アフラックがん保険の疑問を一発解決！これさえ知っていれば大丈夫！

記事監修者紹介

松葉　直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

愛らしいアヒルのキャラクターで認知度の高い「アフラック」ですが、実は日本で初めて「がん保険」を発売した保険会社であることを、ご存知ですか？

そんなアフラックは「がん保険」において、14年連続で契約件数第1位を獲得し続けている、日本屈指の「がん保険」取り扱い企業なのです。

そこで今回は、これからアフラックのがん保険を検討されている方・すでに契約中の方を対象に、アフラックが提供している全てのがん保険の特徴から保険料、各種手続きなどに関する様々な情報を集約し、疑問点を分かり易く解決していきたいと思います。

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アフラックとは

アヒルをメインキャラクターに据え、様々なメディアで見かけるアフラックですが、一体どのような企業なのでしょうか。

アフラックのがん保険を紐解く前にまずは、企業そのものの情報から押さえてまいりましょう。

近年台頭してきたイメージが強いアフラックですが、実はその創始から既に43年が経過している、安定企業なのです。

私たち一般人にはアフラックと呼ばれていますが、これは実は略称で、正式な企業名称は下記になります。

American Family Life Assurance Company of Columbus
アメリカン ファミリー ライフ アシュアランス カンパニー オブ コロンバス

沿革

それではアフラックのここまでの歩みを、見てまいりましょう。

企業としての社会への貢献も含め、アフラックが精力的にその活動を行ってきたのが、おわかりいただけるかと思います。

企業情報

それではここで、企業概要も押さえておきましょう。

アフラック コーポレートデータ

このように、アフラックはただ単にCMで認知を得ているのではなく、数多くの実績が裏付けとなり、現在の保険業界の先駆者かつ優良企業へと、成長を遂げたのです。

対外的評価

そうは言っても大切な資産を預ける以上、しっかりとした基準が必要です。

そこで対外的評価も、見てまいりましょう。

保険業界の財務健全性を数値化したものが、ソルベンジーマージン比率です。

ソルベンシー（Solvency）＝負債等に対する支払い能力
マージン（Margin）＝（時間・経費等の）余裕・余地

予期せぬ事態に陥った時、そのリスクにどれほど対応できるかの判断基準として利用され、行政指導においては200％以上とされています。

通常400％以上であれば健全企業と判断されますが、アフラックにいたっては848.2％と、群を抜いた数値となっているので、資産の預け先としては安全である事が明確化されています。

保有契約数

それでは次に、業界ナンバー1と称される、アフラックの保険契約保有数も、併せて確認してみましょう。

併せて、支払実績も確認してみましょう。

その契保険金支払い件数は実に1,209,016件にも上る、人気保険企業であることが、ご理解頂けるかと思います。

契約件数NO1！アフラックの「がん保険」

それではこの章からは、実際のアフラックのがん保険の情報に、迫ってまいりましょう。

がんを知ろう

がん保険に加入する際に知っていただきたいことが、がんそのものついてです。

下記はがんに関する情報を、簡潔にまとめたイメージ図です。

ご覧いただくとおわかりのように、男性/女性共におおよそ2人に1人が生涯の中でがんと診断されていると言われています。

がん研究振興団体の統計データによると男女別の発症率は、下記のようになります。

とても楽観視出来る数値ではなく、むしろ生涯においてかなり身近であり、治療費などに関する備えをしておくべき疾病だと言えるでしょう。

がん保険ラインナップ

前章でお伝えしたがんに向けたアフラックの商品は、下記の3種となっています。

そこで次章より、それぞれの特徴や具体的な保険料などを見てまいりましょう。

①新 生きるためのがん保険Days

がん保険契約件数NO.1を誇っているのが「新　生きるためのがん保険Days」です。

それでは、具体的な特徴などを見てまいりましょう。

4つのポイント・特徴

まずは簡略的に主契約内容をまとめた、下記をご覧ください。

契約内容詳細は、下記になります。

各社が展開するがん保険同様に、契約から3ヵ月間は「待期期間」とされていますので、その期間は保障対象外となりますが、かなり手厚い基本保障がなされています。

また、「もう少し手厚くがんに備えておきたい」と言う方向けに、下記オプションが用意されています。

こちらの商品の大きなPOINTとしては、下記が挙げられます。

ポイント1

初めてがん(悪性新生物)/上皮内新生物と確定診断がなされた場合、一時金として100万円(がん)/10万円(上皮内新生物)が受け取れます。
*Aプラン入院給付日額1万円/Bプランの場合

この給付金により、下記のようにフレキシブルな用途に対応できるので、とても頼もしい存在です。

ポイント2

がんの三大治療である「手術/放射線治療/抗がん剤」を受けた場合、通院治療でも手厚い治療保障がなされています。

ポイント3

ポイント2でご紹介した「三大治療」に関する通院に関して、日数無制限で保障が得られます。

医療の発達で、日帰り手術や通院治療が増えてきた近年、入院しなければ保険金給付が受けられないと言うのは、非常に困ります。

そんなユーザーニーズに応えたのが、通院治療日数無制限と言う、非常に助けになる保障なのです。

ポイント4

医療技術の進歩により「セカンドオピニオン」と言う言葉がすっかり定着し、患者の意向や希望する治療法を得る為に、複数の医療機関で、その治療法を探す方が増えています。

アフラックのがん保険では、そんなセカンドオピニオンを支えるべく、専門医の紹介が受けられるようになっています。

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「新　生きるためのがん保険Days」の保険料

それではここで、最も気になる保険料を見てまいりましょう。

下記はプランごと、契約年齢ごとの男性の保険料一覧です。

下記はプランごと、契約年齢ごとの女性の保険料一覧です。

ここで参考として、同じような商品内容を展開している他社商品と比較してみましょう。

▼スマホは右にスライドできます

主契約は終身型ですが、抗がん剤治療特約は10年更新なので、この部分に関する保険料は更新ごとに値上がりしてしまいます。

また、がん診断給付金が1回と限定されているので、回数制限のない商品と比較すると、デメリットとなります。

とは言え、抗がん剤治療/化学療法給付金を備えている商品は決して多くはないので、この部分は有益と言えるでしょう。

しかしながら、

• 悪性新生物診断時一時金等の特約
• 上皮内新生物診断時一時金等の特約

に関する対応が出来ていないのは、不安要素となりえます。

どの部分を手厚くするか、色々な商品と比較しながら、契約内容を構築する必要があります。

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②新 生きるためのがん保険レディースDays

先ほどご紹介した「新 生きるためのがん保険Days」の保障に加え、女性特有のがんを手厚く保障しているのが「新 生きるためのがん保険レディースDays」です。

4つのポイント・特徴

まずは簡略的に主契約内容をまとめた、下記をご覧ください。

契約内容詳細は、下記になります。

各社が展開するがん保険同様に、契約から3ヵ月間は「待期期間」とされていますので、その期間は保障対象外となりますが、かなり手厚い基本保障がなされています。

ご覧いただきますとお分かりのように、女性特有の疾病に対して手厚い保障がなされているのが心強い商品です。

それではここからは、この商品のポイントを見てまいりましょう。

ポイント1

女性がんの罹患数上位5位中、2種類のがんへの保障を備えているので、術前から術後までトータルでケアが受けられるのは、女性として嬉しいポイントになるのは、間違いないでしょう。

ポイント2

がんの三大治療である「手術/放射線治療/抗がん剤」を受けた場合、通院治療でも手厚い治療保障がなされています。

ポイント3

ポイント2でご紹介した「三大治療」に関する通院は、日数無制限で保障が得られます。

こちらも先ほどの「新　生きるためのがん保険Days」を基体としていますので、同様の保障が用意されています。

やはり通院治療日数無制限の保障は、非常に助けになる保障です。

ポイント4

医療技術の進歩により「セカンドオピニオン」と言う言葉がすっかり定着し、患者の以降や希望する治療法を得る為に、複数の医療機関で、その治療法を探す方が増えています。

アフラックのがん保険では、そんなセカンドオピニオンを支えるべく、専門医の紹介が受けられるようになっています。

「新 生きるためのがん保険レディースDays」の保険料

それではここで、最も気になる保険料を見てまいりましょう。

下記はプランごと、契約年齢ごとの女性の保険料一覧です。

ここで参考に、同じような商品内容を展開している他社商品と比較してみましょう。

こちらも主契約は終身型ですが、抗がん剤治療特約は10年更新なので、この部分に関する保険料は更新ごとに値上がりしてしまいます。

また、悪性新生物/上皮内新生物に対する診断給付金が1回のみと言う点が、気になるところではあります。

しかしながら、抗がん剤治療/化学療法給付金に対応している商品は決して多くはないので、この部分は非常に魅力的です。

また、がん診断給付金を複数回とする特約を設けている商品は多くはないので、この部分はメリットとなり得ます。

しかしながら、がんによる入院/通院への対応が無い点は、他社と比較した際にデメリットとなります。

どの部分を手厚くし、どこまで保険料を捻出来るのか、見極めが大切になります。

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③生きるためのがん保険寄りそうDays

がんの既往歴がある方向けに発売されたのが、「生きるためのがん保険 寄りそうDays」です。

まずは簡略的に主契約内容をまとめた、下記をご覧ください。

この保険は、がん(悪性新生物)の既往歴がある方のための、がん保険です。

• 満20歳～満85歳までの方
• がん(悪性新生物)の最終治療の日から5年以上経過しており、かつ過去5年以内にがん(悪性新生物)の診断/治療を受けておらず、治療を受けるようすすめられていない
• 健康状態が約款規定の基準範囲内である

などの、所定の条件を満たしている場合にのみ契約が可能となっています。

引受条件に関しては、下記がチェック項目となります。

契約詳細は、下記になります。

5つのポイント・特徴

その大きな特徴としては、がんの再発や転移の不安に対する幅の広いサポートが、挙げられます。

ポイント１

がん/上皮内新生物を治療目的とした入院は、1日目から日数無制限で、保障がなされています。

ポイント2

がん/上皮内新生物のための三大治療のための通院は、日数無制限で保障がなされています。

ポイント3

がん/上皮内新生物の治療を目的とし、所定の手術/放射線治療を受けた時、支払回数無制限で保障がなされています。

ポイント4

特約付加により、抗がん剤治療/先進医療への備えが可能となっています。

ポイント5

医療技術の進歩により「セカンドオピニオン」と言う言葉がすっかり定着し、患者の以降や希望する治療法を得る為に、複数の医療機関で、その治療法を探す方が増えています。

アフラックのがん保険では、そんなセカンドオピニオンを支えるべく、専門医の紹介が受けられるようになっています。

がんの既往歴のある方は、予後の心配が絶えないことだと思います。

万が一の再発にも幅広くバックアップがなされているので、非常に心強い商品だと言えるでしょう。

「生きるためのがん保険 寄りそうDays」の保険料

それでは気になる保険料を、見てまいりましょう。

下記はプランごと、契約年齢ごとの男性の保険料一覧です。

下記はプランごと、契約年齢ごとの女性の保険料一覧です。

既往歴があっても加入可能な商品の為、保険料は若干割高にはなりますが、再発の際などの治療費を考慮した場合、決してこれら保険料が高額であるとは言い切れません。

万が一に対応するための保険だからこそ、将来のライフプランの検討材料として、有効な手段だと言えるでしょう。

また、がんの既往歴がある場合、比較的引受基準が緩和されている種類として引受基準緩和型保険がありますが、がんの既往歴があると、加入はできないようになっています。

限定告知型であるがん保険は取り扱いが非常に少ないので、稀有な存在と言えるでしょう。

最後に参考として、プロが勧めるがん保険ランキングをご紹介します。

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数あるがん保険の中で、プロが進める商品のベスト10にランクインをしている段階で、その有用性が証明されていることが分かります。

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面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

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損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

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複数の保険会社で比較・検討する

先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。

複数人に担当してもらうメリット

保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。

このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

複数の商品を知れるメリット

代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。

可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。

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保険契約の告知に関するガイドライン

保険契約には当然のことながら、正しい告知が必要不可欠です。

そこでこの章では、告知に関するガイドラインを確認しておきましょう。

告知義務

生命保険は相互扶助の考えに基づき、運営されています。

そこで契約時に健康状態に懸念事項がある方や、危険作業に従事する方と無条件で契約を結んでしまうと、保険料負担の公平性が損なわれるため、規定の告知義務が設けられています。

そのため、契約時には下記の内容に基づき精査を行った上で、契約の引き受けの可不可が判断されます。

これらは「告知書」への虚偽のない記載が必要となり、場合によっては口頭確認も行われます。

告知の受領権

契約者が申告した告知に関して、受理する権限が「告知の受領権」です。

この権利は、保険会社の社員などには与えられておらず、生命保険会社と生命保険会社が指定した医師だけが保有しています。

その為、保険会社の営業担当に申告しても認可されないので、注意が必要です。

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告知義務違反

告知において虚偽の申請を行った場合、告知義務違反として、契約そのものまたは特約が解約されるケースが存在します。

告知義務違反と判断されると、保険金や給付金を受領できる状態であっても、支払は行われないばかりか、払い込んだ保険料は返還されません。

あくまでも申告は虚偽なく行う必要が、あります。

傷病歴ありの引受制度

持病や傷病歴などがあっても、保険契約が可能なケースが存在します。

アフラックでは下記の商品がその対象となりますので、保険契約を諦めていた方々には嬉しい商品となります。

解約/減額を前提とした新契約と転換契約

解約/減額を前提とした新契約と転換契約の場合、新しい契約では責任開始日、転換契約では転換契約の責任開始日を起算日として、告知義務が発生します。

通常の告知義務同様に、虚偽の申請などを行った場合は、契約解除/取り消しとなり、保険金/給付金の受け取りができなくなりますので、やはり注意が必要です。

その他の注意点

ここで、告知に関する注意点を、洗い出しておきましょう。

告知サポート資料

健康状態を告知する際は、事前に記入例などの資料が渡されますので、そのガイドラインを参考に告知書の作成が必要です。

告知書の写し

作成提出した告知書の写しがアフラックから返送されてきますので、確認の上で内容がそぐわなかった場合は、即時アフラックへ連絡をする必要があります。

告知書の封緘等

個人情報保護法に則り、内容保護シールが用意されていますので、希望される方はその旨、アフラックに連絡を入れましょう。

申し込み内容の確認

契約申し込み後や、給付金/保険金の申請、保険料払い払込免除などが発生する場合、申し込み内容や請求内容の確認が、アフラックより求められるケースがあります。

告知に関する問い合わせ

この章でご案内した内容などで疑問などが生じた場合は、遠慮せずに下記まで連絡をし、すべてを明瞭にしておきましょう。

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生命保険料控除の方法・やり方

年末調整や確定申告を行う際、生命保険料は規定に基づき控除対象となります。

そこでこの章では、生命保険料控除に必要な、生命保険料控除証明の手続き方法を見てまいりましょう。

インターネットでの手続き

契約者であれば、インターネット経由にて生命保険料控除証明が入手できますのでご利用下さい。

電話での手続き

下記は契約者のみが利用可能な「アフラックほっとサービス24」です。

こちらを活用すると、便利かと思います。

ただしこのサービスは、下記の場合は利用できませんので、ご注意下さい。

上記に該当する場合、下記へのアクセスを行いましょう。

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給付金/保険金は必ず受け取れる？

保険金や給付金は、全てのケースで支払われるわけではありません。

この章ではそのようなケースを具体的に見てまいりましょう。

対象疾病の場合

主契約ががん保険のケースで考えると、下記のようになります。

がん保険対象のがんは、厚生労働省が定めている「悪性新生物」である必要があります。

アフラックのがん保険の場合、下記疾病が対象となります。

責任開始日以前にがんと判断された場合

がん保険は契約日から3か月間は待期期間とされているので、責任開始日以降でなければ、保険金/給付金の対象とはなれませんので、注意が必要です。

給付金支払い条件

下記はより一段とブレイクダウンした、給付金の支払に関する情報となります。

申請の際や契約の際に、是非参考になさって下さい。

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給付金/保険金の請求方法

それではこの章では、支払事由が発生した場合の手続き方法を見てまいりましょう。

各種手続き方法

支払事由が発生した場合や、支払われる可能性のある状況になった際は、まずは下記のコールセンターまで、アクセスをしましょう。

給付金/保険金の支払請求に関する手続きは、下記の3種がありますので、画像をクリックしてご活用下さい。

お手続きは こちらから
お手続きの特徴		請求書類の郵送でのお取り寄せとご返送が必要です。	請求書類の郵送でのお取り寄せは不要、ご返送は必要です。	請求書類のお取り寄せとご返送が不要です。 インターネット上でご請求手続きがすべて完了します。
請求書類の 郵送での お取り寄せ		必要	不要	不要
請求書類の ご返送		必要	必要	不要
お手続きの方法		基本情報を入力いただくことで、アフラックよりご指定の住所に請求書類をお送りします。 お送りした請求書類に必要事項をご記入の上、必要書類とともにご返送いただきます。 ※スマートフォンやタブレット端末の場合はこちらから	基本情報を入力いただくことで、お客様のパソコンにて、請求書類（PDFファイル）をダウンロードすることができます。 ダウンロードした請求書類に必要事項をご記入の上、必要書類とともにご返送いただきます。	基本情報を入力いただき、請求書類の画像をアップロードの上、送信いただきます。 スマートフォンやタブレット端末からですと、画像のアップロードがさらに簡単です。 ※スマートフォンやタブレット端末にて本サービスをご利用の場合はこちらから
ご利用いただける 保険種類・請求事由		すべての保険種類・請求事由	一部の保険種類・請求事由 詳細はこちらをご確認ください。	一部の保険種類・請求事由 詳細は以下の利用ガイドをご確認ください。 利用ガイド（875KB）
お手続きの流れ

解約返戻金について

最後に解約返戻金について、触れておきましょう。

「新 生きるためのがん保険Days」及び「新 生きるためのがん保険レディースDays」の解約時の解約返戻金などの取り扱いは、以下になっています。

「生きるためのがん保険寄りそうDays」に関しては、契約者配当金/解約返戻金はありません。

掛捨て型を除き、どのような種類の保険であれ、一定期間を待たずに解約をすると解約返戻金が元本割れを起こしたり、0円になってしまうのは避けられません。

契約に際しては十分に経済的体力を考慮に入れ、慎重に保険構築を行いましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか。

一口にがん保険と言っても、現在顧客ニーズが上昇していることが後押しとなって、様々な種類が存在しています。

一つ一つを精査していくことは大変な作業であると思いますが、保険は大切な資産を投じて将来に備える、人生において非常に重要な役割を担っています。

今回ご一緒に考えてまいりましたアフラックは、保障内容や保険料などがある種、群を抜いているが故に、がん保険契約数1位を獲得していることが、お分かりいただけたかと思います。

がん保険検討の一材料として、今回の記事を参照いただき、自身のニーズに合ったがん保険の構築を行って、将来の安心を手に入れていただければと思います。

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