住友生命の個人年金の評判は?加入時に注意するべき点を徹底解説!

記事監修者紹介
松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

「返戻率が高い」とネットなどで話題になっている、住友生命の個人年金保険

返戻率は個人年金の加入を決めるうえでとても重要ですが、実際に加入するとなるとどうなのでしょうか?

そこで今回は、住友生命の個人年金保険について仕組みや特徴・評判・加入時の注意点など、元保険外交員が分かりやすく徹底解説していきます!

この記事をざっくり言うと…
  • 近年、年金の受け取り年齢が引き上げられたこともあり、老後の生活費のために「個人年金保険」に加入する人が増えてきている。
  • 住友生命の個人年金保険『たのしみワンダフル』は返戻率が高く、貯蓄性が優れていると人気。
  • 現在、若い世代を中心に民間の個人年金保険に加入して将来に備える人が急増中。
  • 民間の個人年金なら、いま多くの方からマニュライフ生命のこだわり個人年金が選ばれています。
  • 契約後も相場や家計の状況に合わせてご契約内容を変更が可能。柔軟に資産を築くことができます。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

 

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そもそも「個人年金保険」って?

まずは、個人年金について理解していきましょう。

多くの人が「個人年金保険」に加入する理由

現在、20才を超えたほとんどの人は国民年金に加入していると思います。

国民年金は、自分の老後の生活資金を準備するために加入している

のですがここ数年、年金額の変更があったり受け取り開始の年齢が遅くなったりと自分達が貰う時にはどうなっているか分からないのが事実です。

また、国が平成29年3月に発表した国民年金の平均月額は約5万5千円で、厚生年金では約14万7千円です。

お勤めの方で、厚生年金も加入している場合は月額約20万2千円なので決して少なくないですが、高齢になるにつれて医療費も高くなることを考えると余裕のある生活とは言い切れません。

元々、年金受給開始年齢は60歳からだったのが、2017年現在では65歳からとなっているので、以前に比べると5年も引き延ばしがされています。

60歳から年金を受け取るという選択をすることは可能ですが、その場合年金額は5万5千円から引き下げられるため年金月額はもっと減ってしまいます。

そのため通常の65歳から受給を開始すると、60歳で定年退職をした場合この空白の5年間をどのように生活していくのかを考えなくてはいけませんね。

そこでこの5年間の生活費を確保するためには、退職金や貯蓄の他に、民間の保険会社の個人年金保険などが一般的です。

「個人年金保険」とは?

個人年金保険と言うのは、

国の国民年金ではなく民間の生命保険会社で販売されている商品のひとつ。

保険料を払い込む期間や、年金の受け取りを開始する時期を自分で決める事ができ、また年金額も各家庭に合った金額で設定する事ができる貯蓄型の保険

です。

定年退職後に、収入がなくなる事を想定してどれだけの生活費が必要なのかを考えなくてはならず、毎月の生活費の他にも持ち家の人は固定資産税や住宅の補修、賃貸の人は家賃なども必要になってきます。

また、国から支給される老齢年金の受け取り開始を70歳に伸ばすことで年金月額が40%ほど上がるので、

60歳から70歳までの生活費を個人年金保険で補って、70歳から老齢年金の支給を開始する

というケースも少なくありません。

「確定年金」と「終身年金」は?

個人年金では、ほとんどの人が『確定年金』という支給開始から5年間や10年間と期限を決めますが、『終身年金』という亡くなるまでの間(一生涯)受け取れる保険に加入する事も可能です。

受け取る期間を定める確定年金と一生涯受け取れる終身年金には、それぞれにメリット・デメリットがありますが、どちらが良いのかは考え方によって変わります。

確定年金と終身年金のメリット・デメリット

例えば10年確定年金のメリットでは、年金支給開始から1年でお亡くなりになった場合、残りの年金は遺族の方に支払われます

しかしデメリットとしては、契約内容の通り支給開始から10年経過後は支給が終了してしまいます

反対に終身年金のメリットは、支給期間が一生涯なので生きている限り一生涯年金を受け取る事ができます

デメリットとしては、期間を定めることなく支給を受ける事ができるので、確定年金と同額の保険料でも年金額は少なくなります

また、年金受け取り保証期間は10年などと定めるものの、保証期間が過ぎてしまった後はお亡くなりになったら支給が終了してしまいます。

これはどういうことかと言うと、保険会社は確定年金と終身年金の保険料が同額だった場合確定年金は、年金の受給期間が決められているので算出しやすいのですが、終身年金の場合期間を決めずに一生涯年金を支払わなくてはいけないので年金額が確定年金よりも少なくなります。

長生きすればするほど終身年金はお得ですが、支給開始後に短期間で亡くなってしまった場合は損してしまうという事です。

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住友生命の個人年金保険『たのしみワンダフル』の特徴

ここ最近、金利などの見直しがされ、次から次へと個人年金保険を販売する保険会社が減っていってしまいましたね。

しかしそんな時代でも、住友生命の個人年金『たのしみワンダフル』返戻率が高く強い人気を誇っています

特徴①高い返戻率

個人年金を決める時、あなたは何を重視しますか?

もちろん保険料の安さや年金額だと思いますが、その中でも最も重視されているのが「返戻率」ではないでしょうか?

実際に払い込んだ保険料の合計額よりも、受け取る年金の合計額が多い方がお得ですよね。

銀行に預けていても預金額よりも増える事はほとんどありませんが、個人年金として保険料を支払っていれば、保険会社が運用してくれるので預けた保険料合計額よりも多く返ってくるのです。

また保険料の払い込みが終わった後、年金を受け取るまでに期間を開けることでより返戻率が高くなります。

例えば55歳まで保険料の払込を行い、年金受給開始年齢を60歳にすることで返戻率は高くなります。

特徴②年金の一括受け取りが可能

年金と聞くと「1年に1度年金を受け取る事ができる」と思う人も多いと思いますが、『たのしみワンダフル』は年金の受け取り回数を自由に選択することができます。

一度にまとまったお金が必要な場合は一括受け取り。

毎月お給料の様に受け取る場合は12回、老齢年金と同じように受け取りたい場合は受け取り回数6回と選択できます。

特徴③保険料によっては返戻率が上がる

『たのしみランク』に該当する保険料で、返戻率が高くなります。

(たのしみランクについては、下記のたのしみランクの特徴をご参照下さい。)

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もう1つの個人年金保険『たのしみキャンバス』の特徴

住友生命が販売する『たのしみキャンバス』は学資積立保険ですが、実は個人年金保険のひとつです。

ややこしいかも知れませんが、たのしみキャンバスでは学資保険として積み立てを行い、受け取り方法が主に年金のため個人年金保険の区分になるのです。

加入年齢は0歳~8歳

受け取り開始年齢は選択できますが、例えば18歳から受け取り開始に設定すると、大学の資金に活用することができます。

この保険は個人年金保険ですが、所得控除に使われる控除の種類は個人年金保険料控除ではなく、一般生命保険料控除になりますので注意が必要です。

住友生命独自の『たのしみランク』の特徴

「たのしみランク」とは商品名ではなく住友生命独自の仕組みで、月々の保険料が15,000円を超えるとこのランクになり、返戻率が通常よりも高くなります

そのため15,000円でも継続して保険料を支払う事が可能であれば、「たのしみランク」を活用することをオススメします。

住友生命の個人年金保険の評判・口コミは?

貯蓄性が高い!

住友生命の個人年金保険は、業界の中でも上位に入るほどの高い貯蓄性を誇っています。

「貯蓄性が高い」という事は返戻率がとても良く預けた金額(実際に払った保険料の合計額)よりも返ってくる金額が上回っている事を言います。

この返戻率は、たのしみランクや据え置き期間を用いることでより高くなり、契約によっては120%を超える場合もありますので一度良い方法を聞いてみるのも良いかも知れません。

最近では個人年金を販売停止している保険会社も多く、昔ほど私たち消費者が選ぶ範囲は広くありません。

住友生命の個人年金保険も、今でも十分高い貯蓄性がありますが、以前の方がもう少し高かった事も事実です。

今後、今以上に情勢が良くなれば返戻率が上がるかも知れませんが、現在の状態を見ているとあまり返戻率が上がる事は考えにくいので、個人年金保険を検討している人はなるべく早めに答えを出した方が良いかも知れませんね。

年金以外でも使える

『たのしみキャンバス』は個人年金保険の一種ではありますが、貯蓄の目的は学資になるので、お子様の学費や将来の他の費用のために使う事ができます。

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しかし「個人年金保険料税制適格特約」を付加する事は出来ないので、一般生命保険料控除の区分になりますが返戻率が高いので学資として貯蓄をするのであればいい商品です。

また『たのしみワンダフル』も払込満了の年数を早めに設定して据え置き期間を設けることで、老後の生活費のみではなく自由に使う事も可能です。

純粋に貯金をしていても今はあまり元金から増える事はありませんが、貯蓄性の高い『たのしみワンダフル』や『たのしみキャンバス』を活用して貯蓄をするのは良いかも知れませんね。

年金の受け取り回数を選択できて便利

基本的に個人年金の受け取り回数は年に1度ですが、自分の生活に合わせて年金を受けとる回数が変更できます

もちろん使い道は自由なので、退職後に夫婦で旅行するために一括で受け取る事もできますし、毎月のお給料の様に受け取る事もできます。

また、年金の支払いが開始されてからも変更は可能なので、急なまとまった出費があった時にも役に立ちます。

現在の選択できる受け取り回数は、1回・2回・4回・6回・12回で、細かく分けられているのでより使い勝手がよく便利です。

保険料払込免除特約を付けると返戻金が下がる

これはデメリットのひとつになってしまいますが、住友生命の個人年金では主契約に保険料払込免除が付いておらず、特約として付加することになります

付加するかしないかは自由に選択できるので、この特約が必要ないと思う場合は付加する必要はありませんが、付加することで保険料の中に特約の付加保険料が加算され、同じ保険料を支払っていても付加していない人と比べると返戻金が下がってしまいます。

これはどういうことかと言うと、例えば保険料が毎月15,000円だとします。

保険料払込免除特約を付加していない人は、単純にこの15,000円が毎月積み立てられていきますが、保険料払込免除特約を付加した場合、特約の付加保険料も含めての15,000円になります。

なので特約の付加保険料が毎月1,000円だった場合には、毎月の積立金は14,000円になります。

何もなく払込期間が満了した場合、この特約は掛け捨てになりますので今まで払ってきた特約部分の保険料はなかった事になってしまいます。

30歳の男性が毎月15,000円×30年で540万円の積み立てがある場合、保険料払込免除特約を付加していると、

毎月14000円×30年で504万円の積み立て

になります。その差は36万円です。

もちろんこの特約は契約年数や年齢によっても異なるため、あくまで例えとしてあげましたが、いざという時に役に立つメリットもある反面、積み立てられる金額が付加保険料の分少なくなってしまうというデメリットも知っておくことが大切です。

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個人年金保険のメリット

①老齢年金を受け取るまでの生活資金を準備できる

多くの会社では60歳で定年退職する事が多く、国民年金などの老齢年金を受け取るまでに5年間の空白の期間があります。

60歳以上の平均生活費は月々約30万円、
70歳以上の平均生活費は月々約28万円

というデータもあり、年金の受け取りが開始される65歳までの5年間の生活費は、合計で1,800万円が必要という事になります。

また65歳から受け取る事のできる老齢年金は、会社にお勤めの方で厚生年金もかけている人でも、月々の平均年金額は約20万2千円となります。
(国民年金5万5千円+厚生年金14万7千円=20万2千円)

年金を受け取っても70歳までは約9万8千円不足することになり、70歳以降も7万8千円不足することになりますので、男性の平均寿命である80歳までの不足額は合計で約3,324万円になってしまうのです。

60歳から65歳までの不足額=1,800万円
65歳から70歳までの不足額=588万円
70歳から80歳までの不足額=936万円
計3324万円

しかし、この金額は住んでいる地域や持ち家・賃貸など色々な条件で変わってきますので、全国平均の一例としてあげています。

今の時代こんなに大きな金額を貯蓄等で準備するのは難しいですよね。

そこで個人年金で足りない分を補い、安心して老後の生活を送れるように早いうちに準備しておく人が多いのです。

個人年金で、3,324万円を積み立てようと思うととても高い保険料になってしまいますので、ある程度の貯蓄と退職金を計算して足りない分を保険で補う様にすると良いでしょう。

②据え置く期間を作ることでより返戻率が上がる

個人年金に加入後、保険料の払込期間が終わってすぐに年金の受給を開始するよりも、払込が終わってから年金受給開始時期までの期間を開けることで、返戻率が上がります

なぜ据え置くことで返戻率が上がるのかと言うと、保険会社は支払われた保険料で積み立てを行いますが、その積立金を元本にして運用し利益を上乗せしてお支払いします。

高給取り セレブ 豪勢|mny0227-001

保険料の払込期間満了後すぐに年金として支払ってしまうと、運用する期間がその分短くなってしまいます。

しかし、据え置く期間を設けることで運用して得た利益を上乗せして、また運用して得た利益を上乗せ、という様にどんどん利益の上乗せ部分が大きくなるのです。

そのため据え置き期間を1年にするよりも2年の方が返戻率が高く2年よりも3年の方が高くなるという事です。

③所得控除を使って節税対策ができます

上の方でも述べたように、個人年金は所得税や住民税で「生命保険料控除」という控除を受ける事ができます

これはとても大きなメリットで、銀行で貯金する場合にはない特権でもあります。

住宅ローン破たん|mny0138-001

老後のための貯蓄として、毎月同じ15,000円を算出するのであれば返戻率も高く、税金の控除も受けられる個人年金保険に保険料として支払った方が実質お得になりますよね。

しかし、途中で溜めてしまうと元本割れを起こしてしまい損する事もありますので、しっかりと払い続けられる事ができるのか考えて加入する必要はあります。

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個人年金保険のおすすめ商品3選!

さて、ここまで住友生命の個人年金保険についてご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

個人年金保険に興味はあるけれど、どの保険会社の商品にしたらいいのかお悩みの方。

そんなあなたに保険ブリッジ読者とスタッフが厳選した個人年金保険のおすすめの商品を紹介していきます!

それぞれ違うタイプの保険商品を紹介しますので、ご自分に合ったタイプの保険を探すようにしましょう。

マニュライフ生命「こだわり個人年金(外貨建)」

まず1つ目は、マニュライフ生命の「こだわり個人年金(外貨建)」という商品です。

現在の個人年金保険の商品の中では評判の良い保険商品です。

外貨建ての保険と言う事でリスクもありますが、積立利率に関しては為替レートに影響もされますので一概に良い悪いと言えない部分もあります。

マニュライフ生命の個人年金の特徴

ただ、他の保険と差別化するのであれば、契約後のライフステージの変化にも柔軟に対応でき、保険料の支払いを停止・再開が出来る事で、無理なく老後に備える事が出来ます。

保険料は日本円で支払いますが、保険金額(死亡給付金や年金額)は米ドルまたは豪ドルの2種類からの選択となります。

これは契約時に選択する事になり、また、受取時は日本円に換えて支払われますので、為替レートに注意するようにしましょう。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

ソニー生命「変額個人年金保険」

2つ目は、ソニー生命の「変額個人年金保険」と言う商品です。

この商品は、投資信託などで運用を行う商品であり、8種類の中から自分で運用先を決めて運用する商品となります。

リスクを分散して運用が出来るのですが、あくまでも運用実績に基づき保険金額が決定するので、運用が上手くいけば基本年金額より多くの年金額が受け取れます。

注意事項

ただし、運用が上手くいかなければ、基本年金額よりも少ない金額しか受け取れないというリスクがあります。

あくまでも投資と言う側面があるため、こういったリスクもあると言う事を理解したうえで選ぶのであれば保険料から見ても良い商品と言えるかもしれません。

ハイリスク・ハイリターンを求めるのであれば、この商品は良いと思いますが、そうでないのであればこの商品を選ぶのは止めましょう。

また、保険料は比較的安いので、リスク分散をしっかりするのであればこの商品を持っておくのも良いかもしれません。

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住友生命「たのしみワンダフル」

3つ目は、さきほどからご紹介させて頂いている住友生命の「たのしみワンダフル」です。

こちらの商品も個人年金保険の人気商品のうちの1つとされています。

3つのタイプの中でどれがおすすめか

外貨建て・変額・オーソドックスと3つのタイプの個人年金保険を紹介しましたが、実際にどの保険がおすすめなのかを解説していきます。

もちろん、それぞれメリットもデメリットもリスクもありますが、考え方は人それぞれ異なりますので、選ぶ商品も異なるでしょう。

リスクがあっても返戻率・積立利率の良い商品が良いと言う人も居れば、大切なお金だから確実に積み立てたいと言う方も居るでしょう。

上記の3つの中で、確実に積み立てられるのは、住友生命の「たのしみワンダフル」と言う商品であるのは、間違いありません。

しかし、保険を知っている立場で言うと、マニュライフ生命の「こだわり個人年金(外貨建)」に関しては、そこまでリスクの高い商品とは言えないので、ハッキリとお勧めできる商品と言えます。

外貨建て保険のリスクは、円安・円高という為替の影響を受けますが、変額保険と違い、投資と言う側面はありません。

そのため、受け取る時の為替レートをしっかりと把握さえしていれば、大きく損をする事も無く、円建てで積み立てるよりも多くの年金額を準備出来ます。

また、先ほども少し説明したように、契約後のライフステージの変化によって保険料の支払いが困難になった場合には、一時的に保険料の支払いを停止する事が可能。

再度保険料の払い込みが出来るようになった時に再開する事が出来るので、万が一大きな出費を伴う出来事があっても、解約をせずに置いておけるのです。

保険料の払い込みが少なくなるので保険金の受取額は変わる事になりますが、解約をするよりも無駄が無く、そして無理なく長期的に保険の継続が出来ると言うのも魅力の一つと言えるでしょう。

個人年金保険は、老後の生活資金のために自助努力をする若い世代である30代に注目を浴びている保険商品と言えます。

それぞれの商品の特徴をしっかりと理解して、自分に合った保険を選ぶようにしましょう。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

個人年金保険に付けるべき特約まとめ

①指定代理請求特約

この特約は付加保険料がかからずに付加できる特約で、

保険の対象者が受取人である時に事故などで意思の疎通ができない状態や、住友生命の定める事情がある場合など、あらかじめ指定した代理の請求人が保険金や給付金などの手続きすることができる特約

です。

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例えば余命宣告を受けたが、本人は告知を知らずご家族のみが知っているケースや、年金受給開始の時に被保険者が意思表示が困難な状態のケースなどです。

この特約を付加することで、本来の請求人が意思表示が困難でも受給開始時期に来た時に、速やかに年金を受け取る事ができるので、ご加入の際はつけておく事をオススメします。

②個人年金保険料税制適格特約

長い名前で覚えにくいかも知れませんが、個人年金保険に加入する際はぜひ覚えておいていただくと良いと思います。

「個人年金保険料税制適格特約」とは、

所得控除の中の生命保険料控除と関りが深く個人年金に加入している場合、個人年金保険料控除という控除を受けることができる。

しかしせっかく個人年金保険に加入していても、この特約が付加されていない契約では、個人年金保険料控除を受ける事ができません。

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生命保険料控除は、

  • 一般生命保険料控除
  • 介護医療保険料控除
  • 個人年金保険料控除

の3つに分かれており、それぞれ控除を受ける事ができます。

【一般生命保険料控除】は主に死亡保険の事を指し、死亡保障が付いている保険に加入している場合は、この控除を使います。

【介護医療保険料控除】は主に医療保険の事を指し、医療保険に加入している場合にこの控除を使います。

【個人年金保険料控除】は主に個人年金保険料税制適格特約の付加された個人年金に加入している場合、この控除を使います。

そのため、個人年金は個人年金保険料控除にあたりますが、個人年金保険料税制適格特約が付いていない場合は一般生命保険料控除になってしまいます。

この生命保険料控除は加入しているすべての保険が該当するわけではなく、それぞれ一つずつの保険しか使えないため特約の付加されていない個人年金に加入して一般生命保険料控除を受けてしまった場合はその後、死亡保険に加入しても一般生命保険料控除を使う事ができなくなってしまいます。

この特約も特約保険料は無料ですので、生命保険料控除を最大限に活用するために、個人年金保険料税制適格特約を付加しておきましょう。

③保険料払込免除特約

もう知っている人も多いと思いますが「保険料払込免除特約」と言うのは、

住友生命の定める介護状態・疾病・高度障害状態になった場合に、以後の保険料の支払いを免除する特約

です。

所定の障害状態になってしまった場合、今までの様に仕事をすることができず収入が減ってしまうことを考えると、保険料を払う事が困難になってしまいますよね。

そんな時、この特約を付加している事で保険料を支払わなくても保障を継続することができます

しかしこの「保険料払込免除特約」は、特約の付加保険料が有料で保障内容や年齢などによって金額は変わってきますので、必ず確認しておきましょう。

マニュライフ生命の個人年金保険

 

「個人年金保険料税制適格特約」の付加がオススメな理由

個人年金保険料税制適格特約で税金の節約に

個人年金に加入する際「個人年金保険料税制適格特約」を付加することで、所得控除のひとつである生命保険料控除を受ける事ができるようになります

生命保険料控除は所得税と住民税に分けられ、所得税では年間保険料8万円を超えたら一律4万円の控除が。

住民税では年間保険料が5万6千円を超えたら、一律2万8千円の控除を受ける事ができます。

【所得税】

年間払込保険合計額 控除される金額
20,000円以下 払込保険料全額
20,000円超~40,000円以下 (払込保険料×½)+10,000円
40,000円超~80,000円以下 (払込保険料×¼)+20,000円
80,000円超 一律40,000円

【住民税】

年間払込保険料合計額 控除される金額
12,000円以下 払込保険料全額
12,000円超~32,000以下 (払込保険料×½)+6,000円
32,000円超~56,000円以下 (払込保険料×¼)+14,000円
56,000円超 一律28,000円

例えば毎月の個人年金保険料が15,000円だった場合、年間払込保険料の合計額が18万円なので所得税では4万円

住民税では、2万8千円の控除を受ける事ができます。

しかし個人年金保険料控除を受けるには、個人年金保険に特約として「個人年金保険料税制適格特約」が付加されていないと対象になりませんので、付けておく事をオススメします。

所得控除を受けるための契約条件

先ほど記載したように、個人年金に加入している場合は個人年金保険料控除を受ける事ができますが、この控除を受けるためには「個人年金保険料税制適格特約」を付加している事が前提でしたね。

しかしこの「個人年金保険料税制適格特約」を付加するにも、条件があります

特約を付加するための契約条件
  1. 保険料の払込期間が10年以上
  2. 年金受け取り期間も10年以上
  3. 年金受け取り年齢が60歳以上
  4. 年金の受取人が契約者本人または配偶者の場合

これらの条件をクリアする必要があり、例えば年金受け取り年数が5年の5年確定年金では対象外になってしまい、特約を付加する事ができません。

また『たのしみキャンバス』の様に学資を目的とした個人年金では、受け取り年齢が60歳未満なので、こちらも対象外になってしまいます。

このように、

保険料の払込期間が10年以上で、年金受け取り年数も10年以上。かつ60歳以上で契約者本人もしくは配偶者が受け取るような保険

が対象になるので、契約時には必ず条件を満たしているかどうかを確認しましょう。

平成24年度に個人年金保険料の所得控除額が変更

少し前の話になりますが、平成24年1月1日以降の個人年金の契約の場合は先ほど書いた控除が適用されますが、それ以前に契約した個人年金保険の場合は旧制度の控除になります。

旧控除の個人年金保険料控除は、以下の様になります。

【所得税】

年間払込保険料合計額 控除される金額
25,000以下 払込保険料全額
25,000超~50,000円以下 (払込保険料×½)+12,500円
50,000円超~100,000円以下 (払込保険料×¼)+25,000円
100,000円超 一律50,000円

【住民税】

年間払込保険料合計額 控除される金額
15,000円以下 払込保険料全額
15,000円超~40,000円以下 (払込保険料×½)+7,500円
40,000円超~70,000円以下 (払込保険料×¼)+17,500円
70,000円超 一律35,000円

一見この数字を見ると、旧制度の方が控除の割合が多いように思えます。

しかしこの旧制度の場合対象になる保険料控除は、一般生命保険料控除と個人年金保険料控除の2つにしか分類されません。

新しい制度では

  • 一般生命保険料控除
  • 介護医療保険料控除
  • 個人年金保険料控除

の3つに分類されるため、範囲が広くなり結果として控除される合計額は多くなります

個人年金保険のデメリット

①保険料の払込期間が長期間

一般的な定期保険の場合、10年や20年で保険期間と保険料の払込が終わります。

更新などで保険料の増額などの変更はありますが、定期的に見直す事もできます。

しかし個人年金保険の場合、途中で解約してしまうと今まで払い込んだ保険料の合計額よりも解約返戻金の額が低くなり損してしまうため、あまり解約はオススメできません。

いわゆる一度個人年金に加入したら、余程の事が無い限り見直しもしづらくなってしまうので、払込期間満了までの間、保険料を払い続ける事を前提に加入する必要があるのです。

加入時の年齢により変わりますが、25歳や30歳で加入した場合の払込年数は30年近くあり、この30年もの長い期間保険料を払い続ける事を考えて加入しなくてはいけません。

貯金であれば積み立ての金額もその都度自由に変更できますが、毎月決まった額の引き落としがされる保険料では自由が利かないというデメリットもあります。

②引き出しが自由にできない

銀行の預金では、突然まとまったお金が必要になってしまった場合、引き出しをすることで解決できますが個人年金の積み立ては引き出しする事はできません。

もちろん、契約者の意向で途中で解約をすることは出来ますが、この場合払い込んだ保険料よりも返ってくる金額は減ってしまいます。

銀行の貯金であれば、預けたお金が減る事はありませんよね。

その点も貯金とは違う、個人年金保険のデメリットです。

③死亡保障がない

保険と聞くと、万が一死亡した場合に死亡保険金が受け取れるという事を想像するかも知れませんが、個人年金保険の場合は払い込んだ保険料以上の死亡保険金はありません

保険料を払い込んでいる途中で死亡してしまった場合は、その時点での解約返戻金が死亡保険金として支払われ、年金を受け取っている途中で死亡してしまった場合は、残りの年金が死亡保険金として支払われます。

給料袋 現金|mny0057-001

そのため、一般的な死亡保険の様に保障開始後からすぐにまとまった死亡保険金を受け取れるわけではなく、あくまでも積み立てられた金額が死亡保険金に変わるという事です。

住友生命の個人年金保険の注意点

途中で解約をしてしまうと「元本割れ」に

これは住友生命の個人年金に限った事ではなく、ほとんどの積み立ての保険が途中で解約すると元本割れを起こしてしまいます。

個人年金保険は積み立ての一種なのに、なぜ解約返戻金が支払った保険料よりも少なくなってしまうのでしょうか?

保険料から、将来支払うための積み立てを行う事は事実ですが、実際には保険料の中から事務手数料や営業職員のお給料、他にも会社を運営していくための運営費と色々な物に使われます。

しかし契約時に約束した通り、保険会社は必ず年金を支払わなくてはいけませんよね?

このように保険料の中から様々な諸経費等を差し引いているのに、なぜ実際に支払った保険料以上に年金を払う事ができるのでしょうか?

それは、積み立て金を運用して利益を出しているからなのです。

成功者 大金持ち|mny0101-001

契約して約1年ほどは会社によっても異なってきますが、個人年金の場合、解約返戻金は40%程度と半分も返ってきません。

しかし年数が経過するにつれて、解約返戻金の返戻率は上がっていきます

はじめのうちは、積立金も少ないので運用しても得られる利益が少ないですが、保険料を支払っていくにつれて積立金も多くなり運用に回す元本も増えていきます。

そして、最終的には契約時に約束した金額をお支払いするのです。

ですが、お客様が途中で解約をして「今まで支払った保険料を全額返して欲しい」といった場合、それまでの諸経費などを得る事ができず保険会社は倒産してしまいますよね。

このような事が無いように、途中で解約した場合にはペナルティーのような形で解約返戻金が少ないのです。

契約後10年間は払済保険に変更不可

個人年金保険の場合、生命保険料控除を受けるために「個人年金保険料税制適格特約」を付加する事が多く、10年間は保険料を払い込まないと対象から外れてしまうため、払済保険に変更することができないのです。

払い済み保険と言うのは、

例えば収支のバランスが変わり保険料の支払いが困難になった場合に、保障額を減らして保険料の払込をストップすること

です。

red stop sign

個人年金保険料税制適格特約を付加する条件として、個人年金の保険料を10年間払い続ける事が前提なので、10年未満に払い済み保険に変更するという事は条件を満たさなくなってしまうという事になってしまいます。

そのため、保険料の払込が困難になった場合は年金額を減額して保険料の負担を軽くする方法がオススメです。

しかし、この時点で減額した部分の解約返戻金があっても個人年金保険料税制適格特約を付加している場合は返ってきませんので注意が必要です。

ここで発生した解約返戻金は保険会社が後に支払う年金のために積み立てておきます。

保険料は払い続けられる金額に

個人年金に加入する際に一番気を付けなければいけないのが、長い期間保険料を払い続ける事ができるかどうかです。

住友生命では、たのしみランクという返戻率があがるものがありますが、これは月々の保険料が15,000円を超えた場合に適用されるランクです。

しかし、働き盛りのうちは15,000円の保険料を支払う事ができても、契約の途中で支払いが困難になってしまい解約していては元も子もありませんよね。

そこで、将来の生活設計もしっかりと立てて、保険料払込期間満了までしっかりと払い続けられる保険料にしなくてはいけません。

年金額を重視しすぎて無理な保険料にならないように、きちんと考えて契約をしましょうね。

住友生命を取り扱うおすすめ保険相談窓口とは?

もうすでに住友生命の生命保険に加入しているけれど、そろそろ見直しを考えたい。

あるいは、まだ住友生命の生命保険には入っていないけれど、どこの保険会社のどの商品を選べば良いのか分からない。

そんなあなたに、保険の相談窓口をおすすめします!

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訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

注意事項
  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るためテーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型は、ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もあり、気軽に来店できるのが魅力的。

小さいお子さんがいる方にはキッズスペースが確保されている店舗も多いのもメリットになる部分でしょう。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴
  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴
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  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険市場

保険市場は、全国に直営店を12店、協力会社332店の合計344店を展開する大型保険相談窓口。

取り扱う保険会社数は83社にもおよび、相談後のアンケートによる満足度は驚異の96.6%

保険市場の特徴
  • 取扱い保険会社数83社
  • 店舗で相談に加え、訪問での相談も受け付けている
  • HPでは各種保険や保険会社の商品が詳細に説明されている

保険市場は保険の相談窓口を設けるのみでなく、ホームページにて保険の知識をとことん身につけることも可能。

保険料の比較や一括見積といった便利な機能も備えるため、一度サイトを見てみるのもアリですね!

面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

しかし、保険の代理店は保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて◎

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう

複数人に担当してもらうメリット

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあります。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直し本舗を試してみてはいかがでしょうか。

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保険見直し本舗店舗型だけではなく訪問も可能なため、あなたのご都合に合わせて対応が可能なのでおすすめ!

保険のことが気になっている今こそ試すとき保険見直し本舗へ今すぐアクセス!

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まとめ

いかがでしたか?

個人年金保険は少しずつ姿を消しつつありますが、住友生命では返戻率も高く評判も良いですよね。

しかし、住友生命に限った事ではありませんが、個人年金保険はメリットもあればデメリットもあります。

これらをしっかりと理解したうえで、損したり無理したりする事の無いように加入したいですね。

個人年金は、節税にも使えて家計にとっても良いですが、個人年金保険料控除を受けるためには様々な契約条件がある事も分かったと思いますので、可能であればこの契約条件をクリアして個人年金保険料税制適格特約を付加する事をオススメします。

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