がん保険は通院保障を重視した方が良いの？わかりやすく解説します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

現在、がん保険に加入したい方々は、どんな保障が重視される商品を選ぶべきか悩まれているのではないでしょうか？

そこで今回は、がん治療の現状と、がん保険の通院保障について、わかりやすく解説していきます。

この記事を読めば、がん治療の現状と、通院給付金の内容や条件・その有用性を理解でき、通院と現在の治療にマッチした保険商品選びに役立つことでしょう。

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がん保険を選ぶ際の、参考にしてみてくださいね。

がん治療の現状

がんとは

がんは、常に日本人の死因の上位にある厄介な病気です。

がんは、身体のあらゆる臓器、血液、皮膚、骨や筋肉にすら発症するおそれがある深刻な病気です。

また、女性特有のがんも存在します。

ただし、がんを発症したからといって必ず生命の危機にさらされるというわけではありません。

がんの進行具合によって、完治が十分に可能な場合もあれば、完治がほぼ不可能で延命すら厳しい場合もあります。

このステージによっては患者の生存率や、効果的な治療方法も大きく異なってくる場合があります。

がんは短期で退院できる時代に

現在のがんの平均入院日数は19.9日といわれています。

各部位のがんの平均入院日数の推移は次の通りです（厚生労働省「患者調査」を参考に作成）。

平均入院日数（部位ごと）

医療技術の進歩により、平均入院日数は減少傾向にあります。

2014年の平均入院日数をみると、肺がんを除いて20日未満で概ね患者が退院していることがわかります。

「退院＝完治」ではない

がんの入院は前述した表を見てもわかる通り、短期化の傾向にあります。

気を付けなければいけないのは、この短期化は決して「退院＝完治」を表しているデータといえないことです。

患者の中には、早期にがんを発見し、ステージ1程度で速やかに手術治療を行って退院して、あとは定期にがんが再発していないか医療機関での検診を受ける程度の事例もあるでしょう。

つまり、がんは治療技術の向上で以前より治りやすくなったことに加えて、治療方法の幅が拡がり一概に入院治療を行わなくても良くなったことが、入院の短期化の背景として存在します。

そのため、「退院したので後は心配ない。」と安心することは早計です。

がん保険について

がん治療の現状を踏まえた場合、どんな保障に着目してがん保険を選べばよいのだろう？

がん保険とは

がん保険ってどんな保険？

がん保険は、がん保障に特化した保険です。

個別の保険でも販売されていますが、医療保険等では「医療特約」として設定できることが多いです。

がん保険に加入した場合、保障される給付金については概ね下表の通りです。

尚、主契約であらかじめ設定される給付金もあれば、特約という形でご自分がオプションとして付ける給付金もあります。

がん保険は長期入院型がメイン？

がん保険の商品で、医療保険と同様に入院給付金が設定されている場合は多いです。

医療機関では公的医療保険が適用され、費用が無料のいわゆる「大部屋」ではなく、有料の病室を利用した場合に支払う「差額ベッド代」が必要とされるケースも多いです。

差額ベッド代の平均は1日につき6,000円程度と言われていますが、30日間利用すれば、「6,000円×30日＝180,000円」となります。

従来から保険会社は、患者にって、この差額ベッド代が高額になるところに着目し、入院給付金メインの保険商品を数多く販売してきました。

商品によっては入院日数を無制限とし、長期入院に対応したものもあります。

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入院給付金頼みでは損をすることも

がん保険商品の入院日数無制限という設定は、確かに長期入院へかかる費用の心配がなくなるので安心です。

しかし、がん治療で入院期間が1ヶ月もかかるような事例はあまり見かけなくなっています。

例えば、入院給付金に手厚いがん保険へ加入していても、10日程度で通院治療に移行した場合、もはや入院給付金は下りません。

この場合は、主契約または特約で通院給付金が設定されていなければ、通院費用を給付金で賄うことができなくなります。

通院給付金について

通院給付金の特徴と条件等について解説します。

通院給付金とは

通院給付金ってなに？

通院給付金とは、通院治療を受けた際、交通費として支払った費用を保障する給付金です。

この給付金は、実費で支給されるわけではなく1日につき3,000～10,000円程度と、保険契約のとき設定することになります。

つまり、実際の交通費が契約時に設定した給付金額を下回ろうと、契約で設定した通りの金額が受け取れます。

通院給付金の条件

通院給付金が受け取れる条件は、保険商品によって様々ですが主に次のような内容となります。

入院の有無に関係する

通院給付金を受ける場合には、事前に入院治療をすることを条件とするがん保険があります。

このタイプのがん保険に加入したならば、通院治療をする前に入院治療を経ていないと、通院給付金請求ができません。

入院期間が何日あれば通院給付金が適用されるかは、それぞれの保険商品で異なりますので、保険内容をしっかり確認することが大切です。

退院後の通院保障の期間は無限ではない

入院治療を行い退院した後、通院給付金が下りる期間が決まっているがん保険もあります。

退院後、通院給付金が受け取れる期間も、保険商品によって様々です。

退院後60日～365日間と差があります。

これに関して、保険会社の大手であるアフラックではがん治療経験者にアンケートを行ったところによると、治療・検査のために通院した期間は平均3年5ヶ月に上ることがわかっています（「アフラックがん罹患者アンケート調査」2013年8月）。

通院給付金の請求方法

こちらでは通院給付金の請求の流れと、必要書類について解説します。

請求の流れ

通院給付金の請求の流れは、手術給付金や入院給付金の手順とほとんど同じです。

提出書類

請求する保険会社によって必要な書類は異なりますが、基本的に次の書類を提出します。

基本的な書類

給付金請求書

保険会社から送付してもらう書類です。

請求者が必要事項を記載し押印します。

医療照会同意書

こちらも保険会社から送付してもらう書類です。

必要事項を記載します。

なお、給付金請求書と1対になっている場合もあります。

通院証明書

医療機関に記載してもらいます。

通院状況報告書

何らかの理由で通院証明書が取得できなかったときに提出します。

自己申告でも提出可能な場合が多いです。

通院日が明記している治療費領収証（コピー）

通院状況報告書で代用する場合には、こちらも添付します。

必要に応じて提出する書類

請求者が未成年の場合、親権者または後見人が署名・捺印する際に提出の必要な書類は次の通りです。

請求者との続柄が確認できる住民票or健康保険証（コピー）

住民票を提出する場合には、お住いの市区町村から取得して3ヶ月以内のもので、コピーではなく原本で、かつマイナンバーの記載がない書類が必要です。

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医療の進歩とがん保険

これからの医療の進歩に応じて重視すべき保障を解説します。

通院給付金が主役というわけではない

自宅で生活しながら定期に医療機関へ赴き治療を受けるというスタイルは、確かに患者の精神的な負担を軽減する効果があることでしょう。

医療機関へ向かう際の出費は、医療機関から離れていればそれなりにかかってしまいます。

タクシー代は利用頻度によって高額な出費となるケースがあるので、その際、通院給付金が下りれば非常に助かることでしょう。

肝心なのはがん治療で保障される給付金です。

通院保障は抗がん剤・放射線治療保障とセット？

では、現在の医療の進歩からみて最も重視されるべき、いわば「がん保険の主役級」の保障とは何かといえば、ズバリ「抗がん剤・放射線治療保障」です。

手術療法はいろいろと制約がある

手術治療への保障も大切ですが、外科的手術を用いる場合には、患者の健康面や体力面はもとより腫瘍の大きさも考慮して判断されます。

がん保険商品の中には、手術回数無制限の保障内容もありますが、内視鏡手術等のような身体に負荷がかからない治療であっても、そう何度も治療が行われるわけではありません。

また、開腹手術ともなれば相当の期間を置かないと複数回の手術は難しいでしょう。

患者への身体に負荷が無く、かつ、微細ながん細胞を消滅させる方法としてメインで行われているのが、「抗がん剤・放射線治療保障」なのです。

抗がん剤治療や放射線治療は、公的医療保険が適用される場合がほとんどです。

しかし、がんの状況や治療法によっては3割自己負担でも、年間100万円以上に達し、こちらの保障にも手厚い保険商品へ加入したいものです。

放射線治療とは

放射線治療ってどんな治療のことを言うの？

放射線治療とは、がん組織へ放射線を局所的に照射する治療のことです。

最近では、技術が非常に進歩し、腫瘍の大きさ・位置を正確に測定、がん細胞のみに正確な照射が可能となりました。

この治療法は、手術では難しい位置にあるがん細胞を死滅させることができ、外科手術を受けるのが体力的に困難な患者でも治療が可能です。

抗がん剤（ホルモン剤）治療とは

抗がん剤治療とはどんな治療？

抗がん剤治療とは、いわゆる化学（薬物）療法のことです。

この治療方法には副作用のあることが有名です。

抗がん剤はがん細胞を死滅またはがん細胞増殖を抑制する効果を持ちます。

この治療法の利点は、血液を通じて効果が全身に作用するので、手術では取り除くことが困難な場所にあるがんや、微細ながんの転移にも効果が期待できます。

いずれのがんも身体のホルモン分泌と密接な関係にあるので、ホルモン剤でホルモンの分泌・作用を抑制し、がん細胞の増殖や、転移・再発を抑えます。

最近では副作用をやわらげる薬が開発されており、副作用抑制剤を併用して治療が行われることでしょう。

通院給付金と一時金どちらを重視するべきか

がん保険には、医師からがんと診断されたらまとまった給付金（一時金）が受け取れる商品もあります。

商品によっては、一気に300万円のがん診断給付金が受け取れる場合もあり、これから入院や手術をする患者・家族にとって大変ありがたいサービスと言えます。

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がん診断給付金は便利だが

前述したように、がん治療経験者が治療・検査のため通院した期間は平均3年5ヶ月に上ることが報告されています。

この長期間の治療等を行う中で、がん診断給付金だけで十分な費用を賄えるか誰にもわかりません。

通院給付金はケースバイケース

一方、通院給付金の場合は、医療機関へ通院する際どんなにタクシーを利用して費用がかさんでも、契約で設定した給付金額が下りれば、丸々その費用分を補填することが期待できます。

しかし、こちらにも保障期間がある上に、自宅から歩いても行けるような場所に通院している医療機関があれば、通院給付金を設定した意味があまりなくなります。

アフラック「生きるためのがん保険Days1」

「抗がん剤・放射線治療保障＋通院保障」が充実しているおすすめの保険商品はないものだろうか・・・。

こちらでは、アフラック「生きるためのがん保険Days1」の特徴と、保障内容について解説します。

生きるためのがん保険Days1の概要

この保険商品は、現在のがん治療の現状を良く把握しています。

保障プランはスタンダードプラン（入院給付金10,000円）、ベースプラン（入院給付金5,000円）に分かれます。

毎月の支払保険料

スタンダードプラン（入院給付金10,000円）定額タイプ

ベースプラン（入院給付金5,000円）定額タイプ

生きるためのがん保険Days1の保険内容

スタンダードプラン・ベースプランの保障内容はそれぞれ次の通りです。

プラン基本保障

「特約」と名称のある保障もありますが、プランに最初から含まれています。

プランに付加できる特約

各プランに付加できる特約は次の通りです。

通院給付金はここに注目！

双方のプランでは、基本保障に放射線治療保障・抗がん剤治療保障・通院保障が設定されています。

通院日数は、がん（悪性）および上皮内新生物（初期のがん）の治療を目的とし、手術、放射線治療(電熱波温熱療法を含)、抗がん剤治療(経口投与によるものを除く)、ホルモン剤治療(経口投与によるものを除く)のために通院するならば、通院給付金が日数無制限となります。

これは、放射線治療・抗がん剤治療が長期化することを踏まえて、通院も長期化するために、その費用負担に配慮した保障内容になっています。

チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」

アフラックは、早くから通院治療、放射線治療・抗がん剤治療に目を向けた会社のようだ。

他に、現在のがん治療を踏まえた保障内容となっている保険商品はないものだろうか？

こちらでは、チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムDX」の特徴と、保障内容について解説します。

終身ガン治療保険プレミアムDXの概要

この保険は、抗がん剤・ホルモン剤治療、放射線治療の保障をメインにしている商品です。

保障プランはガン治療重視プラン、ガン総合保障プラン、自由設計プランに分かれます。

こちらではガン治療重視プラン、ガン総合保障プランを取り上げます。

毎月の支払保険料

ガン治療重視プラン

ガン総合保障プラン

終身ガン治療保険プレミアムDXの保険内容

ガン治療重視プラン、ガン総合保障プランの保障内容は次の通りです。

プランの保障内容

通院給付金はここに注目！

支払限度は、入院日の前日からその日を含めて、遡及し60日以内の期間の通院および、退院日の翌日からその日を含めて365日以内の期間の通院（退院後通院期間あたり120日まで）となります。

抗がん剤・ホルモン剤治療では、自由診療に該当する治療法も保障対象としており、より効果的な通院治療が期待できます。

自由診療を受けてしまうと、本来は公的医療保険が適用される保険診療まで全額自己負担となってしまうので、費用も多額に上る場合は多いですが、その分をがん保険で補うことができるのは助かります。

まとめ

通院給付金は、通院治療が長期化する場合にお得な保障ですが、条件面や、ご自宅の周辺にどんな医療機関があるか等を確認したうえで、保険契約に設定することが無難です。