【最新版】JAの学資保険「こども共済」とは?賢く選んで子供の将来に備えよう

記事監修者紹介
松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

学資保険と言えば子供の将来を考える保険ですが、どの保険が良いか迷いますよね?

JA共済の学資保険がおすすめです!

いくつかプランがありますが、どれも子供の教育資金に役に立ってくれるでしょう。

特に、充実した医療共済も含めて「こども共済」は万が一の保障もついているので、是非とも検討してみましょう。

この記事をざっくり言うと…
  • 学資保険は学資の準備のためにある。
  • JA共済の学資保険は「こども共済」と呼ばれている
  • 学資応援隊の年払いがおすすめ!
  • 学資保険の商品では、ソニー生命の学資保険返戻率が高く貯蓄ができるのでおすすめ!
  • 家庭に合ったプランをプロのプランナー無料で相談できるソニー生命は、選ばれ続けて契約件数144万件突破!

 

JA共済の学資保険「こども共済」の主なプラン

JA共済の学資保険は、「こども共済」といいます。

MEMO

こども共済は、教育資金としての積立に加えて、子供の死亡など、万が一の時の保証もついた保険です。

組合員以外でも加入ができます。

JAごとに、組合員以外の利用は利用高の2割まで認められています。

出資金を支払い、准組合員となり、組合員と同様の事業を利用する方法もあります。

JA共済のこども共済のプラン
  • 「すてっぷ」…学資金型
  • 「にじ」…祝い金型
  • 「えがお」…祝い金

保障内容や加入可能な子供の年齢等も異なるため、それぞれの特徴を下記で説明します。

JA共済『すてっぷ』

最も貯蓄性の高い学資保険であるこども共済すてっぷは、アンパンマンのテレビCMでも流れていることから小さいお子さんをお持ちの方の認知度は高いのではないでしょうか。

JA共済『すてっぷ』

このプランは、学資金型の保険で、「学資金」という保険金が支払われます。

子供が18歳までに掛金の払込期間は終了します。

MEMO
学資金の支払い方法は、18歳を迎えた日以降の契約応当日から開始され、18、19、20、21、22歳の5回に分けて毎年支払われます。

災害や病気等で後遺障害が起きた場合、または死亡した場合には300万円保障されます。(保障額は経過年数により異なります。)

出産予定日の140日前からの加入もでき、子供の年齢が0~12歳、契約者の年齢18~60歳までが加入できます。

松葉 直隆

JAのこども共済「すてっぷ」の掛け金の払込方法は月払い、年払い、前納払い、一括払いが選択でき月払い、年払い、前納払い、一括払いという順番で返戻率も上がります。

入学費用とは、学校納付金(入学金や寄付金など)や受験費用、入学しなかった学校への納付金が含まれています。

前述したものを考慮すると、到底60万円では足りないことがわかります。

「えがお」プランが向かない人の特徴

上記のことから、一番お金が必要な大学入学時に一括して学資金を支払ってほしいと思う方にはむかないプランと言えます。

小中高では学資金はもらえません。

そのため、子供が大学に進学しない場合、欲しいときにお金が支払われない可能性もあります。

返戻率がよく、貯蓄に適しているといわれている学資金型は、貯める事に着目すると、かなりうまみのあるプラン言えるでしょう。

例えばソニー生命の学資保険なども高い貯蓄性が反響を呼び、加入者数は144万件を突破

この数字は次に加入者数の多い保険会社のおよそ3倍もの数に及びます。

高い返戻率も学資保険で注目したい点ですが、同時に貯蓄性も絶対に捨てがたいですよね。

両方の願いを叶えてくれるソニー生命の学資保険は、プロのプランナーがあなたの家庭に沿ったプランを親身に提案してくれます。

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JA共済『にじ』

祝い金型の保険です。

JA共済『にじ』

祝い金型とはとは

幼稚園の入園、小中学校・大学の入学時期に積み立てた保険料が「入学祝金」として支払われるタイプの保険です。

3歳・5歳・11歳・14歳・17歳の誕生日以降で、かつ契約応当日と22歳の満期時の合計6回の給付になります。

払込期間は22歳までとなり、払込期間が「すてっぷ」よりも長くなります

そのため、一度に払う掛金の額は少なくなります。

災害で万が一の場合、500万円が、病気で万が一の場合は300万円の一時金が支払われる保障があります。

後遺障害等けがの場合は、けがの程度によって保証金額が異なってきます。

子供の年齢0~11歳、契約者の年齢18~60歳までが加入できます

注意事項
「にじ」は満期共済金の他、3歳から17歳と満期まで最大で合計6回の入学祝金を受け取れますが、「すてっぷ」のように均等割ではありません。

入学祝金は比較的教育資金のかからない年齢の頃に抑え、まとまった入学祝金は高校や大学入学時に受け取れることが可能です。

0歳から加入したケースでは、支払の回数が最大である5回になるために各入学祝金の金額は少なくなります。

入学祝金の理想とする目安がある場合、逆算をして主契約の金額を定めることが重要です。

JA共済『えがお』

JA共済のこども共済「えがお」は、「にじ」同様、祝い金型の保険です。

JA共済『えがお』

支払期間・入学祝金の支払われる額とタイミングは「にじ」と同じになります。

出産予定日の140日前から加入でき、子供の年齢0~11歳、契約者の年齢18~60歳までが加入できます。

松葉 直隆

また、子供の成長に合わせて万が一の時の保障内容が大変手厚くなります。

災害で万が一の際、15歳~22歳の時で最大1,700万円、病気で万が一の場合は15歳~22歳の時で最大1,500万円という保障内容となっています。

「えがお」プランに向かない人の特徴

保障が手厚い分「にじ」よりもさらに返戻率は下がりますが、「えがお」は完全に保障型なので、そもそも返戻率を重視する人にはおすすめできません。

JA共済学資保険の返戻率

返戻率とは、学資金の「戻り率」のことで、支払った保険料の総額に対して学資保険全体で受け取ることができる学資金の割合です。

JA共済学資保険の返戻率

次の計算式で求めることができます。

返戻率(%) = 学資金の総額 ÷ 保険料の総額 × 100

この計算結果で求められた返戻率は、パーセント表示で考えます。

計算結果が1.00=100%以上となり、かつ数字が大きくなるほど、お得な良い学資保険であると言えます。

JAの学資保険「養育年金特則付」

JAの学資保険「養育年金特則付」

こども共済の特則で、共済契約者が責任開始以後に死亡した場合や、責任開始以後に生じた疾病または傷害により共済期間内に第1級後遺障害または重度要介護状態になった場合に、所定の養育年金を支払う特則です。

注意事項
共済掛金払込免除不担保特則と同時にご加入いただけません。

JA学資保険の返戻率を上げる方法

入院や手術を受けた場合、一定の金額が支給され、こちらも特約として付加できるケースが多いです。

これらの保障を手厚くすると心強く感じるのは確かですが、これらの保障を付加しすぎると必ず返戻率は下がります

返戻率を最大限に上げるには

返戻率を最大限上げることを考えれば、保障は最低限の「保険料支払い免除」のみで十分ということを覚えておきましょう。

松葉 直隆

学資保険の加入で肝となる返戻率ですが、現在一番高い学資保険商品はソニー生命の学資保険108%になります。

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さて、ここまで学資保険の概要や商品についてご紹介して参りましたがいかがでしたでしょうか。

現在、まさざまな保険会社が多種多様な学資保険の商品を展開しているのが現状。

その中であなたのご家庭にはどの学資保険が合っているのか、気になりますよね。

もしも学資保険に加入するのであれば、出来る限り我が家に合ったプランで、出来ればお得に、安心して加入したいです。

学資保険検討者

松葉 直隆

長期間払い続ける大切なお金ですから、まずはプロに相談することが肝心です。

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★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

訪問型の保険相談で注意すべきこと 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るためテーブルの大きさやレイアウトを考慮する 自分が注文した飲食代は自分で払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。

松葉 直隆

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

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学資保険の資料を一括で請求する

妻と一緒にどの学資保険にするか相談したいのですが、共働きでなかなか二人で代理店に行けそうにありません。他に方法はありますか?

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さまざまな保険会社が出している学資保険商品を自宅でゆっくり比較して検討したいのですが…

松葉 直隆

そういった方におすすめなのが、学資保険の資料を一括で請求する方法です。

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加入するなら高返戻率、低価格な今。まだ間に合います!

今後、更に金利が下がる一方だとも言われている日本経済。

ゼロ金利政策からマイナス金利政策などのニュースを耳にすることで今後の日本経済が不安になりますよね。

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学資保険の返戻率も今後は下がっていく可能性もあり、あまりお得すぎて商品が販売停止になることも示唆されています。

※2018年も各保険会社学資保険の利率を下げており、2019年も利率が下がる傾向にあると言われています※

販売停止になっても大丈夫!

既に契約している保険に関しては、もしも売り止めになっても影響は受けず、学資保険は満期まで継続します。

今後はマイナス金利の影響で保険料が上がっていく予想もされている学資保険。

少しでも保険料が安く、返戻率が高いうちに加入を検討しましょう。

JA共済の特徴・メリット・デメリットはこれ!

学資保険の他に、子どもの生命保険への加入を考えている方にとって、JAのこども共済は一つの選択肢になりそうですね。

少しの貯蓄に大きな保障を得られる可能性が高いからです。

死亡保障についての考え方は、人や家庭によってそれぞれです。

松葉 直隆

子どもが死亡した場合、葬儀費用等が必要になるかと思われますが、それでも1000万円クラスの費用が必要になることは稀です。

それらの点も考慮したうえで、子供のための学資保険に何を求めるのか?選択・検討しましょう。

JA共済のメリット

JA共済のメリット

JA共済の生命保険を選ぶメリットは、何よりも掛け金が安いことでしょう。

単体での加入はもちろん、他の保険と掛け持ちして手厚い保障に備えることも可能です。

MEMO
また万一の保障だけでなく、満期共済金や家族収入保障特約などの幅広い保障が受けられる点、他の保険と組み合わせるなどカスタマイズしやすい点も大きなメリットでしょう。

さらに、JAは全国にあるため、もし転居しても転居先のJAで契約を引き継げたりサポートを得られるところです。

共済の加入や解約は基本的にJAの窓口で行う必要がありますが、フォルダー契約をすればインターネットで住所変更もできます。

他と金融商品にないメリットに生命保険料控除があります。

子供保険は生命保険会社が販売している生命保険の1つです。

そのため、支払った保険料は生命保険料控除の対象となります。

松葉 直隆

所得税で最大4万円、住民税で2万8000円が控除されます。定期預金など他の金融商品にはない魅力です。

もちろん控除額がそのまま受け取れるというわけではありません。

課税所得からそれぞれの保険料控除額を引き、そこに所得税率をかけた金額が最終的に受け取ったに等しい額です。

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学資保険は税金の控除の対象です!年末調整でしっかりと節税を。

JA共済のデメリット

共済金が5回の分割で支払われる

大学進学に必要となる大切な時期にお金が満期にならず困るということもあります。

特に推薦入試で合格してしまうと10月〜11月に学費の支払いがあるため、それに備えることができないということになります。

組合員にならないと共済に加入できない

JA共済というのは、JAの組織の都合上、出資組合となっていますので最低限の出資をしなけれいけません。

農家は正組合員で、その他農家じゃない人たちは准組合員となります。

JA共済への出資金

出身金ですが…1口3,000円だったと記憶していますが、JAによっては3,000円☓3口となることもありますので必ずお近くのJAで確認してみてください。(出資金には配当も出ます

JA本部が破綻した場合の保障がない

JAの組織の特徴として、JA貯金やJA共済という金融商品がペイオフの対象ではないということ。

注意
もしJAの大元が破綻した場合、一切の保障がないということが最大のデメリットです。

ただし、自分が掛けている学資保険の管理JAが万が一破綻したとしても、近隣のJAに吸収合併される仕組みがあります。

そのため、保険すべてがそのまま引き継ぎされるようになっています。

学資保険の選び方

学資保険は種類が多くて選ぶのが少し難しいですよね。

学資保険の選択にあたって
  • 何のために学資保険に入りたいかをハッキリさせる
  • 専門家におすすめの保険を聞く
  • 自分なりに他の保険と比較検討する
  • 内容に納得できたら加入する

なお、学資保険は親の健康状態によっては加入がとても難しくなります。

学資保険を検討する際には、お子さんが1歳になる前にぜひ早めに動いてみてください。

手順①:目的をはっきりさせる

まずは何のために学資保険に入りたいかを自分の中でハッキリさせてみましょう。

例えば、このような感じです。

学資保険加入の目的
  • 子供の大学の入学費用に備えたい
  • 大学生活の毎年の学費に備えたい
  • 小・中・高校+大学に備えたい
  • とりあえず子供のための貯蓄がしたい

これに関しては、配偶者と一緒に意見を出し合うことも重要でしょう。

手順②:専門家におすすめの保険を聞く

次に、考えた「学資保険に入りたい理由」を基に保険相談サービス等で保険の専門家に相談します。

敷居が高く思われるかもしれませんが、実際に相談してみると非常にあっけないです。

相談することで、その目的に合う保険を専門家の視点で教えてもらえます。

手順③:自分なりに他の保険と比較検討する

相談時には複数の保険を紹介してもらえるはずなので、自分でも比較検討してみてください。

紹介されていない他の学資保険と見比べてみるのも有効です。

保険の相談窓口で聞くべきこと

ポイントは、相談時にその保険のデメリットも聞いておくことです。

そうすることで、他の保険と比較する際に違いが分かりやすくなります。

手順④:内容に納得できたら加入する

あとは、返戻率や学資金の受け取り時期等の内容に納得ができたら加入します。

ただ、もし「やっぱり学資保険じゃなくても良いや」と思えば、それはそれでOKです。

相談したら絶対に保険に入らなければいけないものではないので、検討の結果、保険に入らなくても問題ありません。

学資保険がおすすめできる人、不要な人

学資保険がおすすめできる人、不要な人

学資保険は、あくまでも将来の学費を貯めていく1つの方法にすぎません。

子供が生まれると学資保険を必ず検討するものだと思っている人が多いですが、そうではありません。

それではどういう人が活用したほうがいいのでしょうか?

学資保険をおすすめできる人
  • 自分でお金を貯められない
  • 銀行に預けておくのはもったいないと感じている
  • 毎月安定して積立をしていきたい
学資保険をおすすめできない人
  • 自分で株などの運用で増やしたい
  • 将来の学費がすでに準備できている人
  • こどもの医療保険をメイン考えている

このように、すべての人に必要な商品ではありませんが、将来の学費を貯めていくのに有効な商品であることは間違いありません。

ただ具体的に学資保険でお金を貯めていくのにどういったメリットがあって、逆にどのようなデメリットがあるのかわからないと加入をするかどうか判断できないという人も多いでしょう。

元本割れは起こさないように努めよう!

特約や保障をつければつけるほど、返戻率は下がります。

共済の魅力
掛け金が比較的安く、保障が充実している」ことですが、加入目的をふまえ、加入するプランや商品をしっかりと吟味する必要があります。

医療共済をつけなくても元本割れを起こすので、「教育資金を貯めるために貯蓄性のある学資保険に加入したい」という方は注意した方がいいかもしれません。

あわせて読みたい
学資保険の元本割れとは?その理由と返戻率を上げる方法を紹介します!

こども共済」の口コミと評判

最後に加入を検討している人達が一番気になる「こども共済」の口コミと評判を詳しく紹介します。

「こども共済」の良い口コミと評判

「こども共済」の評判と良い口コミで一番よく見られたのは、返戻率の高さです。

「学資金型 すてっぷ」のプランを選択し、年払いで、共済掛金終了の年齢を被保険者(お子さんの年齢)が12歳に設定すると、返戻率を108.6%まで上げることができます。

松葉 直隆

他社の学資保険と比べても108%以上の返戻率は高いです。

次によく見られた意見は、「契約者(親)に万一のことがあったときも学資金の受け取りが可能」という意見です。

学資保険への加入を検討する方々の中には、貯蓄のみではなく、契約者が病気や死亡してしまった際の備えを考えられる方もたくさんおられます。

医療共済の充実も含めて、「こども共済」は契約者さまの万一の場合の保障も充実しています。

「こども共済」のあまり良くない口コミと評判

つづいて、気になるけれど聞きづらい、「こども共済」のマイナス面の評判と口コミを紹介します。

一番よく見られた意見はは、「JA共済自体が破綻した際に保障がない」という意見です。

JA共済が破綻した際保護制度が無い

JA共済や農協等は、通常の民間生命保険会社ではないため、「保険契約者保護機構*」という契約者を守ってくれる制度がついていません。

そのため、JA共済が万一の際、払り込みをしたお金が返金されない可能性があります。

MEMO

「*保険契約者保護機構」とは、国内全ての保険会社が加入している制度です。

保険会社が破綻してしまった際に契約を引き継ぐ「救済保険会社」や「承継保険会社」に対し、資金援助等がなされる仕組みです。

しかし、破綻のリスクがあるのは保険会社も同じではありますので、JA共済だけが一概にリスクを抱えているというわけではありません。

学資保険の概要と目的

松葉 直隆

学資保険(こども保険)は、終身保険・定期保険・養老保険などの死亡保険と同じく生命保険に分類されます。

簡単に説明すると、決められた保険料を支払えば、満期時(17歳満期、18歳満期など)に満期保険金が受け取れる子供の将来の教育資金のための保険です。

学資保険の概要と目的

いざ学資の準備をしようと思っても、なかなかうまくは進まないものです。

貯蓄をしようと思っていても、途中で手をつけてしまったり、つい欲望に負けてしまったり…誰にでも思い当たる節があるよくあることではあると思います。

特に、お子さんのための学資の準備は金額も大きくなります。期間も長く、最後まで一定の貯蓄を継続するのも一苦労になりますよね。

MEMO

学資保険はコツコツ計画的に学資の準備をしたい人の心強い味方です。

学資保険は「保険契約」です。

つまり、契約をしたら、決まった日に決まった額の保険料の引き落としが発生します。

さらに、学資保険は途中で解約したら払戻金は支払った保険料よりも少なくなることがほとんどになってしまいます。

松葉 直隆

また、仮に契約期間途中に親(契約者)に万一のことがあった場合は、それ以降の保険料の支払いが免除されたうえに満期保険金は全額受け取ることができます。

さらに、満期保険金以外に育英年金(養育年金)が受け取れたり、子供に万一があった場合に医療費や死亡給付金が出る学資保険もあります。

このように説明すると学資保険はお得な生命保険のように感じますが、やはりデメリットの側面はつきもの。

手厚い保障の学資保険は返戻率が100%以下に

当然のことながら、育英年金、子供の医療費、死亡給付金などが出る保障が充実したタイプの学資保険は返戻率が100%を下回ります

つまり、学資保険、本来の目的である子供の教育資金を積み立てるために学資保険に加入したにもかかわらず、満期時に受け取った満期保険金が元本割れすることも十分考えられますので注意が必要です。

学資保険は学資の準備のため

まずメインとなるのが、「学資の準備」と言えます。

一般的に子供は、幼稚園 ⇒ 小学校 ⇒ 中学校 ⇒ 高校 ⇒ 大学という進学ルートを辿っていきます。

文部科学省の「子供学習費調査」によれば、幼稚園に入園し、高校を卒業するまでに必要な平均的な教育資金をご存知でしょうか。

幼稚園から高校までの平均教育資金
  • すべて私立に通った場合で約1,770万円
  • すべて公立を利用した場合でも約523万円に上ります。

子供の教育費は、幼稚園から大学まで、それぞれ公立か私立か、また学校までを自宅から通学するか下宿先から通学するかなどによっても変わってきます。

学資保険では、毎月保険料を支払う代わりに、加入時にご自身や家族が決めたタイミングでまとまった保険金を受け取ることができます

また、一般的に受け取れる保険金の総額は支払った保険料の総額よりも多くなる(=返戻率が高い)ことが学資保険に加入する最大のメリットでもあると言えます。

学資保険の最大のメリット

保険金の受け取りを、教育資金の負担が重くなる高校や大学入学時などのタイミングに設定することで、効率的な教育資金の準備が叶います。

学資保険による医療保障

子供も、事故や病気をして手術や入院をする可能性もありますよね。

松葉 直隆

公的医療保険制度も充実していますが、大きな治療費が発生するケースも考えられます。

学資保険のなかには、手術・入院時に保障を受けられる特約を付加できるタイプもあります。

学資保険の主な保証内容
  • 満期保険金

  • 満期祝い金

契約満期時に保障される保険金です。

メインとなる保障で、まとまった金額を受取れます。

入学祝い金/学資祝い金

主に小学校から大学に進学する際、入学時に一時金が保障されるものを祝い金といいます。

また、保障に特約を付加できるのが一般的です。

保険料免除特則

契約者(多くの場合は親)が死亡または高度障害状態となった場合、保障内容はそのままですが、保険料の支払いが免除されるといった特約です。

育英年金

契約者(多くの場合は親)が死亡または高度障害状態となった場合、年に一度、育英費用として決まった金額の保険金が保障される年金形式の特約です。

入院給付金特約

入院した際に所定の保険金(給付金)が保障される特約です。

松葉 直隆

入院1日に対して、5000円、10,000円等、所定の給付金が保障されます。

手術給付金特約

MEMO

手術を受けた際に所定の保険金(給付金)が保障される特約です。

手術1回に対し、5万円・10万円など、定めた給付金が保障されます。

子供がケガや病気をしたときに、手厚い治療や待遇を受けることが可能となります

しかし、医療保障の特約を付加した場合、解約や満期を迎えたとき、受け取れる保険金は少なくなることがほとんどです。

その点には注意しましょう。

まとめ

学資保険は様々な保険会社が商品として出していますが、その中でもおすすめなのがJA共済のこども共済なんですね!

プランはいくつかありますが、どれも魅力的な保障内容で充実しています。

松葉 直隆

親御さんのニーズに合わせて選べますので、まずは相談や資料請求をして調べてみましょう。
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