もしもの備えと終身医療保険の必要性、公的社会保障から全て説明します!

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「もしも」や「万が一」に対する備えって具体的にどんな時?

起こってからではもう遅い!起こってしまう前にこの記事を見て考え、対策をとりましょう。

さらに「もしもの時にうけられる公的社会保障」を知れば、終身医療保険の必要性も見えてきます。

最後には、お悩み別のおススメ終身医療保険を3つご紹介しますよ!


この記事でわかること
  1. 万が一の時とはこういう時!
  2. 生命保険に加入するメリット
  3. 公的社会保障の種類と内容
  4. おすすめの医療保険3選
ざっくり言うと…
  • 万が一とは病気や死亡の時だけに限らず、また必要な備えは人や家庭によって違う
  • 生命保険加入前に、公的社会保障を熟知し、それの活用を知っておく
  • 医療保険加入時には保険期間保険料の払込期間も考慮する必要性がある
  • 他社商品との保険を比較したい人は、保険見直し相談ショップの利用がオススメ!
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「もしも」「万が一」って、どんなとき?

生命保険の必要性を考える際に必要なこと

私達は明日も来月も1年後も、今日と同じような毎日を送ることを仮定して過ごしていると思います。

だからこそ、クレジットカードで分割払いを選択したり、35年にも渡る住宅ローンを組んでマイホームを購入するのです。

しかし、人生における「もしも」や「万が一」というのは、いつ・どんな形でやってくるかわかりません。

明日にもその当たり前の生活が崩れてしまうかもしれないのです。

よくわからない緊急事態に、私達はどのように備えておけばよいのでしょうか?

目的のない備えはできませんから、備えをするにもまずは何に対しての備えなのかをはっきりさせておく必要があるのです。

もしもの備えというと生命保険を思い浮かべる方も多いと思いますが、生命保険を選ぶにも種類どころか必要性でさえも、漠然とした不安だけでは決められないのです。

Tree Growth Three Steps In nature And beautiful morning lighting

人生にはどんなリスクが存在し、自分はその中のどれに対しての備えをどんな手段(預貯金や生命保険など)でするのか、順を追って検討していくことにしましょう。

「もしも」「万が一」の状態はどんなとき?

「もしも」や「万が一」って、どんなときなのでしょうか?平常時にはそれすらもわかりません。

病気?ケガ?いいえ、それだけではありません。私達の人生における非常事態は、どんな事態があるのでしょうか?

来店型店舗として全国展開しているほけんの窓口では、相談者のニーズをはっきりさせるために下の表を提示しています。

必要な備えは、人それぞれ違います

上の図の中に、あなたが不安だな、心配だなと思うものはいくつありましたか?

不安というのは得たいの知れないものほど強くなってしまうので、考えだしたらあれもこれも…となってしまうかもしれませんね。

しかし、人生におけるリスクにはあなたが思っていた病気とケガだけではありませんから、どんなものが存在するかを知っておくことは大切です。

また、それぞれ個別に十分な備えが必要になるわけではありません。

Beautiful nature scene with blooming tree and sun flare

その中で、自分はこれに対しては預貯金で十分、これに対しては生命保険で…と自分なりに決められればよいのです。

人それぞれ、必要な備えも考え方も異なるのですから。

生命保険の必要性は?メリットとデメリットを知る

生命保険に入っていると、どんなメリットがあるの?

「社会人になったら、生命保険のひとつでも入っておきなさい」「家庭を持ったら、もしもの備えをしておくべき」

どこかで聞いたセリフかもしれません。

日本人は生命保険好きと言われていますが、実際にはなぜ生命保険に加入するべきなのかもわからないまま加入している人が大勢います。

毎月保険料を払って、どんなメリットが受けられるのでしょうか?生命保険って、本当に必要なのでしょうか?

close up of dandelion on the colorful background

生命保険のメリットは、下の図を見ていただくとわかりやすいでしょう。

横軸は年数、縦軸は金額を示しています。

貯蓄は少しずつしか増えません。

毎月3万円の積み立てを始めたとしても、1年では36万円にしかなりません。

その点、生命保険は免責期間(加入後まもない、保障されない期間)を過ぎれば翌年には満額の保障が受けられます

契約時に定めた死亡保険金なり給付金なりを受け取ることが出来るのです。

この預貯金と生命保険の違いは「貯蓄は三角、保険は四角」と言われ、ここに生命保険最大のメリットがあるのです。

Happy family father, mother and child daughter launch a kite on nature at sunset

生命保険に入っていないと、何が困るの?

確かに、預貯金は大切です。

ある程度の突発的な出来事なら、計画的にお金を貯めることで預貯金で対応することができます。

しかし、障害を抱えてしまった場合など「非常事態」がずっと続いてしまったら、預貯金だけではいつか底をついてしまいます。

貯蓄に励んだ期間が短く、手元に30万円しかなかったら?

万が一のときには葬儀代も払えませんし、なけなしの貯金をそこで使い果たしてしまったら遺された家族の生活はどうなってしまうでしょうか。

そこで生命保険の出番なのです。

Man jump

人生には、一生で一度起こるかどうかという大きな出来事でありながら、一度その状態になってしまうと生活に大きな支障が出るものがあります。

例えば、前日までは元気だった若い男性が突然倒れ、妻と子どもを残して亡くなってしまったとします。

そのとき、死亡保険に入っていれば死亡保険金を受け取ることができますし、収入保障保険に入っていれば家族には決まった額が毎月年金として入ります。

それまでコツコツためた貯金も大切ですが、毎月決まった保険料を納めているだけでドンと大きなお金が入るのは大きいですね。

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しかし、生命保険は保障の対象外のできごとには、対応できません。

こんな具合に、もしもの備えは預貯金だけでも足りないし、生命保険だけでも日々の突発的出来事に対処できません。

両方兼ね合わせ、大きなものへの備えとして生命保険を使うのが有効です。

生命保険の出番は主に、死亡保険と医療保険にアリ

お伝えしたように、生命保険は「いつ起こるかわからないけれど、一度起こってしまったときのダメージが大きいものへの備え」として活用するのがおススメ。

生命保険にはたくさん種類がありますし、「もしも」の種類もたくさんあります。

Hand of woman practicing meditation yoga on the nature at sunset

でも、毎月の生活も教育費に住宅ローンの返済で厳しくて、生命保険料の負担には耐えらえない…という家庭も多いはず。

そこで、数あるリスクの中でも、更に備えるものを厳選しましょう。

  • 一度のダメージが破壊的に大きなもの
  • 比較的確率が高く、何度も起こりそうなもの

この2つをポイントに絞ってみると、特別な事情のない一般家庭であれば

  • ダメージの大きいもの        → 死亡
  • 確率が高くて何度も起こりそうなもの → 病気

と考えることができそうです。

With love and care to our nature

確かに老後の問題やレジャーでの事故など、上の「安心の輪」の図で示す残りの備えも必要ではあるけれど、全てに対して保険料を払い続けることは難しいのが実状。

もしもにばかり備えて、今の生活が押しつぶされてしまうのでは、意味がありませんしね。

困ったときに受けられる公的社会保障には何があるの?

医療保険の必要性を考える前に、公的社会保障に何があるかを知ろう

ここまで、もしもの備えには預貯金と生命保険の2本の柱で備えるべきとお伝えしてきました。

しかし、生命保険の商品選択に入る前に、知っておくべきことがあります。

それは、公的社会保障です。

hummingbird

私達はもしもの事態が起こったとき、全て個人の預貯金や生命保険で対応せよと世間に放り出されているわけではありません。

最低限の文化的な生活が送れるようなセーフティネットが存在します。

もしもの備えを考える際は下記の順で、対象となる制度・持っている資産を使っていけばよいのです。

  1. 公的社会保障
  2. 預貯金
  3. 生命保険

そのためには、公的社会保障に何があるかを知っておかなければなりませんね。

「公的社会保障」「セーフティネット」と聞いて、あなたには思い浮かべるものがありますか?

View of Lake Traful

会社員と自営業(フリーランス)では、受けられる制度が違う

では、私達がまず備えておくべき一家の大黒柱の死亡時と病気のときにはどのような制度が受けられるのか確認してみましょう。

多くの会社員が加入している全国健康保険協会(協会けんぽ)のホームページでは、病気やケガをしたとき に受けられる制度の一覧を見ることができます。

  • 療養の給付…保険証を提示して治療を受けるとき
  • 限度額適用認定…医療費が高額になりそうなとき
  • 高額療養費…高額な医療費を支払ったとき
  • 傷病手当金…病気やケガで会社を休んだとき

イレギュラーなものとして、海外で受診した場合や全額自己負担した場合などのものも載っていますが、まずはこの4つだけ覚えれば十分です。

Tree in the shape of heart, valentines day background,

といっても、一番上の療養の給付というのは通常私達が病院窓口で保険証を提示することで3割負担(現役世代は)で診療や投薬を受けられるもののことですから、残る3つの制度を覚えておけばOK。

高額療養費は、1か月の医療費は所得に応じて一定限度までの支払いで済みますよというもの。

限度額適用認定は、高額療養費の適応をあらかじめ受けてしまって窓口での立て替え払いを失くすもの。

傷病手当金は、病気やケガで働けない期間の収入をサポートするものです。

(ただし、給料の全額が支給されるのではありません)

forest

更に、死亡時には加入している年金から遺族年金を受け取ることができます。

遺族年金の管轄は日本年金機構になりますので、ホームページで確認してみましょう。

遺族年金には遺族基礎年金遺族厚生年金があり、後者の遺族厚生年金は就労状態によって金額が異なります。

ここでは、国民年金に加入している人ならだれでも受けられる、遺族基礎年金の金額をご紹介しましょう。

(日本年金機構)

妻+18歳までの子ども1人で年間779,300+224,300=1,003,600の遺族年金を受け取ることができます。

更に厚生年金に加入している場合には上のせで遺族厚生年金を受け取ることができます。

Beautiful image of lavender field over summer sunset landscape.

たくさんの制度がありますね。

預貯金と自分の加入している生命保険だけでは備えきれない…と思っていた方も、少し安心されたのでは?

しかし、一つ注意しなくてはならないことがあります。

これらの公的社会保障制度は、加入している医療保険や年金によって受けられる制度が異なるという点です。

  • 限度額適用認定
  • 高額療養費
  • 傷病手当金
  • 遺族基礎年金
  • 遺族厚生年金

会社員は、上記5つの制度が全て適応になります。

Abstract nature background from gradient colors on ocean beach

しかし、自営業や最近増えているフリーランスは、傷病手当金と遺族厚生年金がありません。

もっというと、有給休暇もありません。

自営業(フリーランス)は、自分が仕事を休むということが即収入ダウンにつながってしまうというリスクがあり、その分自分で備えを厚くしておく必要があるということです。

自営業者(個人事業主)が絶対知っておくべき生命保険と保障の知識

退職が無い自営業の年金は不利ばかり?商売人の厚生年金加入の仕方

自営業者の受け取る年金を増やす方法をわかりやすく教えます

医療費が高額になったら確定申告をしよう

医療費が高額になってしまった場合の制度として限度額適用認定と高額療養費がありますが、これには一定の条件があります。

  • 同一月内
  • 同一医療機関
  • 保険診療分のみ

となっているので、複数の医療機関を掛け持ちしてかかっている場合や、緊急入院したのに月をまたいでしまって上限に達しないなど、制度としては存在しても受けられないことがあります。

しかし、そんなときも諦めてはいけません。

Beautiful nature background with morning fresh grass and ladybug. Grass and clover leaves in droplets of dew outdoors in summer in spring close-up macro. Template for design.

現金支給はありませんが、全ての医療費(交通費なども含む)をまとめて翌年2月に確定申告すれば、その分を所得から引いてくれるので、翌年の税金負担が軽くなります。

ひと手間かかりますが、こういったことも知っておくともしものときに役立ちます。

医療保険って、どんな保険?基本的な保障内容と特色

医療保険は入院時と手術への保障がメイン

もしもに備えるのなら、ダメージの大きい死亡時と、確率が高くて何度も起こりそうな病気についての備えから始めるのがおススメ。

では、この備えを生命保険を利用する場合、どの保険になるのでしょうか?

tree in the foreground

たくさんの生命保険会社からたくさんの種類の保険商品が販売されているので、何を選んでよいか困ってしまいますね。

ここではまず、二つの種類に絞ってみましょう。

  • 死亡時 → 死亡保険
  • 病気  → 医療保険

死亡保険は被契約者が死亡したときの保険なので、死亡保険金を受け取って終わり。

主に葬儀費用や、遺された家族のこれからの生活に使われます。

保障内容は死亡時にいくらを受け取るかなので、シンプルです。

Nature sunny abstract summer background with sun

しかし、医療保険は少しわかりにくい部分もあります。

どのような保障内容があるかお伝えした上で、終身医療保険の必要性を考えていきましょう。

<医療保険の主な保障内容は2つの給付金>

入院給付金:入院した日数に応じてもらえる給付金。

例)「入院1日あたり10,000円」

手術給付金:手術1件につきもらえる給付金。

例)「手術1件につき10万円」

医療保険では、この2つの給付金が基本となります。基本的に、医療保険単体では死亡時の保障はありません

新緑の森

医療保険は、なぜ入院給付金と手術給付金という形で保障するのでしょうか?

  • 入院していると仕事ができないから
  • 入院していると差額ベッド代がかかることがあるから
  • 限度額までは医療費の負担があるから

入院していると、個室でなくても差額ベッド代のかかる部屋への入院を求められることがありますし、食事代は医療保険の適応外となります。

医療費を日割りに計算することは難しいですが、10日の入院で10万円入ればそれだけ窓口負担したお金を生命保険で取り戻すことができるというわけ。

mountains, Lofoten islands, Norway

更に手術を受ければ医療保険が適応されるとはいえ、所得に応じた限度額までの支払いが必要になりますので、ただ点滴をするだけとは違って高額になります。

医療保険の手術給付金があれば、医療費の補填にまわすことができます。

ですから、医療保険に加入する目的は、入院給付金と手術給付金を受け取ることにあると言えます。

しかし近年は増額する医療費を減らそうとする国の方針で、入院の短期化が顕著になっています。

20年前なら、がんの場合消化器内科で術前検査を行い、検査が全てそろってからそのまま外科病棟に移動して手術を受けるという具合に、検査から手術(治療)まで一度の入院で済ませていました。

新緑の森

その分入院期間が1か月・2か月と長かったので、入院給付金をたくさんもらえることができました。

最近では入院期間が短期化され、それまでせっせと保険料を納めてようやく保険を使えるときが来ても、数万円の給付金で終わってしまうケースが増えてしまいました。

そこで、現代の医療制度に合わせてオプションとして付けることで、医療保険も私達のニーズに細かくこたえるように進化したのです。

公園の木陰

<入院給付金・手術給付金以外の保障は何がある?>

  • がん診断給付金
  • 三大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)の支払い日数無制限
  • 三大疾病にかかったあとの保険料払込免除
  • 先進医療を受けたときの先進医療給付金
  • 一定期間健康に過ごした場合の健康祝給付金
  • 数日の入院でも一律定額が受け取れる短期入院定額保障
  • 退院後の通院保障
  • 女性特有の疾患に対する上乗せ保障

これらの保障はオプションとして追加料金を支払う場合もあれば、もともと商品の中に組み込まれている場合もあります。

Close-up view of Lavender in Provence, France

入院給付金・手術給付金以外の保障は生命保険各社によって異なりますが、まずは医療保険は入院給付金と手術給付金、その基本となる保障の下に各商品ごとの「ウリ」となる追加の保障がある、と思っていただけるとよいでしょう。

終身・定期、特約・・・医療保険の種類をおさえよう

医療保険の主な保障内容を抑えたところで、次は契約の種類についてお伝えしましょう。

同じように入院給付金と手術給付金を受ける医療保険でも、契約方法にはいくつかの種類があります。

<主契約と特約>

入院日額10,000円、手術給付金100,000円という基本となる契約があったとします。

これを「主契約」と言います。

Spring nature scene. Beautiful landscape. Park with green grass and trees

ここにオプションとして追加の保険料を支払うことで、保障内容を手厚くすることができます。

例えば、三大疾病にかかったあとの保険料払込免除などがあります。

入院期間中の保障だけではなく、退院後にはそれまでと同じように働けなくなる可能性が高いため、以後は保険料の負担をゼロにしてくれるものです。

このように、追加で付ける契約を「特約」と言います。

新緑のケヤキ

主契約のみで済ませる人もいれば、主契約+特約で保障を厚くする人もいます。

特約を上乗せすれば保険料は上がりますので、どこまで起こるかわからない「もしも」にいくら払うのか、預貯金で補えるかどうかなどを考慮して決めましょう。

どうしても決めかねるという方は、シンプルに主契約のみでも契約しておけば備えとして十分機能しますよ。

保険の特約とは何か?絶対知っておきたい特約の基本と選び方を解説

<終身と定期>

医療保険に加入する際は、保障をいつまでの期間にするか決める必要があります。

この期間を「保険期間」と言い、ここで出てくるのがよく耳にする「終身」と「定期」です。

  • 終身:一生涯、生きている限り入院時に保障を受けられる
  • 定期:一定期間内の保障のみを約束する、期間限定の保険

期間は被契約者の年齢にすることもあれば、契約からの年数で決めることもあります。

例)20年満期、60歳満期

保険期間は、自身の年齢や定年退職の時期、子どもが独立する年齢などを考慮して決めます。

Sunset mountains

子どもが独立したあとの教育費負担はなくなりますが、病気は子どもが独立して自身が年齢を重ねてからの方がリスクが高くなりますので、一定の年齢で契約を終了してしまうのは考えたいところです。

医療保険は、定期よりも終身医療保険の方が必要性が高いと言えるでしょう。

医療保険はどっちがお得?終身と定期の違いや魅力を徹底解析!

人生安心を買うにはこれ!死亡保険の定期保険と終身保険を比較

保険期間と保険料の払込期間は別

医療保険に加入するのなら、保険期間は期間限定の定期よりも終身がおススメ

しかし、これから病気のリスクも高まるし、ようやくこれまで納めてきた保険料の分の恩恵にあずかろうという年齢になると、定年を迎えます。

定年退職したあとは、多くの人が年金に頼る生活になりますので、生命保険の保険料は家計にとってイタイ出費です。

そこで、将来の分まで先に保険料を払い込んでおく考え方があります。

それが、「払込期間」です。

Misty Forest Trail

一生分の保険料を一生をかけて毎月払い続けていくのか、それとも老後は保険料の負担なく保障だけを受けられるようにするために定年を迎えるまでに払い込んでおくか、ということです。

例えば、保障は一生涯欲しいけれど、自分の定年が60歳だからそれまでに保険料を払っておきたい場合には、

  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:60歳

とすればよいわけです。

Weg im Frühling - Way in springtime

未来の分まで先に払うので、現役時代の保険料負担は辛いですが、払い込んでしまったあとは何度入院しても保険料を受け取ることができます。

医療保険の加入を考える際には、保険期間と保険料の払込期間も考えておきたいですね。

終身医療保険の必要性を考えよう

公的社会保障があれば、終身医療保険は必要ない!?

ここまで、人の一生に起こるリスクにはどんなものがあり、備えの基本となる死亡保険と医療保険とはどんなものなのかお伝えしてきました。

前述したとおり、「公的社会保障があるのならわざわざ保険料を払ってまでもしもに備える必要はないのでは?」と思った方もいるのではないでしょうか。

Landscape of meadow field with the changing environment

その考え方も間違ってはいませんが、公的社会保障が責任を負う水準は私達の日常よりもかけ離れたところにあるという事実を考えなくてはなりません。

公的医療保険のおかげで、私達は原則3割負担で医療を受けることができます。

例えば、100万円の医療費がかかったとすると、窓口負担は3割の約34万円となります。

窓口では一度34万円を支払いますが、所得によって定められた限度額を1か月で超えてしまった場合、高額療養費制度によってオーバーした分は加入している国民健康保険・全国健康保険協会(協会けんぽ)などに申請すれば、後日戻ってきます。

平均的な所得の場合は、窓口負担する医療費の限度額は約9万円ですから、後日25万円ほどもどってくる計算になります。

Love The Nature

それすらも手持ちの預貯金では払えない人は、あらかじめ申請しておくことで限度額までしか窓口で払わなくてもよいですよ、という限度額認定証を受け取ることができます。

1か月で100万円かかった医療費も、公的制度をフル活用することで窓口負担を9万円にまで減らすことができます。

しかし、これは医療保険の適応となったものに関して3割負担かつ高額療養費という制度があるにすぎません。

入院費には、保険適応のない食費や差額ベッド代・自費材料(おむつなど)もあります。

特に差額ベッド代は法的な基準はなく、医療機関ごとに定められています。

1日あたり2,000円程度から、特別室では5万円以上することもあります。

新緑と水滴

差額ベッド代は個室を希望しなければいいや、というわけではありません。

医療機関側から当院ではこの部屋しかありませんと言われたり、重症のケースでは夜間も頻繁な観察が必要となるため、安全確保や他の患者への影響から個室に入るように言われることもあります。

差額ベッド代1万円として、20日入院しただけで20万円かかります。

この自費請求分は、高額療養費は対象となりません。

Mountain Range and a Body of Water

そのときに、公的社会保障だけでは備えとして不足してしまうこともあるのです。

病気になるということは、医療費の問題だけではない!

入院すると、気になるのは医療費です。

しかし、病気になって入院する=働けなくなると、家計にのしかかるのは医療費だけではありません。

(ライフネット生命)

医療費がかかろうが、治療のために仕事ができなくなって収入が下がろうが、住宅ローンや教育費といった毎月の支出は変わりません。

傷病手当金を申請しても受け取れるのは基本給の約2/3程度で、残業手当なども考慮すると普段の給料の半分程度になってしまうこともあります。

おまけに、傷病手当金は自営業(フリーランス)は受けることができません。

ですから、よほど預貯金のある人や不労所得のある人を除いては、医療保険に加入して公的社会保障制度では不足する分に備えておくことが必要となるのです。

病気で働けなくなったらどうする?利用出来る公的制度を徹底解説!

公的医療保険も公的社会保険も使えない、先進医療はグレーゾーン

医療が進歩するにつれ、高額な医療も増えてきました。

限られた医療機関でだけ受けられる高度な技術と特別な設備を必要とする先進医療は、公的医療保険の適応です。

高度な医療なだけに、その金額は場合によっては何百万円にも及びます。

北海道 美瑛町 青い池

その全額が自己負担となってしまうのですから、誰でも払える金額ではありません。

例えば、一部のがん治療に有効とされている陽子線治療は300万円前後かかる(医療機関によって異なる)とされています。

治療は陽子線を受けて終わりとはなりませんから、普段の治療にプラス300万円になります。

(オリックス生命保険)

この金額を、預貯金だけでなんとかできるでしょうか?

確かに、先進医療が適応になる人は限られています。

しかし、いざ自分や家族が適応となったときに、数百万円で助かる命を預貯金がないせいで諦めるのは悲しいですよね。

このように、一度自分の身にふりかかると大きなダメージとなるものこそ、生命保険で対応したいものです。

先進医療特約って必要なの?その実態や仕組みを徹底解説!

高度先進医療ってどんなもの?!保険に先進医療特約は必要なのか

ここまで読んでいただいたあなたには、終身医療保険の必要性がおわかりいただけたのではないでしょうか?

お悩み別おススメ医療保険、紹介します!

最後に、お悩み・こだわり別でおススメの医療保険のご紹介をしておきましょう。

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ストレス性疾患が心配なあなたにぴったりな終身医療保険は、コレ!

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最近増えているストレス性疾患。ストレス性疾患といっても、うつ病だけではありません。

ストレス性疾患には以下のような症状も含まれます。

  • 統合失調症
  • 統合失調症型障害および妄想性障害
  • 気分[感情]障害
  • 神経症性障害
  • ストレス関連障害および身体表現性障害
  • 摂食障害
  • 非器質性睡眠障害
  • 胃潰瘍
  • 十二指腸潰瘍
  • 潰瘍性大腸炎
  • 過敏性腸症候群
  • 更年期障害

チューリッヒ生命では安倍総理のかかった病気として知られている難病指定の潰瘍性大腸炎まで保障の対象にしています。

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まとめ

人生は、いつ・どんな形で危機が訪れるかわかりません。

しかし、人は誰しもいつかは死を迎えるし、歳を重ねるにつれて身体に”ガタ”がくるのも当然です。

起こりうること・一度起こった時のダメージの大きいものに関しては、公的社会保障制度を利用した上で預貯金と生命保険で対応できるように備えておくと、いざというとでもこれまで通りの生活を維持することができます。

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