プロが選ぶ生命保険ランキング最新のおすすめ保険はこれだ!

記事監修者紹介
松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

生命保険というものは、加入して実際に給付金が手元に届くまで目に見えない、つまり、病気やケガしてみて初めてお金を手にすることが出来るという商品。

今回は初めて保険に加入する人でも分かりやすいように、プロが選ぶ生命保険をランキング化してみました。


この記事でわかること
  1. ジャンル別生命保険ランキング
  2. 生命保険の基礎知識と種類・内容
  3. プロが生命保険を選ぶとき見るポイント
  4. 各社生命保険のメリット・デメリット

これらを軸に進めていきたいと思います!

いま保険の見直しを考えている方や、新たに生命保険に加入しようと思っている方は必見です。

ざっくり言うと…
  • 「価格別」生命保険ランキングは、1位アクサダイレクト生命・2位オリックス生命・3位ソニー生命。
  • 「保障内容別」生命保険ランキングの1位は三井住友海上あいおい生命・2位第一生命・3位太陽生命。
  • あなたの大切な健康お金時間保険の新規加入や見直しは、保険マンモス保険見直しラボ保険コネクトといった無料の相談窓口がおすすめ。
  • どこに相談するか迷う人は、顧客満足度95%日経BPコンサルティング 3部門で1位獲得保険マンモスでまずは無料相談

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生命保険ランキング「価格別」編

さっそく、まずは価格別で生命保険商品を見てまいりましょう!

価格を軸にして生命保険を見たときに人気の高い商品は一体どの保険会社の商品になるのでしょうか?

第1位『アクサダイレクト生命』

「アクサダイレクト生命」の画像検索結果

第1位は、グローバル・ブランドランキング世界ナンバー1の『アクサダイレクト生命』です。

アクサダイレクト生命の特徴
  • 先進医療特約や給付金、3年ごとに健康祝金が受け取れるシステムも用意。
  • インターネットで加入できる生命保険。最短5秒で一括見積も!
  • 自動車保険、ペット保険など損害保険も充実

値段と保障内容のバランスも良く、インターネット上で保障内容を選ぶことが出来ます。

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第2位『オリックス生命保険』

「オリックス生命」の画像検索結果

第2位にはオリックス生命がランクイン。

『オリックス生命』が販売する終身保険RISE(ライズ)は、貯蓄機能も備えた一生涯保障が続く死亡保険として人気を得ています。

オリックス生命の特徴
  • 個人保険の保有契約件数400万件を突破
  • 病気やケガによる入院や万一の場合の保障を可能な限り手厚くする商品ラインナップを拡充
  • 『プロ100人が厳選!最新保険ランキング』(KADOKAWA)にて7年連続第1位を獲得!

喫煙者でも保険料が安い点や、最長90歳まで保障が得られ、歳満了と年満了があって自由度が高いこと。

また、オリックス生命の終身保険RISEは返戻率の高さや死亡保障の確保と同時に学資準備もできるなどその合理性が人気の理由!

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第3位『ソニー生命保険』

「ソニー生命 終身保険」の画像検索結果

第3位は、ソニーグループの生命保険会社である『ソニー生命』。

『ソニー生命』は国内でもトップクラスの契約者数を誇る「学資保険」がとっても有名で大好評。

ソニー生命の特徴
  • 厳格な採用基準をクリアした金融・保険のプロフェッショナルが一生涯、徹底サポート。
  • オーダーメイド設計で最良の保障プランを提案してもらえる
  • 多数の保険商品と特約に加え、学資保険ドル(外貨)建て変額保険まで充実。

一般の終身保険より保険料は格安であり、死亡保障が確定されています

第4位『マニュライフ生命』

第4位には外貨建ての保険を主力とする『マニュライフ生命』です。

マニュライフ生命の特徴
  • 特に収入保障保険個人年金保険について高い評価を得ている生命保険会社
  • 社員のボランティア活動、災害被災地復興支援活動などを始めとする社会貢献活動が盛ん
  • 「イメージワークフローシステム」という保険金等支払管理がきちんとされていて信頼度が高い

マニュライフ生命は、個人年金保険と終身保険で外貨建て保険をラインナップしており、将来に向けた資産運用と言う面では良い商品と言えるでしょう。

また、終身保険や収入保障保険では、ノンスモーカー割引と言う非喫煙者にとってありがたい割引も魅力の一つであると言えます。

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第5位『東京海上日動あんしん生命』

第5位には、東京海上日動グループの東京海上日動あんしん生命です。

東京海上日動あんしん生命の特徴
  • 株式・不動産の保有はごく一部で、国債を中心とした安全性の高い資産運用を実施高い健全性を維持している
  • 東京海上グループの一員であり、損害保険事業や金融事業、一般事業等幅広いネットワークと強固な財務基盤を持つ
  • 国と企業が連携してがん検診受診率50%超を目指す厚生労働省委託事業「がん検診企業アクション」の推進パートナー企業。

東京海上日動あんしん生命は、一定の年齢まで健康であれば、それまでの保険料を全額返戻する「R(リターン)」シリーズが注目を浴びています。

メディカルキットRや、がん診断保険Rと言う商品は、掛け捨てが嫌だと言う方に向いている商品と言えるでしょう。

また、歩く保険など割引や還付金に関して積極的な保険会社と言えるでしょう。

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第6位『ネオファースト生命』

第6位は第一生命グループの『ネオファースト生命』です。

ネオファースト生命の特徴
  • 生命保険会社大手・第一生命のグループ会社で、「一生涯のパートナー」をグループミッションとしている保険会社。
  • 高い倫理観と人を尊重する姿勢を持ち、あらゆる企業活動において社会適合性を重視し、社会から信頼され、敬愛される会社を志す
  • 健康な場合の保険料割引の制度があるが、他社の基準よりも少し緩い基準となる。

健康状態の割引に関しては他社の基準よりも少し緩い基準となり、喫煙者でも身長と体重から割り出されるBMIの値が基準値内であれば割引を受けることが出来る可能性があります。

その面では、保険料は他社の医療保険よりも安く抑えることが出来るかもしれません。

その他では、健康診断の結果を出す事で割引をしてくれる可能性もアリ、保険料で比較するのであれば、魅力的な保険会社と言えるでしょう。

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第7位『ライフネット生命』

第7位は、インターネット販売で売り上げを上げている『ライフネット生命』です。

ライフネット生命の特徴
  • 「分かりやすさ」を元に保険料の詳細を国内で初めて公開した、ネットで保険販売も行う生命保険会社
  • 保障内容がシンプルすぎることがメリットにもデメリットにもなる
  • 現在ではネットのみでの販売をやめて、対面販売も開始している

テレビのCMなどでおなじみのライフネット生命ですが、保険料の安さを売りに契約数を伸ばしています。

若い方で定期保険を検討しているのであればその安さは上位に居ても良いのですが、トータル的に見るとそこまで保険料が安いとは言えません。

ただ、手続きの手軽さや保険料の安さと言うのは魅力の一つと言えるでしょう。

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第8位『損保ジャパン日本興亜ひまわり生命』

第8位は、損保ジャパン日本興亜損害保険の子会社である『損保ジャパン日本興亜ひまわり生命』です。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の特徴
  • 非喫煙者や健康体の保険料割引優遇制度があるため、保険料を割安に抑えられる
  • 日本赤十字社の献血への参加や認知症サポーター養成講座の開催などの社会貢献活動を実施。
  • 「話せるほけん」や「ポンポンほけん室」といった保険の相談ショップも充実

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命は、損保ジャパン日本興亜損害保険の子会社であり、比較的後進の損保系生命保険会社です。

保障内容やコストパフォーマンスと言う面では優れていると言える保険会社です。

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第9位『三井住友海上あいおい生命』

第9位は、保障別のランキングで上位に来る『三井住友海上あいおい生命』です。

三井住友海上あいおい生命の特徴
  • 国内損害保険事業が、グループ内利益の実に約70%を占めている
  • 顧客ファーストで、業界トップ水準の品質の維持と絶え間ない成長が見られる保険会社
  • 要介護Ⅰから、患者を含めたその家族を支援してくれる介護保険関連商品も充実

主力商品である&LIFEシリーズの保障面は優れていますが、価格のみの比較でオリックス生命やソニー生命に少し劣るためにこの順位になっています。

ただ、”オリックス生命やソニー生命と比べて”と言うだけで、全体的に高い保険という訳ではなく、保障内容の割にはお手頃の価格と言う事は出来ると思います。

その辺りもしっかりと確認して選ぶようにしましょう。

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第10位『FWD富士生命』

第10位は、香港のFWDグループの子会社である『FWD富士生命』です。

FWD富士生命の特徴
  • 加入者が保険商品を“選んで終わり”の保険ではなく、“選んだ瞬間始まる”保険によって加入者のサポートを目指す
  • ヘルスカウンセラーによる面談・電話による相談を実施。
  • 利用者の病症状や既往歴などを聞きセカンドオピニオンを実施したうえで必要な資料・書類の説明をしてくれる

保障別のランキングでもランクインしているFWD富士生命ですが、価格面でも三井住友海上あんしん生命同様に、コストパフォーマンスと言う面では負けていない保険会社と言えるでしょう。

がんベスト・ゴールドに注目は集まりますが、その他の保険商品も決して悪くない商品を揃えている保険会社です。

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以上が、価格別の生命保険ランキングとなりました。

保険会社・商品の比較や見直しなら「保険マンモス」

また、保険代理店である保険マンモスなら上記保険会社のほかにも商品を取り扱っています。

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値段で見る生命保険を種類別・内容別ランキング

種類別ランキング(値段編)1位:通販型の定期保険

値段を考慮した掛け捨て型では、通販型の定期保険が一番安いと言えるでしょう。

保障を充実させたものにしたい場合、各種特約を付加することで保障と値段も納得いく内容になることでしょう。

内容別ランキング(値段編)1位:養老保険

貯蓄性と保障を兼ね備えた養老保険または貯蓄性のある終身保険がより充実した内容で値段の面でも、納得頂ける保険と言えるでしょう。

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生命保険ランキング「保障内容別」編

さて、次に肝心の中身である「保障別」を軸に生命保険のランキングを見てみましょう。

第1位『三井住友海上あいおい生命保険』

第1位は保険料の払込満了後、状況に応じて保障内容を変更出来る『三井住友海上あいおい生命』

三井住友海上あいおい生命の特徴
  • 国内損害保険事業が、グループ内利益の実に約70%を占めている
  • 顧客ファーストで、業界トップ水準の品質の維持と絶え間ない成長が見られる保険会社
  • 要介護Ⅰから、患者を含めたその家族を支援してくれる介護保険関連商品も充実

貯蓄性もあり、バランスが取れた保険商品を揃えています。

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第2位『第一生命保険』

「第一生命」の画像検索結果

2018年5月に、新商品である組立保険「ジャスト」の販売件数が10万件を突破した『第一生命』は、2位にランクイン。

第一生命の特徴
  • 必要性や価値観にあった保険選びを重視したラインナップを展開。
  • 医療、個人年金、学資保険はもちろんのこと、ドル建て保険や損害保険もカバー。
  • 投資信託や団体信用生命保険、財形保険、生命保険信託まで様々。

自分に必要な保障のみ選べるパッケージ契約となっているほか、三大疾患以外の病気・ケガに備えた幅広い保障内容が支持を得ているようです。

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第3位『太陽生命保険』

「太陽生命」の画像検索結果

第3位は業界初、認知症予防保険を販売開始した『太陽生命』

太陽生命の特徴
  • 時代の変化を先取りした最優の商品とサービスを届ける生命保険会社を目指している
  • 2018年5月に創業125周年を迎え、認知症の予防をサポートするあらゆる社会的貢献を実施
  • 認知症予防給付金を活用して検査や予防アプリ、ウォーキングツアー、施設紹介サービス等も行っている

いわゆる就業不能保険である「働けなくなった時の保険」は、所定の就業不能状態になった時に31日目から保障が開始されます。

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第4位『朝日生命』

第4位は自分で必要な保障を選べる保険王を展開する『朝日生命』です。

朝日生命の特徴
  • 2003年10月に社長を委員長とする「お客様満足度向上委員会」を設置
  • お客様満足度調査、苦情件数、契約者懇談会や業務改善事項等HPに全て掲載
  • 青少年の健全育成、ピンクリボン運動の推進、地域貢献や社内募金・寄付講座を実施。

朝日生命は、男女別で商品名は異なりますが、必要な保障を必要な時に自由に見直して変更できる保険「保険王」と「やさしさ+」が主力商品。

介護保険や引き受け緩和型の保険など、様々な種類の保険を取り揃えています。

様々なリスクに対して別々の保険で備えるのは面倒だと考える方にとっては、一つの商品で様々なリスクに備えられるのは、魅力ではないでしょうか。

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第5位『FWD富士生命』

第5位は、香港のFWDグループの子会社である『FDW富士生命』です。

FWD富士生命の特徴
  • 加入者が保険商品を“選んで終わり”の保険ではなく、“選んだ瞬間始まる”保険によって加入者のサポートを目指す
  • ヘルスカウンセラーによる面談・電話による相談を実施。
  • 利用者の病症状や既往歴などを聞きセカンドオピニオンを実施したうえで必要な資料・書類の説明をしてくれる

FWD富士生命は2017年までAIGグループでしたが、現在ではFDWグループになり名前が変わっています。

がん保険である「がんベスト・ゴールド」の評判の良さは健在で、その保障内容は、がん保険の中でもトップクラスと言えるでしょう。

その他の保険商品も、商品別のランキングでは上位に来る商品である為に、全体的に保障内容と保険料のバランスは良いと言えるでしょう。

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第6位『オリックス生命』

第6位は、価格別で上位にランクインした『オリックス生命』です。

オリックス生命の特徴
  • 個人保険の保有契約件数400万件を突破
  • 病気やケガによる入院や万一の場合の保障を可能な限り手厚くする商品ラインナップを拡充
  • 『プロ100人が厳選!最新保険ランキング』(KADOKAWA)にて7年連続第1位を獲得!

価格面でも保険料の安さを評価して上位にランクインしましたが、保障面でもがん保険や医療保険はバランスの良い保険商品となっています。

医療保険では入院・通院・先進医療など、基本的な保障はしっかりしており内容も非常にシンプルになっているため、安心して選ぶ事が出来る内容になっています。

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第7位『損保ジャパン日本興亜ひまわり生命』

第7位は、オリックス生命と競合する事の多い『損保ジャパン日本興亜ひまわり生命』です。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の特徴
  • 非喫煙者や健康体の保険料割引優遇制度があるため、保険料を割安に抑えられる
  • 日本赤十字社の献血への参加や認知症サポーター養成講座の開催などの社会貢献活動を実施。
  • 「話せるほけん」や「ポンポンほけん室」といった保険の相談ショップも充実

保障内容は、オリックス生命と大差はなく、医療保険もがん保険も、入院・通院・先進医療などバランスの取れた保障内容になっている事と、コストパフォーマンスを考えると、良い保険商品が揃っていると言えるでしょう。

ただ、収入保障保険などは保険料も安く保障もしっかりしている事から、収入保障保険や終身保険を考えるのであれば、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の保険を検討しても良いでしょう。

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第8位『東京海上日動あんしん生命』

第8位は、東京海上グループの『東京海上日動あんしん生命』です。

東京海上日動あんしん生命の特徴
  • 株式・不動産の保有はごく一部で、国債を中心とした安全性の高い資産運用を実施高い健全性を維持している
  • 東京海上グループの一員であり、損害保険事業や金融事業、一般事業等幅広いネットワークと強固な財務基盤を持つ
  • 国と企業が連携してがん検診受診率50%超を目指す厚生労働省委託事業「がん検診企業アクション」の推進パートナー企業。

価格部門でもランクインしましたが、保障内容を見ても悪い所は見当たりませんが特別いいとは言えません。

ただ、医療保険などよりも、介護保険に関しての評価は高く、将来の介護の心配をしている方にとっては、東京海上日動あんしん生命の「長生き支援終身保険」は検討の余地が十分に有る商品と言えるでしょう。

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第9位『マニュライフ生命』

第9位は、各保険商品で評価の高い『マニュライフ生命』です。

マニュライフ生命の特徴
  • 特に収入保障保険個人年金保険について高い評価を得ている生命保険会社
  • 社員のボランティア活動、災害被災地復興支援活動などを始めとする社会貢献活動が盛ん
  • 「イメージワークフローシステム」という保険金等支払管理がきちんとされていて信頼度が高い

こちらの保険会社も価格部門でランクインしていますが、保障内容でも複数の保険商品で評価の高い商品が揃っています。

収入保障保険で言うと、受け取り方の自由度が高く、毎月受け取る事を基本としながらも途中で残りの全額を受け取る事が出来るなど、残された家族の生活を守ると言う面では、非常に心強いと言えるでしょう。

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第10位『ネオファースト生命』

第10位は、第一生命グループの『ネオファースト生命』です。

ネオファースト生命の特徴
  • 生命保険会社大手・第一生命のグループ会社で、「一生涯のパートナー」をグループミッションとしている保険会社。
  • 高い倫理観と人を尊重する姿勢を持ち、あらゆる企業活動において社会適合性を重視し、社会から信頼され、敬愛される会社を志す
  • 健康な場合の保険料割引の制度があるが、他社の基準よりも少し緩い基準となる。

こちらも価格別でもランクインしていますが、保障内容別でもランクインです。

パッとしない商品とは言えますが、逆に言うと非常にバランスの取れた商品であり、医療保険では入院・手術・先進医療など基本的な所はカバーされており、また上皮内新生物などの病気にも対応する事が出来る点では、保障内容として文句のつけようはないと言えるでしょう。

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「保障内容」別の生命保険ランキングは、以上のようになりました。

がん保険を選ぶ時のおすすめ保険相談窓口4選

さて、これまで多くの生命保険会社と商品をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

それぞれの保険会社や商品の特徴等はお分かり頂けたかもしれませんが、どの商品を選ぶのが自分や家族に最適なのか?

自分で調べるのも良いけれど、お金だけでなく時間だって大切に、そして有効に使いたい!

そんなあなたに、保険ブリッジ読者とスタッフが厳選した保険の相談窓口4選をご紹介致します。

Science exploration

現在数え切れないほど多くの保険会社と商品がある中、ご自身やご家族に合ったものを調べて選び、比較検討するのは至難の技

健康や体と同じくらい大切なあなたの「時間」も有効活用しませんか?

1位 保険マンモス

保険マンモスは、保険会社に属さないアドバイザーによるお客様の「保険料節約」と「保障の充実」を両立させるための無料面談サービスを全国展開。

保険マンモスの特徴
  • 数十社の保険会社の商品から厳選して保険を提案
  • 押し売りは一切なしで、顧客満足度95%!
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FPが信頼できる!

FPの対応が丁寧!

FPの知識が豊富!

日経BPコンサルティングの「FPの質」に関する調査で1位を独占!(調査期間:2015年8月21日~2015年8月30日 回答者数:988件)

実務経験が豊富(平均5年)で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍。

FPの専門知識&スキルを数値化し、サービス品質の向上に努めているところも保険マンモス利用者が安心して満足を得られる秘訣!

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2位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボもおすすめ!

保険見直しラボの特徴
  • 取扱保険会社約30社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

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3位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用も検討してみましょう。

保険コネクトの特徴
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  • 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
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4位 保険見直し本舗

保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、40社以上の保険会社と提携

取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね!

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保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

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ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

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生命保険の基礎知識と仕組み

さて、今まで生命保険のランキングについて触れてきましたが、そもそも生命保険とはどのような仕組みで成り立っているのでしょうか。

実は生命保険という目に見えない商品は、人に対する保障をお金で備えるものなのです。

生命保険は相互秩序の精神のもとに成り立っているので、支払った保険料は困っている誰かのために役立てられます。

また大数の法則とも言われますが、大勢の人が1人の人を支えていると言う事も言えます。

生命保険の種類&内容について

生命保険は、次の3つに分類されます。

死亡保険

保険期間中に被保険者が死亡または高度障害状態時に支払われるもの。

(例)定期保険、終身保険、定期保険特約付終身保険など

生存保険

所定の期日までに被保険者が生存していた場合に支払われるもの。

(例)個人年金保険、こども保険(学資保険)など

生死混合保険

死亡保険と生存保険を組み合わせたもの。

(例)養老保険など


これらの詳しい内容については、次のコーナーで触れていきます。

生命保険商品の内容について

様々な種類の生命保険商品には、幅広いニーズに対応出来る内容のものが多数あります。

多数ある保険会社の中には、似たような内容の商品も多数存在します。

ですが、種類で分類された商品は基本的な内容はほとんど同じですので、基本的な内容を理解した上で比較・検討して選ぶと良いでしょう。

まず、保障重視型の生命保険には以下の3種類があります。

保障重視型生命保険の種類
  • 定期保険
  • 終身保険
  • 定期保険特約付終身保険

の3つがあります。
それぞれを一つずつ解説していきましょう。

定期保険

最初に一定の保険期間を定めて、その期間内の保障をする保険です。

5年・10年・15年など一定の保険期間内に死亡あるいは高度障害になった場合、保険金が支払われる保険です。

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保険料は掛け捨てで、割安ですが満期保険金はありません若い独身の方向けの商品と言えます。

終身保険

保険期間は一生涯です。

死亡・高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。

充実した保障内容から、結婚を機に加入される方も多い保険と言えます。

定期保険特約付終身保険

主契約の終身保険に、定期保険を特約として付加した保険です。

定期保険と終身保険の良いところを両方兼ね備えた”万能型”とも言えます。

全期型と更新型の二つのタイプがあります。

特約期間中は、大きな死亡保障が確保できます。

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特約期間が終了しても、一生涯の死亡保障(主契約)が継続します。

全期型は、契約から主契約の保険料の払込が満了する時まで更新がありません。

更新型は、契約から10年・15年など特約期間が満了するごとに、主契約の保険料払い込み期間満了時までを限度として更新していきます。

利率変動型積立終身保険(アカウント型保険)

保障部分と積み立て部分(アカウント部分)に分けて、払い込む保険料のうち積み立てに回す部分と保障に回す分を、一定の範囲内で、自由に設定や変更が出来る保険です。

積立部分に適用される予定利率は、定期的に保険会社によって見直されますが最低保証があります。

保険料払込期間中は、死亡保障医療保障などの保障があります。

また保険料払込期間満了時点で、積立部分(アカウント部分)の積立金をもとに、終身保険(もしくは年金受取)に無診査で移行出来ます

養老保険

保険期間中に死亡または高度障害となった場合、死亡保険金あるいは高度障害保険金が支払われ、満期まで生存していた場合には、死亡・高度障害保険金と同じ額の満期保険金が支払われます。

こども保険

子供が学校に入学や進学した時と満期の時に、祝い金・満期保険金が支払われるもので、教育資金の準備の為の保険です。

契約者は親や祖父母になることが多いですが、契約者が死亡あるいは高度障害になった場合、それ以降の保険料は免除となり、一時金や育英年金が支払われる場合があります。

「下校中の女子中学生下校中の女子中学生」のフリー写真素材を拡大

保険料免除後も、祝い金・満期保険金は支払われます。

個人年金保険

個人年金保険は、老後資金準備を目的とした保険です。

有期年金保険、確定年金保険、終身年金保険、夫婦年金保険の4種類の定額年金保険と、変額年金保険があります。

プロが選ぶ生命保険ランキングには理由がある?

一例として、貯蓄性の高いと評判のオリックス生命の「終身保険RISE(ライズ)」を上げてみましょう。

「終身保険 rise」の画像検索結果

加入する前に解約返戻金が貰えるまでどれくらいの期間がかかるのかをきちんと把握して、返戻率も明確にしておきましょう。

生命保険のプロが選ぶ商品は大抵が、低解約返戻率を重要視し、ある一定の期間(保険料支払い期間)を過ぎると掛け金以上の返戻金がある商品が多いです。

これは、保険会社によって保険料の一部を”複利”という方法で運用されているから、このような高い利率での貯蓄が可能となっているのです。

まずここで着目して頂きたいのが、生命保険には保障の他に、貯蓄性の高い商品が存在するという点です。

しかし、あまり早期に解約してしまうと解約返戻金の返戻率が低くなってしまうという欠点もあります。

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国内大手保険会社と外資系保険会社とランキング

さて、国内大手保険会社と外資系保険会社とでは、どちらがより良い生命保険と言えるのでしょうか。

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国内大手の保険会社の商品の多くは、積極的にCMや広告等で商品アピールしているものが多いと言えます。

対して外資系の保険会社の商品は、CMや広告はあまり露出しておらず通販型の商品が多いので、ネット広告等で商品アピールしているものが多いと言えるでしょう。

国内大手保険会社の魅力

アフターサービスやフォロー等も考慮すると、国内大手保険会社の場合は何かあった時は迅速な対応が期待出来ます

外資系の保険会社は、何かあった時の対応についてはその会社によって対応の仕方が異なることもありますので、しっかりとアフターサービスやフォローについての確認をしておくと良いでしょう。

また、為替レート変動によって解約返戻金や配当金の金額も異なってくると言う点も、国内大手保険会社との決定的な違いと言えるでしょう。

価格は保障内容に比例する?

生命保険の価格は、保障内容にどれ程影響するのでしょうか。

通常であれば、価格は商品の内容に比例することが多いと言えます。

しかし、一概に全ての保険がこれに当てはまるとは言い切れません。

生命保険と一口に言っても、その内容は本当に様々です。

まずは、保障内容がその価格に見合った内容なのかをじっくり調べて下さい。

生命保険とは、病気やケガをした時、死亡した時に一度だけ支払われるものという「限定商品」ではなくなっているのも事実です。

最近、各社で「就業不能保険」という商品が通販型でも直販型でも出回っています。

これは文字通り「働けなくなった時の為の保険」であり、病気やケガで継続して仕事に行けない状態になってしまった時の保障としての保険です。

各保険会社によって、保障が開始される時期や保障内容も異なっていますが「要介護〇以上」「要支援〇以上」など、保障が下りる基準も会社によって異なります。

保険会社の価格競争に伴って、生命保険商品も日々進化しているものと言えます。

終身型と定期保険ではどちらがお得?

価格が安い定期保険と、保障重視型の終身保険ではどちらがお得と言えるでしょうか。

これは、ある意味究極の選択と言えるでしょう。

つまり「値段の安いものを選ぶか、保障の手厚いものを選ぶか」によっておすすめする商品も異なってきます。

終身保険と定期保険の良いとこ取りをした商品も存在しますので、まずは自分の給料の中から無理のない範囲で探して下さい。

通販型保険のサイトでは、価格をシミュレーション出来るサイトも存在しますので、まずは価格と保障を認識することを意識してみましょう。

どこに重きを置くかによって選ぶ保険も変わる?

生命保険というものは、まさに、どこに重きを置くかによって選ぶ内容も変わってくる商品です。

同じ価格帯でも、保険会社や商品によって内容が全く異なる保障内容になることも多々あります。

保険を選択する際のポイント
  • 入院や通院が何日目から保障が開始されるか
  • 日帰り入院でも保障されるのかどうか
  • 医療特約や入院・手術の際に一時金が支給されるのか など

私自身、結婚当初は保障の充実した保険に入っていました。

しかしその後、経済的な事情から保険を極限まで減らした結果、旦那が1年に3回も入院・手術するという事態に陥って、保険の大切さを痛感したことが過去にありました。

そして4人の子供の母となった今現在、子育てを通して保険の有難みを実感しています。

幸いなことに、入院や手術をするということはなかったものの、子供や自分自身がケガする度に保険のお世話になっています

人生は何があるか分かりません。本当に不測の事態にも対応出来る備えを用意しておきましょう。

プロが生命保険を選ぶ時見るポイントが”ココ”!

では、プロは生命保険のどこをチェックして選んでいるのでしょうか。

まず、下記の点をチェックしてから進みます。

プロが見る生命保険のポイント
  • お客様の意向がどこにあるのか(値段の安い掛け捨て型もしくは保障の充実した終身型)
  • 年齢・性別や健康状態
  • 現在加入中のものより良い保障を持った保険を探すポイント

もし現在無保険もしくは簡易型・共済等に加入されている場合であれば、生命保険と簡易型保険・共済等の根本的な違い等についても考慮して選んでいます。

ですが、簡易型・共済等の保険にも、メリットは勿論あります。

掛け捨てでも割戻率が良いものもありますので、それはそれで持っておいて、それらの保険を補うような商品を選んで勧めているのです。

これを機に、結婚・出産・子供さんの進学など、具体的に家族が今、人生に於けるどのステージに立っているのかを客観的に見直してみましょう。

そうすることで、次のステージに立つまでのプロセスが見えて来るはずです。

あなたの本当に必要な生命保険は?

生命保険に加入する目的
  • あなたは現在、どのような人生を歩んでいますか?
  • そして今後、どのような家庭を築いていきたいですか?

漠然とした質問ではありますが、実はこの質問は生命保険に直結しているのです。

生命保険は言わば「お守り」のようなもので、人生の局面で窮地に陥ったときの備えとしての働きをするのです。

ですが「掛け捨て保険」でも、内容によってはいざという時に役に立ちます。

そして貯蓄性もある保険に各種特約も付加しておくと、大病を患ったり、一家の大黒柱にもしものことが起こった場合、本当に頼りになる存在だということを認識することが出来ます。

願わくば、どんな不測の事態にも対応出来る万能型の生命保険があれば加入したいところですね。

保険会社各社のランキングで上位にランクインしている商品は、その万能型といえるものだからこそ、上位に位置するのです。

もし経済的にそれ程余裕のない状態なのであれば、必要最小限の保障のものに加入して、少しずつ保障を増やしていく方法をご検討下さい。

必要最小限の部分を貯蓄型の終身保険にしておいて、特約などを徐々に余裕が出て来るごとに追加していけば、いざという時に不測の事態にも対応出来る生命保険になり得るでしょう。

あなたの同居されている家族構成は?

保険に加入する前に、同居されている家族構成も重要な要素となってきます。

これは、まずあなたとその家族の将来の予定と計画を時系列ごとに表に表して、教育資金や住宅購入等の必要資金の見積もりを作成する為にも必要な作業です。

ここでいきなり自分とその家族の個人情報をすべて公表することに抵抗を感じる方もいらっしゃると思いますが、収支のすべてを明確にすることで、必要な資金がいくらなのかを明確にすることが出来ると思って下さい。

ここで作成する表を「ライフイベント表」といいます。

people's hand on calendar paper

ライフイベント表は1年間の設定を1~12月とし、12月末時点の年齢で揃えて表示されます。

現在、収入と支出のバランスが取れているか

さて、あなたとその家族は現在、収入と支出のバランスが取れていますか?

近年、さまざまな種類のクレジットカードや各種ローン等、私たちの生活の上でこのような決済方法は欠かせないものといえます。

しかし、収入をはるかに支出が上回っていると言うのでしたら、本末転倒と言えます。

person picking blue card

収入と支出のバランスを把握する為にも、家計簿やクレジットカードの支払い明細書、ローンの支払い明細書等はしっかりと支払い内容を再認識しておきましょう。

また、この機会に利率を見直しする意味でも「借り換え」を考慮してみるのもいいかも知れませんね。

生命保険のプロ「FP」はランキングを意識した提案を行っている?

生命保険のプロであるFP(ファイナンシャルプランナー)は、提案を行う際にライフプランニングシートを作成するまでの間、あなたのニーズがどこに重きを置いているのかを見抜いて提案書を作成しています。

また、やはりランキング上位にランクインしている商品を意識して提案しているとも言えます。

生命保険各社の知名度や商品の返戻率・価格帯についてのニーズ等、すべての条件を満たす商品を探すには説得力のある提案をする必要があります。

そのランキングも、FPのみぞ知る独自の切り口を持ったランキング。

実際、ランキングを用いた提案をされるFPの方もいらっしゃいます。

FPとじっくり話し合ってライフイベント表を作成してみよう

前述した「ライフイベント表」について、より詳しく紹介していきます。

「ライフイベント表」を作成する前に、FPはプランニングの為に必要な情報を収集します。

まず、顧客であるあなたとその家族に対し、プランニングの目的提供するサービスの内容、報酬等について説明が行われます。

そしてあなたとその家族の合意を得たら、ライフプランニング開始となります。

次に、FPによるヒアリングです。

質問紙や面談により、プランニングの為に必要な情報を収集します。

そして保険や税金等の分析、キャッシュフロー表(将来の収入、支出、貯金残高の予想)の作成や、個人バランスシートの作成(現時点での資産と負債のバランスを作成する表)によって現状分析を行い、問題点を把握します。

プランを提案書にまとめたものを作成します。必要に応じて、各種手続きの代行や専門家への紹介もなされます。

現在加入中の保険の内容を再確認しよう

あなたは、現在加入中の保険の内容をしっかり把握していますか?

疑わしいようでしたら、まずは契約時に手渡された提案用の書類と、保険証券をもう一度再確認して下さい。

詳しい保障内容はすべてこれらの書類に記載されています。

新たに保険に加入する前に営業マンが必ず確認することと思いますが、「保険証券を見せて下さい」と言われ、コピーを取って渡した経験のある方もいらっしゃると思います。

保険証券には、保障内容が要約されて記載されています。

保険証券の取扱について

望ましいのは、保険証券類は書類をすべて一つのファイルにファイリングして、すぐに認識出来る状態にしておくといいでしょう。

生命保険の相談をFPにするべき理由

FPのおすすめする生命保険には、緻密な計算に裏打ちされた理由があります。

まず、FPの資格取得の為に実施される内容のうちの一つに「実技試験」というものがあります。

実技試験の内容には実際に生命保険商品を提案する際に、その家族の資産についての計算や、子供が大学卒業までにかかる経費を割り出したり、夫婦(子供が独立後)の老後資金等を割り出す問題が出題されます。

これらの問題をクリアして基準点以上の点数を取得出来ないことには、FPの資格取得は叶わないのです。

つまり、誰にでも同じことを言っているのではなく、根拠のない数字を提示しているのでもなく、その家庭だけに特化したオリジナルのライフプランニングを行っているのです。

FPは、専用のバッジを衣服のどこかに着用しています。

このバッジは国家資格所有者の信頼の証だということをご理解下さい。

@sato_sosuke)さんの投稿

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プロは生命保険各社の商品とそのランキングを毎日リサーチしている!

冒頭でも少し触れましたが、保険のプロは生命保険各社の商品とそのランキング毎日リサーチしています。

というのも、生命保険会社では毎日、営業活動を行う前に研修が実施されています。

そして、自分の勤務先の商品についての知識を高め、再認識し、他社の新商品についての内容も研修を通じて日々勉強しているのです。

shallow focus photography of person in white and black striped top writing on white paper

ある意味、それは他社のランキングを垣間見ながら自社の商品のアピールポイントを模索しているとも言えます。

より良い商品だからこそ、他社には負けないようにアピールしたい

そんな思いを抱きつつ、日々営業活動に勤しんでいるのです。

そして会社から帰ったら、自分でパソコンやスマホ等の情報で、他社の情報をリサーチして、同僚や先輩・後輩と情報を共有。

selective focus photography of woman and man using MacBook Pro on table

そうすることで、客観的に自分たちの会社や商品を判断することが出来るからです。

まずは各社の最新の商品とその特徴を知る

あなたは普段TVのCMで保険のCMを意識して見ていますか?

実は保険会社各社の最新の商品は、CMや広告等で毎日のように紹介されています。

そして短いCMの中に、その商品のアピールポイントが集約されているのです。

知名度の高い会社のCMは必ずと言っていい程、最新の商品に力を入れてCMを作っています。

また、雑誌や駅のポスター・電車やバス・飛行機等の公共の交通機関の広告やポスターでも目にする機会はある筈です。

そしてネット広告についても同じことが言えます。

CMでアピールしている、ということは「最新の商品であり、知名度もある会社の商品である」ということが言えます。

最新の商品を知り、特徴を知ることで選ぶときも選択の幅が広がるきっかけにもなることでしょう。

自分と家族の必要保障額を計算してみる

FPによるヒアリングを参考にして今現在、自分とその家族の必要保障額を計算してみましょう。

必要保障額=遺族の生活費等―遺族の収入等

生命保険の必要保障額は、当人に万が一のことが起きた場合に必要となる遺族の生活費等から、遺族が受け取ることが出来る収入等を差し引いて計算し、不足分は生命保険から負担すると考えます。

person writing dollar sign on sketch book

子供さんがいる家庭の必要保障額の中には、教育資金が大半を占めていると思います。

学資保険等でご自分で準備する他にも、教育資金の準備方法の手段として、教育ローン奨学金があります。

これらの中には、返済不要の給付型のものや、無利子のものもあります。

また、給与天引きで積み立てが出来る「財形貯蓄」というものもあります。

stacked round gold-colored coins on white surface

他にも、マイホームを購入される予定のある方には住宅ローンを組む前に頭金と諸費用(印紙代や各種士業の方々への報酬等)が必要になってきます。

一般的に住宅ローンを組む場合には、物件価格の20~30%が必要になってくると言われています。

仕組みも、それぞれの種類によって金利や返済方法が全く異なります。

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一般的に、金利が上昇している局面では固定金利で、金利が下降している局面では変動金利で借り入れる方が有利になります。

また、住宅ローンには、公的融資と民間融資があり、種類も様々です。

融資条件は取り扱い金融機関によって違いがありますので、よく調べた上で融資の申し込みを検討して下さい。

各社の最新人気ランキングデータを参考にしてみよう

保険会社各社の最新の商品は、女性誌等の雑誌やテレビ番組やCM、インターネットの情報サイト等で絶えず公表されています。

これらは、露出度の高い商品ほどそれぞれの保険会社が主力商品として売り出しているものとして考えて下さい。

あまり知名度の無い商品は、独自の方法で世間に公表されていることと思いますが、ある意味企業のブランディングのひとつとして捉えて下さい。

類似する商品については、それぞれの特徴を比較したうえでどちらがいいかを見極めて下さい。

迷った場合は、同時に複数の保険を比較できる保険代理店を利用するのがオススメ。

日本最大級の保険代理店である『保険マンモス』なら、保険のプロあなたの元に保険の相談に乗りに来てくれますよ!

相談は無料ですし、あなたのニーズにピッタリの生命保険を見つけ出してくれることでしょう。

あなた自身も、この機会に保険会社各社の見積もりを取り寄せてみて下さい。

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各社生命保険のメリット・デメリット

生命保険各社にはそれぞれに異なった性格があり、その商品にもメリットとデメリットがあります。

同じような保障内容でも、支払い事由に該当した時、支払いが開始されるのも時期にずれがあったり、保障の金額にも差があります。

ですが変動型の利子が付加されたり、所定の期間を過ぎると「生存給付金」が数年ごとに給付されたり、といった商品もあり、まさに内容は千差万別とも言っていいでしょう。

注意事項

保障内容と特約の内容は保険会社各社によって異なるため、給付される金額についても、その保険会社の財務体制によって利率や割合は違っています。

まずは資料を取り寄せて、そのメリットとデメリットについて認識してみましょう。

保険会社各社の財務体制の健全性を見抜くポイントとは?

保険会社各社の財務体制の健全性を示す指標の1つとして、「ソルベンシー・マージン比率」という数値があります。

これは、保険会社が持つ支払い能力を判断する判断材料として用いられており、200%以上が健全性の目安になるとして認識されています。

保険会社のパンフレット等に明記されている会社もあります。

また、この数値は支払い余力の判断基準にされています。

この200%という数値を下回ると、業務改善命令などが監督官庁からなされ、行政処分(早期是正処置)の対象となります。

また、それぞれの保険会社が株式上場しているかどうかについても着目してみるといいでしょう。

経営状態は数字に即座に表れるものだということを肝に銘じて、それらの数字を意識して保険会社を選ぶ基準にして下さい。

主契約と特約の内容とリスク

生命保険商品は、主契約と特約に分けられます。

主契約は生命保険の基礎となる部分であり、特約はその主契約に付随するものと言えます。

特約は主契約とは異なって、単独での契約が出来ません。従って主契約が消滅すると、特約も同時に消滅します。

契約前に、保障の内容(どこからどこまでが主契約でどこまでが特約なのか)をしっかりと把握しておいて下さい。

健康上の問題等があっても入れる保険も存在する?

「以前大病をして入院したことがあるから」「現在、通院中で治療中の病気があるから」

などの理由で「もう保険には入れないかも」とお悩みの方に朗報です。

ご安心ください。そのようなお悩みをお持ちの方でも入れる保険はちゃんと存在します。

保険会社各社でも、色々な商品があるかと思いますが、「緩和型保険」という項目の保険がそれに該当します。

一例として、太陽生命の「既成緩和」という商品をあげてみます。

この商品は、ご高齢の方や持病のある方、認知症になった時の治療にも対応した特殊な商品です。

「認知症で家族に迷惑をかけたくない」という理由で加入されるシニアの方も多数いらっしゃいます。

保険マンモスで緩和型保険を探す

まとめ

いかがでしたか?数ある生命保険各社の商品の中で、良い商品は見つかりましたか?

ここで、あなた自身で実践して頂きたいことがいくつかあります。

生命保険についてのメリットとデメリット・ランキングについての注意点や着眼点について納得して頂いた上で、あなた自身の人生を一度、紙に書き出してみて下さい。

過去の部分は結構ですが「今後の人生をどのように歩んで行きたいのか」をテーマにして、オリジナルのライフイベント表を作成してみて下さい。

person writing on white printer paper

そこから徐々に、必要経費を割り出していくのです。
分かる範囲で結構です。FPの作成するようなものとまではいかなくても、自分で作成することに意義があるのです。

プロの意見を参考に、自分でも生命保険を調べてみよう

次に、『保険マンモス』などでプロの意見を参考に、自分でも生命保険について詳しく調べてみて下さい。

プロの意見はプロの意見として参考までに留めておいて、あなた自身とあなたの家族がどんな生命保険を求めているのかを、家族皆でじっくりと相談して下さい。

また、実際に保険会社各社に資料請求をしたり、保険の無料相談コーナー等で相談してみるのがいいでしょう。

情報は多いに越したことはありません。

何度も資料請求やプロに相談しているうちに「こんな保険を探していたんだ!」と心から思える商品と出会えるはずです。

良いと思った商品には付箋やしおり、マーカー等で印をつけておきましょう。

また、ご年配の家族の方で、持病等があっても入れる保険があることも、家族の中で情報を共有しておきましょう。

入院や手術をすると、想像以上にお金がかかります。

高額医療費である程度は戻って来るとは言え、まとまったお金が必要になった時に、預貯金とは別の形で補える備えを準備しておく意味でも、生命保険について真剣に考える機会だと割り切って調べましょう。

妊娠中の方や、結婚を控えた方にも同じことが言えます。

妊娠・出産に伴って、切迫流産・早産での妊娠や妊娠中毒症、つわりでの入院時にも、出産時の帝王切開等でも生命保険は効果を発揮します。

ですが一度このような状態になって、間を開けずにまた妊娠した場合、入れなくなってしまう保険もあるということを肝に銘じておいて下さい。

0歳から

保険は、基本的に健康上の問題と無縁の状態で入った方がより条件の良い商品に出会えます。

自分でランキング表を作成してみよう

さて、仕上げに今度は自分でもランキング表を作成してみましょう。

自身でランキングを作ってみましょう
  • 終身保険部門
  • 掛け捨て保険部門
  • 学資保険部門年金保険部門

など、生命保険商品の部門ごとに作ってみると良いでしょう。

そして部門ごとのランキング表が出来たら、その理由も明記しておきましょう。

printed sticky notes glued on board

値段がお手頃だから」「有名な会社だから」「保障が充実しているから」「特約の内容がいいから

など、色々あると思います。

それが出来たら、家族でまたじっくり話し合ってみましょう。

そうしているうちに、以前とはまた別の答えが導き出されることでしょう。

加入前にプロの選んだ生命保険とじっくり見比べて決断しよう

これまでの内容を踏まえて、プロの選んだ生命保険とあなたの選んだ生命保険をじっくり見比べて検討しましょう。

プロの選んだ生命保険と、あなたの選んだ生命保険との内容・価格の違いを再認識し、より良い保障をより安い値段で加入出来るようであれば、勇気を出して決断しましょう。

勿論、プロにもう一度相談なさるのもいいと思います。

あなたの選んだ生命保険とその理由をプロに伝えてみて下さい

そうすることで、また新たな視点からプロならではの意見を聞くチャンスにも恵まれることでしょう。

そして、このサイト内で紹介させて頂いた内容があなたの決断の決め手になってくれたら幸いです。

「気になっている」ということは、「決断の時が近い」というサインです。

あなたの中で、「ランキングNo.1」の最良の生命保険を選びましょう。

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