松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
「万が一」を考えて、多くの方が利用している生命保険ですが、多くの種類が存在するあまり、それぞれの特徴をきちんと把握できている方は少なく、保険会社からのお仕着せで商品を選んでいるケースも、決して少なくはありません。
そこで今回は、掛捨て型生命保険の保険料/保険期間/保障期間などの相場情報を押さえ、自分に合った保険を構築して、大きな安心を手に入れましょう。
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目次
公的健康保険や年金以外に生命保険に加入する理由
生命保険とは、
人間の生存もしくは死亡による損失を保障すること
を目的としています。
生命保険の基礎知識をまずは学んでいきましょう。
万が一に対応可能な公的制度
健康保険など公的制度によって運営されている保険があります。
松葉 直隆
国民健康保険 国民健康保険被保険者証 世帯主 国民健康保険被扶養者証 扶養家族 社会保険 健康保険被保険者証 被保険者 健康保険被扶養者証 扶養家族
健康保険は医療施設で診察を受けた場合の自己負担額の軽減が根強い印象かと思いますが、この2種類の健康保険により受けられる公的医療保障は、実はかなりの数が存在します。
給付の種類 被保険者 被扶養者 療養給付 家族療養費 入院時食事療養費 入院時生活療養費 保険外併用療養費 訪問看護療養費 療養費 家族療養費 高額療養費 高額療養費 高額介護合算療養費 高額介護合算療養費 緊急時の移送 移送費 家族移送費 療養のための欠勤 傷病手当金 – 出産/死亡/退職 出産育児一時金 出産手当金 死亡 埋葬費 家族埋葬費
(継続/一定期間給付)傷病手当 出産手当金 出産育児一時金 埋葬費
高額医療費は、一家の大黒柱が倒れた際の治療費、傷病手当金は大黒柱が働けない場合、埋葬費は大黒柱が死亡した際に受給できます。
松葉 直隆
20歳以上の国民に加入義務がある年金制度も、相互扶助を目的としています。
そんな公的年金制度は3種類存在しており、下記のように疾病/ケガ/死亡時に年金が受給可能となっています。
国民年金 厚生年金 共済年金 老後 老齢基礎年金 老齢厚生年金 退職共済年金 病気
ケガ障害基礎年金 障害厚生年金
障害手当金傷害共済年金
障害一時金死亡 遺族基礎年金
寡婦年金
死亡一時金遺族厚生年金 遺族共済年金
生命保険加入の目的と必要性
一家の大黒柱の万が一に際し、残された家族の生活が困窮しないように保険金であがなうこと
から、多の人がこの制度を利用します。
しかし、少子高齢化社会などの不安から不足を補うためにあるのが生命保険です。
生命保険の種類
生命保険の主契約は下記の3種類です。
| 定期保険 | 掛捨て型の有期の死亡保険 |  |
| 終身保険 | 一生涯保障が続く、貯蓄性のある保険 |  |
| 学資/養老保険 | 貯蓄性の高い、有期の保険 |
主契約に様々なオプションが組み合わされたものが、保険商品として販売されています。
生命保険の掛け捨て型とは？
掛け捨ての保険は嫌！という方に注目を集めているのが、貯蓄型の生命保険の代表格である「養老保険」「学資保険」「終身保険」です。
利率が優遇されているため、資産構築方として優れていて契約者の万が一の保障もされます。
しかし、月々の保険料は決して安価ではありません。
生活に余裕がないと生活費の他に、比較的高価な保険料を支払うのは、家庭の圧迫になってしまうでしょう。
その点、保険料が割安な定期保険は、家計への負担も少なく死亡時に保険金を受け取れるというメリットがあるのです、
- 割安な保険料
- 死亡時にはある程度まとまった金額が受け取れる
利用方法は様々で、自分に合わせた使い方ができます。
主契約 保障期間 貯蓄性 保険料 死亡保険金 特徴 活用方法 定期保険 10年20年と言った形で任意で設定可 掛捨て型 割安 あり 保険期間満了を迎えると、満期金や保険金は支払われず解約。
更新制度あり。(更新の都度保険料は増額）
遺族の生活費
葬儀費用
ローンなどの返済
定期保険が有用なケース
私たちが生命保険への加入を検討する時に大きく関わるのは、ライフイベントに変化があるときです。
検討すべき生命保険商品をシーン別に表したものは下の表となります。
ライフイベント 検討すべき保険商品 保険料 メリット デメリット 結婚 定期保険 割安 限られた収入内で保険料が賄え、契約期間が短めに設定可能なので、保険の見直しがしやすい。
割安な保険料でも、まとまった保険金が得られるので、
残された遺族の生活費や住宅ローン返済に充当できる。
更新のたびに保険料が割高になる。
中途解約による解約返戻金が0円ないしわずかしかない。
出産 不要 各自の健康保険料 公的保障制度の「出産育児一時金/出産手当金」で概ね賄えるので、私的備えは不要。 出産に際して、個室利用などを行った場合、出産費用の全てを公的保障では賄いきれない場合もあり。 育児期間 学資保険 割高 契約者死亡の場合、以降の保険料納入が免除となる。
一定の期間ごとにで祝い金がもらえる契約が多い。
ただし医療保障のオプションは、自治体による「小児医療助成制度」や、重篤な場合は健康保険の「高額医療費」で賄えるので、不要。
約款規定の期間以前に解約を行うと、元本割れのリスクあり。 住宅購入 団体信用生命保険 住宅ローンに含まれている 債務者が死亡/高度障害に陥った際、ローン残高分の保険金が借り先に支払われるので、結果ローン残高が清算可能。 死亡または約款規定の高度障害状態でなければ適応されないので、通常の疾病では住宅ローン完済の義務は変わらない。 子供の独立後～老後 終身保険 割高 家計にゆとりが生まれるので、老後を見据えたライフプランニングツールとして有効で、一生涯の保障が得られる。 保険料が高く、規定の契約期間前に解約すると、元本割れのリスクがある為、経済的体力が不可欠。 定期保険 割安 引き受け緩和型を利用すれば、持病があったり高齢であっても契約が可能。 規定期間内の受給額が低く設定されている。
通常の定期保険料よりも割高。
養老保険 割高 生存で満期を迎えると満期金が受け取れる。
規定期間超過後は、解約返礼率が高くなるので、資産増に繋がる。
保険料が高く、規定の契約期間前に解約すると、元本割れのリスクがある為、経済的体力が不可欠
上記は、ほんの一例にすぎません。
1契約で全てをあがなうことは難しいので、状況に応じて複数契約を組み合わせることで、より自分に合った保障内容となるのが、生命保険商品の魅力です。
まずは自身のライフプランを思い描いた上で、どの時期にどのような保障を必要とするか。
家計/家族状況などを含めた様々な視点から、慎重に検討することをおすすめします。
掛け捨て型生命保険の種類
定期保険には様々な商品があります。
| 更新型定期保険 |
| 全期型定期保険 |
| 逓減定期保険 |
| 逓増定期保険 |
| 低解約返戻金型保険 |
| 収入保障保険（生活保障保険) |
| 共済による定期保険 |
| 団体信用生命保険 |
定期型(掛捨て型)生命保険の種類別特徴
それでは、ここからは定期保険の特徴をそれぞれ見て参りましょう。
更新型定期保険
保障期間を契約時に決め、満期がきたらその都度、更新をします。
年齢によって保険料が計算されるため、更新時に保険料は必然的に上がって行きます。
その保険料は、30歳代と60歳代では実に3.625倍まで跳ね上がります。
こうなってしまっては、割安な保険料を目的に加入したのに、意味がなくなってしまいます。
解決策として、今後お話しする前期型定期保険の活用か生活にもっともお金がかかる時期までを契約期間にする、という方法があります。
全期型定期保険
必要保障期間のみを保険期間として契約します。
更新型保険より毎月の保険料は少々割高ですが、保険料が契約時のまま変わりません。
松葉 直隆
逓減定期保険
逓減定期保険の特徴
- 被保険者の万が一の際に、保険金が出る死亡保険
- 保険期間は一定で、年が経つにつれて保険金が段階的に減額
- 保険期間に何事もなければ、契約満了
- 解約返戻金は、0円もしくは、ほとんどないに等しい
被保険者の万が一の際、残された家族が死亡保険金を受け取れ、契約までに何事もなければ契約は満了となり、満期金などの支払は行われないという特徴は、一般的な定期保険と同様です。
死亡保険金と月々の支払保険料が、経年とともに減少していく点が、一般的な定期保険と異なる点です。
一般的に、時間が経つとともに、生活費がかからなくなります。
保険料が減額すれば、他の保険契約にその金額を当てたりすることもできます。
逓増定期保険
逓減定期保険は、契約開始から保険が満了を迎えるまでの間に、受け取ることが可能な保険金額が契約時の5倍まで増額される定期保険を言います。
掛け捨て型であるため、満期金はありません。
しかし、解約返戻金の返戻率は契約開始からそれほど日が経っていなくとも高くなります。
松葉 直隆
法人の財務強化対策や役員退職金準備を目的に契約されることが多いです。
低解約返戻金型保険
一生涯保障が得られる掛捨て型の生命保険商品で、解約返戻金の支給額を抑制することにより、月々に支払うべき保険料を割安にしています。
つまり、中途解約＝元本割れというリスクも持ち合わせています。
しかし、払込完了時から解約返戻率は上がり、プラスになります。
その後は緩やかに上昇を続け、いつでも任意で解約出来るので、貯蓄性が高いという一面も持ち合わせています。
貯蓄型生命保険の雄である学資保険と比較すると、満期時の返戻率に大差は見られませんが、その後の受取金額に差がでるので、学資保険検討の際には、こちらの低解約返戻金型を視野に入れると言うのも、有効な手段だと言えるでしょう。
低解約型保険 学資保険 経過 解約返戻率 満期(任意の年齢設定) 112.8％ 1120.2％ 10年後 122.3％ 据え置き不可
収入保障保険（生活保障保険)
収入保障保険は、収入が途絶え生活が困窮するのを防ぐために加入する保険です。
これは被保険者が死亡した際に受け取れる死亡保険金を、契約期間満了まで給与さながらに、毎月決まった額の年金として保険会社より受け取れる仕組みになっています。
これにより残された家族は、この年金を日々の生活費や住宅ローンなどの返済に充てることが出来るという、メリットが存在します。
共済による定期保険
全労済やJA共済などで独自に定めれた死亡保障制度で、最大の特徴は、性別や年齢に関係なく保険料が一律であるという点です。
時間が経つと共に保険料の割合が減少しするため、経済的に楽になります。
しかし、高額な保険金設定ができないため、単身者もしくは子どもが巣立った夫婦に適しています。
団体信用生命保険
住宅ローンの返済中に被保険者が死亡した場合、住宅ローンの残りは生命保険会社がローン先の金融機関や企業に支払ってくれるというものです。
この保険に加入していれば、万が一のことがあっても残された家族は、自宅を保持できます。
住宅を購入するのは人生で一番大きな買い物といえます。
その際は、団体信用生命保険の検討もしてみましょう。
現在の定期保険の加入率と平均相場
定期保険の種類や活用方などを探ってきましたが、どの程度、定期保険にかければいいのかときになる人も多いでしょう。
契約内容の平均値を、データとして見ていきます。
平均保険料
「月々の保険料の平均」は皆さんが一番気になるとことでしょう。
保険料は割安ですが、年齢が上昇すると共に、毎月の保険料が高くなっています。
松葉 直隆
定期保険は割安ですが、持病などが原因で引き受け緩和型などを契約する以外にないシニア世代の保険料の高さも一因になっているでしょう。
保険金額
保険金額のデータを見ていきます。
1,000万円≦1,500万円と言う設定に人気が集中していることがわかります。
養育費や生活費などを含め、遺族の生活に支障をきたさないように考え抜かれた結果でしょう。
次いで500万円≦700万円と続いています。
単身者もしくはシニア世代で、ご自身の葬式代や身辺整理を目的としたお金等を、子や孫に少しでもまとまったお金を残したいという気持ちの現れであると考察されます。
ここで重要なのは、保険料が支払える経済的体力はもちろんの事ですが、受け取れるであろう死亡保険金の使用目的です。
定期保険は任意の期間設定が可能なので、短期間設定にしておけば、随時見直しが可能です。
その時々に立てるライフプランニングの中で、
- 被保険者の年齢
- 必要な保障期間と保障額
を試算し、必要最低限の保障で費用対効果の高い保険金額を選定していきましょう。
保障期間
最後に保障期間のデータです。
10年≦15年が、最も割合が多くなっていることがわかります。
30歳代で加入すると、
- 子供がある程度の年齢になっている
- 住宅ローンも折り返し地点に到達する
と言ったことが、この保障期間設定に繋がっているかと思われます。
また年数でなく期間満了を年齢設定で行うことも多く、そこには定年退職年齢を見越したプランニングが見て取れます。
しかし、
しかしながら定期保険のメリットは、短期間設定も可能であると言う点です。
一概に定期保険を長期間契約し本来の保険料より割高になるのであれば、単年で見直しを図り、保険契約の種類や内容をその時々に合わせてシフトしていくというのも、プランニングテクニックの一つであることを、頭の片隅に置いて置いていただきたいと思います。
定期型(掛捨て型)生命保険選びのポイント
加入目的の明確化
生命保険の保険金の使い道はひとそれぞれですが、使用目的はもっとも重要だといえます。
生命保険の加入目的
- 生活費の確保
- 住宅ローンの返済
- 葬儀代の確保
- 相続税対策
- 子供の教育資金準備
- 老後の生活資金準備
- 一生涯の保障
- 医療費への準備
- 不安払拭
上記に挙げた使用目的は、あくまでも一例にすぎません。
しかしながらそれぞれの目的を複合的に判断すれば、必然的に必要な定期保険の種類が浮かび上がってきます。
長期もしくは一生涯の保障や貯蓄を優先したい場合、定期保険は必要ありません。
松葉 直隆
保障期間の設定
保障期間を短くも長くも設定できる柔軟性を持つのも、定期保険の魅力といえます。
どんな保険でも1つだけでフィナンシャルプランの全てを賄うのは、非常に難しいと言えるでしょう。
また、有事の際には現金も当然必要です。
銀行などの金融機関でのプールも外せません。
それらの諸条件を複合的に精査した上で、保障期間の設定を行いましょう。
保険金と給付金の設定
長期的視野をもってライフプランを見ていると、その年表の中で
- いつ
- どれくらいの間に
- いくら
と言う3つのキーワードが必ず目に留まります。
受け取れる保険金は契約内容により異なりますが、多かれ少なかれ投じた保険料と連動しています。
そこで大切になってくるのが、規定期間前の中途解約の回避です。
高額な保険金が必要であったとしても、その分月々の保険料に無理が生じれば、目算した保険金が入手できるわけもなく、むしろ元本割れを引き起こし、結果そのプランニングは失敗…。
マイナスの状態からのプランニングの練り直しを余儀なくされます。
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松葉 直隆
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保険相談ニアエル(旧ライフル)のメリットとデメリットを徹底解剖！店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
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面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！
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保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
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保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ。
そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。
複数人に担当してもらうメリット
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保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
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可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
定期型(掛捨て型)生命保険の見直し方
すでに契約中の定期保険の見直しはどうしたらよいのでしょうか？
定期型(掛捨て型)生命保険の見直しポイント
生命保険の見直しに最適な時期は、契約満了が近づく時期。
このタイミングを逃すと中途解約となってしまう場合もあります。
保障額を増やす
保障額を増やすための見直しには、2つの方法があります。
- 新たに別の定期保険の契約を執り行い、割安な保険料で保障額の増額を図る
- 契約中の定期保険を更新し、同時に保障額の増額を図る
この2種の保険料を各保険会社にシミュレーション依頼をし、より有益な手法を選ぶのが賢明だと言えるでしょう。
※足りない分の保障を定期保険でパワーアップする場合の一例
保障額を減らす
保障額の減額は保険料の無駄を省くのが、もっとも適した手法です。
- 公的保障制度
- 契約中の保険
- それに付随して付加した特約
などを複合的に見直し、不要なものを契約満了を機に解約することで家計のスリム化が図れます。
生命保険というのは、あくまでもバックアップするためのものです。
※主契約はそのままで不要な特約を解約/減額する際の一例
保険料を安くする
松葉 直隆
死亡保障を優先したい場合、定期保険を契約すれば家計に優しくなります。
※貯蓄性のある終身保険から掛け捨て型の定期保険へ変更する一例
保障内容を変更する
松葉 直隆
しかし、保険料を支払い続けるのが難しい場合で保障を優先する場合、割安な定期保険を活用しましょう。
※複数の特約がついたセット型の保険を解約し、シンプルな収入保障定期保険へ変更する一例
生命保険は、ある程度の期間の保険料払込は必須です。
貯蓄型保険の場合、中途解約でプラスに転じさせるには、かなりの年数を覚悟しなければなりません。
定期保険などはそもそも解約返戻金が0円ないし無きに等しい内容になっています。
「最初が肝心」と言う言葉を常に意識し、保険商品の精査を行いましょう。
人気定期保険10選を比較まとめ
定期保険の有用性や多様性をご理解いただいたところで、この章では現在販売中の人気定期保険の比較を、見てまいりましょう。
人気の定期保険比較一覧
それぞれの特徴や保険料/保障内容などの比較に、是非ご活用下さい。
引受保険会社 商品名 月払保険料 保険期間 保険料払込期間 特徴 災害死亡時の保険金 病気死亡時の保険金
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[ブリッジ]
1,310 10年満了 保険期間と同じ ネット申込専用だから実現したお手頃な保険料！
病気でも事故でも災害でも同額保障！一定期間の死亡保障をお手頃な保険料で準備できる掛け捨て型の死亡保険です。1,000万円 1,000万円 – 20歳～65歳※保険金額・保険期間により異なる 男性/女性 月払/半年払/年払 口座振替/クレジットカード オリックス生命 [ファインセーブ]
1,830 10年満了 保険期間と同じ 病気でも事故でも災害でも同額保障！一定期間の死亡保障をお手頃な保険料で準備できる掛け捨て型の死亡保険です。 1,000万円 1,000万円 – 15歳～75歳※保険金額・保険期間により異なる 男性/女性 月払/半年払/年払 口座振替/クレジットカード ※口座振替の場合、1回あたりに払込みいただく保険料は2,500円以上。 アクサダイレクト生命
アクサダイレクトの定期保険2
1,240 10年 保険期間と同じ 保険金額が一定の死亡保険です。
保険金額と保険期間は自由に選択が可能！1,000万円 1,000万円 災害割増特約 20歳～69歳 男性/女性 月払 口座振替/クレジットカード ライフネット生命
かぞくへの保険
1,230 10年 保険期間と同じ 保険期間・保険金額が自由に選べ、お手頃な保険料で万一に備えられる定期保険。インターネットでお申し込みいただけます。
LN-RT-11038-92501,000万円 1,000万円 20歳～65歳※ご契約プランにより異なる 男性/女性 月払 口座振替/クレジットカード － メットライフ生命
スーパー割引定期保険
695 10年 保険期間と同じ 喫煙の有無、健康状態等※1により保険料が割引※2になる定期保険です。
※1メットライフ生命所定の基準による。
※2メットライフ生命の無配当平準定期保険の標準体保険料率(リスク細分型保険料率不適用)とリスク細分型保険料率とを比較した場合です。割引率は年齢・性別・契約内容により異なるただし、スタンダードクラス（標準体保険料率）はリスク細分型保険料率が適用されないため、割引はありません。500万円 500万円 リスク細分型保険料率の適用に関する特則 満20歳～65歳 男性/女性 月払/半年払/年払 口座振替/クレジットカード チューリッヒ生命
定期保険プレミアム
1,050 10年 保険期間と同じ 解約返戻金をなくすことで、お手頃な保険料を実現しました。
さらに喫煙されていない方で血圧などが所定の基準を満たす方の保険料が下がる「非喫煙優良体型」をご用意しました。
※表記の保険料は「2016年5月1日現在」のものです。1,000万円 1,000万円 満20歳～満69歳※契約プラン・性別により異なる 男性/女性 月払/年払 口座振替/クレジットカード アフラック
アフラックの定期保険Lightフィットプラン
1,320 10年 保険期間と同じ 軽い負担で安心をプラス。保険金額200万円から契約できるお手軽な定期保険です。 1,000万円 500万円 災害死亡割増特約 ノンスモーカー割引特約 3歳～70歳 男性/女性 月払/半年払/年払 口座振替/クレジットカード アクサ生命
アクサの「長期保障」の定期保険 OKライフ
5,481 98歳満了 保険期間と同じ 4つの告知項目に該当しなければ持病があってもOK！
98歳までの長期の死亡保障を確保できます。300万円 300万円(ご契約から1年以内は50％) 20歳～75歳 男性/女性 月払/年払 口座振替 － メットライフ生命
みんなのかんたん定期保険
2,230 10年 保険期間と同じ 万一のときにもしっかりとした保障で、遺されたご家族を力強く支えます。 2,500万円 500万円 災害死亡給付特約、傷害特約 満20歳～65歳 男性/女性 月払/半年払/年払 口座振替/クレジットカード アクサダイレクト生命
アクサダイレクトのはいりやすい定期
3,170 10年 保険期間と同じ 持病や入院歴があってもはいりやすい死亡保険です。必要な分を必要な期間だけ保障し、定期型なので終身型の「引受基準緩和型保険」よりも割安です。 1,000万円 1,000万円 20歳～69歳※保険料払込期間により異なる 男性/女性 月払 口座振替/クレジットカード 契約日からその日を含めて1年以内に死亡保険金のお支払事由に該当した場合、支払われる死亡保険金額は、基本保険金額の50％に削減されます。
まとめ
いかがでしたでしょうか。
松葉 直隆
この内容を見返し、じっくりと保険を検討しましょう。
定期保険の活用に役立てば幸いです。
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