自動車保険を変更したい！そんな時の注意ポイントはこちら！

自動車保険の変更…乗換をしたいと考える理由は様々です。

更新時期に見積を比較すると安い保険を見つけた。

もっと補償を厚くしたいから。

そんな様々な理由を元に自動車保険を変更する際に注意することは何でしょうか。

今回は自動車保険の「変更」をキーワードとして、注意したい点等をカテゴリ別にご紹介していきましょう。「いいな！」と思って早急に変更するのではなく、注意すべきポイントを理解しておくと、変更後に後悔することもありません。

そこで、今回は自動車保険で理解しておきたい仕組みの部分を最初に、そして「変更」に伴う注意点までを一気にご紹介しておきます。次回の自動車保険の更新時までは、記事を「保存」しておいて是非、参考にしてください。

１：自動車保険の仕組みの基本

いきなり自動車保険の変更について、ご紹介するのではなく最初に自動車保険の仕組みの基礎を整理することから始めましょう。

これは、自動車保険の仕組みを理解しているといないでは、自動車保険を変更する際のポイントを理解する理解度が異なってくるためです。

まずは、基礎となる事項をここから見ていくことにしましょう。

１－１：自動車保険の仕組み

そもそも自動車保険には、何を目的として加入しますか？

殆どの方が、「交通事故に備えるため」と答えるでしょう。「正解」です。自動車事故に備える方法として「自動車保険」に加入することが最大の目的です。自動車を運転する際には、「自賠責保険（義務）」「自動車保険（任意）」の２つの保険制度を理解して自動車保険を選択する必要があります。

生命保険の場合には、死亡した際の補償を設定しておけば必ず補償を受ける場面が訪れます。しかし、自動車保険の場合には自動車事故に遇わなければ一生、自動車保険の恩恵を受けることはありません。しかし、万が一が起きた場合には、自動車保険で受ける補償は大きな助けとなります。

この様に自動車保険は、万が一の無い限りその威力や効果を測定（体感）することは出来ませんは、もしもの際に多額の慰謝料を支払う際などの助けとなる、いわゆる「運転のお守り」的な存在です。

自動車保険は、加入することが必須な「自賠責保険」と自分で保障を設定可能な「自動車保険（任意）」に分けられます。自賠責保険については、加入が必須となっており加入していない場合には自動車に乗る事は出来ません。しかし、補償の側面では「人身補償」についてのみ対応します。また、補償額にも限度額が設定されています。それとは異なり、「自動車保険（任意）」については、自分が求める、必要とする補償を際限なく設定することが可能です。補償を手厚くすればするほど、保険料が高額となります。しかし、自分が必要と思う補償は再現なく付加することも可能です。

この様に、自動車保険とひとくくりにしていても種類があること。そして、自分で選べる内容とそうでないモノがあることを最初に覚えておきましょう。

１－２：自動車保険の「等級」とは？

もう１つ自動車保険において知っておくべきことが「等級」についてです。この「等級」は、「自動車保険（任意）」については、決して切り離せない制度です。

この等級により自動車保険の割引率が決まってきます。言い換えれば、自動車保険の保険料を決めるカギとなるのです。

一般的な自動車保険の等級表です。こちらの割引率は保険会社により多少異なりますが、等級が上がるにつれ割引率がUPしていくことが分かります。しかし、事故を起こしてしまうと等級は見直しをされます（等級が下がる）。逆に１年間（更新時まで）、無事故であれば等級は１つUPする仕組みとなりなります。この様に、交通事故の有無により等級は年々見直される様になります。

等級の仕組みについては、より詳細に解説しているサイトもありますので自分自身の等級がどの程度であるかや、どの様な際に見直しされるかを確認してみると良いでしょう。

２：自動車保険の変更手順｜基本のステップ

では、ここから少し視点を変えてみていきましょう。自動車保険を変更したいと思った際には、どうすればいいかについてです。「自動車保険を変更する。」と言っても、その理由は様々です。ここでは、何かしらの理由により自動車保険を変更することにした際の基本ステップや注意する点をご整理していきましょう。

基本ステップ｜これは理解しよう！

自動車保険の変更時期には「満期」「中途解約」の２種類があります。基本的に自動車保険の契約期間は「１年間」です。既にご紹介している通り、等級の見直しが自動的に行われるのもこのサイクルとなります。

この契約期間が満了する時期を「満期」と呼び、契約期間中に変更する場合を「中途解約」と呼ぶと理解してください。この２つの時期により、自動車保険の変更の手続きなどに差が出てきます。

「満期」の時は？

最も変更が容易に行えるのが、この満期の時期です。また、自動車保険の変更をするのであれば、この「満期」にするのがベストです。このタイミングであれば、中途解約時期と比べ格段に手続きが容易です。この時期であれば、今までの等級を引き継ぐことが可能ですし、保険料に無駄もありません。ただし注意も必要ですので、少しこの満期時の変更について見ていくことにしましょう。

基本的に満期となる時期は、自動車保険の証書などに明記されていますので比較的簡単に確認することが出来ます。その時期より、数か月前に変更したい保険会社から見積をもらいます。見積を依頼する場合には、現在加入している自動車保険の「保険証書」「車検証」「運転免許書」を準備します。同時に、一年間でどの程度の走行距離があるかも整理しておくと便利です。これらの情報を元に見積をしてもらいましょう。

現在では、ネットで手軽に加入できる自動車保険も複数あります。こうしたネットで見積を取り寄せる場合も準備するものは同じです。

この際に注意するのは、保険を変更する日付をいつにするか。ということです。通常の場合、自動更新の申請をしていなければ自動車保険は予め定めている期日を持って保険は終了します。こうした通知が予め届く場合と、自分から申請をする場合があります。この切り替え時期を間違えないことが自動車保険を変更する際にはとても重要です。また、証書に明記されている現在の等級についても確認しておきましょう。「自動車事故を起こした」際の保険変更を行う場合には、自動車事故があった旨を通知する義務があります。もしも、これを胡麻化そうとしても無駄です。実は、自動車保険の変更をする場合には以前の自動車保険の等級情報が新しい自動車保険の加入情報に連動する仕組みがあります。これは、正しい申告内容であることを確認する仕組みです。もしも誤った情報を登録したり通知すると契約が不履行になりかねません。こうしたことが起きない様に注意が必要です。

「途中解約」の場合は？

少しやっかいなのが「途中解約」をして自動車保険を変更する場合です。

この途中解約の場合には、新しい自動車保険の加入と現在の契約を解約を同時に行うことになります。新しい自動車保険に加入することが決まれば、現在加入している保険会社に連絡をし解約手続きを行うことになります。ここで注意するべき事項は、変更後の自動車保険に加入する日付を意識して解約日を設定することです。複数の自動車保険に加入しても保険が支払われるのは、どちらか一方です。

満期の時にも、同じことが言えますが満期の場合には、保険の終了日が分かっていますので、そこに日付を合わせることが出来ます。しかし、途中解約の場合には自分でその日付を設定する必要があります。

また、中途解約の場合に、現在加入している自動車保険料を年払いにしている場合には、補償を受けていない期間の保険料は返金されます。しかし、全額ではありません。事務て終了などを除いた金額が返金される仕組みとなります。

この様に、「満期」「中途解約」では、意識しなければいけない事柄が異なります。また、保険の加入時期にブランク（空白期間）を設けない様に意識する必要もあります。これは、この空白期間中に自動車事故が起きても補償がないこと。そして、一定期間の空白期間があれば、等級は一度リセットされ「６等級」からの開始となるためです。

どちらにしても、まずは、保険の見積を取ること。そして、自分や家族のために必要となる補償を受けることが可能であるかを確認、整理することが必要です。自動車保険は、自動車事故が起きて初めて、補償が満足のいくものであるかを検証できる商品です。つまり、交通事故に遇わないなら一生、その補償が正解であったかは分かりません。しかし、既にご紹介している通り、自動車事故が起きてしまうと、その補償はとても大きな額になる可能性があります。

自動車保険を変更する際には、自分達にとって最適な時期を判断することが必要です。では、今度は、この変更がベストな時期についてもご紹介していきましょう。

３：自動車保険の変更時期｜ベストな時期はここ！

自動車保険の変更を意識する理由は、人それぞれです。

しかし、やはり変更することがベストな時期があります。既にご紹介していますが、自動車保険の契約期間は原則１年間です。この契約が終了する時期、更新時期が最も変更をするには最適な時期です。前項でもご紹介している「満期」という時期がこれにあたります。既に満期の記載でもご紹介していますが、この時期に切り替えると保険料が無駄になることも、切り替え時期を誤ることも少ないといえます。また、各保険会社では保険を変更する際の手順をサイト上で紹介していることも多く、その手順は比較的簡単です。

また、満期の時期に変更する際には、現在の等級を引き継ぐ又は更新時に等級が見直される内容も考慮してくれる商品が多く発売されています。

こうしたサイトでの案内等も利用して保険商品の切り替えをすると、より簡単に変更手続きを済ませることが出来ます。

意識して頂きたいのは「満期」の時期に切替をすること。正確には、「契約終了日＝新しい保険の開始日」とすることです。

この様に変更するには、最適な時期があります。ご家庭の事情により、満期時に変更できない場合もあると思いますが、この期間を意識しておくと出来るだけ損をしない方法を相談することも可能になります。

４：自動車保険の変更｜メリット・デメリット

では、自動車保険を変更することには、メリット・デメリットのどちらが多いのでしょうか。自動車保険を変更する際には、このメリット・デメリットを意識して頂きたいとご紹介しています。では、それぞれを見ていくことにしましょう。

４－１：自動車保険の変更｜メリットはこちら

メリットと言えるのは、この様なことです。

自動車保険の変更メリット①｜保険料が安価に

自動車保険を変更する最大の理由が、保険料を安くしたいと思った場合です。実際に、自動車保険の保険料が高く支払いが滞ることで、保険の契約期間が終了してしまった…という事もあります。

また、今の保険料が高いので見直したいと思う方も多いのです。自動車保険を変更することで、現在の保険料よりも安価にすることが可能です。また、乗換と呼ばれる変更手続きをすることで、何かしらのキャンペーンや値引きサービス等も利用することも可能な場合もあります。

こうしたキャンペーンを利用し毎年、自動車保険を変更する方もいます。補償内容を同じにしていても、保険料が安価になる可能性があることは、最大のメリットといえます。

自動車保険の変更メリット②｜補償内容が充実する

現在、自動車保険を選ぶ最大のポイントはロードサービス等の補償プランであると言われています。年々、サービス内容が充実する自動車保険ですので、変更することで従来と同じ保険料でも補償内容が充実する可能性があります。自動車保険を変更することで、補償内容が充実する可能性があるというのも大きなメリットです。

また、変更することで従来では不安が残った部分の補償をきちんと備えることも可能になります。最初加入していた自動車保険の補償が家族のライフプラン等により不足したりする場合には、変更を検討するのも１つの方法です。

４－２：自動車保険の変更｜デメリットとは？

では、今度はデメリットの方を見ていきましょう。

自動車保険の変更デメリット①｜解約返戻金が少ない？

最大のメリットは、保険料が安価になることだと紹介しました。

しかし、年払にしている場合には、保険料の解約返戻金が全額は戻りません。自動車保険は月額と年払い（一括）を選択することが可能です。月払いにしている場合には、契約を変更する際に支払いも停止となりますので、損をするイメージがあまりありません。しかし、年払いの場合には一年分の保険料を前払いしていることになります。そのため、契約を変更した場合には、必然的に支払っている前払い分の保険料が返金されます。しかし、支払った保険料の満額が戻る訳ではありません。残りの期間の保険料の総額から手数料などが差し控えた残りが返金対象となります。この計算は、「短期率」と呼ばれる率を掛けて計算し、返金されるため単純に「保険料÷１２カ月×残りの月」という計算式にはなりません。その結果、損をしたイメージを持つことになります。

自動車保険の変更デメリット②｜等級の変動時期が早まる？

この図を見て頂くとお分かり頂けますが、基本的に契約を開始してから１年後の更新サイクルで等級の見直しが行われます。実際に、契約を途中で変更した場合には新しく開始した保険の更新時が等級の見直しタイミングとなります。つまり、契約を変更する以前の月は関係がなくなるため、交通事故を起こしていない場合の変更は等級見直し期間を延長することになり、通常よりも長い期間が必要になります。

ここでは、メリット・デメリットを２つづつご紹介しています。実際に、これらのどちらの方に重きを持つかで判断をすることになります。この様なメリット・デメリットはどんな自動車保険を選択する場合にも存在します。そのため、必ず良い側面（メリット）だけではなく、デメリットを整理し自分達にとってどちらのウエイトが重いかで判断をする様にしましょう。

５：自動車保険の変更｜ポイントをおさえよう

今度は、自動車保険の変更をする際のポイントについてもご紹介していきましょう。ここからご紹介する内容は既にご紹介している内容も含まれています。繰り返してご紹介している部分は大切な部分とご理解ください。そして、改めて、自動車保険の変更について理解を深めてください。

５－１：変更ポイント｜等級の引継ぎ

自動車保険の変更に際しては、等級の引継ぎについては切っても切り離せない内容です。既にご紹介していますが、等級とは自動車保険の保険料を決める上でとても大切な制度です。ご紹介している通り、「満期」「中途解約」の両方の時期で変更をする方がいらしゃいます。メリット・デメリットでご紹介していますが、どのタイミングで変更をするかはとても大切なポイントとなります。既にご紹介している通り、無事故であっても途中で自動車保険を変更した場合には、等級の見直しまで時間が通常よりも長くなります。この様に注意する点があるので、もう少し等級に関係する部分を整理しておきましょう。

《　変更前に交通事故無し　》

できるだけ「新たな契約の始期日＝今の契約の満期日」に合わせることにしましょう。そうすることで、前述している様なデメリットを避けることが出来ます。また、これも前半でご紹介していますが、新旧の保険会社では等級の情報を連携しています。もしも、変更前の自動車保険の満期日時点で無事故の場合には、見直された等級が適用されます。つまり、等級が１ランクUPした内容が適用されることになります。

しかし、途中で契約を変更した場合には、この等級見直しはされませんので現在の等級を開始として契約後の１年間は現在と同じままの等級となります。

こうして考えると、時間を掛けて自動車保険の内容を吟味し変更のタイミングを考えることが得策といえます。

 《　変更前に交通事故あり　》

こちらも、等級情報は連携されます。つまり、交通事故を起こした場合の等級ダウンも引き継がれてしまうのです。もしも、この交通事故歴を隠そうとしても無駄ということです。稀に、交通事故で等級がダウンする。つまり保険料がアップすることを避けるための自動車保険を変更しようとする方がいます。しかし、これは全く無意味です。そして、この隠蔽が悪質とみなされた場合には、保険を途中で強制解約される場合や、交通事故が起きても補償を受けれない可能性があります。

等級はとても重要なポイントです。今回も、等級についてご紹介していますが、自動車保険の変更に際しては等級の扱いについては慎重に確認をしていくことにしましょう。

５－２：変更ポイント｜ここには注意しよう

では、それ以外に自動車保険を変更する際のポイント、注意して欲しいポイントをご紹介しておきましょう。

注意ポイント①｜空白期間を起こさない

この空白期間とは、自動車保険に加入していない期間のことです。ご紹介している通り、「新たな契約の始期日＝今の契約の満期日」と設定すると問題ありませんが、切り替えタイミングの設定を誤り自動車保険がない期間が起きた場合にはどうなるでしょうか。

当然ですが、自動車事故を起こした場合にも補償を受けることはできません。また、空白期間が一定期間になると、等級は初回加入時と同じ「６級」からの開始となる可能性があります。

つまり、交通事故を起こしていない期間がいくら長くても、等級が元に戻ってしまうリスクを起こしてしまいます。

注意ポイント②｜重複期間を起こさない

今度は、新旧の自動車保険の加入時期が重複しない様にすることです。言い換えれば、２つの自動車保険に同時に加入している期間を起こさないことです。これは、保険料をダブルで支払うことになることだけではありません。もしも自動車事故が起きても、保険料が支払われる（補償される）のは片方の自動車保険のみです。つまり片方の自動車保険は無駄になってしまうことになります。

注意ポイント③｜申告内容は正確に

こちらも既にご紹介していますが、申告内容に誤りがあった場合には自動車保険が無効となる可能性があります。せっかく加入し、保険料を支払っていても無効になっては意味がありません。申告は正確に行う様にしましょう。

注意ポイント④｜現在の保険は自動更新ではない？

これが、実は多くあるトラブルの１つです。

自動車保険に自動更新となっている場合には、変更が出来ず無条件で重複した自動車保険に加入している状態になる可能性があります。これは、とても無駄です。自動車保険を変更する際には、必ず今の自動車保険の内容を確認する様にしましょう。

注意ポイント⑤｜無駄な保険はない？

④にも記載していますが、変更前には今の自動車保険の内容を見直すことを忘れずにしましょう。補償されている内容、特約も含めて、そして、利用できるサービスがないかもです。勧めるままに加入していると、認識していない補償に加入している可能性があります。生命保険で言えば、特約と同じようなものです。もしも、無駄な補償がある場合には取り除くことで保険料が比較的安価になる可能性もあります。それ以外にも乗換えをする理由としてある補償が実は加入済みであった等、意外な発見が出来る可能性もあります。

この様に、今一度、自動車保険を変更する際には少し落ち着いて検討する余裕を持つことが良いでしょう。実際には、自動車保険の切り替えを考えるには３か月間程度の期間を設けると良いとされています。この間に、

• 現在の自動車保険内容を再確認する
• 必要な補償を整理する
• 各社に見積をする
• 契約を変更する

といった手順を踏むとこの程度の期間は必要だということです。焦ってきめることで、万が一の際の補償が少なくては自動車保険の意味を持たないと同じことになってしまいます。こうしたことが起きない様に、新しい保険に切り替えるまでには一定期間の期間が必要だということも覚えておいてください。

６：まとめ

いかがでしたか？

自動車保険を変更する理由は様々です。しかし、焦っても意味がありません。じっくりと検討して適切な自動車保険、納得のいく補償を受ける様にすることが必要です。自動車事故はとても怖いものです。もしも、自動車保険に加入していないと事故が起きた際の補償は全く受けれない訳ではありません。自賠責保険で「人」に対する補償を一定範囲で受けることが可能です。しかし、それで本当に補償が十分でしょうか。

交通事故のニュースは、毎日　テレビや新聞で見ます。そして、それはとても悲しい事故が増えています。高齢者の事故、場合によっては子どもたちの通学の列に自動車が突っ込む等。実際に、それらは他人ごとではありません。自動車を運転する人であれば、交通事故を起こしてしまう可能性は、いつまでたっても「０」にはならないということを踏まえ、自動車保険を選んでいくことが必要です。

難しいことを書いている様ですが、この「もしも」に対して保険を用意しておくかどうか。これが、自動車保険の補償内容を決める元となります。この様に、自動車事故を想定した補償を考えることは、とても大切なことです。しかし、あまりにも補償を手厚くすると自動車保険の保険料は高額になります。これでは、支払い続けることが困難になる可能性もあります。

実は、自動車保険にはバランスがとても大切なのです。補償と保険料のバランスは、長い間、保険料を支払うことやイザという際の補償内容を含んでです。そこで、必要となるのが最後にご紹介した検討する期間の確保です。焦ってしまうことは、いざという際の補償が不足する結果、高額な保険料となり支払い続けることが出来ない。

そして、保険期間の空白や重複までも招く可能性があります。こうしたことを防ぐことも意識する必要性があります。現在では、ネット加入が可能な自動車保険も増えています。ネットを利用することで補償の比較、見積も容易に入手可能です。しかし、私たちはあくまでも素人であることも忘れない様にしましょう。いくつもの保険を比較することで分かることも沢山ありますが、不明なことがあればコールセンター等を利用して不明なことをクリアにする様にするのも１つの方法です。

今回ご紹介した内容で全ての課題や不明箇所が解決するとは言えませんが、今回ご紹介した内容を知っておくかどうかで、様々な情報を整理するポイントにもなります。また、知っていると知らないとでは、集める情報量も変わってくることになります。これから自動車保険を変更する事を考えている方については、焦ることなく納得する変更をして頂きたいと思います。

自動車保険に加入することは、とても大切であり自動車に乗る人にとってのお守りです。加入していても、自動車事故が起きてしまうと相手の怪我そのものを防ぐことは出来ません。自動車事故そのものが完全になくなる社会は、そう簡単に訪れることはありません。しかし、ドライバーの一人一人が気をつけることで、今よりも自動車事故を無くすことも可能です。今一度、自分自身が加入している自動車保険を見直し、変更を検討するのと同時に、交通安全についても意識して頂きたいと思います。