生命保険にもあるネット保険!保障内容や給付金の支払いは大丈夫なの?

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ここ数年でインターネットが急速に発達し、現代は情報社会として位置づけられてきました。インターネットの普及に伴い、今までは考えられなかったものがインターネット上で完結されるようになりました。

その例が、インターネット上の店舗しか持たない銀行や窓口販売を行わない生命保険会社などが挙げられます。インターネット上のみで契約を締結するインターネット保険は、安全なのでしょうか。万が一の時にしっかりと給付金がしはらわれるのでしょうか。そのようなみなさんの悩みを解決する手助けになればと思っています。

医療保険の種類

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医療保険という言葉は聞いたことがあるけど、そもそも医療保険ってどのような種類があるんだろうという方もいると思います。医療保険の種類は、以下のようなものがあります。

  • 終身医療保険
  • 定期医療保険
  • 女性向け医療保険
  • 緩和型医療保険
  • 無選択型医療保険

数多くの医療保険がありますね。それぞれがどのような保障のある医療保険か分かりにくいと思います。それぞれの特徴を詳しく解説していきます。

終身医療保険

終身医療保険の特徴は、以下のとおりです。

  • 保障が生きている間続く
  • 保険料が上がらない

この2点が終身医療保険の特徴といえるでしょう。高齢になってくると体が衰え、病気になりがちになってしまいます。終身医療保険に加入していると、病院通いになっても保障があるので安心ですね。

また、更新がないため、加入した年齢による保険料が上がりません。これは、若いうちに入っておくと保険料が安く抑えられるのでお得になります。高齢になると加入できない保険もあるので、なるべく早いうちに終身医療保険に加入するといいですね。

定期医療保険

定期医療保険の特徴は、以下のとおりです。

  • 保険期間が定められており、更新がある
  • 契約時は終身医療保険よりも割安になる
  • 80歳まで更新ができるが、更新ごとに保険料が高くなる

この3点が定期医療保険の特徴といえます。終身医療保険とは異なり、あらかじめ保険期間を定めます。そのため、保険料は終身医療保険より割安になります。

しかし、契約期間が終了すると自動更新となり、更新時の年齢によって新たな保険料が決定してしまうため、更新するごとに保険料が高くなります。更新時に見直しもできるので、独身の人は終身医療保険よりもこちらの定期医療保険の方がおススメです。

女性向け医療保険

女性向け医療保険の特徴は、以下のとおりです。

  • 女性しか加入できないので、女性特有の病気ほど保障が厚い
  • 生存給付金のある保険もある

この2点が女性向け医療保険の特徴といえます。女性向け医療保険は、通常の終身医療保険や定期医療保険などと違い、女性特有の病気の保障が厚くなっています。

例えば、入院給付金や手術給付金が通常の保険に比べ、上乗せになっています。女性の方で、女性特有の病気の保障を厚くしたいという方にはおススメの医療保険です。

緩和型医療保険

緩和型医療保険の特徴は、以下のとおりです。

  • 告知により、通常の保険だと加入できない人を加入できるようにしている保険
  • そのため、保険料は割高
  • 保障額は、1年を経過するまで半分になる

この3点が緩和型医療保険の特徴といえます。通常の医療保険に加入できない人が加入する医療保険となっているので、保険料もその分だけ割高になります。元々持病がある人にはありがたい保険となっていますが、健康な人はまず選ぶことはないでしょう。

無選択型医療保険

無選択型医療保険の特徴は、以下のとおりです。

  • 告知が不要
  • 保険金や給付金が少なく設定されている
  • 保険料が割高

この3点が無選択型医療保険の特徴といえます。告知が必要ない分、保険金や給付金が低く設定されていたり、保険料が割高になってしまうケースが多いようです。誰でも加入できますが、上記のようなデメリットがあるため、無理に加入せず、貯蓄に回してもいいかもしれません。

出典:医療保険ランキングトップ10 http://hoken-bridge.jp/10ranking-medical-insurance/

積立型医療保険と掛け捨て型医療保険の違い

医療保険には、積立型医療保険と掛け捨て型医療保険があります。積立型医療保険と掛け捨て型医療保険のそれぞれの特徴についてまとめました。

積み立て型医療保険の特徴

  • 保険料が高い
  • 貯蓄を兼ねている
  • 見直しする時期を選ぶ

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積立型医療保険の特徴は、上記のようなことが特徴としてあげることができます。

1つ目の特徴は、保険料が高くなっていることです。保険料は、純保険料と付加保険料に分けることができます。純保険料は、将来の保険金を支払うための保険料となっています。また付加保険料は、保険商品の維持・管理に充当するための保険料となっています。

この2つの保険料を合わせることによって私たちが支払う保険料になっています。将来に向け貯蓄を保険会社がしているため純保険料を必然的に高くする必要があります。その分を保険料に上乗せするため、保険料が高くなってしまうというわけです。

2つ目の特徴は、貯蓄を兼ねているところです。積立型医療保険は、掛け捨て型医療保険とは違って、保険料を支払うことで貯蓄も一緒に行っています。そのため、長い間保険料を支払っているにつれて、多くのお金が積立貯蓄されていることになります。知らず知らずのうちにお金を貯蓄できることが特徴です。

3つ目の特徴は、見直しする時期を選ばなくてはいけないことです。2つ目の特徴にもあったとおり、積立型医療保険は貯蓄も同時に行っています。そのため、長い間保険料を支払っていると保険料は、保険会社所定の利率で積み立てられるため、ある時を境に解約時に帰ってくるお金が100%を超えます。

このことは元本復帰と呼ばれています。この元本復帰が起こらないうちに積立型医療保険を解約してしまうと、俗に言う元本割れを起こしてしまいます。これが、銀行の預貯金と異なる点です。そのため、積立型医療保険を契約してからあまり月日がたたないうちに保険の見直しを行ってしまうと、元本割れのリスクが伴います。積立型医療保険を見直す際は、元本割れしないタイミングまで待ってから解約をしなくてはならないという特徴があります。

掛け捨て型医療保険の特徴

  • 保険料が安い
  • 掛けた保険料が戻ってこない
  • 見直しをする時期を選ばない

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掛け捨て型医療保険の特徴は、上記のようなことが特徴としてあげることができます。

1つ目の特徴は、保険料が安いということです。積立型医療保険とは違い、純保険料が積み立て分をなくすため、その分保険料が安くなります。保険料が安くなるので、積立型医療保険に比べて比較的簡単に加入することが出来ます。

2つ目の特徴は、掛けた保険料が戻ってこないことです。貯蓄型医療保険の場合、今まで支払っていた保険料の一部ないし今まで払っていた保険料以上の解約した時に戻ってくる解約時返戻金がありました。しかし、掛け捨て型の医療保険はこの解約時返戻金がありません。そのため、病気やけが・入院をしなかった場合には支払った保険料は、捨てたと同然になります。

3つ目の特徴は、保険の見直しをする時期を選ばないということです。2つ目の特徴である解約時返戻金がないということは、解約する時期を選ばないということにつながります。そのため、もともと予定していなかったことが起こったとしても、医療保険の見直しを行うことができます。若者世代の医療保険には、この掛け捨て型保険の方が人生設計を立てやすくなり、しっかりと計画を立てられるかもしれませんね。

保険会社の種類

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そもそも日本で営業を行っている保険会社にはどのような種類があるのでしょうか。日本で営業活動を行っている生命保険会社の種類は以下のように分類することが出来ます。

  • 国内生保
  • 損保子会社
  • 外資系生保
  • カタカナ生保
  • ネット系生保
  • 共済発展系生保
  • 窓販推進系生保

各種類の説明は以下のようになります。

国内生保は、国内資本の生命保険会社です。販売商品は、自動更新型の保険が主となっています。多くの営業人員がいるので、人件費をかけて新規の顧客の獲得や、すでに契約をしている顧客のところへ定期的に訪問するなどアフターフォローが手厚いです。

損保生保は、損害保険会社の子会社として設立された生命保険会社です。販売商品は、収入保障の保険や、がん保険などが主となっています。

外資系生保は、外国資本による生命保険会社です。販売商品は、保険会社によって様々です。外貨建て保険商品を扱っているので、為替リスクがある一方、予定利率が高くなる傾向があります。

カタカナ生保は、国内企業が資本の生命保険会社です。販売商品は、医療保険やガン保険など特徴のある商品が主となっています。

ネット系生保は、インターネットを通じ、申し込みする生命保険会社です。販売商品は、あまり多くありませんが保険料はとても低く抑えられています。

共済発展系生保は、共済が母体の生命保険会社です。販売商品は、期間を定めた死亡保障のついたものや貯蓄性を持ち合わせている保険も販売しています。

窓販推進系生保は、銀行や信用金庫、証券会社などの窓口で保険商品を販売している会社です。販売商品は、個人年金保険や一時払いの保険商品が主となっています。銀行や証券会社に勤めている社員が販売員として資産運用の提案を行う営業スタイルです。

インターネットの普及

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インターネットの歴史は、1960年代にパケット通信の研究から始まりました。日本では、1984年に東京大学と東京工業大学、慶應義塾大学の3大学を結んだJUNETだったといいます。段々と他の大学や企業が参加し、JUNETネットワークが広がっていきました。

1991年からJUNETからドメイン名の割り当て業務を引き継いだJNICが誕生し、商用化始まりました。1994年ごろからRADIUSというユーザー認証を行う機器が販売を開始しました。それに伴い、NTTが地方向けダイヤルアップ接続用のアクセスポイントの開設が進み、徐々に普及していきました。

1995年に発生した阪神・淡路大震災でインターネットが有効に活用され、メディアでインターネットのことが多く取り上げられ、流行語大賞にも選出されました。時代の流れに伴い、インターネットは急速に普及していき2016年現在では、インターネットによる情報化社会として位置付けられ、私たちの生活になくてはならないものとなっています。

保険会社の格付け

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保険会社を選択する際に、発表されている指標もしっかりと確認してほしいと思います。通常、加入していた保険会社が倒産してしまっても生命保険契約者保護機構という機関から保護されます。

しかし、契約していた保険金額が保障されなかったり、予定利率が低くなってしまうこともあるので注意が必要です。保険会社の経営状況を確認できる指標は、以下のとおりです。

  • ソルベンシー・マージン比率
  • S&PやR&Iによる格付け

ソルベンシー・マージン比率とは、保険会社が将来どのくらいの保険料支払い能力があるかを表している指標になります。この指標が高ければ、予想外の災害などのリスクに対応できるだけの保険料支払い能力があるということになります。一般的には、200%を超えていると健全とされています。この200%を下回ってしまうと、早期に200%を上回るよう、経営改善の行政指導を受けてしまいます。

保険リスクや予定利率リスク、資産運用リスクなど通常経営を行っていく中で、予想できる範囲を超える諸リスクを数値化して、このソルベンシー・マージン比率を算出しています。

S&PやR&Iによる格付けとは、格付け会社によって保険会社の収益力やリスクを耐久できる力などを格付けされた指標となっています。格付け会社で有名なS&PやR&Iで様々な指標から格付けを行っています。

S&Pでは、AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、Cという格付けを行っており、それぞれのランクも+や-がつく場合があり、AAAが一番いいランクとなっています。基本的には、BBBは債務履行能力が良好だと言われています。

対面の保険会社とインターネット保険会社

今日の日本では、従来の対面で契約を行う保険会社に加えて、インターネットだけで契約を完結する保険会社も登場してきました。従来の対面で契約を行う保険会社に比べて、保険料が安いなどの理由から急速に発展してきました。

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