あなたの医療保険に通院保障はついていますか？知っておきたい通院あれこれ

万が一に備えて、医療保険を活用している方は年々増加傾向にあります。

なぜならば、インターネットを通じて様々な情報が入手可能な昨今、私たち日本人の主たる死亡要因が明確になり、それに対しての備えが重視されているからに他なりません。

しかしながら、私たちは疾病罹患による入院/手術などの医療費を、具体的にイメージ出来ているとは言い難いのが現状ではないでしょうか。

「医療費＝高額」と言う漠然とした畏怖が、医療保険の加入増加へと繋がっているのも、また事実です。

このような背景のもと、様々なニーズに応えるべく、多種多様な医療保険が台頭しており、その内容は微に入り細を穿つ状況です。

端的に申し上げると、「分かりにくい」のです。

「医療保険＝手術/入院/通院」と幅広く疾病をフォローしてくれると思いがちですが、実は契約内容によって、その保障範囲は大きく異なります。

中でも医療技術の進歩で、「通院治療」と言う新たな選択肢が生まれた昨今、この部分は決して無視できない、手厚くしておくべき保障と言えるでしょう。

そこで今回は、医療保険全般の基礎知識から、通院保障の必要性など、知っておくべきポイントを、ご一緒に押さえてまいりましょう。

目次

1.医療保険とは
1.1医療保険の種類

2.公的医療保険で受けられる保障
2.1医療費の自己負担割合
2.2自己負担限度額
2.3先進医療

3.私的医療保険とは
3.1入院給付金
3.2手術給付金

4.定期医療保険とは
4.1定期医療保険の種類と特徴
4.2メリット/デメリット

5.終身医療保険とは
5.1終身医療保険の種類と特徴
5.2メリット/デメリット

6.医療保険の特約
6.1治療全般への備え
6.2特定疾病への備え
6.3通院への備え
6.4備えに対する生命保険の考え方

7.通院保障付きプラン
7.1 30歳プラン例
7.2 40歳プラン例
7.3 50歳プラン例

8.まとめ

1.医療保険とは

そもそも医療保険とは一体何を指し示すのでしょうか。

「○○生命とかの医療サポートなどの関連商品でしょう？」「いやいや、国民健康保険とか、社会保険とかで受けられるものでしょう？」

捉え方は、人それぞれです。

そこでまずはスタート地点に立ち戻り、医療保険の基礎情報を、見直してまいりましょう。

1.1医療保険の種類

医療保険と言った場合、大きく分けて下記の2種類が存在しています。

1：公的医療保険

2：私的医療保険

いずれも疾病やケガを負った際に、定められた規定のもと、何がしかの保障が行われるものです。

これは、あらかじめ定められた保険料をそれぞれが負担しあい、有事の際にその保険料から保障を行う、相互扶助の考え方に帰属しています。

しかしながらこの両者には大きな違いがあり、それぞれの特性を理解して初めて、医療に対するフォローアッププランが組み立てられるのです。

そこで次章より、両者の特性などを確認してまいりましょう。

2.公的医療保険で受けられる保障

まず知っておくべきは、公的医療保険で受けられる保障で、「健康保険」と言えばお馴染みでしょうか。

そんな健康保険には大きく分けて、「社会保険」と「国民健康保険」の2種類が存在しており、風邪やケガなどで受診した場合などに活用されているので、比較的身近に感じられる制度となっています。

お手元の健康保険証を見ていただくとお分かりのように、公的健康保険は下記の4種類があります。

この制度加入により、医療費の自己負担額が減ったり、様々な保障を受けられるようになっています。

しかしながら私的医療保険にも言えることですが、ただ加入していれば自動的に保障がなされるものではなく、あくまでも自分主体で申請などを行う必要があります。

端的に申し上げれば「待っているだけでは、何の保障もなされない」と言うことです。

そんな健康保険で受けられる保障は、下記の様なものが挙げられます。

一家の大黒柱が倒れた際に必要な治療費に関しては「高額医療費」が、要介護となってしまった場合には「訪問看護療養費」「高額介護合算療養費」が、同じく一家の大黒柱が疾病などにより、休退職に陥った場合は「傷病手当金」が、また一家の大黒柱が亡くなってしまった場合は「埋葬費」などの受給が可能となっています。

この保障内容を押さえておくことは、非常に大切なことです。

なぜならば、これら公的医療保障で受けられる範疇に対して、私的医療保険を上乗せする必要性が乏しいからに他なりません。

ただでさえ、月々支払っている国民健康保険や、社会保険の保険料は決して安くはありません。

その安くはない保険料に、更に私的医療保険の月額保険料が上乗せされると言うことは、家計を圧迫することになりかねません。

まずは、この部分をきっちり押さえておきましょう。

2.1医療費の自己負担割合

様々な公的医療保障の種類に関しては、ご理解いただけました。

そこで次に大切になってくるのが、自己負担割合です。

医療機関などの窓口で支払った際の領収証などをご覧いただくとお分かりのように、医療費全額を公的医療保険がバックアップしてくれるわけではありません。

あくまでも一部分に関しては自己負担が必要となります。

そこで下記をご覧下さい。

所得や年齢などに応じて、1割～3割の自己負担が制定されているのがお分かりいただけるかと思います。

まずはご自身の負担割合を、きっちりと把握しておきましょう。

2.2自己負担限度額

次に自己負担に対する、限度額です。

医療費は少額なものから高額なものまで、その治療法などにより大きく異なりますが、自己負担すべき医療費には上限が定められています。

そこで下記をご覧下さい。

もう少しこのイメージ図を、ブレイクダウンしてまいりましょう。

この限度額内で収まる診療であれば、上記以上の医療費の自己負担は不要となるのです。

2.3先進医療

近年医療技術の進歩により、「先進医療」と言う言葉を、よく耳にするようになりました。

しかしながら、先進医療に該当する様々な治療を受けた場合、残念ながらその治療費は、全額自己負担を強いられてしまうのです。

下記は、先進医療に関する自己負担額を一覧化したものです。

比較的安価な治療でも10万円前後、高額な治療法になると300万円を超えるものまであります。

これは家計にとっては、由々しき事態と言わざるを得ません。

人間いついかなる疾病に罹患するかと言ことは、誰にも分かりはしませんが、将来の万が一を想定した場合、単純に医療費だけと想定しても、300万円超の預貯金が必要となってしまうのです。

公的医療保障でフォローされない部分に関しては、別途バックアッププランが必須だと言えるでしょう。

3.私的医療保険とは

公的医療保険とは異なり、任意で生命保険会社と契約し、万が一に備えるのが、私的医療保険です。

その主たる構成は、「入院給付金」と「手術給付金」とで成り立っています。

それでは私的医療保険とは、公的医療保険とどのように違うのでしょうか。

3.1入院給付金

まずは「入院給付金」から見てまいりましょう。

端的に申し上げると、入院した際に受け取れる保障で、保険商品ごとにあらかじめ設けられた規定内の「入院」に該当した場合に、保険金が受け取れます。

1入院○○円×入院日数＝入院給付金

しかしながら、どんな入院でもOKと言う訳ではありません。

・日帰り入院

・検査入院

・人間ドック

・正常分娩

通常これらの入院は、入院給付金対象とならない場合が殆どです。

また1入院の捉え方として、退院翌日から規定の日数内で、再発もしくは同じ疾病の為の入院は同一と見なされ、1入院とカウントされることです。

参考までに、年代別の平均入院日数を見ておきましょう。

かつてと比較すると、各段に入院日数が減少傾向にあるのが見て取れ、40日も見ておけば十分なケースが殆どです。

しかしながら再発などの懸念を払拭したい場合には、1入院の保障限度日数がより長い商品に加入することとなりますが、一般的な生命保険全般に言える事と同じですが、その+α分保険料は割高になります。

3.2手術給付金

続いては「手術給付金」です。

こちらも端的に申し上げると、保険商品ごとにあらかじめ設けられた規定内の「手術」に該当した場合に、保険金が受け取れます。

1手術○○円＝手術給付金

こちらもどのような手術でもOKと言う訳ではなく、下記などは給付金対象外となります。

・治療目的以外の手術(レーシック/美容整形)

・正常分娩に関連する手術

・先進医療に該当する手術

手術に関する規定は保険商品によって異なるので、事前のチェックが肝要です。

さて、ここまでで医療保険の構成がお分かりいただけたかと思いますが、そんな医療保険は大きくわけて下記の2種類に大別されます。

種類	満期	保険期間	保険料	イメージ図
定期医療保険	あり	一定期間を保障	更新するまで一定
終身医療保険	なし	一生涯を保障	一定

それぞれ目的や保障内容が異なりますので、次章から見てまいりましょう。

4.定期医療保険とは

定期医療保険とは読んで字のごとし、一定の契約期間のみが保障対象となる、掛捨て型の生命保険です。

「医療」と冠がついていますが、一般的な生命保険の「定期保険」と同様の性質を持っています。

4.1定期医療保険の種類と特徴

さて、定期医療保険にはどのような種類があるのでしょうか。

まずは仕組みを見てまいりましょう。

いたってシンプルなのが、お分かりいただけるかと思います。

そんな定期医療保険ですが、下記のような商品展開がなされています。

こうしてみると、バリエーションが豊富なのがお分かりいただけるかと思います。

4.2メリット/デメリット

さて、そんな定期医療保険の損得を考えてみましょう。

メリット

・終身タイプと比較すると、保険料が格段に割安

・一定期間ごとに見直しが可能なので、その時々の家計や家族構成などに合わせて、ファイナンシャルプランが変更できる

デメリット

・更新ごとにその時点の年齢で再計算がなされるため、保険料の上昇が免れない

これらを鑑みると、保険料の捻出が難しい若年層の方や、すでに何がしかの生命保険に加入しており、医療方面だけバックアッププランを増やしたい、と言う方などには使い勝手の良い商品だと言えるでしょう。

5.終身医療保険とは

定期医療保険と異なり、一生涯の保障が得られるのが、終身医療保険です。

やはり定期医療保険と同様に、一般的終身保険と同様の性質を持っています。

5.1終身医療保険の種類と特徴

さて、終身医療保険にはどのような種類があるのでしょうか。

まずは仕組みを見てまいりましょう。

そんな終身医療保険ですが、下記のような商品展開がなされています。

先ほどご覧いただいた定期保険と、同じジャンルで展開されています。

5.2メリット/デメリット

さてここで、終身医療保険の損得を考えてまいりましょう。

メリット

・安心の一生涯保障

・保険料が一定なので、家計管理がしやすい

デメリット

・定期医療保険と比較すると、保険料が割高

一生涯保障と謡われる部分が、保険料の割高感を生み出してしまいますが、加入年齢が若いほど保険料は抑えられます。

また、シニアライフが視野に入ってくる壮年期の方であれば、子育てや住宅ローンなどが一段落するので、家計からの保険料捻出もしやすくなりますので、おススメだと言えるでしょう。

6.医療保険の特約

さて、ここまでで定期/終身両方の、医療保険を見てまいりました。

「ん？結局医療に対するバックアッププランとして有効なのは理解したけど、どこまでどんな保障をしてくれるの？」と、お思いだと思います。

そこで、先ほどの基本的な主契約対して付加できる特約を、この章では見てまいりましょう。

ただし、特約を付加するとその分保険料は上昇するので、目的以上の保障をあれこれつけようと思うのは早計です。

公的医療保険ではフォローしきれない部分で、自身が手厚くしておきたい部分を、私的医療保険で補うのが原則であることは、頭において置きましょう。

6.1治療全般への備え

まずは、治療全般に備える特約を見ておきましょう。

様々なフォローアップを目的とした特約が、用意されていることがお分かりいただけるかと、思います。

6.2特定疾病への備え

次は特定の疾病をフォローする特約を見てまいりましょう。

「特定疾病＝高額な治療費」と言う恐怖を解消すべく、様々な特約が用意されています。

ただし、申し上げましたように、確実にこれらの疾病に罹患するかどうか、誰にも分りません。

あくまでも家計から捻出可能な範疇で、付加すべきか否かを選択しましょう。

6.3通院への備え

前述にもありましたように、近年入院日数が減少し、通院治療などで行えるケースも増えています

そこで、通院をフォローしてくれる医療保障が必要になるわけですが、各社商品によっては、入院治療を伴った場合の入院前後の通院が、保障の対象になる場合や、退院後の通院のみが対象になる場合など、保障範囲が異なるため注意が必要です。

下記は代表的な「通院」と言う、保障概念です。

・入院給付金保障対象内の疾病/けがでの入院に際し、退院した翌日から○○日以内に通院した場合、通院給付金が受け取れる

・入院給付金保障対象内の疾病/けがでの入院に際し、入院前日から遡ること○○日以内+退院翌日から○○日以内に通院した場合、通院給付金が受け取れる

・入院給付金保障対象内の疾病/けがでの入院に際し、退院後の通院開始時に給付一時金+退院翌日から○○日以内に通院した場合、通院給付金が受け取れる

一体自身が、どの範疇の通院をフォローしてもらいたいか、検討が必要です。

また通院を優先とした場合、この部分だけを抽出して保険比較などを行うのは、きわめて難解になりがちです。

保険比較サイトや、各保険会社のサポートセンターを是非活用して、悔いのない選択を行いましょう。

ここでもう一つの「通院」に対する考え方も、チェックしておきましょう

実は通院保障だけを考えた場合、定期医療/終身医療保険にこだわる必要性がない商品が存在します。

一例を挙げると、がん保険や損害保険がその対象となります。

がん保険

・がん罹患の際の手術/放射線治療/抗がん剤治療のための通院は、退院翌日からから○○日以内であれば無制限で通院給付金が受け取れる

損害保険

・補償対象のケガ(疾病は含まれない)であれば、通院○○日以内を限度に、障害通院保険金が受け取れる

医療をフォローアップすると考えると、損害保険は論外と言えますが、先進医療や放射線治療が多く用いられるがんに対しては、がん保険は心強いツールとなり得ます。

しかしながら再三申し上げているように、必ずしもがんを罹患するかと言う点に、迷いが生じます。

「やはり家計から捻出可能な保険料」が、大切なポイントとなるのです。

6.4備えに対する生命保険の考え方

さてここまでで、特約をふまえた医療保険のあれこれを見ていただきましたが、生命保険はその目的の為の手段が、多数存在します。

万が一に備える

・定期保険

・終身保険

・医療保険

・三大疾病保険(七大もあり)

・がん保険

・女性保険

・収入保障保険

貯蓄を主体とする

・終身保険

・学資保険

・養老保険

・個人年金保険

疾病/ケガに備える

・医療保険

・がん保険

・三大疾病保険(七大もあり)

・女性保険

・損害保険

簡略的に見ても、その選択肢はとても多く、目的に応じた組み方が可能です。

「加入時の年代/家族構成/捻出可能な保険料/見直しのしやすさ」と言った具合に、各シチュエーションに応じて、カスタマイズすべきファイナンシャルツールなのです。

「一つの保険で、目的を網羅する」

「いくつかの保険の組み合わせで、様々な局面に備える」

近年、様々なニーズに応えるべく多数の商品が販売されており、如何様にでもなるのです。

従来の保険のイメージは「勧められたままに加入」でしたが、そのような時代は終わっています。

積極的に自身で選択をしていくことが、これからの生命保険なのです。

7.通院保障付きプラン

ここまでで、医療保険のあれこれをご覧いただきましたが、「もう何が何やら・・・・・・。」と困惑されていらっしゃる方も、少なくはないでしょう。

そこで今回のテーマである「通院」を、あらかじめ標準装備している、具体的な保険商品をご覧いただきたいと思います。

7.1 30歳プラン例

終身医療保険が上位を占めていますが、やはり契約年齢が30歳と若い為、保険料は割安に抑えられています。

7.2 40歳プラン例

30歳と比較すると、保険料の上昇は免れませんが、生活習慣病や三大疾病などが気になり始める年齢でもありますので、各商品ともに安心のプランとなっています。

7.3 50歳プラン例

50歳は定年退職も間近に迫り、そろそろ自身の老後のプランを検討すべき年齢でもあります。

定期的な見直しを図りたいのか、一生涯保障を得たいのか、各種受取金の日額をいくらまでにしたいのか、多角的に判断し、選択できるMAXの年齢に近づいています。

8.まとめ

いかがでしたでしょうか。

一口に「医療保険」と言っても、様々な保障内容が存在していること、「通院」一つとっても、その規定が各商品で大きく異なることなどを、ご理解いただけたかと思います。

医療保障向けの商品は、時代のニーズや医療技術に合わせて、日々進化を続けています。

健康あっての毎日だからこそ、万が一の際にはしっかりと治療に専念できる環境を整えることが大切です。

是非医療保険を賢く活用して、ご自身の、ひいてはご家族の安心を、手に入れていただければと思います。