個人年金保険のおすすめ3選を厳選!利率の高さで老後を守ろう【2019年最新】

記事監修者紹介
松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

老後のお金は早く準備するほど有利でかつ安心。

個人年金は、運用期間が長ければ必然的に帰ってくるお金(戻り率)も高くなりますので、検討している場合は月払いの個人年金はなるべく早いうちに加入したいものです。

さらに上手に運用することができれば、年金を受給年齢れある60代以降だけでなく、子供の教育費等といった負担が多くなる40代50代の保険料負担を楽にすることもできます。

今回は30代から始める個人年金について、基礎知識から上手な運用方法など細かく解説致します!

この記事をざっくり言うと…
  • 早くから個人年金に加入することで効率的にお金を貯蓄でき、保険料も安くなり、受け取る年金額も多くなる
  • 確定型での加入時はインフレに対応できず、保険会社破綻の場合は年金額が減らされる可能性もある
  • 老後の最低日常生活費は月22万、ゆとりある生活費となると約35万になる
  • 夫婦だと老後に必要な生活費は1億円におよぶため早くからの対策が必要
  • 民間の個人年金なら、いま多くの方からマニュライフ生命のこだわり個人年金が選ばれています。
  • 契約後も相場や家計の状況に合わせてご契約内容を変更が可能。柔軟に資産を築くことができます。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

 

個人年金保険のおすすめ商品3選!

個人年金保険で老後に備えられると聞いて興味があるのですが、どんな商品があるんですか?

個人年金保険検討者

松葉 直隆

ほかの生命保険と同じく、個人年金保険も様々な種類が出ていて迷ってしまいますね。

個人年金保険に興味はあるけれど、どの保険会社の商品にしたらいいのかお悩みの方。

そんなあなたに、保険ブリッジのスタッフと読者が厳選した個人年金保険のおすすめの商品を紹介していきます!

それぞれ違うタイプの保険商品を紹介しますので、ご自身に合ったタイプの保険を探してみてくださいね。

おすすめ個人年金保険その1 マニュライフ生命「こだわり個人年金(外貨建)」

 

松葉 直隆

まず1つ目にご紹介するのは、マニュライフ生命の「こだわり個人年金(外貨建)」という商品です。
個人年金保険を調べていると一番よく目にする名前ですね!

個人年金保険検討者

個人年金保険おすすめランキング1位 マニュライフ生命こだわり個人年金外貨建て

マニュライフ生命の個人年金保険の特徴

現在の個人年金保険の商品の中では最も評判の良い保険商品です。

外貨建ての保険と言う事でリスクもありますが、積立利率に関しては為替レートに影響もされますので一概に良い悪いと言えない部分もあります。

マニュライフ生命の個人年金の特徴
  • 契約後のライフステージの変化にも柔軟に対応でき、保険料の支払いを停止・再開が出来る事で、無理なく老後に備える事が出来る
  • 年1.50%の最低保証
  • 1万円以上なら払込額の減額も可能

保険料は日本円で支払いますが、保険金額(死亡給付金や年金額)は米ドルまたは豪ドルの2種類からの選択となります。

これは契約時に選択する事になり、また、受取時は日本円に換えて支払われますので、為替レートに注意するようにしましょう。

マニュライフ生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢 0歳~60歳(保険料払込期間、年金支払開始年齢、年金種類で異なる)
払込回数 月払、半年払、年払、一括払い(2~12か月分)、前納(2~40年分)
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 確定年金(5・10年)、保証期間付(10年)終身年金
おもな特約 個人年金税制適格年金特約

マニュライフ生命の個人年金保険

 

おすすめ個人年金保険ランキング マニュライフ生命こだわり個人年金

 

おすすめ個人年金保険その2 ソニー生命「変額個人年金保険」

松葉 直隆

次にご紹介するのは、ソニー生命の変額個人年金保険という商品です。

個人年金保険ランキング2位 ソニー生命の変額個人年金保険

ソニー生命の「変額個人年金保険」の特徴

この商品は、投資信託などで運用を行う商品であり、8種類の中から自分で運用先を決めて運用する商品となります。

ソニー生命の個人年金の特徴
  • 確定年金のほかに終身年金も選択が可能
  • 払込期間・受取開始年齢もカスタマイズ可能
  • 払込免除のしくみがあり、所定の障害状態になれば以後の保険料は不要

リスクを分散して運用が出来るのですが、あくまでも運用実績に基づき保険金額が決定するので、運用が上手くいけば基本年金額より多くの年金額が受け取れます。

注意事項

ただし、運用が上手くいかなければ、基本年金額よりも少ない金額しか受け取れないというリスクがあります。

あくまでも投資と言う側面があるため、こういったリスクもあると言う事を理解したうえで選ぶのであれば保険料から見ても良い商品と言えるかもしれません。

ソニー生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢 20歳~55歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 5年・10年・15年確定年金 または5年保障期間つき終身年金・10年保障期間つき終身年金 +運用実績により増額年金あり 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約

ハイリスク・ハイリターンを求めるのであればこの商品は良さそうですが、そうでないのであればこの商品を選ぶのは向かないかもしれませんね。

個人年金保険検討者

松葉 直隆

保険料は比較的安いので、リスク分散をしっかりするのであればこの商品を持っておくのも良いかもしれません。

ソニー生命の無料相談は保険見直し本舗へ⇛

住友生命「たのしみワンダフル」

松葉 直隆

最後ご紹介するのは、住友生命の個人年金保険「たのしみワンダフル」という商品です。

個人年金保険おすすめランキング3位 住友生命(スミセイ)個人年金保険たのしみワンダフル

住友生命の個人年金保険「たのしみワンダフル」の特徴

住友生命の個人年金保険はオーソドックスな円建ての個人年金になりますので、外貨建てや変額保険などのリスクを恐れる方には良い保険となっています。

この保険の対抗商品と言われていたアフラックの「個人年金保険」が販売停止になった事で、円建ての保険の中では1番評判がいい商品といって良いと思います。

住友生命の個人年金の特徴
  • 年金受取開始年齢を遅くして据え置き期間を設ければ年金額を増額できる
  • 年間の受取回数も1~12回まで選べる

この保険の特徴は、保険料支払い期間を終了してから据え置き期間(5年)経過後年金として保険金の受け取りが可能になります。

つまり、この5年を据え置く事で、支払った保険料以上の保険金を受け取る事が出来るという商品になっています。

注意事項

円建てでもありますのでリスクが低いと言う事で、積立利率等も外貨建てや変額保険と比べると利率が低いのがデメリットです。

松葉 直隆

また、一時金で受け取る場合と年金形式で受け取る場合で返戻率が異なり、年金形式で受け取る方が返戻率が高いという事も覚えておきましょう。

また、月々の保険料が15,000円以上となる場合は割引もありますので、利率がもう少し高くなる可能性もあります。

リスクが低く安心な商品と言えるので、出来るだけ積立利率・返戻率を高くする方法を見つけて、賢く積み立てるようにしましょう。

住友生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢 0歳~75歳
払込回数 月払・半年払・年払
払込方法 口座振替・カード払
保障内容 5年・10年・15年確定年金 払込期間中に死亡した場合、死亡給付金(払込保険料相当額)
おもな特約 保険料払込免除、指定代理請求特約など
販売停止になる可能性も。

また、アフラックのように販売停止になる可能性もあるので、加入を考えているのであればその辺りの動向もしっかりと把握しておくようにしましょう。

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3つの個人年金保険商品の中でどれがおすすめか

外貨建て・変額・オーソドックスと3つのタイプの個人年金保険があることが分かりましたが、実際にどの保険がおすすめなのですか?

個人年金保険討者

松葉 直隆

もちろん、それぞれメリットもデメリットもリスクもありますが、考え方は人それぞれ異なりますので、選ぶ商品も異なるでしょう。

リスクがあっても返戻率・積立利率の良い商品が良いと言う人も居れば、大切なお金だから確実に積み立てたいと言う方も居るでしょう。

マニュライフ生命、ソニー生命、住友生命の個人年金保険の中で確実に積み立てられるのは、住友生命の「たのしみワンダフル」であるのは、間違いありません。

しかし、保険を知っている立場で言うと、マニュライフ生命の「こだわり個人年金(外貨建)」に関しては、そこまでリスクの高い商品とは言えないので、ハッキリとお勧めできる商品と言えます。

MEMO

外貨建て保険のリスクは、円安・円高という為替の影響を受けますが、変額保険と違い、投資と言う側面はありません。

そのため、受け取る時の為替レートをしっかりと把握さえしていれば、大きく損をする事も無く、円建てで積み立てるよりも多くの年金額を準備出来ます。

また、マニュライフ生命契約後のライフステージの変化によって保険料の支払いが困難になった場合には、一時的に保険料の支払いを停止する事が可能

再度保険料の払い込みが出来るようになった時に再開する事が出来るので、万が一大きな出費を伴う出来事があっても、解約をせずに置いておけるのです。

支払いを停止にすることが可能な保険も珍しいですね。

個人年金保険検討者

松葉 直隆

保険料の払い込みが少なくなるので保険金の受取額は変わる事になりますが、解約をするよりも無駄が無く、そして無理なく長期的に保険の継続が出来ると言うのも魅力の一つと言えるでしょう。

個人年金保険は、老後の生活資金のために自助努力をする若い世代である30代に注目を浴びている保険商品と言えます。

それぞれの商品の特徴をしっかりと理解して、自分に合った保険を選ぶようにしましょう。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

おすすめ個人年金保険ランキング マニュライフ生命こだわり個人年金

30代で入るなら。マニュライフ生命の個人年金

そもそも個人年金とは?メリットとデメリット

松葉 直隆

個人年金保険とは、保険料を積み立てていくことで将来年金を受け取れるようになる保険商品であり、自助努力の保険と言えます。

契約時に定めた年齢から一定期間もしくは一生涯にわたって年金が受け取れ、公的年金だけでは生活費が不足する方や退職した年齢から年金が支給開始されるまでの生活費をもう少し準備したいと考える方に販売されています。

個人年金保険をはじめとした老後のお金の準備は早く始めるほど有利に貯めることができます。

一方、若いうちは他にお金が必要だったりお金がなかったりして、20代から老後のお金の準備をしている人は少なく、実際に老後の準備を始めるのは30代頃からという方が増えてきます。

個人年金は断然30代からがおすすめ!

自分の知り合いがまだ30代なのに個人年金保険に加入したそうなのですが、30代で個人年金保険って早くないでしょうか?

個人年金保険検討者

松葉 直隆

30代では、老後の事を考えるのはまだまだ早いと思うかもしれません。しかし、度重なる年金制度の改悪によって老後の不安が高まる中、近年個人年金を検討する若い世代が増えています

30代といえば仕事に慣れ、社内でも少しずつ責任のある仕事を任せられ、収入の増加も期待できる年齢です。

しかし、現在は公的年金の支払いは対象年齢が徐々に高くなってきており、定年退職と公的年金受給の間に空白の期間が長く生じる恐れも。

これを解消するためにも、個人年金保険が役立ってくれるでしょう。

個人年金のメリット

個人年金保険に早くから加入することのメリットは何ですか?

個人年金保険は、早期加入によって効率的にお金を貯めること可能で、その分保険料が安くなる上、受け取ることのできる年金額が多くなるというメリットがあります。

保険料の決め方として「保険料建て」と「年金建て」がありますが、受取る年金額が同じ場合の比較では、若いうちに加入した方が毎月の保険料が安くなります。

また支払う保険料が同じ場合の比較では、若い内に加入した方が積み立てられる金額がその分多くなります。

保険料の決め方
  • 保険料建て…保険料をいくら払うかを先に決める
  • 年金建て…受け取りたい年金額を先に決めてその年金をもとに必要な保険料を決める

個人年金保険は、加入者から集めた保険料で運用をしてお金を増やすことで将来の年金の原資としています。

運用の予定利率は決まっていますので、運用期間が長くなることで運用による利益が大きくなります。

MEMO

運用の利益が大きくなるということは、保険料建ての場合受け取ることのできる年金額が増え、年金建ての場合は保険料が安くなります。

運用期間(=保険に加入してから満期を迎えるまでの期間)が長くなるほど必然的に戻り率も高くなりますので、月払いの個人年金の場合にはなるべく早いうちに加入しておきたいですね。

20代から自身の老後を考えて個人年金保険に加入を考える方はあまりいないのですが、40代や50代になってから月払いの個人年金に入っても思ったほどのリターンは期待できないのが現状

可能であれば、30代のうちに入っておきたい保険ですね。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

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30代で入るなら。マニュライフ生命の個人年金

個人年金のデメリット

それでは逆に、個人年金保険のデメリットはどんなところなのでしょうか?

公的年金の受給額が減る可能性が高いだけでなく、物価が上昇してしまうと生活に必要なモノなどが高くて買えないというリスクもあります。

また、長生きをすればするほど生活費や介護・医療の出費も増えてしまいます。

自助努力で老後資金を準備するには、若い頃から知らず知らずのうちに貯まる仕組みを導入することが大切です。

確定型の場合インフレ対応できない

将来受取れる年金が決まっている場合、今のお金の価値と、年金を受け取る将来のお金の価値が変わる(=インフレ)というリスクがあります。

保険会社が破綻した場合、将来の年金額が減らされる可能性がある

保険会社が万一倒産をした場合、将来受取れるはずだった年金額が減額になる可能性があります。

そのケースでは、国内で事業を行う全ての保険会社が加入している組織である「生命保険契約者保護機構」が一定額を保障してくれます。

そのため、支払った保険料がまったく無駄になるわけではありません。

松葉 直隆

しかしながら、そのデメリットは個人年金保険に限らず全ての生命保険に同じことがいえますので、個人年金保険だけの問題ではありませんね。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

【訪問・店舗型別】個人年金保険を選ぶなら?おすすめ保険相談窓口ランキング5選!

個人年金を選ぶにも、保険会社と商品の数が多すぎて自分や家族に合ったものを自分で調べた上で選択・比較・検討するのが至難の技で大変です…

保険相談検討者

松葉 直隆

その通りですね。そこで、健康や体と同じくらい大切なあなたの「時間」も有効活用しませんか?

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★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

訪問型の保険相談で注意すべきこと 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るためテーブルの大きさやレイアウトを考慮する 自分が注文した飲食代は自分で払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。

松葉 直隆

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

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店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の相談がおすすめな人
  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

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100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴
  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
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保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴
  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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保険相談ニアエル(旧ライフル)のメリットとデメリットを徹底解剖!

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴
  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名 公式 特徴 取扱数

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●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

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30社

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44社

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約30社の保険の取り扱いがあり、キャンペーンも充実している保険見直しラボがおすすめです!

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名 公式 特徴 取扱数

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●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

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41社

松葉直隆

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険相談をしようと決心したのですが、どこの代理店を利用するかちょっと悩みましたね。

保険相談検討者

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

松葉 直隆

保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう

複数人に担当してもらうメリット

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

保険相談検討者

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

松葉 直隆

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

松葉 直隆

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。
確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

保険相談検討者

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

松葉 直隆

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

松葉直隆

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

保険相談のキャンペーンで商品券やプレゼントを無料で貰って得しよう!

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

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松葉直隆

熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

複数の保険会社で比較・検討する

先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。

複数人に担当してもらうメリット

保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。

確かに、保険相談の実績のある人もいればそうでない人も当然いるでしょうし、代理店やFPによって提案する保険会社や商品も異なるのは至極当然のことかも…

保険相談検討者

このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

松葉 直隆

10年以上毎月支払い続けるあなたや家族にとって大切なお金です。

複数の商品を知れるメリット

代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。

様々な保険会社や商品を知るきっかけでもあり、選択肢が増えるチャンスだと思えば苦ではないかもしれませんね。

保険相談検討者

松葉 直隆

そうですね。10年以上も支払い続けるまとまったお金を、たった一度の相談や決断で決断してしまうのは実にもったいない話です。

可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。

選ばれ続ける理由を実感。保険見直しラボ

老後の理想的生活費は月35万!必要貯蓄額は?

「ゆとりある老後生活費」は約35万円!

松葉 直隆

生命保険文化センターが行った意識調査によると、夫婦2人で老後生活を送る上で必要と考える最低日常生活費は、月平均22万円となっています。

また、ゆとりある老後生活を送るための費用として、”最低日常生活費”以外に必要と考えられる金額は付き額で平均12.8万円となっています。

その結果、”最低日常生活費”に”ゆとりある生活のための上乗せ額”を合計した「ゆとりある老後生活費」は、平均で34.8万円となります。

老後はどれくらいの貯蓄が必要なのか

前項のことから、老後の生活費が夫婦世帯では1億円程度発生することになります。

老後の生活費が1億円もかかるなんて想像以上ですね!これは何とかして準備しないとまずい気がしてきました…

個人年金保険討者

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」によると、60歳以上の男女が平均貯蓄額としていくら老後資金の準備が出来ているのかを調査したところ、平均1,509万円という結果になっています。

最近は、様々なライフイベントにて収入が不安定になる世帯も増加傾向にあるでしょう。

出来る限り貯蓄しようと意識して頑張っても、老後までに5,000万円から1億円近くを貯めるのは非現実的であるといえるのではないでしょうか。

そこで、必要な貯蓄額に対応するための「老後資金の貯め方」を知ることが重要です。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

30代で個人年金保険に加入しておけば資産運用に!

松葉 直隆

個人年金保険で多くのリターンを得るには、長く運用することが大切になりますので、40代、50代から始めるとなるとどうしても返戻率は見劣りしてきます。

同じ掛け金でも個人年金保険を30代から加入しておくとリターンが大きいですから、この点でも、30代での加入は良いタイミングと言えます。

30代の個人年金保険の加入率

老後にゆとりをもって過ごせるようになる個人年金保険ですが、この保険にはどのような方が加入しているのでしょうか?

個人年金保険討者

松葉 直隆

定年を控え、老後の生活を考えた際の老後資金の準備としてこの保険に加入する方が多く、一方、20代30代はやはりそこまでの必要性を感じていないのが現状です。
MEMO

所帯を持っていない人は特に個人年金保険のみならず生命保険そのものに興味や関心が低いのが現状です。

老後の生活は、前述したとおり平均して月に約22万円が必要になり、年間では「22万円×12ヶ月=264万円」の費用がかかります。

厚生年金の受給年齢はご存知のとおり引き上げが検討されています。

定年を60歳で迎えたとしても、そこから5年間生活していく上で約1,320万円が最低限必要になってくるかもしれません。

しかし、あくまでこれは最低限の費用です。

これにプラスして、「ゆとりある生活」を送りたいと思うとお金が余計にかかってきます。

また、高齢になると病気にかかる率も高くなります。必然的に若い頃よりも医療費等の費用も必要になるでしょう。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

個人年金の受け取り開始年齢と給付期間

年金受け取り開始年齢

年金の受け取り開始時期はどれくらいが多いのですか?

個人年金保険討者

年金の受け取り開始時期は60歳からが多いようです。

これは、年金支給開始年齢が59歳以下だと個人年金保険料控除が適用外のため、60歳以降の年金支払開始の契約になるようです。

松葉 直隆

最近は年金未加入の問題がありますが、ほとんどすべての日本人は65歳になると年金を受け取ることが可能です。

国民の義務である公的年金は、老後に毎月お金が支給されるため大変頼もしい制度なのです。

注意事項

ただし、高齢人口の増加や平均寿命の伸びにより、年金制度の受給開始年齢が段階的に65歳まで引き上げられ、支給開始年齢を選択制で75歳まで引き上げる事ができる法案も検討されるなど、最近はこの制度の雲行きが怪しくなっています

年金の給付期間

20~30代のうちに加入して保険料支払いを始めておく方が、月々の払い込み金額が少なく、返戻率(戻り率)も高くなります。

つまり、少ない保険料で、より多くの年金を受け取ることが可能になります!

個人年金保険討者

松葉 直隆

そのとおりです。そして、個人年金保険は定額個人年金を選んで契約すれば、元本割れ*のリスクがなく、支払った保険料に対して所得税や住民税の課税対象額から控除を受けることもできるので、節税効果もあります
元本割れとは

払い込んだ保険料よりも受け取る保険金の方が少なくなってしまう状態のこと

個人年金の種類とそれぞれの特徴を知ろう

老後の計画を立てる上で、受け取ることが可能な年金額は大変重要です。

松葉 直隆

年金は公的年金私的年金があります。

私的年金を活用することで、年金額を増やせます。

老後の生活費に1億円もかかると知れば、どうにか準備したいと思いますね。

個人年金保険討者

公的年金

公的年金は、日本国内に住所のある全ての人に加入を義務があります。

MEMO
働き方により、加入できる年金制度が異なります。

国民年金(基礎年金)

日本に住んでいる、原則20歳以上、60歳未満の全ての人に加入の義務がある年金となり、国籍は関係ありません。

60歳まで毎月保険料を納付すると、通常65歳から老齢基礎年金として毎月一定額を受け取れます。

また、基礎年金は障害または死亡によっても給付されます。

MEMO
国民年金はさらに細分化され、保険料の納め方も異なってきます。

厚生年金

国民年金(基礎年金)に上乗せで受け取ることができる年金です。

厚生年金保険の適用を受ける事業所にて勤務する70歳未満の全ての方に加入の義務があります。

厚生年金の加入者は国民年金の第2号被保険者とみなされます。

厚生年金と国民年金を二重で支払う必要はありません。

共済年金

共済年金も、国民年金に上乗せされる年金です。

共済年金は公務員や私立学校教員向けの制度として作られましたが、平成27年10月からは厚生年金に一元化されており、共済年金への新規加入はできません。

私的年金

私的年金とは
民間の保険会社など政府以外の組織が運営している年金制度のことを指します。

私的年金は、公的年金全体に上乗せされた形で給付されることにより、老後の豊かな生活を実現します。

加入は任意で、様々な制度・商品の中から自身のニーズに合うものを選択できます。

確定給付型

確定給付型
加入した期間などに基づいてあらかじめ将来の給付額が決定している年金制度です。

毎月一定額を着実に積み立てることで、資金を無理なく貯めることができます。

例えば、国民年金の第1号被保険者(自営業者ら)が任意加入が可能な国民年金基金はこのタイプに該当します。

注意事項
個人年金保険にも確定給付型の商品が存在します。

確定拠出型

確定拠出型とは
給付額は、掛け金と運用収益の合計額から決定されます。

確定拠出型では加入時に拠出額を決めます。

運用次第で、給付額がプラスにもマイナスにもなり得るのです。

これは、確定拠出年金制度に対しても当てはまることです。

MEMO
確定拠出年金制度(企業拠出によるもの)には企業型と個人型があり、個人型は「iDeCo」(個人拠出により運用を行うもの)とも呼ばれます。

松葉 直隆

いわゆる「個人年金」とは、個人年金保険を指すケースがほとんどです。

ただす、民間企業の運営する個人向け私的年金の総称として使われることもあり、その場合は個人年金保険に限らずiDeCoも含まれます。

確定年金とは

松葉 直隆

はじめから年金総額が確定しています。

確定年金は、個人年金保険において、被保険者の生死に関係なく、契約時にあらかじめ定めた一定期間(10年や20年など)年金が受け取れるものをいいます。

また、年金の受取期間中に被保険者が死亡した場合は、残りの期間に対する一時金または年金が遺族に支払われることになります。

個人年金保険の3つの機能
個人年金保険とは「運用(殖やす)」「年金(受け取る)」「保険(残す)」の3つの機能がセットになった保険商品です。

その仕組みは、保険会社に保険料を払い込み、所定の運用期間満了後に運用の成果(年金原資)を受け取ることが可能なものです。

例えば10年確定年金であれば年金額×10年がもらえます。

仮に年金受給期間に亡くなっても残りは遺族が受け取れます。

終身年金とは

終身年金の特徴は、なんでしょうか?

生きている間は一生涯年金がもらえるという点に特徴があります。

ほとんどの商品は最低保証期間が設定されています。

10年保障期間付の場合は10年は最低保障として年金が受け取れます。

終身保険のイメージ

終身年金のメリット

長生きのリスクに備えられ、、また、年金がずっと支給されるので安心です。

終身年金のデメリット

早死にのリスク
早期に死亡してしまった場合は、受け取れる年金額は支払った保険料よりも少なくなってしまいます。

ほとんどの保険会社の商品には、基本年金額(受け取る年金額)は30万円以上という規定があります。

したがって、保険会社に預ける額として大体600万円(30歳の方なら毎月約2万円)以上はないと終身年金に加入できません

そのため、年金をもらうまでの支払いが少し重くなることは必然でしょう。

さらに、保険会社が破綻した場合は約束した年金額が受け取れなくなってしまうことや、物価が上昇していった場合には年金の価値がなくなってしまうデメリットが挙げられます。

注意事項

ただし、保証期間付の終身年金では一定期間は確定年金のようにしっかりと年金が受け取れ、その後は一生涯年金が受け取れるという商品もありますので、損をする可能性を減らすといったことも可能です。

変額年金とは

変額年金とはどのような商品でしょうか?

変額個人年金保険は、少子高齢化、年金受給開始年齢の引き上げ、公的年金制度といった制度の将来に不安を感じる人の増加や、団塊世代の大量退職により注目を集めているます。

変額年金保険は、運用実績次第で保険金が変動します。

注意事項

運用実績次第で保険金が下がることも下がることもあり、ハイリスク・ハイリターン商品です。

契約者が年金受給開始前に亡くなれば死亡保険金がもらえますし、収益は運用期間中は非課税になるため、税金面での優遇もあります。

インフレに対応できる可能性があります。

変額年金保険の運用は投資会社が行っていることがほとんどです。

運用コースも様々で、「スイッチング機能」を持たせた商品もあります。

スイッチング機能とは?

契約者が運用環境が芳しくないと考えた際は、積立金をどの程度の比率で債券や株に投資するかを変更できる機能です。

MEMO
「運用実績は受け取りたいけどリスクは取りたくない」という方を対象に受取額を一定額最低保証する商品もありますが、元本割れリスクをある程度抑えられる反面、手数料の設定も高めとなっています。

そのバランスが見合っているかをしっかり見極めましょう。

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外貨建て年金

外貨建て年金の特徴は何でしょうか?

外貨建て個人年金も円建ての商品と同じく年金額は確定しています

特徴としては、日本円より利率の高い外貨での運用になるため、有利と言えます。

ただし、年金の受取りが外貨になるため、実際に円で受け取るときにはその時の為替レートで受け取ることになります。

外貨建て個人年金の魅力の一つは、なんといっても利回りが高いことです。

特に長期間運用するならば、わずかな利回りの差でも受け取り額に与える影響は大きくなります。

MEMO
海外ロングステイや豪華客船での世界旅行など、ライフイベントに外貨が必要である計画をているケースには、外貨建ての個人年金は強い味方になります。

また、分散投資をしていることになるため、将来の日本での円安やインフレといった現象への備えにもなります

しかし、あらかじめ決められた利率で運用される外貨建て個人年金の場合、外貨を基本とした受け取り額は確定していても、それを改めて日本円で受け取るとなると話が変わってきます。

外貨建て年金の注意事項
為替レートの影響で年金額の変動もあり得、また、元本割れの可能性があり、「決まった年金額を確実に用意したい人には向かない」という点は理解が必要です。

松葉 直隆

また、加入時や解約時、保有中に発生するコストにも注意しましょう。

外貨建て年金加入時に考えられるコスト
  • 保険料を円から外貨へ交換するコスト
  • 年金を外貨から円に交換するために必要な為替手数料
  • 契約の維持管理
  • 年金を管理するための費用
  • 途中解約する場合には経過した年数に応じた解約控除

保険という機能を備えている以上、単に預金や債券を保有する場合よりもコストは掛かりがちです。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

個人年金の支払い方法と具体的な返戻率

30代のうちから貯蓄することはとても大切なことです。

しかし、貯蓄している場所が銀行の普通預金ではほとんど利息がつかず、また気軽にお金を引き出せてしまい、つい使ってしまうことも考えられなくはないですよね。

個人年金保険のリスク
個人年金保険では普通預金よりも利率が良く、途中でお金を引き出すと元本割れをするリスクがあります。

そのため、気軽にお金を引き出すことが出来ず、ほぼ強制的に貯蓄することができます。

個人年金保険の返戻率

ほとんど0に近い金利の貯金に比べ、110%から130%の返戻率が期待できます。

30代では更に返戻率アップが見込めるので、資産運用という形では好ましいと考えられます。

単に貯金として貯めておくよりも、こちらに回しておいた方が、大きなリターンを望めるでしょう。

また、個人年金保険は死亡保険の代わりとしても利用していくことが可能となってきます。

死亡時には死亡給付金が受け取れるタイプを選んでおくことで、万が一の際に備えることが出来るんですね。

個人年金保険検討者

松葉 直隆

平均年齢を考えますと、30代では死亡リスクは低いので、その分、個人年金保険に重点を置くのも選択肢でしょう。

保険料の支払い方法は2種類

個人年金保険は、保険料の支払い方法もいくつかの種類があります。

定額型

月払い・半年払い・年払いのいずれかの方法で定額の個人年金保険を支払う方法です。

松葉 直隆

一般的には「月払い<半年払い<年払い」の順で保険料が安くなったり、年金額の優遇があります。

支払い途中で解約すると元本割れをしてしまう場合もあります。

個人年金保険は長期間の支払いが必要となる保険のため、申し込みの際は確実に支払える金額を選びましょう。

MEMO

なお、「生命保険文化センター 平成21年度『生命保険に関する全国実態調査』」では、個人年金保険加入者は平均して月額15,750円を支払っています

必要な老後の資金は人それぞれですが、ひとつの目安として参考にしてください。

一時払い型

保険料を一度に支払う方法で、一般的に定額型より保険料が安かったり、年金額が高かったりと優遇される傾向があります。

個人年金の具体的な返戻率

返戻率と書いて「へんれいりつ」と読む、この言葉。

返戻率とは

個人年金保険の払込保険料総額に対してどれだけの年金総額を受け取ることができるのかを表したものです。

この返戻率が高いほど、払込保険料総額に対してたくさんの年金を受け取ることができます。

返戻率の計算方法

返戻率を計算するには、保険料とその払込期間、そして受け取ることができる年金総額のデータをそろえましょう。

例えば毎月1万円の保険料を20年間払い込む契約であった場合、払込保険料総額は、1万円×12カ月×20年間=240万円になります。そして、払込終了後、10年間、毎年40万円を受け取ることができるとすれば、受け取ることができる年金総額は、400万円になります。

返戻率は以下の方法で算出されます。

「受取年金総額÷払込保険料総額×100」

先ほどの例をこの式にあてはめると、「400万円÷240万円×100≒166」つまり、返戻率は約166%ということになります。

年金総額が260万円なら、「260万円÷240万円×100≒108%」になりますし、

年金総額が500万円なら、「500万円÷240万円×100≒208%」になります。

松葉 直隆

つまり、受取年金総額が高くなればなるほど、返戻率が高くなるということをイメージいただけたでしょうか?

個人年金は保険料控除を受けられる?

個人年金保険料控除とは
払込んだ保険料に応じて一定の金額がその年の所得から差し引かれ所得税や住民税の負担が軽減される制度です。

給与など所得に一定の税率をかけて所得税の金額が決まるため、所得控除により課税所得(課税の対象となる所得)が下がることによって所得税と住民税が軽減されます。

保険料控除

個人年金保険料控除は生命保険料控除の3種類のうちの1つです。

生命保険保険料控除は以下の3種類になります。

  • 一般生命保険料控除
  • 介護医療保険料控除
  • 個人年金保険料控除

しかし、注意することは、個人年金保険に加入をしても、すべての契約が個人年金保険料控除の対象となるわけではないことです。

個人年金保険料控除の対象となる保険の条件は、以下のすべての条件を満たし、「個人年金保険料税制適格特約」を付けた保険になります。

個人年金保険の控除対象条件
  • 年金受取人が契約者または配偶者のどちらかである
  • 年金受取人は被保険者と同一である
  • 保険料払込期間は10年以上である
  • 年金受取開始が60歳以降で年金受取期間が10年以上である

個人年金保険料控除の申請方法

松葉 直隆

支払った保険料は「個人年金保険料控除」に使えるため、

個人年金保険には節税効果があります。

会社員の場合

基本的には勤務先で行う年末調整に含めて手続きをしてもらえますので簡単です。

毎年10月頃~年末までに、保険会社から「保険料控除証明書」が送られてくるはずですので、それを勤務先の担当部署へ提出してください。

自営業者の場合

確定申告で手続きをすることになります。

申告書AまたはB・第二表に記入欄があります。

個人年金保険料控除の申請方法 自営業の場合

生命保険と個人年金に新と旧という欄がありますね。

これは、控除の制度が変更になった名残です。

MEMO
平成24年1月1日以後に契約した保険については、新生命保険料・新個人年金保険料・介護医療保険料の欄に、それぞれ控除額を記入します。
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まとめ

実は、30代で加入可能な個人年金保険は多く、逆に、この30代で入れない場合は少ないと思います。

この為、自身にあった掛け金や保障が用意されている個人年金保険を探しやすくなっているんですね。

自分自身にぴったりの個人年金保険を探すには、まず各社のラインナップを確かめ、資料請求したりして内容を確かめていくといいかもしれません。

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