老後資金の心配は今から考えておこう!貯めるためのポイントご紹介

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『老後』の事を考えるとき、皆さん何をまず思い浮かべますか?

『老後資金』が足りなくて苦しい生活をしている自分など出来るなら想像したくないと思います。

出来るなら、孫に囲まれて幸せに暮らしている自分、念願の夫婦旅行を楽しんでいる自分、時間に追われる事無く好きなことに没頭する自分など楽しく暮らしていきたいものです。

しかし現実は厳しく公的年金だけでは、それらの楽しみだけじゃなく食べる事さえ困難になるかもしれません。

そうならない為に今回は『老後資金』で困らない為の、お金を貯めるポイントを考えて行きたいと思います。

目次

1.『老後資金』の前に『老後』とはを考える!
1-1.老後ってなに?
1-2.老後の家族とは
1-3.寿命・年齢・病気のリスク
2.『老後資金』とはを考える!
2-1.『老後資金』が無くても!
2-1.子供と同居してみる?
2-2.老齢になる前に
3.『老後資金』目標金額
3-1.老後・何にどのくらい掛かる?
3-2.貯められる?3000万円『老後資金』
3-2.どのくらい貯めればいいの?
3-2-1.夫婦ふたり
3-2-2.一人暮らし
3-2-3.自営業者なら
4.老後に必要な金額の不思議
4-1.『老後資金』だれが支える?
4-2.『老後資金』破産
5.『老後資金』貯め方
5-1.貯める金融商品はある?
5-2.生命保険なら
5-3.個人年金で『老後資金』
6.今すぐ行動すること
6-1.我が家のプランニング
6-2.好きな事でスキルアップ
6-3.健康でいること
7.まとめ

1.『老後資金』の前に『老後』とはを考える!

「親が『老後』の生活をしている」とか

「そろそろ自分も『老後』に備えないと」

「『老後』は健康でいたい」など、

人生の大きな節目以降の生活を語る時、誰もが『老後』というワードを発すると思います。あまり嬉しくないワードではありますよね。

しかし何時までも若い気持ちでいるつもりでも、誰にも平等に時間は老後へ向けて確実に進んでいます。

そこで『老後』ってなに?何時から?実際にはどうなってしまうの?などの疑問や『老後』になってから、必要となって来るものって何なのか?という事から見て行こうと思います。

1-1.老後ってなに?

『老後』の『老』は象形文字でいうと、杖をついて歩く腰の曲がった人(老人)を表していると言われています。

なので年を取った人を「老人」と言い表しているんです。

ここで『老後』とは「年齢を重ね年をとったのち(後)」だという事は理解出来ますね。

それでは、その『老後』と言う年を取った後とは実際、何歳の事を指しているのでしょう。

昔からの日本の制度の中で、その定義年齢は、数え年齢で61歳から65歳を「老人」としてきたそうです。

なので、文字の上では、60歳から先を『老後』と認識することとなっています。

老人と言うと腰が曲がってよぼよぼになった様子を想像してしまいがちですが、その様子は、近年の60歳から65歳ぐらいでは、見受けられ無くとても元気な人が多くなっていて、老人の定義が当てはまらないと言いえますね。

1-2.老後の家族とは

60歳くらいでは、まだまだお元気で、いくらでも働いている方たちはたくさんいらっしゃいます。

しかし、会社員であるならば65歳ごろには必ず退職という現実が待っていて、以後の収入も途絶えてしまいます。そうなると『老後資金』は切実な課題となってきますね。

そこで、その課題を考える時、どのような老後ライフを迎えたいかをよく考え解く必要があります。

現役を引退するその頃を「独身で迎えるかご夫婦で迎える」か、または「子供家族と迎える」か!?など人の人生はさまざまなライフスタイルがあります。

結果!老後の家族構成によって『老後資金』の幅や使い道も違って来るという事を、若い内から考えておく事が重要なポイントとなってきます。

家族構成によって用意しておきたい『老後資金』のお話はまた後で詳しく見て行きますね。

1-3.寿命・年齢・病気のリスク

『老後』と言われる年齢になると、お金と同様にこんなことが心配になってきます。

「あとどのくらいの寿命があるか」

「誰の手も借りず生活できるか」

「病気にならないか」

これら全てに共通して言えることはもちろん『健康』でいることが第一条件でもあります

人生の余暇を楽しむとき、確かにお金は必要です。しかし収入源が無くなった65歳から先、いくらお金があっても健康でなくては、第二の人生を楽しむ事は出来ません

また別の見方をするなら『老後資金』をしっかりと用意しておくと、収入源が無くなった老後に、病気などで寝込んでしまった時、医療費や介護費で、自分自身だけではなく家族にとっても困らないと言った面もあります。

『老後資金』と『老後健康寿命』はとても密接に関係しているんですね。

2.『老後資金』とはを考える!

先程述べた様に『老後資金』は、老後の健康や寿命にとても密接に関係しています。そこで20歳代から50歳代に行ったアンケートでは

「老後の生活にどのくらいの不安を感じていますか?」という質問に、イエスと回答した人が20歳代からすでに90%に届く数字がにもなっています。

 

2-1.『老後資金』が無くても!

個人で工面して用意しておく『老後資金』が無くても、公的年金があるから大丈夫では?と、思いたいですが、多くの人が不安としている要因には、支える世代の減少などの話を聞いていたりしているからだと思います。

だからと言って、若者がたくさん居た昔には「悠々自適の年金暮らし」が出来ていたかと言うとそうでもないんです。

国民皆年金(国民年金法全面施行)が始まった1961年当初から何ら変わっていないのが現実なんです。

代替所得率

「代替所得率」という言葉を知っていますか?

公的年金の給付される水準を見るもので、その時代で出されている平均所得(月収)で割り求められた値が「代替所得率」なんです。

年代   年金給付額  平均月収  代替所得率

1965年    10,000円  28,000円  36%

1973年    52,000円  85,000円  62%

1989年  197,000円   288,000円  69%

2004年    233,000円   393,000円  59%

2014年  218,000円  348,000円  62.7%

※夫婦2人の公的年金の値

1965年の昭和40年は、労働者年金保険法が出来てから約20年強と言う、戦後間もないと言う事もあり、その値はかなり低くかったようですが、それ以降60%あたりを推移しています。

この代替所得率と言う物を見て行くと、今も昔も公的年金だけでは生活水準を、かなり下げて生活しなくては行けなかったといいことが分かります。

『老後資金』が無くても!と考えるならば、老後の生活では贅沢をせず、かなりの節約が必要だという事がポイントとなってきますね。

2-2.子供と同居してみる?

60歳はまだまだって言う人もいますが、65歳を超えてくると、体のあちこちに不具合が出てくることも多くなってきますよね。

そうなると会社員ばかりじゃなく自営業者でも、引退を考える歳にもなって来るかと思います。

そこで、子供がいるご家庭は、2世帯や3世帯同居と言う選択肢も『老後資金』以外に考えるのも手段ではないでしょうか。

公的年金は、戦後の核家族化や平均寿命の延び等の理由もあり、昔のように大家族で親を養うという事が大変困難になってきたために、作られた制度でもあります。

メリットとしては

親の土地に子供が住宅を建て同居し相続することによって、自宅としての土地の相続税が大きく減額される可能性もあります。※注意・登記は別にしないなどの条件あり

子供との同居を早くからしておくことで『老後資金』や相続税の心配も少なくなりそうなので、公的年金だけでも暮らせていけそうですね。

2-3.老齢になる前に

『老後資金』はもちろん老後と言われる60歳までには準備しておくことが重要です。

しかし、30年も40年も遠い未来を想像しようとしても、皆さんは子育てやローンの返済などもあり、事お金に関しては、忙しい日々の中でじっくりと自分の老いを想像するなんて難しいかと思います。

想像するのが怖い!と言った方が近いかもしれませんね。

一度ご夫婦で『老後資金』が無く公的年金だけで暮らしていけるか?と言う体験をしてみてはいかがでしょうか。

月額の年金約70,000円弱として、実際にひと月を暮らしてみるシュミレーションをしてみると実際には『老後資金』として自分たちがいくら不足するか見えてくるかもしれません。

次にそのシミュレーションを見て行きましょう。

3.『老後資金』目標金額

『老後資金』ではなくとも、お金と言う物はいくらあってもいいですよね。

困る事と言えば、子供に託す時に発生する『税金』です。

私のような庶民としては、相続税で悩むほどの資産があったら「貯蓄の苦労もしなくて済むのに」と考えてしまいます。

今働けるうちに稼いで、生活困窮老人にはなるまいと頑張っていますが、実際には一体どれくらいの金額を用意出来たら、生活水準を下げずに生活できるのでしょうか?

今までと変わらずという事なら、公的年金プラス〇十万円?!

3-1.老後・何にどのくらい掛かる?

『老後資金』は、今現在の暮らしで得ている所得金額と同じくらいが良いかもしれませんが、食費以外になんだかんだでお金は出て行きますよね。

と言う事で、夫婦2人(子供は独立)公的年金が約130,000円(1人/65,000円)給付されたとしてシミュレーションしてみたいと思います。※持家(マンションなど)有のケース

光熱費:15,000円

通信費:4,000円

健康・介護保険:15,000円

雑費:6,000円

小遣:10,000円

貯金:10,000円

住居維持費:30,000円

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計90,000円

食費

130,000円-90,000円=40,000円となり、上記に入れていない食費を残りの40,000円で賄う事になりました。

月40,000円の食費という事は、2人で1300円/日なので、外食もたまにしたいなら切り詰めて1,000円/日にするといいですね。

一食当たり433円とすると、栄養面でかなり劣ってしまいそうな金額でもありますが、庭やベランダ、貸し農園などを利用して、楽しく自給自足を心掛けてみるといいかもしれません。

光熱費

光熱費は、真冬と真夏で電気・ガスの消費量が逆転していますが、どちらも夏と冬でかなり使用していますので平均するとこのくらいでした。

通信費

通信費は必要かどうか考えた結果、子供との連絡や買い物に行けなくたった時には通信販売も可能だと思い、入れています。

雑費

雑費には、日々使う洗剤などの雑貨品の事になります。近年これらの価格もじりじりと上がってきて食費以上に馬鹿に出来ません、特売日のチェックや還元ポイントなどを活用するといいかもしれませんね。

お小遣い

お小遣いは自分だけで使える金額が少しでもあれば、出先での突然の出費に対応できるので入れておくといいでしょう。

住居維持費・貯金

住居維持費は、結構大切なので必ず計算に入れておかなければいけません。

なぜかと言うと、ローンの返済が済んだマンションでも必ず管理費などの維持費が発生します。また、修繕積立費もあるという事を忘れないで下さい。

自動車を持っていれば駐車場代がある場合もありますし、毎年の自動車税や車検もあるので、貯金はしておきましょう。贅沢をしないを前提であれば、自動車は手放すと言う方法もあります。

しかし車が無くなった場合、通院などの移動手段用の交通費も計上しなくてはいけなくなってきそうです。

かなり大まかな数字でシミュレーションしてみましたが、公的年金だけで『老後資金』を用意していないと、冷房を我慢したり、食べる物を切り詰めたりなどをしなくては行けなくなりそうです。

しかしそんな生活をしていたら、本末転倒で健康を損ないそうですね。

3-2.貯められる?3,000万円『老後資金』

『老後資金』に必要な金額っていくらが良いのか?という話で「3,000万円は必要です。」みたいなことをよく耳にしませんか?

簡単に3,000万円と言いますが、これって親の財産の当てもない人にとっては相当な額ですよね。

例えばですが、20歳の後半で『老後資金』の3,000万円を貯金しようとすると、老後の年齢60歳まであと40年ありますが、

3000万÷40年=75万で

年間75万円を貯めなければいけない計算になります。

75万÷12か月=62,500円

毎月60,000円以上もの貯金をすることになります。

ボーナスを貯蓄に投入する手段を取れば、月の貯金額が減りますが、結婚して家族が増えたらどうでしょう。家電の買い替えや旅行などなかなか廻せなくなりそうです。

奥様に、かなりの収入が見込めるのなら貯められそうですが、全ての人が恵まれた収入があるとは限りませんし、教育費×子供の人数となると、長期戦となり無理が生じかねません、住宅ローンは負の財産なので、貯蓄よりも優先して完済した方が絶対いいはずです。

では30歳を過ぎてから3,000万円目指して貯蓄すると、60歳までさらに短くなるので言わずもがなです。

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