松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
持病がある人に向けた保険が話題…その内容はどんなだろう？
という声をよく聞きます。
この記事を読めば、持病があってもokな保険の詳細やデメリット、検討の仕方についてわかるようになります。
持病がある人向けの医療保険もふれていくので、見逃しなく！
- 引受基準緩和型・限定告知型とは、通常の保険商品よりも加入条件を緩くした保険。
- 持病があっても加入しやすい医療保険には、アフラックのちゃんと応える医療保険やさしいEVER、メットライフ生命・終身医療保険FlexiGoldS、オリックス生命の新CUREsupportなどがある。
- 持病があっても加入できる保険のデメリットは、一定期間は保険金が支払われない、保険金が減額される場合がある、保険料が割高になることなど。
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目次
持病がある人も加入できる保険の種類
引受基準緩和型・限定告知型
引受基準緩和型・限定告知型は、通常の保険商品よりも加入条件を緩くした保険です。
- 医師から入院・手術・検査をすすめられていない。また、現在入院中ではないか。
- 直近3ヶ月以内に、ガンまたは上皮内新生物・慢性肝炎・肝硬変にかかり、医師から診察・検査・治療投薬のどれかを受けていないか。
- 2年以内に、病気およびケガで入院した・手術を受けてはいないか。
- 5年以内に、ガンまたは上皮内新生物で入院をした・手術を受けてはいないか。
無選択型・無告知型
松葉 直隆
告知書とは、生命保険に加入したい人の健康状態・職業などを記入する書類のことです。
持病がある人でも加入できますが、保障に制限はあるのが一般的です。
保険料も高額な設定です。
持病があっても加入できる保険のデメリット
諦めないで！持病があっても入れる保険商品の情報がここにある。一定期間は保険金が支払われない
割高の保険料なのに保障されないと、不満を持つ方もいるでしょう。
しかし保険会社からすると、持病のある人が保険に加入するというのは、リスキーなのです。
保険金が減額される場合がある
生命保険に加入して◯年以内に死亡をした場合は、
「設定した保険金額ではなく実際に払い込んだ金額のみの受け取りになる」
と、制限がかかるケースもあります。
保険料が割高になる
持病のある人の保険料は割高になります。
割高な保険料を支払うだけの余裕があるのか、契約の前によく検討するとよいでしょう。
持病がある人の保険加入の検討方法
通常の保険にチャレンジ
松葉 直隆
通常の保険とは、引受基準緩和型・限定告知型や無選択型・無告知型ではない普通の保険のことです。
持病があるからといって初めから通常の保険を諦めるのは、やめておいた方がよいかもしれません。
なぜなら、本当に加入できないかどうかということは、営業職員の方では判断できない、断言できないからです。
本当に加入できないとわかるのは、保険に申し込んで結果が出た時です。
なので、まずは通常の保険にチャレンジしてみましょう。
引受基準緩和型・限定告知型保険にチャレンジ
松葉 直隆
引受基準緩和型・限定告知型は、通常の保険商品よりも加入条件を緩くした保険ですので、通常の保険よりかは可能性はあるかもしれません。
無選択型・無告知型保険にチャレンジ
松葉 直隆
引受基準緩和型・限定告知型でもダメだったら、無選択型・無告知型保険にチャレンジしてみましょう。
無選択型・無告知型保険は、上でも述べたように、告知書の提出がいらないため、誰でも加入できます。
しかしながら、保険料が2倍になるなど、デメリットもあるので、慎重に検討しましょう。
うつ病の人でも保険に加入できるのか
次に、うつ病の人でも保険に加入できるのかどうかについて見ていきます。
これは、精神疾患をお持ちの方やそのご家族は非常に気になるのではないでしょうか。
まず、告知の際のチェックポイントについて見ていきます。
告知の際のチェックポイント
告知の際のチェックポイントについてです。
診療機関名
告知の際には、受診している医療機関名を告知します。
入院の有無
入院の有無を告知に記載します。
入院歴があると加入が厳しいですが、入院してなければ可能性は残っています。
就業状況
現在の就業状況を記載します。
原則、就業していることが保険引受の条件となっていることが多いです。
就業していない場合には、加入が難しいと思われます。
服薬中の薬剤名
うつ病以外で、薬を服用している場合、全てを記入します。
うつ病完治後5年間は保険に加入できない
うつ病を完治したとしても、その後5年は生命保険（通常の）に加入することは難しいです。
理由は、うつ病は再発するリスクが高いからです。
持病があっても加入しやすい医療保険①アフラック・ちゃんと応える医療保険やさしいEVER
最後に、持病があっても加入しやすい医療保険を3つご紹介します。
1つ目は、アフラックのちゃんと応える医療保険やさしいEVERです。
アフラックはがん保険で有名ですが、持病がある人向けの医療保険も販売しています。
ポイント
ホームページには、このよう注意点が2点載っています。
- 引受基準緩和型医療保険です。
- 契約日から1年以内は、給付金額などが半額（50％削減）になります。
契約年齢満20歳～満85歳
松葉 直隆
健康に不安のある方も入りやすい持病・既往症がある方向けの医療保険です。
新たな病気・ケガはだけでなく、加入前にかかっていた病気が悪化した場合も保障します。
日帰り入院からしっかり保障。
通院ありプランの場合、入院前後の通院も保障します。
入院前後の通院保障
- 入院・・・日帰り入院（入院日数が1日）などの短期間から、しっかり保障します。
- 通院・・・通院ありプランの場合、入院前60日以内、さらに退院後120日以内の通院を保障します。
＊入院前後の通院給付金のお支払い対象期間中最高30日までとなります。
特約を付加することで「先進医療」も保障します。
先進医療を受けた時、1回につき自己負担額と同額を保障します。
お支払いの限度額は通算2,000万円までとなっています。
＊契約日から1年以内は自己負担額の半額に削減して支払われます。
特約付加することで「三大疾病」も手厚く備えられます。
- やさしい三大疾病一時金特約・・・三大疾病で所定の状態になったときは2年に1回を限度、回数無制限で一時金をお支払します。
- やさしい三大疾病保険料払込免除特約・・・所定の状態になったときは、以後の保険料はいただきません（保障は継続します）。
特約を付加することで、死亡保障にも備えられます。
やさしい終身特約・・・もしものために、死亡保障をプラスします。
病気・ケガをしたときの不安や悩みもサポートします。
ダックの医療相談サポート
- 24時間健康電話相談サービス
- セカンドオピニオンサービス
- 治療を目的とした専門医紹介サービス
質問事項
現在 入院中ですか？もしくは過去1年以内に 入院・手術・先進医療・検査をすすめられたことがありますか？
（診療完了した場合は除きます。）
「入院」からは、正常分娩のための入院は除きます。
「先進医療」には、歯科でおこなう先進医療を含みます。
「検査」とは、健康診断・人間ドックまたは医療機関を受診した結果、診断確定のためにすすめられた再検査・精密検査をいいます。
過去2年以内にAの病気で入院をしたことがありますか？
Aの病気
- 糖尿病（高血糖や糖尿病の疑いを含む）
- 脳卒中
- 心筋こうそく
- 狭心症
- 不整脈
- 気管支ぜんそく
- 慢性気管支炎
- 慢性肝炎（慢性C型肝炎、慢性B型肝炎を含む）
- かいよう性大腸炎
- クローン病
- リウマチ、こうげん病
- うつ病、神経症、パニック障害、不眠症およびこれら4つの病気の症状として現れたうつ状態
過去5年以内にBの病気や異常で医師の診察・検査・治療・投薬をうけたことがありますか？
再発予防のための投薬も含みます。
Bの病気や異常
- 糖尿病の合併症（網膜症・眼底出血、腎症、下腿皮膚かいよう・えそに限る）
- がん（悪性新生物）（過去5年以内に診断確定・治療・投薬のいずれかがあるものに限る）
- 心臓病・動脈の疾患（心筋こうそく、狭心症、不整脈、脳動脈瘤を除く）
- 慢性腎不全（透析をうけたものに限る）
- 慢性の呼吸器の不全（酸素療法をうけたものに限る）
- 肺気腫、肺線維症
- 肝硬変
- 脳・神経の病気や異常
- 認知症
- アルコール・薬物依存症
- そう病、そううつ病、統合失調症、その他の精神の病気や異常（うつ病、神経症、パニック障害、不眠症およびこれら4つの病気の症状として現れたうつ状態を除く）
- 免疫不全症
- 原発性筋障害
三大疾病に備えるための特約を付加するための質問事項です。
今までにがん（悪性新生物）にかかったことがありますか？
現在Cの病気や検査の異常で、治療中・検査中・経過観察中ですか？
または 最近3カ月以内にCの病気や検査の異常で、治療・検査をうけるようすすめられたことがありますか？
Cの病気や検査の異常
- しゅようマーカーの異常：CEA、AFP、CA19-9、PSA
- 検診の異常：肺の検査、胃腸の検査、マンモグラフィー検査、その他のがん検診
- その他：しゅよう、しこり、貧血、病理検査や細胞診での異常
＊ただし、＜検診の異常＞と＜その他＞のしゅよう・しこり・貧血については、がん（悪性新生物）やその疑いが否定された場合は除きます。
過去2年以内にDの病気やその疑いで医師の診察・検査・治療・投薬（注1）をうけたことがありますか？
（ただし、Dの病気やその疑いが否定された場合は除きます。）
再発予防のための投薬も含みます。
Dの病気やその疑い
- 虚血性心疾患（心筋こうそく、狭心症、急性冠症候群）
- 脳卒中
- 一過性脳虚血発作
- 膀胱しゅよう
- GIST（ジスト、ギスト）
- カルチノイド
保険料
例えば、
入院給付金日額5,000円
通院ありプラン
やさしい三大疾病保険料払込免除特約付加する
やさしい先進医療特約付加する
やさしい三大疾病一時金特約（特約給付金額50万円）付加する
やさしい終身特約（特約給付金額50万円）付加する
という保障内容だと、20歳、30歳、40歳、50歳の男女の保険料は、
| 男 | 女 | |
| 20歳 | 8,341円 | 8,702円 |
| 30歳 | 9,433円 | 9,129円 |
| 40歳 | 11,462円 | 10,023円 |
| 50歳 | 14,938円 | 11,634円 |
松葉 直隆
持病があっても加入しやすい医療保険②メットライフ生命・終身医療保険FlexiGoldS
2つ目にメットライフ生命・終身医療保険FlexiGoldSです。
ポイント
持病があっても加入しやすい。
通院中・服薬中であっても加入しやすいよう当社メットライフ生命の他の医療保険よりお引き受けの基準を緩和しました。
さらに、責任開始時以後に、持病が悪化したことによる入院・手術（など）も保障の対象となります。
保障1年目から給付金を全額もらえる。
持病のある方向けの医療保険には、削減期間が一定期間ある場合がありますが、いざというときに十分な給付金をお支払いするため、給付金の支払削減期間をなくしました。
必要な保障に幅広く備えられる。
シンプルな基本保障に加え、当社メットライフ生命の健康な方向けの医療保険同様に、幅広いオプションから選べます。
- 健康祝金・・・対象期間に継続10日以上の入院が無ければ、5年ごとに10万円の健康祝金が最長90歳まで何度でも受け取れます。
- 短期入院定額保障・・・日帰り入院でも、一律10万円の入院給付金が受け取れます。
入院日と退院日が同一の入院を日帰り入院といい、入院基本料のお支払いの有無などにより判断されます。
外来で病院のベッドを使用して透析・点滴・手術を行った場合や単なる覚醒・休養などが目的の場合は「入院（日帰り入院）」とはみなされません。
- 通院保障・・・退院後の通院保障を選択すれば、1日だけの通院でも日額6,000円の通院給付金が受け取れます。治療費以外の交通費や滞在費などにもご活用いただけます。
- 三疾病の入院保障延長・・・ガン・心疾患・脳血管疾患の入院は日数無期限で入院給付金が受け取れます。もし入院が長期化した場合でも安心です。
松葉 直隆
ガン一時金
ガンが再発した場合にも保障の対象になりますのであんしんして治療に専念できます。
骨折一時金
骨粗しょう症などの骨折に備えられます。
介護一時金
要介護状態となった場合の治療や生活補助として活用できます。
認知症一時金
認知症になられたときの治療や生活支援などの備えとして活用できます。
質問事項
質問事項は以下のとおりです。
最近3ヵ月以内に受けた医師による検査、検診または診察により、以下の1.または2.をすすめられたことはありますか。
- 入院または手術
- ガン（悪性新生物または上皮内新生物）の疑いでの再検査・精密検査
過去1年以内に、病気やケガで入院や手術を受けたことがありますか。
過去5年以内に、以下1.～3.の病気と新たに診断されたこと（再発や転移を含みます）、あるいは以下①～③の病気により入院や手術を受けたことがありますか。
- ガン（悪性新生物または上皮内新生物
- 肝硬変
- 統合失調症、アルコール依存症、認知症
【入院について】入院日数にかかわらず、｢治療のための入院」｢検査入院」｢教育入院」を含みます。
なお、正常分娩による入院は含みません。
白血病その他の血液のしゅようは悪性新生物に含みます。
松葉 直隆
お引き受けに際しては、保障の対象となる方の健康状態や、ご契約にかかわるお客さまの情報に基づいて、総合的に審査いたしますので、上記の3つの質問（告知）項目にすべて「いいえ」でご回答いただいても、お引き受けできない場合があります。
なお、入院中の方はいかなる場合もお引き受けできません。
保険料
保険料についてです。
例えば、
入院日額5,000円
入院中の手術1回5万円
外来での手術1回1.25万円
放射線治療1回5万円
骨髄ドナーの手術1回のみ2.5万円
先進医療付加する
健康祝金付加する
通院保障日額3,000円
三疾病の入院保障延長日額5,000円
骨折一時金5万円
がん一時金悪性新生物の場合一括30万円
がん一時金上皮内新生物の場合一括15万円
介護一時金一括100万円
認知症一時金付加する（付加できる年齢の場合）
の場合、20歳、30歳、40歳、50歳の男女の保険料は、
| 男 | 女 | |
| 20歳 | 7,326円 | 7,333円 |
| 30歳 | 9,774円 | 10,218円 |
| 40歳 | 11,618円 | 12,124円 |
| 50歳 | 13,673円 | 14,485円 |
持病があっても加入しやすい医療保険③オリックス生命・新CUREsupport
最後に、オリックス生命の新CUREsupportについて見ていきます。
ポイント
持病や入院・手術経験のある方が入りやすい医療保険です。
引受基準を緩和することで、過去に入院や手術をした方や持病のある方が入りやすい一生涯保障の医療保険です。
病気やケガによる入院・手術を一生涯保障します。
病気やケガで入院した場合、入院給付金をお支払いします。
日帰り入院からの短期入院も保障します。
2つのプランからお選びいただけます。
基本プラン
七大生活習慣病入院給付特則なし
1入院60日まで保障
通算支払限度日数：1,000日
生活習慣病充実プラン
七大生活習慣病入院給付特則(三大疾病無制限型)適用あり
入院の有無にかかわらず約1,000種類の手術を保障します。
公的医療保険制度の給付対象となる手術・放射線治療・骨髄移植、先進医療、骨髄幹細胞の採取術を、入院中に受けた場合には主契約の入院給付金日額の10倍、外来で受けた場合には主契約の入院給付金日額の5倍の手術給付金を、それぞれ何度でもお支払いします。
先進医療を受けた時の技術料を通算2,000万円まで保障します。さらに、一時金もお支払いします。
公的医療保険制度の給付対象とならない先進医療の技術料と同額を通算2,000万円まで保障します。
なお、先進医療を受けられる医療機関は限られていることから、通院費がかさむこともあります。
松葉 直隆
がん・急性心筋梗塞・脳卒中の場合、まとまった金額をお支払いします。
入院が長期化しやすく、医療費も高額になりがちな重度の三疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)に手厚く備えられます。
一生涯の死亡保障も準備できます。
入院・手術保障だけでなく、一生涯の死亡保障にも備えることができます。
質問事項
- 最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがありますか。または、現在入院中ですか。
- 最近3か月以内に、がんまたは上皮内新生物・慢性肝炎・肝硬変で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか。
- 過去2年以内に、病気やケガで入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか。
- 過去5年以内に、がんまたは上皮内新生物で入院をしたこと、または手術をうけたことがありますか。
保険料
保険料についてです。
例えば、
基本プラン
入院給付金日額5,000円
終身保険特約保険金額100万円
先進医療特約付加する
重度三疾病一時金特約50万円
の保障内容で、20歳、30歳、40歳、50歳の男女の保険料は、
| 男 | 女 | |
| 20歳 | 5,594円 | 5,207円 |
| 30歳 | 6,891円 | 5,886円 |
| 40歳 | 8,980円 | 6,876円 |
| 50歳 | 11,839円 | 8,640円 |
松葉 直隆
まとめ
以上、持病がある人向けの保険について、種類、デメリット、保険加入の検討方法、持病があっても加入しやすい医療保険についてでした。
また、うつ病の方の告知の際のチェックポイントもお分かりいただけたかと思います。
以上の知識を今後の日常生活のあらゆる場面に生かしてみてください。
この記事が保険に加入する際の一助となれば幸いです。
