生命保険の比較をするなら知っておきたい7つのポイント

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生命保険文化センターの平成28年『生活保障に関する調査』によると年間保険料を男性は平均22.8万円、女性は平均17.4万円払っています。

25歳から60歳までデータ通りに保険料を払ったら男性は約798万円、女性は約609万円になります。高級車一台を購入できる金額になります。

あなたはこれから800万円の高級車を購入します。販売店に行ったら何をしますか? 試乗するでしょう。

自分の目で、色は、デザインは、塗装の質は、自分の耳で、騒音は、感触で、乗り心地は、加速性は、ブレーキ性能はどうかをチェックするでしょう。

販売店を何店も何店も訪問するでしょう。

それだけ比較して購入を決断するでしょう。000-%e5%a4%a9%e7%a7%a4

保険を契約するときはどうでしょうか? 試せるでしょうか? 目、耳、感触でチェックできるでしょうか? できませんよね。

生命保険を契約する時は、目、耳、感触に代わって情報と知識で比較することになりますね。

この記事では、生命保険を賢く比較するための情報・知識を紹介していきます。

例えば、イザが起こったときのライフステージ別の経済的リスク把握 、生命保険の基本的な商品と特約知識、契約先の情報、保険料払込方法、ライフスタイル別の保険商品、特約の見直しなどを紹介します。

保険選びに困っているあなたのお助けマンになるでしょう。

その情報と知識で比較し、納得して選んだ生命保険が一生かけて払う約800万円の価値を生むのです。

目次

1.ライフステージ別経済的リスクを把握する方法は?

1-1 独身時代はどんな経済的リスクがあるか?

1-2 家族持ち時代の経済的リスク、遺族生活費はいくらか?

1-3 生活設計リスクの教育資金を準備する方法は?

1-4 生活設計リスクの介護費用と老後生活不足額はいくらか?

1-5 女性特有の病気なった場合の経済的ブレーキ保険は?

2.どっちを選ぶ契約先。営業職員、それともネット。

2-1 生保を販売する営業職員をチェックする方法は?

2-2 信頼を厚くする営業職員の人脈活用メリットは?

2-3 営業職員の厚い信頼に応えるとは?

2-4 修正のきかないネット契約は誰が責任を持つか?

2-5 誰がアフターフォローする、誰に保険金支払内容を聞く?

2-6 ネット保険の原理原則は何か?

3.生命保険は主に何種類あるか?

3-1 主な死亡保険(基幹保険)は何種類あるか?

3-2 主な特約保険(枝葉保険)はどんな種類があるか?

3-3 生活設計保険はすべて単独保険

4.同じ保険でも安い保険料払込方法はあるのか?

4-1 保険料の割引率が高い払込方法は?

4-2 未経過保険料が戻り、保険料控除もある前納とは?

5.なぜネット保険の保険料は安いのか?

5-1 保険料はどんな仕組みで決めるのか?

5-2 ネット保険はどうして安くなるのか?

6.ライフスタイルにあわせて保険を選ぶとは?

6-1 ライフスタイルに合った死亡保険はどれにするか?

6-2 共働き・子供ありのピッタリ保険は?

6-3 共働き・子供なしのピッタリ保険は?

6-4 奥さんが専業主婦orパートのピッタリ保険は?

6-5 夫婦で自営業のピッタリ保険は?

7.保険料を減らせる特約のチェック内容は?

7-1 基幹保険に付ける特約の保障内容をチェックする

7-2 三大疾病保険をいつ付けるか?

7-3 放射線特約のチェック内容は?

7-4 先進医療特約、必要か?

8.まとめ

1.ライフステージ別経済的リスクを把握する方法は?

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生命保険とは経済的なイザが起こったときのリスクを最小限に防ぐブレーキのようなものです。

例えば、ご主人が亡くなりました。将来の遺族生活費は3000万円かかります。死亡保険金は3000万円でした。

この場合の経済的リスクは遺族生活費3000万円で、死亡保険金3000万円はブレーキです。

私は胆のうがんで入院したことがありました。

差額ベッド代は1日10,000円で、入院期間は20日でした。

差額ベッド代は200,000円になりました。ところが、保険金は1日5,000円でしたから差額の5,000円を預金で補てんしました。

今度更新するときは入院保険金額を5,000円上乗せしようとしましたが病気後なので診査不合格でした。最初に10,000円にしてなかったことを後悔しました。

生命保険を契約するスタートは、現在から将来にわたって自分の経済的リスクを把握し、ブレーキをいくらにすればベスト、ベターなのかを計算してからです。

経済的リスクは、独身時代、家族持ち時代、子供の成長時代、子供が独立した後の老後時代によって違ってきます。

それでは、保険選びを比較するためのライフステージ別の経済的リスクを把握していきましょう。

1-1 独身時代はどんな経済的リスクがあるか?

独身時代の主な経済的リスクはスポーツのケガ、自動車事故と仕事も楽しくなってちょっと頑張って病気になり入院した場合の治療費や給料カットでしょう。

平成26年の金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」によると独身男性の平均貯蓄額は259万円で、貯蓄ゼロも26%いるとのことです。

結婚のために貯めた貯蓄を病気やケガで入院・治療して取り崩したくありません。

独身時代のイザというときの経済的リスクはケガ・病気の入院費と治療費です。

その保障に絞った医療保険や給料を補てんする所得補償保険で経済的ブレーキをかけられるでしょう。

独身ですから遺族の生活費リスクはありませんから死亡保険金は葬儀費程度で充分でしょう。

1-2 家族持ち時代の経済的リスク、遺族生活費はいくらか?

家族持ち時代の経済的リスクは大黒柱が亡くなった場合の遺族生活費です。下の表を見てください。

平成27年度の生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」によると働き盛りの30~49歳男性の平均死亡保険金額は約2,200万円で、遺族の必要最低年間生活費は362万円かかるそうです。

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例えば、45歳のときにご主人が亡くなったとします。

奥さんは同年齢です。奥さんは65歳から公的年金を受給できます。

ご主人の死亡保険金額が遺族の経済的リスクをどのくらいのブレーキになるか試算してみましょう。

下の図と表を見てください。

①奥さんは遺族年金を受給できます。2014年のデータでは約101万円です。

②生命保険から死亡保険金2,200万円を受けとります。65歳まで20年間の生活費=2,200万円÷20年間=110万円。

③生活費362万円-(110万円+101万円)=151万円が不足額になります。

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生命保険金、遺族年金以外にも会社の弔慰金、死亡退職金があるし、奥さんもパートで稼ぐでしょうから年間生活費の不足額はもっと少なくなるでしょう。死亡保険金額は2,200万円より少なくしても大丈夫かもしれません。

このように経済的リスクのブレーキになる死亡保険金額を計算して生命保険を選ぶのが家族持ち時代です。

1-3 生活設計リスクの教育資金を準備する方法は?

生活設計は結婚、教育、住宅、老後の4つあります。

この4つのうち保険で経済的リスクにブレーキをかけられるのは教育資金と老後資金です。

では、どのように保険で教育資金を準備したらよいでしょうか?

準備① 教育資金はどのくらいかかるのか調べます。 

下の2種類の表を見てください。幼稚園から高校まで公立教育費用は約500万円、私立大学は約440万円。合計約940万円で1000万円弱かかります。

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準備② 1000万円を貯めるとなると気が遠くなってしまいます。

でも大丈夫です。教育資金を準備する学資保険・こども保険なら小学・中学・高校・大学進学に合わせて必要となる教育費を自動的に準備できるからです。

学資保険・こども保険の特徴は、コツコツ貯めて、入学金を払えて、その上、契約者(親)死亡したら保険料が免除されて、保障内容はそのまま継続してくれます。学資保険・こども保険は、教育資金の経済的リスクのブレーキになります。

 1-4 生活設計リスクの介護費用と老後生活不足額はいくらか?

●介護リスク

長生きの体のリスクは介護状態になることです。

下のグラフを見てください。介護状態になる高齢者は増加し、2014年には600万人を超えるようになりました。

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介護状態になるとどのくらいの費用がかかるのでしょうか?生命保険文化センターが平成27年度「生命保険に関する全国実態調査」で過去3年間に介護経験がある人に聞いた調査内容と結果を報告しましょう。

調査内容は、

①どのくらいの期間介護をしたのか。

②介護に要した住宅改修、介護用ベッド購入などの一時費用はいくらかかったのか。

③月々の費用はいくらかかったのか(公的介護保険の自己負担費用を含む)。

その調査結果が下の表です。

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介護費用が月額約8万円かかって、介護期間4年11ヵ月負担したら472万円になります。それに一時費用が約80万円なので合計約550万円。

これが介護の経済的リスクです。この経済的リスクにブレーキをかけるのが介護保険です。

介護保険には主に2つのタイプがあって、保険期間も2タイプあります。

①介護一時金や介護年金が支払われる条件が公的介護保険の要介護度に連動しているタイプ。

②介護一時金や介護年金が支払われる条件が保険会社独自のタイプ。

③保険期間は一定期間しか保障しない定期型と一生保障する終身型。

があります。

●年金リスク

もうひとつの長生きのリスクとして、公的年金だけでは老後生活が厳しい経済的リスクがあります。下の表とグラフを見てください。

2015年の総務省「家計調査年報」によると60歳以上の夫婦二人の無職世帯の1ヵ月間の支出は278,645円です。

2014年のご主人の老齢基礎年金+老齢厚生年金と奥さんの老齢基礎年金の平均受給額は合計約21万円で、1ヵ月の生活不足額は7万円弱になります。

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この不足分の経済的リスクにブレーキをかけるのが個人年金です、個人年金には、

①一定期間だけ公的年金上乗せする確定年金

②一生年金を受給できる終身年金

があります。

1-5 女性特有の病気なった場合の経済的ブレーキ保険は?

女性特有の体のリスクといえば乳がん、子宮がん、卵巣がんがあげられます。下のグラフにみるように最近の傾向として乳がんは増加傾向にあり、年間に約13,000人が亡くなっています。

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乳がんの治療には手術、放射線療法、抗がん剤治療などで最低でも40~50万円程度かかるといわれています。

治療期間も長く、がんの転移を予防するために通院しながら化学療法を行うことがあります。これらの治療費にブレーキをかけるには女性特有の病気になると保険金額が上乗せされる医療保険や女性疾病特約があります。

それが入院・治療費・通院費の経済的リスクのブレーキになります。

生命保険は以上のように、世代別に生じる経済的リスクにブレーキをかけるのがの目的だと理解できたでしょう。

それでは、次に何を比較して生命保険を選ぶかになります。

①保険商品を契約する相手先を比較する。

②保険商品の内容を比較する。

③保険料の支払い方法を比較する。

になります。

2.どっちを選ぶ契約先。営業職員、それともネット。

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高級車一台分の保険料を払う生命保険。生命保険の営業職員と相談する方が納得・安心できるでしょうか? それとも自分の情報と知識を総動員してネット保険を選択決断する方が納得・安心できるでしょうか?

2-1 生保を販売する営業職員をチェックする方法は?

この人は信頼できる営業職員だとどのようにして判断したらよいでしょうか? 営業職員は何度も、何枚でもしつこいくらい設計書を提案するからイヤダという声を聞きます。

実は、設計書は信頼できる営業職員を見つけるチェックカードなのです。

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保険設計書に記載されている保険用語を片っ端から聞いてみましょう。

例えば、「災害特約と傷害特約の違いは、長期入院特約の長期とは何日のことですか?」と。

あなたが理解できることばで丁寧に説明してくれたら信頼できる営業職員をチェックする第一歩を踏みだしたのです。

2-2 信頼を厚くする営業職員の人脈活用メリットは? 

営業職員は何百人の契約者を保有しています。

優秀な営業職員は企業の社長の信頼を得ています。

そんな営業職員は、自分の人脈から結婚相手、仕入先、販売先、就職を紹介してくれることもあります。

あなたは営業職員に「どんな仕入先、販売先、就職先を紹介したか」と、エピソードを聞いてみましょう。

企業・人材ネットワークの人脈が豊富な営業職員は信頼度が厚くなります。

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2-3 営業職員の厚い信頼に応えるとは?

契約者が保険に入って良かったと感謝するときは保険金を受け取ったときです。

営業職員に過去に体験した保険金支払いのエピソードを聞いてみましょう。

手続き書類、手続き過程、請求から入金までのやり方と期間、病院の診断書の価格、健康保険の請求書類などの手続きを聞きましょう。

その他に、入院した契約者にお見舞いに何を持って行ったかを聞きましょう。これらのことをあなたに丁寧に具体的に話せたら優秀で信頼できる営業職員です。

「あなたの丁寧、具体的な説明を聞いてあなたを信頼できると思いました。

そのあなたが勧める保険なら信用できます」。

信頼に対し信用で応えますと宣言することが営業職員との生命保険契約になります。

2-4 修正のきかないネット契約は誰が責任を持つか?

パソコンに向かって、疾病特約は何日間保障をしてくれるのか? 保険金額はいくら付けられるのか? 該当項目をクリックすると保障内容の説明が表示されます。

それを読んで理解しクリックします。

説明の文章は読んだが、長期入院一時金給付特約をクリックするか、しないか迷ってしまった。

まれに死亡保険金額の3,000万円を300万円と入力してしまった。どうも保険料が安すぎるなと思ったけどの間違って入力してしまったケースもありました。申し込み決定画面で契約のクリックを押してしまったら修正は効きません。画面を見るあなたは決定者でありチェック者で、すべて自己責任。それがネット契約なのです。

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2-5 誰がアフターフォローする、誰に保険金支払内容を聞く?

子供が生まれた、教育資金を貯める学資保険契約と死亡保険金額を充実するタイミングです。

営業職員ならあなたの生活状況の変化をキャッチし、早速、保険のリニューアルを提案しにきてくれます。

このように営業職員はアフターフォローをしてくれます。

ネット契約はこのような場合でも自分で保険を調べ、契約しなければなりません。あなたの生活変化をキャッチしてくれません。

どんなときに、どのくらいの期間で、保険金が入金された事例を聞くことはできません。

保険金請求書類の作成、提出、すべて自分がしなければなりません。

どのような書類にどう記載したらよいか、全部自分で調べてすることになります。

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2-6 ネット保険の原理原則は何か?

以上のようにネット契約の原則は、生活変化のアフターフォローなし、お見舞いなし、保険金支払い書類の手続きアドバイスなし、人間的つながりなしですから自分の知識と情報で選択する自己責任です。

さて、あなたは長く付き合あえる信頼できる営業職員を自分の目でチェックし契約先にしますか? それとも自分の自己責任でネット契約先を選びますか?

3.生命保険は主に何種類あるか?

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あなたは自分の経済的リスクを分析・把握しました。

契約先は営業職員にするか、ネットにするか決断しました。

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