子供の医療保険は必要!知っておきたい大人の医療保険との違い

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こどもの医療保険って大事なの?必要あるの?と疑問に思っている人はたくさんいます。結論を言ってしまえば、やはり個人の考え方によってしまうのですが、ここでは悩んでいる人のために、大人とこどもの医療保険でどんな違いがあるのか、加入時の条件や金額は大人とどれだけ違うのか、またこどもに医療保険が必要ないと言われる理由はどうしてなのかをご紹介したいと思います。

最終的に加入するかしないかを決めるのは親であるあなたとお子様ご自身となりますが、そのお手伝いが出来るように大人とこども、メリットとデメリットなどを分かりやすく比較しながらご紹介していきます。

大人と違うの? こどもの医療保険加入を考えるとき

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ここでは、大人が医療保険の加入を考えるときと、こどもが医療保険の加入を考えるとき、どんな違いがあるのかご紹介します。まず一番違う点は、こどもの医療保険の加入を考えるのはそのこどもの親だということですが、その際の考え方にどんな違いがあるのかみていきましょう。

こどもの医療保険加入は賛否両論ですが、そもそも加入を考えるときというのは、持病を患っていたり、将来的にお金が心配だったり…。人によって理由は違いますが、どこか共通する部分があります。

またこどもの年齢が保障対象なのかも調べなければなりませんし、保障内容も見て家計と照らし合わせなければならないという点もあります。多くの人が自分の医療保険、こどもの医療保険で頭を悩ませる今日、私たちが出来ることは自分たちにとっての最良の選択ができるのか、ということですね。

大人が医療保険の加入を考えるとき

  • 家族のためにも、将来自分になにかあったらと不安だから
  • がんや重い病気になったときの医療費が心配だから
  • 病気が長続きし、入院費や診察料が幾らかかるか分からないから    など。

加入を考える理由は主に上記の3つだと思いますが、まだまだ人によっては加入を考える理由はさまざまです。いつまでも元気に働けるという保障はどこにもありません。ご家族がいるのであれば、尚更将来のことを考えて保険加入を考える人が増えています。

こどもの医療保険の加入を考えるとき

  • いつ重い病気にかかるか分からないから小さい頃から加入しておきたい
  • 感染症などが世界中で流行っている今、いつ感染するか分からないので今のうちから備えておきたい
  • 大人の医療保険よりかは金額が幾分か安いので、保障はあったほうがいい   など。

大切な我が子を守るため、突然病気になったら大変だからと、お子様の医療保険加入を考える理由は、やはり我が子を心配する心からだと思います。こどもは大人に比べて免疫力が低いため、風邪にかかりやすかったり、感染症になりやすいといった理由から加入を考える親御さんが多いのです。

こどもの医療保険は本当に必要なのかと、賛否両論の今日ですが、言えることはもしものときに備えることが大事だということです。大人もこどもも、いつ重い病気や感染症にかかるかわかりません。貯蓄がそれなりにある家庭なら心配は少ないと思いますが、貯蓄があまり無い家庭や、収入があまり思わしくない家庭にとっては突然の病気とはとても怖いモノです。入院費がどれくらい、医療費がどれくらいとかかっていないときから調べて計画貯蓄できればいいのですが、実際のところ、調べるのは手間がかかりますし、何より病院によっては入院費・医療費が違いますので、それなら保険に入る方が手っ取り早いということにもなります。

こどもの医療保険の加入を考えるときは”備え”としての意識が高いでしょう。大人の場合は将来家族のためにとスケールが大きくなりますが、こどもの場合は主に備えておく分には無いよりはマシといった考え方の方が高い確率だと思います。ですが、大人にせよこどもにせよ、何があるか分からないから不安という気持ちで加入を考えることに違いはありません。どちらの方が重要度が上、という話ではなく、もしもに備えるということが最も重要で、そこに大人もこどもも関係ないということです。

大人の医療保険 こどもの医療保険

医療保険

ここでは大人とこどもの医療保険ではどんな違いがあるのかみてみましょう。違いというのは、まず保障内容と加入条件を比べてみましょう。比べることで、その人にとってこどもにとって必要か不必要か見えてくるはずです。

もちろん、保険会社によっては保障内容が違いますのでここでは大まかな、主にどの保険会社でも似ている条件を比べていきたいと思います。あくまでも代表的なモノの比較となりますので、ここの情報だけを鵜呑みにするのではなく、入りたいと思う保険会社の医療保険について理解することが必要となりますので注意しましょう。

大人の医療保険 加入時の条件

  • おおむね満20歳から満80歳までを対象としている
  • 加入時に健康状態などの告知が必要
  • 職業や健康状態によっては加入が難しくなることもある      など。

これはどこの保険会社も共通していることだといえます。加入時の審査内容として健康状態はもちろん、年齢・職業・年収と細かく審査し、また告知内容に事実と相違ないか、告知義務違反を犯していないかも重要な条件となっています。

大人の医療保険はこどもの医療保険に比べ加入する人が多いのは、大人の場合こどもとは医療費も違いますし、市や区から補助も出ないために医療費は自分ですべて賄わなければいけないという点です。こどもの場合は市や区から医療補助が出ています(一部除く)ので、大人と比べると医療費を心配してという意識が薄いのです。

こどもの医療保険 加入時の条件

  • おおむね満0歳から満19歳までを対象としている
  • 保険会社によっては親又は本人がその保険会社の組合員にならなければ加入できない
  • 契約者は親ですがこども本人の健康状態によっては加入が難しい    など。

さて、問題なのがこどもの医療保険加入時の条件です。これは保険会社によっては大きく変わってしまうため、おおむねすべての保険会社に共通しているとは言えないのが現状です。例えば、1つ目の条件の対象年齢も保険会社によっては年齢が満0歳から14歳までと定めているところもありますし、2つ目の条件、組合員にならなければ加入できないという条件などはごく限られた保険会社です。

このようにこどもの医療保険の加入条件というのは保険会社の商品内容によって大幅に違ってくるため、何が共通していると断言が出来ないのです。また、大人の医療保険に比べ数もさほど多くはありません。というのも、こどもの保険といってしまうと、学資保険や将来の資金のためにと医療・学資両方兼ね備えた保険も登場してきているために医療保険に特化したものが少なく、また国・市や区の補助が出てしまうために必要性をあまり見い出せていないというのが現状でしょう。

大人の医療保険 保障内容の特徴

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  • 三大疾病や習慣病に対しての保障がある
  • 先進医療を受けたときの技術料を保障してくれる
  • 入院・手術を一生涯保障してくれる     など

保険料がこどもの医療保険に比べて高いので、それだけ保障も手厚くなっています。また、選べる商品、保障内容もたくさんあるのが特徴です。また、生活習慣病などは大人の方がかかりやすいため、それに対しての保障内容も充実しています。

やはり、国・市や区から補助が出ないだけに、貯蓄で補うか保険で補っていくしかないため、このように保障内容に差がでているということですね。

こどもの医療保険 保障内容の特徴

  • 入院・手術の費用を少ない保険料でも負担
  • 親(契約者)が万が一死亡した場合や重大な障害が発生した場合の保険料の扱い
  • 特約付加の金額が安い      など。

こどもの医療保険の保障内容として一番の魅力は安い保険料なのに、入院・手術の費用を負担してくれるというものです。基本保障はおとなの医療保険とあまり変わらないということもあり、病気またはケガで入院した場合の入院給付金は日額5000円ほどが一般的です。ただ、三大疾病や生活習慣病など大人に多い病気についてまでは保障されていません。あとは、親の契約者が万が一死亡してしまった、事故や病気で重大な障害が発生した場合、保険料の支払いが無くても保障が続いたりする保険もあることです。

このように比較してみると、基本的な保障内容に変わりはさほどなく、違いがあるとするなら特約の部分と親にもしものことがあった場合の対応ということになります。保険料が月々1000円代の保険が多いので家計を圧迫してしまうという危険性はあまり無いですが、こどもの通院や入院は主に3分の2がケガによるものです。ケガはいつ起こるかわかりませんので、いつ何時のためにと備えて入るのにこの金額なら良いのではと思います。

こどもの医療保険 メリットとデメリット

【画像】https://jp.fotolia.com/tag/ok

ではこどもの医療保険は必要か不必要なのか??

という疑問点に焦点を当てていきたいと思います。よく聞くのが、必要ないという意見です。というのも、やはりこどもは国・市や区から医療補助がでるために医療費がそんなにかからないという理由から要らないと考える意見が多いようです。しかし、医療補助にも限度がありますし、家庭の収入が高い場合にはこの医療補助が使えない家庭もいます。

ここでは、必要とする意見からメリットを、不必要とする意見からデメリットを参考とし比較してみることにしましょう。

こどもの医療保険は必要! こんなメリットがあります!

  • 医療補助・助成で補えない自己負担部分をカバーしてくれる
  • 小さいうちから加入することで大人になっても低い保険料を維持できる
  • 病気にかかってからでは入れなくなるため、小さいうちから加入することで安心が生まれる   など。

保険適用内での医療費はもちろん助成となりますが、それ以外の自己負担をカバーしてくれるのが魅力です。子供が特に幼いうちは入院の付き添いも必要となりますし、交通費も馬鹿になりません。実際にこどもが入院となると、自己負担額は思ったよりも高額になることがあります。それは、お母さんかお父さんが付き添い人として一緒に通院および入院、お見舞いなどにより日々発生する交通費、食事代などがかかるためです。勤めている会社によっては有給を取れるかもしれませんが、この制度が使えない場合は自己負担額がさらに上乗せされてしまいます。

また、小さいうちから医療保険に加入しておくことで将来大人になった時の保険料を抑えることができます。しかし、保険料を抑えたままにしたいのであれば、満19歳などで満期を迎えてしまう保険に対してではありませんので注意しましょう。そしてもう一つのメリットとして、病気にかかってから保険加入を考えた場合、その病気の完治から5年経たなければ加入が難しくなるためで、こどもによくある病気としてアトピー性皮膚炎、てんかん、小児喘息などが挙げられますが、これらにかかってしまった場合、保険加入時の審査のときに不利になってしまうのです。小さいうちから加入することで、もしものときのために備えられるということです。

こどもの医療保険は不要? こんなデメリットがある場合も…

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では、医療保険が必要ないという意見はどうしてなのでしょうか?

  • こどもが多い家庭の場合、すべてのこどもに保険をかけると金額が高くなるから
  • ほとんどの市区町村である程度の年齢までは医療補助・助成が受けられるから
  • 健康に過ごせた場合、保険料が掛け損になってしまうから    など。

要らない理由としては、こどもの入院率・病気にかかる確率はおとなに比べるとかなり低く、ほとんどの市区町村で医療補助・助成が行われているため、必要ないと考える人が多いのです。実際、厚生労働省のHPの平成26年度患者調査の概要をみてみるとわかりますが、1歳から19歳までの入院数は20歳以上のどの項目よりも低いという事実から、このように見て取れるというわけです。また、こどもが多い家庭でこどもの数だけ保険に加入するとしたら、こどもの数×(1000~2000)かかってしまうため、一人の場合と比べ、金額が高くなり家計を圧迫してしまう可能性もあります。

最後に、これをいっては元も子もないですが、無事何事もなく健康に過ごせた場合、掛けてきた保険料が掛け損になる可能性があるからです。何事もないのが一番誰にとっても良いことなのですが、やはり保障を考えると無駄になってしまう恐れがあるということです。

加入前によく考えるべきポイント

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なんでもかんでもこどものためと保険に加入していても意味はあるのでしょうか?

こどもの医療保険に加入する際はきちんと将来を見据えたうえで加入するようにしましょう。たとえば、保険ごとによって特色が違うことを理解し、その中から無理のない金額や保障を選ぶことがたいせつです。終身型なのか定期型なのか、また医療保険だけに特化するのか積み立て型で学資保険も兼ねるのか…などです。

よくポイントとなるのが、

  • こどもの医療費助成について
  • こどもの入院確率と罹りやすい病気について
  • 保険期間と保障内容     です。

こどもの医療費助成について

これはほとんどの市区町村で0歳から中学3年生までは医療費の助成がでます。

これにより通院時・入院時の医療費があまりかからないため、こどもの医療保険に入る必要性を見いだせない人がおおいのです。しかし、市区町村によって助成対象や内容が異なりますので、転勤族の方や引っ越しを考えている方は特に把握をしておかなければ、以前住んでいる市や区の助成内容と違いお金に困った、ということにもなりますので注意が必要です。

こどもの入院確率と罹りやすい病気について

こどもの入院率というのは上でも挙げたように1歳から19歳までの入院率と20歳以降の入院率を比べると、超えないことが厚生労働省の調査でも明らかになっています。しかしこどもながらに罹りやすい病気もあるため、入院する確率が低いといっても、必ずしも病気にかからないとは断言できません。もし、医療保険加入を考えているならば、こういったこどもに罹りやすい病気になる前に行動しておかないと、いざ加入というときに審査に影響する恐れがあるので、事前の情報収取は怠らないようにしましょう。

保険期間と保障内容

【画像】http://www.babytown.jp/life_money/somosomo/001/index.html

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