諦めないで!持病があっても入れる保険商品の情報がここにある。

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

持病があるから加入できる保険商品がないと言う理由で、保険商品を活用するのを諦めているという話をよく聞きます。

しかし最近では、持病があっても入れる保険商品もあります。

そこで、今回は持病があっても加入できる保険商品の中でも人気の商品をご紹介していきます。

この記事をざっくり言うと…
  • 保険は相互扶助の考え方で成り立っているため、契約者の公平性を保つために、厳しい加入基準を設けている。
  • 消防士や格闘家、スタントマンなど、危険性の高い職業の場合は、日常での危険度が高いため保険の保障額が制限されたり、保険に加入できない場合もる。
  • オリックス生命の引受基準緩和型医療保険 新キュア・サポートは、持病があっても加入しやすい保険となっている。
  • どこに相談するか迷う人は、平均業界歴11.8年のベテランFP揃いで取扱い保険会社数も30社とトップクラスの保険見直しラボ無料相談をおすすめします

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生命保険の新規加入・見直しを検討しているなら

持病があっても加入可能な生命保険を知りたくて探しているのですが、探すのが大変で困っています…

保険検討者

松葉 直隆

これから持病があっても加入できる生命保険を紹介して参りますが、保険の加入や見直しを検討しているなら無料の保険相談所もおすすめですよ。

生命保険は、一度加入すると少なくとも10年以上は毎月、あるいは毎年決まったお金を保険会社に払い続けることになります。

どんなに良い保険や人気の保険に加入しても、途中で支払いが困難になったり途中解約してしまうと大損してしまうことになります。

保険相談をするタイミング

生命保険への新規加入や見直しのタイミングには、以下が挙げられます。

生命保険の加入と見直しのきっかけ 就職した 結婚をしたり子どもができた マイホームを購入した 自営業になった 子どもが独立した ライフスタイルが変化した 加入時は支払えたけど、今はちょっと支払いがしんどくなってきた 加入済みの保険が満期/更新を迎えた

大切な家族や自身の将来のために加入する生命保険。

長い付き合いになりますから、保険のことを熟知し、その上であなたやご家族に寄り添ったプランを提案してくれる保険の相談窓口を利用しましょう。

保険の相談窓口ってどんなところがあるかあまりよく知らないのですが…

保険検討者

松葉 直隆

保険相談でおすすめなのは、ご都合の良い日時と場所にプロが来てくれる保険見直しラボ保険コネクトがおすすめですよ。
あまり聞き慣れないのですが、どういった特徴があるんですか?

保険検討者

保険見直しラボとは

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取扱い保険会社数が約30社と業界トップクラスで、全国に約60拠点も展開。

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松葉 直隆

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また、利用した方の96%が満足と回答。これも、競合他社と比較したときにずば抜けている数字となります。

取扱い保険会社数が多いということは、それだけ多くの保険会社から最適なプランを見つけて貰えるってことですよね。それは良いかもしれません!

保険検討者

 

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保険コネクトなら、4000種類以上もあるといわれている生命保険の中から、あなたやご家族に最適な保険の提案が可能。

2500人以上のプロのFPが全国各地で対応しているため、どちらにお住まいの方でも要望に合った場所に出向いてくれます。

松葉 直隆

相談員のスキルが低かったり、その会社の保険しか扱っていないといったこととは無縁なのは強いですね。

保険コネクトも、経験5年以上で、自社の厳しい評価項目を満たす優秀なFPのみが在籍している信頼できる保険相談窓口です。

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保険見直しラボ保険コネクト相談は無料なんですね!でも勧められた保険に加入しないといけなくなりそうでちょっと…

保険検討者

松葉 直隆

どちらの保険相談所も、しつこい勧誘を禁止し、ペナルティを与えることもありますのでもっと気軽に捉えて頂いて大丈夫なんですよ。
ちょっとかたく考えすぎていたかもしれません。ちゃんと利用者のことを考えられているんですね!

保険検討者

松葉 直隆

保険見直しラボ保険コネクトも、今なら相談するだけで豪華賞品が貰えるキャンペーンも実施中ですから、一度気軽に利用してみるのも手ですよ。

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持病の定義

一括りに「持病」といっても、その内容を理解しているのは人それぞれです。

そもそも持病とは、「なかなか治らず、又は、常に、時々起こる病気。完治せず、いつも悩まされる病気。」と定義されています。

常に病を持っている状態の事を持病といい、常にそれらに悩まされている場合や、一生涯、付き合っていくことになっている病を指していると理解してください。

持病を持った人の多くは、もっと〇〇をしていればよかったなどとお話されることをよく聞きます。

その中の1つが、冒頭でもご紹介している「備えをしておけばよかった」「保険に加入することが、もうできない」などの言葉です。

持病がある場合でも、一定の条件をクリアすれば加入できる保険商品が数多く出てきています。

なぜ、生命保険の加入時に審査があるのか?

そもそも、持病があれば保険商品に加入できないという考え方は、保険商品に加入する際における「審査」があるためです。

ご存知の通り、医療保険などに加入する際には、健康状態などを中心に審査を行います。

持病がある方は、この審査がNGになると考えている場合が殆どです。

基本的に医療保険の審査は「告知書」で行われます。

死亡保障などの高額の商品の場合には、医師による審査または健康診断書の提出が必要となります。

医療保険の場合基本は告知書に健康状態を記入して、それを元に保険会社が審査を行い加入の可否を判断します。

理解しよう①|審査は大きく分けて3つある

そもそも生命保険は、みんなでお金を出し合いお金が必要になった方に対して保険金が支払われる仕組みをとっています。

この考え方を「相互扶助」と呼び、この考え方で成り立ち運営されています。

保険は基本的に、契約者の公平性を保つために、厳しい加入基準を設けているのです。

危険度が高い職業に就いている人、健康状態に問題がある人と契約する場合には、保険金の支払いリスクが高まります。

その為、その他の加入者の負担を軽減する為に特別な条件をつける場合があります。

健康審査の結果や、告知内容を細かくし加入希望者の情報をたくさん集め、その情報を元に保険加入の可否を判断することになります。

健康で保険金を受取る人よりも、保険金を受取る可能性のある人が大勢いれば、その分、保険金の母体となる資金が大きくなります。

それらを健康な人から回収するわけにはいきません。

そこで、この様に条件を厳しくすることでバランスをとるのです。

極端な言い方になりますが、保険に入れない人は簡単にいうと「保険会社から見て、給付金の支払いリスクが高すぎる人」となります。

審査について その①|健康状態の審査

最も重要視されるのは、この健康状態の審査です。

例えば、がんや心筋梗塞など大きな病気になると保険に加入できないというイメージがありませんか?

一定年齢になってくると病気で入院したり、通院して薬を定期的にもらうことは普通におきます。

こうした継続的な治療も審査には影響します。

そして、年齢に関係なくよくあるのが健康診断の指摘です。

保険加入の審査に影響するもの
健康診断を受けて数値が高い場合、要治療・要再検査などと健康診断書に書かれているケースは審査に影響します。

審査について その②|職業の審査

危険性が高い職業の場合には、日常での危険度が高いため保険の保障額が制限されたり、保険に加入できない場合もあります。

審査で注意が必要な職業
  • 作業を扱う職業
  • 発物や高電圧設備を扱う職業
  • スタントマン
  • レーサー
  • プロの格闘家
  • 消防士

それぞれの保険会社で特有に定めている職業もあります。

審査について その③|道徳上の審査

生命保険を不正利用も目的としているなどモラルリスクが問われます。

違法な目的を基に、保険への加入は厳しく制限されます。

保険商品を悪用することは、そもそも犯罪です。

犯罪に関与しないように、それぞれの保険会社は厳しく管理をしています。

この犯罪の抑制や未払いの発生を抑制するために、収入や資産に比べて保険金額が高額になる場合の加入にも制限が入ります。

健康状態の審査は告知書で行う

生命保険に加入する際には、健康状態の告知をする必要がある。

こうしたフレーズを聞いたことがあると思います。

また、実際に「健康告知書」などの名称の書類を記入したことがある方も多いのではないでしょうか。

保険の審査には医師の審査(検診)や健康診断書の提出などを求められる場合もありますが、医療保険の加入時には告知書に健康状態を記入して保険会社に提出をすることが一般的です。

※告知書:質問項目が5~7項目程度あり、その質問に対して「はい」「いいえ」で答える非常に簡単な書類です。

通常の場合には、持病や数年内に手術を受けたかなどの質問に「いいえ」と答えることになります。

もしも「はい」があった場合には、その内容の詳細について確認することになります。

告知書の主な質問事項

主な質問項目としては、以下のないようになっています。

保険会社や加入する商品に応じて、多少の違いはあります

最近3か月以内の診察・検査・投薬・を受けたことがあるか?

3か月以内に医者に通った場合は、その旨を書きます。

かぜ、花粉症は告知不要としている場合もあります。

過去5年以内に入院・手術を受けたことがあるか?

5年以内に入院・手術があるときは病名などを詳細に記入します。

5年以上経過している場合は記入不要です。

過去5年以内に7日間以上わたる医師の診察・検査・投薬を受けたか?

7日間以上という質問になりますので、初診日から完治まで7日間以上かかった場合には記入が必要となります。

7日分の薬をもらった場合は、7日以上にわたり投薬(薬を飲むこと)に含まれるので告知が必要になります

過去2年以内の健康診断・人間ドックの指摘を受けたか?

2年以内に受けた健康診断や人間ドックで指摘を受けた場合に記入が必要です。

告知が必須な項目
  • 要治療
  • 要精密検査
  • 要再検査
  • 要経過観察

注意したいのは、要経過観察に関しての記入は慎重に行う必要性があります。

虚偽の内容は記載できませんが、あまり過度な記載となれば保険への加入ができないことになります。

どのように書いたらよいか悩む場合には、保険会社の窓口へ相談してみることが必要です。

身体障害はあるか?

質問の具体例
  • 視力、聴力、言語、そしゃく機能に障害がありますか?
  • 手、足、指について欠損や機能障害がありますか?
  • 背骨に変形や障害がありますか?

といった、身体障害に関する質問になります。

虚偽は厳禁!

告知書に虚偽があった場合には「告知義務違反」となります。

実際に入院をしても給付金が出ないだけではなく、契約そのものが解除(無効)となります。

また、支払った保険金の返金もない場合もあります。

ただし、契約が2年間有効に継続した時には、加入時に病気の事実を告げない等の告知義務違反を犯していても保険会社は告知義務違反を理由に契約を解除することはできません。

だからといって2年間経過したらいいわけではありません。

悪質な場合は2年経過後であっても、保険会社は契約を解除できるだけではなく「詐欺および不法取得目的による無効」として扱われることになります。

審査は通常1~2週間必要

多少の前後や違いはありますが、通常1~2週間で審査結果が出ます。

ただし、非常に高額な保険などの場合には、これ以上の時間を必要とする場合があります。

医療保険の特別条件付き契約とは

健康状態等に問題のある人が加入した場合は、健康な人との公平性を保つ必要があります。

この公平性を保つために付加される条件のことです。

審査の結果、特別条件が付いた場合には、加入条件が提示されます。

その内容で問題がないと判断した場合には条件承諾書にサインをして契約することになります。

特定部位不担保

医療保険の場合では、告知によって一定の部位のみ病気で入院しても給付金が出ない場合があります。

指定されている部位以外が理由での病気やケガは、保障され給付金が支給されます。

不担保期間とよばれる期間が定められている場合には、その期間が終了すればその部位についても保障を受けることができる様になります。

例えば、「健康診断で胃にポリープが発見され、内視鏡で除去した。

健康告知で新規億したら胃に部位不担保3年という条件が付いた。」という場合には、保険の契約をしてから3年間は胃に関しての病気で入院・手術などをしても給付金が支払われないが、それ以外の入院・手術では給付金が支給されます。

割増保険料

告知の内容により割増保険料という形で、本来の保険料よりも上乗せした金額を提示されることがあります。

これは特別保険料などと呼ばれ、その金額での保険料を了承すれば保険に加入できるという仕組みです。

審査結果が悪くてもあきらめない

もしも、審査の結果により保険商品へ加入ができなかったり、厳しい条件がついた場合にも諦めないようにしましょう。

医師の診断書や健康診断書を提出することで、再審査をしてくれる場合もあります。

例えば、去年の健康診断の結果で「要検査」となっていたが、今年の健康診断の所見に問題はなかった、などの場合です。

そも他にも告知書の書き方が悪く内容を細かくかけていない場合や、問題がない事を記載できていない場合も同様に見直しをしてくれる可能性があります。

その他にも医師に完治している旨の診断書他の数値がいい健康診断書などの書類を提出するなどの方法もあります。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング5選!

保険会社と商品の数が多すぎて、自分や家族に合ったものを自分で調べて選び、比較・検討するのは至難の技じゃないですか?

保険相談検討者

松葉 直隆

その通りですね。そこで、健康や体と同じくらい大切なあなたの「時間」も有効活用しませんか?

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近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットになりますね!

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★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

訪問型の保険相談で注意すべきこと 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るためテーブルの大きさやレイアウトを考慮する 自分が注文した飲食代は自分で払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。

松葉 直隆

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

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店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の相談がおすすめな人
  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

保険相談窓口ランキング厳選の6選

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴
  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

公式HPはこちら

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴
  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴
  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直しラボ

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

30社

保険コネクト

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●1年間無料可能な優待サービスキャンペーン中!

44社

松葉直隆

約30社の保険の取り扱いがあり、キャンペーンも充実している保険見直しラボがおすすめです!

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエル(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

松葉直隆

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険相談をしようと決心したのですが、どこの代理店を利用するかちょっと悩みましたね。

保険相談検討者

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

松葉 直隆

保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう

複数人に担当してもらうメリット

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

保険相談検討者

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

松葉 直隆

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

松葉 直隆

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。
確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

保険相談検討者

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな保険見直しラボ公式HPこちら

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。

生命保険の無料相談なら保険見直しラボがおすすめ!

 

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

松葉 直隆

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

松葉直隆

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

保険相談のキャンペーンで商品券やプレゼントを無料で貰って得しよう!

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

松葉直隆

熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

複数の保険会社で比較・検討する

先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。

複数人に担当してもらうメリット

保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。

確かに、保険相談の実績のある人もいればそうでない人も当然いるでしょうし、代理店やFPによって提案する保険会社や商品も異なるのは至極当然のことかも…

保険相談検討者

このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

松葉 直隆

10年以上毎月支払い続けるあなたや家族にとって大切なお金です。

複数の商品を知れるメリット

代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。

様々な保険会社や商品を知るきっかけでもあり、選択肢が増えるチャンスだと思えば苦ではないかもしれませんね。

保険相談検討者

松葉 直隆

そうですね。10年以上も支払い続けるまとまったお金を、たった一度の相談や決断で決断してしまうのは実にもったいない話です。

可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。

選ばれ続ける理由を実感。保険見直しラボ

持病があると保険に加入しにくい理由は?

では、持病があると何故、加入しにくいのでしょうか。

簡単に言えば、保険会社にとって「リスクが高すぎる人」は入れないということです。

このリスクが高いとは、「保険金を支払わなくてはいけない可能性が高い」ということになります。

この表現は偏った表現ですが正確には「適切に支払いたい」という考え方です。

過剰な保険金支払があると、保険商品そのものが成り立たなくなる可能性があるからです。

保険金のとして受取る額は、加入者が支払った保険料よりも大きくなります。

そうでないと、保険商品へ加入はしないでしょう。

どうしたら、加入者が支払った(保険会社が受け取った)額よりも大きな額の保険金を支払えるのか不思議に思ったことはありませんか?

これは、「保険料は大勢の加入者から集めるが、保険金はごく一部の人にしか支払わない」という単純な仕組みが成立しているからです。

この図は、保険の大原則である「相互扶助のしくみ」を表しています。

基本的に生命保険は「相互扶助のしくみ」が鉄則です。

相互扶助のしくみ

「相互」とは、言うまでもなく「お互いに」という意味を持つ言葉です。

保険に加入した人達は、互いに少しずつお金(毎月支払う保険料など)を出し合います。

この様に多くの人がお金を出し合えば、一人ひとりが支払う金額は少なくても大きな金額を集めることができます。

「扶助」とは、「助ける」という意味を持ちます。

保険料を払ったうちの誰かが事故に遭って怪我や病気になった場合に、集まったお金の一部を渡して損害を補う応援をします。

各個人にとっては「自分の万一の備えに」と考えて加入する保険ですが、保険会社全体として見ると一人ひとりが互いに支え合う仕組みになっていると言えます。

このように「お互いに助け合う」という基本的な考え方は、損害保険も生命保険も変わりません。

こうした仕組みであるため、保険金を支払う人がたくさん出てきてしまうと、集めた保険料は底をついてしまうことになります。

こうした事を防ぐために、リスクの高い方については、ある一定の条件を用いて制限を行っているのです。

無料相談なら保険見直しラボ

持病があっても加入できる保険商品を大公開

持病がある場合になぜ、保険商品に加入しにくいかをご紹介してきましたが、冒頭でも説明したように諦める必要性はありません。

現在では、持病があっても加入できる保険商品は複数展開されています。

その中でも、今人気の商品をここからご紹介していきましょう。

メディケア生命

メディケア生命の商品特徴

メディケア生命の商品特徴
  • がんによる入院は支払日数無制限
  • 入院中・外来を問わず公的医療保険制度対象手術を保障
  • 先進医療※2による療養を一生涯保障する特約もご用意
  • 3つの告知項目がすべて「いいえ」ならお申し込みいただけます
  • 持病の悪化・既往症の再発による入院・手術等も保障
  • 5つの特徴で安心を提供
  • 健康に不安がある人も大丈夫
  • 告知項目が3つだけでOK

主契約 (60日型) 保険期間:終身 Aプラン 入院・手術の保障が手厚いプラン Bプラン 保険料を抑えたお手頃プラン
手術Ⅱ型コース 手術Ⅰ型コース 手術Ⅱ型コース 手術Ⅰ型コース
主契約の保障 手術給付金の型 手術Ⅱ型 手術Ⅰ型 手術Ⅱ型 手術Ⅰ型

入院

(疾病入院給付金) (災害入院給付金)

1日につき10,000

支払削減期間中1日につき5,000

1日につき5,000

支払削減期間中1日につき2,500

手術(手術給付金) 入院中 1回につき 10・20・40万円支払削減期間中1回につき 5・10・20万円 1回につき 10万円支払削減期間中1回につき 5万円 1回につき 5・10・20万円支払削減期間中1回につき 2.5・5・10万円 1回につき 5万円支払削減期間中1回につき 2.5万円
手術(手術給付金) 外来

1回につき5万円

支払削減期間中1回につき2.5万円

1回につき2.5万円

支払削減期間中1回につき1.25万円

放射線治療

(放射線治療給付金)

1回につき10万円

支払削減期間中1回につき5万円

1回につき5万円

支払削減期間中1回につき2.5万円

骨髄移植術

(骨髄移植給付金)

1回につき10万円

支払削減期間中1回につき5万円

1回につき5万円

支払削減期間中1回につき2.5万円

先進医療保障

限定告知型先進医療特約

(先進医療給付金+先進医療一時給付金)

先進医療給付金(技術料相当額(自己負担額)) 先進医療一時給付金5万円支払削減期間中先進医療給付金(技術料相当額(自己負担額)の半額) 先進医療一時給付金2.5万円

支払い金額も負担のない金額を設定。

契約年齢 男性:月払保険料 女性:月払保険料
40歳 4,185円 3,730円
50歳 5,255円 4,440円
60歳 6,675円 5,575円
70歳 8,575円 7,300円

オリックス

引受基準緩和型医療保険 新キュア・サポート

引受基準緩和型医療保険 新キュア・サポートの特徴
  • 三大疾病含む七大生活習慣病の入院日数が手厚い
  • 三大疾病一時金が手厚い
  • 終身保険の保障額の選択範囲が広い
  • 保険料が全年齢で最安値水準
  • 保険期間、支払い期間は終身のみ
  • 契約可能年齢は20歳~85歳まで

責任開始時前(契約前)に生じた病気がある場合でも、責任開始時以後に症状が悪化したことなどのより入院・手術による治療が必要になった場合には、給付金が支給されます。

もう少し具体的にみていきましょう。

給付金名称 支払事由の概要・支払限度
疾病入院給付金 病気で入院したとき
災害入院給付金 不慮の事故で180日以内に入院したとき
手術給付金

病気または不慮の事故で約款所定の以下の手術を受けたとき

・公的医療保険制度における医科診療報酬点数表に「手術料」「放射線治療料」の算定対象として列挙されている診療行為、または「輸血料」の算定対象となる骨髄移植術

・先進医療に該当する診療行為

約款所定の骨髄幹細胞の採取術を受けたとき(責任開始日の1年後より保障開始)

・支払回数無制限

 

給付金・一時金・保険金名称 支払事由の概要・支払限度
先進医療給付金 〈引受基準緩和型先進医療特約(2018)〉

病気または不慮の事故で約款所定の先進医療による療養を受けたとき

・通算2,000万円

先進医療一時金 〈引受基準緩和型先進医療特約(2018)〉

先進医療給付金が支払われる療養を受けたとき

・1回の療養につき50万円限度

死亡保険金 〈引受基準緩和型終身保険特約(低解約払戻金型)(2015)〉 死亡したとき
リビング・ニーズ保険金 〈リビング・ニーズ特約〉

余命6か月以内と判断されたとき

・指定保険金額から6か月間の指定保険金額に対応する利息および保険料相当額を差引いた金額

がん一時金 〈引受基準緩和型重度  三疾病一時金特約〉 初回:初めてがんと診断確定されたとき 2回目以降:がんの治療を目的として入院を開始したとき・支払回数無制限(ただし、1年に1回を限度)
急性心筋梗塞一時金 〈引受基準緩和型重度  三疾病一時金特約〉

急性心筋梗塞の治療を目的として入院を開始したとき

・支払回数無制限(ただし、1年に1回を限度)

脳卒中一時金 〈引受基準緩和型重度   三疾病一時金特約〉

脳卒中の治療を目的として入院を開始したとき

・支払回数無制限(ただし、1年に1回を限度)

がん一時金 〈引受基準緩和型がん    一時金特約〉 初回:初めてがんと診断確定されたとき 2回目以降:がんの治療を目的として入院を開始したとき・支払回数無制限(ただし、1年に1回を限度)

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子供だからこそ備えること

持病は決して大人だけが持っているものではありません。

当然ですが、大事なお子様の中でも持病を持つ子はいらっしゃいます。

特に、お子様の場合には将来的にも悪化がしないかどうかなどの心配はつきません。

だからこそ、持病のあるお子様にも備えをしておいて頂きたいのです。

そこで、ご紹介したいのが以下の商品です。

CO-OP共済たすけあい ジュニア20

入院1日目から日額6,000円の保障

ジュニア20コースなら1日目から360日分入院保障があるので安心です!

子どもの平均入院日数は8日程度です。

これはあくまで平均。

長期にわたって入院する可能性にも備えましょう。

ケガ通院は1日目から日額2,000円の保障!

入院をともなわない”日帰り手術”からOK!

加入できる年齢(発効日時点)/性別 0歳~満19歳/男性・女性
保障期間 満20歳の満期日まで
満期以降の継続コース 女性コース・医療コースなどで保障を続けられます。
  J1000円コース J2000円コース J1900円コース
月掛金 1,000円 2,000円 1,900円
病気入院・事故 (ケガ) 入院(1日目から360日分) 日額 6,000円 日額 10,000円 日額 5,000円
事故 (ケガ) 通院(事故日から180日以内 1日目から90日分) 日額 2,000円 日額 3,000円 日額 2,000円
手術 (コープ共済連の定める支払対象手術を受けた場合) 手術の内容により金額が変わります 5・10・20万円 10・20・40万円 4・8・16万円
長期入院 (270日以上連続した入院) 36万円 60万円 30万円
事故後遺障害 (事故日から2年以内の所定の後遺障害状態)障害の程度に応じて金額が変わります 14~350万円 28~700万円 14~350万円
病気死亡・重度障害 100万円 500万円 100万円
事故死亡・事故重度障害 (事故日から2年以内) 上記にプラス 50万円 上記にプラス 300万円 上記にプラス 50万円
親死亡・親重度障害 (扶養者を含む) 4万円 20万円 4万円
扶養者事故死亡・ 扶養者事故重度障害 (事故日から2年以内) 100万円 700万円 100万円

保険見直しラボ公式HPはこちら

まとめ

ここ最近では、保険会社が提供している保険商品のラインナップが増え、持病がある方の保険加入も以前と比べて格段に入りやすくなっています。

日常生活を過ごす中で、時間や心の余裕を持つことは、自分にとっても家族にとってもとても大切なことです。

様々な事情がある中で、こうした余裕やゆとりを持てる様に工夫することは、自分自身のためだけではなく家族の為としてとらえ、時間を掛けて相談し準備をしていくことが大切です。

火災保険のシミュレーションによって保険料の相場を知ろう!

ここから長い間、付き合っていく保険商品だからこそ、加入を急ぐよりもしっかりとした確認と今後の活用について吟味していきましょう。

繰り返しになりますが、自分のため、家族のためです。

今まで以上にご家族の笑顔が増える方法を考えていきましょう。

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