ハイリスクな脳梗塞！闘病中でも発症前でも入れる保険あります！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

三大疾病に該当する脳梗塞ですが、大変な疾病であることは認識していながらも、いざ直面した場合のリスクマネージメントを、きっちり行っていらっしゃる方は、そう多くはないでしょう。

脳血管疾患は予後も大変なばかりでなく、再発率の高い疾病でもあり、その闘病は長くつらいものになります。

当然医療費もかさみ、介護する側される側、共に疲弊してしまいます。

そこで今回、脳梗塞の持病歴がある方でも加入できる生命保険と、将来の脳梗塞発症に事前に備える生命保険を、ご一緒に見てまいりたいと思います。

脳梗塞発症のメカニズムや原因を紐解いていこうと思います。

先に闘病中や発症前でも加入できる保険を知りたい方は、下記ボタンからご覧ください。

安心して治療に備えるためにも、しっかりと確認しておきましょう！

脳梗塞発症のメカニズムや原因

そもそも脳梗塞とはなに？

脳梗塞とは、脳細胞が死滅してしまう状態のことをいいます。

それでは詳しく、発症の原因などを見ていきましょう。

発症のメカニズム

私たち人間の脳は、たくさんの細い血管が張り巡らされており、そこへ心臓から血液が運ばれ、栄養や酸素が供給され、様々な活動がなされています。

そんな脳内の大切な血管内に少しずつ血液の塊ができてしまい、その塊が血管につまり、脳内への栄養や酸素供給が阻害され、脳細胞が死滅してしまう状態を指します。

では、なぜ脳梗塞が恐れられているか。

それは、一度死んでしまった脳細胞は元に戻ることが無いからなのです。

脳梗塞の原因

ではどのような要因が、脳梗塞を引き起こしてしまうのでしょうか。

動脈硬化

心臓から出た血液は、いたるところに張り巡らされた動脈を使って、その栄養や酸素を身体中に運搬しています。

しかしながらそんな大切な動脈の内壁に、血液中の余分なコレステロールが付着し、動脈が固くなっていく状態が動脈硬化です。

これにより、血液の全身への送り出しを担う心臓の負担が増大し、動脈の破裂などを引き起こします。

同然脳の動脈が血栓で詰まってしまえば、脳梗塞を引き起こすため、動脈硬化は脳梗塞への引き金ともいわれています。

生活習慣病

動脈硬化は自覚症状がないまま、静かに進行していく疾病です。

自覚症状が(第3章にてお伝えします)出るころには、心筋梗塞などの心疾患、脳梗塞などの脳血管疾患の一歩手前、もしくは既に発症しているケースとなります。

コレステロールは生活習慣で改善させることがある程度は可能なので、普段の生活習慣が重要になってきます。

これらに一つでも身に覚える方は、そうそうに習慣を改善すべきだとされています。

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発症原因別に見る脳梗塞

脳梗塞と一口に申しましても、症状や発作のメカニズムに違いがあります。

そこでこの章では、発症原因別に見る脳梗塞を見てまいりましょう。

ラクナ梗塞

ラクナ梗塞とはなに？

別名「脳血栓」とも呼ばれていて、脳の深部にある細い動脈がつまり、1.5㎝以下の小さな脳梗塞が出来るのが特徴です。

日本人の脳梗塞の35％を占めています。

元々日本人はその性質上、細い血管が動脈硬化になりやすいとされています。

なお、症状は比較的に軽症で、意識障害などの重篤な状態は回避しやすいともされていますが、複数の脳梗塞を併発した場合は、重篤な症状を招きます。

対処法としては、血液を固まりにくくするために、抗凝血作用のある薬剤を投与します。

アテローム血栓性脳梗塞

アテローム血栓性脳梗塞とは？

アテローム血栓性脳梗塞とは、首から脳へと続く頸動脈や、脳内の太い血管に「アテローム硬化」と呼ばれる動脈硬化が発生し、梗塞を引き起こします。

動脈の内側に悪玉コレステロール(LDLコレステロール)が侵入し、どろどろの塊を発生させます。

この塊が蓄積されると、血管内部が狭くなり、血流が阻害されてしまいます。

対処法としてはやはり血液を固まりにくくするために、抗凝固薬を投与します。

心原性脳塞栓症

心原性脳塞栓症とは？

脳梗塞であるにも関わらず、その原因が心臓にあるのが、心原性脳塞栓症です。

脳梗塞の15～20％がこのタイプとされ、心臓で発生した血栓が、首から脳につながる頸動脈に入り込み、脳梗塞を引き起こします。

その原因の最たるは心房細動と呼ばれる不整脈の一種で、心臓の機能がスムーズに働きにくくなると血栓が発生し、それが脳へと到達してしまうことにより脳梗塞となります。

心臓で発生する血栓は、そのサイズが大きめであることから、重篤な症状を引き起こしやすい傾向が見られます。

脳梗塞部分の範囲が広い為、再発や出血性脳梗塞へと移転したり、身体の麻痺や失語、半盲などと言った重篤な症状を引き起こします。

対処法としては、そのリスクを考慮した上で選択され、血栓溶解療法が用いられます。

脳梗塞の前兆や発症を引き起こす要因

脳梗塞の前兆

ラクナ梗塞のような症状が軽症で済む場合を除き、脳梗塞には前兆が見られるケースが多い傾向にあります。

これらの前兆は、脳梗塞により脳のどの部分が損傷を受けているかによって異なります。

などと言った形で、その前兆が異なるのです。

早期発見が、何より予後や生命を左右しますので、少しでも上記の前兆に当てはまることがあったら、即医療機関で受診をしましょう。

診断のサイン

脳梗塞の診断基準として、実は「FAST」と呼ばれるものが利用されています。

F：FACE(顔)

顔の表情を確認し、片側が引きつっていたり、ゆがんでいないか、顔の麻痺をCHECK

A：ARMS(腕)

腕の上げ下ろしがスムーズかどうか、腕の麻痺をCHECK

S：SPEECH(言葉)

短い会話がスムーズにできるかをCHECK(名前や日付など簡単な問い)

T：TIME

発症時間のCHECK(発生から何時間が経過しているかによって治療内容が異なる為)

発症を引き起こす要因/習慣

普段から自身が脳梗塞を発生しやすい持病を抱えていたり、生活習慣を送っていないかを、認識しておく必要があります。

事前に把握しておくことにより、スムーズに治療が行え、重篤な状態を回避しやすくするためです。

既に持病と化している場合も含め、普段の生活習慣を改善しておくことが、大きなターニングポイントとなる事をきちんと把握して実践しましょう。

脳梗塞の遺伝性

家族は数十年にわたり一緒に生活を送る為、生活習慣や食習慣がどうしても似通ってしまう傾向があります。

脳梗塞の遺伝性ははっきりとはしていませんが、遺伝性は低いとされており、むしろ発症のメカニズムは、生活習慣の方が重要とされています。

脳梗塞の再発率

脳梗塞は、脳出血/くも膜下出血などの脳血管障害と同様に、再発のリスクが非常に高い疾病とされています。

遺伝的に脳疾患を患いやすい家系、前章でお伝えした嗜好の偏りが見られる家庭の方などは、一か所を治療しても、また別の部位で発症してしまうのです。

それでは死亡率は、どうでしょうか。

数値だけ見ると、大仰に構える必要がなさそうに見えますが、後遺症が残るケースが多々見られます。

発症後は、入浴/食事/排泄などに対して要介護の必要がある方は50％、リハビリなどである程度機能回復が見られる方が35％との統計があります。

また、脳梗塞発症により、平均余命が著しく低下するとされており、男女ともに5~10年も寿命が短くなるとされています。

やはりここは一念発起して、家族ぐるみで生活習慣の改善を図りましょう。

隠れ脳梗塞

自覚症状が出にくい脳内の小さな血管に起こる脳梗塞は「隠れ脳梗塞」と言われており、そのまま放置をしておくと、重篤な脳梗塞につながる危険性が高くなります。

下記はMRI検査で脳梗塞が発見された方の割合を示しています。

そんな恐ろしい隠れ脳梗塞ですが、実は2種類に大別されます。

とりわけ一過性脳虚血発作は脳梗塞の前兆の中でも重要とされており、30％の方が2～3年以内に本格的な脳梗塞を発症するとされています。

家族の中で脳梗塞の罹患歴がある場合や、40代に差し掛かったら、定期的なMRI検査が有効となります。

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脳梗塞を引き起こしかねない疫病

一過性脳虚血発作

一時的に脳の血管が詰まり、脳梗塞と類似したしびれや麻痺などの症状が見られますが、数分～数十分でそれらの症状がなくなるのが一過性脳虚血発作です。

ただしこの疾病は、かなりの確率で脳梗塞へと移行するとされ、その数値はなんと約半数が3ヵ月以内とされています。

動脈瘤乖離

20代~30代でも発症の可能性があるのが動脈瘤乖離で、重篤な場合は脳梗塞やくも膜下出血へと移行する場合もあります。

血管内の裂け目が小さければ自然治癒で済みますが、裂け目が大きいほどくも膜下出血を引き起こす可能性が高まるので、外科的手術が必要になります。

小脳梗塞

脳の後ろの下側にある小脳が、梗塞を起こすのが小脳梗塞です。

小脳は手/足/口/目などで平衡感覚を保つ機能を担っているので、めまいやふらつき、呂律が回らないなどの症状を起こします。

脳幹梗塞

脳幹は生命維持に必要な働きを担っているため、この部分に梗塞が出来ると、重篤な症状が起こりやすく、脳梗塞の中でも危険度が高いとされています。

意識障害/めまい/手足の運動機能障害/感覚障害、顔面麻痺/瞳孔異常など、様々な障害がおこるばかりでなく、生命のリスクすら発生するので、注意が必要です。

若年性脳梗塞

生活習慣によるものではなく、頭部へのケガ/先天性の脳血管の血流障害により、50歳未満が発祥するのが若年性脳梗塞です。

手足の痺れ/手足の麻痺/言語障害/首の痛み/頭痛などを訴えた場合は、速やかに医療機関を受診しましょう。

脳卒中との違い

何かと混同しがちな両者ですが、きちんとした定義があることをご存知の方は、そう多くはないでしょう。

そもそも脳卒中とはなに？

脳梗塞/脳出血/くも膜下出血などの脳血管障害を総称して「脳卒中」と呼びます。

脳梗塞は脳血管が詰まることを指し示すので、脳卒中の一つと言うことになります。

中でも脳梗塞は、最も発症率が高く、脳卒中の殆どを占めるとまで言われています。

脳梗塞と生命保険

脳梗塞が重篤な疾病だという事は、ご理解いただけました。

結論を先に申し上げると、重篤な疾病ほど、生命保険が加入が難しくなることは、避けて通れません。

なぜなら再発率が高く、障害が残りやすい為、生命保険会社はリスク回避を図りたいからです。

しかしながら近年、そのような持病があっても加入可能な生命保険商品が、台頭してまいりました。

そこでこの章では、脳梗塞を発症していても加入できる可能性のある、生命保険のあれこれを見てまいりましょう。

発症後でも加入可能な生命保険の種類

近年TVCMなどで、「持病があっても大丈夫」などと言ったうたい文句の生命保険を見かけることが、多くなりました。

ずばりこの商品が脳梗塞の発症歴があっても、加入できる可能性がのこされている生命保険で、2種類が販売されています。

無選択型生命保険

健康状態に関する告知/医師の審査が不要の保険で、下記の様な方を対象としています。

引受基準緩和型保険

通常の保険で契約不可だった方を対象にした、比較的契約しやすい生命保険ですが、無選択型とは異なります。

いずれも保険料の割高感は否めませんが、それまで加入不可だった方々には当然朗報です。

近年では終身型なども販売されています。

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脳梗塞対応の保険商品

脳梗塞の罹患歴があっても加入出来る可能性のある保険商品を、ご覧いただきました。

続いては、実際に販売されている保険商品を見てまいりましょう。

引受基準緩和型/限定告知型

しかしながらここでご注意いただきたいのが、現在入院中であると加入できない保険商品があることです。

約款を確認した上で、検討を重ねましょう。

無選択型

続いては無選択型ですが、取り扱い商品が非常に少ないので、引受基準緩和型の告知内容がクリアできる方であれば、そちらをお勧めいたします。

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このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

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脳梗塞に備える生命保険

ここまでは脳梗塞などの持病歴等がある方の視点から、活用可能な生命保険をご覧いただきました。

そこでここからは「転ばぬ先の杖」として、脳梗塞に備えられる生命保険を見てまいりましょう。

医療保険の仕組みと種類

近年の生命保険はバリエーションに富んでおり、選択肢が多すぎて悩む方も大勢いらっしゃることでしょう。

しかしながら今回注目しておきたいのが、脳梗塞を含めた疾病への備えに優れた医療保険です。

医療保険とは、その名の示す通り、万が一の疾病罹患への備えを強化した生命保険商品で、「人生100年」もあながち夢ではなくなった近年、非常に人気が高い商品でもあります。

そんな医療保険では、一生涯保障がなされる終身型と、一定期間(5年/10年など)や一定年齢(80歳/90歳など ）の期限付きで保障がなされる定期型が存在します。

医療保険は入院と手術が主な保障対象となっており、その内容は商品によって様々です。

現在では多くのユーザーのニーズに対応すべく、様々なオプションが展開されており、自身の描くプランに見合ったカスタマイズが、可能となっています。

特例を付加することで月々の保険料がその分値上がりすることを、念頭に置きましょう。

それでは次章にて、保険期間別に医療保険を見てまいりましょう。

定期医療保険の種類と特徴

定期医療保険は、その他の生命保険の定期型と同じく、比較的短期間の有期の契約がなされるものです。

契約期間が短く、保険料も割安なので、若い世代におすすめな商品となっています。

終身医療保険の種類と特徴

定期型と真逆に位置するのが終身医療保険は、文字通り一生涯保障がついています。

保険料の値上がりもなく据え置きなので、支払い続けるだけの家計的な体力があるのであれば、終身医療保険の方が安心だと言えるでしょう。

医療保険の特約

治療全般に備える医療保険の特約を、ここで見ておきましょう。

疾病にターゲットを絞った特約を、見てまいりましょう。

あらかじめ脳梗塞を意識した生命保険特約が存在しますでの、どこの部分を強化したいかを検討し選択しましょう。

脳梗塞対応の主契約生命保険

ここまでは、脳梗塞への対応を特約で補うというパターンを、見ていただきました。

しかしながら、実はあらかじめ主契約に脳梗塞対応を組み込んでいる商品があるので、見てまいりましょう。

がん/心疾患/脳血管疾患は増加傾向にあります。

あらかじめこの3大疾病への対応を、主契約で網羅している三大疾病医療保険は、かなりの安心を得られる商品だと言うことになります。

なお、保険金受取には、下記のような条件が設けられています。

ここで、プロがおすすめする三大疾病に特化した医療保険を見てましょう。

契約条件

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まとめ

脳梗塞の怖さは勿論のこと、長引く療養を視野に入れるとするならば、やはり生命保険をバックアッププランに組み込んでおくことは、非常に有益なことがお分かりいただけたかと思います。

残念ながらすでに罹患されている方には、積極的に無選択型/引受基準緩和型という新たな選択肢を活用し、今後の入院/手術/通院/高度障害などへの備えを固めると言うのも、一つのファイナンシャルプランです。

また、現在健康体の方でも、脳梗塞を含む三大疾病罹患の可能性が非常に高い事が、ご理解いただけたかと思います。

「明日は我が身」と言ってもおかしくはない罹患率なので、やはり「転ばぬ先の杖」として、主契約自体が三大疾病対応の医療保険や、「一般的な医療保険+三大疾病対応特約」をライフプランに組み込んでおくことで、かなりの安心が得られます。

保険適応であっても、脳梗塞に関する医療費やその後の通院/介護に掛かる目に見えにくい費用を、すべてをカバーすることは非常に困難です。

そんな時だからこその生命保険なので、ぜひこの機会に医療保険の活用を、視野に入れていただければと思います。