今の医療技術には通院保険が必須？その理由を知って金銭的な負担を解消！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

医療技術は日進月歩進歩しています。

そうした中で、入院日数が短くなっている事を知っていますでしょうか？現在の医療技術では、通院による治療が増えて来ています。

その事から、医療保険でも通院の保障が注目を浴びつつあります。

今回の記事では、医療保険の通院保障について基本的な所から解説していきます。

先に今人気の通院保険を知りたい方は、こちらをご覧ください。

今人気の通院保険を参考にしながら、保険の検討をしてみてはいかがでしょうか。

そもそも通院保険て何？

通院保険とは？

通院保険とは、通院の際に補填される保険商品のことです。

通院保険は、単体では何も保障されない仕組みとなっていて、医療保険への特約（オプション）として「通院保障」という名称で付加されている事が殆どなのです。

いわゆる一般的な医療保険は、病気や怪我、そして入院や手術をした場合に給付金が受けれる仕組みになっています。

基本となる医療保険に特約として付けて、医療保障の対象となる病気や怪我に対して保障を行っているのです。

それだけではなく、医療保険につける特約とは入院給付金支給対象となる事が前提とされています。

そのため、風邪や腹痛では対象にならないという仕組みになっているのです。

ただし、入院を条件としないケースも出てきています。

実際に、入院をメインではない治療方針を持つ病院も多くあり、できるだけ家族と共に過ごせる通院治療へ治療の傾向がシフトしてきている事が挙げられます。

通院保険のメリット、デメリット

この様に、徐々にそのニーズが増えてきている通院保険にもメリット、デメリットがあります。

保険商品については、デメリットも理解しておく様にしましょう。

ソニー生命の医療保険をチェック

通院保険のメリット

通院保険のメリットは？

通院の際にも保障を受けれるという事が最大のメリットになります。

通院治療においても、仕事を休んだりしながら継続する事もあります。

そうした際の保障が受けれる事は安心でもあり、家計も助かる保障です。

もしも、家庭での治療がメイン（通院治療がメイン）であっても、自宅で療養をするなどの制限が掛かっている場合には、どうしても収入源が低下します。

その為、自分の生活にそった使い方できるメリットがあります。

また、基本的に入院した後の通院には保障される仕組みとなっている為、日帰り入院なども保障対象となりやすいと言えます。

すべてが対象になるという事ではありませんが、こうした保障は安心という言葉につながることになります。

通院保険のデメリット

通院保険は医療保険に特約の形で付加される事になります。

医療保険をできるだけ安くしたい場合には、このプラス分をどうとらえるかが焦点になります。

確かに、保険商品に不可する特約は、それ単体で見れば安価です。

しかし、特約が増えれば増えるだけ保険料は高くなるのは当然です。

こうした中で、本当に特約として付けるかどうかは検討する必要性があります。

通院保険の必要性

自分自身にとって何を基準に「必要」「不必要」を判断するかは、あくまでそれぞれの個人の価値観となります。

例えば、１日あたりの入院給付金を「５,０００円で十分」と考える人と「１０,０００円必要」と考える人がいる様に、何を基準とするかは人それぞれなのです。

通院治療の現状

現在は入院治療が中心だった医療方針も通院治療へシフトしてきています。

これは、医療技術の進歩などを含め外的環境の変化もあります。

また、働きながら治療をしていきたいという患者側の考えの変化でもあります。

しかし、これにも大きな問題が出ているのを理解しておきましょう。

下記は、厚生労働省が公開した年齢別傷病別の入院日数です。

入院日数が多い傷病もありますが、やはり入院治療よりも通院治療の方が費用大と言えます。

これは、「入院は一時的なモノ。通院治療は生活の一部」となるからです。

通院治療を行う場合には、骨折の様に完治まで期間が定まるモノとそうでないものがあります。

現在では、入院日数の制限を設けている保険会社が増えてきました（制限日数６０日）。

これは、治療の基本が通院の形に変化しているからです。

その反動ともいえるのが、入院前後での通院日数の増加です。

この様に現在では通院費用の増加が注目されているのです。

 将来の健康に備えてソニー生命の医療保険をチェック

本当に必要かを検証

これからの治療に、通院保険は「必要」です。

「がん」などは特に、必要になります。

治療が長期になると言われている病気でも入院は短期間となり、徐々に通院治療へシフトしてきています。

そうなれば、当然ですが通院の治療が長期化するという事です。

特に自宅などで治療をし回復を待つ人、仕事を休憩しなければいけない人にとっては大きな保障の柱になります。

そうならず、治療に専念できる（安心して）ためには、この「通院保障」という仕組みは必要になります。

必要、不必要については、色々な意見があります。

最終的な判断は、当然ながら各個々人で行う事になりますが今の医療技術、治療方針や自分の置かれている環境を考えて判断をしていく事になります。

病気の治療は、自分だけが大変なわけではありません。

それを支えている家族も同じです。

もしすると、自分以上に悩んでいる方がいるかもしれません。

そうした支えてくれる人を守る、より安心してもらえる方法として何が必要であるか。

こうした基準で、最終的な判断をして頂きたいと思います。

「がん治療」には通院保険！

どうしても意識して頂きたいのが「がん」の治療です。

「がん」は既に死亡原因のＴＯＰ原因となり、その位置を維持しているほど、私たちには恐ろしい病気です。

実際に、いつ自分や家族ががんを患うかは不明です。

これは、どんな病気でも同様ですが、どうしても対策を打っておきたい病気でもあります。

その中でも、やはり「がん」については治療期間が長期化する事、通院治療の対策が必要とされているのです。

では、その中身をしっかりと見ていきましょう。

がん治療は通院治療がメインの時代に

今までの「がん保険」とは、基本的に三大保障として以下の内容が保障されてきました。

ここ最近のメインは、変化してきているのです。

どうして、こう変わってきたのでしょうか。

それは、何度もお話している治療技術の進歩からきているのです。

いくら医療技術が進歩したと言われてもピンとこない方は、こうして保障内容が変化している事を見れば、何かが変わってきた事をご理解頂けるのではないでしょうか。

もう少し具体的にみていきましょう。

入院治療者数と通院治療者数の推移

平成２６年に厚生労働省が発表した『患者調査統計表』によると、圧倒的に外来（通院医療）の患者数が増えているようです。

以前であれば、がんの治療は入院で行うしかありませんでした。

しかし、現在は通院によって治療が出来る様になってきているという事。

通院治療が主流となっている「がん」については、通院保険が有効であるという事です。

がん保険と通院保険

がん保険と通院保険、２つの組み合わせが必要であることをご理解頂けましたか。

では、この２つの関係についても整理していきましょう。

基本的な保障

こうした保障は実はどの保険会社でも基本としており、変わりはありません。

では、どういった内容に違いがあるのでしょうか。

その違いが、がん保険の魅力、通院保険の魅力となります。

違いは「給付条件」にあり

通院保険に違いがでるのは、給付条件です。

そこで押さえたいポイントは２つです。

この２つの違いで、その魅力が変わってきます。

保障対象範囲

どこまで保障してくれるかの範囲になります。

大きな範囲、つまり沢山の事を保障してくれるのが良いのは当たり前です。

一言で「通院を保障する」といってもその内容は、大きく３つに分けて考える事が出来ます。

この３つをどこまでカバーしてくれるかで通院給付の厚み（安心）が変わってきます。

２、３については入院前、入院後の保障対象となり比較してもあまり差はありません。

その為、肝心なのは「１」という事になります。

「入院の有無」は、既に紹介した通り通院保障ではサポートされていない事が多くなります。

しかし、がん保険の場合にはここは最も重要な観点になります。早期発見の場合には、入院をしない可能性のあるのは「がん」だけの事ではありません。

しかし、がんという病気は発見タイミングも大事ですが、その後の再発を含め様々なケースが想定されます。

そこで、外せないポイントとも言われています。

つまり、「１」を保障しているモノがお勧めという事になるのです。

当然と言えば、当然ですが保障が厚い（広い）という事はその分、負担する費用も高くなるという事です。

ただし、通院保険そのものに「その３」だけの保障しかない場合には、病気の特性から考えて見直しを検討した方が良いとされています。

もう１つの違い「保障日数」

「いったい何日までを保障してくれるのか。」という事です。

入院の有無を問わない通院

この場合には、「がん」と診断確定した時点からが保障される期間となります。

この保障がある場合には一般的に「がん」と診断された後1年間を1通院期間として、その間120日間等の通院が保障される制度になっているのが殆どです。

では、１年後はどうなるかとうと、まだ治療を継続していた場合には、更に1年間延長される商品もあり長期的な保障で治療に専念できる環境があるといえます。

入院前の通院

この保障は、入院する前に通院した分が保障される事になります。

概ね、がん治療のための入院開始の前日から遡及して60日間が保障対象期間となるケースが多くなります。

保障されるのは、この間の６０日間全ての場合や退院後の通院と合わせて１２０日までなどと設定されるモノがあります。

実際の保障は、入院が決まってから申請する事になるケースが殆どです。

退院後の通院

こちらでは、退院した翌日から数えて１２０日～３６５日間が保障対象期間となりやすいものです。

対象期間は約１年間とありますが、実際に保障されるのは６０～１２０日とされている商品が殆どです。

この様に保障内容により大きな差が出てくる事をご理解頂けたのではないでしょうか。

実際に、備えるのであれば【１：入院の有無を問わない通院】のパターンを選ばれる方が殆どだと思います。

大きな病気であり、治療期間も長い病気だからこそ、通院保険を最大限に活かしていける保険を選ぶ事が大事になります。

通院治療の税金処理

医療保険、生命保険、この様な保険には、税金控除の仕組みがあるのをご存知の方も多いのではないでしょうか。

では、通院治療自体に何か税的控除があれば嬉しいものです。

保険商品とは違い医療費となる通院治療費の控除の内容を見ていきましょう。

この医療費ですが、税金での控除申請をする事ができ、医療費で家計を圧迫しているご家庭には嬉しい制度です。

基本的に医療費控除とは、保険金等で補填される金額を差し引いた上で、1世帯で1年間に合計10万円（所得金額が200万円未満の人は所得金額の5％）以上の医療費を支払った場合に、控除が受けられる仕組みとなっています。

特に注意したい点は以下の内容です。

通院を行う為に利用した共交通機関（バス、電車等）の運賃は、医療費控除の対象です。

公共交通機関の運賃については、領収書がない場合多くなりますのでいつ、誰が、どこの病院行ったかなどを整理しておく必要があります。

もしも一人では通院することが困難な場合には、付きそい人の交通費も医療費控除の対象になります。

通院の際に宿泊した場合の宿泊費は医療費控除の対象にはなりません。

通院に関する費用を含めて、医療費控除の対象にできる金額の上限は２００万円まで。

その他のモノについては、体調に関係し通院をどうするかといった状況により変わります。

不明な点は、税務署等で確認し出来るだけ申請漏れがないように準備していきましょう。

今人気の通院保険

通院保険が活かされる人気の医療保険をご紹介していきましょう。

オリックス生命　新CURE

オリックス生命の新CURE(キュア)

あわせて読みたい

オリックス生命の医療保険「新キュア」の人気や評価の高さを徹底解説します⇛

メットライフ生命　終身医療保険フレキシィ

FWD富士生命（旧AIG富士生命）　医療ベスト・ゴールド

FWD富士生命の資料請求(無料)はこちら！

あわせて読みたい

FWD富士生命ってどんな会社？主力商品も徹底解剖！⇛

三井住友海上あいおい生命 ＆LIFE 新医療保険A（エース）プラス

あいおい生命の資料請求(無料)はこちら！

あわせて読みたい

あいおいってどんな会社？口コミから主力商品と強みも徹底解剖！⇛

東京海上日勤あんしん生命　メディカルkit NEO

あんしん生命の資料請求(無料)はこちら！

あわせて読みたい

あんしん生命の医療保険で本当にお金が戻るの！？その特徴を徹底解説！⇛

まとめ

入院を伴う場合、そうでない場合もありますが、今まさに通院治療の時代だからこそ、しっかりと考えて備えておきたいもの。

今一度、通院治療の未来、そして通院保険の必要性を考えて頂きたいと思います。

ソニー生命の医療保険

スポンサーリンク