養老保険は本当におすすめ?その内容を比較してみました!

記事監修者紹介
松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

養老保険は、万が一のときの保障だけでなく満期時の楽しみも兼ね備える保険です。

無事に満期を迎えたときには満期保険金を受け取れ、資産づくりとしても役立てられます。

今回は養老保険のおすすめについて解説しますので是非ごらんください。

この記事をざっくり言うと…
  • 終身保険は自身に万一のことがあった場合に家族に残すものとして契約する保険
  • 年金保険は自身の老後資金や生存している間の資金を用意するために契約する保険
  • 保険相談を検討するなら、店舗型では保険見直し本舗、訪問型では保険見直しラボといった無料相談サービスがおすすめ。
  • どこに相談するか迷う人は、平均業界歴11.8年のベテランFP揃いで取扱い保険会社数も30社とトップクラスの保険見直しラボ無料相談をおすすめします

 

 

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養老保険 各保険会社の商品紹介と比較表

養老保険についての基礎知識をご理解頂いた上で、具体的な保険会社の商品をご紹介して参りたいと思います。

まずは各社が販売している養老保険 商品の表一覧になります。こちらの表を以後参考にして下さい。

養老保険 各保険会社の商品紹介と比較表

養老保険 各保険会社の商品紹介と比較表

ソニー生命の外貨建て保険のご紹介

いま、保険を「米ドル建」で選ぶ人が増えています。

ソニー生命の保険へ新規で加入する方の2人に1人(※2018年10月現在)が米ドル建てを選択

米ドル建保険の主な特徴は以下のとおり。

【米ドル建保険の特徴】
  • 米ドルの高い金利で保険料を運用。
  • 月に支払う保険料が、日本円と比較して低くなるため家計の負担がかからない。
  • 死亡または高度障害保険の金額が高くなる
    ※解約返戻金については、払込保険料累積を下まわる可能性があります。

ソニー生命の米ドル建て保険と円建ての保険を実際に比較すると、以下の図のような結果となります。

ソニー生命の米ドル建保険と円建保険

ソニー生命が取り扱っている米ドル建保険は以下の4種類。

【ソニー生命が扱う米ドル建保険】
  • 米ドル建終身保険
  • 米ドル建一時払終身保険
  • 米ドル建養老保険
  • 米ドル建生前給付終身保険

いま、たくさんの人から支持を得ている「米ドル建保険」というかたち。

気になる方は、是非下記リンクよりアクセス!

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ドル建て保険ってリスクはないの?ドル建て保険について詳しく解説

⊥ソニー生命の養老保険

ソニー生命の養老保険は、スタンダードな商品の他にも、米ドル建ての養老保険や、保障額が保険期間の後半から増加する「特殊養老保険」まで取扱があります。

ソニー生命 ロゴ

保険料・返戻率から考えてオススメの保険であると言えます。

ソニー生命の養老保険は、加入範囲の年齢が高いですが、メリットとは言い難いです。

保険期間は年齢にもよりますが、5~30年、満期60~88歳まで設定でき、自由度が高いのも特徴。

松葉 直隆

終身保険のように保険料払込完了後も解約返戻金が増加して得をするわけではありませんが、人生設計に応じて契約できるのが良いです。

⊥かんぽ生命の養老保険

旧簡易保険時代は養老保険がメインでしたが、現在は「かんぽ生命」として新たに開発した養老保険が販売されています。

新規加入数は減少していますが、保有高が多い主力の保険です。

けがや病院、災害の特約を付加して、保障を充実させることもできます。

いずれのプランも満期保険金額(を自由に設定でき、満期に到達すると、設定した満期保険金がもらえます。

注意
71歳以上で加入する場合、被保険者の年齢によって保険金額の制限があります。

保険期間中に死亡すると、満期保険金額と同額の死亡保険金が支払われます。

また、満期保険金の受け取り年齢を1歳きざみで自由に設定できるのが特徴です。

加入年齢(0~80歳)によって保険期間は10年~50年の間で設定が可能です。

MEMO

かんぽ生命の養老保険は、契約の自由度が非常に高いのが特徴なため、それぞれのライフスタイルに合わせてカスタマイズが可能です。

契約日から1年6か月が経過した後に、不慮の事故や感染症で死亡した場合は、保障が2倍に増加します。

これを「倍額保障」といいます。

保険金は日帰り入院から出て、長期入院時の給付もあり、手術の種類によっては1日あたり入院保険金額の5、10、20、40倍の支払があります。

松葉 直隆

例えば、基準保険金額が1000万円なら以下の保障が受けられます。

おすすめのプラン

かんぽ生命の養老保険 商品
  1. 新フリープラン
  2. 新フリープラン(短期払込型)
  3. 新フリープラン(2倍保障型)
  4. 新フリープラン(5倍保障型)
  5. 新フリープラン(10倍保障型)
  6. 新一病壮健プラン

特約をつけるのは、料金はかかるためトータルの戻り率は下がります。

定期保険とは違って養老保険は保険期間が満了したのちの更新がなく、保障はそこで終わります。

注意
特約の入院・手術の保障は、養老保険の満期と同時に終了

ニーズが明確な場合は良いですが、長期の医療保障を確保したい場合、別途医療保険を契約する方が良いでしょう

MEMO
また、保険の本来の役割である、”発生確率は低けれども、万が一遭遇したら家計に大きなダメージを及ぼす危険”があるリスクをヘッジしましょう。

生命保険料控除の対象!

かんぽ生命の養老保険は「一般生命保険料控除」に該当します。

年間正味払込保険料が8万円以上だと、一律4万円の控除を受けることが可能です。

保険料が年に8万円以下の場合は所得控除を受けられ、かつ住民税や所得税が減少します。

MEMO
住宅ローン控除など他の控除があって既に控除可能な所得がない際は、生命保険料控除はされないという点は覚えておく必要性があります。

給与所得者の場合は、年末調整の際「保険料控除申告書」に保険料払込証明書を添付して勤務先に提出します。

フリーランスや個人事業主などは、確定申告の際の申告書に「保険料払込証明書」を添付し、所轄の税務署に提出します。

指定代理請求制度について

あらかじめ指定した代理人が保険金を請求できる制度があり、指定代理請求人は以下となります。

指定代理請求人とは
  1. 契約者の戸籍上の配偶者
  2. 契約者の直系血族(例えば、祖父母、父母、子、孫)
  3. 契約者の兄弟姉妹
  4. 契約者と同居、または生計が同じで契約者の3親等内の親族(例えば、配偶者の父母、おじ、おば、おい、めい)

⊥明治安田生命の養老保険

明治安田生命の養老保険は、死亡保障と満期金を同時に備える事が可能な保険です。

また、指定代理人請求特約や疾病特約なども他社の商品と同じような内容で、契約可能年齢に関しても6歳から75歳までです。

明治安田生命 ロゴ

それでは、明治安田生命の養老保険は他社と比較してどの様な違いや特色があるのか見てみましょう。

明治安田生命の養老保険の特徴
  1. 満期金の全てまたは一部を据え置く事が出来る
  2. 満期金の受け取りが、一時金または年金形式

満期金を据え置きできるメリットは、満期金を増やす事が出来る事です。

年金形式で受け取れるのも大きな特徴です。

松葉 直隆

商品内容的に目新しさはありませんが、据え置ける期間の設定が可能な点では魅力的な商品と言えます。

⊥損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の養老保険

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の養老保険も基本的な内容はオーソドックスですが、特徴的な部分もあります。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の養老保険の特徴
  1. 高額割引がある
  2. 「無配当」と「5年ごと利差配当付き」を選ぶ事が出来る

高額割引は保険金額を1,000万円以上に設定した場合に適応される割引です。

注意
契約後に何らかの理由で1,0000万円を下回った場合には適応外になるので注意が必要です。

次に、配当はこの保険会社の商品に限らず利差配当が5年ごとの保険は数多く存在します。

しかし、金利情勢などを考慮すると配当がない場合もあります。

そうなったら、無配当で保険料を安くするのも一つの手です。

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養老保険と個人年金の違いとは?

養老保険

万一の保障と満期の楽しみを兼ね備える保険

無事に満期を迎えた際は満期保険金の受け取りが可能ですので、将来に向けた計画的な資産づくりとしても役立てらる保険です。

貯蓄ができる生命保険として知られる養老保険は、生命保険見直しの相談時に保険料の高さや負担が原因で解約されてしまいがちなのも現状です。

養老保険の特徴
  1. 保険期間が決まっている
  2. 保険期間中に死亡した場合、死亡保険金を受け取ることができる
  3. 無事保障期間が終了した場合、満期金を受け取ることができる

例えば、保険金額の設定が500万円で、支払い期間が30年、現在30歳の方の場合であれば60歳になるまで死亡保障の金額がが500万円ということになります。

つまり、保険期間である30年間は保険料の総額に関係なく500万円の受け取りが可能です

無事60歳になると、満期金500万円を受け取れます。

もし被保険者が亡くなった場合は、契約成立翌日から目標金額を死亡保険金として受け取れます。

死亡リスクを同時にカバー可能な保険であるといえますね。

養老保険と個人年金保険の違い

個人年金保険の場合

個人年金保険とは
年金型で積み立てたお金を老後に受け取ることが可能な保険です。

養老保険の場合は、分類としては死亡保険にあてはまります。

個人年金保険と養老保険の違い
死亡時には満期の積み立て額が保障されます

個人年金保険は、死亡しても払い込んだ保険料しかもらえませんが、保険料を無事全額を払い込んで年金が支払われる年齢を迎えると、支払った保険料総額の110%くらいの年金をもらうことができるのです。

あわせて読みたい
個人年金保険についてもっと知りたい!知っておくべき年代別と職業別の必要性

養老保険の場合

養老保険の場合の満期金は、支払った総額よりも少なくなります

MEMO
養老保険は、死亡時すると死亡保険金がおり、老後の貯蓄になります。

生命保険商品の中でもバランスがとてもとれたタイプです。

一時払い養老保険とは?

「一時払い」とは、保険料の払い込みを一括で行うこと

資金がまとまってある場合、一時払い契約をすると相続税対策になるため、財産形成として活用する人も多いです。

また、月々に分けて保険料を支払うよりも、一時払いの方が保険料の総額が割安になることが多いです。

「養老保険」とは、一般的に老後資金の準備のために活用される保険です。

養老保険には死亡保障が備わっているため、期間内に死亡すると死亡保険金を受け取れます。

満期保険金は課税されるため、確定申告をすると還付金が戻ってきます。

一方、5年が満期の養老保険では金融類似商品に該当し、「源泉分離課税」が適用されます

松葉 直隆

この場合、満期保険金や解約返戻金から税金を差し引いた金額が支払われます。

一時払い養老保険はおすすめ?

一時払い養老保険の代替になる商品は、一時払い年金保険や一時払い終身保険などがあります。

大切なのは、終身保険と年金保険の捉え方です。

終身保険と年金保険の考え方
  1. 終身保険はご自身に万一のことがあった場合に家族に遺すものとして契約する保険
  2. 年金保険は自身の老後資金や生存している間の資金を用意するために契約する保険

松葉 直隆

リスクに備えつつ、生存保険金として払い込んだ保険料を上回る保険金を受け取ることができる低解約返戻金型保険も検討に値するでしょう。

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養老保険の満期保険金

Aさん

定期預金に利息がつくと、その利息に税金はかかるのでしょうか?

松葉 直隆

はい。定期預金に利息がつくと、その利息には税金がかかるります。

利殖すなわち利息や運用による利益には必ず税金が掛かります。

この点は、養老保険も貯蓄と変わりません。

受取人と課税のパターンは以下のとおりです。

契約者(保険料負担者)=受取人の場合
契約者(保険料負担者)≠受取人の場合

養老保険の場合、満期金の設定が100万円となっている場合もあるかと思います。

この場合は110万円の基礎控除があり、非課税です。

ただし、年間合計の贈与額という点に、注意しましょう。

養老保険の満期金受け取りで贈与税に該当する場合、必ず確定申告をしましょう。

MEMO
事業所得がある方や年金、生命保険、退職金等を受け取った方、株や家などを売買した方、サイドビジネスや副業を営む方などは確定申告が必要です。

確定申告の流れは簡単に以下のとおりになります。

  • STEP.1
    情報を集める
    日々の取引/領収書の管理
  • STEP.2
    申告に必要な書類を収集し、チェックする
    源泉徴収票、医療費控除、支払調書のための領収書
  • STEP.3
    申告書の作成
    申告書を入手して作成する
  • STEP.4
    計算
    国民健康保険料や医療費など、控除になるものを計算する
  • STEP.5
    申告書提出
    管轄の税務署に申告書を提出する
  • STEP.6
    完了
    税金を納める

難しくややこしそうに思われ確定申告ですが、この6つの流れで完了します。

積立タイプと一括払いタイプ

養老保険は積み立て型と一括で支払うタイプの2つに分けられます。

MEMO

養老保険としては積み立て型が一般的ですが、税金対策になることがあるのは一括で保険料を納めることです

なお、一括で納めることで、利率によってはより有効な資産運用が可能な場合もあります。

養老保険は保険料が高いため、貯蓄をしようと思い少し無理をして金額を設定すると途中で払えなくなり、結果的に損をすることになりかねません。

注意
銀行での積み立てであれば、積み立てることが困難になったときに中断をしても元本は保証されますが、養老保険の場合は途中で解約をすると必ず元本割れが起こります。

他の生命保険にも同じことが言えますが、将来長い目で見ても支払える範囲の保険料を設定しましょう。

養老保険は元本割れする?

養老保険は、10年未満で契約している場合は他の保険よりも満期保険金の金額や返戻率が低くなることもあります。

つまり、満期金を増やしたくて加入する場合は、意味がない商品です。

松葉 直隆

低解約返戻金型保険も検討してみてもよいでしょう。

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養老保険はすぐに解約しない!

解約控除というペナルティがあります。

MEMO
すぐに解約されると、かんぽ保険会社が損をします。

保険会社の損を防ぐために、解約控除が設けられているのです。

養老保険は、満期直後の返戻率や利率は優れていますが、同じように長期の加入が前提の場合、低解約返戻金型終身保険の方が養老保険よりも利率と返戻率の点では大きく上回ります。

注意事項
養老保険の契約時、絶対に中途解約しない余裕を持ったプランにすることが大切。

収入減で保険料を支払えなくなったら、保険料の払込を止める「払済み」という手続きも検討しましょう。

払済み
以後の保険料を支払う必要はなくなり、解約した時点で積み立てられている資金を元に保険契約が継続され、満期保険金や死亡保険金が受け取れる制度

養老保険に加入していて保険料の支払いが困難な方は、払い済み保険料の支払いを中断し、保障は小さくなりますが、満期まで解約せずに継続をさせるという方法もあります。

契約者貸付制度

保険会社から解約返戻金の8割まで貸付を受けることが可能です。

松葉 直隆

それで保険料を支払い、当座をしのげます

自動振替貸付

保険料の支払いがない場合、解約遍歴の範囲内で、保険会社が自動的に保険料を立て替えて支払う制度

養老保険のメリットとデメリットを理解しておこう

養老保険のメリットとなる事項

死亡保障がある

松葉 直隆

繰り返しになりますが、基本の保障内容は「死亡保障」になります。

保険商品によって様々な特約を付けられますが、被保険者が死亡したケースにおいては、保険契約成立日の翌日から満期保険金と同額の保険金の受け取りが可能となります

満期時に必ず保険金が支払われる

養老保険の月々の保険料は、掛け捨ての生命保険の金額と比較すると高いです。

しかし死亡保障だと、支払った保険料の総額と同額か、それ以上の金額の満期保険金を受け取れます。

保険料を支払うというのは、貯蓄と同じなのです。

貯めたい金額と貯蓄を続ける期間を自由に設定できる

例えば、かんぽ生命の養老保険新フリープラン。

この保険は、満期保険金を100万円~1,000万円の間で10万円単位で設定ができ、特約を付加せずに最もシンプルな内容で契約すれば、元本割れを起こすことはありません。

MEMO
満期保険金の受け取り時期も、保険期間10年から最長50年の間で1年刻みで自由に設定をすることができます。

そしてもちろん、満期保険金と同額の死亡保障も受け取りことが可能です。

養老保険のデメリットとなり得る事項

保険料が高い

毎月の保険料のせいで、生活苦や解約とまってしまえば、意味がありません。

松葉 直隆

毎月支払うためにも、加入は慎重に検討しましょう。

一生涯保障されない

満期に保険金が支払われますが、そのお金を考えなしに老後の生活費等に充ててしまうと、当然のことながら家族にお金を残せません。

MEMO
長期的な考えや、家族を考えて加入を検討しましょう。

保険の見直しがしにくい

貯蓄的な要素を含む養老保険。

契約の期間は60歳や65歳が一般的で、それ以前に解約すると、支払った保険料以下の解約返戻金しか戻ってこないことがほとんどです。

注意事項
利益主義の保険会社は、保険の見直しを無理に勧め、解約させるケースもあります。

インフレリスクに弱い

養老保険は、長期間加入しておく保険です。

注意事項
養老保険の金利は良いとは言えず、金利でお金が増えるということも期待はできません。

満期までの数十年間で物価高騰も考えられます。

金利は非常に低い

金利が非常に低いことがデメリットとして挙げられます。

少しでも金利による恩恵が受けたいとお考えであれば、別の金融商品の検討を考えるのがベストでしょう。

養老保険のリスク

払込時のレートよりも円安になれば、日本円で受け取ることが可能な金額が増え、逆に円高になれば日本円で受け取る金額が減ることになります。

MEMO
「保険料の払込時は円高」で「保険金受取時は円安」になっていれば、商品そのものが持つ利回りを超える収益をが期待できます。

最近では、ドルコスト平均法の導入で、安定させた通貨レートで運用でき、資産の運用や資産の形成に活用する人も増えてきました。

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まとめ

運用金利が高くついた時代、人気の高い商品だった養老保険ですが、今では一部の保険会社のみの販売となっています。

運用利率の低下で、金融商品としての魅力が薄れてきたのも事実。

いまは保険を、「米ドル建」で選ぶ人が増えています。

検討してみては?

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