クレジットカードで学資保険を支払う?メリットとクレジットカードが使える保険とは?

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

「学資保険の保険料の支払い方法って色々あるみたいだけど、どれがいいのだろう?」

クレジットカードで支払うというのが気になる。。。

学資保険をクレジットカードで支払うメリットや、クレジットカードを利用できる学資保険がわかるようになります。

そもそも子どもの学費はどのくらいかかるのか、学資保険とは何か?から見ていきますので、どうぞお見逃しなく!

この記事をざっくり言うと…
  • 学資保険とは、入学・進学時期や満期時に祝い金や満期保険金が支払われ、教育費用に活用できる保険。
  • クレジットカードで学資保険を支払うメリットは、ポイントが貯まる、入金の手間が省けること。
  • クレジットカード払いができる学資保険は、アフラック・夢みるこどもの学資保険、住友生命・スミセイのこどもすくす保険、三井住友海上あいおい生命・こども保険など。
  • 学資保険を検討するなら、店舗型では保険見直し本舗、訪問型では保険見直しラボといった無料相談サービスがおすすめ。
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学資保険とはどんな保険?

学資保険をクレジットカードで支払っていくことのメリットやデメリット、また対応している生命保険会社等をご紹介する前に、学資保険とは一体何なのか、また学資保険に加入することによるメリットとデメリットは一体何なのかを把握しておきましょう。

その上で、学資保険をクレジットカードで支払うことについての是非を考えて参ります。

学資保険とは

松葉 直隆

学資保険とは、子供の入学や進学時期や満期時に、祝い金や満期保険金が支払われます。教育費用などに活用できる保険です。
学資保険のポイント
  • 保険料の計算基礎には契約者の予定死亡率も含まれ、契約者も被保険者(通常は子)のように扱っている。
  • 被保険者となる子の年齢が0歳でも加入できる(出生前に申込可能なものもある)。
  • 契約者がとちゅうで死亡または高度障害となった場合には、保険料の払込免除だけでなく、一時金や、育英年金が支払われる保険がある(保険料の払込が免除された後も、祝い金や満期保険金は契約どおりに支払われる)。
  • 祝い金や満期保険金は、子の教育費用以外にも活用することができる。
  • 被保険者が死亡した場合には、死亡給付金として基準保険金が支払われるもの、既払込保険料相当額が支払われることがある。
  • 子供の病気や、けがに備えて、入院特約などを付加することもできる。
  • 加入後いつでも解約することができるが、解約時期によって、解約返戻金が払込保険料総額を下回ることがある。
  • 育英年金または、子供の入院保障の有無などによって、返戻率が異なる。

学資保険のメリット

学資保険のメリット
  • 親の死亡保障がある
  • 税金がお得になる
  • 契約者貸付制度が利用できる

親の死亡保障がある

MEMO

契約者である親が死亡した場合は、保険料の払込が免除されます。

免除は、通常はどの子供保険にもあります。

また、一時金や育英年金が支払われるものも中にはあります。

税金がお得になる

松葉 直隆

もう1つのメリットは、税金がお得になります。

子供保険の場合、生命保険料控除を利用できます。

例、平成24年1月1日以後に締結された保険契約ですと、以下の控除が受けられます。

年間の支払保険料等 控除額
20,000円以下 支払保険料等の全額
20,000円超 40,000円以下 支払保険料等×1/2+10,000円
40,000円超 80,000円以下 支払保険料等×1/4+20,000円
80,000円超 一律40,000円

契約者貸付制度が利用できる

これは、あくまで最後の手段です。

契約者貸付制度とは
生命保険の解約返戻金を担保に、生命保険会社からお金を借りる制度をいいます。

借りられる金額は通常、解約返戻金額の70~90%の範囲内となっています。

あわせて読みたい
学資保険の契約者貸付制度とは?利用する前に知っておきたいこと

学資保険のデメリット

次に、学資保険のデメリットについて見ていきます。

学資保険のデメリット
  • 途中解約による元本割れのリスクがある
  • 返戻率が低くなっている

途中解約による元本割れのリスクがある

注意事項
学資保険には、途中解約による元本割れのリスクがあります。

解約返戻金(解約時に受け取れるお金)は初めのうちは少なく、契約満了に近づくと増えるという性質があります。

契約の際に、途中解約する可能性がないかどうか見極めてから、加入することをおすすめします。

返戻率が低くなっている

近年、返戻率が低くなっています。

MEMO
返戻率が低くなる=受け取るお金が少なくなる

中には返戻率が100%に満たない保険もあります。

松葉 直隆

例えばアフラックの学資保険では、契約者が25歳女性、受取総額が300万円、保険料が18歳まで払って、返戻率が96.7%にしかなりません。

以上、デメリットについてでした。

お子さんの学費のためにソニー生命の学資保険

学資保険の保険料はどうやって支払ってる?

次に、学資保険の保険料の支払い方法についてです。

3つの支払い方法

学資保険の保険料の支払い方法には、3つあります。

学資保険の保険料の支払い方法
  • 口座振替
  • 振替用紙
  • クレジットカード

口座振替とは、契約の際に口座を指定し、そこから支払い日になると、保険料が引かれるといったものです。

振替用紙とは、専用用紙をもって、保険料を納める方法です。

クレジットカードは、クレジットカードの支払い日に順して、保険料は支払われる方法です。

松葉 直隆

一般的には、口座振替が主流になっています。

全ての学資保険がクレジット払いには対応している訳ではない

注意事項
クレジットカードでの支払いと紹介しましたが、全ての学資保険がクレジットカード払いに対応している訳ではありません。

私が営業職員だった頃、学資保険を勧める際に、「クレジット払いがいい」という方がいて、その時の商品がクレジット払いに対応していなかったので、悔しい思いをした経験があります。

主流は口座振替と書きましたが、クレジット払いも需要があるのです。

クレジットカードで学資保険の保険料を支払うメリット

そんなクレジット払いですが、どんなメリットがあるのでしょうか。

メリットを知ると、クレジット払いにしたい!という気持ちが芽生えるかもしれません。

ポイントが貯まる

松葉 直隆

クレジットカードのポイントが貯まるというメリットがあります。

学資保険の保険料を支払うだけで、ポイントが貯まっていくのは大きいですし、嬉しいですよね。

学資保険の保険料は基本的に毎月支払いますし、額も大きいので、クレジットカードによっては相当なポイントが貯まると思われます。

入金の手間が省ける

松葉 直隆

2つ目に、入金の手間が省けるというメリットがあります。

これは振替用紙との比較となります。

クレジットカードなら、引き落とし日が来れば、保険料を自動的に支払ってくれますから、楽です。

クレジットカードが使える学資保険①アフラック・夢みるこどもの学資保険

松葉 直隆

次からは、クレジットカードが使える学資保険は何なのか、その商品の特長、保険料について見ていきます。

ここでは、3つご紹介しますが、他にも使える商品はあります。

気になる学資保険がありましたら、ぜひ問い合わせてみてください。

アフラック ロゴ

1つ目は、アフラックの夢みるこどもの学資保険です。

MEMO
アフラックはがん保険で有名ですが、学資保険も販売しています。

先ほどの私の経験の中でそのお客様がいいと感じていたのが、クレジットカードが使えるこのアフラックの学資保険です。

あわせて読みたい
アフラックの学資保険ってどうなの?「夢みるこども」を教えます!

アフラックの夢みるこどもの学資保険の特長

特長から見ていきます。

高校入学の際に「学資一時金」を、大学入学時から4年間「学資年金」をお受け取りいただけます。

学資年金支払開始年齢は18歳と17歳をご用意していますので、お子さまの大学入学前にお受け取りいただけるよう、ご契約時にお選びいただけます。

学資一時金

お子さまが満14歳10カ月になられた後に迎える最初の2月1日以降に、お受け取りいただけます。

学資年金(4年間)

お子さまが学資年金支払開始年齢(ご契約時にお選びいただいた18歳または17歳)になられた後に迎える最初の年単位の契約応当日以降にお受け取りいただけます。

基準学資年金額

第1回学資年金の額をいい、保険契約の締結の際、契約者のお申出により定めます。

第2回以降の学資年金のお支払額および学資一時金のお支払額は、基準学資年金額の50%となります。

学資年金支払開始年齢「18歳」をお選びいただいた場合、ご契約日によっては学資年金のお支払いが大学入学手続き時よりも後になる場合があります。

MEMO
保険料払込期間には10歳払済、17歳払済、18歳払済があります。

お子さまが生まれる前(140日前)からお申込みただけます。

保険料払込期間を「18歳払済」「17歳払済」「10歳払済」から選べます。

保険料の払込期間を17歳払済><18歳払済>、さらに比較的教育費のかからない時期に保険料を払い終える10歳払済>からも選べます。

松葉 直隆

お子さまの進学時期に間に合うように、学資年金の支払開始年齢(学資年金のお受け取り)を<17歳または<18歳から選べます。

受取開始年齢によって、高校卒業前に学資年金を受け取れない場合があります!

お申し込み時に学資年金支払開始年齢<17歳>を指定した場合は、保険料払込期間は<17歳払済>または<10歳払済>となります。

学資年金支払開始年齢<18歳>を指定した場合は、<18歳払済>または<10歳払済>からそれぞれお選びいただけます。

契約者に万が一のことがあった場合、保険料のお払い込みは免除されます。

MEMO

「アフラックの夢みるこどもの学資保険」は、保険料払込免除特則を付加していますので、契約者に万一のことがあった場合、以後の保険料のお払い込みは必要ありません。

その場合も「学資一時金」「学資年金」はそのままお受け取りいただけます。

保険料払込免除特則

保険契約者が以下のいずれかに該当したとき、次の払込期月以後の保険料のお払い込みが免除されます。

次の払込期月以後の保険料のお払い込みが免除される場合
  1. 契約者が保険料払込期間中に死亡したとき
  2. 契約者が、保障が始まる日以後の病気・ケガを原因として所定の高度障害状態になったとき
  3. 契約者が、保障が始まる日以後に発生した不慮の事故によって180日以内に所定の身体障害状態になったとき

医師の診査は不要です。

医師の診査が必要なく、契約申込書(告知書)・意向確認書に健康状態など必要事項をご記入の上、本人確認書類とあわせてご提出いただくだけです。

アフラック夢みるこどもの学資保険の保険料

保険料についてです。

契約者が20歳、30歳の男女、被保険者が0歳、学資年金支払開始年齢が18歳、10歳払済、受取総額が120万円の場合、以下の保険料、返戻率です。

年齢
20歳 10,176円(98.2%) 10,152円(98.5%)
30歳 10,184円(98.1%) 10,168円(98.3%)

このように、アフラックの学資保険は元本割れしています。

返戻率を上げるためには、様々な方法があります。

返礼率を上げる方法
  • 短期払いで返戻率を上げる方法
  • 一括払いで返戻率を上げる方法

短期払いで返戻率を上げる

MEMO

短期払いで返戻率を上げます。

例えば、保険料を15歳払込のところを10歳払込にするといった感じです。

明治安田生命の学資保険を例に挙げると、契約者が25歳女性、お子さまが0歳(または出生前)で、保険金総受取額が200万円だとします。

保険料の払込期間が以下のとおりだと、返戻率はそれぞれ下記の様になります。

払込期間による返礼率
  • 15歳まで→103.1%
  • 10歳まで→105.0%

10歳までの方が返戻率が良いのが分かります。

一括払いで返戻率を上げる

2つ目は、一括払いで返戻率を上げる方法です。

一括払いとは
保険料を毎月支払うのではなく、一括で支払うことです。

例えば、明治安田生命の場合で、契約者25歳女性、お子さま0歳(または出生前)、保険金総受取額が200万円、保険料払込期間が10歳までだとすると、

以下の場合の返戻率はこうなります。

支払い方法による返礼率
  • 毎月支払う→105.0%
  • 一括払い→108.2%

このように、一括払いの方が返戻率は上がります。

これは、どの学資保険にも言えることなので、ぜひ参考にしてください。

クレジットカードが使える学資保険②住友生命・スミセイのこどもすくすく保険

2つ目のクレジットカードの使える学資保険は、住友生命のスミセイのこどもすくすく保険です。

こどもすくすく保険 ロゴ

住友生命のスミセイのこどもすくすく保険の特長

住友生命のスミセイのこどもすくすく保険の特徴
  1. 中学校・高校・大学入学の節目の年に、祝金をお受け取りいただけます。
  2. 祝金の受取総額は払込保険料総額を上回ります。
  3. ご契約者が死亡・高度障害のとき以後の保険料は不要となり、祝金は満額お受け取りいただけます。

付加できる特約は以下のものです。

こども総合医療特約

入院をしたときや手術を受けたとき等の保障です。

こども入院保障充実特約

入院したときの一時金の保障です。

指定代理請求特約

受取人に代わって給付金や保険金等を請求できます。

住友生命のスミセイのこどもすくすく保険の保険料

保険料についてです。

こちらの保険は、ホームページに保険料シュミレーションが載っていないので、掲載されている保険料をそのままご紹介します。

主契約 基本保険金額100万円(保険期間・払込期間…18歳まで・12歳まで)の場合の保険料は、以下のとおりです。

契約者男性

契約者
契約年齢
被保険者契約年齢(男の子・女の子共通)
0歳 1歳 2歳
20歳 8,187円 8,942円 9,833円
30歳 8,192円 8,947円 9,837円
40歳 8,234円 8,986円 9,875円

契約者女性

契約者
契約年齢
被保険者契約年齢(男の子・女の子共通)
0歳 1歳 2歳
20歳 8,170円 8,924円 9,815円
30歳 8,182円 8,936円 9,826円
40歳 8,211円 8,964円 9,853円

これは、口座振替の保険料です。

松葉 直隆

もしクレジットカード払いにすれば、ここにポイントがついてきますから、お得に感じるかもしれません。

クレジットカードが使える学資保険③三井住友海上あいおい生命・こども保険

3つ目のクレジットカードが使える学資保険は、三井住友海上あいおい生命のこども保険です。

三井住友海上あいおい生命のこども保険

特長は以下のとおりです。

三井住友海上あいおい生命のこども保険の特長

祝金の受け取りが可能

お子さまが小学校・中学校・高校の入学時期および18歳の年単位の契約当日に祝金を受け取ることが可能。

契約者(保護者)に万一のことがあった場合でも、保険料の払込みがあったものとして祝金を受け取れます。

養育年金の支払いがある

契約者(保護者)が万一の場合、22歳まで養育年金が支払われます。

ただし、以後の保険料の払込みは不要になります。

三井住友海上あいおい生命こども保険の特徴
  • 養育年金のはⅠ型契約時のみの取扱いとなる
  • お子さまが万一保険期間中に亡くなられた場合、契約の経過期間に応じた約款所定の死亡給付金が主契約から支払われる

お子さまの病気やケガにしっかり備えられる

こども医療特約を付加すれば、お子さまが病気やケガをした時に約款所定の入院・手術、怪我による通院の場合に給付金を受け取ることが可能。

こども医療特約の注意点
  • 支払限度日数は1回の入院につき180日であり、保険期間を通すと1,095日
  • 支払限度日数は、不慮の事故(同一案件)につき90日、保険期間を通じて1,095日
  • 生後15日以降から加入が可能

三井住友海上あいおい生命「こども保険」保険料

HPでシュミレーションが不可能なため、ホームページに掲載されているものを紹介致します。

保険期間:お子さま22歳満了 保険料払込期間:お子さま18歳満了

基本保険金額:100万円 こども医療特約:入院給付金日額5,000円

の場合です。

お父さまがご契約者の場合

年齢 0歳 1歳 2歳 3歳 4歳 5歳
20歳 11,935円 12,421円 12,969円 13,609円 13,715円 14,551円
30歳 12,235円 12,690円 13,208円 13,819円 13,900円 14,714円
40歳 13,327円 13,704円 14,151円 14,696円 14,711円 15,468円

お母さまがご契約者の場合

年齢 0歳 1歳 2歳 3歳 4歳 5歳
20歳 11,669円 12,162円 12,715円 13,361円 13,473円 14,314円
30歳 11,985円 12,456円 12,990円 13,616円 13,709円 14,535円
40歳 12,682円 13,115円 13,611円 14,201円 14,257円 15,050円
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子どもにかかる学費

子ども一人を育てるためにかかるとされている学費について見ていきましょう。

幼稚園の学費

以下は、文部科学省平成24年度子供の学習費調査から引用しています。

区分 公立 私立
学習費総額 230,100円 487,427円
学校教育費 131,624円 340,464円
学校給食費 17,920円 26,891円
学校外活動費用 80,556円 120,072円

この結果から、公立と私立を比べると大きな差があるのが分かります。

幼稚園に入学すると、習い事を始めさせる親御さんも増えてくるかと思います。

何かとお金がかかりそうです。

自治体によっては、助成金が出る地域もあるので、確認してみましょう。

小学校の学費

こちらも文部科学省平成24年度子供の学習費調査より引用しています。

区分 公立 私立
学習費総額 305,807円 1,422,357円
学校教育費 55,197円 822,467円
学校給食費 42,035円 40,229円
学校外活動費 208,575円 559,661円

私立の学費が公立の4倍以上になっているのがわかります。

また、小学校から塾に通うお子さんは特に都会だと多くなるのではないでしょうか。

松葉 直隆

そのための月謝がかかることを覚えておきましょう。

中学校にかかる学費

文部科学省平成24年度子供の学習費調査より引用しています。

区分 公立 私立
学習費総額 450,340円 1,295,156円
学校教育費 131,534円 997,526円
学校給食費 36,114円 3,380円
学校外活動費 282,692円 294,250円

以上のとおり、私立にかかる学費は公立の約3倍です。

また、中学生は高校受験のために、塾に本格的に通うお子さんも増えてきます。

月謝もかかるということを覚えておきましょう。

高校にかかる学費

次に、高校(全日制)の学費を見ていきます。

こちらも文部科学省平成24年度子供の学習費調査より引用しています。

区分 公立 私立
学習費総額 386,439円 966,816円
学校教育費 230,837円 722,212円
学校給食費
学校外活動費 155,602円 244,604円

中学校で義務教育は終わりです。

しかし、平成29年のデータによると高校の進学率は98.8%とほとんどの人が高校に進学しています。

MEMO
大学進学を希望している人は、予備校に通ったり、通信教育利用することが多いです。

その分、月謝がかかることも覚えておきましょう。

大学にかかる学費

最後に、大学の学費です。

これは一番気になる方が多いのではないでしょうか。

入試方法 金額の目安
センター入試

3教科以上 18,000円

2教科以上 12,000円

国公立大・2次試験(平均) 1校につき17,000円
私立大学・一般入試(平均) 1校につき約35,000円
交通費 往復約30,000円(例)東京ー大阪
宿泊費 1泊約8,000円

入試はタダでは受けられません。

それなりのお金がかかってきます。

次に、学費を見ていきます。

国民生活金融公庫平成25年教育費負担の実態調査より引用しています。

項目 国立大学費用4年間約518万円 私立大学/文系費用4年間約691万円

私立大学/理系費用

4年間約813万円

入学費用 796,000円 940,000円 1,033,000円
在学費用 1,097,000円 1,492,000円 1,773,000円
費用合計 5,184,000円 6,908,000円 8,125,000円

松葉 直隆

このように大学では多額のお金がかかります。

大学のために子供保険をかけている親御さんは少なくないでしょう。

遠方の大学に通う場合は、生活費ややアパート代がかかります。

以上、子どもの学費についてでした。

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さて、ここまで学資保険の概要や商品についてご紹介して参りましたがいかがでしたでしょうか。

現在、まさざまな保険会社が多種多様な学資保険の商品を展開しているのが現状。

その中であなたのご家庭にはどの学資保険が合っているのか、気になりますよね。

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学資保険検討者

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さまざまな保険会社が出している学資保険商品を自宅でゆっくり比較して検討したいのですが…

松葉 直隆

そういった方におすすめなのが、学資保険の資料を一括で請求する方法です。

保険市場で学資保険の資料を一括で請求できる!

一番人気のソニー生命の学資保険はもちろん、明治安田生命、フコク生命、アフラック、住友生命、三井住友海上の学資保険商品の資料まで一気に入手できてしまいます。

手間が省けて便利ですね!

学資保険検討者

この中からあなたが気になるもののみの請求が可能ですので、この機会に一度じっくりと家族で話し合われてみるのも良いですね。

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加入するなら高返戻率、低価格な今。まだ間に合います!

今後、更に金利が下がる一方だとも言われている日本経済。

ゼロ金利政策からマイナス金利政策などのニュースを耳にすることで今後の日本経済が不安になりますよね。

Parents hold the baby's hands. Happy family in the park evening

学資保険の返戻率も今後は下がっていく可能性もあり、あまりお得すぎて商品が販売停止になることも示唆されています。

※2018年も各保険会社学資保険の利率を下げており、2019年も利率が下がる傾向にあると言われています※

販売停止になっても大丈夫!

既に契約している保険に関しては、もしも売り止めになっても影響は受けず、学資保険は満期まで継続します。

今後はマイナス金利の影響で保険料が上がっていく予想もされている学資保険。

少しでも保険料が安く、返戻率が高いうちに加入を検討しましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか。

以上、学資保険の保険料をクレジットカードで支払うことについてでした。

松葉 直隆

学資保険の保険料をクレジットカードで支払うことはポイントも付き、いいことばかりです。

ぜひ活用してみてください。

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