チューリッヒのガン保険はお得？「終身ガン治療プレミアム」を詳細解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

日本人の死因の上位となっている深刻な病気、「がん」に備えるため保険への加入考えるも、何を目安にして選んだら良いのでしょうか？

正直、どんながん保険に加入したら良いか迷われる方も多いはずです。
そこで今回は、チューリッヒ生命が取り扱うがん保険の人気商品をご紹介します。

この記事を読み終わった後は、がん治療の現状を踏まえ、チューリッヒ生命がどんな保障を備えているかがわかり、がん保険選びの良い参考資料の一つとなることでしょう。

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がんという病気とがん保険を知ろう！

がんとは？

がんとはどのような病気？

がんとは、人体を構成する細胞が何らかの原因により変異して増殖し、その変異した細胞がその他の正常な細胞を破壊・増殖していく病気です。

がんの原因

がんは、主に以下のようなことが長期にわたって継続・蓄積されていった結果、発症すると指摘されています。

がんの死因の割合

日本人の全死因におけるがんの割合については次のようになっています。

悪性新生物（がん）の死亡数・死亡率とも極めて高く、全死因の3割近くになっています。

（厚生労働省「平成28年　人口動態統計月報年計（概数）の概況」を参考に作成）。

○全死因：死亡数1,307,765人（平成28年度）

がん治療の現状

がんは非常に厄介な病気ではありますが、入院日数の目安は19.9日、以下の表であげる部位別のがんをみても、入院日数は2週間に満たないものばかりです。

ただし、治療費はそれなりにかかってしまいます。

（厚生労働省「医療給付実態調査　報告書　平成27年度　第3表」を参考に作成）

ただし、入院の際に公的医療保険が適用外となる差額ベッド室の利用や、入院時の食事代等、これら入院に必要な費用も加えると、予想外に多額の費用になる可能性があります。

がん保険とは？

がん保険とは？

がん保険とは、がんの入院や治療に関する金銭的サポートに特化した保険です。

そのため、がん以外の病気やケガは保障されません。

がんに関する保障に関しては幅広く、かつ深いサポートが期待でき、がんと医師から診断された場合の一時金、入院による給付金、通院による給付金、手術・放射線治療等の給付金等が保障内容となっています。

このがん保険への関心は非常に高く、最近のがん保険の加入率は37.8％（平成28年度）に上っています。

（公益財団法人生命保険文化センター　平成28年度「生活保障に関する調査」）

チューリッヒのがん保険の特徴と各プラン

チューリッヒ生命について

チューリッヒ生命日本支店は、1996年にチューリッヒ・インシュランス・グループの生命保険部門として設立されました。

主に医療保険・がん保険に関して、良心的な価格設定およびインターネット・電話等による通信販売を活かし急成長を遂げています。

チューリッヒ生命日本支店のデータは以下の表の通りです。

チューリッヒ生命「終身ガン治療プレミアム」について

チューリッヒ生命のがん保険は「終身ガン治療プレミアム」一商品だけです。

この商品は、満6歳～満80歳まで加入でき、本商品の「強み」は以下の通りです。

また、がんの治療を直接の目的として入院・通院し、公的医療保険の対象となる抗がん剤、ホルモン剤治療を受けると月毎に給付金を受け取ることができます。

各プランの比較について

終身ガン治療プレミアムのプランは3つに分かれます。表にすると以下の通りです。

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チューリッヒ生命「終身ガン治療プレミアム」の保険料や概要は？

チューリッヒ生命のがん保険は初期のがんに対応できる保障もあることから、更にくわしく保障について知りたいと思われる方もおられると思います。

こちらでは、チューリッヒ生命「終身ガン治療プレミアム」の保障内容・保険料について詳しく説明します。

保障の概要

終身ガン治療プレミアムの保障の特徴としては次の通りです。

保険料について

保険料はプランごとに異なり、性別では年齢が高くなる毎に金額に大きな差が出ます。

表にすれば以下の通りです。

男性

女性

終身ガン治療プレミアムの保障の内容（主契約）

終身ガン治療プレミアムの主契約は、「放射線治療給付金」および「抗がん剤・ホルモン剤治療給付金」の2種類しかありません。

この主契約を基本に、「①ガン治療重視プラン」、「②ガン総合保障プラン」を選ぶか、ご自分で個別に特約を付加し保障内容をカスタマイズしていきます。主契約の保障内容は以下の通りです。

放射線治療給付金

放射線治療（※1）を受けた場合、治療を受けた月ごとに10万円～60万円（5万円単位で設定可能）が受け取れます。

初期のがんも保障に含まれます。

抗がん剤・ホルモン剤治療給付金

（※1）放射線治療・・・がんに放射線をあて治療する方法です。費用は約60万円となりますが、公的医療保険が適用されるので当該費用の内、3割が自己負担となります。

（※2）抗がん剤・ホルモン剤治療・・・薬物を使用する治療方法です。この治療には副作用が伴います。費用は100万円程度ですが、こちらも公的医療保険が適用されるので当該費用の内、3割が自己負担となります。

終身ガン治療プレミアムの保障の内容（特約）

特約で付加できる保障は以下の通りです。

特約分の払込が不要の保障もあります。

悪性新生物保険料払込免除特約以外は、初期のがんも特約で保障されます。

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ガン診断給付金

ガン診断給付金とは？

がんと医師から診断された場合、がん診断給付金が一時金として、50万円～100万円（10万円単位で設定可能）が受け取れます。

受け取れる回数は無制限ですが、2回目以降は前回の診断一時金の支払事由に該当した日から、2年を経過した日の翌日以後、がん治療を目的に入院した場合という条件になります。

ガン入院給付金

がんで入院すれば、日額で5,000円～30,000円（1,000円単位で設定可能）が受け取れます。

尚、給付金の受け取り回数は無制限です。

ガン通院給付金

ガン通院給付金とは？

がんで入院前後の一定期間に、その治療を目的として通院した時、日額で5,000円～30,000円（1,000円単位で設定可能）が受け取れます。

条件としては以下のようになります。

ガン手術給付金

がん治療のため手術をすれば、10万円～60万円（5万円単位で設定可能）が受け取れます。

尚、給付金の受け取り回数は無制限です（ただし、場合によっては1回のみの保障）。

ガン緩和療養給付金

がん治療のため入院・通院し、公的医療保険が適用される所定のガン性疼痛（とうつう）緩和の治療をうけた場合、10万円～60万円（5万円単位で設定可能）が受け取れます。

ガン診断後ストレス性疾病給付金

がんと医師から診断を受けた後5年以内に、所定のストレス性疾病と診断された時、5万円または10万円が受け取れます。

給付金の受け取りは1回が限度です。

ガン先進医療給付金

先進医療にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に受け取れます。

悪性新生物保険料払込免除特約

がんと診断された後、保険料の払込が免除される特約です。

初期のがんはこの特約の対象外です。

この特約を付加しても追加の保険料は発生しません。

チューリッヒ生命「終身ガン治療プレミアム」の診断給付金と注意点

チューリッヒ生命の終身ガン治療プレミアムは、特約が非常に充実している印象を受けますよね。

特にストレス性疾病まで保障されているのは魅力的に感じる人も多いと思います。

さて、次は保険選びの際に見るべきとも言われている「診断給付金の充実」の部分に迫りたいと思います。

終身ガン治療プレミアムの診断給付金はどのような点が優れているのでしょうか。

こちらでは、本商品の診断給付金の特徴と、その注意点について説明します。

チューリッヒ生命「終身ガン治療プレミアム」の診断給付金

終身ガン治療プレミアムのがん診断給付金は、一時金として50万円～100万円（10万円単位で設定可能）が受け取れます。

初回は医師からがんと診断された場合に給付され、2回目以降は前回の診断給付金の支払事由に該当した日から2年を経過した日の翌日以後、がん治療を目的に入院した場合という条件になります。

他の保険会社のがん保険商品にも診断給付金は保障されていますが、初回のみという条件付きの場合があります。

本商品では「2年を経過した日」、「入院」という条件はあるものの、初回に限らず給付金が受け取れるのは、入院・手術等の際にまとまった金額が必要ながん治療には非常に役に立つ仕組みです。

上皮内新生物と悪性新生物

さらに、終身ガン治療プレミアムのガン診断給付金の対象には、上皮内新生物（初期のがん）も含まれることも評価される点です。

この段階でがんを取り除けば転移・再発の危険性はほとんどありません。

その後、リンパ管や血液にのり、他の臓器に転移するなどして爆発的な増殖をはじめると、完治は非常に困難で患者の生存率は低くなります。

初期の段階で発見しても放置すれば、深刻な事態に向かいます。

ガン診断給付金で悪性新生物（悪性のがん）の場合と変わらない額の一時金を受け取れることは、金銭的なサポートとしては申し分の無い保障内容といえます。

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診断給付金の注意点

これはガン診断給付金に限ったことではありませんが、この期間内にがんを発症し、がんと医師に診断され、手術や入院をした場合には、一切お金を受け取ることはできません。

この免責期間は、契約が成立し、最初の保険料相当額が振り込まれた時から90日間が該当します。

つまり、91日目から契約した保障内容の効力が発生することになります。

そのため、保険契約が成立すれば即保障が受けられるわけではありません。

チューリッヒ生命「終身ガン治療プレミアム」の保障範囲と自由新調

保障範囲

前述した保障内容でもお気づきになったと思われますが、保障の範囲は「公的医療保険が適用される」治療または、公的医療保険と併用が認められている先進医療が該当します。

公的医療保険の保障外とされてしまっている医療行為は「自由診療」と呼ばれています。

次の項目では、この自由診療の有効性を説明します。

自由診療とは？

自由診療とは？

自由診療とは、厚生労働大臣に認定されていない医療機関が、最先端の技術を用いる医療行為を指します。

自由診療の場合は、本来なら公的医療保険に該当する診療も含めて患者負担となります。

先進医療の場合は公的医療保険に該当する部分は3割負担が適用されましたが、自由診療に該当する医療行為を受けると全額自己負担となってしまいます。

厚生労働大臣に認定されていない医療機関であっても、陽子線治療・重粒子線治療が可能な医療機関が存在することは事実です。

自由診療の今後の課題

自由診療は、患者の健康状態や体質に合った治療を行う際に大きな成果を上げることが期待できますが、デメリットも存在します。

それは、本来ならば公的医療保険が適用される医療行為まで自己負担となるので、費用が非常に高額になってしまう点です。

特約が非常に充実している終身ガン治療プレミアムとしては、今後、自由診療に関する新たな特約を登場させ、より一層の商品の充実を図ることも利用者の満足につながる方法の一つといえます。

チューリッヒのがん保険の口コミ・評判

終身ガン治療プレミアムの保障内容や注意点を見て頂いたところで、では実際の保険加入者はどのような意見を持っているのでしょうか。

こちらでは、終身ガン治療プレミアムの口コミで肯定・批判的な評価を取り上げます。

肯定的な評価口コミ

肯定的な評価は、主に上皮内新生物（初期のがん）も悪性新生物と同様に保障される点に集中しています。

36歳：男性

「手頃な保険料で、上皮内新生物が悪性新生物と同様に保障されているのは、他のがん保険ではほとんどみられないサービスだ。どのがん保険サイトのランキングでも上位に入っていたし、良い保険だと思う。保険料と保障内容のバランスがよくとれている。」

28歳：女性

「終身型のがん保険で、上皮内新生物と診断されても給付金が下りるし、悪性新生物なら何度でも給付金が下りるのがうれしい。入院給付金も1日から日数無制限で受け取れるので、がん保険としてはかなり手厚い。」

[小括]

利用者は、初期のがんが見つかっても効果的な治療をすれば、身体への負荷も最小限に抑えつつ、完治が見込めることは十分に理解していると言えます。

そのため、早い段階の治療に手厚いサービスが設けられているかどうかが注目されていると解されます。

批判的な評価

終身型がん保険のために定期型がん保険を比べて割高感を感じる意見があります。

また、電話対応に不満がある意見も見受けられます。

33歳：男性

「チューリッヒのがん保険は終身保険なので定期保険と比較すると、やはり保険料は高い。保険料の高さからみても医療保険と比較して十分なレベルの保障とは言えないし、もう少し保険料を安くしてもらいたい。」

年齢非公開：女性

「意味不明な文書が送付されてきたので、これについて確認するために問い合わせをしたが、電話担当者が自社の主張ばかり言ってきて不快だった。一方的な意見ばかりを押し通して高圧的な口調なうえに、送付の経緯も確認しない。実際には必要のない手続き等の文書があったが、送られてきた経緯は結局わからず仕舞い。」

[小括]

また、がんに特化している分、医療保険よりも保障範囲はどうしても狭くなるのはやむを得ないことであり、がんの保障を厚くすれば、通常の医療保険と同額か、それより割高になってしまう場合はあります。

口コミの注意点

口コミは、実際の利用者の声であり、生命保険各社が自社の製品を更によくしていくために有益なアドバイスとなります。

これから加入したい方には保険会社側からの情報だけではない、利用者の生の意見として保険選びの参考の一つとなることでしょう。

前述した「批判的な評価について」でも取り上げた評価の中に、電話担当者の対応のまずさをあげた口コミに言及すれば、以下のような取り組み・工夫を利用者も保険会社側も心がけるべきでしょう。

がん保険の保障内容がいかに充実していても、加入を希望するのは人間であり、その質問や手続きに対応する会社側の担当者も人間です。

インターネットで申し込んでも、結局のところ対応するのは最終的に人間であり、電話対応にしても対面であっても、その対応が至らなければ客と保険会社との間に大きな亀裂、不信や反感を生むことになります。

そのため、生命保険各社は客の不満・不信を抑えるために、日頃からの職員研修や、オペレーターの育成プログラムの充実によって担当者のスキルの向上を行うことは当然の取り組みといえます。

担当者の回答を得れば、次の質問をするというやり方で、質問を繰り返していきましょう。

一挙にたくさんの質問をすれば、オペレーターや代理店の担当者も困惑し感情的になってしまうおそれがあります。

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まとめ

しかし、自由診療が保障されない点や、支払う保険料について等、あらゆる加入者の満足に応えられる保険というわけではありません。

そのため、保険選びは商品の内容の充実や、口コミの評判も参考の一つとしながら、ご自分の健康状態、経済状態、ライフステージに合う商品を探すことが大切です。

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