【生命保険】掛け捨て型と貯蓄型の正しい選び方

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生命保険への加入を考える際に、掛け捨て型にするのか貯蓄型にするのかは、とても重要なことになります。どちらを選ぶかによって、保険料や保障内容にとても大きな違いが出てくるでしょう。

保険料が掛け捨てではもったいないといった感情や、貯蓄は欲しいけど保険料が高いなど、どちらを選ぶべきかは悩むものです。

そこで重要になってくるのが、自分にあったタイプの保険を選ぶことになります。掛け捨て型にするのか貯蓄型にするのかを正しく選ぶことができれば、保険で損をすることはありません。

自分にあった保険を選ばなければいけない理由は、どちらかが絶対に優れた保険だとは言い切れないからです。現にどちらの保険に加入した人からも一定数の不満の声はあります。

この記事では、掛け捨て型と貯蓄型の基本的な違いから、どんな人にどちらが合っているのかまでご紹介します。それぞれどんな保険なのかを理解することで、自分はどちらの保険があっているのかが分かりますので、ぜひご確認ください。

目次

  1. 掛け捨て型と貯蓄型の違い
    1.1 生命保険の掛け捨て型とは
    1.2 生命保険の貯蓄型とは
  2. 掛け捨てタイプの保険
    2.1 定期保険
  3. 貯蓄タイプの保険
    3.1 終身保険
    3.2 養老保険
  4. 【生命保険】掛け捨て型のメリットデメリットを紹介
    4.1 【生命保険】掛け捨てのメリット
    4.2 【生命保険】掛け捨てのデメリット
  5. 【生命保険】貯蓄型のメリットデメリットを紹介
    5.1 貯蓄型のメリット
    5.2 貯蓄型のデメリット
  6. 【生命保険】掛け捨て型、貯蓄型の保険料を比較
    6.1 【生命保険】掛け捨て型の相場
    6.2 【生命保険】貯蓄型の相場
    6.3 それぞれの保険料を比較
  7. 掛け捨てか、貯蓄か、生命保険を選ぶ基準とは?
    7.1 保障の範囲を明確にする
    7.2 保険料を考える
  8. 掛け捨て型と貯蓄型の併用はアリ?
  9. まとめ

1.掛け捨て型と貯蓄型の違い

生命保険は「掛け捨て型」か「貯蓄型」かという話の前に、まずは掛け捨て型と貯蓄型の違いについて確認しておきましょう。

生命保険の基本的となる要素なので、そこを理解しておかなければ、どちらが自分に合っているのかも判断できません。

ここで一度、掛け捨て型・貯蓄型、それぞれがどのような生命保険なのかを正しく把握し、加入時の参考にしてみてください。

1.1 生命保険の掛け捨て型とは

生命保険の掛け捨て型というのは、貯蓄型とは違い積み立てる部分のない保険のことをいいます。そのため、支払った保険料は「解約返戻金」や「満期保険金」として返ってくることがありません。

これは、保険料として支払っているお金のすべてが保障にあてられるためです。保障分の金額になりますので、返ってくるお金もないということです。まさに保障を買っているというのが掛け捨て型です。

その分、保障のみの金額を支払うことになりますので、月々支払う保険料は非常に安くなっています。家計にも優しく、それでいて必要な時期だけ加入しておけるので、保険料の支払いで生活が苦しいといった状況が起こりにくいのも掛け捨て型の特徴になります。

生命保険に加入しておきたい時期や保障金額が明確に決まっている方には、特に魅力的な保険のカタチと言えます。

1.2 生命保険の貯蓄型とは

生命保険の貯蓄型というのは、保障だけではなく、貯蓄の機能も加えられた保険タイプのことを言います。その貯蓄部分があることで「解約返戻金」や「満期保険金」といったお金がもらえるので、最終的にはこれまで支払ってきた保険料の総額よりも、返ってくる金額が多くなることもあります。

その特徴を利用して万が一に備えながら、保障がいらなくなれば老後の資金にあてるといった使い方もできるので、貯蓄型は活用できる幅は広いと言えます。

もちろん貯蓄部分があることで、保険料は高くなってしまいますので、その点を踏まえて加入する必要は出てきます。途中解約とならないように、計画性をもって保障金額などを設定することが大切です。

また、貯蓄が目的であれば自分で預金すればいいのでは?と思う方もいるかもしれませんが、その預金に加えて万が一の保障も受けられるというのが貯蓄型の生命保険になります。

同じ金額をためるのであれば、貯蓄型の生命保険へ加入しておく方がメリットがあります。このように貯蓄と保障を目的で生命保険を活用したいと考えている方には、貯蓄型はおすすめできる保険になります。

2.掛け捨てタイプの保険

掛け捨て型と貯蓄型についてお伝えしてたところで、それぞれの具体的な保険を紹介していきたいと思います。

まず始めに、掛け捨てタイプの保険からご紹介します。

生命保険の掛け捨てタイプとして、主にあげられるのは「定期保険」になります。

定期保険とはどのような保険なのか、どんな特徴があるのかといった点をご紹介していきますのでぜひご覧ください。

2.1 定期保険

生命保険にはさまざまな種類のものがあります。その中の掛け捨て型に分類されるのが定期保険になります。定期保険は決められた期間内だけ保険料を支払い、その期間内だけ保障が受けられる保険です。

そのため、定期保険は一定期間ごとに更新をしていく必要があります。10年など一定期間で更新していくことになり、保険料が安いというのがメリットでもありますが、この更新をするごとに保険料は上がることになります。

保険料が上がる理由としてはさまざまな要素が関係してくるのですが、その1つとしてあげられるのが、契約者の年齢が上がるほど死亡する危険性が高まるからです。

しかし、それでもまだ貯蓄型の保険と比べて、保険料は安い印象を受けるかと思います。

また、定期保険には貯蓄型とは違い満期保険金や解約した際に受け取れるお金はありません。さらに、満期をむかえると保障も一切なくなります。

しかし、その分月々の保険料は非常に安いので、とにかく一定の期間内だけ安く保障を受けたいといった方に向いている保険になります。

3.貯蓄タイプの保険

次に貯蓄タイプの生命保険を紹介していきます。主に貯蓄タイプとしてあげられる保険は、「終身保険」と「養老保険」の2つになります。同じ貯蓄型の生命保険であっても、それぞれに違いがあります。

掛け捨て型の定期保険と共に、これら3つの保険にどのような違いがあるのかに注目してご覧ください。

3.1 終身保険

終身保険とは、終身とついていることからも分かる通り、一生涯の保障というのが特徴の保険になります。

一生涯の保障ではありますが、保険料はその間ずっと支払う必要はありません。払込期間というものがあり、その期間内のみ保険料を支払うことになります。この払込期間を過ぎれば保険料を支払わずとも、保障を受け続けることができます。

このように、万が一のことが起こる、または解約をするまでずっと続いていくのが終身保険の特徴です。また、終身保険には解約返戻金というものがあり、途中で解約をした場合でも、お金を受け取ることができます。

これがまさに貯蓄型の特徴になります。

この解約返戻金の金額については、払込期間中か、それとも払込期間終了後かによっても異なりますが、必ず最終的にはお金がもらえるのが終身保険だと覚えておきましょう。

その分、保険料は高いというのも特徴になり、掛け捨て型の定期保険とは大きく異なる点です。これらの要素から、人によってどちらのタイプの保険へ加入するかが別れるポイントになってきます。

また、終身保険には死亡保険以外にも、医療保険やがん保険もありますが、解約返戻金があるのは死亡保険だけと言えます。

医療保険やがん保険では、解約返戻金が無い商品が多く存在しますので、それらの保険に加入を考えている方は確認してから加入してください。

3.2 養老保険

養老保険は、定期保険と終身保険の中間のような保険だと考えると分かりやすいかと思います。定期保険と同じように、保障期間が決まっており、その期間が過ぎれば保障はなくなります。しかし、定期保険には基本的にない、満期保険金や解約返戻金といったものがあり、終身保険と同じく貯蓄性のある保険になっています。

養老保険は、60歳や65歳で満期を迎えることが多いので、その保障期間が終わったタイミングで、満期保険金を受け取ることができます。そのため、養老保険は「養老」とついている事からも分かる通り、万が一に備えつつも何事もなければ老後の資金として活用したい方に向いている保険になります。

このように、保障の期間自体は設けられていますが、十分に貯蓄性のある生命保険になります。また、保険料に関しましては、終身保険と同様に、貯蓄部分があるため高くなり、保障金額と同額の金額が満期保険金になる事から、終身保険よりも保険料は高くになります。

そんな養老保険ではありますが、現在は扱っている保険会社の数も少なく、貯蓄型を希望する場合は終身保険になることが多いです。

4.【生命保険】掛け捨て型のメリットデメリットを紹介

ここからは、掛け捨て型のメリット、デメリットについて解説していきます。

どういった目的の方が掛け捨てを利用すると良いのかといった視点で見ていただけると、自分に向いているのかが分かるかと思います。

また、どのようなデメリットなら許容できるのか、逆にメリットとしてあげた内容が自分にとっては良いと感じられない、などが出てくるかと思いますので、すべて「自分の場合」という意識で確認してみてください。

4.1 【生命保険】掛け捨てのメリット

掛け捨て型のメリットとしてあげられるのは、主に2つあります。

1つ目は、これまでもお伝えしてきた通り、月々の保険料が非常に安いということです。月数千円からの保険料となることが多く、そのため年間でも数万円ほどで済む場合が多いです。安い保険料で万が一に備えることができますので、家計の心配も少なくて済みます。この点が掛け捨て型の一番のメリットになるかと思います。

2つ目のメリットは、保障期間が決められることです。貯蓄型の終身保険などとは違い、目的によって加入しておく期間を決めることができるので、無駄のない保険として利用することができます。この点は、明確にこの期間だけ保障をつけておきたいと考えている方には大きなメリットになります。

たとえば、子供が小さな時期は死亡保障に加入しておきたいなど、ご自身のライフステージによっても合わせやすく、それでいて無駄がないので、家計にも優しい保険と言えます。

4.2 【生命保険】掛け捨てのデメリット

掛け捨て型には、上記のようなメリットがある反面、もちろんデメリットもあります。何も起こらないというのが一番ではありますが、当然その期間を過ぎれば保障はなくなり、さらに支払っていた保険料が返ってくるということもありません。

まさに保険料が掛け捨てになっていますので、何も起こらなければ保険料を払い続けただけ、という状況にもなります。そのため、ただお金を保険会社に支払っていただけと損をした気分になることが多いです。

しかし何も起こらないことが一番ではありますので、本当に万が一に備えるために保障を買っていると思えば悪くはないかと思います。保険本来の役割を果たしていると考えましょう。

また、掛け捨て型は更新するごとに保険料が上がることになりますので、長期で利用する場合はそこまで保険料が安く感じられなくなる可能性があります。

保険料が安いことに魅力を感じている方は、この点も踏まえて検討する必要が出てきます。

5.【生命保険】貯蓄型のメリットデメリットを紹介

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