介護は誰が看る?東京海上日動あんしん生命「長生き支援終身」の解析

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
  • Pocket
  • LINEで送る

誰しも平等に訪れるものに、「老い」と言うものがあります。

人生には、病気や死亡リスクに加えて、長生きをするリスクと言う言葉が近年囁かれています。
健康に長生きをすれば良いのですが、介護が必要になる事も考えなくてはいけません。
その場合、子供や伴侶(妻・夫)に世話になるのも限界があり、施設などを探さないといけなくなり、お金もかかります。

その様なリスクを保険で準備できれば、安心して人生を送る事が出来ますよね。

そこで今回は、死亡・障害・介護が保障される、長生きした時の安心が充実した『東京海上日動あんしん生命』の『長生き支援終身』という終身保険について、徹底的に保険内容の解剖をしていきたいと思います。

事実、クチコミでの資料請求や、加入件数も上位にランクしていますが、果たして自分が今探している終身保険にマッチしているかなどの不安もあります。
そうした皆さんが本気で知りたい「おすすめな面と、そうじゃない面」を交えて、東京海上日動あんしん生命『長生き支援終身』の全容を、分かりやすくお伝えして行きます。

これを読んで頂き、終身保険選びで、少しでも長生きした時の備えのヒントにして頂けたら幸です。

目次

1.まずは東京海上日動あんしん生命保険会社を知っておこう

  • 1-1.名前が長いけど、どんな会社?
  • 1-2.本当に「あんしん」な生命保険会社?
  • 1-3.『東京海上日動あんしん生命』終身保険の種類は?

2.『長生き支援終身』加入まえの実態分析

  • 2-1.『長生き支援終身』の保障内容
  • 2-2.他社と比較で分かる、生き抜くための保険だという事

3.実は貯蓄に向かないかも『長生き支援終身』とは

  • 3-1.長生きした場合、掛け捨て?貯蓄型?
  • 3-2.死亡・障害保障と介護保障を兼ね備えている
  • 3-3.お得な『長生き支援終身』の保険金受け取り方

4.貯蓄以外に『長生き支援終身』のメリットは他に4つある

  • 4-1.三大疾病時に保険料が免除
  • 4-2.健康祝金
  • 4-3.保険期間が1歳毎で設定
  • 4-4.リビングニーズ特約

5.気を付けて置くこと『長生き支援終身』の返戻金

  • 5-1.低解約返戻金型
  • 5-2.保険料の額と健康祝金の計算法

6.『東京海上日動あんしん生命』の要介護判定は?

  • 6-1.一番知りたい、認知症は該当するのか
  • 6-2.介護認定の概要

7.まとめ

1.まずは東京海上日動あんしん生命保険会社を知っておこう

gahag-0056424450

東京海上日動あんしん生命保険の「長生き支援終身」を考える前に、この商品を出している保険会社を調べて見ることから始めてみたいと思います。

はたして保険会社として本当に安心出来る会社なのでしょうか。

1-1.名前が長いけど、どんな会社?

近年の保険会社には、社名の字数が多いものが多く見受けられます。

これには、バブル景気の終焉の後に訪れた、いざなみ景気からの世界的な不況の中、保険業界の自由化が始まり、この業界内でさまざまな再編成が行われた結果なのです。

今回ご紹介する「長生き支援終身」を販売する、東京海上日動あんしん生命保険が長い名前なのも、それらが原因なんです。

この中の「東京海上」と「日動」と言う2つの名前は、昭和の方なら知っておられると思いますが、

損保保険会社の「東京海上火災保険」が1996年に「東京海上あんしん生命保険」という社名で立ち上げた生命保険会社と、「日動火災海上保険」が1996年立ち上げた「日動生命保険」の2社が、2003年にめでたく合併して出来た生命保険会社なんです。

ここで豆知識です。

名前が長すぎて、覚えにくいとか、年末調整の申告書に書くとき収まらないという、保険の内容とは別の所で、悩むことがあるようですが、この場合控除証明書を提出するので「あんしん生命」と、だけの表記で大丈夫なんですよ。

1-2.本当に「あんしん」な生命保険会社?

運営での健全性を表すソルベンシー・マージン比率は常時高い水準を保っていて「保険金支払い能力格付けAA+」「保険財務力格付けA+」の評価を得ています。

また、「東京海上日動あんしん生命保険会社」の運営と人気は、加入件数を見てもゆるぎない保険会社と言えるでしょう。

anshin02

もともと、本体となっている「東京海上火災保険会社」は、日本でもトップの損保会社として長く君臨していますので体力は十分と言ったところです。

1-3.『東京海上日動あんしん生命』終身保険の種類は?

三谷幸喜氏が声などで出演している「あんしんセイメエ」のCMが有名ですね。

  • 介護保険

今回の本題にもしている「長生き支援終身」です。

介護だけではなく、健康に年を重ねられた時、老後の軍資金としても魅力のある介護保障保険です。

  • 終身女性保険

「メディカルKit NEO 女性プラン」女性が一番不安としている女の方特有の疾患での保障が手厚い保険です。

  • 終身がん保険

「がん治療支援保険NEO」などがあります。

保険料も負担が少なく、プランも多数あります。

がん保険でお得に入るならどこがいいの?で詳しい内容をご紹介していますので参考にしてみて下さい。

  • 終身医療保険

「メディカルKit R」「メディカルKit NEO」は、病気・ケガでの入院給付金や手術費の保障が用意されています。

医療保険ランキングトップ10こちらでもご紹介しているのでご参考にどうぞご覧ください。

そこで、介護を必要となった時の障害保障が付いた保険の中で、死亡も含め一生の保障を備えた終身保険は?と言うと「長生き支援終身」なんです。

2.『長生き支援終身』加入まえの実態分析

gahag-0115295021-1

生命保険に加入するという事は、大事なお金を掛ける保険なのですから、内容をしっかり知っておかなくてはいけませんね。

掛け捨てでも、保障内容が自分に合致していれば問題ありませんが、まさか、知らなくて、途中解約したら大損するような金額しか戻ってこず、これだったら貯蓄していた方が良かったなんて、歳を取った後々に知ったら大変です。

取り返しのつく健康なうちに、保険の内容はしっかりと理解しておきたい物です。

2-1.『長生き支援終身』の保障内容

まず、保障の内容として大きく3つの保障が、基本であると思って下さい。

『死亡時の保険金保障』『高度の障害時の保険金保障』『介護保険金の保障』の3つです。

この基本が、掛けてから一生の間、約束されます。

死亡・高度障害・要介護になった時の保険金額は、200万円から7億円 まで、10万円単位で設定が出来きます。

これは、保険期間に介護保障を使わない場合にのみ適応されるので注意して下さい。

そして、東京海上日動あんしん生命の「長生き支援終身」には、高齢になっても健康で長生きしていた場合「健康祝金」という保障もあります。

こちらについては、別途ご説明致しますので、今はこういう保障もあるという事だけ覚えておいて下さいね。

保障の対象となる高度障害とは

この中で、死亡は分かりますが、高度障害って何かよくわからないですよね。

それはどのような状態を指すかと言いますと、契約した日より以降に、病気・事故などのケガがもとで、身体機能(言語、両目視力、上下肢など)を失ったことを言います。

koudosyougai

国が定めている障害認定と、保険会社の約款では違う場合もあるので、加入前にしっかりと保険会社に確認することをおすすめします。

契約者Aさん30歳男性の場合の一例

Aさんはまだ、働き盛りの30代なので、東京海上日動あんしん生命保険会社の「長生き支援終身」を、もしもの場合に備えた、3大疾病になった時に払込免除となる特約を付けてみました。

保険金額は、500万円の終身タイプです。

保険料の払込期間は退職前の60歳(60歳と65歳を選べる)とし、月々の保険料を抑えるために低解約返戻金期間を、払込満了までにしました。

そうすると、Aさんの家計から、毎月支払う事となる保険料金は、1,1020円となります。

これが、同じ年代のAさん以外の方には、負担になるかならないかは、わかりません。

しっかり家計を見極めて判断しましょう。

2-2.他社と比較で分かる、生き抜くための保険だという事

下記に示した表の黄色の保険会社は、介護保障が無いタイプの終身保険で、緑色が、介護保障が有るタイプの終身保険です。

nagaikisienhikaku

まず、各社平均したスタンダードな金額ケースを並べてみた場合、同じ介護保障がセットされている、ソニー生命の「終身介護保険」は、死亡した場合の保障が無い、介護保障だけに特化した終身保険となっています。

なので、お得感としては、月々の保険料が「長生き支援終身」よりも安く済むという所です。

介護が必要になった時に受け取る一時金(60万円×2)と、その後年金としての60万円を毎年5年以上受け取る事になった場合、総額が300万円以上になるため、この時点では「長生き支援終身」よりソニー生命の方が総額としてはお得になります。

介護状態が長く続けばソニー生命の介護保険が、安心でお得ですね。

しかし、死亡保険金が無いので、それを別の生命保険で用意し無くてはなりませんし、介護状態になって長生き出来るかかなり微妙です。

積立てた分プラスアルファ―の保険金が貯蓄として必ず戻って来る「長生き支援終身」か、介護用に賭けで備えるソニー生命か、悩ましい所です。

ある調査では、介護を行った年月の平均が4年11ヶ月間だったそうです。

これは約3年間を遡って生命保険文化センターが、介護経験者へ介護した期間を聞き、集計した結果です。

要介護2と認定された時に300万円や500万円の保険金をまとめて受け取れる「東京海上日動あんしん生命」の方が、かなり現実味のある内容と言える結果です。

これとは別に、死亡保障と三大疾病保険料免除特約が付いているが、要介護の認定が4又は5とかなり厳しい商品の、オリックス生命の「RISE(ライズ)」と損保ジャパンの「一生のお守り」は、介護年金保険こそありませんが、長く掛けていれば、かなり美味しい利率で満期保険金が得られるので、長生きした時のための貯蓄に良いのではないでしょうか。

3.実は貯蓄に向かないかも『長生き支援終身』とは

終身保険を貯蓄として掛けようとしている、または掛けている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

そこで、介護保障の終身保険は果たして、死亡保障の保険「終身保険」と同じように貯蓄としての価値があるのか見て行きましょう。

3-1.長生きした場合、掛け捨て?貯蓄型?

東京海上長生き支援

「長生き支援終身」は、タイプとしては掛け捨てではありません。

しかし、他の保険会社の終身保険のように、貯蓄としての大きな魅力である大きな返戻率が低い為、貯蓄性にはやや劣ります。

先程、例に上げたAさんの保障に「健康祝金」を付加して見た場合

・月々の保険料1,2955円(口座振替扱又はクレジットカード払)
・保険期間は終身
・「健康祝金」70歳、75歳、80歳(支払対象年齢)で受け取り

・払込満了後解約せずそのまま80歳まで健康

上記での条件でなら、最終的な総額はかなりお得ではあります。

しかし75歳以上で、何らかの介護が必要となる確率は、厚生労働省がはじき出した数値を見ると、約10人に3人と、30%程になもなってしまいます。

なので貯蓄と思って掛けるより、介護が必要になった時の費用と、死亡保障の終身保険として、加入された方が正解です。

貯蓄は出来ますが、それほど好利率ではないという事は、忘れないで下さい。

月々の掛け金が、他よりお高い気もしますが、満了前に何かあった時は、払い込んだ以上の保険金が入ってきますし、掛け捨てと違い、最終的に貯蓄として戻って来るので安心です。

3-2.死亡・障害保障と介護保障を兼ね備えている

子供も独立し、親とは別々に家庭を持ち、そして遠く離れて暮らしていたりすると、いざ介護が必要になった時、急に看てもらえるとは限りませんよね。

先程も述べたように、75歳から日常生活での何らかの支援は、他人ごとではない数字が見られます。

そこで、「長寿大国日本」と言われるようになってきた、2010年の発売から、特に若い年齢層の夫婦から注目されているのが、貯蓄も出来て、死亡・高度障害介護の保障も持っている、東京海上日動あんしん生命の「長生き支援終身」なのです。

なので平均寿命が、比較的長いと言われている女性(妻)に考えているご家庭も多くいるようです。

男性女性のどちらにしても、介護をするという事は、大変なようです。

そんな中、介護する側される側の両方にとって、少しでもいい環境を作ってあげるのにお金は必要だという事につきます。

保険金額を最低の200万円に抑えると、月々が30歳で約4,400円、40歳で約7,000円強なので、貯蓄も出来るのであれば、死亡などの保険金額を下げれば、介護の安心に備えられますね。

3-3.お得な『長生き支援終身』の保険金受け取り方

死亡や高度障害で支払われる保険金は、事象が発生したら、約束された金額がもらえますよね。

それでは、『長生き支援終身』に掛けていて、要介護となった時に、受け取るお金はどのような形で受け取れるのでしょう。

まず、介護にはどれくらいのお金が実際必要になるのか、介護を在宅でした場合の平均的な金額がこちらです。

kaigohiyou

これを見ると、介護が必要となった場合に、その初期費用には、大きなお金が必要になるようです。

それが何に使われたかと言うと、例えば突然の脳梗塞などの後遺症で、言語障害や半身麻痺での不自由が最も多いケースと言われています。

その時の在宅でのケアーをする時使われるものには以下が最低必要となります。

・家の中の段差や手すりの取り付け改修

・車椅子、介護ベッドのレンタル

・介護トイレなどの福祉用品

国民の税金や保険料などから支払われる介護保険制度を使ったりもしますが、手続きが複雑で時間がかかりますし、当然それだけでは足りません。

そして介護の度合いが改善されなく悪くなる一方だと、さらに費用は嵩むでしょう。

これらを踏まえて、「長生き支援終身」で発生する、介護保険金の支払われ方を見てみましょう。

東京海上日動あんしん生命が定めている介護状態になってしまった時には、死亡保障の保険金を500万円にしていたとしたら、それと同額の500万円が一時金としてすべて支払われます。

人気記事ランキング

1 2

がん保険?これだけ読めば大丈夫!

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
  • Pocket
  • LINEで送る