がん保険と一口に言っても、保険会社によって保障内容が少し違ったり、保険料が大きく変わったりします。
果たして、何処のがん保険が優れていて、お得なのでしょうか？
ここ最近、がん保険の加入率が伸びるにしたがって、多数のがん保険が販売されていますね。
日本の２人に１人は、がんで亡くなる時代であり、また早期発見であれば治る病気になった事も加入率を上げている要因です。
そんな医療技術の進歩に伴って、がん保険もここ数年で保障内容も変わり、各社から販売されるようになりました。
今回は、巷で人気のがん保険の内容を見比べ、また保険料も含めてお得な、がん保険を探していこうと思います。
また、保険をうまく組み合わせる事で、掛け捨ての生命保険が安くなる方法など、お得に保険に加入する方法を教えていきたいと思います。
この記事を読んで自分にあった、がん保険を見つけてもらいたいのと、がん保険に関わらず、保険の入り方や使い方や考え方一つで、お得になる方法を知っていただければと思います。
この記事を読み終わった後、生命保険の考え方が少し変わるかもしれません。良ければ、お付き合いいただければと思います。
がん保険とは
がんに対する保障は、医療保険の特約にもあるのに、何故がん保険は主契約の保険として成り立つのか？
もちろんニーズが高いため、がん保険と言う商品が出来たのです。
日本人はがんに対する不安が大きいため、病気に対する保障として医療保険に加入するのですが、がんに対しては、治療が長引く事や高額な治療費になる事が多いため、がん保険と言う特定の病気に特化した保険に加入するのです。
がん保険に求める物もの
がん保険に求める物は、治療費の負担を抑える目的と、治療の幅を広げ積極的な治療をする為と言うのが大きな目的になるでしょう。
それ以外に求める物もあると思いますが、主に求めるのはこの部分です。
なので重要になるのは、入院日額などでは無く、給付金を受ける事が出来る要件であるのです。
入院したら給付金が受けれるのは当たり前とし、通院治療でも給付金が受けれるのか、がんと診断された時に受ける事の出来る給付金がいくらなのか、通院の規定は入院後なのか通院だけでもいいのか。
などなど、がん保険は万が一がんに罹ってしまい、治療をする際に心強いサポーターになってもらわなければいけない存在です。
なので、しっかりとサポートを受けられる商品を選びましょう。
人気のあるがん保険
人気のがん保険とは、何処の保険会社のどの商品なのか？
市場には、多くの保険会社があり、その保険会社からがん保険が販売されているので、悩む方も多いでしょう。
その中から人気の高い保険を選びたいと思います。そうすれば、インターネットなどでランキングなどを調べると思いますが、お気づきになりますでしょうか？
見るサイトによっては、人気の商品は違うのです。サイトＡではアフラック、サイトＢでは損保ジャパン日本興亜ひまわり生命、サイトＣではオリックス生命となっています。
どれを信用すればいいのか？っと思われた方も多いと思いますが、保険の代理店の運営してるサイトでは、売りたい商品を人気商品とする場合もあるのです。
なので、インターネットの人気ランキング自体あまり信用はしないでください。
がん保険に限らず、生命保険は自分に合った保険を選ぶ事が一番正しいのです。人気があるからと言って、自分に合うとは限りません。
なので、ここで人気の商品とは言いませんが、数社のがん保険の特徴と保険料等説明していこうと思います。特徴のある商品などを重点的に選んでいこうと思いますので、自分に合った商品があるのか、ここが理想と違うなど、参考にしてくださいね。
がん保険の比較
アフラック（新生きるためのがん保険Days）
通院に関しては、入院をしなくても支給される面では優れた保険であると言えます。しかし診断給付金は基本的には１回限りであること。
診断給付金を複数回貰えるようにするには、特約を付ける事で対応出来る事に対しては、検討の余地ありではないでしょうか。
入院・通院に関しては、日数無制限で支払ってくれるので、治療が長引いても安心できます。
しかし、上皮内新生物の場合は診断給付金が１０万円と少ないのがデメリットになると思います。
また、抗がん治療給付金の特約が１０年更新になるので、保険料が一定額では無く、１０年ごとに少しずつ上がって行く点も覚えておかないといけないですね。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：入院日額１万円 特約：先進医療特約・診断給付金複数回支払
月々保険料
基本主契約の場合２,８７０円 特約ありの場合３,４２９円
オリックス生命（がん保険ビリーブ）
保障が手厚く、お手頃な保険料で加入できますね。
一時金の給付が手厚く、診断給付金＋がん治療給付金が、場合によってはダブルで給付される点、また１０日以上の入院なら退院時にがん退院一時金として給付金が貰えます。
その点では、手厚い保障内容である事は間違いないです。
また場合によってはとは、がん診断を受け治療目的で入院すればダブルで給付金が貰えるという事です。
また、がん診断給付金は、初回のみですが、悪性新生物（がん）と上皮内新生物（初期のがん）の区別がない所も良い所でしょう。
また、入院・通院共に、日数は無制限である事も良い所でしょう。
しかし、通院に関しては特約である事と入院後の通院しか対応できないこと。もし入院を伴わない通院治療であれば、通院給付金は受け取る事は出来ません。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：入院日額１万円 特約：先進医療特約・がん通院特約
月々保険料
基本主契約の場合２,５８０円 特約ありの場合３,１１０円
ＡＩＧ富士生命（がんベスト・ゴールドα）
診断給付金メインのがん保険です。
なので、入院給付金・先進医療給付金などは、すべて特約になります。
診断給付金を２年に１回ですが、入院または通院すれば複数回貰える点では、検討の余地もありますね。
また他社にはない、初回診断給付金特約を付けると、初回のがん診断給付金が多くもらえるのも良い所ですね。
一時金に特化しているので、通院給付金は存在しない商品ですね。
また、上皮内新生物に関しては、特約の設定になっているので、悪性新生物（がん）の初期治療に掛かる費用をカバーする目的なら良い商品かもしれません。この保険単体だけでは、すこし物足らないかもしれません。
しかし、診断給付金がメインな為、健康であれば、５年ごとに１０万円の支給があるのが少しプラス材料かなと思います。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：悪性新生物診断給付金２００万 特約：先進医療特約・悪性新生物初回診断給付金１００万・上皮内新生物診断給付金１００万・がん入院給付金日額１万円
月々保険料
基本主契約の場合３,４０１円 特約ありの場合５,８６３円
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命（勇気のお守り）
通院給付金が主契約についていて、入院をしなくても通院給付金が支払われる点が大きな魅力の商品です。
通院日数は年間１２０日間となりますが、通算が無制限なので１年経つとまた１２０日通院できます。これは約３日に１回の通院頻度までは補償できると言う事です。
そして、診断給付金は治療前でも給付してくれるので、いち早く給付を受けれることと、再発・転移などでも２年経過していれば何度でも、同額の診断給付金を受けることができます。
先進医療保障は他社より少なく、１０００万円までの保障額になりますが、大きな問題ではないと思います。
月々保険料が他社よりも安いのも魅力の一つですね。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：入院・通院日額１万円 特約：がん先進医療特約
月々保険料
基本主契約の場合：２,８１４円 特約ありの場合：２,８８２円
東京海上日動あんしん生命（がん治療支援保険ＮＥＯ）
初期治療に掛かる費用も、入院や通院に掛かる費用にも対応できる内容になています。
悪性新生物（がん）の場合は、診断給付金と初回診断給付金のダブルで貰えますが、上皮内新生物（初期のがん）の場合は保険期間通じて１回のみ給付金の方しか貰えないと言うところと、通院は入院後の通院という条件があるのは注意しなければなりません。
しかし、特約になりますが、がんと診断された後は保険料支払い免除される点は、経済的負担の軽減になると思います。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：入院日額１万円 診断給付金１００万円 初回悪性新生物給付金１００万円 特約：先進医療特約・支払い免除特則
月々保険料
基本主契約の場合３,９１３円 特約ありの場合４,３８７円
三井住友海上あいおい生命（＆ＬＩＦＥ新ガン保険α）
主契約（メインになる契約）は、ガン入院給付金とガン手術給付金だけのシンプルな内容です。
その主契約に、自分の欲しいオプション（特約）を足していく無いようになっています。
診断給付金は、悪性新生物と上皮内新生物の区別なく支払いの対象になり、また２年経過後であれば、治療に伴う入院をすれば複数回の給付が受けれます。
通院給付金は、入院の有無に関わらず入院給付金の日額×通院日数で給付を受ける事が出来ます。また期間中は無制限に支払いの対象になります。
先進医療特約では、技術料以外にも宿泊費や交通費まで保障の対象になるのも珍しいタイプです。
なので、必要な保障を自由に組合すことができる点は良いのですが、おおよそ他社と変わらない保障内容は付けたくなると思いますが、そうでない方は、検討の余地があるのではないかと思います。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：入院日額１万円 特約：先進医療特約・がん診断給付金・がん通院給付金
月々保険料：４,３５０円
※保険料は他社と同じ様にしています。
メットライフ生命（がん保険ガードエックス）
主契約は悪性新生物治療給付金と言う診断給付金と先進医療と通院給付金からなり、、オプション（特約）で診断給付金と入院給付金をつける事が出来る無いようになってます。なので一般的ながん保険とは、逆の保険内容になってる珍しい保険です。
しかし、通院給付金に関しては、１年間の限度日数が６０日と少し物足りなさを感じる事と、がん診断給付金は悪性新生物に関しては１回ですが上皮内新生物に関しては、２年に１回を限度に給付されるのは、転移や新たに上皮内新生物になる確率とリスクを考えると、ありがたい内容ですね。
がん治療給付金とがん診断給付金の２種類の保障があるので、少し解りずらいかもしれないので、そこは注意点の１つかなと思います。
また、特約の入院給付金も６０日までは５,０００円で６１日目以降は倍の１０,０００円になる所は注意点かと思います。
その他は、他社とあまり変わらない無いようになっています。
保険料参考例
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：診断給付金１００万（上皮内新生物５０万）・通院日額５,０００円・先進医療給付金 特約：がん診断給付金・入院給付金
月々保険料
基本主契約の場合２,４２８円 特約ありの場合３,９６９円
ＪＡ共済（がん共済）
民間の保険会社のがん保険と大きく変わる所はないのですが、一昔前のがん保険と言う所でしょうか。
通院に対する保障は無く、診断給付金と入院給付金と先進医療がメインで手術や放射線治療に対する一時金があるタイプです。
通院の保障が無い分、一昔前のがん保険だと言う印象になりますね。
しかし長期治療などの時に貰える共済金は、がん治療の入院給付金の給付対象であれば、１年に１回ですが、何度でも貰う事が出来るのは良い点かな？と思います。
年齢・性別：３０歳・男性 保険期間・払込期間：終身
主契約：入院１万円 がん診断共済金１００万円 がん治療共済金１００万円 先進医療共済金１,０００万円
月々保険料
基本主契約の場合：３,３４７円
※特約が無いため主契約のみの掛け金にしてます。
がん保険の選び方
いくつかの保険会社の商品を説明しましたが、これを見て頂いてもわかるとおり、保険会社によって商品内容が違ったり、保険料が違ったりします。その中で、どの商品が正解かは明確に言えません。
なぜなら、人それぞれ必要な保障が違うかったり、予算が違うからです。そんな中で、自分に合った商品を探してほしいですね。
その中でも、お勧めできるのは、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「勇気のお守り」とオリックス生命の「がん保険ビリーブ」と東京海上日動あんしん生命の「がん治療支援保険NEO」の３種類かなと思います。
「勇気のお守り」は保険料が安い。保障内容は他社の商品と見劣りしないし、通院治療などなどを考えると、内容の割には安い。
「がん保険ビリーブ」は、保険料では「勇気のお守り」に負けますが、一時金の保障内容を見ると、他社よりも割安感はあります。
「がん治療支援保険NEO」は同じ保険会社で、給付金メインの商品もあるので、一時金に強い性質があり、また入院・通院などバランスよく保障が効いている点がおすすめできる点です。しかし、保険料は少し高めになりますね。
意外な保険となると、三井住友海上あいおい生命「＆LIFEがん保険α」は万人に受ける商品ではないと思いますが、オーダーメイド感覚の保険と言う点では、自分の好きなような商品に出来る点が良いのではないかなっと思います。
この意見は全く何もない中立に書いています。
冒頭でも書いてますが、インターネットでのランキング等では、上位に来たりしないかもしれません。それは、ランキングを作っているのがどこなのか。保険会社の代理店などがメインになってくると思います。
そんなところは、いくら中立にと言っても、売りたい商品を上位に持ってきます。ですので、見るサイトによって順位も違えば、ランクインしてる保険商品自体が被らないっと言う事が起こるのです。
これは保険代理店などでも良くある話ですが、代理店は保険会社からの販売手数料が主な収入源になります。なので複数の生命保険会社を取り扱っている所に行けば、中立な意見を貰えると思えば大違いです。
売りたい商品は、販売手数料が高かったり、成績換算が良いのです。なので、その商品を売りたがる。
「勇気のお守り」と言う損保ジャパン日本興亜ひまわり生命のがん保険が安くて内容も悪くないのに、どのサイトでも５位～８位と言うのは、裏を返せば、良い商品だけど売ってもあまりおいしくない商品という事です。
他社ではどうかわかりませんが、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の販売手数料は意外に低いです。また販売した保険の年間保険料に保険の種類によって違う倍率を掛けた数字が成績換算されます。
この成績換算で手数料が変わってくるので、売りたい商品は限られてきます。終身保険は成績換算が悪く、がん保険は終身保険よりましですが、保険料自体が安いので、大きな成績になりません。
そんな要因があるので、がん保険を単品で売るって言う事をする営業マンはほぼ皆無であると思われます。
世代別のがん保険の選び方
先ほども書きましたが、がん保険は保険会社によって、内容が違うので年代によってや、環境によって選ぶ保険も変わると思います。
治療に重きを置きたいのはみなさん同じだと思いますが、一時金重視や通院治療や入院時にかかる費用を日額として貰う日額重視などあると思います。
若い方は、トータル的に準備しておく方が良いと思います。それは、治療をしている間の収入減にも対応していかないといけないので、診断給付金などで治療費と収入減に対応し、入院・手術・通院などは、その給付金で治療することができる事で、両方の面をカバーする事をおすすめします。
その面では、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「勇気のお守り」や東洋海上日動あんしん生命の「がん治療支援保険NEO」などトータル性が高い商品が選択肢になるかなと思います。
一方で、現役を引退された方などは、保険料を抑えたいなど保険料に対する負担を考えて、給付金をメインに治療をするか、入院・手術・通院などの日額重視して保険に入ると言うのも、選択肢になると思います。
その面では、三井住友海上あいおい生命の「＆LIFE新がん保険α」やAIG富士生命の「がんベスト・ゴールドα」などシンプルで、どちらかに特化した商品が良いのかなと思います。
がん保険のお得になる裏技
がん保険に限らず、掛け捨ての医療保険や定期保険などに加入する時に使える裏技的に使える方法です。
この方法を提案する保険外交員さんは、そんなにいないのではないかと思いますが、若ければ若いほど、有効な手になります。
方法は、いたって簡単なんです。普通にがん保険や医療保険や定期保険などの掛け捨ての保険に入ります。そのほかに低解約終身保険と言う生命保険に加入するのです。
ここでピンときた方は、保険に詳しいですね。
この方法は、予算に合わせてやると効果があるのですが、普通に考えると無駄にしか見えない方法です。
例えば、がん保険に加入するのに５千円の予算があるとします。
２,５００円でがん保険に加入し、のこりの２５００円～３０００円を低解約終身保険にまわします。
その低解約終身保険の保険料払込期間を、出来るだけ短く設定します。そうすれば、この保険は保険料を払い終わったあとは、解約返戻金が払った保険料よりも多くなっていく商品です。
なので、がん保険などと抱き合わせて加入すれば、将来的に解約返戻金が増えた分が、掛け捨てで加入していた保険料の一部が戻って来るような仕組みになります。
場合によっては、掛け捨ての保険の総支払保険料よりも多くの解約返戻金になる事もありますが、大体は２～３割程度は、戻って来るように設定できます。
解りずらいと思いますので、例をかいてみます。
例 ３０歳男性の場合で書きます。
がん保険：保険期間・保険料払込期間共に終身で保険料３０００円
低解約終身保険：保険期間は終身 保険料払込期間は５５歳まで保険料３,０００円
今回はがん保険に予算５,０００円とした場合に例にしてみます。
このセットの保険に加入し、６５歳を迎えた時の保険料を見てみましょう。
がん保険の総支払金額は、１２６万円になります。
低解約終身保険の総支払金額は、９０万円になります。
この時点で２つの保険に使った金額は２１６万円になります。
６５歳の時点で低解約終身保険を解約してみましょう。
この時点での解約返戻率を１１５％とすると、解約返戻金は約１０３万になります。掛け金との差額は、１３万円となります。
このプラスになった１３万円を、がん保険の総支払保険料に当ててみましょう。がん保険に支払った保険料が、１０３万になると思います。
何もしなければ、１２６万円が掛け捨てですが、低解約終身保険を抱き合わせる事で、がん保険が少し安くなりますよね。
これは若ければ若いほど、保険に掛かる金額が安いので、有効な手段になります。
また、がん保険だけであれば、月々の支払いは安くなりますが、将来的に長い目で見た時に少しでも安くできる方法があるのです。
今回の例で行くと、１割程度でしたが、場合によって２割・３割と安くなる可能性があるので、興味がある方は検討してみてください。
まとめ
がん保険と一括りにしても、保険会社の商品によって違いが出てきます。保険会社もいくつもあり、保険会社によっては数種類のがん保険を販売している会社もあります。
いざがん保険に入ろうと思っても、種類がありすぎて、どれに入って良いかわからない方も少なくないと思います。
そして、ランキングや人気の商品を調べようとしても、サイトによって商品が違う上に、調べてもよく解らない・・・と言った事が多いのも事実だと思います。
そんな中、がん保険と言えば、「アフラック」と言う方も多いと思います。なぜアフラックが、がん保険契約ナンバー１なのか。不思議に思いませんか？商品内容を見ると、他の商品と比べて商品内容が群を抜いているわけでもなければ、保険料が群を抜いて安いわけでもありません。
しかし契約数ナンバー１と言えるのは、がん保険を日本で売り始めたのが早かったからなのです。他社ががん保険を売り始める前に、販売した事で契約数が伸びました、そしてその時に入った方が未だにその契約を大切にしているのです。
しかし、冒頭にも書いたと思いますが、がんの治療に関する医療技術は年々進歩しているので、がん保険も医療保険の進歩に合わせて進化していきます。アフラックも新商品で勝負をしていますが、内容は他社に見劣りする部分も実際にあります。
イメージだけで保険を選ぶと、大変な事になりかねないという事です。がん保険は保険料も安く、がんと言う病気に特化した保険です。がんになった時には、精神的にも経済的にも痛手を負うので、保険でそのリスクをカバーするのです。「その時に思ってたのと違う！」となっては遅いのです。
これはがん保険に限らずですが、目に見えない商品であり、事故が起こってからでないと意味のない保険です。加入前に色々なリスクを洗い出したうえで、どの保障が必要なのかを考えなければなりません。
そして、保険と言うのは、生きていく上での経済的リスクに対応するパートナーである事を覚えておいてください。
なので、心配だから保険に入るのに、その保険に掛かる保険料で生活が困難になる事だけは避けてください。
その事もあるので、がん保険・医療保険・生命保険をはじめ自動車保険などの損害保険なども良く考えて加入してくださいね。
それに目に見えない商品である事から、販売員のいう事を鵜呑みにしない事も重要になってきます。商品が解りずらいと言って、研究するのを怠るのも辞めてくださいね。
そして、がん保険は医療の進歩に合わせて、進化していくので保険期間・保険料払込期間ともに終身にすることで月々の保険料を安くすることで、内容が新しくなると新しい保険に入り直しやすくすることを覚えておいてください。
また、最後に書いたように、金銭的に余力があれば＋αで保険を抱き合わせる事で、掛け捨ての保険が安くなるケースもあります。しかしそんなに大きく安くなるわけではないですが、少しでも安くなる方法はあるのです。こんな事も保険ではできるという事です。
今回この記事を書くにあたって、改めてがん保険を調べましたが、保険の事を知っているとすごく面白かったのです。
保険会社によって主契約になる部分が異なり、内容も少しずつ違うのです。大きくは入院や通院に重きを置く保険会社の商品は、比較的新しい内容であるという事。またJA共済なども民間の保険会社と同じような商品ではありますが、少し前の無いようになっている事。そしてがん診断給付金などに重きを置いている保険会社の商品は、治療初期に掛かる大きな経済的な負担を軽減させてくれる事。
また、細かい所で言うと、通院の規定が「治療を目的とした入院をし退院後の通院に限る」ところや、「入院の有無を問わず通院だけでも対象」となる保険会社の商品もあるのです。
しかし大体は、「手術後の通院を保障する」と言うのが一番多いと思います。これで気をつけないといけないのは、検査入院は治療を目的としないので、検査の結果手術や入院が必要なく通院で治療しようとなった場合は、多くの保険で通院日額などの対象から外れる可能性があるという事を覚えておいて欲しい事です。
何度も言いますが、これほど色々な商品があるので、自分に合った保険を選ぶ事が一番であり、それが一番のお得ながん保険の加入の仕方である事を理解してください。
自分に合っていない商品や、いざ治療する時に役に立たないとか、治療の幅を狭めるとかにならないように、気をつけてください。
がんは早期発見で治る病気である事と、治療の幅もぐっと広がってきています。また治療も長期にわたるので経済的負担の事も考えてください。
また治療にも、健康保険の診療もあれば、自由診療や高度先進医療など高額になる治療方法もあります。その治療に関して先進医療の特約も見ておきましょう。大体１,０００万円あれば大丈夫ですが、２,０００万円でも保険料はあまり変わらないので、１,０００万円でも大きな問題はないと思います。
この記事で少しでも、がん保険の選択に活用してもらうことができれば良いと思いますし、お役にたてればいいと思います。
自分に合った保険を探してください。そして、情報は沢山ありますが、売りたい商品を前面に出すことをしているサイトがある事も忘れないでくださいね。
