メディカルキットRでは本当にお金が戻るの!?その特徴を徹底解説!

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医療保険は今、終身医療保険が利用者の中で人気です。

確かに、一生涯保障や、若いうちに終身医療保険に加入すれば安い保険料のまま保障を継続できます。

しかし、この終身医療保険は最近では掛け捨てが多いのも事実です。

一生涯保障が続くのは魅力だけれども、医療保険を使わないまま亡くなるのはもったいない・・・・・。

そうは言っても、病気らしい病気をしないまま寿命を迎えることは幸福なことです。

そこで、加入者がずっと健康で入院給付金等を受け取らなければ、保険料が戻ってくる医療保険があります。

それが東京海上日動あんしん生命の「メディカルキットR」です。

今回はこの保険商品の特徴と注意すべき点をご紹介します。

目次

1.東京海上日動あんしん生命について

  • 1-1.東京海上日動あんしん生命とは?
  • 1-2.東京海上日動あんしん生命の医療保険の概要
  • 1-3.東京海上日動あんしん生命の医療保険の比較

2.メディカルキットRについて

  • 2-1.メディカルキットRの特徴
  • 2-2.メディカルキットRの保障内容
  • 2-3.メディカルキットRのリターンの意義

3.メディカルキットRのメリット・デメリットについて

  • 3-1.メディカルキットRのメリット
  • 3-2.メディカルキットRのデメリット
  • 3-3.メディカルキットRはお得か?

4.メディカルキットRとメディカルキットNEO

  • 4-1.メディカルキットNEOの特徴
  • 4-2.メディカルキットNEOの保障内容
  • 4-3.メディカルキットRとメディカルキットNEOの比較

5.メディカルキットRとメディカルキットラヴR

  • 5-1.メディカルキットラヴRの特徴
  • 5-2.メディカルキットラヴRの保障内容
  • 5-3.メディカルキットRとメディカルキットラヴRの比較

6.メディカルキットRの評判

  • 6-1.肯定的な評価について
  • 6-2.不満な点について
  • 6-3.注意点について

7.まとめ

1.東京海上日動あんしん生命について

世間では、保険料が一生涯上がらない「終身型医療保険」が人気だ。

しかし、生命保険各社は掛け捨て型の医療保険を数多く取り扱っている。

自分は、保険の加入以後も入院給付金を受け取らないように、健康的な生活を続けたいと思っている。

そんな健康に気を使う人のために、支払った保険料が無駄にならない保険商品は無いものだろうか?

こちらでは、支払った保険料が無駄にならない医療保険を取り扱う「東京海上日動あんしん生命」について、およびその保険商品を紹介します。

1-1.東京海上日動あんしん生命とは?

東京海上日動あんしん生命保険株式会社は、1996年に東京海上の100%子会社となった生命保険会社の大手企業です。東京海上日動火災保険の代理店が主に販売の流通経路となっているのが特徴です。

東京海上日動あんしん生命のデータは以下の表の通りです。

会社名 東京海上日動あんしん生命保険株式会社
設立 1996年8月6日
資本金・基金 550億円
保険料等収入 7,791億円(2015年時点)
保有契約高 26兆8,286億円(2015年時点)
主要株主 東京海上ホールディングス株式会社

1-2.東京海上日動あんしん生命の医療保険の概要

東京海上日動あんしん生命の医療保険には、①「メディカルキットR」、②「メディカルキットNEO」、③「メディカルキットラヴR」、④「メディカルキットラヴ」4種類の商品があります。

①「メディカルキットR」は、所定の年齢まで支払われた保険料が、給付金として使わなかった分だけ加入者に戻るという保険商品です。

②「メディカルキットNEO」は、一生涯保障の終身型医療保険ですが掛け捨て型の保険商品です。

③「メディカルキットラヴR」は、持病や傷病歴のある方でも加入しやすい医療保険で、こちらも所定の年齢まで支払われた保険料が、給付金として使わなかった分だけ加入者に戻るという保険商品です。

④「メディカルキットラヴ」は、持病や傷病歴のある方でも加入しやすい医療保険で一生涯保障の終身型医療保険ですが、掛け捨て型の保険商品です。

1-3.東京海上日動あんしん生命の医療保険の比較

以下の表で各商品の特徴を簡単に比較してみます。

商品名 ①メディカルキットR ②メディカルキットNEO ③メディカルキットラヴR ④メディカルキットラヴ
特徴 使わなかった保険料が「健康還付給付金」として戻る医療保険 一生涯保障の掛け捨て型の医療保険 持病、入院・手術歴のある方が入りやすく、使わなかった保険料が「健康還付給付金」として戻る医療保険 持病、入院・手術歴のある方が入りやすい医療保険
保険期間 終身タイプ 終身タイプ 終身タイプ 終身タイプ
契約年齢

0~60歳

(終身払)

0~75歳

(終身払)

20~60歳

(終身払)

20~60歳

(終身払)

入院保障
手術保障
健康還付特則  ×  ×
先進医療保障  特約により付加  特約により付加
三大疾病保障  特約により付加 特約により付加 特約により付加

こちらの保険商品の種類は、いずれも「終身」タイプであり、健康還付特則が付いているタイプと付いていないタイプに分かれます。

2.メディカルキットRについて

東京海上日動あんしん生命の保険商品は、健康に気を使った加入者が報われる仕組みになっているようだ。

それでは、支払った保険料が無駄にならない医療保険である「メディカルキットR」について詳細を知りたい。

こちらではメディカルキットRの特徴と保障内容について説明します。

2-1.メディカルキットRの特徴

この保険商品は、支払った保険料が入院給付金等の受取額から差し引かれ「健康還付給付金」として加入者に戻るのが特徴です。入院給付金の日額5,000円タイプと日額10,000円タイプに分かれています。加入開始年齢別の保険料については以下の表を参考にしてください。

男性

プラン 日額5,000円(終身払) 日額10,000円(終身払)
20歳 2,264円~ 4,414円~
30歳 3,019円~ 5,924円~
40歳 4,259円~ 8,404円~
50歳 5,544円~ 10,974円~
60歳 8,224円~ 16,334円~

女性

プラン 日額5,000円(終身払) 日額10,000円(終身払)
20歳 2,739円~ 5,364円~
30歳 3,369円~ 6,624円~
40歳 4,194円~ 8,274円~
50歳 4,874円~ 9,634円~
60歳 8,039円~ 15,964円~

2-2.メディカルキットRの保障内容

メディカルキットRの保障内容は以下の通りです。

入院給付金

前述した通り、日額で5,000円または10,000円が支払われます。給付金の受け取り限度日数については次のようになります。

  1. 疾病および災害よる入院・・・1入院:60日、通算で1,095日
  2. 三大疾病(※1)による入院(特約)・・・支払日数無制限

(※1)三大疾病・・・がん、心疾患、脳血管疾患を指し、日本人の死因の常に上位を独占する病気です。主に生活習慣が原因となる病気と言われています。

手術給付金・放射線治療給付金

手術の種類により給付金額が異なります。手術が1回につき日額5,000円タイプの場合は2.5万円・5万円、日額10,000円タイプの場合は5万円・10万円が受け取れます。

先進医療給付金

先進医療(※1)にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に支払われます。

(※1)先進医療・・・厚生労働大臣より認定された医療機関により行われる、同大臣が認めた最先端の技術を活用した医療行為のことです。先進医療は公的医療保険の適用外なので、全額自己負担となります。民間の医療保険に加入していれば、先進医療の自己負担分も保障されます。

その他(特約)

以下の特約を付加することにより、保障範囲を広くすることができます。ただし、特約の付加金額は「健康還付給付金」にカウントされません。

・特定疾病入院給付金・・・三大疾病になった場合は支払日数無制限となる特約です。

・通院給付金・・・入院前後に通院をした場合、1入院:30日、通算で1,095日まで日額で3,000円または6,000円が受け取れます。

・女性疾病保障特約・・・女性特有の病気になった場合、入院給付金日額で5,000円が、乳がんにより乳房を切除した場合は、乳房再建給付金として一時金100万円が受け取れます。

2-3.メディカルキットRのリターンの意義

メディカルキットRでは、医療保険契約後も加入者が健康で、給付金を受け取る機会が無ければ、保険料が加入者にリターンされます。当然、所定の年齢までに給付金を全く受け取らなければ、主契約の保険料の全額が「健康還付給付金」として戻ってきます。

この様な仕組みは、加入者各個人にとって保険料の支払で損をしなかったという安心感につながりますが、保険商品を扱う生命保険会社、そして当該医療保険を契約した加入者全体からみても次のようなメリットがあります。

それは「モラルリスク」を防ぐ方法として有効であるという点です。このモラルリスクとは、病気になることがわかっていて加入を希望する人物や、医療保険に加入し金銭面のサポートを受けられるようになったことで安心し生活が不摂生になる人物により、医療保険制度が脅かされというリスクです。

そもそも医療保険は、大勢の保険加入者が、保険料を支払って相互に保障し合う仕組みになっています。

つまり、加入者が支払った保険料について、生命保険会社が各加入者ごとに分けて管理・運営しているわけではありません。これは、保険料が保険加入者全体の財源として管理・運営されていることを意味します。

そのため、モラルリスクにより入院給付金や一時金が数多く支払われる事態になれば、財源として管理されていた保険料がどんどん減っていくことになります。これでは、真面目に健康管理をしている保険加入者にとって不公平なことになります。

そこで、加入者にも日頃の健康管理をしっかり行ってもらい、なるべく給付金等を使わないでもらって、所定の年齢になれば、給付金を全く受け取らなければ主契約の保険料の全額を、給付金を使用した場合はその分を差し引いて保険料を返還するという工夫をしているのです。

万が一の病気にも対応し、健康に気を付ければその分のお金が戻ってくるのがわかっていれば、利用者は自分の健康に注意を払い医療機関に頼らない努力をし、その結果、財源である加入者全体の保険料も維持されるという良い循環が期待できるのです。

3.メディカルキットRのメリット・デメリットについて

メディカルキットRの仕組みは、なかなか興味深い。

では、メディカルキットRのメリットとデメリットの詳細を知りたい・・・・。

こちらではディカルキットRのメリット・デメリット、そして最終的にこの保険は得なのかを説明します。

3-1.メディカルキットRのメリット

メディカルキットRのメリットはやはり保険料が掛け捨てではなく、支払った保険料が給付金を受け取った分から差し引かれて戻ってくるということが最大の特徴です。

次の例を挙げて説明します。

[例]男性20歳、入院給付金10,000円タイプ、健康還付給付金受け取り年齢70歳

・全く給付金を受け取らなかった場合

支払った保険料258万円を全額受け取り

・100万円の入院給付金を受け取った場合

258万円-100万円=158万円を受け取り

3-2.メディカルキットRのデメリット

メディカルキットRは、健康還付給付金受け取り年齢を60~80歳と設定しているため、自分の決めた年齢で健康還付給付金を受け取ると、その後は掛け捨て型の終身型医療保険となります。

そして、この保険商品は「終身払い」しか保険料の支払方法がありません。つまり、加入者が亡くなるか、保険を解約するかしないと保険料の支払が一生と続くということです。

以下の例を挙げて支払保険料の総額を試算してみます。

[例]

・メディカルキットR加入(給付金受け取らず):男性20歳、入院給付金10,000円タイプ、健康還付給付金受け取り年齢70歳

・・メディカルキットR加入(給付金100万円受け取り):男性20歳、入院給付金10,000円タイプ、健康還付給付金受け取り年齢70歳

・A社終身型医療保険加入:(60歳払)男性、20歳、入院給付金10,000円コース

A社終身型医療保険(60歳払) メディカルキットR(給付金受け取らず) メディカルキットR(給付金100万円受け取り)
20歳加入 毎月の支払保険料3,005円 毎月の支払保険料4,414円 毎月の支払保険料4,414円
60歳 1,442,400円 2,118,720円 2,118,720円
70歳 1,442,400円 0円(258万円を全額受け取り) 1,000,000円(158万円を受け取り)
80歳 1,442,400円 529,680円 1,529,680円
90歳 1,442,400円 1,059,360円 2,059,360円
100歳 1,442,400円 1,589,040円 2,589,040円

この表を見れば、給付金受け取らなかった方は100歳になると既にA社終身型医療保険の保険料総額を抜いていることがわかります。一方、給付金100万円受け取った方は80歳には既にA社終身型医療保険の保険料総額を抜くことになります。

3-3.メディカルキットRはお得か?

前述した表でもわかる通り、メディカルキットRは全く給付金を受け取らない状況で、健康還付給付金を受け取れば非常にお得です。

ただし、例に挙げた通り、給付金100万円受け取った場合には79歳で1,476,712円に達し、健康還付給付金受け取ってから9年程度で、比較対象としたA社終身型医療保険(60歳払)の保険料総額を上回ってしまいます。

全ての加入者が、健康還付給付金の受け取り年齢まで、入院給付金等を受け取らず健康な状態が継続するとは断言できません。

健康還付給付金を受け取る前に、入院給付金等を受け取れば、掛け捨て型の終身型医療保険(60歳払または65歳払)の保険料総額を、存命中に超えてしまうことはあり得ます。

現在では高齢者の長寿化が顕著であり、女性の平均年齢は90歳を超えております。将来は、一層男女とも平均年齢の伸びは大きくなることでしょう。

ご自分がメディカルキットRに加入していた場合、健康還付給付金を受け取った後は明らかに払い損と考えるなら、解約も一つの選択肢です。

ただし、高齢になると医療保険への加入は困難になっていきます。解約した後70代以上でもう一度、医療保険に加入することは極めて困難です。

そのため、入院給付金等を受け取った後、その差額分の健康還付給付金を受け取った場合、長生きをされる方の存命期間によっては、メディカルキットRがお得とは一概に言えなくなります。

4.メディカルキットRとメディカルキットNEO

メディカルキットRにもメリット・デメリットがあることがわかった。

では、東京海上日動あんしん生命のその他の保険はどのような商品があるのだろう?

こちらでは、東京海上日動あんしん生命のその他の商品の特徴と、メディカルキットRとの比較検討を行います。

4-1.メディカルキットNEOの特徴

この保険商品は、支払った保険料が戻ってこない掛け捨て型の終身型医療保険です。入院給付金の日額5,000円タイプと日額10,000円タイプに分かれています。加入開始年齢別の保険料については以下の表を参考にしてください。

男性

プラン 日額5,000円 日額10,000円
20歳 1,449円~ 2,784円~
30歳 1,909円~ 3,704円~
40歳 2,619円~ 5,124円~
50歳 3,769円~ 7,424円~
60歳 5,584円~ 11,054円~

女性

プラン 日額5,000円 日額10,000円
20歳 1,674円~ 3,234円~
30歳 1,969円~ 3,824円~
40歳 2,284円~ 4,454円~
50歳 3,069円~ 6,024円~
60歳 4,454円~ 8,794円~

4-2.メディカルキットNEOの保障内容

メディカルキットNEOの保障内容は以下の通りです。

入院給付金

前述した通り、日額で5,000円または10,000円が支払われます。給付金の受け取り限度日数については次のようになります。

  1. 疾病および災害よる入院・・・1入院:60日、通算で1,095日
  2. 三大疾病による入院(特約)・・・支払日数無制限

手術給付金・放射線治療給付金

手術の種類により給付金額が異なります。手術が1回につき日額5,000円タイプの場合は2.5万円・5万円・10万円・20万円、日額10,000円タイプの場合は5万円・10万円・20万円・40万円が受け取れます。

○初期入院保障特則

病気・ケガで1~9日間にわたり所定の入院をした場合は、一律5万円または10万円が受け取れます。

○特定疾病入院給付金

三大疾病になった場合は、日額で5,000円または10,000円が支払われます。また、支払日数無制限となります。

先進医療給付金

先進医療にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に支払われます。

その他(特約)

その他、特定治療支援特約や5疾病就業不能特約、女性疾病保障特約等を付加することができます。

4-3.メディカルキットRとメディカルキットNEOの比較

メディカルキットNEOには、メディカルキットRのような保険料が戻される特徴はありません、ただし、毎月支払う保険料は安く、メディカルキットRよりも1,000円程度安くなります。

また、初期入院保障特則があるため、短期の入院にも対応できているのが特徴です。メディカルキットRでは、特約として追加の保険料が必要だった特定疾病入院給付金も、主契約で保障されています。

メディカルキットNEOは戻ってくる保険料が無い分、保障内容を厚くしている商品といえます。

5.メディカルキットRとメディカルキットラヴR

保険料が戻らないなりに、保障を厚くしている保険商品があることがわかった。

どうやら、持病があっても、傷病歴がある場合でも入り易い保険もあるようだ。

この商品の情報も是非知りたい・・・・。

こちらでは、引受基準緩和型の保険商品の特徴と、メディカルキットRとの比較検討を行います。

5-1.メディカルキットラヴRの特徴

この保険商品は、告知審査が簡単で、支払った保険料が入院給付金等の受取額から差し引かれ「健康還付給付金」として加入者に戻るのが特徴です。入院給付金の日額5,000円タイプと日額10,000円タイプに分かれています。加入開始年齢別の保険料については以下の表を参考にしてください。

男性

プラン 日額5,000円 日額10,000円
20歳 4,086円~ 7,956円~
30歳 4,416円~ 8,616円~
40歳 5,641円~ 11,066円~
50歳 7,271円~ 14,326円~
60歳 9,226円~ 18,236円~

女性

プラン 日額5,000円 日額10,000円
20歳 4,941円~ 9,666円~
30歳 5,021円~ 9,826円~
40歳 5,741円~ 11,266円~
50歳 7,251円~ 14,286円~
60歳 9,466円~ 18,716円~

5-2.メディカルキットラヴRの保障内容

メディカルキットラヴRの保障内容は以下の通りです。

入院給付金

前述した通り、日額で5,000円または10,000円が支払われます。給付金の受け取り限度日数については次のようになります。ただし、以下のような条件があります。

  1. 日額5,000円タイプ:契約日から1年以内は、日額5,000円→2,500円に半減
  2. 日額10,000円タイプ:契約日から1年以内は、日額10,000円→5,000円に半減

手術給付金・放射線治療給付金

手術の種類により給付金額が異なります。手術が1回につき日額5,000円タイプの場合は2.5万円・5万円、日額10,000円タイプの場合は5万円・10万円が受け取れます。

ただし、以下のような条件があります。

  1. 日額5,000円タイプ:契約日から1年以内は、1回につき2.5万円→1.25万円に半減または1回につき5万円→2,5万円に半減
  2. 日額10,000円タイプ:契約日から1年以内は、1回につき5万円→2,5万円に半減または1回につき10万円(日額10,000円)→5万円に半減

先進医療給付金

先進医療にかかった技術費用と同額の給付金が、通算で2,000万円を限度に支払われます。

5-3.メディカルキットRとメディカルキットラヴRの比較

メディカルキットラヴRは「引受基準緩和型」と呼ばれる保険商品です。これは、告知項目が非常に限られており、持病のある方や、過去に傷病歴のある方が加入しやすい保険を言います。

メディカルキットラヴRはメディカルキットRと比較し、毎月の支払保険料が2倍近く高く、契約後1年間は給付金が先進医療給付金を除いて半減されるなど、保障に制約があります。

なぜ給付金が半額になるかと言えば、告知審査が簡単であるため、持病を持つ方や過去に傷病歴のある方が加入しやすくなります。この様な方々は加入した後から短期間で疾病し入院や手術をしてしまう可能性が考えられます。そうすると、すぐに給付金が下りることになり加入者全体の公平性に反することになるからです。そのために、保険会社側は持病がある方等の状況をしばらくの間、把握したいための措置といえます。

ただし、健康還付給付金についてはメディカルキットRより倍以上に保障されることになります。持病や過去に傷病歴があっても、健康に気を付けている方にはそれに見合った金額の健康還付給付金が戻ることになります。

6.メディカルキットRの評判

東京海上日動あんしん生命の保険商品は、興味のある商品ばかりだ。

加入を検討したいが、実際に利用している加入者はどんな意見を持っているのだろう?

こちらでは、メディカルキットRについての口コミを紹介していきます。

6-1.肯定的な評価について

メディカルキットRの肯定的な評価を取り上げます。やはり、健康還付給付金の存在が高評価を得ているようです。一例を挙げます。

①男性37歳

掛け捨てでは無い医療保険で、使わなかった場合はその分の保険料が戻ってくることに魅力を感じた。たとえ保険を使っても差額は戻ってくるのでお得感は高い。また、終身タイプなので保険料が変わらない点も有難い。

②男性40歳

他と比較しても明らかに有利だろう。掛け捨てではない上に基本保障で加入すれば、最終的には保険料が完全に戻る、(給付金を受け取らない場合)一切損をしないのは、すごい設計だ。

[評価について]

やはり、日頃から加入者が健康に気を使い、医療機関に頼らない生活を送っていれば見返りが大きい(保険料で損をしない)ということに、評価が集まっています。

6-2.不満な点について

こちらでは、健康還付給付金を除いた保障内容についてと、利用客への代理店の対応に不満が集まっています。一例を挙げます。

①男性31歳

特約を付けるとその分が健康還付給付金として戻ってこないのは不満だ。また、健康還付給付金を除く保障内容がいささか物足りない気がする。

②男性(年齢非表示)

健康還付給付金とはいっても満額が戻ってくるとは限らないし、来店したら代理店の職員の中に資格を持っていない者がいたようだ。

[批評について]

メディカルキットRの保障内容は、メディカルキットNEOと比べて保障は確かに物足りない感じはしますが、今後、特約を増やして、足りないと思われる分を付加できるようにするのが今後の課題でしょう。また、特約に関しても健康還付給付金の対象に入れるべきことも検討すべきです。なお、真偽はわかりませんが、専門資格を持っていない職員の存在が批判に上がっていますが、この様な誤解は代理店ごとの努力で是正できます。信頼を損なわない対応をするのも、保険に携わる関係者の役割です。

6-3.注意点について

民間の医療保険を考えている方にとって、いろいろと医療保険を比較しながら加入を検討していると思います。ただし、どんな方も満足するような医療保険は皆無に等しく、どの医療保険にも一長一短は必ず存在します。

利用者の口コミは、参考資料の一つと言えますが、口コミをする方の主義主張は、ご自分と全く同じとは言えません。

この様な点も考慮に入れ、ご自分に合った保険商品を探す必要があります。そのため、口コミの評価の良し悪しよりは、ご自分がどんなサービスを提供する保険商品を望むかをまず考慮に入れるべきです。

例えば、保険料は掛け捨てでも構わないから保険料は安く保障が厚い商品を選びたい、または、保険料は高くてもいいからいずれは保険料が戻る商品を選びたいと希望するなら、その希望にあった複数社の保険商品を比較しながら検討していきましょう。

あくまで医療保険の選ぶのは、加入希望者ご自身の最終的な判断によります。

7.まとめ

メディカルキットRは、掛け捨て型の終身型医療保険が多い中で、支払った保険料が戻ってくる希有な保険商品です。健康に気を付けて医療機関に頼らない生活を送る方が報われる保険商品といえます。

医療保険に加入したことを良いことに、生活習慣が乱れるケースも残念ながら存在します。医療保険とは、まずご自身が健康な生活を送り、それでも病気やケガをした場合の備えとして活用されるべきでものです。メディカルキットRはその健康を保つ大事さを再認識させる意義のある保険商品と言えます。

 

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