松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。生命保険を探していると、『逓減率』という言葉が出てきたことはないでしょうか。
この記事では、そんな『逓減率』がかかわってくる生命保険、逓減定期保険について詳しく解説します。
また、逓減定期保険とよく比較されている収入保障保険との違いや、どちらに入るのが得なのかなどを徹底解説していきます。
- 逓減定期保険は、保障される金額と支払う保険料が減っていく合理的な保険。
- 逓減定期保険は、長期間の補償を必要としていて、残高は変化することを想定できる人におすすめ。
- 逓減定期保険は掛け捨て型保険なため、途中解約してもデメリットはない。
- 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で無料で相談することをおすすめします。
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目次
逓減率とは？概要や読み方
松葉 直隆
保険のドリル読者
まずは、この言葉がどのような意味を持っているのか、そして、どのような場合に用いられるのかを確認しましょう。
絶対知っておきたい『逓減率』の正しい読み方や意味
まず逓減率を辞書で調べると、「時間の経過とともに数量などが減少していく割合を意味する」と出てきます。
これはだんだんと減ることを意味する『逓減』、という言葉に割合を示す『率』という語がくっついた言葉であると推測できます。
しかし、これだけでは何に使われるかわかりにくいと思うので、次ではその使用例を見てみましょう。
逓減率ってどういう場合に使われるの？
まずは気象学において、気温逓減率という言葉が出てきます。
山など標高が上がることによってその気温はだんだんと下がっていくことは知っていると思います。
逓減率は、この高度があがるにつれて気温が下がっていく割合を示すために用いられています。
また五重塔など、上に向かうほど小さくなっていく建築物などに関しても逓減率という言葉が用いられているようです。
これだけでは全く実生活に関係ないと思うかもしれませんが、この逓減率という言葉は、生命保険を選ぶときに目にする可能性があります。
松葉 直隆
それでは、その保険がどのようなものか、以下で説明したいと思います。
逓減定期保険の概要や保険の種類
松葉 直隆
保険のドリル読者
まずは、その基本を確認しておきましょう。
定期保険とは何か？定期保険に加入するなら必ず知っておきたいこと
まず、逓減定期保険を知るうえで必ず知っておかなければならない知識は、定期保険に関する知識です。
生命保険には、貯蓄性が備わっている貯蓄型の保険と、貯蓄性がまったくない掛け捨て型の保険が存在しています。
定期保険は、いわゆるこの掛け捨て型の保険に分類されます。
定期保険の特徴の一つは、支払う保険料と比較すると、保障額が大きいことにあります。
大きな保障額が必要な場合、定期保険は必ず検討するべき保険となります。
松葉 直隆
しかし、保障期間は、定期保険加入時に決めた期間だけで、それを過ぎると保障されなくなってしまいます。
逓減定期保険って何？まずは基本情報を解説
保険のドリル読者
一言で説明すると加入した年数が経過していくごとに、保障される金額が減る代わりに、支払う保険料が少なくなっていくという生命保険なのです。
保障される金額が減り、支払う保険料が減っていくという逓減定期保険は合理的な生命保険と言われています。
加入するならどっち？逓減定期保険と通常の定期保険
保険のドリル読者
松葉 直隆
逓減定期保険に加入に向いている人は、一定の期間、なおかつ長い間保障を必要としており、かつ残すお金が変化することを想定している場合には、逓減定期保険がおすすめです。
知っていると得する逓減的定期保険に加入するメリット
ここでは、定額定期保険に加入するメリットを解説します。
必要な時に必要な保障が手に入る
逓減定期保険の基本的な考え方とは？
必要な保障額は変化していくというものです。
これがどういうことかといえば、子どもがいる場合が分かりやすいと思います。
子どもが小さい場合には大きな保障額が必要となりますが、成人している場合には必ずしも大きな保障額が必要ではないのではないでしょうか。
一般的な定期保険であれば更新を行う時に、減額するかどうかを考えなければなりませんが、逓減定期保険ではもともと徐々に減額するように設計されているためこの手間を省くことが出来ます。
保険料の支払いを抑えることが出来る
逓減定期保険であれば、だんだんと支払う保険料が減少していくため、最終的に支払う保険料をかなり抑えることが可能な生命保険です。
松葉 直隆
何も起こらないことは良いことなのですが、その支払った分がもったいなく感じる人も多いと思います。
保険の掛け替えがしやすい
貯蓄型の生命保険は、一度加入するとほかの保険に乗り換えるといた場合にはかなり大きなデメリットを伴うのですが、逓減定期保険は掛け捨て型の保険であるため、途中解約してもデメリットはありません。
知らないと損する逓減定期保険に加入するデメリット
松葉 直隆
どのようなデメリットがあるのかを知ってから、加入を検討するのをお勧めします。
必要な保障額が増えた時に対応できない
逓減定期保険は、年数が経過するごとに保障額がだんだんと減少していきます。
保障額を増やしたくなった場合には、別の生命保険を検討しなければならなくなるため、この点はかなり大きなデメリットだと言えます。
本当に必要な額が不明瞭なこと
いつ、どれだけの保障額が必要なのかやはり非常に分かりにくい点が挙げられます。
基本的には必要な保障額というのは減少すると考えられていますが、やはり人生何が起きるか分からないものです。
保障額が減ることによって困る場合もあるかと思います。
その場合は逓減定期保険ではなく、別の保険を考えた方が良いかもしれません。
解約返戻金がない
これは逓減定期保険に限らず、定期保険全般に言えることなのですが、解約返戻金がない場合が多いです。
解約返戻金とは？
保険を解約した時に戻ってくるお金です。
定期保険の場合この解約返戻金はないことが多いです。
もしあったとしても、その解約返戻金の分、保険料が少し高めに設定されている場合が多いです。
もしも、戻ってくるお金を重視するのであれば、定期保険ではなくほかの終身保険などを検討した方が、あなたにとって良い保険である可能性があります。
松葉 直隆
選べる種類が少ない
生命保険には数多くの種類があるのですが、この逓減定期保険を主体にしている生命保険の種類は、かなり限られていることもデメリットでしょうか。
ほかの生命保険であればいろいろと比較することが出来るのですが、逓減定期保険い限って言えば、その種類はかなり少ないです。
特約を付けることで、逓減定期保険と同等の生命保険になる商品も存在していますが、それでもやはり選べる種類は少ないです。
たくさんの生命保険を比較しながら選びたいと人にとってはデメリットでしょう。
逓減定期保険でおすすめする生命保険を２つ紹介
松葉 直隆
三井住友海上あいおい生命の『＆LIFE逓減定期保険』
逓減定期保険を検討するのであれば、まずは三井住友海上あいおい生命の『＆LIFE逓減定期保険』は必ず検討するべきでしょう。
まず、この生命保険の特徴は、逓減タイプを9種類の中から選択出来る点にあります。
松葉 直隆
また、健康優良割引というのも存在しています。
健康に自信があり、なおかつ細かく保障額を検討したいというのであれば、まずはこの生命保険を検討するべきでしょう。
ソニー生命の定期保険
もう一つおすすめするのはソニー生命の定期保険です。
逓減定期保険は特約として付与することが出来るようになっています。
ソニー生命は原則対面販売で、ライフプランナーが要望を聞いたうえで、プランを組み立ててくれる仕組みをとっています。
そのため、対面でいろいろと相談して決めたいという人にとってはかなりおすすめの定期保険であると言えます。
特に、逓減定期保険は保障額が減少していくという少し複雑な生命保険となっているため、誰かと相談しながら決めるというのはとても合理的であると思います。
松葉 直隆
色々と相談できるのはデメリットですが、逓減定期保険は特約で付加しなければならないため、それ以外に特約を検討することになってしまうかもしれません。
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逓減定期保険と収入保障保険どちらがお得なの？
松葉 直隆
保険のドリル読者
収入保障保険と逓減定期保険、どちらに加入した方がお得なのかをここでは検討してみたいと思います。
そもそも収入保障保険って何？まずは収入保障保険の基本を押さえよう
収入保障保険とは？
契約者が亡くなったときに、死亡保証金として月額数万円と給料のような形で、一定の年齢までお金を受け取ることが出来る保険のことを言います。
亡くなったときにお金がもらえるのは、定期保険などと非常によく似ていると思われますが、最大の違いは分割で保険金を受け取るということでしょうか。
松葉 直隆
以下ではそれを解説したいと思います。
収入保障保険に加入するメリット
収入保障保険は、年数が経過するごとに保障額が徐々に下がっていく特徴を持っています。
これは一見損に見えるかもしれませんが、これはメリットです。
必要な保障額というのは、年数が経過するたびにだんだんと減少していくものであると考えられています。
子どもがいる家庭であれば、子どもが小さい時と自立した時であれば、必要な保障額が異なってくるはずです。
収入保障保険は、そのような変化に合わせて、その時に適切な保障額を得られるように設計されている商品なのです。
その時に必要な保障額をしっかりと確保できなおかつ、その保障額の割には安い保険料で加入出来るのが、収入保障保険最大のメリットでしょう。
松葉 直隆
定期保険の場合だと、保険期間が終了してまた加入する場合には、月々支払う保険料が増加してしまいます。
収入保障保険に加入するデメリット
収入保障保険はだんだんと保障額が減っていくという性質から、子どもが増えてしまうなど、大きな保障が必要になった場合に対応出来ないという弱点を抱えています。
これを避けるためには、どれぐらいの期間の保障が必要なのか、しっかりと決めておく必要があります。
また、これと同時に必要保障額がどれぐらいなのかを把握していないと、少なすぎたり、あるいは多すぎたりしてしまう問題もあります。
収入保障保険に加入するのであれば、どれぐらいの期間、どれぐらいの保障額が必要なのかをはっきりとさせておかないと、この生命保険のメリットを完全に生かすことが出来なくなってしまいます。
結局逓減定期保険と収入保障保険、どちらに加入するがお得なの？
逓減定期保険とほとんど変わらない生命保険です。
だんだんと保障額が減少していくことにより、月々の保険料の支払いを実質的に抑えることが出来るというのは全く同じ仕組みです。
松葉 直隆
では、両者では何が決定的に違うのかというと、それは受け取り方に違いがあります。
これは、一括でお金が欲しい人にとって、収入保障保険を選択するのはデメリットになれるかもしれませんが、これはデメリットになりえません。
なぜならば、収入保障保険の中には、一括で受け取ることが出来るタイプの生命保険も存在しているからです。
松葉 直隆
しかも、商品の種類に関しては逓減定期保険よりも、収入保障保険の方がはるかに数は多く、様々な商品を比較検討しながら保険を選ぶことが出来ます。
そのため、逓減定期保険でよい商品が見つからなかった場合には、収入保障保険を是非とも検討するべきであると思います。
絶対に知っておきたいおすすめの収入保障保険を３つ紹介
さて、ここでは私が個人的におすすめする収入保障保険を３つ紹介したいと思います。
チューリッヒ生命の『収入保障保険プレミアム』
まず、おすすめしたいのはチューリッヒ生命の『収入保障保険プレミアム』です。
この保険料は、ほかの収入保障保険と比較するとかなり安い部類に入ります。
特に、チューリッヒ生命の健康基準を満たすことが出来れば、その保険料は格段に安くなります。
支払う保険料が安いと得になるので、価格は非常に重要になります。
価格を重視する人は必ず目を通すべき生命保険でしょう。
また、収入保障保険は先ほど月額払いで受け取るのが基本であると記述しましたが、収入保障保険プレミアムであれば、一括受け取りを選択することが可能となっています。
これによって収入保障保険のデメリットを解消することが出来ています。
この生命保険の難点としては、まず、チューリッヒ生命の健康基準を満たして、保険料の割引を受けなければかなり高額な保険料を支払うことになってしまうということです。
松葉 直隆
ほかにも健康であれば割引を受けられる生命保険はあります。
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損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の『家族のお守り』
次におすすめしたいのは、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の収入保障保険 『家族のお守り』という保険です。
まず、この保険の特徴の一つとして、非喫煙者健康体として割引が用意されていることです。
この条件をどれだけ満たせるかによって、その割引率が大きく変わってきます。
この基準を満たしている場合、保険料は相当に安くなります。
この支払い方を選択すると、払い始めの時の保険料が少し高めに設定されるのですが、5年ごとに5％ずつ割引されていくことによって、最終的な支払は『だんだん減（逓減振込方式）』の方が安くなります。
松葉 直隆
また、これは特約になりますが三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）になった場合には、以後の保険料の払込みが免除される仕組みも備えております。
保険のドリル読者
また、この生命保険も一括受け取りを選択出来るので、今すぐにたくさんのお金が必要という場合にも対処することが出来ます。
しかも、その保険料はとても高いため、非喫煙者健康体以外となってしまう場合には、ほかの生命保険を検討することを強くおすすめします。
アクサダイレクト生命の『収入保障２』
３つ目に紹介するのはアクサダイレクト生命の『収入保障２』です。
まず、この保険の特徴の一つは健康な人に対する割引が存在していないことです。
これは健康体の方にとってしてみれば加入するメリットはかなり薄くなってしまうと思われます。
そのため、健康に少なからず不安を感じている人は、まずはこの生命保険を検討してみましょう。
また、別の特養としては、支払い保証期間を2年あるいは5年から選択できることです。
支払い保証期間とは？
保険期間満了まで残り1カ月で万一のことがあった場合でも、自分が決めた支払い保証期間の間、毎月保険金を受け取れる仕組みです。
ただし注意するべき点は、支払い保証期間を長くすると、その分保険料が高くなってしまうことです。
松葉 直隆
また、この生命保険は、保険金を分割受け取りだけではなく、一括払いで受け取ることが出来ます。
この保険の難点は、やはり健康な人に対する割引が存在しないことです。
健康割引を求める場合は、上述した生命保険をまずは検討するようにしましょう。
もう一つの難点としては、三大疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中）に関する免除特約が存在しないこと。
この特約を付けたいという人は、ほかの保険を検討する必要があります。
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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！
保険相談検討者
各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。
保険相談検討者
煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。
松葉 直隆
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保険相談検討者
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松葉 直隆
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松葉 直隆
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以前、保険ショップで相談しましたが、
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ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。
出典：保険見直しラボ
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★訪問型無料相談の注意事項
松葉 直隆
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。
- 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
- 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
- 自分が注文した飲食代は自分で支払う
特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。
保険相談検討者
松葉 直隆
また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！
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保険見直し本舗 利用者の口コミ
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まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。
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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
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そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。
保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。
保険相談ニアエル 利用者の口コミ
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保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。
相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。
保険クリニック 利用者の口コミ
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保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。
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保険代理店の特徴を表で徹底比較！
松葉 直隆
訪問型代理店を表で徹底比較
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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
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40社 |
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松葉 直隆
複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。
松葉 直隆
気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
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【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。
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保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。
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ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
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まとめ
逓減率、という言葉から、逓減率が使われている生命保険に関していろいろな角度から眺めてきました。
逓減定期保険は、やはり合理的な生命保険であるという言葉は真実であると思います。
ただ、現代ではこれを選択する理由は少なくなっているようにも感じます。
というのも、逓減定期保険と非常に酷似した生命保険である、収入保障保険があるためです。
収入保障保険の方が種類も豊富で、保険金の受け取り方も柔軟に選択出来ることから、収入保障保険を選ぶメリットの方が大きいと思います。
とはいえ、やはり人によって必要な保険は違います。
長い間保障が必要な場合は収入保障保険が適していると思いますが、本当に一定の期間だけ保障が欲しいという場合には定期保険を選んだ方がメリットの大きい人もいます。
自分はこれから将来に対してどのような備えをするべきなのか、それが、自分に適切な生命保険を選ぶためのポイントであると思います。
松葉 直隆
