保険業法改正によって私たちにどのようなメリットがあるのか?

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まずは、顧客の性格、今の生活環境などからどのような保険加入を望んでいるのかと言った意向を独自に推定します。その上で、その以降にあった個別プランを提案し、どのような意向を推定し、どうしてこのプランが提案されたかを説明します。

その後、顧客自身の意向を確認し、最終確認を行います。その時に事前に確認した意向と最終意向に相違点が合った場合には、確認をし、納得するまでの説明を行った上で、紹介している保険の契約内容がきちんと意向と合致している確認を行います。それにより最終的に契約を行うことになっています。

意向把握といっても、一体どういった保険に入りたいのかなんて聞かれても知識もないし答えられないのではないかと思う方もいるかと思います。しかし、その時に把握するべき情報も定められています。

主に、どのような分野の保障を希望しているのか、貯蓄機能は必要なのか、保障期間や保険料、保険金額の希望、また、投資の意向などといった一般的な事項の把握を行うように例が挙げられています。

これらの意向把握は、これまで書面などで確認していた意向とほぼ内容自体は変わりがありません。また、例として記載されているものの通りに行わなくても、工夫してより意向把握しやすいようにしてもよいとされています。通販やネットなど、直接対面で説明することができなかったとしても、意向把握は、顧客の誤解を防ぐためにも推奨されています。

また、パンフレットを顧客が自分で選び、そこから申込んだ場合などには場合によっては意向把握を行わなくても良いと判断される場合もあるとされています。

3.3保険代理店などは意向把握に対して新たな整備が必要になる

これまでと違い、保険契約の際に保険の意向が必要になってきました。その為、保険代理店では、新たに対応が必要とされています。

特に、意向把握をどのような方法で行うか、また、確認はどのようにするかといった手順などを社内で規則として、定めそれを販売員が行うことができるように、適切な教育や研修などを通して指導していくことが要求されています。

また、成約されなかった場合には意向把握を行った際の帳票などの保存は法律としては必要が無いと定められています。

 

 

4.複数の保険会社が入っている場合複雑な情報提供義務って一体どんなものなの?

情報提供業務というのは、比較サイトなどが台頭していったため、保険会社から支払われる手数料によって、評価が変動することがないように定められた箇所になっています。これは、複数の保険会社が関わっている場合にはどの目線で運営するのかなどと言った点で非常に難しい問題になってきます。

しかし、これが整備されることによってより消費者目線の比較や評価の情報を得ることができるようになると言われています。それでは一体情報提供業務とはどういったものなのかを見ていきたいと思います。

4.1顧客の意向に沿って行うなら比較対象も紹介しないといけない

比較を行って販売をする時には、消費者が損をすることがないように適切に比較をし、推薦することができるように乗合代理店には情報提供業務が定められました。乗合代理店というのは、複数の保険会社が所属している代理店であり、まずは、代理店に来た顧客に比較ができる同じ種類の保険商品を紹介する場合を見ていきたいと思います。

比較ができるような同じ種類の保険商品の場合には、これらの保険はどういったものなのかという概要を説明し、なぜ提案したかという理由を必要とされています。また、比較として代表的な2つを例示するのではなく、比較化膿することができる条件内の全ての商品を示す必要があります。

また、同じような商品が多数ある場合には商品の特徴で絞り込んだ上で選別して提案していきますが、その場合には客観的に商品の特性から選択したという基準の説明と、商品をすすめる理由も説明しなければなりません。

4.2代理店の意向に沿って行うなら比較はないが商品の細かい説明が必要

比較して販売を行わない場合に、乗合代理店が予め決めていた商品の特性や、保険料の水準など、一般的に定めることができる基準で保険商品を選別することもできます。

この保険商品を提案する時には、提案理由だけが必要とされています。その為、他の種類の保険の概要は説明する必要はないものの、どうしてこの商品を提案するのかと言った理由なども必要になってきます。もちろんその理由には特定の保険会社の資本関係や、経営方針上の理由なども許可されているものの、具体的に例示されることが要求されています。

4.3信頼性のある情報のために一定のルールが必要になる

商品をきちんと示し、すすめるためにはこれらの保険を勧める理由や証拠が必要とされると同時に、そのために社内での一定のルールが必要になってきます。これは、代理店に所属している個人が勝手に推奨をしたり理由づけすることは許可されていないからです。

また、記録や証拠などのの保存は定期的に確認し、検証することが要求されています。公平性や中立性を明示している乗合代理店の場合には商品の絞込理由などは客観的なものになっていなければならない為、顧客目線で考えられているものが要求されます。

5.保険会社にだまされないために覚えておきたいポイントって?

改正されたと言っても、保険業法の内容は難しくて、実際は自分がどんどん変わっていく保険の販売にだまされないようにするのにはどうすればいいのかよくわからないという方もいるかと思います。

そんな方には、まずは、保険に加入する前に、保険に加入する事を検討するのならば考えておきたいポイントをご紹介していくので、ぜひ確認してみてくださいね。

5.1事前に保険の状態や会社について調べてみる

まずは、保険代理店や保険会社に行く前に、自分が今加入している保険を見直してみましょう。結婚した前と後では自分がなぜこの保険に加入しているのか必要ないという場合も出てくるかと思います。また、家族で合わせて保険料はどのくらいで、なにが起こったら保険金を得ることができるのかまで全て確認できれば十分です。

それが完了したら、自分が入りたい保険について調べてみましょう。国内の保険会社や、外資系、ネット系など様々な形態の会社から比較してみて、値段を重視するのか、サービスを重視するのか自分の意向をまとめておきましょう。

忘れないように紙に書いたり、よく分からない疑問もメモしておくのがおすすめです。

5.2質のいい保険相談を行うようにする

保険相談をする場合には、何よりも質を重視するようにしましょう。何も知らない状態から始まるので、相談はどうしても時間がかかります。最低でも2回は行うようにしましょう。

この時に、保険相談を短くするためには、加入を考えている保険の資料を事前に請求しておくことです。それらを見せ、自分の状況に合わせたものはどれがよいのか、メリットやデメリットなどを客観的なプロの目線から説明してもらいましょう。

5.3 プロであるFPと共に保険の見直し相談を行う

保険の見直しをする時には、お金が勿体無いからと自分だけで行ってしまう方もいますが、プロであるFPに相談をすることがおすすめです。もちろん様々なサービスを活用することでリスクなどを考えることもできますが、どうしても客観的に判断をすることは難しくなってきます。その為、時間を短縮し、質の良い判断のためにもFPがおすすめです。

しかし、FPといってもベテランFPと、新米FPの場合もあります。その為、人づてに評判の良い人を探したり、サービスを活用するなどして自分にあったFPを見つけるようにしましょう。

 

6.自力で保険についての知識を得るためにはどうすればいいの?

どんなに調べても、自分自身にある程度の保険についての情報がないと最終判断も難しくなってしまいますよね。そうならないためには、自発的に自分で学ぶことも必要になってきます。

それでは、家族や自分を守るために、どのように保険について学んでいけばよいのでしょうか。

6.1お金のプロであるFPに相談を行う

何もわからない状態であれば、まずは資産管理のプロである、FPに相談してみましょう。人に聞くことで、自分の現在の保険はどういったものなのかを効率よく学ぶことが出来ます。

また、自分の保険が分かってくることで、抜けている点はどこなのかと言ったことも確認することができます。

6.2保険について書かれている書籍を読む

保険についてもっと体系的に学んだり、広いところで学びたいという方は、書籍を読むのがおすすめです。一冊ではなく、いくつか入門書から始めて読んでみましょう。

何冊か読むことで、段々保険について重要な知識をつけることができますよ。

6.3良質な情報を得ることで騙されない

ネットなどで騒がれている情報をすべて信じないようにしましょう。勉強をする時には何よりも、触れる情報を全て正しいものにするのが大切です。

どちらかに偏った情報ではなく、中立的であったり客観的な位置から判断することができるような情報を選ぶようにしましょう。

7.実際の保険契約手続きをする際にはどのような段取りになるの?

改正保険業法によって、これまでと保険の契約の手順も変わってきました。それでは最後に、保険契約は一体どのような流れで行われるのかを確認しておきたいと思います。

7.1書面などで今までに比べて抜けのない情報掲示

これまでは名刺などで済まされていた保険の取扱保険会社は書面で提示されることになりました。また、この時に代理店は水晶の保険会社を提示することは許可されています。

ただ、その時にはなぜ会社で推奨しているのかの理由も説明しなければなりません。

 

7.2面談やチェックシートなどによる意向の把握

面談やチェックシートを通して、一体どういった保障や、保険期間、保険料などを望んでいるのかをヒアリングしていきます。この際に記録した書類は、証拠として保存されていきます。

また、保険代理店はその意向にあった保険を提案していきますが、最終意向と最初の意向は合っているかをきちんとチェックシートで確認していきます。

7.3商品説明をし、最終確認を行う

最終的に顧客からの合意を取ることが出来たら、商品についての設計書によって説明を行っていきます。説明を行った後に最終的に保険契約についての確認を行います。

最終確認が終わったら、契約に移ることになっています。

 

8.まとめ

保険業法という、普段の被保険者にとってはあまり馴染みのない法律ではありますが、消費者が搾取されないように定められている大切な法律です。

時代が変わっていくのにおいて、保険の販売方法なども変動しています。その為、今回はそれらに合わせた消費者の利益を守るために改正が行われました。

全く無関係なことではないので、これから保険加入や見直しを検討していく方は、ぜひどのような点が改正されたのかを確認して見てくださいね。

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