「保険に加入しよう！」と思った際にでてくるのが「がん保険」と「医療保険」の2つではないでしょうか？両方入るとベストなんのか？どちたか一方でよいか悩んでしまう方が多い、この2つの保険。実際には、この2つの保険には違いがあります。その違いを理解しないと、どちらを先に加入するべきか悩んでしまう結果となります。そこで、今回はこのお2つの保険について整理していきましょう。そして、何が違うかを見極めたうえで、どちらの加入が優先準備が高いかを決めて頂きたいと思います。

では、まずは、その違いをまとめてみましょう。

１：がん保険と医療保険の根本的な違い

「がん保険」と「医療保険」は、保険に加入しようと思えば、しばしばその内容が比較されます。どちたも、加入できれば安心です。しかし、毎月発生する保険料はなるべく抑えたのも事実。それだけではなく、それぞれの保険に「特約（オプション）」を追加すれば互いの強みを取り入れた保険が出来上がります。だから余計に、どちらに加入するか迷う人は少なくありません。では、その違いについてを整理する為に両保険の違いを見てみましょう。

ポイント１：基本的な保障内容の違い

実は、「がん保険」は「医療保険」の一種という事をご存知でしょうか？実は、姉妹関係でもある2つの保険について、どちらかを選ぶという事は難しいかもしれません。

簡単に言えば、そもそもがん保険とはどういった保険か。答えは簡単です。がん保険はがんに特化した医療保険です。その為、医療保険と一口に言って括ってしまうと、がん保険も含まれるのです。ご存知でしたか？簡単に言ってしまうと、医療保険は、がんも含めたくさんの病気保障を対象としています。その為、万能型。保障内容は幅広い病気に対応できますが、悪く言えば浅く広い保障と考えて頂ければと思います。その点、がん保険は専門家。「がん」という病気に特化した保険である為、「がん」という病気にこそ力を発揮するのです。そのため、保障内容はがん治療にのみ役に立つものになっています。

実際にどう違うのか、具体的な保障内容の違いを見てみましょう。

テーマは、「がん保険と医療保険に1つだけ入るならどちらを選ぶ？」と題して比較してみましょう。

≪がん保険≫

がんでの入院や手術　　　　◎　（支払限度日数無制限！）

がん以外での入院や手術　　×　（医療特約で対応可）

がん診断給付金　　　　　　◎　（何度でも支払可能な商品もあり）

がんでの通院　　　　　　　○　（特約で追加）

≪医療保険≫

がんでの入院や手術　　　　○　（がん特約で上乗せ）

がん以外での入院や手術　　○　（幅広く対応）

がん診断給付金　　　　　　×　（がん特約で対応可）

がんでの通院　　　　　　　×　（がん特約で対応可）

簡単に言えば、「がん保険」はがん治療に特化し専門家です。これに対して「医療保険」とは、がんを含むあらゆる病気に対応する万能家です。医療保険にがん関連の特約を追加するという手もありますが、しょせんはオプションでのパワーアップに過ぎず、スペシャリストには敵いません。

 ポイント２｜医療保険でも、がんは保障される？

そうなのです。医療保険では、「がん」に関しても保障されるのです。

だから、「医療保険に加入しているからがん保険は検討してない」とおっしゃる方がいらっしゃいます。そうの通り、おっしゃるとおり、医療保険に加入している方は、がんも給付対象になるのです。しかし。考えて頂きたい事があります。それは、「がん」になってしまった場合に医療保険だけで十分な保障が受けれるかという事です。そこで、ここではがん保険と医療保険の違いについて比較してみたいと思います。

「がん」という病気は入退院を繰り返すことが多い代表といる病気です。がん保険では「入院給付金の支払限度日数に制限がない」ところが医療保険と大きく異なります。

2つの保険を比較してみるとよくわかりますが、万能家の医療保険には、対象となる疾病に幅があります。がん保険は、やはり専門家です。「がん」という病気に特化した保障となります。こうして比較した際に、万能か専門かという事を選択する事になります。

簡単に言ってしまえば。

具体的には、

がん保険：がんの保障

医療保険：病気の保障と、区分けして考える事が良いでしょう。

ポイント３：がんに特化した「がん保険」とは？

まずは、専門家である「がん保険」についてみていきましょう。

がん保険はがんを治療するため特化した保障内容がそもそも根本です。再発などの可能性もあり、治療期間が長期化する特徴もありますが、今は入院を最小限にとどめて通院にて抗がん剤治療や放射線治療を施すような方法も用いられるがん治療には、医療保険では対応しきれなくなってきている事も否定できません。

がん保険と医療保険の保障範囲▼

この図を見て頂ければお分かり頂ける通り、がんに対する保障は医療保険や医療保険に付加する特約では補えない「がん特有」の治療にまで保障範囲が広がります。専門家であるゆえんですが、「がん」という病気は、通常の疾病と同じ様には扱われず代表的な1つの治療として確立されているのです。

ポイント４：がん保険が優先されるには理由がある！　がん保険 VS 医療保険を実施！

医療保険とは、全傷病をカバーしてくれる万能型ですから、既に医療保険に加入している人は、無理してがん保険を選ぶ必要はないと言われています。最近は、医療保険に追加する事ができる手厚い「がん特約」も発売されていますし、保険のプロであるFP（ファイナンシャル・プランナー）のなかには、「がん治療は医療保険+がん特約で備えればよい」と考えている人がいるのも事実です。

しかし、現在、どちらにも加入していない人、貯蓄が心もとない人は、がん保険を選んだ方が経済的負担を軽減できると考える事もできます。理由はすごく簡単です。がん治療は保険外診療になる恐れが非常に高く経済的負担を産むとされている病気だからです。

「がん」という病気に、日本人は敏感です。そして、十分恐ろしい病気として気にはしていても、掛かる時には掛かってしまう病気でもあります。一度、掛かってしまうと家計にダメージを与えるという点でも非常に心配が起きやすい病気なのです。この治療には、保険適用のない薬剤や治療法を行う事は、決して珍しいことではありません。その為、窓口負担の効かない経済的負担は想像をはるかに超える場合があります。分かりやすい治療例として挙げられるのが、「先進医療技術」である「陽子線治療」や「重粒子線治療」などです。

平成24年度先進医療技術の実績報告（平成23年7月1日～平成24年6月30日）より▼

こちらをご覧ください。先ほど、ご紹介した「陽子線治療」や「重粒子線治療」で掛かる（発生する）と言われる技術料や年間の実施件数です。こちらをご覧いただければお分かり頂けると思いますが、結構な費用が掛かるという事がお分かり頂けると思います。

【画像】http://ameblo.jp/oramorre/entry-11995092066.html

年間の実施件数を見ると、ごく限られた人しか受けない治療だと思われる事でしょう。しかし、その限られた数の中に自分が当たらないとは言えません。言ってしまえば、”不運の宝くじ”を引いてしまった場合には約300万円もかかってしまう事になります。

「がん」という病気だけが怖い病気でとは言い切れません。その為に他の病気への備えとして医療保険に加入する人も大勢いらっしゃるという事です。つまり、何の病気を心配ｓるかという事になるのです。

通常、病気や怪我は保険診療（外来診察）となる場合がほとんどであす。その場合には、治療費の自己負担は3割を支払う事で済みます。医療保険が効くということは、それを利用する方は高額療養費制度も使用可能という事になります。この高額医療保険制度は、医療費が、一定の額を超えると国が負担してくれる為、過度な自己負担を避けることができます。この制度が適用される上限額は年齢と所得により違ってきます。70歳以下の一般所得者で月9万程度になります。この9万円でも生活の費用の中にプラスされる事は大きいのではないでしょうか？ましてや、毎月となると一年間で100万円を超える金額になるのですから、この制度を活用しない手はありません。

こうした事を整理していくと、「医療保険は加入していないと経済的負担が重くなる」、「がん保険は加入していないと一大事になる」可能性があると言えるのではないでしょうか。保険に加入する基本中の基本の考えた方が、自分では対応できない万一に備えるという事であれば、「がん保険」の加入は、その典型と言えるのではないでしょうか。

ポイント５：ここまで違う保障の内容！

今度は、保障される内容の違いについても見ていきましょう。

こうしてみると、それぞれの保険で保障される内容に相違点がある事をご理解いただけるのではないでしょうか？

給付される内容に関して、使用する目的も違いますが支給される給付金が異なりますので、利用方法や支給方法も異なる事がお分かり頂けると思います。この様に、それぞれには、それぞれの特徴に応じた給付方法や保障内容があると言えます。

では、最終的に、どちかが良いのか？

この質問についてはの回答は、「無い」と言えます。これは、どうしても其々の方が求める保障内容、心配する病気に応じて加入した方が良い保険が変わってくる為です。たとえ、がん保険を選択し加入したとしても、保障される金額にはそれぞれの方の思いがあります。こうした様に、選ぶ人が求める内容で最適な保険プランは変わってくるのです。それゆえに、保険商品についても保障される金額も幅や支払完了の年齢等、各個人が望む形に設計できる様になっているのです。こうした事を踏まえると、答えはないという事になりますが、今までご紹介した内容を基に、自分にあった保険を選んで頂きたいと思います。

そこで、次に保険を選ぶ際の注意すべきポイントをまとめてみました。どんな保険にしろ、選ぶ際のポイントがあります。こちらの内容も参考にして頂き、納得のいく保険選びをして頂きたいと思います。

２：20代・30代での保険選び

ライフイベントが重なる20代、30代は保険選びをする最適な年代とも言われています。この時期にかけた保険は、比較的安価で済みますの、加入しやすい、継続しやすいなどの利点もあります。それと同時に、自分が置かれている立ち場が変わりやすい時期です。例えば、大学を卒業し、就職をした。結婚をした、子供が生まれた等です。こうしたライフイベントと呼ばれる、節目がおとずれる時期だからこそ、新しく加入をしたり既存の保険を見直す時期に最適とされているのです。こうした時期をうまく活用し保険の加入や、見直しをしていきましょう。

２－１：保険選びのポイント

保険を選ぶ際には、いつくかのポイントがあります。ここからご紹介するポイントをうまく整理しながら保険を選んで頂きたいと思います。この世代は、結婚や出産等で家庭環境も変わりやすい時期です。その為、予め保険を選ぶ為のポイントを整理しておくことが重要になってくるのも、この世代の特徴です。

１）自分・我が家の家計・生活状況を整理すること

これは、新入社員であれば自分が負担なく支払える金額はどの程度であるのか？それ以外にも、結婚をした家庭であれば貯蓄や今後のライフ基盤の中で、どの程度の支出が可能であるかを整理する事になります。それだけではなく、家族構成が変わってきている人については、その家族構成を含めた整理を行う事を示しています。

２）将来の家計・生活状況に合った保障とは何か？

将来の子供の進学やとも働き等などを含め、自分の年齢ごとの生活スタイルを整理する事を示しています。

３）死亡保障は、最小限の額で掛け捨てを考える

この死亡保障は、残された家族に対しての備えです。そこで、ここの部分については、日常の生活に支障がない事を計画することにより無駄な負担額を減らす事が可能になります。

４）その他は最低限とする

その他に発生する自動車保険等はできるだけ最低限とし、家計全体への負担を軽減できるか検討する事を示す。

２－２：掛け捨て又は終身？

これは、年齢を考えると掛け捨てが得策だと言えます。年齢的に終身保険に加入したとしても安価にすむ事は言うまでもありませんが、特に新入社員等の場合においては、何をどうかけたらよいかという点に悩む事も多く、後々に見直しをする事が多い為です。とはいえ、子供を育てる親となれば、そこは話が変わってきます。安価なうちに生涯に対する備えをしておく事が良いでしょう。

２－３：世代ならではの加入方法

この世代は、インターネットを活用した加入がお得意な世代です。そういた事も考慮すると、こうした加入方法が適していると言えます。まずは、下記のステップで保険に関する情報収集、検討、確定、加入という流れを段階をおって行っていきましょう。インターネットで簡単に保険に加入できる手軽さは、今の時代にあっているかもしれません。しかし、インターネットだけで商品を選ぶのに適切な商品と人を返した方が良い場合もあるという事をご理解頂きたいと思います。特に保険というのが、将来変わらなく持ち続ける商品になる事、そして、複雑な約款と呼ばれるきまりごとがある事。こうした約款の理解不足により、受けれると思っていた保障が実際には受けれなかったという事態を防ぐ為にも、是非段階を追って頂きたいと思います。若干手間だと思われるかもしれませんが、将来変わらず持ち続ける可能性がある商品だからこそ、少しの手間を加えて頂きたいと思います。。

ステップ.1　資料請求をする

なにはともあれ、まず、資料請求。保険の基礎知識と相場観理解！

保険商品に関する知識があるかなかろうが、まずは、インターネットを使って複数の保険会社から資料請求をしましょう。人気ランキング等の際とを使ってもよいでしょう。人気の商品とはつまり、加入している人、選ぶ人が多いという事です。実際に集めた資料を基に比較してみると保険会社で共通している保障や違いが明確に分かってきます。その共通点と違いを整理する事により、保険商品ごとの特徴が分かってきます。いくつかを比較したのちに、自分が欲しい保障はどこまでなのか？違いの中に自分が必要としている内容が含まれているのかを探し出していくのです。1つの保険商品だけを見てしまうと、どうしてもしれで十分と思ってしまうのが人情です。しかし、複数ある保険会社は共通している売りがあると同時に、オリジナルの売りを作っているからこそ競争が出来るのです。こうした売りを見逃す事が内容に類似していると思った保険商品についても、資料請求を行い比較する事で自分が欲しい保障が何か？家族や自分の今後において必要不可欠な項目が見えてくるようになります。

しかし、加入するのはＳＴＯＰ！ここで、加入をしてはいけません！！

ここで、加入するのではなく次からのステップを踏む事が間違いのない保険への加入には必要です。

ステップ.2　保険代理店で相談する

今はやりの乗合代理店で、おすすめ保険を比較！

ステップ1で何が欲しいか分かったとしても、加入自体は、これ以降のステップになるので注意しましょう。

いくつかの資料を読むと、どうしても複数よさそうな商品が出てくると思います。そこで、今度は、保険の専門家に相談をするフェーズに入ります。ここで、インターネットで加入してしまうという方法もありますが、やはり、複数の商品を比べ、本当に最適化どうかを確認する段階を持つ事が最善です。こうした時に役立つのが「乗合代理店」です。これは、今はやりの保険相談窓口の事です。どこか1社の保険商品だけではなく、複数の会社の複数の商品をとりか使ってくれます。だからこそ、新規での加入でも見直しの際にも、どこか1つの保険会社に縛られる事となく、平等に各商品の売りや特徴、自分の希望にそった保険かどうかの見極めをする事ができます。ただし、注意しておきたいのはステップ1で整理した事をきちんと伝える事です。こうしておかないと、今人気の商品ばかりを進められる事になってしまいます。こうした際には、たとえ手間だとしても複数の乗合代理店に相談する事をお勧めします。複数の意見を聞いてしまうと余計に悩んでしまうというのではあれば、相談にいった際の最初に決めてしまわない事。比較した内容を伝え、相乗代理店からの提案を一度持ち帰り、冷静に本当に良いかを考えていきましょう。

ステップ.3　保険料と保障内容を比較する事を忘れない

加入目的にかなう保険を比較、最後の決め手は月々の保険料！

上記までのステップで自分が欲しい保障が何である事が分かり、かつ提案により支払金額のシュミレーションが出てきます。最後の決め手は、やはり「月額の負担額（保険料）」です。高い保障を望めば望むだけ保険料は高くなる事は避けられません。しかし、その金額が本当に払い続けられる金額でしょうか？20代や30代は、保険もそうですが、自分への投資や貯蓄が出来る世代です。子供が進学する時期になるとどうしても継続して同じ金額の貯蓄が難しくなる時期がきます。こうした事も踏まえ、将来に渡り負担できる、支払つづけれる金額であるかを、ゆっくり、じっくりと検討しましょう。どちらかと言えば、年齢を重ねるごとに病気に対するリスクは上がってきます。20代、30代で病気にならないとは言い切れませんが、リスクが上がるまでに加入していた保険を解約する事になったは意味がなくなってしまうのです。こうした事を防ぐ為にも、自分の身の丈にあった保険料がどの程度であるかを、きちんと把握していきましょう。

ステップ.4　加入手続き

ここからが、いよいよ加入手続きになります。間違いがなく確実に加入できるのは、相談し提案をしてもらった代理店等の窓口になる事ははっきりしています。しかし、それを理解した上で少しでも安くと思うのであれば、ここでインターネット上での加入という手段もあります。提案書にそった内容で加入をすればいいという事になりますが、ここで入力誤りがあってもこれは、自己責任となります。しかし、インターネットの普及によりインターネット割引も盛んに行われている時代です。しっかり、注意をして加入する。少しでも負担額を減らすという事であれば、自分で加入手続きを行う事も1つの手段である事を覚えておきましょう。

如何でしょうか？

がん保険と医療保険の違いをポイントに絞って整理してきました。また、20代や30代での保険加入方法についても、整理してきました。まず、根本的な物としてがん保険と医療保険は、現在では別々の保険として扱われつつあるという事を理解しないといけないのかもしれません。確かにがん保険は医療保険の1つになります。しかし、がんという特徴のある病気となると人は神経質にならざるを得ないのが現在の実情です。それだけ、発症率、死亡率が多くしめる病気だからです。そして、それだけではなく、どうしても治療が長期間にわたる事や医療費（治療費）がかさむ事を避けれない病気でもある為です。そこで、今は

１つめ…医療保険で病気の全般をカバー

２つめ…がん保険でがんにとっかしたカバー

という、2つの組み合わせ、つまり2の利点を生かした保険の加入方法が普及してきています。がんについては、医療保険でのカバーを行わず、安価で保障を得るといういいかも適切かもしれません。こうした方法により、全体の保険料のバランスを取り、心配な部分をカバーする方法も人気のある方法と言えます。また、やはりどちらについてのみ、できるだけ手厚い保障を得る事。1つの保険に特化するという選択肢もあります。この場合には、がんのみを保障するがん保険ではなく、がんの特約を付けた「医療保険」に加入する事をお勧めします。こうしておかないと、がんの一部を保障しつつ、他の病気へのサポートが非常に弱くなってしまう為です。

いづれにしても、自分が何の保障を手厚くしたいのか？について、整理しておく事が必要になります。これが、整理されていないとどんな保険で何をどこまで保障したいのかが分からなくなります。どんな保険に加入するにも共通する事は、きちんと「自分の希望を整理でいているか？」になります。ここが本当に肝心である事を十分に理解しておいてください。手法としては、前述している通り、インターネットを使う方法も窓口や代理店を利用する方法があります。しかし、加入するのが何をどこまで保障してくれるかが最初に来なければいけません。友達に進められたからといって、複数の保険に加入している人を良くみかけます。たとえ、お付き合いだったとしても掛け捨ての場合には、一度整理しする為に重複している保険を解約しても支払った保険料は戻りません。つまり、お金は戻らないという事です。掛け捨ての場合には、利点もそうでない点もあります。保険はある意味、付き合いで加入する物ではないのかもしれません。イザとう際に、自分や家族を助ける物であること、そして、一生涯の買い物・投資である事を考えると慎重に選ぶべきである事をご理解頂けるのではないでしょうか？

保険という商品は、年々の医療技術やライフスタイルの変化により変わってきます。一生涯ともっていても、数年たてば見直しをした方が良い場合も当然おとづれます。しかし、若い世代から自分の保障について考え、しっかりとしたコンセプトを持った保険であれば、一部の見直しで十分に、その先も継続して加入しておくメリットがあります。今回、ご紹介している「がん保険」「医療保険」はそれぞれが違った保障を主軸としています。しかし、なぜ、この2つの主軸が存在するかと言えば、この2つの主軸で保障をそろえる事が、未来で起きる万が一に十分備えれるからなのです。確かに、2つを同時にというが難しい場合には、前述している方法を選択する方が多いことでしょう。しかし、売れている＝加入している人が多いという事は、それだけニーズがあるという事です。ニーズがあるという事は、それだけ保障を受けている人がいるという事、つまり、自分自身や家族がなりやすいものであるという事を示しています。こうした事を踏まえて、今後の備えをどうしたらよいかを考える為には、是非、それぞれの商品について資料請求や現在加入している保険の見直しが必要かを確かめてください。

【画像】http://www.hr-rosemary-blog.com/?p=917

万が一は、いつ来るかが分からないから、万が一、もしも…というのです。これが分かっていれば、どんな手立ても打てます。しかし、それが分からないからこそ、保険という頼れる存在を予め準備するのです。でも、この準備がまったく意味のない準備では困ります。その為、2つの違い、自分の欲しいものを整理して準備が準備である様にしていく必要があります。先進医療技術の進歩により医療保険、がん保険ともにカバーする範囲は随時見直しされます。こうした情報は加入している保険会社からの簡単に入手する事が出来ます。定期的な見直しの際には、こうした情報を活用して頂きたいと思います。それだけではなく、保険という商品自体の見直しを定期的に行う事も是非、今後は検討して頂きたいと思います。この見直しは、決して保険内容を変更する為のものではありません。今加入している保険が、今の時代、見直しした時代の医療技術に沿っているかを確認する為です。一度、入った保険をもしもの時まで、見直していなかったので保障を受けれなかったという事態だけは絶対にさけたい物です。こうした事が内容に定期的な見直しを是非、今後は取り入れて頂ければと思います。

今回、ここでご紹介した内容を基に、是非、今後加入する、又は見直しをする方にとって活用できる情報であれば幸いです。