話題の収入保障保険を解説!必要か不要かなどの悩みを一気に解決させます!

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突然ですが、みなさんはご自身が1ヶ月いくらで生活していのるか、その金額を即答できますか?

「だいたい○○円くらい」と、おおよその見当はつく方、「たぶん、赤字?黒字?‐しょーじき、どんぶり勘定!」の方、色々いらっしゃるかと思います。

とあるシンクタンクが、子どものいる既婚女性にアンケートをとったところ、きっちり家計簿をつけて家計を把握されている方は、ほぼ半数との結果であったそうですから、答えられなくても、普通のことかもしれませんね。

でも、生活費はわからなくても、その『お金』が入ってこなくなったら、とたんに生活に困る!という方は、ほぼ全員ではないでしょうか?

お子さまがおられるご家庭でしたら、なおさらですよね。

そういった事態に、いかにして備えればいいのか?

もし、大切なご家族に万が一のことが起きた時に、そこからさきの生活の保障を確保できる収入保障保険を、一緒に見ていきませんか!?

目次

1.収入保障保険ってナニ?
1.1.収入保障保険とは
1.2収入保障保険の特徴
1.3保険料が割安な理由~仕組みに秘密あり!

2.はいるべき?そうでもない?タイプ別にみてみよう!

3.収入保障保険の考え方
3.1必要保障額について
3.2必要保障期間について

4.収入保障保険と定期保険との違い

5.収入保障保険と就業不能保険との違い

6.収入保障保険のメリットデメリット

7.収入保障保険の受け取り方
7.1年金方式
7.2一括受取

8.収入保障保険と税金の関係

9.まとめ

1.収入保障保険ってナニ?

夫婦 疑問

よほど生命保険に興味があるか、詳しく調べた方でないかぎり、「収入保障保険」という保険の名前をきいても、ピンとこない方がほとんどかもしませんね。

それ以前に、収入保障保険という保険の種類があることすら、ご存知ない方のほうが多いくらいかもしれません。

あるいは、「あぁ、ケガや病気で働けなくなったときに保障してもらえる・・・?」(私はそう思っていました!)。

違います!それは、また別の保険です(就業不能保険といいます)。

このように、『収入』と『保障』とが名前についているだけに、なにかと誤解されやすい収入保障保険ですが、「生命保険は収入保障保険だけでもよい」と断言されることもある保険です。

つまり、上手に活用すれば、なにかとメリットのある保険だということを、ご存知でしたか?

すでに名前くらいは知っている方も、まったく初めての方も、近頃、話題の収入保障保険について、この機会に、すこし勉強してみましょう!

1.1.収入保障保険とは

収入保障保険とは、ざっくりいってしまえば「定期保険」の仲間のようなものです。

仲間のようなものですから、被保険者の方に、もし万が一のことがおきた場合に、死亡保険金が残されたご家族に支払われます。

その支払われ方が、一時金として一括で支払われるのではなく、事前に取り決めた金額が一定に支払われるというところが、他の生命保険と大きく異なっています。

そういった意味では、年金のようなものだと思っていただいても、かまわないかもしれません。

また、終身保険や定期保険とは違って、保険金受取総額が、年々下がっていくことも、異っている点です。

そのため、終身保険や定期保険と比べて、保険料がぐっとお安めとなります。

つまり、収入保障保険とは、保険料を割安に、万が一に備えられることが、最大の魅力の保険であるといえます。

1.2収入保障保険の特徴

収入保障保険の最大の特徴は、受取総額がだんだん減っていくため、もっとも低コストで高額な死亡保障を備えることができる点にあります。

また、最近の傾向として、ノンスモーカー割引や健康体割引などのリスク細分料率を導入したものが増えていたり、三大疾病・五大疾病・要介護・ケガによる障害などの保障がセットされている、あるいは、セットできるタイプのものが増えています。

ただし、どんな病気・状態を保障するか、特約付帯か、最低支払保証期間があるか、保証期間は2年・5年・保険期間満了までなど、保険商品ごとに内容が異なっていますので、ご自身の心配ごとと照らし合わせたうえで、保険料とのバランスをとることが大切です。

1.3保険料が割安な理由~仕組みに秘密あり!

収入保障保険はもっともお安く死亡保障を確保できるのですが、割安な保険料は、その仕組みに秘密があります。

一般的な生命保険とは違い、収入保障保険では、契約した時点での保険金受取総額が一番多く、被保険者の年齢があがるにつれ、だんだんと受取総額が減っていく仕組みとなっています。

ただし、万が一のとき、ご家族の方が受け取れる保険金の金額は変わりません。

言いかえれば、被保険者の死亡時の年齢で保険金の金額が決まる仕組みになっている保険であると言えます。

たとえば、60歳満期の保険にご加入されている方が40歳で亡くなった場合、残りの20年間、ご家族が保険金を受け取ることができます。

同じ条件の契約でも、50歳で亡くなった場合であれば、残り10年間が、ご家族の方が保険金を受け取れる期間となります。

もし満期近くで亡くなった場合は、保険金の総額が少なくなることになります。

このように、だんだん受取総額が減っていくため、割安な保険料になっているのです。

●収入保障保険の仕組み
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2.入るべき?そうでもない?タイプ別にみてみよう!

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収入保障保険では、受取総額がだんだん減っていきます。

また、保険料は基本的に掛け捨てとなるため貯蓄性はありません。

この2点が、収入保障保険の大きな魅力でもあり特徴でもあるのですが、それゆえに、入るべきなのかそうでもないのか、すこし判断しづらい保険であるかもしれませんね。

ご自身にとってメリットがあるかどうか、ポイントを整理しつつ、チェックしてみましょう!

チェックポイント1.
○末子が生まれた方(これ以上、家族を増やす予定のない方)

子どもは、授かりものというくらいですから、予定はあくまで予定で、未定なのですが、とりあえず今のところ、もうこれ以上は家族が増える予定ではない方。

一般的に、死亡保障の必要額は、結婚して子どもが生まれると一気に増えて、末子が生まれたときが最も高くなると言われています。

その後、年齢が上がるにつれて徐々に必要保障額が下がっていくことが普通となります。

その点で、受取総額が下がっていく収入保障保険は、もっとも合理的な保険であるといえます。

チェックポイント2.
○現在、まとまった貯金額のない方

なんらかの事情で今の収入が途絶えてしまった場合、ひと月の生活費×3ヶ月分の貯蓄があれば、ひとまず安心だと言われています。

ひと月の生活費とは、住居費(家賃や住宅ローン)や水道電気ガスなどの光熱費、通信費、食費など、現在、生活するうえでかかっている費用すべてのことです。

つまり、失業や、病気やケガでの入院、あるいは、死亡など、一家の稼ぎ手の万が一の場合に備えるのであれば、お給料の3ケ月分ほどが、ご家族の方の生活のとりあえずのメドとなりますよ、ということなのですが、ひと月の生活費が現在30万円の方であれば、30万円×3ヶ月=90万円ということになります。

40万円の方でしたら、40万円×3カ月=120万円が目安となります。

毎年毎年、お給料の3ヶ月分の金額をきっちり確保できれば問題ありませんが、家計を預かっている方ならご存知かもしれませんが、その年その年で貯金できる金額というものは、必ずしも一定ではなく、思うようにいかないことも多いのではないでしょうか。

突発的な出費が続く年もあれば、思っていたより収入が少なかったりする年もあります。

基本的に月給で生活している会社員ですらそうなのですから、自営業の方でしたら、もっと振れ幅は大きいのではないでしょうか。

また、人の一生にはライフサイクルというものがあります。

ライフサイクルとは、簡単にいってしまえば、冠婚葬祭のことを差します。

冠(=元服、昔の成人式)婚(=結婚・出産)葬(お葬式)祭(法事)、つまり、年齢や生活の変化にともない、そのときどきにライフイベント(=出費)がありますよ、ということです(いまどきでしたら、冠婚葬祭の祭のところに、子どもの入学式を含めてもいいかもしれませんね)。

ようは、昔の人の生活の知恵で、その時に備えて準備しておきましょう、ということです。

ライフイベントが続くことになれば、不本意ながらも、貯金を取り崩さざるを得なくなります。

また、住宅などの大きな買い物をしたばかりで貯蓄を使い果たした、あるいは、まだお子さんが小さく月々の生活で精一杯で貯金するゆとりがないなど、まとまった金額が、いま現在、お手元にない方でしたら、なおのこと、収入保障保険を検討する余地は、十分あるといえます。

チェックポイント3.
○現在、とくに生活費には困ってはいないが(赤字ではないが)、貯金はできていない、あるいは、すこしまとまった金額になると使ってしまうという方

生活費の管理が苦手(もしくは管理する時間がない)、なぜか貯金ができない(とくに理由は思い当たらない)方も、収入保障保険は、保険料が掛け捨てとなるため貯蓄性のある保険ではありませんが、確実に生活の保障を確保できるという点で、おすすめの保険であると言えます!

3.収入保障保険の考え方

http://worrid-magazine.com/category/life
収入保障保険とは、残されたご家族の生活費の不足分を準備するための保険です。

生活費は、子どもが自立すれば少なくなり、ひとり親世帯では子どもの自立により必要なくなります。

子どものいない家庭であれば、配偶者が年金を受け取る前までの生活費が保障されればよいことになります。

また、収入保障保険をご検討される場合、必要保障額を算定する必要があります。

いつまでの期間、いくらくらい必要になるのか、それにより支払う保険料も変わってきますので、賢く備えようと思うと、必要保障額を計算することは避けてはとおれません。

必要保障額の金額の計算については、以下の2つに分けて考えると効率的ではないかと思われます。

1.配偶者の方の生活費(年金受給開始年齢まで)

2.お子さまの生活費(お子さまが独立するまで)

※お子さまの教育費などは、切り分けて考えます。

年間の生活費だけを月割りにして計算するとよいでしょう。

現在、ひと月の生活費がはっきりわかっておられる方でしたら、その金額に12をかけたものが年間の生活費ということになります。

年間で考えることが難しい方であれば、ひと月のおおよその金額を計算して、12をかけるとよいでしょう。

計算する費目としては、

○住居費(家賃・管理費・固定資産税など)
○自動車をお持ちでしたら、自動車にかかるお金(車検・税金・ガソリン代・車購入費(車購入費÷耐用年数)など)
○食費
○保険料(国民保険・生命保険など)
○その他雑費(生活用品購入費など)
○お小遣い

など、その他、被服費や医療費、交際費などがあげられます。

これらが年間でいくらくらい掛かるのか合計を出して、その金額を12ケ月で割ったものが、月の生活費となります(逆でもかまいません)。

ご家族それぞれ、個別に計算して、全員分を合計しましょう。

ここから収入となるものを差し引いたものが必要保障額ということになります。

収入とは、残されたご家族に支払われる金額のことで、公的な保障として、代表的なものに遺族基礎年金があげられます。

その他、会社員の方であれば、遺族厚生年金、45歳以上の妻の場合は中高齢寡婦加算、会社から支払われる死亡退職金や弔慰金などが加算されます。

また、会社員の方でしたら、死亡退職金や弔慰金がいくらくらいなのか、お勤めの会社によっては就業規則に記載されている場合もありますので、いちど、確認してみるとよいでしょう。

おおよその見積もりとしては、たとえば年収700万円の方であれば、お子さまが18歳になるまでは毎月15万程度、お子さまが18歳を過ぎてからは配偶者(妻)のみの支給となるので、毎月10万円弱くらいになることが多いようです。

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