積立年金保険を利用して老後の心配をなくすのは可能なの?

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積立年金保険という言葉は聞いたことがあるけれど、実際にそういった名前の保険は少なく、一体積立年金とはどういったものなのか、また、積立年金保険とはどれに加入するべきなのかと考えている方もいるかと思います。
しかし、実は積立の文字が入っていなくても積立年金の要素を含んでいる保険も存在しています。
この記事では、そんな積立年金とは一体どんなものなのか、また、どうして老後の貯蓄におすすめされているのかをご紹介していきたいと思います。

目次

1.積立年金って一体どういったもののことを言うの?
1.1国が運営している公的年金
1.2加入も解約も自由な個人年金
1.3自分の負担が軽くなる確定拠出年金
2.個人年金と確定拠出年金って一体どういった点が違うの?
2.1積立てていく支払い保険料が決まっているかどうか
2.2 将来受け取れる保険金が決まっているかどうか
3.個人年金と確定拠出年金はどのように使い分ければいいの?
3.1ローリスクローリターンで運用する個人年金
3.2他の年金制度が振るわなくてもカバーできる確定拠出年金
3.31つに集中するのではなく、分散することが大切
4.積立年金って一体どういうメリットを意味しているの?
4.1長期間で積み立てることでインフレリスクを避けることができる
4.2長い期間かけることで、複利の力により投資が成功しやすい
4.3焦ることなく安心して年金を作ることが出来る
5. よく聞く拠出型企業年金保険と企業型確定拠出型年金は同じではないの?
5.1保険料を誰が支払うのかが違う
5.2加入や契約が自由かどうかが違う
5.3税制度がどのようになっているのかが違う
6.年金制度は節税対策になるのは本当なの?
6.1全ての年金保険が対象になっているわけではない
6.2契約者が異なっても控除が可能な場合がある
7.最後に確認しておきたい積み立てて作る個人年金保険が人気の理由とは?
7.1自動的に目標額分のお金を貯めることができるから
7.2貯めたお金を無駄遣いしなくてもすむから
7.3税金控除を受けることができるから
8.まとめ

1.積立年金って一体どういったもののことを言うの?

積立年金という言葉は聞いたことがあるけれども、一体年金制度はどういったふうに分かれているのか、積立年金とは一体どのようにして運用されているのかよく理解できていないという人も多いのではないでしょうか。

しかし、これから長い付き合いになっていくということを考えると、これらの制度がどういったものなのか一度見直していきたいかと思います。

年金の種類 公的年金 個人年金 確定拠出年金
保険の名称 国民年金
厚生年金
個人年金保険
その他金融商品
IDECOなど
保険制度 現在支払われた保険料はそのまま年金に割り当てられる 支払った保険料が運用され将来の年金になる 支払った保険料が運用され将来の年金になる
支払う人 加入者 被保険者 企業・被保険者
こちらが主な年金制度の説明になっています。注目しておきたい違いだけをまとめてみましたが、実は年金制度によって様々な部分が違ってきます。
しかし、どれも積立年金ということが出来るので、全てを見ていきたいと思います。
それでは早速、積立年金にはどういった種類があるのかを見ていきましょう。

1.1国が運営している公的年金

まず最初にみていくのは、国が運営している公的年金についてです。国民年金や、厚生年金という言葉は年金制度に馴染みがない方も聞き覚えがあるかと思います。特に国民年金は20歳以上の日本国民のすべてが加入する義務が有るため、どの方も知っておいて損はありません。

厚生年金の場合は、サラリーマンや公務員が加入することができる年金制度ですが、これらの年金制度は、毎月決まった額を支払うことで、満期になると年金を毎月受け取ることができます。国民年金も厚生年金も、支払った保険料を運用されて支払われるのではなく、その時の保険加入者が支払った保険料から年金が支払われるようになっています。

自分が積み立てた保険料を直接受け取るわけではありませんが、しかし長期間かけて積み立てた保険料を受け取るので積立年金の一種だと言われています。

1.2加入も解約も自由な個人年金

少子高齢化社会になっていくに連れて、年金制度の加入者自体が減り、厚生年金などが目減りすると言われています。そんなリスクを回避するために考えられているのが個人年金です。
個人年金とは自分で運用することで年金を作るということですから、定期預金や、株式、不動産なども個人年金だということができます。また、保険会社でも個人年金保険と言った個人年金に特化した保険が販売されています。
これらの金融商品、保険商品の特徴は、リスクがある代わりにリターンも大きく、また、自分が積み立てた金額を運用することで将来的な年金を作るということです。そのため、特に個人年金保険を指して積立年金と呼ばれています。

1.3自分の負担が軽くなる確定拠出年金

厚生年金は、会社を移動したり、退職するとそれまで積み立てていた保険料のみの運用になってしまうことから、転職が多い人にはあまりよくない制度だと考えられてきました。また、最近では低金利のため、そこまで年金を作る効果がないとも言われています。

それに対抗するために作られたのが確定拠出年金です。これは、会社に支えてもらうことで自分の保険料を積み立てていくことができ、それらの運用先は自分で決めることができます。そのため、個人年金保険に比べると自分の裁量が大きく、場合によっては非常にお得だとも言われています。

また、転勤したり、専業主婦になったとしても、自力で保険料を積み立てていくことが出来るので、その分長期投資が可能になっています。これまで紹介してきた積立年金の中で一番自由度の高い積立年金であるということができます。

2.個人年金と確定拠出年金って一体どういった点が違うの?

転職が多い人や、将来に向けてしっかりとお金を積み立ていきたいと考えている人の中には、個人年金で運用していくのがいいのか、それとも確定拠出年金で運用していくのがよいのかいまいち決めることが難しいという方もいるのではないでしょうか。

特に、確定拠出年金の場合は企業が支えてくれることから、実際には確定拠出年金の方が得ではないのか、しかし、自分で他の金融商品も運用するほうがいいのではないかと悩んでしまうところですよね。

しかし、実は確定拠出年金と個人年金には大きな違いが2つあります。それがこちらです。主に、支払い保険料と、受取保険金が変わってくるため、早速見ていきたいと思います。

確定拠出年金 個人年金
積立金額 変更することが出来る 契約時に決定する
受取保険金 運用により変動する 契約時に決定する
税金制度 一時金:退職所得控除
年金:公的年金控除
一時金:一時所得
年金:公的年金控除

こちらの表をみれば分かる通り、個人年金保険よりも確定拠出年金の方が一見いいように見えますが、これらは何を求めているかによって決めることができます。これらの特徴を知ることで、より自分にあった商品を選ぶことができます。

それでは早速、これらの違いについて見ていきましょう。

2.1積立てていく支払い保険料が決まっているかどうか

まず見ていきたいのが、支払保険料についてです。毎月支払う保険料は、定まっているように思われますが、実は契約時に決定した保険料をずっと支払っていくのは個人年金保険の場合のみです。確定拠出年金は積み立てる金額を変更することができます。

そのため、もしも家計が苦しくなってきたり、他の金融商品に分散投資をしたいと考えている場合などには、気軽に変更することが出来る確定拠出年金の方がおすすめです。もちろん個人年金保険も保険料をみなおすことはできますが、予め支払われる保険金が決まっているため、保険料を見直すとその分保険金が目減りしてしまいます。

2.2 将来受け取れる保険金が決まっているかどうか

次に見ていたいのは将来的に受け取ることが出来る保険金はどうなるのかについてです。実は確定拠出年金の場合は、自分が受け取ることが出来る保険金の額は決まっていません。これは運用成績によって決まってくるため、人によっては思っていたよりも少ない金額を受け取ることになります。

反対に個人年金保険の場合には契約時に定めた保険金をそのまま受け取ることができます。自由度が低くても安心したいという方には個人年金保険がおすすめです。

しかし、途中で解約した時に受け取ることが出来る一時金の事を考えると、実は確定拠出年金の方がお得だということができます。個人年金保険で受け取る一時金は、一時所得と換算され、その分税金が課されます。しかし、確定拠出年金の一時金の場合には退職所得控除が聞き、その分免税されることになっています。

3.個人年金と確定拠出年金はどのように使い分ければいいの?

個人年金の方が安心だけれども、トータルで考えたら確定拠出年金の方がお得なのかもしれないと考え始めたら、段々どちらに加入するのがいいのか悩みどころですよね。最近では様々な情報が有るため、どちらのメリットやデメリットがいいのか悪いのか分からなくなってしまうのではないでしょうか。

しかし、実は年金についてのポートフォリオや、自分の目的を考えてみたら案外簡単に決めることができるとも言うことができます。それでは早速、個人年金と確定拠出年金はどのように使い分けるべきなのかを見ていきましょう。

3.1ローリスクローリターンで運用する個人年金

従来の個人年金保険ですと、契約時に支払う保険料も、支払われる保険金も分かっており、何も考えず毎月保険料を支払うだけで構いません。そのため、金融商品についての知識がよく分からないと思っている方や、勉強する時間が無い方にとっては非常におすすめな商品になっています。

また、支払うだけで将来的にほぼ確実に年金を受け取ることが出来るため、非常にローリスクだとも言われています。しかし、考えておきたいのが、ローリスクな代わりに非常にローリターンでもあるという所です。最近では金利がかなり低いので、あまり期待することができないと言われています。

3.2他の年金制度が振るわなくてもカバーできる確定拠出年金

確定拠出年金の場合は、最低保障などはありません。そのため、個人年金保険に比べるとリスクが高いということができます。しかし、リスクが高い代わりにリターンも期待することができます。特に投資先を自分で決めることが出来るため、その分投資について勉強するほど、自分で運用成績を上げることができます。

また、個人年金の場合は生命保険料控除に加え、公的年金控除をうけることができます。しかし、確定拠出年金の場合には積立金が生命保険料控除となり、運用成績による利益、受け取る年金全てに控除を受けることができます。また、これは個人年金に比べると上限額が大きくなっているのでかなりお得であるということができます。

3.31つに集中するのではなく、分散することが大切

投資が成功するためには、時間をかけること、そして、分散することでリスクを引き下げることが重要になってきます。そのため、どちらかに集中することについて悩んでいる人は、どちらも分散して加入するのもいいかもしれません。

もちろんそれで家計が圧迫されるのはおすすめしませんが、どちらかが思い通りにいかなかったとしても、トータルで補うことができれば損をすることはありません。また、自分はどういった目的で年金を作りたいのかを考えた上でどちらの商品を重視するのかを考えてみましょう。

特に、自分は安定志向で最低限の年金だけを受け取りたいと考えている人は個人年金を重視するべきですし、自分は運用する自信もあるし、それによって金融についての勉強をしたいと考えている方は確定拠出年金を重視するほうが良いかもしれません。また、人によってはどちらも加入しないという考え方もあるでしょう。これは自分の思う方向を明確にすることで見えてきますよ。

4.積立年金って一体どういうメリットを意味しているの?

積立年金と称されている年金制度は多くありますが、そういった積立年金の種類などを知っても、結局積み立てることによって何が他の年金制度と違うのかよく分からないと思っている方も多いのではないでしょうか。

ただ、単純に返ってくる年金だけを見ると他の年金制度の方が良いように思うかもしれません。しかし、実は積立年金にはお金だけではないリスク回避などのメリットがあると言われています。それでは早速どういったメリットがあるのかを見ていきましょう。

メリット
長期間積立によるインフレリスク回避
複利が働き投資の成功確率が上がる
焦らずに安心して運用できる

こちらが簡単なメリットについてまとめた表です。それでは一つ一つ詳しく見ていきましょう。

4.1長期間で積み立てることでインフレリスクを避けることができる

まず積立年金は、長期間かけてお金を積み立てていきます。この時、考えておきたいのが、これらの積み立てられたお金は、金融商品に変えられるということです。また、固定金利ではなく、変動金利で契約をした場合には、その時の金利に変動して価値が変わっていきます。

そのため、現在の低金利と比較してインフレが起こり、金利が上がったとしても安心して積み立てることができます。なぜなら、変動金利により、金利が上がるため、預金していたら目減りしていたはずのお金も受け取ることが出来るためです。

また、保険料の価値がその時代によって変動したとしても、長期間かけるため、トータルでは損も帳消しになる場合が多いと考えられています。

4.2長い期間かけることで、複利の力により投資が成功しやすい

積立年金は、長い時間かけてコツコツと積み立てていきます。この時考えておきたいのが、複利の力が働くということです。これは、利益が出た場合、その利益も更に運用額に加算されるため、年間7%で運用することが出来ると10年後には倍になっているという論理です。

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