保険の特約とは何か?絶対知っておきたい特約の基本と選び方を解説

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生命保険の加入を検討する際に必ず耳にする言葉の一つが、「特約」ではないでしょうか。

特約には多様なものが用意されており、尚且つその中身も複雑なため難解なものと考えている人が多いのではないでしょうか。

私自身、保険の特約はとても難しいものであると思います。

特約は難しい部分を持っているため安易に勧められるものではありません。

しかし、その内容を理解して活用すればとても便利なものとなりますし、また保険に加入するときには特約を付けるように勧めてくる人もいるため、自分で必要かどうかを考えられるようになるためにも特約に関する知識を身に着けておいて損はありません。

本記事では、とても分かりやすく特約の基本的な内容や特約をつける時に注意しておきたいことを解説します。

さらに、定期保険特約や、先進医療特約など、よく耳にする特約が本当に必要かどうかも考察します。本記事を読めば、あなたにとって特約が必要かどうか分かるようになります。

目次

1 そもそも特約って何だ?

1-1 主契約と特約の違いって何?

1-2 特約は主契約を補うためにある

2 特約にはどんな種類があるの?

2-1 死亡保障に関する特約

2-2 病気や入院に関する特約

2-3 その他の特約

3 特約を選ぶ時に知っておきたい4つの知識

3-1 特約の内容を理解する

3-2 特約が本当に必要か検討する

3-3 保険料を支払えるのか確認する

3-4 公的な制度に頼れないか調べる

4 特約は本当に必要ですか?特約をつけるデメリットとは?

4-1 保険が複雑になる

4-2 支払う保険料が高くなる

5 役に立つ特約はあるのか?よく見る特約を考察します

5-1 定期保険特約

5-2 先進医療特約

5-3 通院特約

5-4 女性疾病特約

5-5 三大疾病特約

5-6 がんに関する特約

5-7 健康祝金特約

6 保険に特約をつける前にやるべき3つのこと

6-1 特約ではなくまず加入する保険を見直す

6-2 特約の部分を別の保険で補う

6-3 詳しい人に相談する

7 まとめ

 

1 そもそも特約って何だ?

そもそも特約とは一体何なのでしょうか。また、保険に加入するときには主契約という言葉を耳にすることがあると思いますが、ここでは基本的な言葉の意味と、そして特約をつける意味について解説します。

 

1-1 主契約と特約の違いって何?

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保険というのは基本的に2つの契約から出来ているものなのですが、その契約の名称は主契約と特約なのです。

主契約というのは、例えば死亡保険であった場合には契約者が亡くなったときに保険金をもらうことが出来るというのが基本的な契約となっており、この死亡した時に保険金がもらえるという部分が主契約となるのです。

しかし、自分が亡くなってしまうこと以外にも、がんや生活習慣病などの病気、あるいは災害などの時のために、保険を備えておきたいと考えている人も現代では非常に多いと思います。

そのような考えられるいろいろな危険に備えておきたい時に出てくるのが特約となります。

亡くなった時だけに保険金をもらうことが出来るという主契約に加えて、特定の病気になったときや入院した時などに給付金をもらうことが出来るようになる特約など様々な種類があり、あらゆる危険に対処出来るようになっています。

 

1-2 特約は主契約を補うためにある

なぜ特約を付けるのかといえば、それは主契約だけではあらゆる事態に対処することが出来ないからなのです。

死亡保険に加入していれば、死亡した時には保険金をもらうことが出来るため死亡という問題に関してはしっかりと対処出来ているということになります。

しかし死亡以外の場合、病気や災害などといった問題は常に発生する可能性がありますが、そういった問題には死亡保険では対処することは出来ないのです。

死亡以外の事由が発生したとしても、生活に困窮しないように確かな備えをしておきたいと考えるのが一般的でしょう。

このような場合には、特約をつけることによって死亡保険にしか加入していない場合であったとしても、特約の内容によりますが、あらゆる危険に備えることが出来るのです。

特約は一つの保険だけでは補えない部分を付け加え、そして幅広い危険に対処するために存在しているので、使いこなすことが出来ればとても便利なものとなります。

 

2 特約にはどんな種類があるの?

それでは、特約にはどのような種類があるのでしょうか。ここでは、主な特約を紹介していきたいと思います。

 

2-1 死亡保障に関する特約

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最初に紹介するのは、死亡に関する保障が得られる特約についてです。

よくある特約としては定期保険の特徴を備えている定期保険特約や、年金として保険金を一定期間の間受け取ることの出来るようになる収入保障特約や、規定の期間生存している場合に給付金をもらうことが出来る生存給付金特約といったものが存在しており、残された人が生活に困らないようにするための保障が数多く用意されています。

 

2-2 病気や入院に関する特約

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次に紹介するのは、病気や通院と言ったいわゆる医療に関する特約についてご紹介いたします。

主な特約としましては、特定の病気で入院した時に給付金がもらえる「疾病入院特約」や、がんに罹患してしまい入院や治療などが必要になった場合に給付金を受け取ることが出来る「がんに関する特約」や、特定の疾病に罹患した時に給付金を受けることが出来るようになる「特定疾病給付金特約など」や、先進医療を受けた時に給付金がもらえる「先進医療特約」、女性特有の疾病で入院などをしたときに給付金がもらえる「女性疾病特約」などがあります。

 

2-3 その他の特約

最後に紹介するのは、上述した特約とは少し違った性格を持つ特約です。

余命6ヶ月以内と判断された場合に限り生きていても保険金を受け取ることが出来るリビングニーズ特約というのがあるのですが、この特約は基本無料でつけることが出来る特約です。

この特約をつけることによって発生するデメリットというのは全く存在しないため、もしも加入しようとしている保険にリビングニーズ特約があるならば出来る限り加入をお勧めします。

 

3 特約を選ぶ時に知っておきたい4つの知識

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特約にはたくさんの種類があり、多くの人が特約をつけるかどうか迷ってしまうと思います。ここでは、特約を選ぶときに知っておきたいことを解説します。

 

3-1 特約の内容を理解する

まず当たり前のことですが特約をつける場合には、その内容を正確に理解しておく必要性が高いと思われます。

検討している特約はどういう時に利用出来るのか、また利用出来ない条件などはあるか、などその特約をつけることによってどのような保障が得られるのかを自分で熟知しておかなければ、その特約を利用することが出来なくなってしまうかもしれません。

このような事態を回避するためには、やはり自分がつけようとしている特約の内容はしっかり把握しておくべきなのです。

3-2 特約が本当に必要か検討する

次に考えるべきは、検討している特約が本当に必要かどうかでしょう。

主契約だけで十分な保障を得られている場合には、特約をつける分だけ保険料が上乗せされてしまうことになり、その支払う分だけ損をしているということになります。

主契約だけでは補えない部分を補強するために特約を利用するのであれば問題がないのですが、ついつい安心が欲しくなってしまい過剰なぐらいに特約をつけてしまうこともあり得るのです。

そのため、検討している特約が本当に必要なのか、あるいは今加入している保険にその特約と似たような内容がないかなど注意深く確認しておくべきなのです。

 

3-3 保険料を支払えるのか確認する

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時折見落としがちなのですが、特約をつけることによって支払う保険料が増えることは絶対に忘れるべきではありません。

一つ一つの特約はそこまでたくさんの保険料が必要なわけではありませんが、それでも複数の特約をつけていけばトータルとしてかなりの金額になってしまいます。

保険料を支払うことが出来ないと保障を得ることが出来ないため、その特約の分の保険料が高くなってしまっても支払いを続けることが出来るかどうか、またその支払う分だけの価値があるのかどうかは特約を選ぶときにしっかりと調べておくようにしましょう。

 

3-4 公的な制度に頼れないか調べる

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最後に確認しておきたいのが、日本の公的制度についてです。

日本では保険に加入せずとも良いぐらいに公的制度は揃っています。

医療費に関して言えば3割負担の国民皆保険制度や、高額な医療費を支払った場合に払い戻しされる高額療養費制度などといった制度があったり、死亡した場合などに関しても遺族年金もあるのです。

特約をつけてしまう前に、まずは上述した制度が利用出来るのかどうかを考えることによって、不要な特約をつけてしまう可能性を低くすることが出来るようになります。

 

4 特約は本当に必要ですか?特約をつけるデメリットとは?

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特約には多くの種類があり、あらゆることに備えようと思えば出来てしまうため、多くの特約をつけたいと思ってしまうでしょう。

しかしながら、特約をつけることはいくつかのデメリットも生じます。

ここでは押さえておくべきデメリットを解説します。

 

4-1 保険が複雑になる

特約をつければつけるだけ、その分自分の加入している保険の保障は手厚くなるのですが、個人的にはあまりそれは良いとは思えません。

なぜかといえば、保障が手厚くなる分だけ加入している保障内容が複雑化してしまうからです。

保険に加入するのであれば、私は自分で自分の加入している保険の保障内容すべてを説明出来るぐらいに単純なものがよいと考えています。

なぜならば、自分が加入している保険のことを理解していればどのような場合に保障を受けられるのかが分かり、不要な特約をつけたり無駄な保険料を支払わずにすむようになるからです。

近年では保障内容が非常にシンプルな商品もたくさんあり、そのような商品であれば保障内容を理解することはそれほど困難ではありませんし、そういう商品は特約が少ない傾向にあります。

特約をつけると1つの保険でありとあらゆることに対処出来るようになりますが、保障内容が複雑化してしまい、結果的に損をすることになりかねません。

それゆえ私は、特約を少なくし自分の理解出来る範囲の保険に加入するべきであると考えています。 

4-2 支払う保険料が高くなる

これはすでに上述していますが、特約はつける分だけ保障が手厚くなる代わりに支払う保険料が増えてしまいます。

特約をつける分だけ安心を買うことは出来ますが、その分のメリットを享受出来るのかどうかというのは特約の内容や、人によって異なってきます。

それゆえ、特約をつける場合には損をする可能性があるということも忘れてはならない知識です。

 

5 役に立つ特約はあるのか?よく見る特約を考察します

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さて、ここまで特約についての基本的な事項について確認してきましたが、実際に特約というのはどれぐらい有効なのでしょうか。

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