医療保険はいらない?それとも必要?本当はどっちなのか解説します!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
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「貯蓄」があれば医療保険は必要ないと聞いたり言われたことはありませんか?実際、健康で病気ひとつしな人にとっては医療保険の負担は大きいものでしょう。

この記事では、本当の所を徹底調査すべく、まずは医療保険の役割を理解するところから解説していきます。

自分自身や家族の為に必要かどうかを考えるきっかけにもなるかもしれません。

この記事をざっくり言うと…
  • 公的医療保険は誰でも加入でき、保険料は収入により変動する
  • 民間医療保険は加入のための条件や審査があり、年齢や性別、保証内容により保険料が変動する
  • 傷病手当金は会社員だけが受け取れる制度なため、今受け取れる保障が今後も続くとは断言できない
  • 公的医療保険、民間医療保険、貯蓄の3つの柱を基盤にすることで万一に備えられる

 

  • 今人気のソニー生命の医療保険は、最新の保険商品だから現代人が求める保険を基本となる主契約でカバー
  • 払込んだ保険料が全額戻ってくるお得な保険が新登場!
  • 保険料が一生涯上がらない!ソニー生命の医療保険でご自身や大切な家族を守りましょう。

 

ソニー生命の医療保険

 

 

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医療保険とは?公的医療保険との違いは?

そもそも医療保険というものが何かを知らないと、医療保険が必要かどうかの判断はできません。

まずは、「医療保険」についての整理からしていきましょう。

医療保険とは?

1961年に国民皆保険制度が発足して既に50年以上が経過し、今の日本社会になくてはならないものとなっています。

母子家庭の医療費は免除になるの?医療費助成制度について詳しく解説

既に当たり前の制度になっている為、加入自体に違和感を持つ人は少ないといえます。

実際に今この瞬間に自分や家族が怪我をしたら、皆さんはすぐに病院へ行きますよね。

その時、受付では保険証を出し費用の3割を支払います

全額ではなく3割を負担する制度、これが公的な医療保険制度になります。

医療保険は必要?医療保険の仕組み

しかし、長期の入院をする際などは3割でも高額になることもあります。

その時に家計を助けてくれるのが、民間の医療保険となります。

この民間の医療保険の存在は、常に必要か不必要かが議論されます。

いざという時に助けてくれる医療保険にも沢山の種類があり、公的・民間も含めていろいろとサポートをしてくれます。

これらが『医療保険(公的・民間)』になります。

この2つが政府が運営する公的医療保険(健康保険)と、民間の保険会社が販売する医療保険となります。

民間医療保険と公的医療保険の違い

医療保険の中には公的と民間の2種類がある事は、ご理解頂けましたでしょうか。

では、その2つの違いも整理していきましょう。

公的医療保険

私たちが住む日本は、「国民皆保険制度」として全ての人が公的な医療保険に加入することが義務付けられています

医療保険は必要?民間医療保険と公的医療保険の違い

そのため、無条件で給料から税金として支払われています。

この公的な医療保険は「健康保険」と呼ばれています。

健康保険の種類
  1. 全国健康保険協会
  2. 組合管掌健康保険
  3. 共済組合
  4. 国民健康保険
  5. 船員保険

それぞれの人の職業によって、上記の種類に別れて加入することになります。

医療保険は必要?民間医療保険と公的医療保険の違い

  • 規模がある程度ある会社の会社員であれば組合管掌健康保険
  • 中小企業であれば全国健康保険協会
  • 自営業者や専業主婦などは国民健康保険の制度

などに分類されています。

自分自身の健康保険証を見れば、どの団体に加入しているかが分かりますので確認してみてください。

注意

この公的医療保険は会社によりどの団体に属するか(加入するか)が既に決まっていますので、自分自身の都合で自由に選択する事は出来ません。

火災保険のシミュレーションによって保険料の相場を知ろう!

先程の例を思い出して下さい。

もしも医療費が高額になった場合に自己負担を抑えることのできる「高額療養費制度」という制度は、公的医療保険により適用される制度です。

その他にも、公的医療保険には「傷病手当金」や「出産手当金」などがありますが、健康保険組合や協会けんぽのみで対応可能なもので、国民健康保険にはこれと同様の制度はありません。

それだけではなく、人それぞれで毎月の保険料(医療保険の掛け金)が異なる点も理解しておいてください。

これは、年齢や所得によって保険料や自己負担割合が異なる仕組みとなっているためです。

ソニー生命の新医療保険「メディカル・ベネフィット」なら、職業や保険制度関係なく安心して加入することができます。

毎月の掛け金に不安を感じている方におすすめです。

ソニー生命の医療保険

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民間医療保険

松葉 直隆

民間の医療保険とは、公的医療保険の制度とは異なり、自分で選んで自分の意思で加入するものです。

言い換えれば、加入するかしないか、加入するならどこの保険会社のなんという保険にするかは自由ということです。

当然、加入しなくても問題ありません

医療保険は必要?民間医療保険と公的医療保険の違い

加入をする場合には、公的医療保険とは異なり、加入前の「診査(審査)」があります

ここは、2つの大きな違いでしょう。

よく聞く「告知(健康状態の)」をする場合や医療機関(場合によっては保険会社が指定)での検診がこれにあたります。

確かに任意・つまり自由意志での加入ですが、加入者(契約対象者)の健康状態や職業などにより加入制限を受ける事があります。

医療保険は必要?民間医療保険と公的医療保険の違い

そして、加入時の年齢や契約内容に応じて支払う保険料が大きく変ってくる事も民間医療保険の特徴といえます。

民間の場合は、加入年齢での死亡率や入院確率を基に保険料を算出します。

一般的に高齢になればなるほど死亡率や入院確率は上がりますので、必然的に保険料が上がっていく仕組みになるわけです。

先程もご紹介した健康状態についても、保険料に関係する場合があります。

医療保険は必要?民間医療保険と公的医療保険の違い

健康状態が不安だと保険会社が判断する場合には、通常通り資産した金額と比較して割増した保険料で加入を案内する時や、加入自体がそもそもできない場合があります。

公的/民間医療保険の違いまとめ

2つの保険についてご紹介しましたが、改めてその違いをまとめていきます。

簡単に言えば、保険料を支払えば加入できる公的医療保険に対して、民間の医療保険には加入の際に診査があります

そして、年齢、病歴に応じて保険料の金額が高くなる仕組みとなりますが、望む保障を受けれるメリットがあります。

医療保険は必要?民間医療保険と公的医療保険の違い

通常の医療行為(通院など)の費用を削減する為には公的医療保険に加入していないといけないという事になります。

実際には、公的医療保険、民間医療保険の2つに加入している事が一般的だという事です。

公的医療保険にも高額医療が発生した際の支援制度はありますが、サポートには限界があることも事実。

松葉 直隆

この2つを活用し、もしも病気や怪我になった場合の心配をぬぐう対策をしている方法を選択している人が多いという事になります。

医療保険の保障内容を整理

公的医療保険と民間医療保険の違いについて整理しました。

ここからは、民間医療保険(以降 医療保険と記載)について、もう少しみていきましょう。

医療保険は必要?医療保険の保障内容

医療保険に加入する際には保険金額よりも保障内容で加入を決めるのが一般的です。

加入の際に必要と思う保障内容はある程度決まっています。選ばれる3つの保障内容をピックアップしてご紹介しましょう。

医療保険に加入する際に見ておきたい保証内容
  1. 入院給付金日額
  2. 手術給付金
  3. 死亡保障金

入院給付金日額

病気や怪我で入院した際に、入院1日につき支払われる保険金のことです。

基本となる医療保険の制度となり、価格は5,000円~1万円が一般的です。

しかし、商品によっては自由に金額を設定する事もできる場合があります。

医療保険は必要?医療保険の保障内容

この保証額が高くなれば、当然保険料も高くなっていきます。

その為「いくらが妥当なの?」と思う方が多い部分でもありますが、各ご家庭の財布事情と入院時の必要経費から考えると、5,000円~1万円が最適という考え方があります。

入院時に病室や料理に拘るのであれば、最低でも1日1万円は補償として欲しいところです。

手術給付金

こちらも受ける保障として一般的な項目となります。

手術1回につき受け取れる給付金が「手術給付金」となります。

手術給付金の注意点
どんな手術を受けても保障が受け取れられるという事ではない。

医療保険の加入時に説明がありますが、予め約款(契約書など)に記載されている手術のみを対象として給付される事になります。

現在では日帰り手術なども対象となる場合がありますが、全てがそうという訳ではない事に注意しましょう。

医療保険は必要?医療保険の保障内容

支給されている手術給付金は、「入院給付金日額×規定の倍数」の計算式で試算されます。

手術の種類によって、「規定の倍数」が設定されています。

死亡保障金

考えたくない場合ではありますが、契約者が死亡した場合に支払われる保障となります。

病気や事故など死亡理由により支払われる金額が異なるのが一般的です。

医療保険は必要?医療保険の保障内容

こちらについても、加入時に受け取る金額を設定し、その内容により保険料が増減する事になります。

当然ですが、保障を高くすれば保険料は高くなります。

また、健康状態により受け取れる金額に制限が設定される場合もあります

ここでご紹介したものは、医療保険に加入する際に受ける保障内容として基本となる項目です。

もちろん、上記はあくまで例であって、医療保険の保障内容はこれだけではありません。

自分達が欲しい保障には何があり、どんな事を保障してほしいか等をまずは整理して加入する事が大事といえます。

加入率から分析

今度は、少し違う角度から見ていきましょう。

医療保険は必要?医療保険の保障内容

生命保険文化センターの「疾病入院給付金の支払われる生命保険の加入率」の調査によると、72.3%の人が民間の医療保険に加入していることになります。

これだけ多くの人が民間の医療保険が必要だと考えているという事です。

この様に、現在は公的・民間の2つの医療保険制度を利用しているという事になり、今では一般的だという事になります。

医療保険を選ぶなら?ランキング5選を一挙公開!

松葉 直隆

医療共済と医療保険の違いや種類をご紹介してまいりましたが、ここからは民間の医療保険のおすすめ商品を紹介していきます。

ソニー生命「メディカル・ベネフィット」

ソニー生命の医療保険 メディカル・ベネフィット おすすめ医療保険ランキング1位

①毎月の支払保険料

35歳男性の場合:2,025円~(健康還付給付金特則なしの場合)

35歳女性の場合:1,980円~(健康還付給付金特則なしの場合)

35歳男性の場合:4,610円~(健康還付給付金特則ありの場合)

35歳男性の場合:4,340円~(健康還付給付金特則ありの場合)

注意事項

※健康還付給付金特則を付ける付けない共に、保険期間・保険料払込期間共に終身の場合の保険料です。

また、保障内容は入院1日5,000円(1入院120日型)の場合の保険料です。

②保障内容

松葉 直隆

主な保障内容をご紹介します。
  • 保険金額:病気やケガでの入院1日につき3,000円から20,000円の範囲で1,000円単位で選択可能
  • 1入院の支払限度日数も60日・120日・360日から選択が可能
  • その他、手術・放射線治療・骨髄移植などの治療にも対応

③その他

先進医療に関しては特約で選択可能となっています。

また、健康還付給付金特則を付けない場合は、死亡保障の選択が可能となっています。

「メディカル・ベネフィット」の評価

医療保険検討者

松葉 直隆

主契約の保障が手厚いと言うのが特徴の一つと言えますが、最大の特徴は「健康還付給付金特則」というものです。
ソニー生命の医療保険 保障の特徴
  • 主契約が病気やケガでの入院・手術の保障であり、放射線治療や骨髄移植などの手術にも対応している
  • 先進医療や入院一時金・三大疾病*での入院による上乗せ保障などは特約によって追加できる
  • 三大疾病の入院は主契約での保障で1入院の入院日数と通算入院日数は無制限。=三大疾病にも手厚い保障

保障内容としては、バランスのとれた保険と言って良いでしょう。

三大疾病とは
  • がん
  • 急性心筋梗塞
  • 脳卒中
ソニー生命の医療保険の注目点

ただ、保険料は安くはないのですが、もう一つの特徴である「健康還付給付金特則」を付けると、あらかじめ設定した年齢までに入院給付金などを受けなかった場合、それまでの保険料が還付されます

また、入院給付金や手術給付金を受けている場合には、その給付金を差し引いた金額が還付されます。

この特則を採用している保険会社は少なく、20代・30代の方であれば、60代になったときに健康還付給付金を受け取った後に、保険の見直しがしやすくなるというメリットがあります。

注意

ただし、健康状態が良いと言う条件での話にはなります。

また、保険料の払い込みは終身となるので、実際に払い込む保険料は、他の保険会社の60歳払い済みなどと総額はあまり変わらないので、少し割高感はある商品と言えるでしょう。

ソニー生命の医療保険

 

 

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ソニー生命の医療保険をチェック

東京海上日動あんしん生命「メディカルKit NEO」

あんしん生命のメディカルkit NEO 医療保険ランキング2位

①毎月の支払保険料

35歳男性の場合:2,229円~(健康還付給付金特則なしの場合) 35歳女性の場合:2,089円~(健康還付給付金特則なしの場合) 35歳男性の場合:4,589円~(健康還付給付金特則ありの場合) 35歳男性の場合:3,876円~(健康還付給付金特則ありの場合)

また、健康還付給付金の受け取りは60歳に設定しています。

注意事項

※健康還付給付金特則を付ける付けない共に、保険期間・保険料払込期間共に終身の場合の保険料です。 また、保障内容は入院1日5,000円(1入院60日型)の場合の保険料です。

②保障内容

松葉 直隆

主な保障内容は以下のとおりです。
  • 病気やケガでの入院1日につき5,000円・10,000円の2つのタイプから選択可能
  • 手術や三大疾病に罹った場合の保障も手厚い
  • 1入院の支払限度日数は60日型となっており、通算の支払限度日数は1095日

③その他

その他の保障としては、先進医療特約はもちろんですが、5疾病が理由での就業不能に関する給付金を特約として選択が可能です。

5疾病とは…
  1. 悪性新生物
  2. 急性心筋梗塞
  3. 脳卒中
  4. 肝硬変
  5. 慢性腎不全

「メディカルKit NEO」の評価

あんしん生命の「メディカルkit NEO」のポイントは何ですか?

医療保険検討者

松葉 直隆

主契約がシンプルな保険であることと、ソニー生命の「メディカル・ベネフィット」と同様に「健康還付特則」の付いた「メディカルkit R」もラインナップされていることです。

主契約は、病気やケガでの入院・手術を保障するだけの非常にシンプルな内容になっていますが、特約として三大疾病での入院に対して給付金を上乗せしたり、先進医療に対する保障を付けられたりと、保障内容は他社の商品と見劣りもしない内容となっています。

メディカルkitシリーズのメリット

大きな特徴の一つとして「メディカルkit R」があり、健康であればそれまで支払った保険料が戻ってくることで、保険の見直しもしやすくなるというメリットがあります。

また、この保険も保険料は決して安くないですが、若い世代にとっては将来の医療保険の見直しという面を考えるのであれば、面白い商品と言えるでしょう。

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オリックス生命「新CURE(キュア)」

オリックス生命の医療保険新CURE(キュア) 医療保険ランキング3位

①毎月の支払保険料

35歳の場合:1807円~(男女ともに同額保険料)

保険期間・保険料払込期間共に終身の場合の保険料です。

②保障内容

松葉 直隆

主な保障内容は次の通りです。
  • 病気やケガでの入院1日につき3,000円から10,000円の範囲で1,000円単位で選択可能
  • 0歳から49歳までは5000円からとなる
  • 基本的な保障は入院・手術・先進医療特約のみ

③その他

基本保障がシンプルなため、特約が充実していると言ってもいい保険です。

がんや三大疾病に関する給付金などは、特約で備える形になります。

「新CURE(キュア)」の評価

オリックス生命「新CURE」のポイントを教えて下さい

医療保険検討者

松葉 直隆

保険料が安く保障内容も悪くない、コストパフォーマンスが良い保険と言える商品です。

主契約は、病気やケガでの入院・手術の保障とシンプルな作りとなっていますが、七大生活習慣病での入院の場合には、1入院の限度が60日増え、三大疾病の場合は入院日数の上限が無制限となります。

そのことから、七大生活習慣病・三大疾病への保障は手厚くなると言えます。

七大生活習慣病とは
  • がん(悪性新生物・上皮内新生物)
  • 心疾患
  • 脳血管疾患
  • 糖尿病
  • 高血圧性疾患
  • 肝硬変
  • 慢性腎不全
MEMO

また、先進医療の保障は基本的には、基本保障に組み込まれますが、「がん」に対する保障が特約で充実しているため、医療保険とがん保険を検討している方には、この商品である程度の保障は準備できると言って良いでしょう。

また、保険料の安さで言うと、他社の商品と比べてもお手軽な値段設定となっているので、若い方や子育て中の方など、あまり保険にお金を掛けられないと言う方にとっては、良い商品と言えるでしょう。

オリックス生命の新CURE(キュア)

 

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メディケア生命「メディフィットA(エース)

メディケア生命「メディフィットA(エース)」医療保険ランキング4位

①毎月の支払保険料

35歳男性の場合:1,595円~ 35歳女性の場合:1,525円~

保険期間・保険料払込期間共に終身の場合の保険料です。

②保障内容

松葉 直隆

主な保障内容は以下です。
  • 病気やケガでの入院1日につき3,000円から10,000円の範囲で1,000円単位で選択可能
  • 1入院の支払限度日数も60日・120日から選択が可能
  • 入院の通算支払限度日数の選択も可能(三大疾病・七大疾病での給付条件の選択)
  • 手術給付金の倍率の選択も可能

③その他

基本保障は、入院・手術に加えて、放射線治療や骨髄移植手術の保障となっていますが、先進医療や通院・がん・三大疾病に関しては特約で備えられるようになっています。

「メディフィットA(エース)」の評価

メディケア生命のメディフィットAのポイントを教えて下さい

医療保険検討者

松葉 直隆

メディケア生命の「メディフィットA(エース)」は、ソニー生命の保険と似ている商品と言えます。

主契約は、病気やケガでの入院・手術の保障と、放射線治療・骨髄移植などの治療への保障となっています。

また、特約として先進医療や三大疾病での給付金の上乗せや通院に備える保障が選べます。

注意

保険料は終身払いにすると安く見えますが、有期払い(60歳払い済み)にすると、少し保険料が高くなります。

しかし、それでも比較的お手頃な保険料と言えるでしょう。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」医療保険ランキング5位

①毎月の支払保険料

35歳男性の場合:589円~ 35歳女性の場合:582円~

※入院給付金3,000円のみの場合

保険期間・保険料払込期間共に終身の場合の保険料です。

②保障内容

松葉 直隆

主な保障内容は以下のとおりです。

保障内容は、病気やケガでの入院1日につき3,000円・5000円・10,000円の3つのタイプから選択可能となっています。

また、主契約は入院給付金のみとシンプルな内容になっています。

③その他

手術給付金や先進医療や三大疾病など、幅広い保障はすべて特約となっていますので、自分好みの保険を作ることが可能と言えます。

また、健康な方には保険料の割引なども設定されています。

「ネオdeいりょう」の評価

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」のポイントを教えて下さい。

医療保険検討者

松葉 直隆

主契約が病気やケガでの入院に対する保障のみで、その他はすべて特約となっている保険商品であることです。それにより、自由な設計をすることが出来る商品です。
ネオdeいりょうの特約内容
  1. 先進医療
  2. 手術
  3. 退院後の通院
  4. がん診断給付金
  5. 抗がん剤治療など

上記以外にも様々な特約があるので、自分が必要だと思う保障内容の保険商品が作れてしまうのが魅力の一つと言えるでしょう。

保険料は特段安いとは言えませんが、シンプルな保障のみとするのであれば保険料も安く済ませることが出来るでしょう。

注意事項

特約が多いため、あれもこれもと特約を付けるのであれば、他社でバランスの良い保険商品を選ぶ方が無難と言えるかもしれません。

ただ、他社商品の内容が自分に合っていないと言う方であれば、自在にカスタマイズできるのは最大の魅力と言えるのではないでしょうか。

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医療保険の選び方

医療保険のおすすめの商品を紹介してきましたが、保険会社によって特徴が様々なので、どの商品が良いのか正直迷うと思います。

また、若い方であれば本当に医療保険のお世話になるのは60歳を超えてからとなるのが一般的ですの。

そのため、今の医療保険の内容と、将来の医療保険の内容が大きく異なった場合には、保険の見直しが必要となります。

医療保険のおすすめランキング

今の保険料が安くても、60歳になったときに保険を見直して新たな医療保険に加入するとなれば、保険料も上がるでしょう。

考え方一つですが、健康に自信のある方であれば、健康還付特則の付いた商品を選び、60歳や65歳の時にそれまでの保険料を返してもらい、新たな保険に加入すると言うのも考え方の一つと言えるでしょう。

その場合、将来のことを考えるのであれば、今の保険料が少し割高でも、総支払額と言うところを考えると、安く済む可能性があると言うことを知っておいてください。

松葉 直隆

保険選びは迷うことが多いですよね。必要な保障をしっかりと考える事は大事ですが、総支払額を考えるのも大事なことと言えるのです。

医療保険が不要な理由を徹底分析!

いよいよ、「医療保険が不要」と言われる理由を分析していきましょう。

不要と言われる理由の中で、主なものをここからは紹介していきます。

これらの理由をどう感じるかにより、ご自身の必要・不必要の判断が出来るのではないでしょうか?

不要理由その1:時代背景

医療技術の進歩により、従来の治療方法の変化が訪れました。

今までは、入院給付を基礎としていた医療保険ですが、これが実は不要と言われだしたのです。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

一般的に医療保険の主な保障として人気があるのは「入院給付金」「手術給付金」だという事はご紹介した通りです。

しかし、前述の通り、医療技術の進化により治療方法が変化しています

それと同時に国全体の施策として、医療費の抑制や医療連携の明確化を図る方法として、通院治療在宅療養を強化し、入院日数の短縮化を図っています。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

この結果、厚生労働省『患者調査の概況』によれば、

2014年の平均在院日数は、病院全体で33.2日、一般診療所では17.4日

厚生労働省

格段に入院日数が減ってきています

もともと医療保険に加入する目的は入院などにより医療費が高額となる事に備えるものです。

それが、こうした施策により比較的安価になる様にされている事で、医療保険が必要かどうかという事になります。

不要理由その2:長期リスクの対応

医療保険に加入しているからといって、長期間の入院日数が全て保障される訳ではありません

一般的に、一度の入院で最大の保障日数が定めれています。

松葉 直隆

例えば、「1入院60日」と定められていれば、「61日目」からは保障がないという事になります。

この日数は保険の内容により異なりますが、60日、120日などと定められている事が殆どです。

医療保険には一度の入院につき最大何日まで保険金を支払うかの上限が定められていて、注意するのは「1入院」の定義です。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

1入院

1入院とは「同じ病気が治るまでの1回の入院」と定められている事が殆どです。

もしも仮に、一度入院し治療を行った後に再発して再度入院した場合は、同じ病気であり完治をしてなったと判断されてしまいますので、前回の入院日数と再入院の日数は合算されてしまいます

退院から180日を経過すれば別の入院として扱われますが、再発入院が想定される場合には約6カ月間は入院できないという事で不具合を感じる人がいるという事です。

その為、再発入院時には貯蓄で賄うのであれば、高い保険料を支払うよりも貯蓄を考えた方がいいのではないかと言われる理由でもあります。

不要理由その3:特約の弱点

医療保険の基本保障では、カバーできない部分を保障するのが「特約」というオプションです。

特約は一見得な様に思えますが、保障を受け取る事がない為、支払いだけ続けるという事もあります。

医療保険の中で不要と言われるのが『三大(特定)疾病保障特約』です。

三大(特定)疾病保障特約が不要と言われる理由
脳卒中・急性心筋梗塞で、約款に定められている「所定の状態」というのが、ほとんど寝たきりのような状態が60日間継続している場合を指す事もある。

非常にまれなケースとされ保障を受け取る事はまずないと言われています。

それ以外にも、安価だと思い複数の特約を付け最終的には高額になってしまったというのはよくある話です。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

医療保険のベーシックプランでは様々なケース全てに対応できないため、ある程度の貯蓄は必要と考える方が多いことを裏付ける要因になっているようです。

不要理由その4:国の制度を活用する

日本の健康保険でも、高額となる医療費を抑える保障制度が完備されている事も、医療保険が不要と考えられる理由でもあります。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

その代表的なものが『高額医療保険制度』という制度になります。

高額医療保険制度

この制度は、1ヵ月にかかった治療費の自己負担額が一定の額を超えた場合に、その超過分は公的保険が負担してくれる制度となります。

保障される上限額は年齢と所得に応じて異なります。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

上図の様に、高額医療保険制度を利用する事で、実際の負担額が格段に下がり医療保険を利用しなくても負担できる金額であると考える人が多いのが実情です。

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不要理由その5:収入源のカバー

病気や怪我で働けなくなると、どうしても心配になるのが収入の問題。

必然的に減収またはすべてがストップしてしまう事を心配しますよね。

医療保険は必要?医療保険が不要な理由

収入が下がってしまうと、どうしても治療費どころではないと思ってしまいますが、そこにも国の保障制度があります。

それが「傷病手当金」です。

注意

収入の全てがこの制度で保障されるという事ではありません。

基本的に、従業員は健康保険から手取り額の約7割を最長1年6ヵ月まで請求できることになります。

この制度を活用する事で、治療中の収入源の不安はないと考える人が多いようです。

これが高いか安いかというのは各個人の判断によりますが、ある程度の収入があるという事は安心できるという事も民間医療保険不要説の理由の1つと言えるでしょう。

医療保険の必要性はズバリこれ!

今度は、不要の逆の側面である「医療保険の必要性」についてもみてきましょう。

高額療養費制度

実は、医療保険が必要とされる理由は「高額療養費制度」への不安からきていると言われています。

医療保険は必要?医療保険が必要な理由

ご存知の通り、国の医療保険制度は国会で何度も審議されています。

年々増え続ける医療費は、2015年には過去最高の41.5兆円にまで膨れ上がっており、随時、個人の負担額の増額というテーマで話し合わせています。

これらの背景を受け、高額医療保険制度の見直しがいつ行われるかという問題があるのです。

これは、いつを目途にという事が不明なだけに、

利用者

もしも見直しをされた時に自分自身が高齢になってしまっていたら…

と考えると対策を打つ方が良いと考える事になります。

いざ対策を打つとなった際に医療保険の加入を考えたとしても、高齢であれば加入できる医療保険の種類が限られています。

また、既に病気の治療中で医療保険に加入できない場合や、高額の保険料となればそれも難しくなる事があります。

医療保険の保険料は年齢により負担額が変わる事もあり、

医療保険検討者

不安が残るのであれば若い内から医療保険に加入しておこう

と考える人が多いのです。

今の時代は、年金の受給年齢の見直しや金額の減額など、長期的な視点でみると国の施策に不安を残す事が多い事もありますよね。

自分達の事は自分達で準備しておく事を考えるのは当たり前となってきています。

こうした背景もあり、医療保険に加入するのは必然と考える考え方も根強くなります

自営業者はどうなる?

ご紹介をした傷病手当金は、会社員だけが受けれる制度となります。

医療保険は必要?医療保険が必要な理由

このように、自営業の方の場合には、いざという際の保障という面で不安を感じる方が多いのが現状です。

大手企業の経営破綻などの不安がないと言えばうそになる時代だからこそ、今受けれる保障が全て続くとは言えません

特に自営業者の方の場合は、働けなくなる=収入ストップという図式が成立しやすくなるため、自分自身で予防策をとる必然性は高くなります。

医療保険は必要?医療保険が必要な理由

こうした時に、今からできる予防策として医療保険に加入するという方法を選択する方が多いのです。

実際に自営業の方の場合は、職種や業種により加入している協会や団体が独自に作っている保険制度や商工会議所などが独自に作っている保険制度があります。

これらは、一般的な医療保険よりも安価に加入する事ができるなどの魅力がある為、こうした制度を利用するなどして不安に対する対策を立てる事になります。

医療保険が必要/不要な人はこんな人!

結局、医療保険は必要なのでしょうか?

今度は、必要な人、そうでない人がどういう人なのかを基準に見ていきましょう。

民間医療保険が不要な人

ずばり、貯蓄があり医療費の支払いに問題ないと言える人には医療保険は不要です。

1つの目安は300万円

この金額を常に準備できると考える人には医療保険は不要です。

医療保険は必要?民間医療保険が不要な人の特徴

この金額は1つの目安です。一般的な治療と入院、そしてその後の治療期間3カ月程度を治療に専念すると考えた場合に算出される金額です。

民間医療保険が不要な人のまとめ
もしもの時に300万円を用意することができる人。

ただし、治療内容や家族構成自身のライフスタイルによって金額が前後する場合があります

民間医療保険が必要な人

先程の逆です。

  • 貯蓄がない
  • 又は、自由になるお金がない

と判断した場合には、医療保険の活用をお勧めします。

医療保険は必要?民間医療保険が必要な人の特徴

この時、サラリーマンであるか自営業であるか等で必要な保障内容は当然変わってきます

しかし、いざという際に利用できる保障を整理し医療保険に加入する事が必要だといえます。

民間医療保険が必要な人のまとめ
経済的に余裕がない人や、もしもの時に大きな出費を避けたいという人には必要。

自分に合った保証内容の医療保険を選ぶことが重要である。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング5選!

保険会社と商品の数が多すぎて、自分や家族に合ったものを自分で調べて選び、比較・検討するのは至難の技じゃないですか?

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その通りですね。そこで、健康や体と同じくらい大切なあなたの「時間」も有効活用しませんか?

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保険の無料相談には、訪問型店舗型の2種類があるのをご存知ですか?

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ!

訪問型の保険相談がおすすめな人 仕事が忙しくてなかなか時間がとれない 妊娠中や小さな子どもがいて遠出が難しい とれる時間が不規則で予測がつくのが直近になる 近くに店舗型の相談所が無い、あるいは調べるのが面倒

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットになりますね!

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  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

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★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

訪問型の保険相談で注意すべきこと 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るためテーブルの大きさやレイアウトを考慮する 自分が注文した飲食代は自分で払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。

松葉 直隆

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

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店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の相談がおすすめな人
  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

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100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴
  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴
  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴
  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名 公式 特徴 取扱数

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●全国に約60拠点展開

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30社

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●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

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44社

松葉直隆

約30社の保険の取り扱いがあり、キャンペーンも充実している保険見直しラボがおすすめです!

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

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●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

松葉直隆

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険相談をしようと決心したのですが、どこの代理店を利用するかちょっと悩みましたね。

保険相談検討者

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

松葉 直隆

保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう

複数人に担当してもらうメリット

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

保険相談検討者

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

松葉 直隆

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

松葉 直隆

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。
確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

保険相談検討者

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

松葉 直隆

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

松葉直隆

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

保険相談のキャンペーンで商品券やプレゼントを無料で貰って得しよう!

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

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熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

複数の保険会社で比較・検討する

先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。

複数人に担当してもらうメリット

保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。

確かに、保険相談の実績のある人もいればそうでない人も当然いるでしょうし、代理店やFPによって提案する保険会社や商品も異なるのは至極当然のことかも…

保険相談検討者

このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

松葉 直隆

10年以上毎月支払い続けるあなたや家族にとって大切なお金です。

複数の商品を知れるメリット

代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。

様々な保険会社や商品を知るきっかけでもあり、選択肢が増えるチャンスだと思えば苦ではないかもしれませんね。

保険相談検討者

松葉 直隆

そうですね。10年以上も支払い続けるまとまったお金を、たった一度の相談や決断で決断してしまうのは実にもったいない話です。

可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。

選ばれ続ける理由を実感。保険見直しラボ

民間医療保険の解約前に準備すべきこと

いろいろとご紹介してきましたが、やはり医療保険は不要と考える場合や、医療保険をやめたいと考える方もいらっしゃると思います。

医療保険は必要?医療保険の解約前に準備すべきこと

そこで、ここからは、医療保険を止める場合に準備しておきたいことについてご紹介していきます。

入院に必要なお金は?

医療保険に加入しないのであれば、避けて通れないのがある程度のお金を準備しておくという事です。

そこで、ここでは入院に必要なお金がどの程度であるかをご紹介していきます。

入院をする際に必要となるお金
  • 医療費(健康保険適用)
  • 自己負担額(健康保険適用外)

医療保険は必要?医療保険の解約前に準備すべきこと

一般的な医療費とは「医療行為の費用」となりますが、上図の「平均医療費総額」が各病気に関する医療行為の費用全額の目安となります。

実際にはこの金額の3割を負担する事になりますので、約9万円前後の費用を負担していく事になります。

これだけを見ると意外と安いと思われる方が多いのではないでしょうか。

でも、実際にはこれだけで終わらないという事です。ここで追加となるのが次にご紹介する自己負担額(健康保険適用外)です。

自己負担額について知っておこう

入院時に発生する自己負担額(健康保険適用外)には

  • 食事代
  • 差額ベッド代
  • 家族の交通費

などがあります。

この中で最も高額となりやすいのが差額ベット代となります。

下図をご覧ください。

医療保険は必要?医療保険の解約前に準備すべきこと

どうしてもかかってしまう差額ベット代として、1日に掛かる費用は部屋の人数により異なりますが、この様になっています。

病気の状態やご意向により希望があると思いますが、もしも一番安い部屋に入院した場合には、1カ月(30日)×2,325円=69,750円先程の医療費に加算されます。

(医療費約9万円+69,750円=約16万円/月)

これ以外にも、家族の交通費パジャマなどの日用品などを加算していくと月に約20万円程度は最低必要になる計算となります。

医療保険に入っていない人は危険?その理由と必要性を解説します!

入院費の目安として紹介されている計算式はこちらになります。

780円(食事代)+5,820円(差額ベッド代)+1,000円(交通費)=7,600円

これが、一般的な平均として1日に必要な金額であり、差額ベット代や家族の交通費を平均値で算出しています。

ここまでご紹介した内容を踏まえて、自己負担額の算出をしたのがこちらの図となります。

医療保険は必要?医療保険の解約前に準備すべきこと

貯金との関係

ここまでの内容を参考にして頂きながら、いざという時にポンとそのお金が準備できれば医療保険は不要となります。

  • ローンの返済
  • 子供の学費
  • 住宅の購入
  • 老後の生活費
  • 子供の結婚資金

など、それぞれの家庭には支出の項目にもばらつきがあります。

ある程度の貯蓄をされていれば、こうした支出以外に一度の出費には対応できる方も多いかと思います。

しかし、病気の再発などが起きた場合や、上で紹介した以外の病気など、高額な医療行為(抗がん剤や複数回の手術など)が行われた場合は、この限りではありません。

医療保険に入っていない人は危険?その理由と必要性を解説します!

実際にいざという時は計画できるものではないため、その時にこれらのお金が用意できるとはこちらも確約ができないという点を考慮すると、確実に貯金をしていた方が良いという事になります。

つまり、医療費用には別に貯蓄をしておく事ができれば医療保険は不要となるという事です。

まとめ

ここまで、色々な事をご紹介してきました。

最終的な結論としては、「医療保険は必要」といえます。

医療保険は必要?その理由を解説

これは、ここまでご紹介した内容や各ご家庭の状況を平均的にかつ、総合的に判断した場合です。

その為、当然ですが「不要」なご家庭もあります。

医療保険の特徴は既にご紹介してきていますが、実際に万が一が起きる可能性や時期その度合いは誰にも予測できません

貯金という方法も当然大事ですが、どんな状況にも全て対応できる金額という事になると、かなり高額となってしまいます。

もしもの時に備えておきたい3大柱
  1. 公的医療保険
  2. 民間の医療保険
  3. 貯蓄(300万円程度)

1つ1つでは不足してしまう部分を、ほかのもので埋めるという方法です。

医療保険は必要!その理由を解説

公的医療保険の場合には受けれる保障の限界があります。

これは、働いている職種や所得などで決まっていまいますので選択できる範囲はまずありません。

民間の医療保険の場合には、希望を出せば出すだけ高額な保険料となりますので、支払い続ける事は難しくなる可能性があります。

そこで、もう1つの選択肢である「貯蓄」で多少の部分は補える様にする事で、民間の医療保険の保険料をある程度までは制限するという事です。

これらの3つを活用する事で、毎月の保険料、貯蓄額を減らす事ができ、確実に準備する事や万が一の場合に困らない様にすることが可能です。

色々な方法がある中で、1つですべてを解決できることが最も望ましいと思いますが、どうしてもできない事や賄えない事が出てしまうのでは仕方ありません。

そこで、この様に複数の施策を絡ませて対策を打つ事が最善になるのです。

今回あくまでご紹介した内容は一般的な事(平均的、または、ニーズの高い)を前提としています。その為、ここに該当しない方がいらしゃる事も踏まえて、参考にして頂けばと思います。

ソニー生命の医療保険

 

 

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