松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
払い済み保険について理解すると、保険がよりあなたの味方をしてくれるでしょう。
間違われやすい延長保険との違いや、活用方などをご紹介していきます。
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目次
そもそも払い済み保険ってどういうもの？
なんらかの事情で保険料の支払いが難しくなることも人生にはあるでしょう。
そんな時、保険の解約が頭に浮かびますが、払い済み保険を利用する手もあります。
払い済み保険を利用すると、保障額が減額する代わりにそれ以降、保険料の支払い義務が無くなります。
払い済み保険を利用するメリットは？
ある程度の保障を残すことが出来る
保障額が下がるため、万が一の場合に保障が足りないと感じることがあるかもしれません。
しかし、保障が継続される点は払い済み保険のメリットといえるでしょう。
また、年齢を重ねるほど必要保障額は少なくなことが多いです。
ある程度の年齢の方であれば、払い済み保険を利用した方が得をすることが多いです。
払い済みにすることで保険料の支払いを抑えることが可能
払い済み保険を活用すると、保険料の支払いを抑えるだけではなく、ある程度の保障が保たれます。
支出が少なくなる、減額されてもそれなりの保障があるという安心感は大きいでしょう。
つまり、解約よりもメリットが大きいのです。
解約返戻金は上昇する
松葉 直隆
払い済み保険とは、加入している保険を解約せずに保障を受け続けることを指します。
それゆえ、加入年数に応じて解約返戻金が増加する型の保険に加入していると、解約しない限り解約返戻金が増加し続ける仕組みとなっているのです。
ですから、お金がすぐに必要ではない場合には、そのまま放置しておくとお金が自然に増えていくため、それを待つという方法も有効だと思います。
払い済み保険を利用するデメリットは？
特約がなくなってしまう！
特約は、継続できません。
ほとんどの場合、払い済み保険にすると特約は効果を失います。
つまり、特約に必要な保障がある場合は、安易に払い済み保険にしてはいけません。
保障額が下がってしまう！
大きなお金を残す必要がある場合、払い済み保険で保障額が減ってしまうのは好ましくありません、
松葉 直隆
払い済み保険にして、浮いた保険料を利用し保険料が安いにも関わらず手厚い保障が受けられる保険に加入するのも1つの手です。
しかし、それぞれの事情によっても異なります。
保険料を支払い続けるのが一番だといえます。
払い済みにすると再び保険料を払うことは不可能！
例えば、払い済みにしたけれど経済状況が改善された場合や、保障額が減ってしまうのは困るといった場合など、払い済み保険を後悔することがないわけではありません。
払い済み保険にする際は、事前にきちんと調べておかなければなりません。
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★訪問型無料相談の注意事項
あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。
特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。
逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。
松葉 直隆
また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！
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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。
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そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。
保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。
店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。
取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。
- アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
- 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
- キッズルームが用意されている店舗が多い
保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。
相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。
保険代理店の特徴を表で徹底比較！
たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう！
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松葉直隆
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
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松葉直隆
面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
保険相談検討者
保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
松葉 直隆
保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ。
そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。
保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。
多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。
相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。
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【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。
さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。
保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。
キャンペーンを利用する
これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。
無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。
ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
複数の保険会社で比較・検討する
先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。
複数人に担当してもらうメリット
保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。
保険相談検討者
このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。
保険相談検討者
松葉 直隆
可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
払い済み保険の利用を検討するのはどのような場合か？おすすめの活用方法をご紹介
保険料の支払いが難しくなってしまった時
保険料の支払いが様々な事情によって不可能になってしまうことがあります。
長期的に支払いが難しいという状態に陥った場合、払い済み保険にしてしまい、保険料の支払いを抑えてしまう方が、経済的にも精神的にも楽になります。
予定利率が高い保険に加入している場合
予定利率が高い保険に加入している場合も、解約ではなく払い済み保険を考えましょう。
松葉 直隆
予定利率が高ければ高いほど戻るお金は増えます。
つまり、予定利率が高い保険に加入している場合、解約による損の方がかなり目立つため、保有し続けることが重要です。
しかし、経済的な事情で支払いが難しい場合、払い済み保険にすることで、高い利率が適用された解約返戻金があるため、とてつもなくうまみのある商品となります。
養老保険に加入している場合の活用方法
養老保険は、支払う保険料がほかの保険と比べて割高であり、満期を迎えた際、死亡保障と同額の保険金を受け取ることが可能なところが特徴です。
保険料はかなり高額で、支払いに苦労し解約を考えている人が多い保険の一つだと思います。
ですが、貯蓄性の高い養老保険を解約してしまっては損をすることがほとんど。
払い済み保険を利用すれば、保障額と満期に受け取ることが出来るお金が減る代わりに、高い保険料を支払わなくて済み、ある程度の保障は継続されます。
養老保険に加入していて解約したい場合は、払い済み保険を検討しましょう。
その際、解約返戻金は契約年数によって変わることを忘れないでください。
解約返戻金が増える年数が契約年数によってある程度決まっていて、解約返戻金が多くなったときに払い済み保険にすると、満期金が増えるのが養老保険です。
終身保険に加入している場合の活用方法
終身保険はいつか誰かがその保険金を受け取ることが出来るため、確実にお金を残したい場合に活用されます。
満期を迎えればその時点で保障がなくなるため、一生涯の保障は得られないのが養老保険です。
しかし、満期を迎えれば死亡保障と同額のお金を受け取れます。
養老保険は得られる保障額が大きいため、それぞれ好きな使い方ができます。
養老保険で得ることが可能な保障額は非常に大きいため、個人のライフスタイルによって様々な使い方をすることが出来るのが特徴です。
終身保険にで払い済み保険を活用する場面は、死亡以外の備えたいときです。
災害保険やがん保険など、個別的な事情に備えた保険に加入したいと考えるようになったケースにおいては、現在加入している終身保険を全て払い済みにしてしまい、終身保険で支払う予定だった保険料を別の保険の支払いに充てるという方法が有効です。
知らないと損です！払い済み保険を利用する前に知っておきたいこと
低解約返戻金型の保険に加入している場合
保険料の支払期間中、解約返戻金が少なくなりますが、支払う保険料は通常の保険よりも安価です。
この保険を払い済み保険にすると損をすることが多く、払い済み保険の利用はおすすめしません。
払い済み保険へと変更すると、保障額や解約返戻金の金額は今まで支払ってきた保険料によって決定します。
松葉 直隆
終身保険などに多い低解約返戻金型の保険ですが、払い済みのみならず途中解約もしない方が良いです。
変額型の保険に加入している場合
変額型の保険とは、保険会社の運用成績によって解約返戻金が大きく異なる保険商品です。
運用が上手くいかないと、その分戻ってくるお金が減り、最悪元本割れする可能性もあります。
投資に興味があったり、投資を行いたいという人以外にはおすすめできない保険です。
払い済み保険にしようとしている場合、出来る限り運用成績が良い時にするのがお得ですが、その見極めは大変難しいため、万人が利用出来る方法ではありません。
延長保険って何！？払い済み保険との違いを分かりやすく解説します
払い済み保険と間違われやすい保険として、延長保険があります。
特徴や違いをご紹介していきます。
延長保険とは？
松葉 直隆
現在加入している保険の支払いをやめる代わりに、今まで支払ってきた保険料を利用して、別の定期保険へと改めて加入する保険です。
延長保険の保険期間は解約返戻金がどれぐらいあるかによって決まってくるため、保険の加入年数や今まで支払った金額によって保障期間の長さには多少の変化はあります。
しかし、現在契約している保険と同じだけの保障を得られます。
大きな保障を維持したい場合に便利です。
また、特約が効力を失うことがあるので気をつけましょう。
延長保険と払い済み保険との違いは？
特約の効果がなくなる、保険料の支払いが困難なときに有効など、似た部分があります。
しかし、解約返戻金の扱いが異なります。
延長保険は解約返戻金を利用して、新たに別の定期保険に加入するための費用になるため、解約返戻金は全く残りません。
反対に、払い済み保険にすればその解約返戻金の部分は残り、なおかつそのままにしておけば将来増加して戻ってくるという特徴を持っています。
また、別の違いとして保障額に差があります。
延長保険にした場合には保障額に変化はないのです。
どちらにするのがお勧めなのか？
松葉 直隆
保障よりも戻るお金を重視する場合、払い済み保険が向いていると言えるでしょう。
特に終身保険に代表されるような貯蓄性に優れた保険は解約せず、払い済みにして放置するだけでも銀行に預けるよりお金が増えます。
まとめ
保険の解約や見直しを考えている場合、払い済み保険は知っておいて損はありません。
しかし、保険会社によっては利用できない場合もあるため、払い済み保険を利用できるのか確認しておきたいところですね。
