収入保障保険は、仕組みが複雑です。複数の商品を条件をそろえて比較することが、難しい保険です。
収入保障保険は仕組みが複雑です。各社の商品を同じ条件で比較することが、簡単ではありません。
また、自分に合った設定にするには、将来の生活をしっかりと見通す必要があります。
あらゆる生命保険の中でも、ぜひとも専門家に相談してほしい保険商品です。
各社の収入保障保険の違いが出やすいのが、以下の３つの点です。
年金で保険金を受け取るときの確定保証期間。
健康状態による保険料割引の有無。
保険料払込免除特約の有無。
それぞれについて、考え方をお示しします。参考になれば幸いです。
確定保証期間は、オマケみたいなもの。１～２年で十分です。収入保障保険自体の契約の期間（保障を受けられる期間）をしっかりと決めることが大事です。
収入保障保険では、加入するときに、契約期間（保障される期間）を決めます。60歳まで、65歳までというように。
そして、その期間中に亡くなると、期間が終わるまでの間は、年金を受け取ることができます。
では、保障される期間が終わる前日に亡くなったら、１日分の年金しか受け取れないのでしょうか？
ほとんどの収入保障保険には、確定保証期間が設けられています。期間の長さは商品毎に異なっていて、１年、２年、５年、10年といったところです。
被保険者が亡くなった時点で、残りの契約期間より、確定保障期間の方が長いときは、契約期間を超えて、確定保障期間の間は年金を受け取ることができます。
たとえば、契約期間は残り半年だとしても、確定保障期間が２年の契約であれば、２年間は年金を受け取ることができます。
被保険者が亡くなった時点が、収入保障保険の契約期間終了後のときは、確定保障期間が設定されていようと、年金を受け取ることはできません。
確定保障期間はあると安心ですが、確定保証期間が長くなれば、その分保険料負担は大きくなります。損も得もありません。
迷うようでしたら、確定保証期間は１、２年で十分です。
確定保障期間を5年、10年と長くしたくなるとしたら、それより収入保障保険の契約期間をもっと長くすることを検討すべきかもしれません。
多くの収入保障保険では、健康状態や喫煙の有無によって、保険料の割引制度を設けています。保険料が20～30%くらい安くなることも！
収入保障保険には各社力を入れているようで、多くの保険会社で、保険料の割引制度を設けています。各社の基準で、健康状態のいい人や非喫煙者などの保険料を割り引いてくれます。
割引率は保険会社、年齢、性別、健康状態のレベルなどによって変わりますが、最大で３割以上値引きされます。
健康状態に自信のある方、特にタバコを吸わない若い方は、割引制度のある収入保障保険をチェックしましょう。
主な収入保障保険の、割引制度の有無
2015年2月現在での、主な収入保障保険の、割引制度の有無を調べました。
割引がある
アフラック、AIG富士生命、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命、チューリッヒ生命、Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命、三井住友海上あいおい生命、マニュライフ生命、
割引がない
アクサダイレクト生命、オリックス生命、東京海上日動あんしん生命、メットライアリコ
喫煙する方や、標準的な健康状態の方にとっては、割引制度がない収入保障保険の方が、保険料が安くなるかもしれません。
これらの中には、割引を無くすことで契約の手続きを単純にして、そのぶん保険料を安くしている収入保障保険があります。
割引の基準や条件の、主なものを調べました。
割引になるための基準や条件は、保険会社によって異なります。
ここでは、いくつか例をご紹介します。すべてに当てはまらなくても、当てはまった項目に応じて割引を受けられます。
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命
『家族のお守り』
１年以上喫煙していない。
BMI値が18超27未満の範囲。
血圧の最高が140未満、最低が90未満。
三井住友海上あいおい生命
『＆LIFE 収入保障保険』
１年以上喫煙していない。
BMI値が18以上27以下の範囲。
血圧の最高が139以下、最低が89以下。
自動車保険の契約等級が12等級以上 or ゴールド運転免許証 or 運転免許を持っていない
チューリッヒ生命
『収入保障保険プレミアム』
１年以上喫煙していない。
血圧の最高が120未満、最低が80未満。
Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命
『家計にやさしい収入保障保険』
１年以上喫煙していない。
BMI値が18超27未満の範囲。
20歳以上39歳以下は血圧の最高が135未満、最低が85未満、40歳以上65歳以下は血圧の最高が140未満、最低が90未満。
収入保障保険は競争が激しいジャンル。年齢、性別、条件設定、割引の有無などによって、ランキングは入れ替わります。ぜひ自分の条件で見積もりして比較を！
11の収入保障保険を、いろんな条件設定で、比較してみます。
まず、以下のような条件設定で試算しました。
年 金 額 ・・・ 月額20万円（年間240万円）
年齢性別 ・・・ 30歳男性
保険期間 ・・・ 60歳まで
確定保障期間 ・・・ できるだけ短く
割引制度 ・・・ 利用しない（標準体）
特約付加 ・・・ なし
保険料の安い順に、上位の５つをランキングは・・・
順位 商品名 確定保
証期間 毎月の保険料
1位 三井住友海上あいおい
＆LIFE収入保障保険
2年
6,160円
2位 損保ジャパン日本興亜ひまわり
家族のお守り
2年
6,240円
2位 Ｔ＆Ｄフィナンシャル
家計にやさしい収入保障保険
1年
6,240円
4位 AIG富士
収入保障保険
2年
6,440円
5位 メットライフアリコ
家族のあんしん
5年
6,460円
番外 東京海上日動あんしん
家計保障定期保険
1年
6,540円
東京海上日動あんしん生命『家計保障定期保険』を番外としたのは、これだけが、保険料の支払い期間が55歳までだから。他は60歳までなので、5年短くなります。
月々の保険料の金額ではトップ５からはずれてしまいます。しかし、支払う期間が5年も短いので、保険料の合計金額では一番安く、1位になります。
また、ふつうは確定保障期間が長くなるほど保険料は高くなります。
そう考えると、確定保障期間が5年のメットライフアリコ『家族のあんしん』は、順位以上におトクと言えるかも。
年齢を５歳増やすだけで、順位は大きく入れ替わる！
年齢を５歳増やして35歳とし、そのほかは条件を変えないで、ランキングを作り直しました。
順位 商品名 確定保
証期間 毎月の保険料
1位 Ｔ＆Ｄフィナンシャル
家計にやさしい収入保障保険
1年
6,560円
2位 損保ジャパン日本興亜ひまわり
家族のお守り
2年
6,700円
3位 三井住友海上あいおい
＆LIFE収入保障保険
2年
6,720円
4位 メットライフアリコ
家族のあんしん
5年
6,940円
5位 AIG富士
収入保障保険
2年
7,000円
番外 東京海上日動あんしん
家計保障定期保険
1年
7,200円
東京海上日動あんしん生命『家計保障定期保険』の番外は、上のランキングと同じです。
30歳と35歳のランキングを比較すると、2位の損保ジャパン日本興亜ひまわり生命『家族のお守り』以外は、順位が変動しています。5歳増やしただけで、順位は大きく入れ替わります。
11の収入保障保険でのランキングですが、上位の顔ぶれは30歳でも35歳でも同じです。このことから、このランキングに登場する商品は、保険料の安い収入保障保険と言えそうです。
しかし、どれがベストかは、ひとりひとりの条件で見積もりをして、比較するしかなさそうです。
収入保障保険を比較検討できるところは、保険ショップかファイナンシャル・プランナーだけ。
では、複数の収入保障保険を比較検討するのは、どうすればいいのでしょう。
収入保障保険の取り扱い状況を調べました（2015年2月）。
日本生命、第一生命、明治安田生命、住友生命などの営業職員
× 収入保障保険を自社で取り扱っていない。
三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などの窓口
× 収入保障保険を取り扱っていない。
収入保障保険を取り扱っている保険会社
△ 自社の商品のみ。他社との比較ができない。
ネット生保
△ 自社の商品のみ（取り扱っていない会社あり）。なお、ネット生保の収入保障保険は、保険ショップでも取り扱っている。
保険ショップ
○ 全国チェーンはほとんどの収入保障保険を取り扱っている。チェーンによっては、１～２社を扱っていない。
ファイナンシャル・プランナー
○ ファイナンシャル・プランナーによるが、半数～全部を取り扱っている。
一般の保険代理店
? 一部の商品を取り扱っている可能性はある。比較には不十分。また、取り扱っていても、収入保障保険に詳しくない危険が高い。
生命保険を販売しているところはいろいろあります。
しかし、収入保障保険を比較して選ぶなら、ファイナンシャル・プランナー、保険ショップに相談する以外の選択肢はありません。
数ある保険商品の中から、ご自分に合った保険を賢く選択する方法は、こちらをご覧ください。
生命保険会社は40社以上あります。その中から、ぜひ見積もりをとっていただきたい会社を、保険の種類（医療保険、終身保険・・・とか）別に厳選しても、4～5社は残りそうです。
ご自分に合った保険を選んでいただくためには、ここでご案内しているような保険商品の見積もりを、一通り集めて比較して判断いただくしかなさそうです。
生命保険を比較して選ぶ、手軽で安心な方法は、 賢い生命保険の入り方 をご覧ください。