終身保険で『貯蓄』をする時のポイント・損しない方法を元保険外交員が徹底解説!

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
  • Pocket
  • LINEで送る

 

保険に詳しくない人でも『終身保険で貯蓄』という言葉は聞いたことがあると思います。

でも、「本当に貯蓄出来るのか?」「損はしないのか?」「銀行の貯金とどう違うのか?」など、具体的な内容は分からない事が多いと思います。

その中でも一番気になるのは【損しないポイント】【加入のタイミング】ではないでしょうか?

保険屋さんやプロのFPでも、考え方はそれぞれ違うので勧められたとおりに加入するのではなく、自分で決めて加入することが大切です。

ここでは、貯蓄を目的として終身保険に加入する際のポイント・加入するタイミング、メリットやデメリットなど、多くの方の疑問や不安を元保険外交員が分かりやすく解説していきます。

終身保険はそもそも必要なのか、加入するとしたらタイミングはいつなのか、たくさんある保険会社の中でどのように選べばいいのかなど正しく選択するためのお手伝いができるように詳しく、そして分かりやすく書いてありますので参考にして頂ければ嬉しいです。

目次

1.終身保険とは?
1.1.終身保険の仕組み
1.2.終身保険の貯蓄の仕組み
1.3.終身医療保険でも貯蓄はできるの?
1.4.今人気の低解約返戻型とは?

2.終身保険を選ぶ時のポイント
2.1.保障と貯蓄のどっちに重点をおくか考えましょう
2.2.無理のない保険料で選びましょう
2.3.複数の保険会社を比較しましょう
2.4.死亡保険と医療保険は分けて加入しましょう
2.5.終身保険にも特約として付加できる『P免特約』
2.6.リビングニーズ特約はつけるべき

3.終身保険に加入するタイミング
3.1.終身保険に加入するタイミングは保険の必要性や考え方で変わります
3.2.大きな保障が必要な時期は定期保険
3.3.若いうちに加入すると保険料が安い
3.4.貯金が苦手な人は少しでも早めに加入して貯蓄に備えましょう

4.終身保険で貯蓄をするメリット
4.1.保険料が一定で変わらない
4.2.払込満了後は返戻率が高く設定されている
4.3.節税対策にもなります
4.4.銀行に預金しておくなら終身保険に加入した方がお得

5.終身保険で貯蓄をするデメリット
5.1.掛け捨ての保険に比べて割高です
5.2.中途解約をしてしまうと損する可能性があります

6.他の貯蓄タイプの保険商品の代わりに終身保険に加入するメリット・デメリット
6.1.学資保険の代わりに終身保険に加入するメリット・デメリット
6.2.老後の貯蓄のために終身保険に加入するメリット・デメリット

7.貯蓄タイプの終身保険に加入する際の注意点
7.1.払い続けられる保険料にすること
7.2.大きな保障は準備できません
7.3.解約返戻金を受け取ると税金が発生します

8.まとめ

 

1.終身保険とは?

1.1.終身保険の仕組み

【終身保険の仕組み図】
緑の部分が死亡保障
オレンジの曲線が解約返戻金の推移

 

まず、終身保険の基本的な仕組みを説明します。

終身保険は、更新があったり保障の期間が決まっている定期保険と違い、保障の期間を定めることなく被保険者(保険の対象者)を一生涯支える保険です。

【終身保険】というと、被保険者にもしもの事があった場合に備えての保障を一生涯する死亡保険を指しますが、終身保険には死亡保険の他にも入院や手術に備えた医療保障を一生涯にわたって保障する終身医療保険などもあります。

どちらにしても、解約をしない限りは被保険者の保障を一生涯準備できるのが終身保険です。

そして保険料ですが、終身保険は掛け捨ての保険商品ではないので、積み立てしていくために保険料が少し高めに設定されています。

保障がずっと続くのは助かるけど保険料の支払いをずっと続けるとなると大変ですよね。

働き盛りの年齢であれば保険料を支払う事が家計的に問題はなくても、高齢になってくると収入が減るため支払いが困難になってしまう可能性もありますよね。

定年退職して収入が減ったのに、ずっと払っていくことが出来るのか不安になる人もいると思います。

そこで、保険料を払い込む期間をいくつかの中から契約者が選択できるので、例えばご自分の定年退職に合わせて60歳まで保険料を払い続けて、60歳以降は保険料を払わなくても保障が続くように設定する事もできます。

この保険料を払い込む期間は、保険会社によって多少異なりますが60歳まで・65歳まで70歳までなどと幅広く選ぶ事ができます。

もちろん保険料を払い続ける期間が総合的に長い方が安くなりますので、一度保険の担当者に確認してみてください。

終身保険は一生涯の保険なのでどんな形であれ必ずお金を受け取れる保険と覚えておいてください。

死亡保障の場合、上の図でもわかるように終身保険は掛け捨ての定期保険と違い解約すると必ずと言っても良いほど解約返戻金があります。(オレンジ色の曲線が解約返戻金です。)

解約する時期によって損する事もありますが、解約のタイミングを間違えなければ払い込んだ保険料以上にお金が戻ってくることも終身保険の特徴のひとつです。

1.2.終身保険の貯蓄の仕組み

次に、終身保険はどうして貯蓄ができるのかを説明していきます。

終身保険は、先ほどにも述べたように必ずお金を受け取れる保険です。

そのため、保険会社は必ずお金を準備しなくてはいけないので、保険料の中から将来支払う保険金を積み立てしていきます。この積み立てが解約の際には解約返戻金になります。

 

【解約返戻金の推移】

図のように、保険料を支払う期間が終わるころには解約返戻金は既に支払った保険料の合計よりも多くなっています。

その理由として保険会社は解約返戻金を元に運用しているからです。

積み立てている金額が多くなるにつれて運用に回すお金も多くなるので運用益もたくさん発生します。

解約返戻金が実際に支払った保険料の合計よりも増えれば、その時点で解約してもマイナスにはなりませんが、この運用は保険料を払い込む期間が終わっても続きますので、その保険を継続すればするほどプラスになる金額は増えていきます。

これが、終身保険で貯蓄ができる仕組みです。

1.3. 終身医療保険でも貯蓄はできるの?

終身医療保険では、決められた期間内で給付金の請求をしなかった場合にお祝い金がもらえる貯蓄タイプの保険と、全くの掛け捨てである保険の2タイプがあります。

貯蓄タイプの保険だと、5年ごとや10年ごとなど契約の時に期間を決めて、その間に病気や怪我をすることなく給付金の請求をしなければお祝い金としてお金を受け取る事が出来ます。

例えば、お祝い金が10万円で5年ごとと期間を決めた契約内容では、5年目・10年目・15年目と10万円を受け取る事が出来ますが、期間の途中で入院や手術などをして給付金を請求した場合には給付の金額に関わらず、お祝い金を受け取ることが出来なくなります。

このような保険では解約した時に解約返戻金もありますが、今までに払い込んだ保険料の総額以上に解約返戻金の金額が必ずしも上回っているとは言い切れません。

そのため損しないためには、必ず解約返戻金の推移を知る必要があります。

どのタイミングで解約をすると損してしまうのか、反対に払い込んだ金額よりも受け取れる金額が多くなるのはいつなのかを必ず契約をする前に確認しておきましょう。

1.4.今人気の低解約返戻型とは?

最近は終身保険を選ぶ時に『低解約返戻型』の終身保険を選ぶ人が増えてきました。

外資系や通信販売などで保険料が比較的安くなってきている時代ではあるが、掛け捨ての定期保険とは違い終身保険となるとやはり保険料が高いことがネックになってきてしまいます。

銀行でそのまま預けておくよりも終身保険で万が一の保障も備えながら貯蓄もでき、なおかつ保険会社が運用して増やしてくれるのでメリットもたくさんありますが、銀行の場合はその時々に応じてお預け入れ金額を決められるが自動引き落としの保険ではそうはいきません。

そのため、終身保険でも保険料が少しでも安くなることで無理なく支払い続けられるように、解約返戻金の金額を抑える事で今までの終身保険よりも保険料を安くすることが出来るのです。

かといって、実際に受け取れる金額が支払った保険料よりも少なくなってしまうと損してしまいますので保険料の払い込み期間が終わると解約返戻金の返戻率が上がりプラスになるように設定されています。

保障は終身でも保険料を払い込む期間を決めて、その期間に到達するまでに解約してしまうと損するが期間を過ぎてから解約すると保険料の総額よりも多く返ってくるという仕組みになっています。

例えば、終身保険で保険料の払い込み期間を60歳に設定するとします。

55歳の時点で解約をしてしまうと返ってくる金額は保険料総額の7割ほどで、61歳の時に解約をすると保険料総額よりも多く返ってくるという事です。

そして解約をせずにずっと保障を続けていると、解約返戻金がどんどん増えていきます。

保険料を支払う期間が終わる前に、既に解約返戻金の額が保険料の合計額よりも上回っている従来の終身保険よりも低解約返戻型の終身保険の方が保険料は安く設定されています。

これが低解約返戻型の終身保険です。

2.終身保険を選ぶ時のポイント

2.1.保障と貯蓄のどっちに重点をおくか考えましょう

終身保険を選ぶ時、あなたは何を重要視しますか?

葬儀費用や遺産として保障を準備する事が目的で保険に入るのか、老後の生活に必要になってくるお金を貯蓄することが目的で保険に入るのかを決めておくことで、同じ保険金額でも少しでも保険料が安い保険会社を重視して探すのか、返戻率が高い保険会社を重視して探すのかが変わってきます。

葬儀費用などを準備するためであれば、必要な保険金額は平均200~300万円と言われていますが、老後の生活費のための貯蓄となるともっと保険金額は大きくなりますので個人年金の方がオススメです。

保険金額が高額になるにつれて保険料も高くなりますので、返戻率と加入年齢、保険の種類が大切になってきます。

2.2.無理のない保険料で選びましょう

終身保険と言うと終身で保障が続く保険ですが、ほとんどの場合保険料も定期保険に比べ払い込み期間が長いものです。

もちろん保険料を払い込む期間を60歳までや65歳まで、終身払いなどご自分の経済環境に合わせて選択することも出来ますが、掛け捨ての定期保険と違い終身保険は解約返戻金が保険料よりも上回る事があるため保険料は高く設定されています。

そして、中途解約してしまうと損してしまう事もあるので、必ず無理なく払い続けられる保険料にすることをおススメします。

2.3.複数の保険会社を比較しましょう

終身保険の目的や、支払い可能な保険料が決まったら複数の保険会社で見積もりを出してもらい自分の考えに近い保険会社の保険商品がどれなのかを比較してみましょう。

何社もアポを取ったり提案してもらうと、大変なのでそんな時は来店型の保険ショップで同じ条件で数社の保険会社の終身保険を見積もってもらい違いを説明してもらうと、分かりやすいと思います。

保険会社によって保険料が他社よりも安い事が売りであったり、返戻率が良いことが売りであったりと得意な保険商品が異なります。

また、付加できる特約の種類や対象範囲も異なりますので複数の保険会社でそれぞれの特徴を知ったうえで自分に合った保険を探しましょう。

2.4.死亡保険と医療保険は分けて加入しましょう

終身保険の最大のメリットでもある『保険料が一定・保障が終身』。

このことを反対に捉えると、保障の内容を途中で見直ししないことが前提という事でもあります。

主に死亡保険の場合、死亡または保険会社の定める高度障害状態になった場合に保険金が支払われるという比較的単純な内容の保険になりますが、医療保険の場合は違います。

医療保険は、保険会社・保険商品によって入院日額や手術給付金の対象の幅など全く内容が異なる場合もあるため、しっかりと保障内容の違いを把握しておく必要があります。

入院日額がいくらか、入院給付金は日帰りから保障されるのか継続して5日目以上からなのか、手術給付金は新しい手術も対応しているか、給付対象はどこの保険会社が広いのかなど比較して納得のいく医療保険を見つけましょう。

もちろん自分に合う医療保険を探すには貯蓄でどこまでの医療費を補う事が出来るのかなども重要な情報になってきますので、例えば「短期の入院は貯金を使って補うから長期的な入院や高額な手術費用を保険で支払えるようにしたいと」考えるのであれば継続して5日以上の入院から保障される医療保険で、「保険料が多少上がっても貯蓄があまりないので短期の検査入院でも保障が給付金の出る保険の方がいい」と考える方は保障内容の充実した医療保険の方がマッチしていると思います。

このように、終身医療保険も考え方によって様々で主契約部分である終身の死亡保険が最適な内容でも医療保障の部分が最適だとは限りません。

また、医療保険はここ10年でも給付対象の病気や手術なども変わってきますので、定期的に見直す方がいいとも言われています。

終身保険の死亡保険は返戻率が良い保険でも特約でつける医療保障が自分に最適なものだと言い切れない事に加えて、医療保障は特約で付加するのではなく、別で医療保険に加入した方が見直しをしやすいという事も考えられます。

それに元々お金を貯める事を目的として保険にはいいていた場合、主契約を解約してしまうと特約も全て保障がなくなってしまうので、医療保障は残したくても主契約の死亡保障を解約してしまうと医療保障も同時に消滅してしまいます。

別々で加入することでそれぞれの見直しも出来ますし、解約しても同時に消滅することもありません。

2.5.終身保険にも特約として付加できる「P免特約」

P免特約とは、各保険会社が決める所定の状態になった場合に以後の保険料を支払わなくても保障が続くという特約で、

『保険料免除特約』という名前の特約です。

終身保険の場合、保険料の払い込み期間を終身に設定している契約は保障が終わる時(いわゆる死亡して保険が無くなる時)までずっと保険料を払い続けなくてはなりません。

もちろん60歳を払い込み期間満了に設定している方も死亡もしくは高度障害状態以外は保険料を決められた期間まで支払う必要があります。

死亡や高度障害状態ではなくても、三大疾病になってしまった場合や介護状態になってしまった場合、働けない状態でも保障を続けるには保険料を支払わないといけないので、病気で収入が減り支払いが困難になってしまって仕方なく解約をしてしまうケースもあります。

しかし、P免特約を付加していると三大疾病になった時や保険会社によっては介護状態になった時にも以後の保険料を払わなくても保障を継続することができます。

今では『3人に1人の割合でガンになる』と統計も出ているので、そうなった時の事も考えてこの特約はおすすめですが、この特約は無料ではないため、付加するかしないかは考え方によって変わりますが、終身払いの契約の場合付加しておいた方が役に立つかもしれません。

2.6.リビングニーズ特約はつけるべき

保険販売員や保険のプロであるFPの方も付加することを勧めている『リビングニーズ特約』。

私も外交員として仕事をしていた時には、ほとんどのお客様が納得のうえ付加していました。

この特約は医師から余命6か月と診断された場合に保険金の全額または一部を受け取る事ができるという特約で、受け取った保険金を使い今後の被保険者の治療の負担を軽くすることが出来ます。

特約を付加したからと言って、必ず受け取らなくてはいけないわけではないので、別で大きな死亡保険を持っている時は、終身保険はそのまま使わずに残しておくこともできます。

無料でこの特約は付けることが出来るので、迷うことなく付加しておいて損はないと思います。

3.終身保険に加入するタイミング

3.1.終身保険に加入するタイミングは保険の必要性や考え方で変わります

今現状の生活において保険がどれだけ必要なのかは、人によって違い将来においても何に保障を手厚くしたいのかによっても変わります。

人気記事ランキング

1 2

がん保険?これだけ読めば大丈夫!

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
  • Pocket
  • LINEで送る