【決定版】明治安田生命の「つみたて学資」とはどんな内容？他社との比較も含め解説

記事監修者紹介

松葉　直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

子供が生まれたら、将来のため貯蓄するのか学資保険に加入するのか悩みますよね。

たくさんの学資保険商品がある中でも返戻率の高さが話題の明治安田生命の「つみたて学資」。

この保険の概要と保障内容、他社の競合商品との徹底比較でメリット・デメリットについて迫ります。

子供が大学卒業までにかかる費用は1,000万円とも2,000万円とも言われています。

学資保険と一言で言っても、その商品の数も多く、特徴や種類も沢山あってどの保険が良いのか判らないという事もあるでしょう。

今回は明治安田生命の「つみたて学資」を中心に、他社学資保険商品も視野に入れてご紹介いたします！

明治安田生命「つみたて学資」とは

さっそくですが、明治安田生命の「つみたて学資」について解説していきたいと思います。

この「つみたて学資」は、他の保険会社の学資保険とは少し変わった特徴があり、その特徴を使えば、返礼率がすごく高くなる商品となっています。

この保険の特徴からメリットやデメリットをここでは解説していきます。

特徴

この保険会社の最大の特徴とも言えるのは、「保険料の払い方」です。

多くの生命保険では、月々○○円や年間○○円のように、月払いや年払いが主流となっています。

また、一部の商品では5年間分などの「前期前納払い」など一部を一括して支払う保険もあります。

しかし、この「つみたて学資」には、「全期前納払い」と言う、保険期間すべての保険料を一括で支払うと言う方法があります。

この方法を使うことによって、支払う保険料の総額はやすくなり、返礼率が高くなります。

また、保険金額が300万円になると高額割引の適応や、様々な方法で保険料を安くすることが出来ます。

この保険料支払い方法は、競合他社ではあまり見られない方法と言えるでしょう。

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メリットとデメリット

この保険商品のメリットとデメリットを少し紹介していきましょう。

大きく分けると上記の様になります。

保険料の払込期間が10年・15年・一括払いの3種類から選べるという事ですが、10年払いは子供の年齢が2歳までに加入しないと選べません。

また加入条件は子供が6歳まで、契約者も45歳までしか加入できません。

また、保険金額の設定が200万円と300万円しか選べないというのはシンプルで解りやすい反面、選択肢が絞られるという事になります。

デメリットが少し目立つ形となりましたが、大学入学から4回の給付があるという事から、年間の授業料の足しになる様な受け取り方が出来る事と、返礼率は他社にも負けない数字を出しているので、この受け取り方をしたい方にはメリットと言えるでしょう。

また、契約年齢が決まっているという事で、孫のために掛けてあげるという事は出来ないという事になります。

活用方法

この保険の活用方法ですが、先ほどから書いていますように、受け取り方が大学入学とされる18歳から満期である21歳までの年1回の給付を4回受けることが可能です。

したがって、大学の授業料の足しにするという活用方法が一番だと思います。

もし子供が大学に行かなかった場合には、その他の学費（専門学校や短期大学）などに使うのも良いですし、働き始めるのであれば、社会人に必要な物を揃えたり、その後の結婚資金などに充てるのも良いかもしれません。

大学に進学する前提の保険商品の説明ですので、もしそうならなかった場合はそうすればいいかと思うかもしれません。

しかし、教育費に使わないといけないと言う決まりはないので、受け取った給付金の使途は自由に決めて大丈夫です。

基本的な活用方法としては、「大学の授業料の足しにする」と言うのが大きな目的と言える商品です。

つみたて学資の保険内容と返戻率、注意点

それでは、つみたて学資の具体的な保険内容を見て行きましょう。

加入条件や契約内容から保障内容・返礼率から注意点までを、解りやすく書いていきますので、どのような商品なのかをここで確認しましょう。

加入条件

先ほども書きましたように、子供の年齢と契約者の年齢にも加入範囲が設定されていますので、ここはしっかりと把握しておくようにしましょう。

加入条件

加入条件をまとめると上記の様になります。

まず、子供の年齢は0歳～6歳までとなり、早めの加入が必須になります。

また、契約者である親の年齢も45歳までとなりますので、気を付けておきましょう。

さらに、子供が2歳以上の場合は親の年齢は40歳までしか加入できないと言うのもデメリットにもなりえますが、注意が必要です。

保険期間は21歳までとなり、一般的に言う大学卒業までとなります。

受け取り方も18歳からとなるため、保険料を支払い終わってから数年経過後に受け取り開始になりますので、忘れることはないと思いますが、注意する点と言えます。

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契約方法と返礼率

それでは、具体的な契約方法とその返礼率を見て行きましょう。

今回は、契約者は30歳の男女で、子供の年齢は0歳として保険料の算出をします。

どのような形であれば返礼率が高くなるのか、男女での違いはあるのかなどをしっかりと確認しましょう。

まず、保険料の払込期間を確認しておきましょう。

保険料払込期間

最短の10歳払い済みに出来るのは、子供の年齢が2歳までの契約でしか選択できません。

また、3歳以上になると15歳までの支払いか一括払いしか選択できませんので、早く保険料を払い終わりたいと言う方は2歳までに加入するようにしましょう。

それでは、具体的な契約内容を確認しましょう。

契約者・被保険者条件：30歳男性・子供0歳

契約プラン：保険金300万のプラン（高額割引あり）

契約プラン：保険金２００万円のプラン

保険金が200万円と300万円では保険料が違うのは当たり前の事ですが、返礼率だけを見ると10歳払い済みであればその差は1％ですが、15歳払い済みにした場合は1.4％の差が出ます。

高額割引が適応になるので、予算の都合が合えば300万円にする方が良いと思います。

あくまでも、予算をしっかりと決めて無理のない範囲で加入しましょう。

また、子供が3歳の場合は下記のようになります。月々の保険料のみの表になります。

上記の様になり、返礼率は少し下がりますが、その差は300万円で0.8％、200万円で0.5％となります。

出来るだけ早く加入する方が、返礼率も良くなるという事です。

それでは、女性では保険料・返礼率は違うのかを見て行きましょう。

契約者・被保険者条件：30歳女性・子供0歳

契約プラン：保険金300万のプラン（高額割引あり）

契約プラン：保険金２００万円のプラン

女性の方が、保険料が安い分、返礼率も少し上がります。

総払込金額などを考えると、同じ年齢であれば男性よりも女性が契約者になった方が少しだけ得をすると言うのも知っておいて損はありません。

また、夫婦の年齢等も考慮したうえで、どちらが契約者になる方が良いのかを確認しましょう。

また、子供が3歳の場合は下記のようになります。月々の保険料のみの表になります。

子供が3歳以上になっている場合でも、ほんの少しですが、女性の方が返礼率が高くなります。

僅かな差ではありますが、より返礼率の高さを求めるのであれば、女性が契約者になる方がお得に貯蓄が出来るという事です。

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注意点

この保険の注意点は、加入条件のところでも書いているように、契約者（親）と被保険者（子供）共に契約年齢に制限があるという事です。

そして、保険料の払い込み期間も加入年齢によって変わり、2歳までは10歳払い済みを選択できますが、3歳～6歳の加入であれば15歳払い済みまたは全期前納（一括払い）しか選択できません。

保険料払込期間の選択幅が狭まるという事は、返礼率にも直結してきますので、加入するのであれば、早めにしなければいけないという事です。

また、途中解約は言うまでもないと思いますが、元本割れをする可能性が非常に高いので、無理な保険料・払込期間の設定はしないようにしましょう。

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学資保険の競合商品と徹底比較！

明治安田生命の「つみたて学資」は、貯蓄性に特化した学資保険という事で、その返礼率の高さと保険金・給付金の受け取り方が特徴の商品となっています。

そして、この商品だけではなく、貯蓄性に特化した保険は他社からも販売されているという事で、必然的に競合商品がいくつか存在します。

ここでは、明治安田生命の「つみたて学資」と競合する商品を解説していきます。

どこが違うのか、どのような強みや弱みがあるのかをしっかりと確認していきましょう。

∟ソニー生命「学資準備金スクエア」

外資系の生命保険会社として、知名度も上げてきた保険会社であり、ライフプランニングを得意とする保険会社としても有名ですが、ソニー生命にも学資保険があります。

また、外資系という事もあり、学資保険だけではなく、米ドル建養老保険を学資保険代わりに販売していると言う、様々な備え方を提案できる保険会社と言えます。

そんなソニー生命の学資保険の内容を見て行きましょう。

加入条件

契約条件：契約者３０歳男性・子供０歳の場合・保険金額２００万円

契約プラン：Ⅰ型（１７歳満期：中学・高校・大学の３回受け取り）

契約プラン：Ⅱ型（１７歳満期：１７歳の時に１回受け取り）

契約プラン：Ⅲ型（２２歳満期：１７歳から５回受け取り）

今まで紹介した保険の中でも被保険者（子供）の年齢制限が一番低い保険商品です。

加入年齢は0歳～3歳までとなり、満期時期は17歳と22歳のどちらかからの選択であり、給付金の受け取り方もそれぞれで違います。

中学・高校・大学の入学時の3回受け取る方法と、大学入学時の1回、17歳から5回と今まで紹介した3商品の受け取り方をすべて選択できると言っても良い程の商品です。

この保険の全体的な返礼率は高くはないのですが、タイプ別（受け取り方）に見ると、プランⅠは他社の商品とは少し比較しにくいので割愛しますが、プランⅡはフコク生命のジャンプ型と似たような性質があります。

返礼率に大きな差はなく、条件によっては返礼率が低くなります。

プランⅢに関しては、明治安田生命と日本生命と同じような内容ですが、返礼率では劣ってしまします。

この様に比較する事で、各商品のメリット・デメリットが良くわかり、どこの商品が、返礼率が良いのか、保険料が安いのかはハッキリしますので、同じような内容の商品を探して、しっかりと比較をするようにしましょう。

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∟日本生命「ニッセイ学資保険」

日本生命の学資保険は、返礼率の高さに定評のある保険で長年人気の商品の一つに名前を連ねています。

返礼率の高さと、給付金・祝い金などの受け取り方の違いなど、保険内容を見て行きましょう。

加入条件

契約条件：契約者３０歳男性・子供０歳

契約プラン：大学入学から５回（１８歳～２２歳まで）

契約プラン：小学校入学から２２歳まで

つみたて学資保険と比べ、返礼率の高さは目を見張るところがります。

また、給付金などの受取方に違いがあり、つみたて学資では選択の出来ない、小学校入学から満期まで定期的に給付金を受け取ることが出来ます。

加入条件に関しては、子供に制限はありますが、契約者になる親の年齢制限はありません。

保険料払込期間にも違いがあり、10歳払い済みは同じですが、一括払いが無い代わりに5年間で保険料を払い終われる方法があります。

短期間で保険料を払い終わりたいと言う方にはとても魅力的と言えるでしょう。

また、受け取り方法も定期的にもらいたいと言う方には、魅力的なポイントと言えるでしょう。

しかし、返礼率は比較的は高いのですが、その分保険料もつみたて学資よりも少し高くなっています。

家計と予算との相談が必要になりますね。

∟フコク生命「みらいのつばさ」

フコク生命の学資保険も、返礼率の高さが話題になり、近年では人気商品の一つになっています。

ランキングサイトなどを見ていると、多くのサイトでランクインしている人気商品ですが、そのないようはどうなっているのか、見て行きましょう。

加入条件

契約条件：契約者３０歳男性・被保険者１歳・満期金１００万円の場合

契約プラン：ステップ型（幼稚園から満期まで受け取るプラン）

契約プラン：ジャンプ型（大学入学時と満期時の２回の受け取りプラン）

この商品は、明治安田生命のつみたて学資とよく似た保険内容であり、日本生命のニッセイ学資保険ともよく似た商品です。

加入年齢・保険料払込期間の明治安田生命と日本生命とを合わせたような設定ですが、5年間や一括払いのような大きなお金を使うのではなく、学資保険に掛ける平均的な金額での保険料設定が特徴と言えます。

また、保険金・給付金の受け取り方に関しては、ステップ型が日本生命の定期的な給付を受けることが出来るタイプと似ています。

ジャンプ型は、明治安田生命や日本生命の定期的に受け取る方法ではなく、大学入学時と満期時の2回に受け取りと言う少し変わった受け取り方法が選択できるという事も大きな特徴の一つと言えるでしょう。

また、返礼率の面からみると驚くような返礼率の高さはありませんが、平均的な金額で損をせずにつみたてたいと言う方であれば、明治安田生命などと比較してみるのも良いかもしれません。

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さて、ここまで学資保険の概要や商品についてご紹介して参りましたがいかがでしたでしょうか。

現在、まさざまな保険会社が多種多様な学資保険の商品を展開しているのが現状。

その中であなたのご家庭にはどの学資保険が合っているのか、気になりますよね。

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ゼロ金利政策からマイナス金利政策などのニュースを耳にすることで今後の日本経済が不安になりますよね。

学資保険の返戻率も今後は下がっていく可能性もあり、あまりお得すぎて商品が販売停止になることも示唆されています。

※2018年も各保険会社学資保険の利率を下げており、2019年も利率が下がる傾向にあると言われています※

今後はマイナス金利の影響で保険料が上がっていく予想もされている学資保険。

少しでも保険料が安く、返戻率が高いうちに加入を検討しましょう。

学資保険の基本と活用方法

学資保険とは、子供の将来のための保険であり、基本的には教育費の準備を目的とした保険です。

「学資保険」と「こども保険」が同じような保険と思う方も多いと思いますが、広域的な考え方では、子供のための保険としては同じなのですが、目的が少し違います。

「学資保険」は、子供の教育費の準備が目的であり、「こども保険」は子供のケガや病気・死亡や賠償責任などに備える保険の総称と思っていてもらって構いません。

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学資保険の活用方法

学資保険と一言で言っても、いくつかの種類に分けることが出来ます。

貯蓄型と保障型と大きく分けることが出来ますが、後者はどちらかと言うとこども保険に近いイメージになります。

例えばソニー生命の学資保険なども高い貯蓄性が反響を呼び、加入者数は144万件を突破。

この数字は次に加入者数の多い保険会社のおよそ3倍もの数に及びます。

高い返戻率も学資保険で注目したい点ですが、同時に貯蓄性も絶対に捨てがたいですよね。

両方の願いを叶えてくれるソニー生命の学資保険は、プロのプランナーがあなたの家庭に沿ったプランを親身に提案してくれます。

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祝い金などを貰いながらも子供のケガなどに備える保障があるため、貯蓄としての強みに欠けてしまいます。

一方、貯蓄型はケガなどの保障がない分、貯蓄に重きを置くため、支払った保険料よりも多くの保険金（満期金・祝い金の総額）を受け取ることが出来る商品です。

その中でも、幼稚園入学から定期的（小学校入学から大学入学などのイベント時）に祝い金や給付金を受け取ることが出来る商品や、一定期間（大学在学中など）に決まった給付金が受け取れる商品など、受け取り方も様々です。

その事から、どのタイミングで給付金が必要なのか、欲しいのかをしっかりと決めておくことが重要になります。

多くの方は、大きなお金が必要になるであろう大学入学に照準を絞って加入すると言う考え方をします。

一方で、小学校入学から大学入学まで、入学のタイミングは様々な物を揃えなければいけないので、「少しでもいいから給付があれば良い」と考える方も居ます。

それぞれに考え方が違えば選ぶ商品も違ってくるかと思いますので、その辺りはしっかりと決めておきましょう。

満期時期の違い

学資保険には、満期と言うものがります。

一般的に親の責任とは「子供が独立するまで」と言われているため、その期間中の学費などを準備する目的で加入するのが学資保険という事で、この満期時期を決めるのも重要な要素の一つと言えます。

18歳満期や22歳満期というのが多くの学資保険の満期として設定されています。

これは、大学入学や大学卒業までと言う風に、教育費が終わるタイミングと言えるでしょう。

18歳満期の商品は大学の入学費などを目的とした商品であり、22歳満期の商品は幼稚園や小学校から大学卒業までや大学在学期間中の学費などを目的とした商品と言えます。

自分がどこに照準を絞るかによって満期日の設定もしなければいけないので、保険期間もしっかりと確認するようにしましょう。

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返戻率と保険料払込期間

学資保険では、返礼率（支払った保険料と受け取った保険金の差）を重要視する事が多いです。

返礼率が高ければ高いほど戻ってくるお金が多いという事になり、賢く準備することが出来たという事になります。

そして、同じ商品でも返礼率を少し上げる方法があります。

それが、「保険料の払い込み期間」なのです。

保険会社は契約者から預かった保険料を基に、資産運用をして保険金の準備金などを作っています。

保険会社は保険料を出来るだけ早く支払ってくれる方には保険料を少し安くしてくれます。

少しでも保険料が安くなるという事は、受取金額との差が大きくなるという事で、返礼率も高くなります。

その代り、総支払が安くなりますが、月々または年間の保険料は高くなるので、予算との相談が必要不可欠になります。

学資保険はおよそ20年にも及んで支払を続けるもの。

あとあとプランを変更して返戻率を下げてしまうようなことがないよう、ソニー生命のような保険のプロに無料で相談し、各家庭に寄り添った保険を第一に提案してくれる会社を選びましょう。

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学資保険の考え方

学資保険と言っても種類がいくつかあり、満期時期や保険料の支払い期間もしっかりと決めなければいけません。

そして、受け取り方も小学校入学などから定期的にもらうのか、大学入学から貰うのかも考えなければいけません。

どれが正解といったことはありませんが、大学入学などに備える保険が多いという事はニーズもそこが一番高いという事です。

学資保険以外での備え方と注意点

学資保険の基本的な考え方は、子供のための教育費を準備すると言う事です。

今まで紹介してきた貯蓄性の高い保険商品では、大学入学時や在学中に給付金が受け取れる内容になっていたと思います。

同じような考え方で、大学入学時にまとまったお金を貯めると言う手段は、学資保険以外の保険でも可能だという事をご存知でしょうか。

ここでは、どのような保険商品で備えるのかという事と、その注意点などを書いていきます。

終身保険と養老保険

学資保険の代わりになるのは、主に以下に記す保険です。

また、この2種類共に返礼率を高くすることで貯蓄性が高くなるため、保険会社が販売を停止にしたり、保険料払込期間を長くすることで、一時期より学資保険で使える商品が少なくなっています。

この２種類の保険を使うのは、大学入学時という明確な目的をたてる事によって、そのタイミングに解約返戻金や満期を設定して、まとまったお金を作ると言う使い方なのです。

低解約終身保険では、オリックス生命の「RISE（ライズ）」が適応しています。

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また、養老保険では、ソニー生命の「米ドル建養老保険（学資プラン）」という2つの商品が現状では、学資保険に代わりに使える商品という事です。

その他の低解約返戻金型終身保険や養老保険は、老後資金の準備などに使用する事が多いという事と、学資保険の代わりに使えないような内容になっています。

保険の内容（保険料払込期間と返戻金）を確認して、学資保険とも比較しながら、自分に合ったほうを選びましょう。

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注意点

学資保険代わりになる保険を簡単に説明しましたが、デメリットと言える注意点がしっかりありますので、そこをしっかり覚えておかないと、思わぬ損をする可能性があります。

その注意点としては、学資保険とも同じになりますが、途中解約をしないという事です。

返礼率が良いという事は、保険会社は契約者からの保険料を運用して利益を確保する必要があります。

そのため、途中解約をすると、支払った保険料の7割ほどの解約返戻金しか戻ってこないので、注意が必要になります。

契約途中で保険料の支払いに困窮しないように、保険料の設定はしっかりとしましょう。

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まとめ

いかがでしたでしょうか。

明治安田生命の「つみたて学資保険」は、返礼率の高さと、保険料支払い込期間に特徴のある商品であり、他社の同じような商品と比べても遜色はない商品と言えます。

しかし、人によっては、すごくいい商品でも、自分には向いていないと言う場合もあります。

高校入学や大学入学に照準を絞ってお金を貯めるのか、小学校入学などから給付金を受け取るのか、保険料はいつまでに払うのかなどを、しっかりと計画して、無理のない保険料で出来るだけ賢くお金を貯めましょう。

子供が将来、「大学に行きたい」や「留学をしたい」など、さまざまな事が考えられます。

その時に、困らないように、子供のために賢くより多くのお金を用意できるようにしましょう。

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