個人年金で老後に備える時代だからこそ、住友生命の「たのしみワンダフル」！

年率GDPが0.5％上昇と言う内閣府の発表を見ても、景気上昇の兆しも、その恩恵も実感できない現代、もはや老後の備えを公的年金制度に頼る時代は終焉を迎え、私たち自身で備えをするべき時代の到来を迎えているのが、常識となりつつあります。

かと言って、低迷する銀行金利では潤沢な預貯金を構築することは難しいのが実情と言わざるを得ず、私たちの貯蓄手法は、銀行などの金融商品から、生命保険会社の保険商品へと、シフトしてきました。

中でも老後の備えとしてえ着目されているのが、生命保険会社販売の、個人年金保険です。

今回は個人年金の基礎知識を得つつ、中でも注目されている個人年金アイテムの1つである、住友生命の「たのしみワンダフル」を、見てまいりたいと思います。

目次

1.なぜ今個人年金なのか
1.1公的年金制度
1.2老後の実情

2.私的年金での備え
2.1個人年金保険とは
2.2定額個人年金と変額個人年金

3.特徴別にみる定額個人年金の種類
3.1円建て
3.2外貨建て

4.注目されている個人年金
4.1年金かけはし
4.2こだわり個人年金

5.なぜ「たのしみワンダフル」が着目されるのか
5.1販売している住友生命とは
5.2ビジョン
5.3保有契約高なのど会社実績

6.「たのしみワンダフル」とは
6.1特徴
6.2しくみ
6.3保険料
6.4特約

7.もっと知りたい「たのしみワンダフル」
7.1契約者死亡の場合
7.2年金受取開始時期
7.3年金受取回数
7.4年金受取による雑所得税
7.5選べる支払方法

8.まとめ

1.なぜ今個人年金なのか

マイナス金利の導入は、各銀行などの日本銀行への預金を、企業への貸付などにシフトさせ、経済を活性化する目論見がありますが、実際私たちの生活に何か恩恵がもたらされたかと言うと、簡単には思い浮かばないと言うのが、実情です。

各金融商品は、軒並みその金利を下げ、人生への備えを貯蓄する先としての銀行の価値は、大きく下がりました。

そこで老後や人生のイベント、万が一への備えとして台頭してきたのが、民間生命保険会社が展開する個人年金保険です。

経済が潤っていた時代は、老後のことを考えるのは、おおむね壮年期で間に合いました。

しかしながら現在の経済状況を鑑みると、もはや社会人としてデビューした青年期から、老後に向けての備えを固めていく必要性が、高まっています。

そこで、まずはそうなってしまった背景を見てまいりましょう。

1.1公的年金制度

日本に住居を構える私たち日本人は、下記の3種類いずれかの公的年金制度への加入が義務付けられており、現役世代が納める保険料を、高齢者などの年金に充当すると言う、世代対世代の支え合いの考え方に基づいたシステムとなっています。

ここまで聞いていると、「いずれもらえるなら、老後は安心！」と思ってしまいがちですが、現実にはそうは行きません。

実際には、私たちがそれぞれ加入し、納付してきた保険料などによって、公的年金の受け取り金額は異なります。

また現行のシステムは、年金受取開始年齢が徐々に引き上げられ、存命中に何年間受け取れるのかと言う不安が、ついて回るようになってしまいました。

また受取可能な金額をもってしても、老後の全ての必要経費を賄いきれないと言うケースが、かなりの率を占めていると言う現実も、見え隠れしています。

「一体私たちの老後はどうなっちゃうの？」と言う、当然の疑問と不安がわいてくることだと思います。

そこで次章にて、より具体的な老後と言うものを、見てまいりましょう。

1.2老後の実情

定年退職年齢の引き下げや、不況による早期退職制度の採用、会社自体の倒産や吸収合併など、様々な要因で「生涯一企業」と言う概念は消え失せ、正社員と言う存在自体が、プラチナチケットとまで言われるようになってきました。

当然、会社自体の収益が落ち込めば、私たちの給与や賞与はダメージを受ける可能性があり、ひいては家計における貯蓄に避ける割合も、減ってしまいます。

「公的年金+現役時代での蓄え」が、必要とする老後資金に満たなければ、老後の生活は困窮すると言う、望ましくないセカンドライフになってしまうのです。

そこで、老後に関するポイントや懸念事項などを、見てまいりましょう。

年金受給可能年齢の把握

徐々にとは言え、引き上げが続く年金受給資格年齢は、セカンドライフに大きな影響を及ぼします。

特に、退職年齢の引き下げなどにより、退職後から年金受取可能年齢に至るまで、収入が途絶える方も決して少なくありません。

このブランクをどう乗り切るのか、ライフプランニングの際にしっかりと、目算に入れておかねばなりません。

年金受給可能金額の把握

下記は、年金受給額の大まかな月額の目安です。

もちろん、加入状況などによりその金額は異なりますので、年金機構から送付される「ねんきん定期便」や、年金額算出サイトを活用し、まずは自身が受け取れるであろう年金額を把握しておく必要があります。

老後の必要生活費の把握

さて、年金受取開始年齢とおおよその年金額を把握したら、次はセカンドライフにおける家計のプランニングです。

下記をご覧いただくとお分かりのように、長寿大国である私たち日本人の平均寿命は上昇を続け、更には健康寿命も同様に上昇しています。

健康寿命の上昇は、セカンドライフを楽しむ上では、とても重要です。

折角手に入れた自由時間を、有意義に過ごしたいと言う方は年々増え続け、「やりたいことリスト」は多様化しています。

しかしながらそこには当然、最低限の出費が伴うので、ゆとり枠としての資金確保が必要となってきます。

下記は、セカンドライフ1世帯における家計の一例です。

公的年金などを利用しても、実に7万円前後の不足分が発生しているのが、見て取れます。

先ほど申し上げたように、充実したセカンドライフをエンジョイしたいとなると、さらなるゆとり枠の確保が必要です。

このゆとり枠をいくらにするのか、セカンドライフプランニングを行う上で、とても重要になってきます。

老後の収支は赤字になる率が高い

ここまでの流れを見ていただいてお分かりだと思いますが、結局のところ最大の懸念事項は、公的年金だけでは老後の生活自体もままならない可能性が、非常に高いと言うことです。

そこで、セカンドライフを支える年金以外のバックアッププランの必要性が、浮上してまいります。

では、どのような私的備えを構築すれば良いのでしょうか。

2.私的年金での備え

老後の備えと言うと、かつては「養老保険」などの、貯蓄性の高い生命保険でした。

しかし長引く不況によってその考え方はシフトされ、月々の生活費を給与さながらに受け取れる、個人年金の需要が高まってきたのです。

そこで実際のシニアライフプランニングにおける有効なツールとしての、個人年金保険を見てまいりましょう。

2.1個人年金保険とは

下記イメージ図をご覧いただくとお分かりのように、公的年金制度とは、3階建てとよく言われます。

そんな3階建ての公的年金制度の上に存在する、老後のバックアッププランが、個人年金保険なのです。

そんな個人年金保険には、大きく分けて下記の2種類が存在します。

そこで次章にて、それぞれの特性を見てまいりましょう。

2.2定額個人年金と変額個人年金

簡単に言ってしまうとその違いは、運用利率が決まっているかいないか、受取年金額に最低保証があるかないかとなります。

リスクをとってもハイリターンを求めるのか、ローリスクで確実に資産を構築するかと言う点を、熟考する必要があります。

	変額年金	定額年金
概要	年金額が総支払保険料の運用実績により変動する	総支払保険料の運用実績に最低保証がある
イメージ図
運用利率	運用の結果次第で変動	あらかじめ決まっている
元本保証	受取年金額の最低保証なし	受取年金額の最低保証あり
運用	契約者が特別勘定(複数種類の投資信託)にて管理運用	保険会社が一般勘定にて管理運用
リスク負担	契約者の自己責任	保険会社

3.特徴別にみる定額個人年金の種類

現在、保険ランキングなどで見かける個人年金は、やはりリスク管理の観点からか、定額保険が上位に入っています。

そこで今回は、定額個人年金にスポットを当てていきたいと思います。

定額個人年金保険には、大きく分けて下記の2種類が存在しています。

一概にどちらが良いとは判断しにくい部分が多いので、それぞれの違いや特徴を、次章にて見てまいりましょう。

3.1円建て

その名の示す通り、支払も受取も日本円で行われます。

外貨建てと比較すると、リスクの観点からは安全性が強いとみなされていますが、その分リターンに大きな期待をするのは難しいと言えるでしょう。

3.2外貨建て

一方の外貨建て個人年金は、運用が外貨で行われます。

これは、日本円での運用よりも外貨の運用の方が、収益的にプラスになる場合が多いためです。

当然、前述の円建て個人年金と比較すると、大きなリターンを望める可能性がありますが、為替手数料などの経費が掛かること、リスクが付いて回ることなどを念頭に、検討をする必要があります。

4.注目されている個人年金

それでは一体どんな個人年金に、多くの方が加入しているのでしょうか。

ここでは代表的な個人年金保険を、見てまいりましょう。

4.1年金かけはし

明治安田生命から販売されているのが、「年金かけはし」です。

主だった特徴などは、下記のようになっています。

分かりやすいイメージは、下記図になります。

それではここで、具体的な契約例を見てまいりましょう。

やはり年金額を有利にすべく、保険料払込期間の死亡保障は、低めに抑えられています。

また、措置期間を設けることにより、受取年金額のアップを図れるようになっているのが、お分かりいただけたかと思います。

4.2こだわり個人年金

続いては、マニュライフ生命の「こだわり個人年金」を、見てまいりましょう。

まずは大きな特徴ですが、下記をご覧下さい。

リスクを軽減すべく、月々の保険料の一定額を、日本円で払い込むようになっているのが、大きな特徴だと言えます。

こちらはいわゆる「外貨建て」になりますので、更に深く特徴を見てまいりましょう。

資産の一部分を外貨とするので、資産分散により、リスクの軽減が図れる

米国や豪国での運用は、日本と比較して高水準で推移しているので、それら海外の金利活用により、運用成果が期待できる

しかしながら前述にもありますように、外貨建てにはそれ相応のリスクが伴います。

また、下記要綱で負担費用が発生しますので、検討の際には注意が必要です。

リスク感を払拭させるべく、月々の保険料が1万円からと、定額の設定でその門戸を広げていることが、見て取れます。

5.なぜ「たのしみワンダフル」が着目されるのか

前章で、「どうして代表的な個人年金保険が、こんなに少ない種類しかないの？」と、訝しんだ方も多いと思います。

その理由はマイナス金利導入後、生命保険会社へと激しい逆風が吹き込んだからに他なりません。

生命保険会社は、将来的に支払うべき保険料をプールしておくことが、義務付けられています。

いわゆる責任準備金と、呼ばれるものです。

この用意すべき責任準備金総額を算出する際に用いられるのが、標準利率と呼ばれていますが、この標準利率の引き下げが行われたました。

標準利率が引き下げられると、保険会社はより多額の責任準備金の確保を、余技なくされます。

それが結果的に、私たちの月々の保険料の値上げや、既存の保険商品の販売停止へと繋がり、その波は大きなものとなってしまったのです。

下記は、保険の種別ごとに受けた影響を現した一覧になります。

特に顕著な影響を受けたのが、ご覧いただいたように、貯蓄性の高い保険商品です。

そのため、各保険会社は経営の安定化とリスクマネージメントを優先し、下記のような「保険料の値上げ」「既存商品の販売停止」などに、走りました。

つまりこのような経済的背景をもとに、各保険者会社はユーザーに有利であり、運営上メリットの少ない個人年金保険から撤退をし、風前の灯となったわけです。

そこで見えてくるのが、個人年金と言う販売種目の、隠れて見えにくい姿です。

それは、

保険会社を撤退に追い込むほどのインパクトとデメリット＝私たちユーザー側に大きなメリットがある

と、言うことです。

ではなぜ住友生命の「たのしみワンダフル」は、販売停止になることなく、人気の商品となっているのでしょうか。

販売停止を回避できる理由。

それは他のビジネス同様に、企業力や展開する戦略に頼るところが大きいと言えるでしょう。(このことに関しては次章にて、解説してまいりたいと思います。)

それでは人気の秘密はどこにあるのでしょうか。

まず、私たちユーザーが個人年金保険を検討する際、優先事項として視野に入れるのが「返戻率」です。

資産構築を目的としている以上、どれだけ受け取れる年金総額を高めるかと言う点が、注視されます。

そこで着目されたのが、業界内でもっとも返戻率の高い、「たのしみワンダフル」なのです。

それではこの章では、そんな「たのしみワンダフル」を、ブレイクダウンしてまいりましょう。

5.1販売している住友生命とは

1907年創業の住友生命は、日本における老舗の代表格的な生命保険会社だと言っても、決して過言ではありません。

超高齢化時代の到来を予測し、多様化し続ける私たちユーザーの潜在的顕在的ニーズに応えるべく、様々な保険商品の販売を続けています。

その守備範囲はとても広く、日本が抱える問題点である、医療/介護/老後の備えに対し、安心の保障を謳っています。

5.2ビジョン

信頼と実績で、「お客様の人生を守る」と言う、創業以来変わらぬ大きな理念のもと、住友生命は下記のようなビジョンを掲げています。

また、業界大手の老舗と言う枠にとらわれることなく、挑戦と革新に重点を置き、その責務を果たし続けています。

5.3保有契約高なのど会社実績

そうは言っても、生命保険会社として重要視されるのは、その実績です。

　平成27年度末の「個人保険+個人年金保険」における保有契約年換算保険料は、ご覧いただくとお分かりのように、2兆1,934億円で前年度末比として1.4％の増加を見せています。

また「生前給付保障＋医療保障等」で見ると、5,197億円で前年度末比1.8％の増加を、見せています。

平成27年度の「個人保険＋個人年金保険」合計の新契約年換算保険料は、新商品「1UP」の効果や貯蓄性保険の販売増加等により1,692億円と、前年度比24.2％の増加となっています。

経営自体を見ていくと、責任準備金の確保により基礎利益が減少したようにも見受けられますが、この影響を取り除いた実質的利益は、堅調に進んでいることが、見て取れます。

以上のことから、住友生命の実績と経営の健全化が、見て取れました。

実際に生命保険を契約する際、私たちは信頼の元に、契約先である保険会社へと保険料を払い込みます。

どんなビジネスであれ、双方がウィンウィンの関係でなければ、契約は成立しないのが定石です。

自身の将来に起こりうる「万が一」や、「生活の保障」などを目的に検討するからこそ、保険会社に対する信頼度と、契約によるメリットは、保険選びの大きなポイントとなります。

「たのしみワンダフル」が堅調な理由は、住友生命が必要に足る信頼と実績を兼ね備えていると言う、裏付けがある上でのことなのです。

6.「たのしみワンダフル」とは

人気の背景がご理解いただけたところで、実際に「たのしみワンダフル」の内容を、見てまいりましょう。

6.1特徴

「たのしみワンダフル」における最大のメリットは、下記の3点があげられます。

6.2しくみ

それでは具体的な契約例を使って、仕組みを見てまいりましょう。

今回は前章でお伝えした3大特徴の1つである、受取率アップのおたのしみを想定した場合になります。

ご覧いただくとお分かりのように、保険料払込期間中の死亡保障を、既に払込こんだ保険料相当額に抑えることによって、受取れる年金額が優遇されていると言う、嬉しい仕組みになっています。

ライフプランニングを行う際、個人年金保険のみを契約している方はそう多くはなく、おおむね掛捨て型の定期保険や、様々な終身保険を別途検討されています。

つまり、個人年金に死亡保障を求める必要性はなく、その部分は先述の保険などで、十分に賄えると言うことになりますので、この特徴がデメリットになることはないと言うことになります。

しかしながら保険料払込期間中の解約は、ほかの個人年金保険同様に元本割れの可能性が高いので、契約に際しては、保険料を払い込み続けられるだけの経済的体力を、念頭に置いておく必要があります。

6.3保険料

それではここで、気になる保険料をいくつかのパターンで見てまいりましょう。

契約例

*2一括受取率＝年金原資÷払込保険料総額
*3年金受取率＝年金受取総額÷払込保険料総額

ご覧いただくとお分かりのように、銀行などの金融商品と比較しても、はるかに有利な受取率を誇ります。

同額の15,000円を月々積み立てる際の金利と比較していただければ、わかりやすいのではないでしょうか。

ちなみに、下記は現在展開されている金利の高い金融商品の一覧ですが、「たのしみワンダフル」の比ではないことが、お分かりいただけるかと思います。

もちろん経済的ゆとりの範疇で契約をすることが望ましのは言うまでもありませんが、同じ金額をタンスや銀行に寝かせおくことを考えると、更に死亡保障が付加されている個人年金は、断然に有意性が高いと言うわけです。

6.4特約

「たのしみワンダフル」には、指定代理請求特約が付加できます。

これは保険商品説明などで、よく目にされると思いますが、被保険者が契約規定の状態などで、自身で保険金などの請求が出来なかった際、あらかじめ契約時に指定した代理人が被保険者に代わって、各種請求を行えると言うものです。

被保険者本人が、受取れる給付金や保険金等の請求が、困難な状態の時

しかしながら、この指定代理人は、下記条件を満たしておく必要があります。

7.もっと知りたい「たのしみワンダフル」

ここまでで、「たのしみワンダフル」の概要や仕組みなど、ご理解頂けたことだと思いますので、この章からは皆さんの率直な疑問などを、解決していきたいと思います。

7.1契約者死亡の場合

おたのしみワンダフルの契約中に、被保険者の方が死亡されるケースは、下記の3パターンが想定されるかと思います。

7.2年金受取開始時期

たのしみワンダフルでは、自身のライフプランに応じて、年金受取開始年齢を年刻みで選択し、契約を行います。

その契約に則って、下記のように年金を受け取ることが出来ます。

「契約応当日って何？」と思われる方も多いかと思いますが、下記の契約応当日の例を参考になさって下さい。
60歳からの年金受取にて契約し、その契約日が11/1だった場合、被保険者が60歳になった時に迎える11/1となります。
(加入時の年齢によって対応不可の場合あり)

7.3年金受取回数

実はたのしみワンダフルでは、年金受取開始日直前まで、1年間どのように年金を受け取るのか、自身で選択することが可能です。

直前に決定できるのは、その時々の家庭や家計の状況に対応できるので、より自身のライフプランに沿える、嬉しい特徴の一つだと言えます。

また、年金受取期間は下記の中で、任意で設定が可能です。

7.4年金受取による雑所得税

個人年金の受取が課税対象であると言うことを、ご存じでしょうか。

でも、ご安心ください。

下記の条件を満たせば、個人年金保険料控除の対象となります。

ただし、年金の受取期間が10年以上で、年金受取開始日における被保険者の年齢が、60歳以上である必要がありますので、ご注意ください。

また、年金を受け取った際の雑所得の計算は、下記を参考になさって下さい。

7.5選べる支払方法

支払方法は下記の中から選択でき、全期前納や前納には割引が適応されます。

資金に余裕がある場合には、ぜひとも前納や全期前納を活用されることを、お勧めいたします。

8.まとめ

いかがでしたでしょうか。

生命保険における個人年金は、その利益率の低さと、用意すべき責任準備金の高額さから、取扱保険会社は激減し、限られた商品のみの販売となっています。

これは私たちユーザーにとって、大きなメリットを見いだせる商品だからこその結果と言わざるを得ませんが、だからこそ個人年金に対して賢い選択眼をもって、ライフプランニングツールとして活用すべきだと断言しても、差し支えないでしょう。

ぜひ今回の記事から、たのしみワンダフルなどの有益な個人年金保険があることをご理解いただき、よりシャープでクレバーな選択眼をもって、安心で有意義なシニアライフへの備えを固めていただければと思います。