生命保険には、いろいろな商品があります。それぞれの商品には、それぞれの良い所がありますが、加入する際にもっと悩んでしまうのが「積立型」か「掛捨型」かということ。そこで、２つの基本的な違いをまずは整理しましょう。
その為にはそれぞれの特徴とメリット、デメリットを整理する事も大事。
その上で、なぜ「積立保険」がおすすめかの理由までを一気にご紹介していきます。せっかく知ったなら、今加入するとメリット満載のおすすめ商品もご紹介します。自分に合うのが、どのタイプかを知る事はとても大事なことです。
まずは、違いの整理からはじめていく事で、積立保険を勧められる理由が理解できるのではないでしょうか？保険商品を悩むなら、まずはここから始めてみませんか？
目次
１：基本の整理１｜保険の仕組み
２：基本の整理２｜積立保険とは
２－１：積立保険とはなに？
２－２：積立保険のメリット
２－３：積立保険のデメリット
２－４：積立保険の種類
３：基本の整理３｜掛け捨て保険とは
３－１：掛捨て保険とはなに？
３－２：掛捨て保険のメリット
３－３：掛捨て保険のデメリット
３－４：掛捨て保険の種類
４：積立保険を勧める理由
５：お勧め商品｜郵貯の積立保険の仕組み
６：まとめ
１：基本の整理１｜保険の仕組み
生命保険というのは、一生涯を通じて自分や家族を守る商品です。
この基本的な仕組みから整理をしていきましょう。
病気やケガは、いつ起きるかわかりません。どの様な状態になるかは不明ですが、もしもそういった事が起きた場合には、入院や生活の保障など思った以上のお金が必要になる可能性があります。
病気やケガは、自分自身だけではなく家族にも不安や負担をかけてしまいます。そうした際に、その不安や負担を軽減してくれるのが生命保険なのです。そもそも生命保険とは、たくさんの人が少しずつ出し合って「イザ」という時に助け合う「相互扶助」の考えで成り立っている仕組みです。
この生命保険は、定期保険、終身保険、養老保険の３つで構成されています。生命保険と貯蓄の関係はいつも比較されます。昔から「貯蓄は三角、保険は四角」と言われています。貯蓄はコツコツと積み立てて、少しづつ溜まっていくものです。
しかし、生命保険は、加入したその日から大きな保障がある仕組みです。準備をする期間がかかるという側面からは、即、保障を得るという面で生命保険の方が保障があるといえます。
少し、３つある生命保険についても整理しておきましょう。
先程もお話しましたが、生命保険には種類があります。養老保険、終身保険、定期保険です。この３つを基本として生命保険は商品を作っています。
養老保険
死亡保険と生存保険を合わせたのが、養老保険です。予め定めておいた保険期間内に、もしも死亡した場合には死亡保険金が支払われます。この期間の満了時に生存していた場合には、生存していた場合には、死亡時と同額の満期保険金が支払われる仕組みとなっています。この保険は、貯蓄性が高い商品として人気があります。
終身保険
死亡保障が一生涯続く保険商品のことです。死亡保障が一生涯という側面があるため、定期保険商品と比べて保険料が高い点が特徴です。同時に、養老保険にある生存給付がない点も押さえておくポイントでしょう。
定期保険
予め定めておいた保険期間内に死亡までは、高度障害状態となった際に保険金が支払われるのが、この保険商品です。掛け捨て型の生命保険のため、貯蓄性が低く点が懸念されますが、高額な死亡保障を割安な保険料で付加することができます。
生命保険商品は、これらの３つが土台となっています。その中で、自分自身にとって必要な保障を組み合わせて、オリジナルを作ることもできます。
自分自身と家族をまもる為には、しっかりとプランニングをする事が大事です。それぞれの良さと特徴があります。それをきちんと理解して納得のいくプランを選びましょう。
２：基本の整理２｜積立保険とは
今度は、積立保険についてしっかりと理解していきましょう。
積立保険には、積立保険の魅力があります。前項で記している内容も参考に、その良さについてしっかりと理解していくことが必要です。
「積立」生命保険
掛捨保険と比べ、解約した時の解約返礼金があります。
ただし、加入してすぐの場合には、ほとんどない点に注意が必要です。この積立生命保険は、保障を得ると同時に貯蓄性がある為、掛捨保険と比べて割高になります。
しかし、解約した際の返礼金や貯蓄性を考えた場合には、お得な部分があります。コツコツと支払いを続ける必要性はありますが、お金を貯金する感覚で今後の備えまで出来る点で人気の商品となります。
この様に、貯蓄し、得が高い保険が積立保険です。満期の際には、今までコツコツと積み立てた保険金を受け取ることができます。一般的に、積立保険というと損害保険会社が取り扱う補償機能と貯蓄機能を持った傷害保険や火災保険の事の事を指します。
しかし、今では、満期に保険金を受け取ることができる。解約した時に解約返戻金が受け取れる保険を積立保険と呼んでいます。貯蓄性と医療保障の両側面を持った優れものが積立保険商品になります。
２－２：積立保険のメリット
では、積立保険への加入メリットについても整理していきましょう。
積立保険メリット１｜保障と貯蓄の両方を手に入れる
積立保険の特徴が、そのままメリットになります。死亡した際、病気やケガなどの万が一が起きた際には、保険金（保障の給付）が出るという側面と、満期時やもしも解約した際にも解約返戻金が戻ってくるという側面です。
万が一の場合は当然ながら、もしも、お金が必要になった場合には解約をしてお金を受け取るという方法を選択する事が出来ます。
その為、貯金が苦手という人に勧めれられる商品でもあります。
当然ながら、加入してすぐに解約をした場合に大きな解約返戻金がある訳ではありません。その為、商品の特性や解約時期を見な定める必要がありますが、預金に比べてお金を手にする為にはプロセスが必要な為、解約しにくい、結果として貯蓄できている。という仕組みを上手く活用すると良いでしょう。
積立保険メリット２｜戻るお金が増えている
積立て期間が一定を過ぎると支払っている保険料よりも、戻り金額が上回ることがあります。例えば、解約返戻率110%の終身保険（低解約返戻金型）で、毎月10,000円を30年間（360万円）積み立てた場合を見てみましょう。
低解約返戻金型終身保険の例
３６９万円＝１万円×１２ヶ月×３０年×１１０%（一般的な利率）
結果）３６万円増える
この利率は、預金では実現できない時代となりました。
積立保険メリット３｜貯蓄癖を付けることができる
積立る保険料を口座引き落としにすることで、自動的に貯蓄していく仕組みをとる事が出来ます。こうすることで、意識せずとも支払いをし、結果として保険料の支払いと貯蓄が出来ている仕組みをとる事になります。
意識的に、貯蓄をするのが苦手な人には持ってこいの仕組みです。自動天引きを取り入れれば、簡単に引き出しが出来ません。こうする事で自然に貯蓄癖をつけることが出来ますので、憧れの貯蓄体質に近づくことが出来ます。
そして、自動で引き落とされることで、最初からなかったものとしてお給料などを使う様になれます。無理をしたり意識しないと貯蓄が出来ないという事がなく、自然とお金を貯めれる癖は早くからつけておくと最強です。
２－３：積立保険のデメリット
積立保険にも、デメリットはあります。良い点だけではなく、デメリットも知る事で積立保険を最大限に活用しましょう。
積立保険デメリット１｜保険料が高い
既にご紹介していますが、掛捨保険に比べて保険料が高くなります。
これは、お金を積立てる分、掛捨保険よりも保険料を高く払わないといけない為です。単純にこれだけを比べると掛捨保険の方が良いような印象を受けると思います。しかし、掛捨保険の場合には、同額が必要であれば、その分を自分の意思で貯蓄していく必要性があります。先程のメリット３でもお伝えしましたが、意識的にためる事が苦手な方には、少し難しくなってしまいますので、よく検討しましょう。
積立保険デメリット２｜インフレに注意
積立保険の場合は、契約をする時点でいつ、幾らのお金が戻ってくるかが確定しています。それに向かって、毎月コツコツと保険料を支払う（ためて）いくことになりますが、もしもインフレが進んでしまえば、世間の物価があがり戻ってきたお金では足りないような印象を受ける事になります。
投資信託、債券、外貨預金などをの様に、意図的にお金を増やす方法もありますが、これらと組み合わせることや途中で金額を増額するなどインフレの対策は視野に入れておくことが良いでしょう。
積立保険デメリット３｜短期間での解約は損をする
生命保険会社は、皆さんから預かった保険料を元手として、将来の支払に備えた工夫をしています。
最も大きな備えは、資産運用です。
この運用は、長期的な視点で行われていていますので、契約から短期間で解約をした場合にはそれほどの利益はありません。その為、途中解約をしてしまうと解約返戻金がこれまで支払った保険料の総額より少なくなってしまう原本割れの現象を起こしてしまう事になります。
保険料が高く支払えないという事が無いように、生活状況を整理し確実に支払える金額を設定することが大事です。
２－４：積立保険の種類
積立保険には、以下のような種類があります。
| 保険の種類 | 特徴 |
| 個人年金保険 | 私的年金のひとつ。保険料を支払い60歳や65歳から年金を受け取る。保険料の支払い方法や年金の受取方法が色々ある。 |
| 学資保険 | 子どもの大学進学の費用を積み立てるための保険。保険期間中に契約者が死亡した場合には、保険料の支払いが免除され、満期には保険金を受け取ることができる。 |
| 低解約返戻金型 終身保険 | 一定期間の解約返戻金の額を減らすことで、積立利率を高くした終身保険。15年や20年積み立て返戻率が100％を超えた後に解約すれば、積立保険として使える。 |
| 積立火災保険 | 火災、水災、風災、落雷等の自然災害から住まいを守り、満期には返戻金が受け取れる。 |
| 積立傷害保険 | 交通事故や職場、家庭、旅行中のケガなどを補償し、満期には返戻金が受け取れる。 |
死亡保険である養老保険も積立保険の中に入ります。個人年金保険、学資保険、終身保険は生命保険会社が扱っていますが、積立火災保険や積立傷害保険は損害保険会社が扱っています。生命保険は保険期間が１０年、２０年と長くなりますが、損害保険は１～３年場合に応じて、５年と短い期間となっています。
３：基本の整理３｜掛け捨て保険とは
積立保険と比較される商品として、掛捨て保険があります。今度は、この掛捨て保険についても整理していきましょう。２つを比較することで、自分によりあった商品を選ぶ事が出来る様になりますので、しっかりと見ていきましょう。
３－１：掛捨て保険とはなに？
「掛け捨て」生命保険
解約してもお金が戻らない、途中で解約しても解約返礼金はわずかになります。
定期保険や収入保障保険、逓減定期保険などの商品が、この掛捨て商品に含まれます。この掛捨て保険は、保障という点に重点をおいた生命保険商品となります。
ただし、割安になる分、しかっかりとした保障に重点を置きたい場合には、良い商品となります。貯蓄性はいらない。保障だけしっかりと一生涯欲しいと思われる方には選ばれる商品です。
３－２：掛捨て保険のメリット
掛捨て保険メリット１｜安価に加入できる
積立保険と比べて、貯蓄する部分がありませんので、その分、安価になります。
家計の負担を極力避けたいという場合や、保障に重点をおきたいと思う際には、こちらの商品が良いでしょう。
ただし、安価だというだけで保障を過剰にしてしまえば、当然ながら保険料が高くなります。その為、どの程度の保障を持っておきたいかと、家計の負担とのバランスを抑えて加入する商品や保障金額を決める事が大事です。
シンプルな構成になっている商品が多い為、こうした項目を比較的、整理しやすい点も選ばれる理由です。
掛捨て保険メリット２｜解約や見直しが自由
積立保険と比べて、解約や見直しのリスクが少ないといえます。
もともと、解約返礼金が殆どありませんので、解約をした際に損をしたと思う事が少なくてすみます。その為、どうしても家計の負担が大きくなってしまった場合には、潔く解約をしてしまい改めて加入するという方法をとる事も可能になります。
積立の場合には、損をする意識が働きますので中々思い切ることが出来ない場合があります。しかし、注意も必要です。保険商品全般の特徴として、年齢が高くなればなっただけ保険料は高くなります。
掛捨て保険の場合も同様です。若いうちに加入している内容と同様の保障を受けようと思っても、年齢が高くなってしまうと最初に比べると保険料は上がってしまいます。こうした事を避ける為にも、できれば解約をせず、継続して加入する事がおすすめです。
掛捨て保険メリット３｜一生涯の保障
掛捨て保険の場合は、保険を止めない限り一生涯の保障を受ける事が出来ます。
掛捨て保険の場合には、基本的に満期の考え方がありません。その為、掛け続けていけば、いくだけ保障期間は長くなります。
ただし、掛捨て保険の中にも、年齢制限がある保険商品もあります。若い内は気にならない項目ですが、年齢が上がるにつれて保障期間が迫ってしまう場合には、他の商品への切り替えなどを行う事で保障を継続して受けれる様になります。
３－３：掛捨て保険のデメリット
積立保険と同様に掛捨て保険にもデメリットがあります。こちらも、自分自身の目的を果たす為に知っておく事が大事です。
積立保険デメリット１｜返礼戻金がない
繰り返しになりますが、最大のデメリットはこの返礼戻金がない点です。積立とは違い、貯蓄性がない保険商品になりますので、その分、安価です。日々の家計の負担をとるか、貯蓄性をとるかでこちらの保険を選ぶかが決まってきます。
３－４：掛捨て保険の種類
| 保険種類 | 保障内容 | 保障タイプ |
| 定期保険 | 保険期間内に死亡した場合に、死亡保険金が受け取れる保険 | 死亡保障 （生命保険） |
| 収入保障保険 | 保険期間内に死亡した場合に、給料のように毎月一定額の保険金を受け取れる保険 | |
| 医療保険 | 病気やけがによる手術や入院費用などに備える保険 | 医療保障 （医療保険） |
| がん保険 | がんによる手術や入院費用などに備える保険 |
この様に、死亡保障、医療保障と保障の内容を大きく２つに分類することができます。
現在は、医療保障の終身タイプが人気になっています。医療保障を終身にする事で、継続的な医療保障を受ける事が出来る様になります。
保険料が安価な特徴を活かし、継続しやすい商品構成が人気になっています。
４：積立保険を勧める理由
積立保険、掛捨て保険のどちらが得か、損か。この話題は、いつも付きまとってきます。
実際に、どちらかが損をするという事はありません。利用用途の目的が違う為です。
しかし、積立保険が選ばれる理由は、やはり「貯蓄性」による所が大きいのが事実です。特に若い年齢から保険をかけるのではあれば、支払い続けれる期間が長い事もあり「積立保険」の方が人気が高くなっています。
実際に、社会人となり保険に加入する際に勧められるのは安価な掛捨て保険ですが、貯蓄性を求めるというニーズがあれば積立保険が断然お得となるという利点を活かした紹介をされるとおもいます。特に、最初のうちは貯金をする癖を持っている人は少ない為、貯蓄を開始するよりも保障がある積立保険を活用して貯蓄も行うというのです。
繰り返しますが、この２つのどちらが良いか？という質問がありますが、結果的にどちらが自分自身の目的を達成することが出来るかが重要です。毎月の負担をできるだけ押さえたいのであれば、掛捨保険になります。
しかし、掛捨て保険の場合には更新の度に保険料があがるなどのデメリットもあります。その反面、積立保険の保険料は一定です。増額も可能ですので、今、継続できる保険料にしておいて、余裕ができた際に金額を増額し保障を高めるという方法などもあります。
いずれにしても、途中で解約をしてしまうと保障がなくなってしまいますので、その点に注意をする事が大事です。今よりも、少し先、未来に向けての備えをするだけに、継続して加入していけることも大事な要素である点を十分に理解してください。
結果的に、積立も掛捨ての場合でも、解約してしまえば保障は受けれないという事に変りはありません。特に若いうちは、病気の事を自分の事の様に意識する事が出来にくい為、なかなか踏ん切りがつかないかもしれませんが、自分の未来の為と考え、加入によって行われる保障内容などについて、しっかりと考える機会を持つことが大事です。
５：お勧め商品｜郵貯の積立保険の仕組み
積立保険の中で、特に人気のある商品が郵貯の商品です。
その理由は、郵貯自体の安定性と窓口の多さです。もともと、国営だった事もあり、郵貯の経営基盤に対しての信頼度は依然として高いままです。今の時代、経営破綻は銀行でさえもある時代です。
当然ながら、保険会社の経営破綻には国の支援策がありますが、わざわざ不安がある保険会社の商品には加入したくありません。そんな不安を持つ必要がないのが、郵貯です。また、窓口の多さは圧倒的です。どんな場所に行っても、郵便局はあります。特に、出張が多い方などは郵貯の口座を利用している人が少なくありません。地方に行けば行くだけ、地域密着型として地域に根づいているのが郵貯の特徴でもあります。こうした郵貯ですが、取り扱っている商品群も多彩です。
＜終身保険＞
種類１｜定額型終身保険／定額型終身保険（低解約返戻金型）
新ながいきくん（定額型）
新ながいきくん（定額型）（低解約返戻金プラン）
種類２｜2倍型終身保険／2倍型終身保険（低解約返戻金型）
新ながいきくん（ばらんす型 2倍）
新ながいきくん（ばらんす型 2倍）（低解約返戻金プラン）
種類３｜5倍型終身保険／5倍型終身保険（低解約返戻金型）
新ながいきくん（ばらんす型 5倍）
新ながいきくん（ばらんす型 5倍）（低解約返戻金プラン）
種類４｜特別終身保険／特別終身保険（低解約返戻金型）
新ながいきくん（おたのしみ型）
新ながいきくん（おたのしみ型）（低解約返戻金プラン）
＜養老保険＞
種類５｜普通養老保険
新フリープラン
新フリープラン（短期払込型）
種類６｜特別養老保険
新フリープラン（2倍保障型）
新フリープラン（5倍保障型）
新フリープラン（10倍保障型）
新一病壮健プラン
この様に、タイプに応じて複数の商品に分かれています。
この中から自分にあった商品を選び加入する事になります。こらだけの商品があると悩んでしまうのも事実。そんな時も安心です。どこの郵便局でも相談できる体制をとっています。つまり、全国の郵便局があなたの相談窓口になるという事です。生命保険会社へ相談するとどうしても、１人の担当者と話しをしなければならないという事になりがちですが、郵便局の場合はそうした心配が要らないというのも１つの売りです。
当然ですが、より自分自身の生活環境を理解してもらう為には同じ方に相談する事が良いでしょう。しかし、商品の基本的な事を聞くのであれば、自宅の近くや、仕事先近くの郵便局に聞けばよいというのは便利です。
サラリーマンの場合には、どうしても相談をする時間が限られてしまいます。
仕事をたびたび休んでいける訳ではありません。また、学資保険など、お子様の保険への加入に合わせて保険商品の見直しをしたいという場合にも便利です。
余談になりますが、学資保険と言えばゆうちょと言われえるほど、学資保険での人気NO1なのです。保険商品の加入は、家計のバランス、そして他の保険商品とのバランスが大事です。そうした際に、郵貯は総合的な相談が出来る点でも選ばれている訳です。
６：まとめ
生命保険商品には多くの種類があります。それぞれに、それぞれの良い点と注意する点がありますが、結局の所は、それらをどう整理し組み合わせる事が良いかという事になります。
各家庭の経済状態や不測事態として注意したい点は、それぞれ異なります。
その為、何をどう準備していくと安心であるか。これは、それぞれのご家庭でしっかりと考える必要性があることになりますが、その安心を得る方法の１つが生命保険商品を活用するという事になります。
貯蓄をしっかりとして備えるでも問題はありません。要は、準備の仕方なのです。積立保険の場合は、保障と貯蓄を効率よく同時に行える商品になります。保障も欲しいが貯蓄もしたい。そんな欲張りな事を考えるのであれば、積立保険を活用しない手はありません。
積立保険は高い貯蓄性を持っています。これを活用しない手はありません。特に、自動で引き落としをしていれば、意識する事なく貯蓄になるという利点を活かす事です。生命保険という商品は、入るのは簡単ですが持続する事が大事な商品です。
如何に継続するかは、家計の負担によるものが大きいのが事実です。その負担を軽減する方法は１つです。無理をしない事。
保障はあれば、あるだけ安心ですが、その分、保険料が高くなるのは自然な図式です。どんな生命保険商品にも言える事ですが、保障だけを求めると支払い続ける事ができない保険料になります。こうした事が起きない様に、本当に必要な保障が何かを整理すること。これが大事です。
生命保険という商品は、いざという時に備えるモノです。この「イザ」は、いつ来るかは分かりません。だから、備えるのです。その備えは、いつ必要になるか不明です。
だからこそ、継続できる内容をしっかりと整理しておく事が大事です。積立保険には、いざという時と将来の備えがそろう保険商品です。確かに、掛捨て保険よりも高くなります。しかし、それだけの利点があるという事を十分に理解してください。当然ながら、保障を最小限にする事で毎月の負担額を減らす事が出来ます。
最初は、余裕がある程度の保険料としておき、見直しを随時行うという方法を用いる事で、家計の負担を軽減する事もできます。工夫をする事が出来るという事です。一概に、格安になるという事ではありません。しかし、継続できる、いざという時に備える事が出来る様に工夫をする事が大事です。
どんな場合においても、人は病気やケガをするリスクを持っています。このリスクは、ゼロとする事ができません。そのリスクに如何に備えるかが生命保険の加入の意味となります。実際には、掛捨て保険の方が自身の家計や状況にあっている場合もあるでしょう。
繰り返しになりますが、生命保険はいざという時に備えるモノです。最終的には、手法や商品は何でもいいのです。自分自身や家族の為に確実に、着実に備えを持てるようにする事が最大の目的です。その中で、掛捨て保険、積立保険のどちらが目的を達する為に採用できる方法であるかが大事なのです。
方法論は、いくらでも議論する事ができます。しかし、議論では解決することが出来ません。その為、いかに目的を達成する為の方法をきちんと整理して、選択をする。これが大事なのです。
実際に、生命保険商品は各多くあります。その中で、いかに自分の求めるモノや予算に合うモノを見つけるかは至難の業です。しかし、エイヤで決めてはいけません。もしも、契約をしたのであれば、終身保険などの場合、それ以降数十年にわたり保険料を支払い続ける事になります。生命保険は、一生涯で家一軒分のお金が必要と言われています。それだけの金額を支払う事を考えると簡単に決める事が出来ないという事が分かると思います。少しでも負担を減らし、継続する事が大事というのもご理解頂けるのではないでしょうか？だからこそ、無理をする事なく継続できる商品とプランを選ぶ必要性があるのです。
今回は、積立保険の良さについてお伝えしてきています。同じ期間支払い続けるのであれば、最終的に自分自身の手元にお金が残る様にする方が良いという事です。家一軒分の貯蓄が出来るという事ではありませんが、いざという際の保障と貯蓄性の両側面があるからこそ実現できる仕組みです。
今後、保険商品への契約を考える場合には、こうした自分自身の目的をしっかりと持ち、商品を選んで頂きたいと思います。そして、何度もお伝えしたいのが、継続するということ。継続こそ力なりと言いますが、継続しないと何も始まりません。いざという時は、いつ訪れるかわからないだけに、しっかりと準備をしてそうした不安を取り除ける様に準備しておいてください。
