火災保険とは一体どんなもの?おすすめ!火災保険ランキング3社

「火災保険はいろいろあるけれど、どれが一番人気なのか知りたい。」

あなたはそう疑問に思ったことはありませんか?

そもそも火災保険ってどんなものか知りたい。。。

そんなあなたに!この記事を読めば、火災保険のおすすめランキング第1位、第2位、第3位まで丸わかりです!

そもそも火災保険とは一体どんなものか、というところから、火災保険とセットの地震保険についてもご紹介しますので、お見逃しなく!

1.火災保険とは一体どんなもの?

今回は、火災保険のランキングを見ていきます。

まず、火災保険とは一体どんなものかについて見ていきます。

1.1  火災保険とは

火災保険とは、火災のほか一定の災害による損害、さらにそれに伴い発生した費用について保険金を支払う保険です。

主な火災保険は以下のとおりです。

対象 保険金の支払
住宅火災保険 専用住宅建物とその収容家財 ・火災、落雷、破裂・爆発、風・ひょう・雪災による損害と、これらの損害を受けた際に発生した臨時費用・残存物取片付け費用・失火見舞費用など
住宅総合保険 専用住宅建物とその収容家財 ・住宅火災保険で補償する損害および費用のほか、建物外部からの物体の落下・衝突、水濡れ、水災、集団行動、盗難による損害など
普通火災保険(一般物件用) 店舗や店舗併用住宅などの建物とその収容動産 ・住宅火災保険とほぼ同じ損害と費用
店舗総合保険 店舗や店舗併用住宅などの建物とその収容動産 ・住宅総合保険とほぼ同じ損害と費用
団地保険 団地やマンションなど耐火造共同住宅建物(の居住者) ・住宅総合保険とほぼ同じ損害(水害を除く)と費用・物保険・費用保険・傷害保険・賠償責任保険の4つの保険がセット

なお、火災保険の商品内容は、上記の従来型商品のとおり、各損害保険会社によって違いはみられませんでしたが、現在は各損害保険会社で独自の商品が販売されており、補償内容も一律ではありません。

1.2  火災保険の保険金額

火災保険の保険金額についてです。

・基本的な考え方

火災保険の保険金額は、再調達価額で契約するのが基本です。

ただし、保険価額(おおよそ時価)で契約した場合、損害保険金は以下のとおりとなります(住宅火災保険、住宅総合保険など)。

<保険金額が保険価額の80%以上の場合>

実際の損害額で支払われる(ただし、保険金額を限度)

<保険金額が保険価額の80%未満の場合>

比例補填の損害保険金の額(保険金額を限度)=損害額×保険金額/保険価額×80%

・価額協定保険特約

価額協定保険特約とは、建物については再調達価額、家財については再調達価額または時価を基準として保険金額を設定し、保険金額を限度として、実際の損害額が支払われる特約です。

この特約では、住宅火災保険や住宅総合保険、店舗総合保険、団地保険などで、保険価額で契約した場合に付帯することができます。

1.3  火災保険の補償内容

火災保険の補償内容についてです。

補償範囲 補償内容
火災 火災 失火やもらい火、放火(※1)などによる火災の損害を補償します。※1・・・契約者または被保険者などが放火犯の場合は補償されません
落雷 落雷 落雷による損害を補償します。
破裂・爆発 破裂・爆発 ガス漏れなどによる破裂・爆発の損害を補償します。
風災・ひょう災・雪災 風災・雹(ひょう)災・雪災 風災・雹(ひょう)災・雪災の損害を補償します。※風災:台風、旋風、暴風、暴風雨等をいい、洪水、高潮等を除きます

※雪災:豪雪、雪崩(なだれ)等をいい、融雪洪水を除きます

水災 水災 台風や豪雨等による洪水などの水災の損害を補償します。※地震による津波を除きます
建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 自動車の飛び込みなどによる損害を補償します。
漏水などによる水ぬれ 漏水などによる水ぬれ 給排水設備の事故や他人の戸室で生じた事故に伴う漏水による水ぬれ損害を補償します。※給排水設備自体に生じた損害は補償されません
騒擾(そうじょう)・集団行動等に伴う暴力行為 騒擾(そうじょう)・集団行動等に伴う暴力行為 集団行動などに伴う暴力行為・破壊行為による損害を補償します。
盗難による盗取・損傷・汚損 盗難による盗取・損傷・汚損 盗難による盗取(とうしゅ)や損傷・汚損などの損害を補償します。
不測かつ突発的な事故(破損・汚損) 不測かつ突発的な事故(破損・汚損) 誤って自宅の壁を壊した場合などの偶然な事故による損害を補償します。※すり傷などの外観上の損傷または汚損であっても、その機能に支障をきたさない損害は補償の対象となりません

となっています。

2.  地震保険とは一体どんなもの?

次に、火災保険とセットで契約される地震保険についても見ていきます。

地震保険とは、地震・噴火・津波を原因として、建物や家財が火災・損壊・埋没または流失となった場合に保険金が支払われる保険です。

2.1  地震保険と火災保険

①保険の対象と契約方法

地震保険の対象となるのは、居住用の建物(戸建・マンション、専用住宅・併用住宅)および家財です。

地震保険単独での契約はできず、必ず住まいの火災保険に付帯して契約します。

地震保険の保険期間は、主契約である火災保険の保険期間と同じですが、火災保険の保険期間が1年を超える場合は、1年間の自動継続または火災保険の保険期間の範囲内で最長5年の長期契約を組み合わせることになります。

なお、地震保険は、火災保険の保険期間の途中で付帯することもできます。

②補償内容

前述のとおり、地震保険で担保される損害は、地震・噴火・津波を原因として建物や家財が火災・損壊・埋没または流失となった場合です。

ただし、家財の範囲には、自動車、通貨、有価証券、1個または1個の価額が30万円を超える貴金属、宝石などは含まれず、地震保険の補償対象とはなりません。

火災保険では、地震等による火災損害(地震等により延焼・拡大した損害を含む)は免責となっており、地震火災費用保険金が支払われるのみです(建物の場合は半焼以上で保険金額の5%、300万円程度)。

そのため、地震などによる損害に備えるには、地震保険にも加入する必要があります。

③保険金額の範囲

地震保険の保険金額は、主契約(住宅火災保険や住宅総合保険など)の保険金額の30%~50%の範囲内で別個に定めます。

ただし、建物は5,000万円、家財1,000万円を限度とします。

2.2  保険料と保険金

①保険料

地震保険の保険料は、建物の構造と所在地によって異なります。

建物の構造は「イ構造(一定の耐震性・耐火性が認められた建物)」または「ロ構造(それ以外の建物)」の2区分に区分され、所在地は都道府県別の危険度に応じて1等地~4等地に区分されています(平成26年7月1日以後の契約については、保険料の料率改定に伴い、等地による格差の平準化を図るため、4区分が3区分に集約されています)。

各損害保険会社では、損害保険料率算出機構が算出して金融庁長官に届出を行った保険料率(基準料率)を使用しており、損害保険会社によって地震保険の保険料が異なることはありません。

なお、地震保険の保険料には、「建築年割引」「耐震等級割引」「免震建築物割引」「耐震診断割引」といった割引制度があり、いずれか1つの適用を受けることができます。

また、平成26年7月1日以後の契約については、割引制度も改定(一部拡大)されています。

平成26年6月30日以前契約の割引率 平成26年7月1日以後契約の割引率
建築年割引 10% 10%
耐震等級割引 耐震等級1:10%耐震等級2:20%

耐震等級3:30%

耐震等級1:10%耐震等級2:30%

耐震等級3:50%

免震建築物割引 30% 50%
耐震診断割引 10% 10%

②保険金の支払

地震保険は、損害額を基に保険金を支払うのではなく、損害を4区分に分類し、保険金額に各々一定の率を乗じた保険金としています。

概要は以下のとおりです。

保険金
全損の場合 保険金額の全額(時価額が限度)
大半損の場合 保険金額の60%(時価額が限度)
小半損の場合 保険金額の30%(時価額が限度)
一部損の場合 保険金額の5%(時価額が限度)

以前は、全損・半損・一部損の三区分でしたが、近年の地震災害の多さなどを受けて、改定が行われて大きく分けて上記の4区分となりました。

また、建物の場合と家財道具の場合とで少し認定が異なり、建物でも損害の受け方(建物に損害を受けた場合と、焼失・流失した場合と)でも認定条件が異なりますので、各社火災保険のパンフレットなどで確認してください。

3.  おすすめ!火災保険ランキング第1位<楽天損保・ホームアシスト>

次からは、火災保険のランキングを第1位から第3位まで見ていきます。

ぜひ参考にしてみてください。

第1位は、楽天損保のホームアシストです。

3.1  特長

特長から見ていきます。

①お客さまに合わせた自由設計!

基本補償・・・(1)火災・落雷・破裂または爆発(2)風災・雹(ひょう)・雪災

ご希望により選択・・・(3)水災(4)建物の外部からの物体の衝突等(5)水濡れ(6)騒擾(そうじょう)または労働争議等(7)盗難(8)不測かつ突発的な事故(破損・汚損)

プラン共通の費用保険金・・・災害時諸費用、地震火災費用、水道管修理費用、緊急時仮住い費用、鍵前交換費用、特別費用、損害防止費用

から自由設計できます。

②選べるオプション(日常生活の補償)

ご希望により基本となる補償に以下のオプション(特約)をセットできます。

・個人賠償責任補償特約

お支払い限度額は無制限です。

ご家族の方も補償の対象になります。

安心の示談交渉サービス付きです。

*日本国内または国外の日常生活において、偶然な事故により他人の身体を傷つけたり、財物を破損した結果、法律上の損害賠償責任を負担することにより損害を受けた場合に保険金をお支払いします。また、応急手当および訴訟費用は別にお支払いします。

・借家人賠償責任補償特約(修理費用補償特約自動セット)

火災、破裂または爆発により借用する戸室が破損し、借用戸室の貸主に対して法律上の損害賠償責任を負担することにより損害を受けた場合に保険金をお支払いします。
また、借用する戸室が損害を受け、貸主との賃貸借契約に基づき修理した場合の費用をお支払いします。

・類焼損害補償特約

ご自宅の火災、破裂または爆発の事故で近隣の住宅やその家財に損害を与えた場合に保険金をお支払いします。

③選べるオプション(建物や家財の補償)

ご希望により基本となる補償に以下のオプション(特約)をセットできます。

・建替費用補償特約 (保険の対象が建物の場合のみ)

事故により、建物が協定再調達価額の70%以上の損害を受け、同一用途の建物に建て替えた場合の費用をお支払いします。

・共用部分修理費用補償特約(保険の対象が区分所有建物の場合のみ)

バルコニー等のような使用または管理する建物の共用部分が損害を受け、修理した場合の費用をお支払いします。

・防犯対策費用補償特約 (保険の対象が建物の場合のみ)

建物に不法侵入を伴う犯罪行為が発生し、再発防止のために、建物の改造を行った場合の費用をお支払いします。

・持ち出し家財補償特約 (保険の対象が家財の場合のみ)

旅行等で建物から一時的に持ち出された家財が、日本国内で事故により損害を受けた場合に保険金をお支払いします。(現金等、預貯金証書を除きます。)

・引越し中の損害補償特約 (保険の対象が家財の場合のみ)

建物から転居先の住宅に運送中の家財が、事故により損害を受けた場合に保険金をお支払いします。(現金等、預貯金証書を除きます。)

④プラス地震保険で備えは万全!

地震、噴火またはこれらによって発生した津波によって、建物や家財が損害を受けた場合に保険金をお支払いします。

3.2  保険料

保険料を見ていきます。

一戸建てで東京都、面積100㎡で、契約期間が1年間の場合の保険料です(地震保険なし)。

払込方法はクレジットカードのみとなります。

フリープランで29,200円となります。

ちなみにおすすめプランだと、33,900円となります。

*鉄骨造

*T構造

*建物の評価額3,000万円

*家財の評価額1,000万円

で試算しました。

3.3 評判

評判についても見ていきましょう。

評判は、「これで安心!おすすめ火災保険比較ランキング」から引用しています。

<評判が良かったのが決め手になりました。>

マイホームを購入する際、火災保険は補償内容や料金・評判を比較して決めました。仲介会社や銀行からの紹介された保険を検討しつつ、その中だけで選びたくなかったので保険会社の資料を取り寄せることにしたんです。最低限は補償してもらいたい、かといって不要な補償はなるべく省いて料金を抑えたい、その両方を満たす自由度の高い楽天損保のホームアシストを選びました。ほかにも料金の安い保険会社はあったのですが、調べた中で評判の良かったのが決め手になりましたね。

4.  おすすめ!火災保険ランキング第2位<セコム損保・セコム安心マイホーム保険>

第2位は、セコム損保のセコム安心マイホーム保険です。

4.1  特長

特長です。

①補償範囲で選ぶ3つのプラン

基本補償を

・ワイドプラン

・ベーシックプラン

・スリムプラン

から選べます。

さらに!「7つの費用補償」と「事故発生時の安心サービス」が自動でセットされています(全プラン共通)

*家財のみを保険の対象とする場合、対象とならない費用補償とサービスがありますのでご注意ください。

*マンション戸室以外(1戸建など)を保険の対象とする場合、対象とならない費用補償がありますのでご注意ください。

・セキュリティ・グレードアップ費用・・・基本補償プランの1(落雷は除きます)または3の事故により保険の対象について損害保険金が支払われる場合、お客さまが危険軽減のために損害発生の日からその日を含めて180日以内に新たに支出された費用を1事故につき1敷地ごとに最高50万円までお支払いします。

・水道管凍結修理費用・・・建物が保険の対象である場合に、建物の専用水道管が凍結によって損壊し、これを修理したときにお支払いします。

・残存物取片づけ費用・・・基本補償プランの1~7の事故が発生して損害保険金が支払われる場合に、清掃費用等、残存物を取片づけるのにかかった費用をお支払いします。

・損害防止費用・・・基本補償プラン1の事故の際、損害の発生または拡大の防止のために支出した必要・有益な費用のうち、所定のものについてお支払いします。(例:消火活動に使用した消火薬剤等の再取得費用)

・特別費用・・・基本補償プラン1~7の事故により全損(全焼・全壊)となり契約が終了した場合に、お支払いします。

・バルコニー等修理費用・・・保険の対象がマンション戸室の場合、基本補償プランで補償される事故によりバルコニー等の専用使用権付共用部分が損害を受け、これを修理したときにお支払いします。

・損害賠償請求権の保全・行使に要する費用・・・当社が保険金を支払うことにより取得する他人に対する損害賠償請求権の保全・行使に必要な費用を支出された場合に、お支払いします。

・事故発生時の安心サービス・・・万が一、盗難事故が発生して、ガラスや鍵が壊されてしまっても安心です!修理に関しての業者手配を行い、セコム損保が保険金で直接業者にその費用をお支払いします。

②自由に選択できる特約

各種特約を組み合わせることにより、必要な補償に絞ったご契約の設計が可能です!

・臨時費用保険金補償特約・・・事故には思わぬ出費がつきものです。基本補償プランの1~7の事故により損害保険金が支払われる場合に、お支払いします。

・地震火災費用保険金補償特約・・・地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災により、保険の対象が一定の損害を被った場合に、お支払いします。

・失火見舞費用保険金補償特約・・・お住まいから発生した基本補償プランの1(落雷を除きます)の事故により、近隣など第三者の所有物に損害が生じた場合に、見舞金をお支払いします。(ただし、煙損害・臭気付着損害を除きます。)

・類焼損害補償特約・・・お住まいから発生した基本補償プランの1(落雷を除きます)の事故により、ご近所の住宅や家財等に与えた損害を補償します。(ただし、煙損害・臭気付着損害を除きます。)

・借家人賠償責任補償特約・・・賃貸住宅にお住まいの方等が・基本補償プランの1~6の事故を起こして借用戸室が損壊し、家主に対し法律上の損害賠償責任を負った場合に備えます。・基本補償プランの1~6の事故により、借用戸室を破損または汚損した際に、家主との契約により自己の費用で修理した場合に備えます。

・ドアロック交換費用補償特約・・・お住まいのドアの鍵が盗まれた場合に、ドアの錠の交換に必要な費用を補償します。

・携行品損害補償特約・・・自宅外に持ち出し中の家財(携行品)の偶然な事故による損害を補償します。

・破損・汚損損害等補償特約・・・保険の対象である建物または家財について生じた、不測かつ突発的な事故による損害を補償します。

・建物付属機械設備等電気的・機械的事故補償特約・・・建物に付属した所定の機械設備等の故障により生じた損害を補償します。

・個人賠償責任補償特約・・・日本国内で、ご本人またはご家族が日常生活において他人にケガをさせたり、他人の物に損害を与えて法律上の損害賠償責任を負った場合に備えます。

③充実した割引制度

「ホームセキュリティ割引」「オール電化住宅割引」「建物築浅割引」「長期年払割引」を適用することができます。

④免責金額の設定が可能

基本補償について、万一事故が発生した際の損害に対して免責金額(自己負担額)を設定することで、保険料を抑えたご契約の設計が可能です。

基本補償について、万一事故が発生した際の損害に対して免責金額(自己負担額)を設定することで、保険料を抑えたご契約の設計が可能です。
ただし、保険金のお支払いの際、保険金額または所定の支払限度額を限度とし、損害額から免責金額を差し引いた金額が損害保険金のお支払い額となりますので、ご注意ください。

4.2  保険料

次に、保険料です。

一戸建てで東京都、面積100㎡で、契約期間が1年間の場合の保険料です(地震保険なし)。

ベーシックプランで、15,970円となっています。

*鉄骨造

*T構造

*建物の評価額3,000万円

*家財の評価額1,000万円

4.3  評判

評判も先ほどと同じサイトから引用しています。

<すべての条件を満たしたセコム損保に決めました。>

戸建てを購入する際にハウスメーカーから勧められた火災保険は、補償内容を選べず自由度が低いものだったので自分で探すことにしたんです。水害のリスクが低い地域なので水害補償を省けること、必要な項目だけで最低限の補償を受けられることを基準にしました。保険会社を3社まで絞った結果、すべての条件を満たしたセコム損保に決めました。入居まで日がない状況でしたが、納得のいく保険選びができたと思っています。

5.  おすすめ!火災保険ランキング第3位<あいおいニッセイ同和・マイホームぴたっと>

第3位は、あいおいニッセイ同和のマイホームぴたっとです。

5.1  特長

特長です。

①充実した補償

お客さまのニーズにあわせた補償の設計が可能です。

②頼れるサービスと安心の事故対応

・“住まいの困った”にスピーディに対応する、頼れる無料サービスをご提供します。

・お客さまにとっていつも「頼れる」存在を目指して私たちは「迅速」で「優しい」事故対応サービスの実現に全力で取り組んでいます。

③環境配慮と社会貢献

・お客さまがペーパーレス保険証券・Web約款を選択された件数に応じて、各地域のNPO団体や地方公共団体等へ寄付を行っており、地域に根差した環境保護活動に役立てられています。

・タフ・住まいの保険は、社会貢献にもつながるベルマーク運動の協賛商品です。

次に、補償内容についてです。

<基本補償>

<オプション>

・類焼損害・・・自宅の火災、破裂・爆発事故により、近隣の建物や収容動産に発生した損害を、最大1億円まで補償します。損害の発生した近隣の建物や収容動産に保険金を支払うべき他の保険契約などがある場合は、近隣の類焼補償対象物(居住用の建物・収容家財、事業用の建物・収容動産)の損害の額から、他の保険契約などで支払われる保険金を差し引いて、保険金をお支払いします。お支払いする保険金は保険期間を通じて支払限度額(1億円)が限度です。保険期間が1年を超えるご契約の場合、支払限度額(1億円)は1保険年度ごとに適用されます。保険の対象の所在地が異なる別々の物件には、この特約をそれぞれセットする必要があります。

・失火見舞費用・・・自宅の火災、破裂・爆発事故により、近隣の建物や収容動産に損害が発生したために支出した見舞金などの費用を補償します。1被災世帯あたり30万円を限度に、支出した見舞費用を補償します。ただし、1回の事故につき、全被災世帯合計で契約建物(家財)に対して支払われた損害保険金の30%が限度です。

・個人賠償特約・・・日本国内、または国外において住宅(別荘などを含む)の所有、使用、または管理における偶然な事故、もしくは日常生活における偶然な事故により、他人を死傷させたり、他人のものを損壊させ法律上の損害賠償責任を負った場合の損害を、1回の事故につき最大1億円まで補償します。被保険者が個人の場合、示談代行サービスをご利用いただけます。ただし、日本国外で発生した事故は示談交渉を行いません。

・個人賠償(電車等運行不能賠償追加型)特約・・・上記「個人賠償特約」の補償に加え、日本国内において被保険者が電車など※の運行不能について、法律上の損害賠償責任を負った場合の損害を、1回の事故につき最大1億円まで補償します。

・受託物賠償特約・・・他人から預かったものやレンタル品などの受託物を、日本国内、または国外において損壊、紛失、または盗難にあったことにより法律上の損害賠償責任を負った場合の損害を補償します。特約保険金額は、「30万円」「100万円」のいずれかからご選択ください。免責金額は5,000円です。なお、明細付契約の場合は、「100万円」を選択できません。お支払いする保険金は、保険期間を通じて特約保険金額が限度です。ただし、保険期間が1年を超えるご契約の場合、特約保険金額は1保険年度ごとに適用されます。受託物が、記名被保険者の居住の用に供される建物敷地内に保管されている間、または記名被保険者の日常生活の必要に応じて一時的に建物敷地内の外で管理されている間の事故に限ります。受託物とは、被保険者が管理する他人の財物で、被保険者が日本国内において日常生活上の必要に応じて他人から受託した財物をいいます。被保険者が個人の場合、示談代行サービスをご利用いただけます。

・弁護士費用等特約・・・被害事故の結果、ケガをしたり、自宅や家財が損害を受け、損害賠償請求を弁護士に委任した場合の費用などを、1回の事故につき、被保険者1名ごとに最大300万円まで補償します。被害事故の結果、ケガをしたり、自宅や家財が損害を受けた場合の法律相談費用を、1回の事故につき、被保険者1名ごとに最大5万円まで補償します。

・携行品損害特約・・・自宅敷地外で携行する身の回り品に発生した不測、かつ突発的な事故による損害を補償します。保険の対象に家財を含む場合にセットできます。特約保険金額は、「10万円」「20万円」「30万円」「50万円」のいずれかからご選択ください。1回の事故につき、特約保険金額が限度です。免責金額は3,000円です。

となっています。

5.2  保険料

保険料についてです。

保険料についてですが、ホームページでは地震保険と自動車保険の試算しかできません。

ですので、先ほどの「これで安心!おすすめ火災保険比較ランキング」のサイトに載っている保険料をご紹介します。

5年契約の保険料のみ載っています。

火災保険(5年)の保険料は、392,250円です。

ちなみに、地震保険料は、218,100円です。

保険料試算の条件も違うと思うので、その点はご了承ください。

5.3  評判

評判も先ほどのサイトから引用したものです。

<他社よりも保険料が安かった>

中古物件のマイホームを購入したのですが、不動産会社が紹介した火災保険が高かったので自分で探すことにしました。ですが、築年数がかなり経っていることがネックで、どこまで補償してもらえるのか、特約の範囲をどうすべきがかなり悩みましたね…。あいおいニッセイは大手保険会社ですし、見積もりを取ったところ他社よりも保険料が安かったので、住居総合保険のマイホームぴたっとに決めました。

6.  自分に合った火災保険を見つけよう!

以上、火災保険の商品を3つ見てきましたが、火災保険はどの会社もそれほどの大差はないと言われています。

ですが、セコム損保のホームセキュリティ割引、オール電化住宅割引などのように、その会社独自のものもあります。

6.1  様々な商品を見比べよう

今回算出した保険料も条件を変えれば、また違った金額になってきます。

ぜひ様々な会社の保険料を算出して見比べてみましょう。

ホームページで保険料を算出する際は、個人情報を入力しなくてもいいところがほとんどですが、個人情報の入力が必要なところもあります。

正確に算出するためにも、個人情報や家の建築年数などは正確なものを入力するようにしましょう。

7.  まとめ

皆さん、いかがでしたか?

以上、火災保険のランキングについてでした。

このランキングのほかにも、有名なところでは、東京海上日動などがあります。

さまざまな商品がありますので、資料請求をするなどして見比べてみましょう。

あなたの家が万一のときのために、ぜひ火災保険で備えましょう!

以上となります。

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