自動車保険の３年契約はおトク？！損しないポイント大公開します！

強制保険（＝自賠責保険）には、１年契約（１２か月契約）だけでなく、２年契約（２４か月契約）や、３年契約（３６カ月契約）など、長期の契約を選択して加入することができますよね。

通常、１年契約（１２か月契約）よりも、２年契約（２４か月契約）、２年契約（２４か月契約）よりも、３年契約（３６カ月契約）…と、契約期間が長くなればなるほど、割引き率がアップします。

長期契約であれば、更新手続きの手間が省けることも、嬉しいポイントです。

このようなことから、強制保険（＝自賠責保険）に加入する際には、２年契約（２４か月契約）が、おすすめされています。

自動車保険には、強制保険（＝自賠責保険）の他に、もう一つ、個人の自由意志で加入できる自動車保険があります。

ただ単に、自動車保険と言った場合、こちらの任意（＝個人の自由意志で加入できる）の自動車保険のことを指しています。

任意の自動車保険は、１年契約のものが一般的ですが、中には、強制保険（＝自賠責保険）と同様に、２年契約や、３年契約することができるタイプの自動車保険もあります。

更新手続きの手間が省けることはもちろん、同じ条件であれば、１年契約よりも、３年契約の方が、お得です。

ただし、どこの保険会社でも、自動車保険を３年契約することができるかというと、残念ながら、そうではありません。

今回は、自動車保険を３年契約する時のメリットや、注意するべきポイントを、詳しくご紹介していきます。

是非、損しない自動車保険選びに、ご活用くださいね！

１．自動車保険の３年契約って？

一般的な自動車保険の契約期間は、基本的に、単年（＝１年）です。

単年（＝１年）契約の自動車保険では、たとえば、始期日（＝保険始期日、自動車保険での補償が開始される日）が、４月１日のご契約でしたら、翌年の３月３１日が満期日（または、満了日）となります。

通常は、満期日（または、満了日）を迎える約１カ月前ほどに、ご加入先の保険会社から、更新手続きのお知らせが、お手元に届きます（ハガキとして届くことが一般的です）。

更新手続きのお知らせには、ご契約中のプランや、翌年の保険料が記載されています。

また、等級による割引きや割増し、お車の車両料率クラス（型式別料率クラス）なども、更新手続きのお知らせで、チェックすることができます。

このように、単年（＝１年）契約の自動車保険では、１年ごとに、保険契約の満期日（または、満了日）を迎えます。

単年（＝１年）契約の自動車保険は、基本的に、自動車保険のお取り扱いのある損害保険会社であれば、代理店（対面型）や、インターネット、または、コールセンターを通じてなど、どちらの方法でも、加入することができます。

一方、２年契約や、３年契約など、契約期間が、１年以上の自動車保険は、「長期自動車保険」、または、「長期分割払い自動車保険」と言われています。

「長期自動車保険」、または、「長期分割払い自動車保険」では、最長で７年契約のものもあります。

ただし、おおむね、４年以上の契約では、保険料の払い込み方法は、一括払い（全部の保険料を一度に払い込む）しか選択することができません。

そのため、保険料の負担を考慮すると、２年、または、３年契約の自動車保険が、個人で加入する長期の自動車保険としては、現実的です。

３年契約の自動車保険は、一般的に、代理店型と言われている大手損害保険会社や、または、JA共済や全労済などの共済組合から、加入することができます。

３年契約の自動車保険では、たとえば、始期日（＝保険始期日、自動車保険での補償が開始される日）が、４月１日のご契約でしたら、翌々年の次の３月３１日が、満期日（または、満了日）となります。

２． １年契約とは、ナニが違う？

単年（＝１年）契約の自動車保険であっても、３年契約の自動車保険であっても、保険料の払い込みは、一括払い（全部の保険料を一度に払い込む）以外にも、年払い（１年分の保険料を一度に払い込む）や、月払い（１２か月に均等して払い込む）方法を選択することができます。

また、自動車保険には、保険料が割安になる、さまざまな仕組みがあります。

たとえば、おもに、車を運転する人の年齢が、１０代・２０代の方に比べて、３０代以降の方では、ぐっと割安になったり、自動車保険で補償を受ける人の範囲を、本人や、本人とその配偶者にするなどして、制限を設けることで、よりリーズナブルな保険料を実現することができます。

中でも、保険料に大きくかかわってくるものが、「ノンフリート等級別料率制度」と、「車両料率クラス（型式別料率クラス）」。

「ノンフリート等級別料率制度」は、一般的には、「等級」と言われている、任意の自動車保険の割引き制度のひとつです。

たとえば、初めて、自動車保険に加入する場合であれば、通常、「等級」は、「６等級」からスタートされます。

自動車保険にご加入後、保険での補償が開始された日から、満期日（満了日）を迎える１年間のうちに、保険事故（保険会社が保険金を支払った事故）がなかった場合に、翌年の等級は、１ランクアップされて、「７等級」になります。

「等級」（「ノンフリート等級別料率制度」）では、数字が大きくなればなるほど、割引き率がぐっとアップする仕組みをもっています。

つまり、翌年の保険料には、「７等級」の割引き率が適用されますから、「６等級」の時よりも、「７等級」の時の保険料の方が、割安になります。

また、「７等級」よりも、「８等級」、「８等級」よりも、「９等級」と、「等級」がランクアップすることによって、保険料は、どんどん、割安になります。

このように、「等級」が進むことによって、１年ごとに、自動的に、保険料が割り引かれていく仕組みのあるものが、「ノンフリート等級別料率制度」です。

一方、「車両料率クラス（型式別料率クラス）」は、簡単にいうと、自動車そのものについてのリスクの大きさを、数字を使って、表しているものです。

「車両料率クラス（型式別料率クラス）」では、自動車の型式ごとに、リスクが評価され、「１」～「１７」までの１７の段階に分類されています（ただし、軽自動車の場合は、「１」～「３」の３段階に分類されています）。

数字が大きくなればなるほど、リスクが高いとみなされているため、保険料も割高に設定されています。

「車両料率クラス（型式別料率クラス）」は、毎年１回、１月に、損害保険算出機構という公的な機関によって、過去の実績に基づいて、改定（見直し）が行われています。

このため、たとえば、単年（１年）契約の自動車保険では、同じ保険会社で、補償内容も同じ、さらに、１年間、無事故（＝保険事故無し）で、「等級」がランクアップしているにも関わらず、保険料が、割高になっていることがあります。

このようなケースでは、「車両料率クラス（型式別料率クラス）」の数字が、大きく変更されていることが要因として考えられます。

一方、３年契約の自動車保険であれば、契約時の条件が、そのまま適用されますから、「車両料率クラス（型式別料率クラス）」が変更されても、即、翌年の保険料にひびくことがありません。

●お取り扱いのあるおもな保険会社

３．自動車保険の３年契約のメリットって？

長期契約の自動車保険では、基本的に、ご契約時の条件が、保険期間（保険で補償を受ける期間）中、ずっと維持されていきます。

３年契約の自動車保険であれば、３年間、同じ条件で、加入し続けることができます。

３．１「等級」が３年間同じ！

たとえば、現在、「１７等級」の方が、３年契約の自動車保険に加入した場合、３年間、「等級」は、「１７等級」のまま据え置かれます。

「等級」は据え置かれますが、保険料は、１年目（１７等級無事故相当）、２年目（１８等級無事故相当）、３年目（１９等級無事故相当）として、計算されます。

３年契約など、長期の自動車保険では、契約時に、あらかじめ、「契約期間中は、無事故である」ことを前提として、保険料が算出されています。

このため、１年ごとに、「等級」は、ランクアップされていきます。

「等級」がランクアップされることで、割引き率もアップし、保険料が割安になっていく仕組みがあります。

３年契約であれば、ご加入された時点で、たとえば、「１７等級」だった方は、２年目は、「１８等級」になり、３年目には、「１９等級」になるものとして、１年ごとの保険料が、加入時に決定されます。

加入時に決定された保険料は、契約期間中、ずっと、継続します。

もしも仮に、保険事故（保険会社が保険金を支払う事故）があった場合、１年契約の自動車保険では、「等級」がダウンすることによって、翌年の保険料に影響がでます。

一方、３年契約の自動車保険であれば、「等級」は据え置かれているため、加入時に決定された保険料のまま、３年間は、契約が継続されていきますから、保険事故（保険会社が保険金を支払う事故）による保険料への影響がでにくいと言えます。

３．２免許の色が３年間同じ！

みなさんの中には、「次の更新で、ゴールド免許！」と言われる方もいらっしゃるのではないでしょうか？

現在の自動車運転免許証は、有効期限が記載されている箇所が帯状に、グリーン（初心者）、ブルー（一般）、ゴールド（優良）の３種類に、色分けされています。

通常、グリーン（初心者）の方は、３年間が、ブルー（一般）、ゴールド（優良）の方は、５年間が有効期間となります。

免許証の有効期限の帯の色が、ブルーの方が、５年間、無事故・無違反を続けると、次回の更新時には、有効期限の帯の色がゴールドに色分けされた、さらに、免許証の左端中央に「優良」と記載された、ゴールド免許証が交付されます。

ゴールド免許証には、さまざまな特典があることが、よく知られていますよね。

有名なところでは、更新時講習会の手数料がお安く設定されていたり、講習会の時間も、短時間（３０分ていど）ですむことなどがあげられますが、その他にも、自動車を購入する時に利用する、自動車ローンの金利が優遇されていたり、レンタカーを借りる時に、レンタル料金の割り引きされたりといったこともあるようです。

もちろん、自動車保険でも、ゴールド免許証の優良ドライバーの方であれば、「ゴールド免許割り引き」の特典を受けることができます。

「ゴールド免許割り引き」の割引き率は、保険会社によって、さまざまに異なっていますが、最小で５％～最大で２０％など、決して、無視できない割引き率が提示されています。

また、ゴールド免許証を取得した後に、１点でも違反があった場合では、５年後の更新時には、元のブルー（一般）に戻りますが、自動車保険の「ゴールド免許割り引き」では、次回の更新時にブルーに戻ることがわかっている場合であっても、ゴールド免許証の有効期限内であれば、特典を受けることができます。

３．３保険が使いやすい！

自動車事故は、ケガをした人がいる事故と、誰もケガをした人がいない事故の２つのケースに分けて考えられています。

ケガをした人がいる事故のことを、人身事故（＝人的損害事故）と言います。

一方、誰もケガをした人がいない事故のことは、物損事故（＝物的損害事故）と言われています。

物損事故（＝物的損害事故）の中には、単独事故（＝自損事故）も含まれています。

人身事故であった場合、強制保険である自賠責保険から、まずは、補償を受けることができます。

ただし、自賠責保険で補償を受けることができるのは、お相手の方や、ご自身（ご自身のケガについては、お相手の自賠責保険から補償されます）、あるいは、同乗者のケガについてのみです。

自動車同士の事故であった場合、お相手のお車や、ご自身のお車に修理が必要になることがありますが、自賠責保険から、補償を受けることはできません。

また、自動車事故が、死亡事故などの重大事故であった場合、損害賠償金の金額が、自賠責保険の保険金額の上限額（死亡保険金、３，０００万円）を、オーバーすることも、決して、珍しいことではなくなっています。

こういったケースに備えるものが、任意の自動車保険です。

任意の自動車保険には、万が一、自動車事故を起こした時の費用をカバーするために、加入します。

たとえば、強制保険（＝自賠責保険）の補償金額に上乗せできる、対人賠償責任保険や、お相手方のお車や、他人が所有しているモノを壊してしまった時の補償に備える、対物賠償責任保険、ご自身や、同乗者の方についての補償であれば、傷害保険（人身傷害保険、搭乗者傷害保険）、ご自身のお車については、車両保険などを利用することで、万が一の時の経済的な負担を軽減することができます。

ただし、自動車事故の損害賠償金の補填として、自動車保険の傷害保険（人身傷害保険、搭乗者傷害保険）以外から、保険金の支払いを受けると、翌年の「等級」が、ダウンします。

保険事故（保険会社が保険金を支払う事故）があった場合、「１等級」ダウンする事故と、「３等級」ダウンする事故の２つに分かれています。

たとえば、「１７等級」の方で、単年（＝１年）契約の自動車保険に加入されている方でしたら、「１等級」ダウンの事故の場合であれば、翌年の「等級」は、「１６等級」になります。

「３等級」ダウンの事故の場合でしたら、翌年の「等級」は、「１４等級」になります。

同じ方で、もしも、自動車事故がなかった場合であれば、翌年の「等級」は、「１８等級」に進み、「１８等級」の割引き率が適用されるところ、「１６等級」や、「１４等級」の割引き率になるため、どうしても、保険料は、割高になります。

保険料の割引き率がダウンしたり、「等級」の進み方が遅くなるのを避けるため、万が一の時に、自動車保険を使うことを避けようとする契約者の方も、多くみうけられます。

こういったケースでは、ご加入先の保険会社に問い合わせをして、もしも、自動車保険を使った場合の翌年の保険料の概算額を確認してから、自動車保険を使う使わないの判断をすることが、推奨されています。

しかしながら、いったん、自動車事故が起きた場合、幸いにして、誰もケガをした人がいないケースであっても、場合によっては、壊してしまった物の持ち主の方に連絡をとったり、警察署に届け出をしなければなりません。

また、事故を起こしてしまったことによる、精神的なダメージも、看過できません。

日常とは異なる状態で、さらに、自動車保険を利用するかしないかの判断をすることは、人によっては、さらなる負担に感じられることがあるかもしれません。

３年契約の自動車保険であれば、もしも、ご契約期間中に、保険事故（保険会社が保険金を支払う事故）があった場合であっても、「等級」が据え置かれているので、翌年の保険料にひびくことがありません。

次に、単年（＝１年）契約と、３年契約のケースでの「等級」の進み方と、保険料の違いを、具体的な例もまじえて、みていきましょう。

４．検証！１年契約と３年契約の違い！

単年（＝１年）契約と、３年契約の自動車保険では、保険料の決まり方の他にも、「等級」の進み方が異なっています。

まずは、「等級」の進み方について、みていきましょう。

４．１「等級」の進み方の違いって？

単年（＝１年）契約の場合、１年間、無事故（保険会社が保険金を支払う事故が無い）であれば、翌年の「等級」は、１ランクアップされます。

たとえば、ご契約時点での「等級」が、「１７等級」で、１年間、無事故（保険会社が保険金を支払う事故が無い）だった場合、翌年の「等級」は、「１８等級」になります。

３年契約の場合、同じく、無事故（保険会社が保険金を支払う事故が無い）であれば、契約期間中の３年間は同じ等級のままです。

ただし、契約期間満了後（３年後）に更新した場合に、等級は、３ランクアップされます。

たとえば、ご契約時点での「等級」が、「１７等級」であれば、翌年と翌々年の「等級」は、「１７等級」まま据え置かれていますが、３年後の更新時には、「２０等級」に進みます。

このように、単年（＝１年）契約と、３年契約の自動車保険では、「等級」の進み方に違いがみられます。

ただし、無事故（保険会社が保険金を支払う事故が無い）のケースであれば、どちらの契約であっても、３年後の「等級」は、同じ、「２０等級」になります。

●ご契約時の「等級」＝１７等級（無事故の場合）

次に、保険事故（保険会社が保険金を支払う事故）があった場合の、それぞれの「等級」の進み方について見ていきましょう。

仮に、１年目に、３等級ダウンの事故があった場合、単年（＝１年）契約では、翌年の「等級」が、３ランクダウンします。

その後、無事故（保険会社が保険金を支払う事故無し）であれば、「等級」は、１年後には、１ランクづつアップしていきます。

単年（＝１年）契約では、「１７等級」の時に、保険事故があった場合、翌年の「等級」は、３ランクダウンの「１４等級」になります。

３年契約の場合、保険事故があっても、契約期間中の３年間は、「等級」は変化することなく、そのまま、据え置かれます。

この時、次のような計算式が用いられて、契約期間満了後の「等級」が、計算されます。

たとえば、３年契約の場合、ご契約時の「等級」が「１７等級」の方でしたら、

となります。

それぞれの数字を計算式にあてはめると、１７＋（３－１）－（１×３）＝１６となります。

結果、３年後の「等級」は「１６等級」になることがわかります。

もしも、３ランクダウン事故があった場合の、単年（＝１年）契約と、３年契約の「等級」の進み方は、次の表のようになります。

●ご契約時の「等級」＝１７等級（２年目に３ランクダウン事故あり）

４．２保険料の違いって？

次に、単年（＝１年）契約と、３年契約の保険料の違いを、損保ジャパン日本興亜の『ＴＨＥクルマの保険』を参考に、見ていきましょう。

保険会社：損保ジャパン日本興亜　保険商品名：ＴＨＥ クルマの保険

契約条件：●等級：１７等級●年齢：４０歳●使用目的：日常・レジャー使用●用途・車種：自家用小型乗用車（料率クラス 車両：３ 対人：４ 対物：４ 傷害：４）●対人賠償・対物賠償：無制限  ●人身傷害：５，０００万円●車両保険：あり（自己負担額０円　車両保険金額：1年目＝１５０万円 　２年目＝１２０万円 　３年目＝１００万円）  ●ゴールド免許割引、新車割引：有 ●保険料払込方法：年払

上記の方が、単年（＝１年）契約であった場合、年間の払い込み保険料の概算金額は、次のようになります。

●単年（＝１年）契約（無事故の場合）

３年間,、無事故（保険会社が保険金を支払う事故無し）であった場合、年間保険料の合計金額は、２１万２３０円になります。

同じ方が、仮に、２年目に３等級ダウン事故にあわれた場合、３年目の「等級」は、３ランクダウンの「１５等級」になり、年間の払い込み保険料は、次のように変化します。

●単年（＝１年）契約（２年目に３等級ダウン事故あり）

３年間,の払い込み保険料の合計金額は、２４万２,６５０円になります。

無事故（保険会社が保険金を支払う事故無し）であった時の保険料に比べると、差し引きすると、３万２,４２０円、割高になります。

次に、３年契約であった場合の、年間の払い込み保険料の概算金額をみていきましょう。

●３年契約の場合

３年契約の場合、３年間の払い込み保険料の合計金額は、２１万２１０円になります。

仮に、同じ方に、２年目に３等級ダウン事故があった場合、３年契約での「等級」は、据え置かれているため、年間の払い込み保険料が、変わることはありません。

ただし、契約期間満了後の４年目の「等級」は、「１６等級」になり、更新時の保険料は、「１６等級」の割引き率が適用されたものに変わります。

単年（＝１年）契約であっても、「等級」の進み方は、同じ（４年目には、「１６等級」になります）ですが、３年契約であれば、契約期間中に、もしも、保険事故があった場合であっても、「等級」が据え置かれているため、保険が変わることはありません。

このため、家計への影響が少なく、ライフプランが立てやすいと言えるでしょう。

５．等級制度をおさらい！

ここで、今一度、「ノンフリート等級別料率制度」をおさらいしておきましょう。

「ノンフリート等級別料率制度」では、「等級」によって、保険料の割引き率が決まっています。

ただし、「１等級」～「３等級」までは、割り増し率になっています。

新規で、自動車保険に加入する場合、一般的には、「６等級」からスタートされます。

１年間、保険事故（保険会社が保険金を支払う事故）がなければ、翌年の「等級」は１ランクアップされ、割引き率も、その「等級」に応じた割引き率が、適用されます。

また、「７等級」以降の「等級」は、さらに、「無事故」と「事故有」の係数の２つに分かれています。

これにより、同じ「等級」であっても、過去に保険金を使った事故歴がある方は、「〇等級事故有」として、「無事故」であった方に比べると、割引き率が低く抑えられる仕組みになっています。

●「ノンフリート等級別料率制度」　等級ごとの割増し率・割引き率

５．１事故有係数適用期間って？

「事故有」の割増し率や割引き率が適用される期間のことを、「事故有係数適用期間」と言っています。

「事故有係数適用期間」は、３等級ダウン事故では、１件につき、「３年」、１等級ダウン事故では、１件につき「１年」がカウントされます 。

また、「事故有係数適用期間」は、１年ごとに、「前契約の事故有係数適用期間」から、「１年」が差し引かれていきます。

たとえば、「等級」が、「１７等級」で無事故（０年）の方が、契約期間中に、３等級ダウン事故が１件あった場合、翌年の保険料には、３ランクダウンの「１４等級」（事故有）の割引率が適用されます。

その後、無事故であれば、「１４等級」→「１５等級」→「１６等級」と、等級は進みますが、４年後に、事故前の「１７等級」に戻るまでは、事故有の係数が適用されます。

３年契約の自動車保険の「事故有係数適用期間」は、次の計算式で計算されます。

３年契約の場合、ご加入時の「１７等級」で無事故（０年）の方が、契約期間中に、３等級ダウン事故が１件あった場合、「事故有係数適用期間」は、次のように計算されます。

【（更新前の事故有係数適用期間０－更新前の保険契約期間３）÷２】＋（３等級ダウン事故件数１×３＋１等級ダウン事故件数×１）－（更新前の保険契約期間３÷２）

それぞれに数字をあてはめると、次のようになります。

｛（０－３）÷２｝÷（１×３＋０）－（３÷２）＝１．５

「事故有係数適用期間」の計算では、０（ゼロ）を下回る数字は、０（ゼロ）として、小数点第一位は切り上げて計算されますから、「事故有係数適用期間」は、２年間であることがわかります。

６．自動車保険の３年契約で注意するべきポイントって？

長期の自動車保険では、契約期間中の保険料が変わらない点が、最大のメリットです。

ただし、たとえば、発売されてから２年以内などの自動車を購入されるようなケースでは、メリットがデメリットになることがあります。

また、お子さんの独立が間近であったり、ご家族の形態が変化する可能性があるケースでも、長期の自動車保険は、あまり、おすすめではありません。

たとえば、自動車を運転する人の年齢を、ご家族の方の中の一番、低い年齢（お子さん）の方に合わせておられるようなケースでは、より大きく保険料が割り引かれる可能性があります。

保険料が割り引かれる可能性がある時に、契約した時の条件が、契約期間中、ずっと続く長期の自動車保険に加入すると、不利になることがあります。

また、ご契約期間中に、何度か、保険金を請求した場合、契約期間中の保険料は変化しませんが、更新時の保険料が、思った以上に、割高になっていることも考えられます。

３年契約の自動車保険では、更新する時の保険料のことを意識するようにするとよいでしょう。

７．まとめ

以上、３年契約の自動車保険について、見ていきましたが、いかがでしたか？

保険期間中、保険料が変わらないので、思い切って自動車保険を使えるところが、なんといっても、一番のポイントですが、あとあと、ショックを受けずにすむように、心がけるようにしたいですね！