インフレリスクに備えるなら積立利率変動型終身保険がいいって本当!?

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日本が史上空前の低金利時代に突入してから、はや数十年・・・

住宅ローン金利が低いのは有難いと思う人がいる反面、もうそろそろいい加減、定期貯金の利子のゼロの数も見飽きた・・・という人もいますよね!

ちょっと経済に明るい方なら、「こんな状態いつまでも続くはずはない」と、そろそろインフレ対策を考えているのではないでしょうか?!

そういった動きは生命保険でも見られます。

終身保険に加入しようと相談したところ、『積立利率変動型終身保険』をすすめられたけど、なんだか、よく、わからない・・・

なんだか、損してしまう気がするという不安をお持ちになられた方もおられるのではないでしょうか?

でも、特別な知識なんて必要ありません!

『積立利率変動型終身保険』のことについて、今から少し学んでみましょう!

今のところ、とくに、インフレについて心配する必要性を感じていない方でも、将来的には、わかりませんよね?!

20年後・30年後の未来のために、今から、賢く備えてみませんか?!

目次

1.積立利率変動型終身保険って?
1.2終身保険をおさらいしてみよう!
1.3終身保険の基礎知識

2.積立利率変動型終身保険の仕組みって?
2.1利差益って?
2.2積立利率って?
2.3インフレリスクって?

3.生命保険とインフレの関係って?

4.積立利率変動型終身保険のパターン、2つ
4.1低解約返戻金型の積立利率変動型終身保険
4.2外貨建ての積立利率変動型終身保険

5.積立利率変動型終身保険のメリットって?

6.積立利率変動型終身保険のデメリットって?

7.積立利率変動型終身保険と利率変動型積立終身保険とはココが違う!

8.まとめ

 

1.積立利率変動型終身保険って?

積立利率変動型終身保険とは、ご契約者(被保険者)の方が払い込む保険料の中から、将来的な保険金の支払いに備えて積立を行う「積立金」を、区分して運用・管理し、運用実績が予定利率を上回った場合には、毎月、積立金に反映していくタイプの終身保険のことを言います。

積立利率とは、積立金に付利する利率のことをいい、10年国債の応募者利回りをもとに決定されています。

つまり、予定利率よりも多く運用実績があれば、積立金は増額されますが、そうでなければ、据え置きされるということになります。

積立利率変動型は、市場金利連動型と言われることもあります。

積立利率変動型終身保険では、契約時に取り決められた予定利率が適用され、最低保障ラインの予定利率として保障されています。

つまり、積立利率変動型終身保険では、積立利率が最低保証の予定利率を上回った場合には、積立金は増加し、その金額に応じて増加保険金額が発生することになります。

また、一度増えた増加保険金の金額は、その後、積立利率が下がったとしても減ることはありません。

さらに、積立利率の上昇により積立金が増加すると、その金額に応じて解約返戻金も増加します。

つまり、積立利率変動型終身保険とは、死亡保障金(保険金額)や解約返戻金が増える可能性のある終身保険であるということになります。

●積立利率変動型終身保険 イメージ図

1.2終身保険をおさらいしてみよう!

積立利率変動型終身保険は、終身保険の一つです。

終身保険とは、死亡に対する保障が一生涯にわたって続くことが特徴の保険商品です。

一般的にいって、人は誰でもいつかは必ず死期を迎えます。

終身保険では、いつか必ず訪れる死というものに対する備えとして、途中で保障が途切れることなく、いつでも対応できるように設計されています。

通常、保障が一生涯にわたって続く終身保険には、保険期間を設定するということがないため、保険期間満了時に支払われる満期金はありません。

言い換えると、終身保険には有効期限というものがないため、保険金を受け取る時=死亡時ということになり、いつか必ず保険金を受け取ることができる保険商品であるということになります。

また、終身保険の保険期間は終身(一生涯)ですが、保険料の支払い方法としては、「終身払い」タイプ」や「有期払い」タイプなどがあります。

「有期払い」タイプを選択した場合、終身払いに比べると、月払い保険料は多少割高となりますが、60歳などのあらかじめ決められた年齢で保険料の支払いが終了し、保障はそれ以降も続きます。

終身保険とは、保険金を受け取って、はじめて契約終了となる、非常にシンプルでわかりやすい仕組みの保険商品です。

1.3終身保険の基礎知識

終身保険には、積立利率変動型終身保険以外にも、おもに次の3つのタイプがあります。

●定額終身保険

一般的に、終身保険というと、契約時に死亡保障の金額や解約返戻金の金額が約束されている(=定額である)定額終身保険のことを指します。

終身保険では、将来的な保険金の支払いに備えて、保険会社が保険料の一部を積み立てています。

解約した時には、その積立金の一部を解約返戻金として受け取ることができます。

解約返戻金の金額は、通常、長期間加入するほど増えていき、いずれ払込み保険料の累計額よりも、大きなものとなる仕組みです。

●終身保険 イメージ図

●低解約返戻金終身保険

契約途中で解約した場合に支払われる解約返戻金の金額を低く抑えることで、保険料を割安に設定したタイプの終身保険が、低解約返戻金型とよばれている終身保険です。

通常、解約返戻金の金額は、保険料払込終了後に上昇します。

短い期間で保険契約を解約した場合、解約返戻金の額が少なく一般の終身保険より不利になりますが、一定期間以上継続すると一般の終身保険より有利になるタイプの終身保険です。

●低解約返戻金型終身保険 イメージ図

●変額終身保険

変額終身保険は、運用成績によって「解約返戻金」と「死亡保険金」が変動することが特徴の終身保険です。

死亡時には、「基本保険金」+「変動保険金(増加保険金)」を受け取ることができます。

「変動保険金(増加保険金)」は、保険会社の運用成績によって変動しますが、「基本保険金」は保証されています。

しかし、契約途中で解約した場合に受け取る解約返戻金の金額には、最低保証がなく、運用成績次第で増減します。

また、変額終身保険では、一般の終身保険よりも予定利率が高く設定されているため、保険料は割安となります。

つまり、変額終身保険とは、死亡保障に着目した場合、一般的な終身保険より割安なコストで死亡保険として備えることができ、貯蓄性に着目した場合には、運用成績によってリスクもリターンもある投資商品としての機能があるといえます。

投資商品として利用する場合は、株式相場が低迷しているようなタイミングで加入すると比較的有利であると言われています。

●変額終身 イメージ図

2.積立利率変動型終身保険の仕組みって?

積立利率変動型終身保険では、ご契約者(被保険者)の方が払い込む保険料の中から、将来的な保険金の支払いに備えて積立を行う「積立金」を、区分して運用されます。

運用実績が予定利率を上回った場合には、積立金に反映されるため、受け取り時の保険金額や解約返戻金が増える可能性のある終身保険です。

積立利率変動型終身保険は、「三利源」のうちの「利差益」の部分において、金利変動に対応する機能をもっている保険商品となります。

2.1利差益って?

一般的に、生命保険の保険料とは、次のような図式によって構成されています。

保険料(営業保険料)=純保険料+付加保険料

純保険料とは、「保険金」や「給付金」を支払うための保険料のことであり、いってみれば、各保険商品の「原価」に相当します。

純保険料は、「予定死亡率」と「予定利率」に基づき算出されます。

「予定死亡率」とは、保険料の計算に用いられる死亡率で、生命表(性別、年齢別に生存率、死亡率、平均余命などを示した表)をもとにして、性別、年齢別に算出されます。

「予定利率」とは、生命保険会社が商品の設計上、あらかじめ見込んでいる運用利回りのことです。

「予定利率」が高ければ、それだけ割り引かれた保険料が適用されることになります。

いってみれば、わたしたちが支払う保険料に対しての割引率ということになります。

純保険料に対し、付加保険料とは、生命保険会社が保険事業を運営するために必要とされる「コスト」のことです。

付加保険料には、新契約の締結・成立に必要な経費(予定新契約費)、保険料集金に要する経費(予定集金費)、保険期間を通じて契約を維持管理するための経費(予定維持費)があります。

付加保険料は、各生命保険会社で計算された「予定事業費率」をもとに算出されています。

「予定事業費率」は、各生命保険会社ごとに、保険事業を運営する上で必要となる経費をあらかじめ見込まれ、保険料(営業保険料)の中に組み込まれています。

この割合のことを「予定事業費率」と言います。

「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」の3つの予定率のことを、基礎率と言います。

通常、保険料(営業保険料)は、「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」の3つの基礎率によって算定されますが、実際に予定したとおりの死亡者数、運用利回り、事業費になるとは限りません。

「予定死亡率」をもとに見積もった支払い保険金の金額より、実際に支払った保険金の金額が少ない場合は、生命保険会社の利益となります。

これを、「死差(シサ)益」と言います。

「死差益」は危険差益と言われることもあります。

「予定利率」よりも高い運用利回りが達成できた場合も、生命保険会社の利益となります。

これを、「利差(リサ)益」と言います。

また、「予定事業費率」で見積もった経費より、実際の経費が低く運営できた場合も、生命保険会社の利益になります。

これを、「費差(ヒサ)益」と言います。

死差益(危険差益)、利差益、費差益の3つを総称して、「三利源」と言います。

一般的に、「三利源」の合計金額は、各生命保険会社の収益力を表す重要な指標でもある基礎利益の合計金額と、ほぼ一致すると言われています。

2.2積立利率って?

積立利率とは、積立金(将来の保険金を支払うために、保険料の中から積み立てられる部分)に付利する利率をいいます。

通常、10年国債の応募者利回りをもとに決定されます。

また、ご契約者(被保険者)に対して、年1回、その時点の積立利率と過去12か月の積立利率が通知されます。

わたしたちが払い込む保険料(営業保険料)を決める3つの予定率(基礎率)と、実際の率との差によって剰余金が生じた場合、ご契約者(被保険者)に剰余金が還元される仕組みとして、「配当」という仕組みがあります。

通常、生命保険の保険商品は、「有配当」「無配当」の2つのどちらかのタイプに分かれています。

さらに、「有配当」のものには、死差益(危険差益)、利差益、費差益の3つすべてからの配当が支払われる「三利源配当」方式と、利差益からの配当のみを受けることができる「利差配当」方式があります。

「利差配当」方式については、「準有配当」とも言われています。

「有配当」と「無配当」の中間に位置する保険商品で、1996年(平成8)年10月から取扱いが開始されました。

「準有配当」の保険商品には、「3年ごと利差配当」タイプや「5年ごと利差配当」タイプなどがあります。

また、配当金は、保険種類、性別、保険期間、保険金額などによって異なります。

配当金の種類には、「配当(通常配当)」と「特別配当」の2つの種類があります。

「特別配当」とは、長期継続契約に対して支払われる配当になります。

積立利率変動型終身保険は、無配当タイプの保険商品でありながらも、「三利源」のうちの「利差益」の部分において、金利変動に対応する機能をもった保険商品ですので、「準有配当」の保険商品と、非常に似たタイプの保険商品であると言えます。

2.3インフレリスクって?

インフレとはインフレーションを略した用語です。

ざっくりいうと、インフレとは供給よりも需要が多い状態のことを言います。

供給量よりも欲しいと思う人のほうが多ければ、ものの値段は上がります。

いったんものの値段が上がると、さらに上がるかもしれないから今のうちに買っておこうという人が増えます。

結果的に、さらに需要が増え、またものの値段が上がります。

インフレとは、これが繰り返され、お金の流れがどんどん活発になり、経済全体が膨らみ、膨張していくイメージになります。

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