デメリットから理解しよう!収入保障保険を知らないと損をする

生命保険の見直しをお考えの方。

保険内容の「デメリット」を補う形にもなっている『収入保障保険』を検証してみませんか?

「長い期間にわたる保障で合理的な保険」と言われていますが、実際はどのような物なのか、メリットはもちろんデメリットも含めて見てみましょう。


この記事でわかること
  1. 収入保障保険と終身保険、定期保険、所得補償保険の違い
  2. 収入保障保険のメリットとデメリット
  3. 収入保障保険の加入に向いている人、向かない人
  4. 収入保障保険の人気ランキング
ざっくり言うと…
  • 遺族への生活費としての生命保険という意味で合理的な保険といえる
  • 掛け金が安いことから、若い夫婦や収入が安定しない方などにおすすめ
  • お金に余裕がある家庭や独身者、子どもがいない家庭には不向きな保険
  • 他社商品との保険を比較したい人は、保険見直し相談ショップの利用がオススメ!
  • 日本最大級の保険代理店『保険見直しラボ』では無料でプロに相談することが可能。

 

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収入保障保険と他の生命保険との違いを知ろう

結婚や出産で家族も増えて生命保険をこれから考えてみようとしているご家庭などは、収入保障保険も視野に入れている方もいらっしゃるでしょう。

また、聞いたことはあるけどはっきり言ってどんな保険なのか知らないという方も居ると思います。

家族の絆イメージ

収入保障保険は、生命保険なのに『収入』っと言っているので、これに入るとお得にお金が貯まるような予想も出来る保険のような気がしますよね?

しかし、生命保険とは、往々にして残された家族への安心を「買っておく」物だという事が大前提になっています。

このことを含め、収入保障保険とは子供や妻などの遺族の生活に必要な商品なのか?という疑問を含め、まずは定番の生命保険と比べながら見て行きたいと思います。

Concept of insurance

終身保険、定期保険、『収入保障保険』はどう違う?

それぞれに別商品としてある物なので、加入時の制限など、細かい相違があります。

最初に言える大きな事は、保険金を貰う支給の仕方なんです。

保険の種類別

夫(被保険者)が亡くなった時などに、一括で貰えるか、小出しで受け取るかが最大の違いとなっています。

終身保険

終身保険の特徴

終身保険は、まず長い期間掛けて行くことになります。

保証内容の特徴としては以下のようなものがあります。

終身保険の特徴
  • 加入から亡くなるまで何歳まででも保障が約束されている
  • 一度加入していると契約の切り替えがない
  • 一定年数を過ぎて解約しても解約返戻金が上乗せされ戻ってくる

上記のような特徴があることから、老後の蓄えとして嬉しいシステムになっていると言えるでしょう。

多くの人が、家族の為にこのタイプの生命保険を選んでいます。

終身保険図

途中解約は損になる

良いこと尽くめの終身保険にも、当然ながらデメリットもあります。

しかし、それはきちんと人生の計画を立てていれば回避できる事でもあります。

それは何かといいますと、短い期間内での「途中解約」です。

生命保険

短期間内での途中解約をしてしまうと、大きな家族への備えももちろん無くなってしまいますし、貯蓄として戻って来るはずだった保険料も、元本よりずっと少ない金額しか戻って来ないなんて事になってしまいますので、この点だけ注意が必要ですね。

・定期保険

定期保険の特徴

終身保険と定期保険との違いは、その名前の通り、一定期間(10年間や15年間など)を集中的に備える生命保険になるという点です。

掛けて行く保険料が安いのがお得なポイントです。

定期保険図

更新後の保険料と掛け捨て

気を付けて頂きたいのが、保障が切れたあとに更新をしようとすると、今までの保険料と比べると格段に高い金額になってしまうことです。

さらに、支払ってきた保険料が保険期間満了と共に無くなってしまう、いわゆる「掛け捨て」型の生命保険という事はしっかり覚えておきましょう。

子供にお金がかかる子育て中のご家庭が、その大事な間(年代)にだけガッチリ備えておくのにおすすめな保険の種類となっています。

・収入保障保険

収入保障保険の特徴

収入保障保険は、その文字が示す通り、被保険者が亡くなった時にお金が毎月のお給料のように遺族へ入ってくるのが最大の特徴です。

収入保障保険の主な特徴は以下のとおりです。

収入保障保険の特徴
  • 掛け捨てのため、死亡保障があるのに保険料が安い
  • 保険が一定期間のため終身保険のように貯蓄はできない

大きな金額を手にしてしまうことによって、無駄遣いしてしまい、生活が立ち行かなくならない為の支給方法とも言えますね。

収入保障保険図

定期保険の年金式受け取り

被保険者が亡くなった時の支払の形式から、『生活保障』保険、『家族収入』保険などとも表されています。

これがメリットなのかデメリットなのか、この後でじっくり解説していきたいと思います。

収入保障保険と所得補償保険って同じ?

『収入保障保険』と『所得補償保険』は、言葉の響きからとても似ているように感じられますが、全く違うものなんです。

字を見比べると分かる通り収入保障」所得補償」となっています。

収入保障保険と所得補償保険の違い
  • 収入保障保険…生命の保険を「保障」するもの
  • 所得補償保険…物事の損害に対する「補償」

なので、死亡などに備える生命保険の『収入保障保険』は、病気やケガで働けなくなった際のお給料を保障するものでは無いのですね。

白い家 木目背景

逆に、別称「就業不能保険」と言われる『所得補償保険』は、死亡での備えは付いていなく、病気(ケガ)で入院や自宅での療養、通院を要し、働けなくなった場合のお金の補償で、サラリーマンのような休業保障や社会保険の傷病手当が無い自営業の方が用意される損害保険と言えます。

収入保障保険のデメリットはずばりこれ!

収入保障保険の保障は右肩下がり

例えば、死亡保険金が3,000万円に設定すると言う契約の仕方ではなく、「60歳(又65歳)までの保険期間を決め、その間に死亡した場合そこから、〇年間の毎月、〇万円受け取る」といったスタイルになります。

年金受け取り回数

被保険者が亡くなっても一括で受け取ることが出来ないので、保険金で借金をどうにかしようと思ってもそれが不可能というのがこの保険のデメリットであると言えるでしょう。

また右肩下がりの保障になっているので、年が経過するにしたがって保障される金額も徐々に下がって行きます

なので、ずっと同じ金額が残っている訳ではないという事なんですね。

年金を受け取るタイミングで保険総額が違う

下図のように、逆三角形になる保障が『収入保障保険』の全容になります。

貯蓄型とはまったく逆なのが分かりますよね。

収入保障保険ケース

なので、例えばAさんが30年間の保険期間(30歳~60歳まで)にし、死亡した時に受け取れる保障を毎月20万円で『収入保障保険』に加入したとしましょう。

そして、3年後(図の①)に死亡したとします。そうすると、残りの年数27年間にわたって240万円×27年=総額6,480万円もの受取金額になります。

しかし満期間近の数年前、この場合3年前(図の②)とすると、240万円×3年=総額720万円しか保険金を受け取れない事になります。

life and family insurance - safety concept

死亡リスクの低い人の割引

このことから、老後などの先々まで大きな保障をずっと備えることが出来ない保険だということがお分かり頂けたかと思います。

また、加入の際には健康告知でのBMI値などが良くなかったり、煙草の常習性がある人は、保険料がそうではない人に比べて高くなることも知っておいて下さい。

Hand holding a paper home, car, family, insurance concept

先程も述べたように、病気(ケガ)で仕事がなくなったいわゆる失業状態の保障ではありませんし、受け取る保障が年金のように受け取るからと言って、老後の備えでもありませんので注意しましょう。

収入保障保険のメリットは?

定期保険のデメリット部分とも言える、短く限られた期間内だけを大きく保障し、更新時には保険料が上がってしまう点において、子供の成長と共に保障を下げていくことによって、安い保険料長い期間の保障が得られるという作りは遺族への生活費としての生命保険という意味で、とても合理的ともいえるでしょう。

合理

大学以降は子供も独立し、妻だけの生活費だけでいいと判断できるご家庭には無理のない保険料なのではないでしょうか。

ライフステージから見る『収入保障保険』。あなたには合ってる?

収入保障保険を検討するご家族には、小さなお子様が入らっしゃることと思います。

夫の収入だけで、日々の生計を立てている場合、その夫が死亡した時により大きなゆとりが用意できれば安心ですよね。

Take out health insurance for family. Stethoscope, paper heart and silhouette of family on grey stone background top view copyspace

それには、「加入するタイミングとして、自分が今どのライフステージに居るのか」、「受け取れる年金について子供や妻が生活を維持するのにいくら必要なのか」を、知っておかなくてはいけません。

つぎは、収入保障保険の年金支給の内容について述べて行きます。

収入保障保険に合っている人

収入保障保険は、独身や教育費がかかる子供がいないご家庭、そして子供が独立し、ご夫婦二人だけのご家庭には必要が無い保険とも言えます。

Daten - Sicherheit - DSGVO

むしろそういう人には、掛け捨ての保険よりしっかりとした貯蓄機能を備える保険が一番おすすめです。

そこで、子育て世代のご家庭ではもちろん『学資保険』なども考えていらっしゃることでしょう。

それでも稼ぎ頭が亡くなってしまったら生活費はどうしますか?

下の図のように、学費も大学を出るまで必要ですが、それと一緒に食費や光熱費、賃貸にお住まいなら家賃も、家計から出て行くことも想定しなければいけません。

教育費

何かとお金が必要となる世代が配偶者だけで生活費を捻出しようとしたら、なかなか今までのように生活の全てをカバーできませんよね。

そして、若く収入がそれほどまだ多くない世代はなにかと貯蓄に手が回らなかったりします。

そんなご家庭には保険料が安い『収入保障保険』がもっとも適しています

収入保障保険に合っていない人

収入保障保険は、先ほども述べたように家計を支えていた夫が亡くなった場合の生活費の保障になります。

マイホーム

したがって、以下の項目に当てはまる方々は収入保障保険が不要だと考えられるでしょう。

収入保障保険が不要だと思われる人
  1. 預金などのお金に余裕がある家庭
  2. 独身者や子どもが居ない家庭
  3. 医療費が心配な方

一度に支払われる大きな保障(保険金)が無いことから、病気(ケガ)で必要となる医療費が心配な方には向かないでしょう。

収入保障保険の保険料と定期保険の比較表

夫がサラリーマン(会社員)で家を所有している場合は家賃の心配が無いので、最低限の5万円や10万円の範囲で計算するといいでしょう。

Businessperson's Hand Protecting Family Figures

子供が大学も卒業し、独立した後は、備える保障は軽くしていくのがおすすめです。

住宅購入時のローンの残債も無くなっているか、もしくはかなり減ってきている時期でもあると思います。

そういう世代には、老後の備えと、いくばくかの葬式代があれば十分と言えます。

それまでしっかりと定期保険を掛けて来た方は、妻のためにここから収入保障保険に乗り換えることも考えてみるのもいいかもしれません。

Family life insurance

ただ、掛け捨てという事と、夫が亡くなっても保障期間が極端に短くもらえるお金が少ないなどのデメリットは把握しておきましょう。

契約(夫)年齢 保険期間 月払の保険料
定期保険
(死亡保険金1,000万円)
収入保障保険
(月受取年金10万円)
30歳 60歳まで 2,203円 2,960円
40歳 3,367円 3,420円
50歳 5,297円 3,690円

死亡のリスクを加齢によって算出している普通の生命保険と違い、収入保障保険は満了年齢が近ければ近いほど、支払われる保険金が減って来ます、

当然、掛け金も50歳代であるにもかかわらず、お安い物になっています。

Service

配偶者が亡くなった時、国からの「遺族基礎年金」(支払など一定の条件を満たしていること)などもあるので、『収入保障保険』の年金額はよく考え、抑える方向で計算しておくと月々の掛け金が安く出来るでしょう。

収入保障保険の年金額はこのくらいに設定すると良い!

収入保障保険は月々に受け取れる年金の額や子供が巣立つまでの保険期間を自由に設定できるので、無理の無い保険料を決められます。

保障期間の満了まで健康でいられた時には、定期保険と同じで収入保障保険も最低保証期間以外、何の保障も無くなってしまします。

ライフプランニング

そのため、大切な保険料を無駄にしない為に金銭的に負荷の多い期間や最低限の必要生活費を考えて行かなくてはいけません。

・保険期間

残された家族のうち最終的に独りで老後を過ごすこととなるであろう「妻の老齢年金」を、受け取る年齢(65歳)と考えるといいでしょう。

例えば夫より5歳年下であれば、保険期間を70歳満了にすると、その年に妻が65歳となるので、それまで生命保険の年金支給で暮らしていけますね。

ただ、ここで収入保障保険のデメリットの面が発生します。

Hand of support

それは、満了年齢を上げれば上げる程、保険料が格段に上がり高くなってしまうことです。

これでは、安いことが魅力だった収入保障保険の意味や意義が薄れてしまいます。

しかし、数千円上がっても残された妻が生活に困窮しないようにすることが出来るのがこの保険の強みでもあるとも言えます。

各ご家庭でよく話し合って決めましょう。

年金支払の月額給付金

皆さん、遺族年金という国から支給されるお金をご存知でしょうか。

夫が企業へお勤めの会社員なら、それに遺族厚生年金も付加され支給されるものがあります。

子供人数 自営・自由業者
遺族基礎年金のみ
会社員(約月収35万円の場合)
遺族基礎年金と遺族厚生年金の合計
1人 約83,000円 約133,000円
2人 約101,000円 約151,000円
3人 約108,000円 約158,000円

これは、18歳以下(到達年度3月末以前)のお子様の人数によっても変わってきます

これらを考えて、受け取る年金の金額を設定するといいでしょう。

Persone che Accettano le Sfide

そうすることによって無理な掛け金を抱えなくて済みます。

また、遺族厚生年金については子供ないない妻でも支給対象となります。

遺族年金の支給条件など、所得などによって個々に違ってきますので、お住いの役所や年金事務所できちんと手続きしましょう。

最低保証期間

この「最低保証期間」とは、保険のバランスと言っていいでしょう。

Property insurance

保険満了が目の前に迫っている、例えば満了の1か月前などに夫が無くなってしまった時、「月の年金支給額×1ヶ月(数十万円)」となってしまいますが、安い保険料とはいえ長い期間払ってきたお金に対して、最低のラインの保証(支払金)を決めることによって、保険会社が保険のバランスを保っているのです。

なので、「いっそのこと最低保証を無くして、更に保険料を安くする」という事が出来ないのですね。

一戸建て

保障の期間は各保険会社ですでに設定されていますが、生命保険会社によっては「2年のみ」や「1年・2年・5年」などと複数のパターンから選ぶ形になっています。

ここで気を付けたいのが、長い保障を得ようとして最低保証を5年にすると、これもまた保険料が高くなるデメリットがあるので注意して下さい。

収入保障保険はインフレに弱い!対策は?

積立てて行く形の生命保険で配当がその時々で受け取れるようなものは、その時のお金の価値で計算されるため、経済状況に見合ったお金が支払われます。

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なので「インフレ」に大きく世間が傾いてもお金の価値的には損はしません。

しかし、無配当型の終身保険で見ると、満期直前での解約返戻金が110%などになっているので「最終的に元本に10%増えて戻って来る」からインフレになっても大丈夫と思っていませんか?

もしそうだとしたら、それは大間違いなんです。

マイナス金利政策で世間がインフレに傾き始めた近年、慌てて解約すれば損をしてしまいます

Insurance or Assurance Concept

結局そのまま流動的にデメリットの状態のままかけ続けなければなりません。

なので、お金を増やそうとしたいのなら、生命保険ではなく、預金で増やすことが賢い選択となります。

そういう意味で、何十年も先のお金の保障をする『収入保障保険』もまた、同じリスクを持つ生命保険でもあります。

長い期間保険を掛ける時、損益を極力抑えるためにも、掛けたお金の保障内でそこそこ食い繋げる、安い保険料の内容でとどめておきたい物です。

ビジネスイメージ―ポインティング

インフレの仕組みを知っておく

何十年も先のお金の価値なんて誰も見越すことなんてできませし、どんなものかよくわかりませんよね。

しかし日本がバブル景気まで高度成長してきた「昭和」の時代を見て来た人なら実感しているのではないでしょうか。

例えば、ハガキ1枚を見ても昭和30年代や40年代(1960年頃)には「1枚5円」で、当然消費税なんてものもありませんでした。

保険の見直しイメージ

しかしバブル景気以降「1枚50円(税抜き)」と一気に10倍に跳ね上がって行きます。

現在価値で見た場合、10倍にも上がっていてインフレ状態となっています。

その分、働いた時の報酬(給料)も同じように上がって行きますので、お金の価値だけが上がり、手元に多くのお金が残るわけではありせんので何も嬉しい話じゃないのはお分かりいただけると思います。

Travel insurance

ここに来て、日本の経済をまた少しインフレにしようと言う流れもあり、2016年には23年ぶりとなるハガキ「1枚62円(税込)」への値上げが実施されました。

これは消費税が上がったことに受けての物とは別なので、少しづつ、微量ではありますが、インフレに傾いていると言えるでしょう。

ただ、この物価高がこれから20年、30年先までつづくと言う保証もないことも、頭に入れておかなければいけません。

Finanzen, Euro Münzstapel, Kugelschreiber, Tabellen, und Taschenrechner, Hintergrund

インフレでも強い生命保険

30年も40年も長い先を見越してもしもの時に大事なお金を掛ける生命保険は、政府がデフレ脱却を掲げている最中に加入するのは大変大きな損を生む可能性もあるので、掛け方は慎重にしなくてはいけません。

そうは言っても、子供の成長は待ってくれませんし、親の加齢もストップさせることは出来ませんよね。

どうしても死亡や高度障害などに備えておきたいときは、初めに少ない保険料で掛けておくか、保険料が安い『収入保障保険』や年数の短い『学資保険』を用意するのも選択として考えるといいでしょう。

インフレに備える終身保険の条件
  • 配当有りの「 低解約返戻金型」
  • 配当無しの「 低解約返戻金型」
  • 積立て利率変動型の「 低解約返戻金型」

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収入保障保険の人気ランキング

コストパフォーマンスや非喫煙者以外も対象とした収入保障保険の人気商品を見比べてみましょう。

以下の例は契約が〈年齢31歳男性〉〈保険期間65歳満了〉〈年金支給月額15万円〉で見た物です。

⊥アクサダイレクト生命「収入保障2」

「アクサダイレクト生命「収入保障2」」の画像検索結果

ネットでの販売保険となっていて、加入での申し込みやクーリングオフが簡単にできる点が人気の要因にもなっています。

アクサ生命

喫煙する方にとっては、かなり安い保険料にっています。

2016年にリニューアルした内容には、三大疾病での特約が外れ、災害時での保障が特約に入ったのは特徴になっています。

⊥ソニー生命「家族収入保障保険」

「ソニー生命「家族収入保障保険」」の画像検索結果

全体的に他の生命保険会社と目立った物はあまり見られませんが、年金支給の受け取りが毎月の年金型から一括や一部のみ一括(自由に変更可能)が自由に選択可能。

ソニー生命

長い年月で支給される場合、先程話したインフレ時の生活に合わせられるのでいいですね。

ソニー生命の収入保障保険メリット・デメリットを分かりやすく徹底解説します!

⊥マニュライフ生命「こだわり収入保障」

「マニュライフ生命「こだわり収入保障」」の画像検索結果

年金受け取りの際に、一括又は毎月受取と選ぶのは同じですが、マニュライフ生命の「こだわり収入保障」は、途中で200万円だけ一括で受け取り、あとはまた残りを毎月の年金受取にしたりと、何回でも途中で変更が可能。

マニュライフ生命

保険金受取の自由度が大変高い商品といえます。

⊥団信生命保険で十分かも?

団体信用生命保険は、『団信生命保険』や『団信保険』とも言います。

これは、マイホームを買った方が銀行の住宅ローンを組むときに加入する保険なので、賃貸で生活している方は加入出来ません

Hands and little house.

家計を支えている方(ローン名義人)が亡くなった時に、ローンの支払いを肩代わりしてくれる、一見すると『収入保障保険』に似てるようにも思えます。

しかし、実際に生活費として支給される保険金ではないので、生活費になる事はありません

なので、住宅ローンの心配を差し引いた生活費用を賄いたいときは死亡保障の『収入保障保険』や『終身保険』が必要になってきます。

ファイルを開きながら売却見積もりなど電卓で計算する男性の手元イメージ素材

専業主婦ではなく、しっかりした収入が見込める仕事をされている妻であるなら、夫名義の住宅ローンの心配だけなくせる『団信生命保険』だけ用意しておくだけでも良いかもしれません。

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総合収入保障保険と収入保障保険の違いと具体的な商品の特徴

名称だけみると「総合」と言う字だけ違いますが、『総合収入保障保険』と『収入保障保険』って何が違って、どこが同じなのでしょう。

それとも全く違う保険なのでしょうか?

「総合」と言われない『収入保障保険』は『総合収入保障保険』と比べてなにかデメリットな面があるのかもしれません。

ここでは、総合収入保障保険の特徴を見比べてみたいと思います。

Adult and child hands holding paper house, family home and real estate concept

総合収入保障保険とは

ここまで記述してきた『収入保障保険』は、死亡時の家族の保障をする「生命保険です。

しかし、総合収入保障保険は、今回のお話の最初で述べた所得補償保険収入保障保険の事を指します。

そうです、生命保険ではなく死亡保険を備えた「損害保険」の類になるんです。

なので、死亡(高度障害)の保障だけではなく、要介護状態になったり、精神疾患などの心の病気で夫の収入が入らなくなった時にもこの保険は機能します。

コンピユーターと人間の未来

ここでのデメリットは、さまざまな側面から特約を付けることで月々の保険料がかなり高い商品になっている事に尽きます。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE収入保障保険」

総合収入保障保険の中でも代表的な保険会社の保険が「&LIFE収入保障保険」です。

保険期間は50歳から80歳までと設定がかなり広いため、すでに定期保険や死亡保険に入っていて、そろそろ保障を抑えようと思っているご家庭にも向いている商品です。

「三井住友海上あいおい生命の「&LIFE収入保障保険」」の画像検索結果

普通の収入保障保険より保険料が高いデメリットがありますが、「非喫煙者・健康優良・SD」などの項目をクリアーしていると、保険料がグッと下がり、負担の軽減が期待できます。

ここで出てきた「SD割引」とは、聞きなれませんが、損保会社が出している商品だと言うことを利用した割引なんです。

セーフティ・ドライバー」を略して「SD」と言います。

このオプション割りは、運転歴を見るんです。

下の保険料の見積もりは、三井住友海上あいおい生命のシュミレーターで計算されたものです。

満期まで保険を使わず満了すると支払われる「無事故給付金(年金の1ヶ月分)」を付けても、割引を受けるとかなり安くなっているのが分かりますね。

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「免許証を所持していない人」「ゴールド免許の人」「自動車保険の契約等級が12等級以上の人」に該当し、なお且つ非喫煙、健康状態をクリアーした人が受けられる割引です。

保障のパフォーマンスと保険料のコストがうまく合わさっている総合収入保障保険と言えるでしょう。

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収入保障保険は課税対象!所得税、相続税、贈与税を理解しよう

遺族基礎年金(障害年金)については、受け取る遺族が確定申告を行う事はありません。

確定申告

しかし、配偶者が亡くなった時に大金となる保険金を無駄なく数年に分けて毎月支払われる収入保障保険は、掛け金も軽く、保険金の無駄遣いの心配もしないで良い保険だという事は分かりました。

しかし、お給料のように受け取ることによって所得の申告が必要になって来るのでしょうか?

ここでは、生命保険に対しての税金という物を見て行きたいと思います。

税の本とビジネスマン

受取人によって変わる税金

結論から言うと、収入保障保険も課税対象になっています。

何故小さい金額で受け取るのに税金を払わなくてはいけないのか?と思っている方もおられるかと思います。

しかし、必ず税金を払わなくてはいけないわけではなく、対象となる金額などが関係して来るので、それは後でご説明します。

死亡保険税金

【国税庁 平成28年4月1日現在】

死亡保険で受け取るお金については課税対象になっていて、それを受け取る続柄によって課税の種類が変わってきます。

上の表を、A(夫)B(妻)C(子供)としてみて下さい。

被保険者と契約者(保険料負担者)が両方ともA(夫)であった場合で受取人がB(妻)であるならば、一番税金が安く済む「相続税」となります。

お金を運搬するミニチュア

その次に「所得税」「贈与税」と課税の高さが決まりますので、保険料の支払いと被保険者をA(夫)にし、受け取りをB(妻)にしておくことのほう絶対お得なんです。

しかし、配偶者控除には1億6,000万円という額が決まっているので、4,000万円や5,000万円の死亡保険金や収入保障保険では相続税がかからないと言う事実があります。

Accounting Work

なぜ所得税がかかる?

収入保障保険の年金式受け取りは、通常の収入とみなされ、所得税の対象となり確定申告をする必要が出てきます。

数年前に、収入保障保険の年金受け取りで、死亡保険金の相続税と、毎月支給される年金の所得税の【二重課税】ということでこれを不服として裁判が起こったことがあります。

ご記憶にある方もいらっしゃるのではないでしょうか。

newspaper.

このことにより税金の掛け方が見直され、二重課税の心配は無くなりました。

収入保障保険の受け取り方法
  • 一時金タイプ(年金タイプ受け取り総額の8割)
  • 年金式タイプ(毎月の額×死亡してから保障される年数)

相続税の控除が3,000万円+600万円×法定相続人数となっているので、この計算の値より上回った受取総額(一時金タイプ)が課税対象となります。

所得税は、毎月の収入があるとみなされて所得税を払わなくてはいけません。

しかし、先ほど説明した二重課税という事が無いように、相続税ですでに支払われている分は非課税となります。

不動産

年金払いの所得税計算

年金支給額が毎月15万円で20年間貰えるケースでも、基礎控除(38万円)や寡婦控除(27万円)の他、それまで支払ってきた保険料も考慮されて計算される金額が65万円を越えた時点で初めて所得税がかかってきます

その場合でも195万円以下での5%の税率で考えても1,500円も行かない金額で済みますのでそれほど心配することはないでしょう。

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収入保障保険(2) 比較

生命保険の収入保障保険

まとめ

収入保障保険やその他の生命保険のデメリットについてあれこれ述べてきましたが、いかがでしたでしょうか?

終身保険ではデメリットな事でも収入保障保険ならいい面となったり、一般的な定期保険の無駄を省いてみると収入保障保険の合理性が見えたりと、生命保険はさまざまな形で商品化され販売されています。

Tax calculation every year everyone.

なので、自分の生活スタイルに備えておく保険が分かっても安易に飛びつかず、デメリットな部分もきちんと受け入れてから加入するといいでしょう。

この記事を読んだあと、少しでも後悔のない、生命保険の買い物が出来ると幸いです。

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