保険と共済の違い|どちらが良いのか結論を出します!

記事監修者紹介
松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

保険と共済は同じものだと思っている人も多いのではないでしょうか?

実は、保険と共済は違うものなんです!

そこで保険と共済の違いを説明していきたいと思います。

この記事をざっくり言うと…
  • 保険と共済、双方の理念は相互保助だが管轄庁が違う。
  • 生命保険は誰でも手厚い保障を望め、商品の選択肢も広い保険証が高く性別や年齢で保険料が変わる。
  • 共済は特定の人に向けて安い掛け金割戻金が魅力だが、商品の選択肢は狭く若い人は割高感もある。
  • 保険相談を検討するなら、店舗型では保険見直し本舗、訪問型では保険見直しラボといった無料相談サービスがおすすめ。
  • どこに相談するか迷う人は、平均業界歴11.8年のベテランFP揃いで取扱い保険会社数も30社とトップクラスの保険見直しラボ無料相談をおすすめします

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保険と共済のどちらが良いのか先に知りたい!

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保険と共済の違いとは

Aさん

保険と共済の違いはどのようなものがあるのでしょうか?

松葉 直隆

さっそく保険と共済の違いを説明していきます。

保険とは

保険とはどのような商品のことをいうのでしょうか?

保険とは、大きな保障額が支払われる、又は解約返戻金を準備するために、保険会社がお金を増やすために行う運用規模も大きい金融商品なのです。

よって、生命保険会社は金融庁が管轄しており、とても厳しい監査が入る程の銀行のような会社なのです。

そもそも生命保険会社とは、生命保険業を営む会社で、保険者としての責任を負います。

MEMO
生命保険会社は、組織形態により相互会社株式会社に分けられ、16社が相互会社、28社が株式会社です。

また、保険業法が改正され、平成8年4月の施行に伴って新規参入した損害保険会社の生命保険子会社は、うち11社となっています。

相互会社と株式会社の違い

これら生命保険会社の主な業務は以下のとおりになります。

生命保険会社の主な業務
  • 新契約募集業務
  • 危険選択業務
  • 保険料収納
  • 保全業務
  • 保険金支払業務
  • 資産運用 など

会社運営については、保険業法、商法等により、種々規制されています。

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共済とは

一方、共済に入るためにはその共済を運営する組合員でないと入ることが出来ません

つまり、組合が運営自体を行っており、その組合は営利団体ではないことから、掛け金が安価にて加入できます

注意
但し、生命保険のような大きな保障を得ることができず、保障を増やしたいからといって、いくつも共済に入れるものではありません。

組合は金融庁管轄ではなく、その組合に関連した省庁が管轄しています。

テレビコマーシャルで見るJA共済は農林水産省です。

保険と共済が似ている内容であることを理解していただくために、全労済での文章を掲載します。

私たちの生活を脅かすさまざまな危険(病気や交通事故、火災、自然災害など)に対し、組合員相互に助け合うという活動を、保険のしくみを使って確立した保障事業です(協同組合が行う保障事業は「保険」ではなく、「共済」と呼んでいます)。

組合員があらかじめ一定の金額(掛金)を出し合って、共同の財産を準備することで、死亡や災害等の不測の事故が起きた場合に生じる経済的な損失を補い生活の安定を図るため、共済金を支払います。

つまり、組合員の誰かが困ったときに、他の組合員全体でたすけるという仕組みです。 生命、損害、賠償などのリスクに対して、組合員の皆さまを総合的にサポートしています。)

※全労済ホームページより抜粋

全労済での説明を読んで分かるように、保険とは保険会社が運営しており、共済とは共同組合が行う保障事業をいっていることを理解できたと思います。

共済とは、加入する組合員が資金を出し合い、そこから保障を行う事業を指します。

MEMO
農林水産省が監督官庁の共済がJA共済厚生労働省が監督官庁の共済が全労済、都道府県民共済、COOP共済。

この4つが4大共済と言われ有名で、各共済共に、生命保険や揖害保険にあたる保障(商品)を用意しています。

共済の特徴

共済は非営利の組織のため、広告費が少なく、そのため民間の生命保険とは異なり、自分担当の営業マンもいません。

また、共済には、民間生命保険会社各社が出資する「生命保険契約者保護機構」のような公的なセーフティーネットもないため、万一破綻した場合などは保障は全く受けられません

また、決算の際に剰余金が発生したら、支払った掛け金に応じて割戻金(わりもどしきん)もあるため、 民間の生命保険や医療保険よりも安価で保障を得られるというおとになるのです。

実際に、都道府県民共済などは月々の支払額を2,000~5,000円に設定しており、 かつ性別や年齢に関係なく一律の掛け金と保障になっています。

松葉 直隆

要するに、用語の違いはあれど、私たちの利用者の目的からすれば民間の生命保険と大きな変わりはありません。

ただし、いわゆる人気の共済保険は 生命保険と医療保険が同一になったような商品であることが共済の大きな特徴です。

保険と共済、それぞれの用語

MEMO
生命保険では保険金、保険料、配当金といいますが、それに対し、共済保険では共済金、共済掛金、割戻金という言葉が使われます。

監督官庁と根拠法令が保険と共済で異なるため、呼び方も違うのです。

生命保険が営利を目的としているのに対し、共済保険は非営利である点も特徴的です。

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松葉 直隆

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訪問型の保険相談で注意すべきこと 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るためテーブルの大きさやレイアウトを考慮する 自分が注文した飲食代は自分で払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。

松葉 直隆

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

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保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴
  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

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保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴
  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

訪問型代理店を表で徹底比較

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44社

松葉直隆

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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

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●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

松葉直隆

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険相談をしようと決心したのですが、どこの代理店を利用するかちょっと悩みましたね。

保険相談検討者

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

松葉 直隆

保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう

複数人に担当してもらうメリット

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

保険相談検討者

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

松葉 直隆

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

松葉 直隆

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。
確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

保険相談検討者

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

松葉 直隆

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

松葉直隆

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

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複数の保険会社で比較・検討する

先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。

複数人に担当してもらうメリット

保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。

確かに、保険相談の実績のある人もいればそうでない人も当然いるでしょうし、代理店やFPによって提案する保険会社や商品も異なるのは至極当然のことかも…

保険相談検討者

このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

松葉 直隆

10年以上毎月支払い続けるあなたや家族にとって大切なお金です。

複数の商品を知れるメリット

代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。

様々な保険会社や商品を知るきっかけでもあり、選択肢が増えるチャンスだと思えば苦ではないかもしれませんね。

保険相談検討者

松葉 直隆

そうですね。10年以上も支払い続けるまとまったお金を、たった一度の相談や決断で決断してしまうのは実にもったいない話です。

可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。

選ばれ続ける理由を実感。保険見直しラボ

生命保険と共済を徹底比較!

生命保険

生命保険会社の特徴
  • 根拠法令:保険業法
  • 監督官庁:金融庁
  • 商品審査制度:あり
  • 監督・検査:あり
  • 責任準備金制度:あり
  • 公的セーフティーネット:生命保険契約者保護機構
生命保険会社のメリットとデメリット
  • メリット:誰でも保険の加入検討が可能、保険商品が豊富、必要保障額を自身で設定可能、公的セーフティーネットが充実している
  • デメリット:共済と比較すると一般的に保険料が高い、性別や年齢で保険料が変わる

こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済など

こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済などの特徴
  • 根拠法令:消費者生活協同組合法
  • 監督官庁:厚生労働省
  • 商品審査制度:あり
  • 監督・検査:あり
  • 責任準備金制度:一部
  • 公的セーフティーネット:なし
こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済などのメリットとデメリット
  • メリット:掛け金が安い、掛け金が一定の年齢・性別の群団方式、決算内容に応じて割戻金(わりもどしきん)がある
  • デメリット:組合員以外の共済加入ができない、共済の種類が少ない、保障内容にセットが多く、保障商品の選択の自由度が低い
⇛ コープ(COOP)共済の気になる評判は?絶対必見の他の共済との比較なども![/box]

⇛ 都民共済の評判とは?最強コスパの魅力と内容から正体を暴く!2[/box]

JA共済

JA共済の特徴
  • 根拠法令:農業協同組合法
  • 監督官庁:農林水産省
  • 商品審査制度:あり
  • 監督・検査:あり
  • 責任準備金制度:一部
  • 公的セーフティーネット:なし
JA共済のメリットとデメリット
  • メリット:掛け金が安い、掛け金が一定の性別、年齢の群団方式、決算内容に応じて割戻金がある
  • デメリット:組合員以外の共済加入ができない、共済の種類が少ない、保障内容にセットが多く、保障商品の選択の自由度が低い

生命保険、共済それぞれの特徴と魅力

共済の特徴と魅力

共済は組合員以外は加入できない

MEMO
共済保険は、条件を満たした場合のみ加入できます。

共済保険の魅力は安い掛け金

共済の評判の良さは掛金の安さ

共済の掛け金「年齢群団方式」

「年齢群団方式」といって、全員が同じ掛け金に設定されていることがあります。

若い人には割高で、年齢が高くなるほど割安です。

MEMO
共済保険は非営利事業ですので毎年決算後、余ったお金を共済保険加入者に還元する「割戻金」、保険でいう「配当金」があります。
あわせて読みたい
国民共済および県民共済が取り扱う医療保障について

生命保険の特徴と魅力

生命保険の特徴

日本国内に居住であれば、原則誰でも加入できます。

営利目的なので、共済と比較すると保険料は若干高めです。

MEMO
保険料の設定は、年齢や性別ごとで細かく設定されています。

生命保険の魅力

「ネット生保」は保険料が安めです。

人件費なといった事業経費が抑えられているからです。

また、各会社や各商品によって手厚い保障が受けられることは生命保険の魅力の一つに値するでしょう。

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生命保険を種類別に徹底比較!おすすめの保険商品はこの商品!

4大共済を一挙紹介!

県民共済

全国生活協同組合連合会(全国生協連)が元受となっており、銀行を窓口に加入。

生命共済、火災共済があり、 居住地あるいは勤務先のある都道府県の共済に加入する形になります。

県民共済

東京都は「都民共済」、京都府と大阪府は「府民共済」、北海道は「道民共済」、 神奈川県は「全国共済」(後述の「神奈川県民共済」が存在するため)の名称となっています。

注意事項
なお、2007年11月現在、山梨県、福井県、鳥取県、徳島県、愛媛県、高知県、佐賀県、沖縄県では県民共済が行われていないません

前述8県に転居した場合、共済が継続できない可能性もあります。

支払額が安い代わりに保険料も格安、支払いが早い、交渉がもめないなどの長所があります。

そのため、2006年に行われた保険業界満足度アンケート(日経ビジネス06年6月26日号 「アフターサービス満足度ランキング」)では1位にランク付けされています。

JA共済

JA共済

JA共済連を頂点とし、JA共済連の各都道府県の支部を通じ各地の JAで構成されています。

「新規契約者の加入促進(仲間づくり)」から「生活総合保障の確立(絆の強化)」につながる保障の提供活動を目的とし、加入方法はJAの組合員が所属するJAでの加入が基本になりますが、 組合員以外でも加入は可能です。

JA共済の主力商品として、医療共済、終身共済、自動車共済、建物更生共済、確定拠出年金共済などがあります。

全労済

全労済

都道府県ごとの共済生協の他、生協連合会、職域の共済生協等を傘下に構成されています。

注意事項
労働組合員・勤労者の福利厚生を目的としており、 加入方法は所属する労働組合経由の加入が基本です。

ただし、各都道府県の共済生協の本支部でも加入可能です。

近年は共済ショップが全国各地に展開されていて、主力商品は主に以下のとおりになります。

共済の主力商品リスト
  • 団体生命共済
  • こくみん共済
  • 火災共済
  • 交通災害共済
  • 慶弔共済
  • マイカー共済
  • 個人長期生命共済

COOP共済

コープ共済連(日本コープ共済生活協同組合連合会)が元受となっており、 取り扱いの生協の店舗での申し込みか生協組合員への加入が必要となります。

コープ共済

生命共済、火災共済があり、さらに全労済の商品を組み合わせた商品も存在しています。

同共済の手続きは各自が利用している各生協で行う流れとなります。

∟県民共済の特徴とメリット、デメリット

県民共済の特徴

県民共済は、37の都道府県で現在実施されています。

松葉 直隆

居住地あるいは勤務先のある都道府県の共済に加入する形となりますが、都道府県によって名称や保障内容が若干異なります。

県民共済の種類は主に以下の2種類になります。

県民共済の種類
  • 生命共済
  • 火災共済

共済という言葉に馴染みがない人は、「保険」という言葉に読み替えてしまったほうが理解しやすいかもしれませんね。

MEMO
県民共済は民間保険で言うところの「生命保険+医療保険の抱合せ保険」です。

これは、いわゆる人気の「共済」の一番の特徴とも言えるでしょう。

県民共済の名称の注意

少しややこしいですが、神奈川県だけは「県民共済」という名称ではなく「全国共済」と呼ばれています。

これは、独立生協共済に「かながわ県民共済」がすでに存在していたため混同を避けるためにこのようになりました。

MEMO

全国共済は県民共済ですが、愛知県の「ライフ共済」 「火災共済」や先にも出ました「かながわ県民共済」などは独立生協共済と呼ばれており、県民共済とは無関係です

県民共済の名称に関する注意点

県民共済に加入するつもりだったのに間違えて加入してしまった、 なんてことがないように注意してください。

県民共済が無い県もある!

もう一点、注意が必要な事があります。

県民共済は、4の7都道府県全てに存在はしておらず、 以下の県には県民共済が存在しません。

県民共済が存在しない県
  • 山梨県
  • 福井県
  • 鳥取県
  • 徳島県
  • 愛媛県
  • 高知県
  • 佐賀県
  • 沖縄県

松葉 直隆

そのため、もしも現在県民共済に加入している方が県民共済が存在しない県へ転居した場合、県民共済の継続が不可能となる場合もありえるのです。

また、県民共済は全国生協連(全国生活協同組合連合会)が元受になっているため、 銀行の窓口で加入することが可能です。

こういった点において、共済の中でも加入しやすい商品といえるでしょう。

MEMO

保険業界満足度アンケート(日経ビジネス06年6月26日号「アフターサービス満足度ランキング」)では堂々の第1位を獲得しています。

同じ保障内容であるならば、大変安価な保険料で済みます。

(民間保険対比) 非営利で運営されているので、人件費や広告費を最小限に抑え安さが実現できるのです。

ただ、その掛け金が安いという言葉だけで決めてしまっては勿論いけません。

どんなに安くても保障内容がぴったり合っていなければ、保険や共済の本来の目的を果たすことが出来ず、意味がない買い物になります。

必ず、必要保障内容を計算してぴったり合致した人ならお勧めの商品と言えるでしょう。

県民共済のメリット

県民共済のメリットとなる特徴
  • 民間の保険に比べて掛け金が安い
  • 割り戻し金(加入者全体の掛け金から、支払い保険料と経費を引いた剰余分) が出れば加入者に還元される
  • 年齢や性別にかかわらず掛け金が一定
  • 加入者の職業を問わない
  • 支払い(=保険金)が早い
  • 不払い・交渉などでも揉めることがない
  • 過去の病歴は自己申告制、医師の診断書は不要
  • 銀行の窓口で加入できる

民間の保険と比較して同等の保障内容なら、ほぼ確実に掛け金が安くなるでしょう。

上記リスト3番のことから、高齢になるほど加入に割安感が増すでしょう。

また、もしもの時の請求書なども取り寄せをする手間がなく、郵便局などで入手することができることも魅力でしょうか。

注意
民間の保険だと、自営業者など収入が不安定な職業の人は保険料が割高にされたりなどの不利益を強いられます。

上記リスト7番に補足として、入院歴は「過去2年以内」、重病については「過去5年以内」という規定があります。

そのため、ガンや脳梗塞などの重い病気でも、5年以上前に治療が済んで完治していれば加入することが可能です。

民間の生命保険ではこうはいかないでしょう。

県民共済のデメリット

県民共済のデメリットとなる特徴
  • 保障額が少ない
  • 定期保険タイプしかない、掛け捨てのみである
  • 医療保険と生命保険がくっついてしまっている
  • 年齢や性別に関わらず掛け金が一定

病気の死亡保障が最高で800万円というのは、一般の生命保険では考えられない安さですよね。

一家のあるじが万一の時の保障がこの金額では、到底足りない方が多いでしょう。

MEMO
65歳・85歳など決められた期間を過ぎると無保障状態になってしまうこともデメリットでしょう。

終身で入りたい人には向かず、死亡保障が目的の場合は、ネット生保などでよっぽど割安に入れる時代です。

上記リスト4番に関しては、高齢者にとってはメリットになりますが、若者にとってはそこまでの割安感はないのが現状でしょう。

県民共済を選んで良い人、いけない人

県民共済を選んで良い人
  • 民間の生命保険で職業・病気による加入の制限を受けた
  • 病気での死亡保険金が200~800万円で足り、入院日額2500円~10,000円の医療保険も同時に必要 という人
  • 30歳をゆうに超えていて、病気死亡保険金は800万円では足りない、医療保険加入も必要という人
上記なら県民共済に入るのが絶対にお得です。

また、裏技的になりますが、年齢が上がるほど、他の種類の死亡保険と組み合わせで県民共済に入るのがお得になる可能性があります。

松葉 直隆

民間生命保険会社(外資を含む)数社に見積もりを依頼し、共済を組み合わせたときとの比較をすることをお勧めします。

そして、県民共済(又は県民共済のみ)を選んではいけない人は 以下のとおりです。

県民共済を選んではいけない人
  • 医療保険を必要としていない人
  • 若い人
  • 病気死亡保険金が800万円では足りない人(小さな子供が2人以上・賃貸・親に頼れないなど)

∟JA共済の特徴

JA共済の商品は、個人向けとして大型保障性商品に力を入れていることが特徴と言えます。

主な共済内容は以下のとおりで、ご覧の通り民間の生命保険会社とほぼ同じです。

JA共済の商品
  • 医療共済
  • 終身共済
  • 養老生命共済
  • こども共済
  • 年金共済
  • がん共済
  • 定期医療共済 など

このように民間の保険と同じような商品が多いため、加入検討の際は十分に比較をしましょう。

(一方、「県民共済・こくみん共済・COOP共済」は共済同士で比較します。)

また大型保障の為、掛け金(保険料)も高く感じます。

注意事項
JA共済のホームページにはシミュレーション機能や分かりやすい比較表がなく、担当者に話を聞かなければ掛け金などのイメージが掴みにくくなっています。

保険・共済の用語の違いを解説!

この先、保険の営業マンや共済窓口で聞きなれない単語が出てきても理解しながら納得したプランに出会えるよう、保険と共済の用語を比較して説明したいと思います。

ICMIF(アイシーエムアイエフ)(国際協同組合保険連合)

International Co-operative and Mutual Insurance Federation。

ICMIFとは
国際協同組合運動、社会的経済運動の発展のために、世界の保険協同組合、相互保険会社等によって結成された任意団体で、現在およそ 49カ国77会員グループ、150以上の保険協同組合・相互保険会社が加盟しています。

員外利用(いんがいりよう)

「員」とは組合員のことです。

MEMO
中小企業等協同組合法において組合員以外の人達の利用は組合員の利用に支障がない場合に限り、1事業年度における組合員の利用分量の総額の100分の20を超えない範囲で利用することができると定められております。

前に説明しましたがJA共済がこれに該当する場合があります。

掛金率

掛金率とは
支払う共済掛金の算出根拠となる割合のことをいいます。

保険業界でいう保険料率のようなものです。

共済金(きょうさいきん)

共済の支払い対象となる事故などが発生した場合、共済契約に基づき、共済者(県単位組合、日火連)から支払われる金銭を指します

MEMO
保険業界でいう保険金のことです。

共済金受取人(きょうさいきんうけとりにん)

共済の契約に基づき、支払われる給付金や共済金を受け取る権利を持つ者を指します。

保険業界でいう保険金受取人のことです。

共済金額(きょうさいきんがく)

共済の支払い対象となる事故等が発生した際に、共済者(県単位組合、日火連)が支払う共済金の限度額を指します。

松葉 直隆

保険業界でいう保険金額のことです。

共済契約者(きょうさいけいやくしゃ)

共済者または共済組合に対し、共済の契約を申し込む人を指します。

契約の成立後は、共済の掛金を支払う義務を負うことから、こちらは民間の保険用語でいう保険契約者のことと同義です。

共済証書

共済契約の成立後に共済者(日火連、県単位組合)から共済契約者に渡す証書のことをいいます。

共済の契約成立およびその内容を明らかにするもので、民間の保険用語でいう保険証書と同義です。

共済掛金(きょうさいかけきん)

被共済者の被る危険を共済者(日火連、県単位組合)が負担する代わりに、共済契約者が支払う金銭を指します。

保険業界でいう保険料のことです。

傷害共済(しょうがいきょうさい)

日常生活において被共済者が急激かつ偶然な外来の事故によって、ケガをされたときに保険金をお支払いする保険です。

松葉 直隆

保険業界でいう障害保険のことです。

代理所(だいりしょ)

共済者(日火連、県単位組合)と代理所委託契約を締結し、その共済者(共済組合)のために共済契約の締結の代理または媒介をなす者をいいます。

保険業界でいう代理店のことです。

被共済者(ひきょうさいしゃ)

共済の補償を受ける人、または共済の保障の対象となる人をいいます。

保険業界でいう被保険者(ひほけんじゃ)のことです。

保険業法(ほけんぎょうほう)

保険業の公共性をかんがみ、保険業を行う者の業務の健全かつ適切な運営および保険募集の公正を確保することにより、保険契約者などの保護を図る対象として制定されている法律を指します

MEMO

共済者(共済組合)に対する監督(事業の運営や開始など)と、契約の募集に対する監督という両面に関して規定しています。

保険は保険業法が適用されますが、国民共済、COOP共済、都道府県民共済は消費者生活協同組合法が根拠法令JA共済は農業協同組合法が適用されます。

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保険と共済、結局どちらが良いの?

「充実した保障を低コストで準備したい」というのは、万一の保障を考える際に誰もが安心を得たいために感じることだと思います。

MEMO
金融自由化やインターネットの普及を経て、保険業界も以前より格段に複雑、多様化しています。

一方で、ネット保険のような新しい保険が登場したことにより、従来からの保険や共済と保険料・保障内容を比較しながら、共済同士であったり保険商品同士の保障内容を比較し、よりそれぞれに有利な商品の選択が可能となりました。

たとえば「現在加入済みの共済があれば、結婚または出産等を機にネット保険の死亡保障のみを補う」といったことや、終身型の医療保険に加入済みであれば、「退職までの一定期間、医療保障の増額と死亡保障を共済で追加する」といったフレキシブルな選択をすることで、その時々のご自身やご家族に合った保障を、より割安に準備することが叶うでしょう。

松葉 直隆

民間の生命保険と共済の違いにとらわれず、それぞれの保険商品の保障内容やコストをよく比較したうえで、自身やご家族ののライフスタイル、ライフプランに合った保障を選んでいくと良いと思います。

共済に入っているからといって、保険の話を聞くことを断る必要もありません。

共済だけではまかなうことが出来ない保障を保険で補えば良いのです。なにも今入っているものを辞めるわけではないのです。

既に保険に入っている方で、保障の追加が必要になり、保険料の大きな追加が厳しいようであれば、ご自身で入ることが可能な共済を探して保障を追加すればよいと思います。

上記に説明したような生命保険と同様の機能を持った共済以外にも、損害保険と同様の共済が存在します。

JA共済

「火災共済」や「自動車共済」というものも扱っていますので、保障内容は自分の状況とマッチしているようであれば、保険と共済のどちらで加入するかを吟味しても良いと思います。

共済は掛け金が安いですが、払う金額だけで判断をせずに、万一のことがあった時に十分に補償されるかを必ず確認して最適なプランに出会ってください。

ここでもどのような保険の営業マンに出会うかが重要なポイントになります。

注意事項
もし、共済のデメリットばかりを言ってきて共済を解約して新たに保険に入れるよう勧めてくる営業マン自分の成績のことしか考えていません。

今ある保障を活かしながら足らない保証分を保障優先にできた最適な掛け捨て保険を提案してくる営業マンだと優秀だと私は断言します。

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