「がん保険とは」簡単明瞭な解説で、万が一の不安を払拭しよう！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

がんが日本人の死亡要因の上位に位置していることは、漠然とした恐怖や情報として、私たちの脳裏に刷り込まれてます。

しかしながら、がんそのものの情報は知識として持っていても、がん保険そのものをきちんと正確に理解しているかと言われると、正直に申し上げれば「NO」と言う方が多いのではないでしょうか。

そこで今回は、いまさら聞けないがん保険に関する情報を、基礎的な観点からおさらいしつつ、その必要性と利便性を一緒に勉強して、自身や家族を経済的にがんから守る為の備えを固めてまいりましょう。

医療保険の基礎知識1

生命保険商品を検討する際には、ほんの少し事前に知っておくべき情報があります。

この基礎情報が身についているか否かで、自分の人生に対する経済的備え方が、大きく変わってきてしまいます。

そこでまずは、自身や近親者が何らかの疾病を負ってしまった場合に受けられる、医療保険そのものの基礎知識を身に着けてみましょう。

医療保険の種類

医療保険と日本で言われるものは、下記の2種に大別されているのをご存知ですか？

実は医療保険と一口に申し上げた時に、上記の2種を混同される方も少なくはありません。

上記2種の違いはどんなものなのか、を見てまいりましょう。

医療保険の基礎知識2

医療保険と言われるものは「公的医療保険」と「私的医療保険」に大別されます。

その両者は似て非なるもので、その特性や活用方法には大きな違いが存在しています。

そこで、この章では両者の違いなどを含めた基礎知識を獲得しておきましょう。

公的医療編

公的医療保険には大きく分けて、「社会保険」と「国民健康保険」の2種類が存在しています。

風邪やケガなどで医療機関を受診した場合、窓口に自身の保険証を提示すると、自己負担額が少なくなって支払が出来るシステムとして、比較的身近に感じられる制度ではないでしょうか。

お手元の健康保険証を見ていただくとお分かりのように、公的健康保険は下記の4種類があります。

この制度加入により、医療費の自己負担額が減ったり、様々な保障を受けられるようになっています。

これは保険の基礎である相互扶助の考え方を土台として、公的に整備されたシステムで、それぞれが保険料を負担しあいながら、老齢者や疾病/けがに直面した患者さんやそのご家族を支える仕組みを呈しています。

しかしながら、医療費全額に対応しているわけではなく、いくつかの条件や補填される医療費の上限が設けられているので、闘病に際しては、自己資金を必要とする場合が当然発生します。

また、少子高齢化が進む昨今では、国民年金制度と同様に、現状の相互扶助が成立しにくい局面を迎えています。

少ない人口帯である青年期/壮年期の世代が、多くの高齢者などを支えなければならず、システムそのものが破綻する可能性も秘めているのです。

そうは言っても現行で運用されているこの公的医療制度は、実は様々な保障を提供してくれます。

下記は、健康保険により受けられる公的医療保障を、簡潔にまとめた一覧表です。

生存中に利用できる、出産以外の疾病に対する保障制度を、青字で示してみました。

またこの他に、医療費支払いに際して活用できる制度が、下記になります。

これらの制度の利用により、上限は設けられているものの、ある程度の範疇内で医療に関わる自己負担費用が、軽減されるからに他なりません。

勿論、先ほども申し上げたように、治療などに関わる全ての医療費が完全に保障されるわけではありません。

しかしながら、たとえ一部でも治療費や介護費用などの負担軽減がなされれば、その部分に関する別の防備を強化する必要性は、若干でも低下します。

さらに言えばこの制度には、重大な落とし穴があります。

保障される金額の上限が、「思ったよりも高くはない」と言う実態を抱えているばかりでなく、先進医療などへの対応がなされていない為、全額自己負担となる治療が存在するからです。

公的医療制度だけに頼るライフプランニングを構築してしまうと、完全な防備とは言えず、何らかの別途防備手段が必要であることを、ここで覚えておいて頂きたいと思います。

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私的医療編

先ほどの公的医療制度だけでは賄いきれない、金銭的な防備として活用されているのが、生命保険会社が展開する私的医療保険です。

医療の進化に伴い治療方法などが多様化した現在、疾病やケガに罹患した際の備えとして、様々な保険商品が展開されています。

そんな医療保険の種類は、大きく分けて下記の様な契約に基づき、構成されています。

更には、私たちユーザーのニーズが多様化し続けているため、生命保険には様々な特約が付加できるようになっています。

下記は一般的に付加することが可能な特約の例です。

これらの豊富な特約を自在に組み合わせることで、自身のライフプランに沿った保険へとカスタマイズが可能です。

しかし、あれもこれもと特約を付加すると、当然保険料の上昇は免れません。

公的医療保険で賄える部分をきちんと思い出していただき、慎重に導入を検討しましょう。

日本人の死因に関する基礎知識

私たち人間は、いずれ何がしかの疾病やケガがもとで、その生涯を閉じます。

勿論自身がどのような疾病やケガで死亡するのかなど、誰にも予測することは出来ません。

しかしながら平均的なデータを入手することで、自身が固めておきたい、疾病に対する防備の方向性が見えてきます。

そこで、この章では死因などのデータを見てまいりましょう。

死因別死亡者数

それでは、一体どのような要因で私たち日本人が死亡しているのかを、見てまいりましょう。

下記は厚生労働省発表の、主な死因別死亡者数を示したデータです。

三大/五大/七大疾病などとして近年メジャーになりつつある疾病、特に悪性新生物とよばれるがんによる死因が、実に全体の30％近くを占めているのが、お分かりかと思います。

端的に申せば3人に1人は、がんがもとで亡くなると言うことに他なりません。

主要死因別死亡率の推移

こちらも厚生労働省が発信している、主要死因別死亡率推移です。

脳血管の死亡者数推移は軽減されているものの、やはりがん(悪性新生物)による死亡者数が、右肩上がりで増加をしているのが、見てとれます。

がんを始めとした死亡要因上位に位置する疾病への防備は、おざなりにすべきでないと言っても過言ではないでしょう。

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がんの基礎知識1

一口にがんと言っても、漠然と胃がんや肺がん、大腸がんや子宮がんなどを思い浮かべますが、ここではがんそのものの情報を確認しておきましょう。

部位別に見るがん罹患数

下記の図、は日本対がん協会が発信している、部位別の死亡者数統計です。

性別により疾患部位は異なりますが、男性であれば「肺がん」、女性であれば「大腸がん」が最も多い死亡要因とされています。

次は部位別に見る罹患率です。

男性は、前立腺などの男性特有の部位が、女性も乳房などの女性特有の部位が、エントリーしているのが見てとれます。

がん罹患率予測

ここでは国立がん研究センターが発信する、本年中にがんに罹患するであろう予測データを、見てまいりましょう。

このデータによると、がんを罹患する予測人数は、1,014,000人にも上るとされています。

がん死亡数予測

ここでは、国立がん研究センターが発信する本年中にがんを要因とした死者数予測データを、見てまいりましょう。

2017年中にがんにより死亡すると予測される人数は、実に378,000人にも上るのです。

この数値は決して他人ごとではなく、いかにがんが私たちの身近に存在しているのかを、如実に表しているデータの数々だと言えるでしょう。

罹患しやすいがんとは

それではこの章では、がんの中でも死亡要因が多いとされる5種のがんに関する基礎知識を、確認してきましょう。

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がんの基礎知識2

主要がんの治療費

がんに罹患した場合の最大の不安事項は、生命そのものへの心配もさることながら、治療費及び入院費ではないでしょうか。

下記は厚生労働省発信のデータに基づいた、各がんの入院費/治療費めやすを一覧化したものです。

それぞれ10万円弱の自己資金の準備が必要となっていますが、下記対比表を見ていただくとお分かりのように、全額自己負担診療である先進医療や差額ベッド代は含まれていません。

そこで、がんの場合の先進医療技術のいくつかを例にとり、その自己負担額を見てまいりましょう。

先進医療の患者数が1年間で約1.5万人と言われていますが、もし自身や近親者が先進医療を必要とした場合、実に100万～300万円の自己資金を、治療費として準備しなければならないと言うことになります。

どのような世代であれ、日常にかかる生活費や教育費、住宅ローンを抱える中で、これらの金額を別途銀行などの金融機関で貯蓄していくのは、決して容易ではありません。

下記は、現時点で全額自己負担となる先進医療にかかる、治療費の一覧です。

先ほどの抜粋データ同様に、安価なものでも10万円前後、内容によっては300百万円を超過する治療も含まれており、非常に高額な治療費が必要であることが、お分かりいただけることと思います。

公的医療保障制度で受けられる保障額には、様々な規定が設けられておりますので、全てをあがなうことは非常に困難だと言わざるを得ませんので、何らかのバックアップを引いておくのが肝要です。

折角目の前に、大切な方のがんなどの疾病に対する先進医療治療法が存在していても、先立つものがなければあきらめなければならないと言う、非常に悲しい局面を迎えることも決して少なくはないのです。

このことからも、公的医療以外の防備が必要だと言うことが、はっきりと見て取れます。

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治療費以外の出費

さて、次に問題になるのは、治療費以外の出費です。

自身や家族に罹患者が出た場合、目に見えない出費が積もり積もって、大きく家計を圧迫していきます。

上記はほんの一例にしか過ぎず、各家庭により様々な出費が予想されます。

万が一家計を担っている一家の大黒柱ががんに罹患した場合、当然疾病による休職や退職を余技なくされ、その間の収入は途絶える、もしくは減少せざるを得ません。

公的医療で受けられる保障の中に、傷病手当金があったのを覚えていらっしゃいますか。

この制度があれば安心だとお考えになるのは早計で、実は給与全額が保障されているわけではありません。

また受給期間も永遠ではなく限定されていますので、闘病が長引くと家計を圧迫し続けるのです。

ここまでご覧いただいた情報を総合的に精査した場合、やはり私的医療とりわけがんに対する防備の必要性は無視できないのが、現代医療事情なのです。

がん保険の基礎知識1

がん保険の仕組みと特徴

がん保険はその名が示す通り、がんと言う疾病に特化している保険です。

前半でご説明した医療保険との大きな違いは、下記をご覧いただくとお分かりのように、「広く浅く」疾病をフォローする医療保険とは異なり、がんのみをその保障対象としている点にあります。

がんへの手厚いフォローがメリットのがん保険ですが、ここで注意いただきたいのが、医療保険にはない「待期期間」です。

がん保険は契約から90日間は待期期間と呼ばれ、この期間にがんを発症しても、その保障対象となることが出来ません。

それではここで、がん保険で保険金の支払い対象となる例を、いくつか見てまいりましょう。

一般的な生命保険が死亡時に保険金を受け取れる仕組みであるのとは異なり、がん保険は契約者本人が生存中に活用出来るので、闘病する患者本人ばかりでなく、看護などで患者当人を支える家族にも、とても心強い保障内容となっています。

ここで一旦がん保険の主要POINTを、おさらいしておきましょう。

この章が、がん保険の知っておくべき第一段階です。

がん保険の基礎知識2

それではここからは、より深くがん保険とは何かという点を、見てまいりましょう。

がん保険の種類

前章でがん保険の仕組みと特徴をご理解いただいたところで、この章ではその種類を見てまいりましょう。

がん保険は概ね下記2種に、大別されています。

字面を見ただけではピンとこないことだと思いますので、この両者を次章にてブレイクダウンしてまいりましょう。

保障別に見るがん保険

がん保険と一口に言っても、その一番の売りは様々です。

下記は保障内容から見た、がん保険の一覧です。

ここで大切にしていただきたいのが、加入目的です。

保険商品を選択する際に陥りやすいのが、不安に備えようと言う気概が先行してしまい、知れば知るほど「あれもこれも」と備えを強化してしまう点にあります。

あくまでも優先したい保障を絞り込み、家計から捻出しても負担とならない保険料内で構築するのがベターです。

一生涯保障を得たい場合に活用される終身型にせよ、掛捨て型の割安な保険料で一定期間の備えを固めるにせよ、保険料払込期間中に契約を継続出来るだけの経済的体力は不可欠であると言うセオリーを、絶対にお忘れにならないでください。

保険期間別に見るがん保険

前章でも少し触れましたが、一般的な死亡保険などと同様に、がん保険にも下記のように定期型と終身型とが、存在します。

定期型であれば、割安な保険料で保障を得つつ、あくまでもその保険期間は一定なので、保険の見直しがしやすい、フットワークの良さがメリットです。

一方終身型は、一般的な終身保険と同様に、定期型と比較すると保険料は割高になりますが、一生涯保障が続くので大きな安心が得られます。

また、加入開始年齢を若くすることにより、割安な保険料で生涯変わりませんので、プランニング次第でいかようにもなるメリットが存在します。

がん保険の最新情報

それではこの章で、様々ながん保険商品をご紹介する前に、最新トレンドをご紹介しておきましょう。

がん保険の最新主力商品は、「診断給付金の充実を図り、治療法を給付条件とする」タイプです。

治療法自体を給付の条件とすることで、三大治療と呼ばれる「手術+放射線+抗がん剤」の集学的治療のいずれかを受けると、通院治療でも給付金が受け取れるようになっています。

これは医療の進歩による影響が大きく、がんの治療は従来とは異なり、日帰り入院や手術、通院による治療が多く選択されるようになっている現状が、背景としてある為です。

入院せずとも保障を得たいと言う、ユーザー側のニーズが色濃く反映されていると言う訳です。

しかしながら、各保険会社が展開するがん保険は、特約も含め、日々目まぐるしく変体していますので、加入を検討する際は、必ずインターネットや比較サイトなどを活用して、面倒でも内容精査をきちっと行ってからにしましょう。

保険のプロが勧めるがん保険

ここまでで医療保険のあらましや、がんの基礎知識などが、ご理解いただけたかと思います。

そこでこの章では、実際に販売されている様々ながん保険をチェックしてまいりましょう。

まずは、ファイナンシャルプランナーやライフプランナーであるプロが勧めるがん保険ランキングを、見てまいりましょう。

プロのがん保険に対する視点は、私たち一般ユーザーとは異なりますので、非常に有益な情報を保有しています。

現在様々なサイトで、そんなプロによる無料相談などが展開されているので、積極的に活用してがん保険のプランニングを検討しましょう。

人気別に見るがん保険

それではこの章では、人気を博している上位5種のがん保険を、契約年齢を男性：30歳/40歳/50歳/60歳、女性も同様に30歳/40歳/50歳/60歳とした場合の、比較一覧を見てまいりましょう。

30歳男性の場合

30歳女性の場合

40歳男性の場合

40歳女性の場合

50歳男性の場合

50歳女性の場合

60歳男性の場合

60歳女性の場合

女性/男性問わず、上位ランキングに位置する保険商品の顔ぶれはほぼ同一で、いかにこれらの商品が根強い人気を誇っているかが分かる結果となりました。

現在はインターネットなどで、簡単に一括見積や資料請求が可能なサイトが存在しますので、是非がん保険選びの際の指標として活用下さい。

保険料別に見るがん保険

それではこの章では、保険料が割安な上位5種のがん保険を、契約年齢を男性：30歳/40歳/50歳/60歳、女性も同様に30歳/40歳/50歳/60歳とした場合の、比較一覧を見てまいりましょう。

30歳男性の場合

30歳女性の場合

40歳男性の場合

40歳女性の場合

50歳男性の場合

50歳女性の場合

60歳男性の場合