松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
医療保険はいま「終身医療保険」が利用者の中で人気です。
確かに若いうちに終身医療保険に加入すれば、安い保険料のまま保障を継続できます。
しかしこの終身医療保険は、掛け捨てが多いのも事実…。
一生涯保障が続くのは魅力だけれども、医療保険を使わないまま亡くなるのは、なんだかもったいない気がしますよね。
そんな声に答え「東京海上日動あんしん生命」が、加入者がずっと健康で入院給付金等を受け取らなければ、保険料が戻ってくる医療保険を販売しています。
今回はその医療保険『メディカルキットＲ』について詳しくご紹介します。
- 東京海上日動あんしん生命は「メディカルキットR・NEO・ラヴ・ラヴR」という医療保険を販売している。
- メディカルキットRは、支払った保険料が給付金として使わなかった分だけ返金される仕組み。
- あんしん生命の保険加入を検討したい人は、下記のリンクから簡単に無料で資料請求！
目次
支払った保険料が無駄にならない!?話題の医療保険
世間では最近、保険料が一生涯上がらない「終身型医療保険」が人気ですね。
しかし生命保険各社は、掛け捨て型の医療保険を数多く取り扱っています。
ですが基本はみんな、保険の加入以後も入院給付金を受け取らないように、健康的な生活を続けたいもの。
Aさん
松葉 直隆
「東京海上日動あんしん生命」とは？
「東京海上日動あんしん生命保険株式会社」は、1996年に東京海上の100%子会社となった生命保険会社の大手企業です。
東京海上日動火災保険の代理店が、主に販売の流通経路となっているのが特徴です。
東京海上日動あんしん生命のデータは以下の表の通りです。
| 会社名 | 東京海上日動あんしん生命保険株式会社 |
| 設立 | 1996年8月6日 |
| 資本金・基金 | 550億円 |
| 保険料等収入 | 7,791億円（2015年時点） |
| 保有契約高 | 26兆8,286億円（2015年時点） |
| 主要株主 | 東京海上ホールディングス株式会社 |
東京海上日動あんしん生命が販売する医療保険
東京海上日動あんしん生命の医療保険には、4種類の商品があります。
- メディカルキットＲ
- メディカルキットNEO
- メディカルキットラヴＲ
- メディカルキットラヴ
- ①の「メディカルキットＲ」は所定の年齢まで支払われた保険料が、給付金として使わなかった分だけ加入者に戻るという保険商品。
- ②の「メディカルキットNEO」は、一生涯保障の終身型医療保険ですが掛け捨て型の保険商品です。
- ③の「メディカルキットラヴＲ」は持病や傷病歴のある方でも加入しやすい医療保険で、こちらも所定の年齢まで支払われた保険料が、給付金として使わなかった分だけ加入者に戻るという保険商品です。
- ④の「メディカルキットラヴ」は、持病や傷病歴のある方でも加入しやすい医療保険で一生涯保障の終身型医療保険ですが、掛け捨て型の保険商品です。
東京海上日動あんしん生命の医療保険の比較
以下の表で、東京海上日動あんしん生命が販売する、4種類の医療保険の特徴を簡単に比較してみます。
| 商品名 | ①メディカルキットＲ | ②メディカルキットNEO | ③メディカルキットラヴＲ | ④メディカルキットラヴ |
| 特徴 | 使わなかった保険料が「健康還付給付金」として戻る医療保険 | 一生涯保障の掛け捨て型の医療保険 | 持病、入院・手術歴のある方が入りやすく、使わなかった保険料が「健康還付給付金」として戻る医療保険 | 持病、入院・手術歴のある方が入りやすい医療保険 |
| 保険期間 | 終身タイプ | 終身タイプ | 終身タイプ | 終身タイプ |
| 契約年齢 |
0～60歳 （終身払） |
0～75歳 （終身払） |
20～60歳 （終身払） |
20～60歳 （終身払） |
| 入院保障 | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 手術保障 | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 健康還付特則 | ○ | × | ○ | × |
| 先進医療保障 | ○ | ○ | 特約により付加 | 特約により付加 |
| 三大疾病保障 | 特約により付加 | ○ | 特約により付加 | 特約により付加 |
4種類の医療保険の種類はいずれも「終身」タイプであり、健康還付特則が付いているタイプと付いていないタイプに分かれます。
「メディカルキットＲ」の特徴と保障内容
東京海上日動あんしん生命の保険商品は、健康に気を使った加入者が報われる仕組みになっているようです。
そこでここからは、支払った保険料が無駄にならない医療保険の「メディカルキットＲ」の特徴と保障内容について説明します。
メディカルキットＲの特徴
入院給付金の日額5,000円タイプと日額10,000円タイプに分かれています。
加入開始年齢別の保険料については、以下の表を参考にしてください。
| プラン | 日額5,000円（終身払） | 日額10,000円（終身払） |
| 20歳 | 2,264円～ | 4,414円～ |
| 30歳 | 3,019円～ | 5,924円～ |
| 40歳 | 4,259円～ | 8,404円～ |
| 50歳 | 5,544円～ | 10,974円～ |
| 60歳 | 8,224円～ | 16,334円～ |
| プラン | 日額5,000円（終身払） | 日額10,000円（終身払） |
| 20歳 | 2,739円～ | 5,364円～ |
| 30歳 | 3,369円～ | 6,624円～ |
| 40歳 | 4,194円～ | 8,274円～ |
| 50歳 | 4,874円～ | 9,634円～ |
| 60歳 | 8,039円～ | 15,964円～ |
メディカルキットＲの保障内容
メディカルキットＲの保障内容は、以下の通りです。
入院給付金
前述した通り、日額で5,000円または10,000円が支払われます。
給付金の受け取り限度日数については次のようになります。
- 疾病および災害よる入院・・・1入院：60日、通算で1,095日
- 三大疾病（※1）による入院（特約）・・・支払日数無制限
（※1）三大疾病・・・がん、心疾患、脳血管疾患を指し、日本人の死因の常に上位を独占する病気。主に生活習慣が原因となる病気と言われている。
手術給付金・放射線治療給付金
手術の種類により、給付金額が異なります。
手術が1回につき日額5,000円タイプの場合は2.5万円・5万円、日額10,000円タイプの場合は5万円・10万円が受け取れます。
先進医療給付金
先進医療（※1）にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に支払われます。
（※1）先進医療・・・厚生労働大臣より認定された医療機関により行われる、同大臣が認めた最先端の技術を活用した医療行為のこと。先進医療は公的医療保険の適用外なので、全額自己負担となります。民間の医療保険に加入していれば、先進医療の自己負担分も保障されます。
その他（特約）
以下の特約を付加することにより、保障範囲を広くすることができます。
ただし、特約の付加金額は「健康還付給付金」にカウントされません。
- 特定疾病入院給付金・・・三大疾病になった場合は支払日数無制限となる特約です。
- 通院給付金・・・入院前後に通院をした場合、1入院：30日、通算で1,095日まで日額で3,000円または6,000円が受け取れます。
- 女性疾病保障特約・・・女性特有の病気になった場合、入院給付金日額で5,000円が、乳がんにより乳房を切除した場合は、乳房再建給付金として一時金100万円が受け取れます。
メディカルキットＲのリターンの意義
松葉 直隆
当然、所定の年齢までに給付金を全く受け取らなければ、主契約の保険料の全額が「健康還付給付金」として戻ってきます。
この様な仕組みは、加入者各個人にとって保険料の支払で損をしなかったという安心感につながりますが、保険商品を扱う生命保険会社、そして当該医療保険を契約した加入者全体からみても次のようなメリットがあります。
それは「モラルリスク」を防ぐ方法として有効であるという点です。
このモラルリスクとは、
病気になることがわかっていて加入を希望する人物や、医療保険に加入し金銭面のサポートを受けられるようになったことで安心し生活が不摂生になる人物により、医療保険制度が脅かされるというリスク
です。
そもそも医療保険は、大勢の保険加入者が保険料を支払って相互に保障し合う仕組みになっています。
つまり加入者が支払った保険料について、生命保険会社が各加入者ごとに分けて管理・運営しているわけではありません。
松葉 直隆
そのため、モラルリスクにより入院給付金や一時金が数多く支払われる事態になれば、財源として管理されていた保険料がどんどん減っていくことになります。
これでは、真面目に健康管理をしている保険加入者にとって不公平なことになります。
万が一の病気にも対応し、健康に気を付ければその分のお金が戻ってくるのがわかっていれば、利用者は自分の健康に注意を払い医療機関に頼らない努力をし、その結果、財源である加入者全体の保険料も維持されるという良い循環が期待できるのです。
メディカルキットＲのメリット・デメリットは？
では、メディカルキットＲにはどういったデメリットがあるのでしょうか？
こちらではメディカルキットＲのメリット・デメリット、そして最終的にこの保険は得なのかを説明します。
メディカルキットＲのメリット
メディカルキットＲのメリットはやはり保険料が掛け捨てではなく、支払った保険料が給付金を受け取った分から差し引かれて戻ってくるということが最大の特徴です。
次の例を挙げて説明します。
全く給付金を受け取らなかった場合⇒支払った保険料258万円を全額受け取り
100万円の入院給付金を受け取った場合⇒258万円-100万円=158万円を受け取り
メディカルキットＲのデメリット
メディカルキットＲは、健康還付給付金受け取り年齢を60～80歳と設定しているため、自分の決めた年齢で健康還付給付金を受け取ると、その後は掛け捨て型の終身型医療保険となります。
そしてこの保険商品は、終身払いしか保険料の支払方法がありません。
つまり、加入者が亡くなるか保険を解約するかしないと、保険料の支払が一生続くということです。
以下の例を挙げて、支払保険料の総額を試算してみます。
[例]メディカルキットＲ加入（給付金受け取らず）：男性20歳、入院給付金10,000円タイプ、健康還付給付金受け取り年齢70歳
メディカルキットＲ加入（給付金100万円受け取り）：男性20歳、入院給付金10,000円タイプ、健康還付給付金受け取り年齢70歳
A社終身型医療保険加入：（60歳払）男性、20歳、入院給付金10,000円コース
| A社終身型医療保険（60歳払） | メディカルキットＲ（給付金受け取らず） | メディカルキットＲ（給付金100万円受け取り） | |
| 20歳加入 | 毎月の支払保険料3,005円 | 毎月の支払保険料4,414円 | 毎月の支払保険料4,414円 |
| 60歳 | 1,442,400円 | 2,118,720円 | 2,118,720円 |
| 70歳 | 1,442,400円 | 0円（258万円を全額受け取り） | 1,000,000円（158万円を受け取り） |
| 80歳 | 1,442,400円 | 529,680円 | 1,529,680円 |
| 90歳 | 1,442,400円 | 1,059,360円 | 2,059,360円 |
| 100歳 | 1,442,400円 | 1,589,040円 | 2,589,040円 |
この表を見れば、給付金受け取らなかった方は100歳になると、既にA社終身型医療保険の保険料総額を抜いていることがわかります。
一方、給付金100万円受け取った方は、80歳には既にA社終身型医療保険の保険料総額を抜くことになります。
メディカルキットＲはお得？総合的な評価は…
前述した表でもわかる通り、メディカルキットＲは全く給付金を受け取らない状況で、健康還付給付金を受け取れば非常にお得です。
全ての加入者が、健康還付給付金の受け取り年齢まで、入院給付金等を受け取らず健康な状態が継続するとは断言できません。
健康還付給付金を受け取る前に入院給付金等を受け取れば、掛け捨て型の終身型医療保険（60歳払または65歳払）の保険料総額を、存命中に超えてしまうことはあり得ます。
ただし高齢になると、医療保険への加入は困難になっていきます。
解約した後70代以上でもう一度、医療保険に加入することは極めて困難です。
そのため入院給付金等を受け取った後、その差額分の健康還付給付金を受け取った場合、長生きをされる方の存命期間によっては、メディカルキットＲがお得とは一概に言えなくなります。
もし他社の医療保険とメディカルキットRを比較したい場合は、プロに無料相談できる『保険見直しラボ』などの保険代理店を利用するのがいいでしょう。
メディカルキットＲとメディカルキットNEO
メディカルキットＲにもメリット・デメリットがあることが分かりましたね。
しかし東京海上日動あんしん生命は、同商品以外にも医療保険を販売しています。
ここからはその他の商品の特徴と、メディカルキットＲとの比較検討を行います。
メディカルキットNEOの特徴
この保険商品は、支払った保険料が戻ってこない掛け捨て型の終身型医療保険です。
入院給付金の日額5,000円タイプと、日額10,000円タイプに分かれています。
加入開始年齢別の保険料については以下の表を参考にしてください。
| プラン | 日額5,000円 | 日額10,000円 |
| 20歳 | 1,449円～ | 2,784円～ |
| 30歳 | 1,909円～ | 3,704円～ |
| 40歳 | 2,619円～ | 5,124円～ |
| 50歳 | 3,769円～ | 7,424円～ |
| 60歳 | 5,584円～ | 11,054円～ |
| プラン | 日額5,000円 | 日額10,000円 |
| 20歳 | 1,674円～ | 3,234円～ |
| 30歳 | 1,969円～ | 3,824円～ |
| 40歳 | 2,284円～ | 4,454円～ |
| 50歳 | 3,069円～ | 6,024円～ |
| 60歳 | 4,454円～ | 8,794円～ |
メディカルキットNEOの保障内容
メディカルキットNEOの保障内容は、以下の通りです。
入院給付金
前述した通り、日額で5,000円または10,000円が支払われます。
給付金の受け取り限度日数については次のようになります。
- 疾病および災害よる入院・・・1入院：60日、通算で1,095日
- 三大疾病による入院（特約）・・・支払日数無制限
手術給付金・放射線治療給付金
手術の種類により給付金額が異なります。
初期入院保障特則
病気・ケガで1～9日間にわたり所定の入院をした場合は、一律5万円または10万円が受け取れます。
特定疾病入院給付金
三大疾病になった場合は、日額で5,000円または10,000円が支払われます。また、支払日数無制限となります。
先進医療給付金
先進医療にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に支払われます。
その他（特約）
その他、特定治療支援特約や5疾病就業不能特約、女性疾病保障特約等を付加することができます。
メディカルキットＲとメディカルキットNEOの比較
メディカルキットNEOには、メディカルキットＲのような保険料が戻される特徴はありません。
ただし毎月支払う保険料は安く、メディカルキットＲよりも1,000円程度安くなります。
また初期入院保障特則があるため、短期の入院にも対応できているのが特徴です。
メディカルキットＲでは、特約として追加の保険料が必要だった特定疾病入院給付金も、主契約で保障されています。
松葉 直隆
メディカルキットＲとメディカルキットラヴＲ
東京海上日動あんしん生命には、持病や傷病歴がある場合でも入り易い保険もあるようです。
ここからは、そんな引受基準緩和型の保険商品の特徴と、メディカルキットＲとの比較検討を行います。
メディカルキットラヴＲの特徴
メディカルキットラヴRは告知審査が簡単で、支払った保険料が入院給付金等の受取額から差し引かれ「健康還付給付金」として加入者に戻るのが特徴です。
入院給付金の日額5,000円タイプと日額10,000円タイプに分かれています。
加入開始年齢別の保険料については、以下の表を参考にしてください。
| プラン | 日額5,000円 | 日額10,000円 |
| 20歳 | 4,086円～ | 7,956円～ |
| 30歳 | 4,416円～ | 8,616円～ |
| 40歳 | 5,641円～ | 11,066円～ |
| 50歳 | 7,271円～ | 14,326円～ |
| 60歳 | 9,226円～ | 18,236円～ |
| プラン | 日額5,000円 | 日額10,000円 |
| 20歳 | 4,941円～ | 9,666円～ |
| 30歳 | 5,021円～ | 9,826円～ |
| 40歳 | 5,741円～ | 11,266円～ |
| 50歳 | 7,251円～ | 14,286円～ |
| 60歳 | 9,466円～ | 18,716円～ |
メディカルキットラヴＲの保障内容
メディカルキットラヴＲの保障内容は、以下の通りです。
入院給付金
前述した通り、日額で5,000円または10,000円が支払われます。
給付金の受け取り限度日数については次のようになります。ただし、以下のような条件があります。
- 日額5,000円タイプ：契約日から1年以内は、日額5,000円→2,500円に半減
- 日額10,000円タイプ：契約日から1年以内は、日額10,000円→5,000円に半減
手術給付金・放射線治療給付金
手術の種類により給付金額が異なります。
手術が1回につき日額5,000円タイプの場合は2.5万円・5万円、日額10,000円タイプの場合は5万円・10万円が受け取れます。
ただし、以下のような条件があります。
- 日額5,000円タイプ：契約日から1年以内は、1回につき2.5万円→1.25万円に半減または1回につき5万円→2,5万円に半減
- 日額10,000円タイプ：契約日から1年以内は、1回につき5万円→2,5万円に半減または1回につき10万円（日額10,000円）→5万円に半減
先進医療給付金
先進医療にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に支払われます。
メディカルキットＲとメディカルキットラヴＲの比較
メディカルキットラヴＲは「引受基準緩和型」と呼ばれる保険商品です。これは、
告知項目が非常に限られており、持病のある方や、過去に傷病歴のある方が加入しやすい保険
を指します。
なぜ給付金が半額になるかと言えば、告知審査が簡単であるため、持病を持つ方や過去に傷病歴のある方が加入しやすくなります。
この様な方々は加入した後から短期間で疾病し、入院や手術をしてしまう可能性が考えられます。
そうすると、すぐに給付金が下りることになり加入者全体の公平性に反することになるからです。
そのために、保険会社側は持病がある方等の状況をしばらくの間、把握したいための措置といえます。
松葉 直隆
持病や過去に傷病歴があっても、健康に気を付けている方にはそれに見合った金額の健康還付給付金が戻ることになります。
メディカルキットＲの評判・口コミ
東京海上日動あんしん生命の保険商品は、興味のある商品ばかりですね。
では、実際に利用している加入者はどう思っているのでしょうか？
こちらでは、メディカルキットＲの口コミを紹介していきます。
肯定的な評価について
やはりメディカルキットＲは、健康還付給付金の存在が高評価を得ているようです。以下が一例です。
①男性37歳
掛け捨てでは無い医療保険で、使わなかった場合はその分の保険料が戻ってくることに魅力を感じた。
たとえ保険を使っても差額は戻ってくるのでお得感は高い。
また、終身タイプなので保険料が変わらない点も有難い。
②男性40歳
他と比較しても明らかに有利だろう。
掛け捨てではない上に基本保障で加入すれば、最終的には保険料が完全に戻る、（給付金を受け取らない場合）一切損をしないのは、すごい設計だ。
松葉 直隆
不満な点について
こちらでは健康還付給付金を除いた保障内容についてと、代理店の対応に不満が集まっています。
一例を挙げます。
①男性31歳
特約を付けるとその分が健康還付給付金として戻ってこないのは不満。
また、健康還付給付金を除く保障内容がいささか物足りない気がする。
②男性（年齢非表示）
健康還付給付金とはいっても満額が戻ってくるとは限らないし、来店したら代理店の職員の中に資格を持っていない者がいたようだ。
メディカルキットＲの保障内容は、メディカルキットNEOと比べて確かに物足りない感じはします。
特約を増やして、足りないと思われる分を付加できるようにするのが今後の課題でしょう。
また特約に関しても、健康還付給付金の対象に入れるべきことも検討すべきです。
なお真偽はわかりませんが、専門資格を持っていない職員の存在が批判に上がっていますが、この様な誤解は代理店ごとの努力で是正できます。
信頼を損なわない対応をするのも、保険に携わる関係者の役割です。
保険に加入する際の注意点
民間の医療保険を考えている方にとって、いろいろと医療保険を比較しながら加入を検討していると思います。
ただし、どんな方も満足するような医療保険は皆無に等しく、どの医療保険にも一長一短は必ず存在します。
利用者の口コミは参考資料の一つと言えますが、口コミをする方の主義主張は、ご自分と全く同じとは言えません。
この様な点も考慮に入れ、ご自分に合った保険商品を探す必要があります。
そのため、口コミの評価の良し悪しよりは、ご自分がどんなサービスを提供する保険商品を望むかをまず考慮に入れるべきです。
例えば、
「保険料は掛け捨てでも構わないから保険料は安く保障が厚い商品を選びたい」
または
「保険料は高くてもいいからいずれは保険料が戻る商品を選びたい」
と希望するなら、その希望にあった複数社の保険商品を比較しながら検討していきましょう。
メディカルキットRを取り扱う保険相談窓口は？
1位 保険見直しラボ
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- 在籍するFPは平均業界歴11.8年
- 相談は何度でも無料
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全国約60箇所を拠点としており、在籍するFPが相談者が指定する場所まで訪問するスタイル。
取扱保険会社数もFPの質も、他社と比べて満足できるものでしょう。
それに加え相談は何度しても無料なため、ぜひ試しに一度、保険について相談してみるといいかと思います。
2位 保険コネクト
「メディカルキットR以外の医療保険も検討したい」と考えている人は『保険コネクト』の利用をオススメします。
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なので「メディカルキットR」以外の医療保険を多数取り揃えていることはもちろん、複数の保険を同時に比較できます。
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3位 みんなの生命保険アドバイザー
最後に紹介するのは、「FPの説明が丁寧」と人気な『みんなの生命保険アドバイザー』です。
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そこから指名して無料相談することももちろん可能。
口コミを調べてみると、
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ともっぱら評価が高い保険代理店です。
相談の申し込みや在籍する各FPの詳細は以下のリンクから見れますので、ぜひご覧になってみて下さいね。
まとめ
医療保険に加入したことを良いことに、生活習慣が乱れるケースも残念ながら存在します。
医療保険とは、まずご自身が健康な生活を送り、それでも病気やケガをした場合の備えとして活用されるべきでものです。
メディカルキットＲは、その健康を保つ大事さを再認識させる意義のある保険商品と言えます。
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