入院医療保険とは、文字通り入院の際に保証される保険制度です。病気や怪我でする際には、長期的な入院、または短期での入院の場合があります。特に長期の場合には、働けないという不安やなれない病院生活で不安が重なってくるものです。そうした場合には、安心して治療に専念できる環境が必要です。こうした場合に必要となるのが、「入院を安心できる環境」ではないでしょうか？こうした安心して治療に専念できる環境を作るために必要となるのが、入院時をさサポートする医療保険です。その特徴や人気の商品を今回はご紹介します。こちらを参考に、イザという際の備えを行っていただく参考にしてください。

１：入院医療保険のいろは

入院医療保険とは、その名前が示す通り、怪我や病気での入院を条件として保険金が支払われる保険商品の事です。少し前までは、死亡保険や医療保険の特約として存在するもの（付属のオプション）でしたが、数年前より外資系の保険会社が単独で販売を開始しました。これをきっかけとして、日本の保険会社も入院医療保険という商品の開発を始め、今やどの保険会社でも販売を行う商品となっておいます。こうした入院医療保険商品にも、変化があります。例えば、入院保険の発売当初には「免責日数」と呼ばれる入院日数の制限（例えば、入院日数が3日以上や5日以上からが対象となる等）がありましたが、今では長期の入院はもちろん、1泊2日や日帰り入院のでも保証される商品が一般的となってきます。日々において、非常に身近で使い勝手の良い保険プランが入院医療保険なのです。

ここで知っておきたいのは、入院医療保険の長所です。入院時の食費やベッド代等といった公的な医療保険である健康保険の適用外となる医療費に対しても保障されるという点です。その為、急な入院による予想外の出費にも安心して対応する事ができるのです。

そして、入院医療保険にも、その他の保険と同じ様に、「終身型」と「定期型」の2つの種類があります。終身型の入院医療保険であれば、一生涯保障が続くので問題ありません。その分、敵方に比べると割高になりますが、一生涯の保険（保証）というのは最大の魅力です。それとは異なり、定期型の入院保険に加入した場合は、毎月の保険料を安価にすることができますが、契約期限が終了した際の更新時には、その時の健康状態によっては再び入院保険に加入出来ないこともあります。こうした事は、予め加入する際にリスクを考え、どちらにするかを慎重に決めておくことが大事です。その他にも、さまざまな特約が存在します。特約の有無によって保険金支払いの条件や毎月の支払金額、支払われる保険金の上限が変わります。入院保険契約の際には自分に合った保障内容になっているか、自分が求める保証がされるかをきちんと確認しておきましょう。

知っ得１：入院医療保険と生命保険の違い

入院医療保険と生命保険の違いを聞かれても答えられない人の方が多いのが現状です。今度は、その違いについて整理していきましょう。

どちらの商品も、もしもという万が一の場合に備えるという事については同じですが、それぞれが保障する内容や保障の種類（範囲）については大きく異なる事に注意しましょう。

まず、生命保険とは主に「死亡した時」の保障が目的となります。その為、保証の対象は人自身（加入者、契約者）となります。ただし、死亡した際に保証されるため、受取人は、契約者が指定している家族や子供となります。その結果、残された家族の今後の生活を保証する事が目的となります。急な不幸により残された家族の生活基盤を整え、今後の生活への負担を軽減する事になるため、加入者が受け取るのではなく、万が一があった先の未来に備える事となります。その為、その備えは進学や結婚、日常生活など多岐にわたる未来でのイベントを考慮して加入する事が必要となります。

これに対して、入院医療保険とは、病気や怪我で入院した費用を保障するのが主となり保証を受けるのは加入者本人になります。加入者本人への保証であるため、保険金も入院した本人に支払われる事となります。加入者は、受け取った保険金を使い予定外の出費によって、治療中の本人や家族の日常生活が圧迫（負担を軽減）されないようにするのが目的としています。

どちらの保険が、良い悪いではなく、自分や家族にとってどちらが主として保証を受けたいかによって選び方や加入の仕方は変わってきます。しかし、生命保険に特約を付けた場合などでは、長期の入院や退院後の保証は低くなります。また、生命保険では当然ながら、その逆に入院時の保証が少なくなるとう相反する部分がある点を注意しておくことが必要になります。

この様に、どちらだかで全てを網羅するという事は、必然的に難しいというのが現状です。それぞれに、特約として保証を追加する事はできますが、完全に満足がいくという結果にはなりにくいため、できれば、両方への加入を行いバランスに応じて保証の手厚さを見直していく方法をとる事をお勧めします。その為、特に大黒柱の方については、2つの保険へ加入しておくケースが実際には多くみられます。こうしたケースも想定し、両方の保険における特徴を生かした加入方法を検討する事をお勧めします。

知っ得２：入院医療保険のメリットとデメリット

これについても、知っておくべき事柄になります。保険に加入していたとしても、いざ（万が一）という時に初めてその保険に加入しておいてよかったと思うものです。

例えば、病気や怪我になってしまい病院での外来を受ける際に、「健康保険証」を持っているから、全体の3割とおう安価な医療費で済むわけです。もっていないとなると全額（10割）の負担をする事になります。もし、健康保険証を持っていなかったとしたら、窓口で支払う医療費を全額個人（10割）で負担ちょっとした病気や怪我でも膨大な医療費を必要とします。余談ですが、保険証をもっていないため支払いが出来ず、病院に行けなかったため、病状が悪化し手遅れになったというケースは実は日常で発生しているのです。先程もご紹介しましたが、普段の外来通院は、保険証をもっている事である程度カバーする事が可能です。しかし、健康保険だけで全てがまかなえるわけではありません。以前であれば、日本に住む人が全員加入する公的医療保険制度があれば十分な保証を受ける事ができました。しかし、今は時代が変わってきているのです。
例えば、入院するほどの重病にかかるなどして、高度先進治療技術を必要とする時は、その治療は健康保険の対象外となりますので、医療費の自己負担で賄わないといけません。当然ですが、入院中は仕事をする事ができませんから、その間は自然と収入減（収入がなくなる）となるしかありません。その上に、治療費が上乗せされるわけですから、家計への負担が増える事は間違いなしです。となると、どうしても健康保険だけの保証では入院や重病になった際のリスク対策としては不足してしまいます。

こうしたリスクを軽減したり、回避したりする為の保険が、保険会社の販売している「入院医療保険」なのです。このリスクを回避するというのが、入院保険の最大のメリットなのです！

メリット１：他の保険と比べて支払う保険料が安い！

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これは、最大のメリットではないでしょうか？ 入院医療保険に加入する年齢にもよりますが（加入年齢が若いほど安い）、月々3000～4000円程度でも十分な保障内容の入院医療保険に加入することができます。実際に入院した時のリスク（家計の負担）はとても大きくなります。入院時のベッド代、食費、さらには通院の為に発生する交通費までも考慮すると、月3000～4000円でこれらが保障されるのは相対的に見て安価な支払いと言えます。

メリット２：自由度が高い！

他の保険と比べて、入院時の保障期間や保障内容を自分で決められる自由度の高い保険であることもメリットの1つです。

例えば、入院1日目からを保障対象にする事も出来れば、入院時の支払い保険金の額を選ぶ事も出来ます。今や、入院1日目からの保証は当たり前という時代にもなってきています。以前あった、待機●●日目からという制限をなくし、1日目からや日帰り入院など、医療技術の進歩に伴っておきた入院の形の変化に対応してくれています。もちろん、従来の長期的な入院についてもサポートしてくることもなくなっていません。こうした保証期間の希望や入院した際に保証される内容や金額に応じて、ある程度までは自分専用のプランニングをしてくれることも特徴の1つです。ただし、あくまである程度であることをご理解ください。これは、どうしても保険会社に応じて保険商品の制限があるためです。こうした事も踏まえて商品の選択やプランニングをしていきましょう。

デメリット：死亡時のリスク

デメリットいえば、これになります。「入院医療保険だけでは死亡した時のリスクに対応出来ない！」とう事です。

入院医療保険とはあくまでも、入院時の医療費負担を補う（カバー）する事を目的に用意されている商品です。その為、死亡時のリスクまでは考慮されていません。だからこそ、先程も記載している通り、家族や配偶者がいる人は入院医療保険だけではなく、生命保険も併せて入っておいた方が安心なのです。実際に自分は、絶対入院する事はないから、「保険は必要無い」と言い切られる方もいらっしゃいますが、病気や怪我はある日突然に降りかかってきます。だから、本当に怖いのです。もしも、重病で入院してその病気を克服したとしても、入院時にかさんだ医療費の支払いで退院後の生活に困ってしまう、そもそも治療に専念できないという事であれば、病気を克服するための安心感や集中力がかけていまいます。また、専念する治療環境を維持するためにも、備えを十分に行いましょう。

こうしたリスクや不安をなくすこと。そして、安価な金額で治療を行い、生きていく喜びを感じる為に入院医療保険が大切なのです。

２：入院医療給付金の請求

保険に加入するだけでは、入院医療保険の給付は受けれません。手続きが必要なのです。そこで、手続きについても基本的な流れを押さえておきましょう。せっかく良い、入院医療保険に加入していたとしても、実際に給付金が受け取れなければ、入院医療保険に加入している意味がなくなってしまいます。そこで、給付金の請求方法についても理解しておきましょう。

手術する事が決まったら、まず行うのは、自分の入院医療保険の保障内容を確認することから始まります。入院医療保険の内容によっては、入院を必要としない手術（日帰り入院とも呼ばれる）でも給付金が支払われる場合があります。逆に入院を伴う手術であっても、給付金が支払われない場合がある事も理解し、加入している保証内容を確認する必要となります。現在では主流となっている、入院1泊目から保障対象となる入院医療保険であれば、大抵の場合には、日帰り手術でも給付金の支払い対象となっていますので、安心しましょう。

もしも、自分の手術内容を契約内容と照らし合わせても、給付金が支給されるか分からない場合や、契約内容に明記されていない手術であった場合には、担当してくれる医師に正確な病名と手術名を聞いた上で、保険会社への照合を依頼しましょう。正確な病名が分からない場合には、保険に記載されている病名と異なり照合が出来ない場合もあります。こうした違いにより、保証金を受け取れないという事もありますので、正確な病名、保険会社への照合依頼という手順を踏み、対象であるかどうかを正確に確認しましょう。

その方法には、 保険会社のコールセンターに問い合わせるなどの方法もあります、こうした場合にも正確な病名と手術名を伝えることが正確な情報を確認できる方法となりますので、正確な病名を知る事は大事なことです。

では、実際に自分の手術や入院が給付金の対象となった場合の請求方法では、原則的に保険会社の用意した所定の診断書（書面）へ担当医師に必要事項を記入してもらう必要があります。この行為は、「診断書の発行」という区分にあたりますので、1枚当たり大体4000～5000円の実費が必要で、この発行手数料は、契約者本人の負担となりますが、必要な書類となりますので予め準備をするつもりでいましょう。
手術や入院の内容によっては診断書を必要としない「簡易請求」という方法もありますが、この場合には退院後の請求に限られる場合や、手術給付金を伴わない入院であることといった条件が付きます。こうした簡易請求に関しては保険会社に可能でありかどうかは、問い合わせた方が良いでしょう。すべての場合に、適用されるとは限りませんが、負担を少しでも減らしていきたい場合の方法となります。

それだけではなく、入院給付金の請求の中には、入院中でも行う事が出来る事もあります。これは、 予定よりも入院が長引きそうな時や、長期の入院で手元にある金銭面で不安がある場合に手続きを行う事になります。しかし、注意するべきことは、簡易請求は出来ませんので診断書が必要になる事を理解しておきましょう。
退院後に支給されていない残りの給付金を請求する場合には、再び診断書を発行してもらわなくてはいけません。多少といえども、診断書発行に関する実費での負担が増えますが注意しましょう。

注意する点は、給付金の請求期限については3年以内であるという事です。この3年を超えてしまうと、給付金の請求権がなくなります。つまり、もらえないという事になりますので、期間については十分に注意しましょう。
普通に考えれば、請求を忘れるという事は無いと思います。しかし、入院、退院などの騒がしさで請求を忘れていたとしても、3年以内であれば給付金が支払われますので、落ち着いてから正しく請求を行っていきましょう。

また、請求した給付金は基本的伊5営業日以内に指定の口座に振り込まれる仕組みとなっています。ただし、事実関係の確認や診察の内容に関する調査に時間が掛かった場合だけではなく、書類の不備があった場合にはこの限りではありません。その為、目安としては1週間前後と考えておきましょう。
給付金の請求方法について、説明してきましたが、何よりも自分たちだけで対応すると思わなくて良いという事です。専用のコールセンターを始め保険会社に相談をしたら、親身に説明をしてくれますので、相談をしながら給付手続きを行っておきましょう。

３：入院医療保険の選び方

今度は、間違いのない入院医療保険の選び方について整理していきましょう。

３－１：入院医療保険の比較をする

簡単に入院医療保険と一口に言っても、長所や特徴は入院医療保険によって様々です。つまり、加入する人の希望にわせて、様々なプランが用意されています。提供される商品も沢山展開されています。そこで、加入する際に最も満足した入院医療保険を選んでいくことになります。

そこで、ここでは、簡単に簡単ですが入院医療保険の特徴や長所を比較してみましょう。まず最初に、定期型の入院医療保険ですが、ネット販売専門タイプや通販型タイプは手頃な保険料で十分な保障内容が得られる事から、比較的、若い世代の方に人気の商品です。例えば、アクサ生命の「カチッと医療」だと、インターネット手続きだけで加入することが可能で、30歳代でも月々800円からという保険プランなどがあります。また、三井ダイレクト損保の「E入院保険スーパープラス」なら、インターネットで申し込みとクレジットカード払いを併用する事で、月々の保険料を1000～1500円程度にまで安価にすることができます。どちらも、安く簡単に加入出来る入院医療保険です。安価な保険とう事で、2つ目の入院医療保険として検討することなどができます。

今度は、終身型の入院医療保険です。オリックス生命の「CURE（キュア）」という商品は、定期型の入院医療保険と同じくらい安い保険料で一生涯の保障を得られることができます。こちらは、従来あった解約払戻金をなくしたことで、安価な商品提供を実現した内容となっています。さらにそれだけではなく、七大生活習慣病や三大疾病に特別保障もついています。保険料の安価さから考えると、非常に手厚い保障内容といえます。
終身保険という区分から、アフラックの「EVER（エヴァー）」も有名です。 最近主流となっている日帰り入院から保障対象となっているうえに、給付金日額も支払う保険料によって選ぶ事ができるのです。
その他にも女性専用の保険もあります。各保険会社により保証内容や価格帯も様々となっていますが、女性にしかかからない病気への対策としては、検討する事をお勧めします。女性は仕事に家事、育児と休む暇がありません。休日は無いといえる生活の中で、自分自身の体を休める時間もおいて家庭を最優先にします。そうした女性に、万が一があった際の保証として出ている商品は、いざという際に本当に心強いものとなりますので、ぜひ、一度視野に入れて検討して頂きたい商品です。

３－２：掛け捨てか終身か？

入院医療保険に加入する（決める）際に、一番悩ましい問題があります。それは、掛け捨て型と終身型のどちらを選ぶかです。保障内容されている内容が全く同じでも、月々に支払う保険料が倍以上変わるこの2つのタイプ。どちらを選べばよいのかは難しい選択になります。また、終身型にも支払いする方法として「終身払い」と「有期払い」の2種類がありますので、掛け捨て型を含めれば実質的には3つの選択肢があるという事になります。こうなってくると選ぶのは本当に難しい選択になります。そこで、どれを選ぶかの参考にしてほしい内容を整理してみました。こちらを参考に、自分にあったタイプを選んでは如何でしょうか？
まず、最初に掛け捨て型の保険についてご説明しましょう。こちらの保険の特徴として加入時には最も安い保険料で加入する事が出来る特徴があります。つまり、加入しやすさはＮＯ1といことです。しかし、いったん満期を迎えて更新する度に、保険料が値上がりする事が当たり前です。つまり、毎回、毎回保険料が上がるということです。その為、例えば、2回程満期を迎えた50歳代の保険料では、完全に終身型を上回ってしまう事があります。もちろん、値上がり幅の小さい掛け捨て型もあります。しかし、一般的なものは保険料が上がる度合いにより、終身型よりも高くなってしまうケースが多いのが実情です。そこで、掛け捨て型に加入の際には満期更新時の保険料がどの程度あがっていくかについても、確認をしておくことが必要です。同時に、何らかの病気をした場合には、更新が出来ないケースもあります。こうした事も、どういったケースで更新ができなくなるかについても確認をしておきましょう。

今度は、終身型についてです。先程も書いていますが、「終身払い」と「有期払い」の2種類に分かれます。終身払いとは文字通り、保険に加入している期間はずっと保険料を支払い続けるタイプです。この場合には、定期型とは違い保険料のＵＰはありません。最初に加入した保険料を継続するため、若ければ若いうちに加入した方が安価な保険料で保証を維持してくれます。それとは異なり、有期払いとは60歳まで等の定められた期間まで支払うものです。こちらは、定期型とは違い、決められた期間で一生分の保険料支払いを済ませてしまうタイプです。期間が定まっているだけに、月々の保険料で比べるとでは、有期払いの方が終身払いよりも高くなってしまいます。しかし、違う側面で考えてみると分かりますが、保険料の支払い総額から判断すると、有期払いの方が長生きした場合には安く済むことになるのです。結局のところ、何歳まで入院保険が必要であるかは、何歳まで生きるているかという事を考える事になります。飛躍した考えたかかもしれまれませんが、どこでいつ入院をするかを想定する事は難しいため、自分で入院保険を必要とする時期を予測するのは難しいとしか言いようがありません。

そうだからと言って、自分は長生きしないから、終身型の有期払いは損だ、と決めつけることもできませんし、将来というものはわからない。先が見えないから、長生きすると仮定して高い保険料を払い続けるのも考え物です。こうした事は、自分だけで判断し決める事が難しいため、現在の健康状態だけではなく、平均寿命や大きな病気に掛かる平均的な年齢に応じて判断（予測）するしかないといえます。そこで、1つポイントとなるのが、自分の今後のライフイベントの想定です。いつをめどに結婚し、子供が出来る、大学への入学などは自分の人生設計の中である程度は想像をする事でしょう。こうしたライフイベントに合わせて、保険の加入と保証タイミングを設定する事も大事になってきます。

４：今人気の入院医療保険

では、今人気の入院医療保険ランキングもご紹介しましょう。

第１位｜メットライフ生命　Flexi（フレキシィ） シンプルタイプ

【宣伝フレーズ】

入院・手術の保障が一生涯つづく医療保険。退院後の通院や、ガンなどの特定の病気による入院の保障限度日数を延長するプランもそろっています。

特徴１：入院・手術の保障が一生涯！

一度、入院してもその保証は一生涯となります。だからこそ、再発による入院にも安心な設計となっています。

特徴２：入院1日目から入院給付金を支給！

今、主流となっている日帰り入院にも対応。従来の待期期間なしで1日目からの保証を実現しています。

特徴３：ガンなどの重い病気による入院も保障！

一般的な病気でもケガだけではなく、ガンなどの重い病気でも、治療目的で入院されたら給付金をしてくれる安心がモットーな商品です。

特徴４：先進医療技術にも安心を！

通算最高2,000万円までの先進医療の技術料と同額（先進医療給付金）を保障してくれます。

第２位｜東京海上日動あんしん生命　メディカルＫｉｔ ＮＥＯ

【宣伝フレーズ】

病気・ケガでの入院に、一生涯備えられる医療保障

特徴１：日帰り入院からの保証を！

特徴２：1000以上の手術に対応！

特徴３：先進医療技術にも安心を！

通算最高2,000万円までの先進医療の技術料と同額（先進医療給付金）を保障してくれます。

特徴４：通院に関する費用も保証！

特徴５：特定疾患で保険料が免除！

【画像】http://free-photos.gatag.net/2013/11/12/100000.html

どうでしょうか？人気の第１位と第２位を比較

してみました。殆ど同じ内容を保証してくれているのがお分かり頂けるのではないでしょうか？そうののです。今や、こうした保証は当たり前の時代となってきているのです。これは、第３位、第４位、第５位を比べても同じことがいえます。では、順位を決めているのは何かというと、知っている会社であるか、入りやすいかなどで人気を左右しているといっても過言ではないかもしれません。しかし、実際には、その手続きのしやすさ、給付までのスピード、特約の種類が、人気を分ける秘密をもっています。保証金額については、ある程度、相場とされている金額が定まっているため、金額を比較した際に大きな差も人気の高い保険では差がほとんどありません。実際に必要になるのは、手続き、給付のスピードという点で評価されてしまうのです。これは、実際に保証が欲しい時にどこまで親切な対応がされるかという事と同じです。困っているにも関わらず、手続きが面倒であったり給付は遅ければ、助けてほしい時には役に立ちません。もちろん、細かい部分では各保険会社が得意とする事は違います。そして、それに伴う保証の度合いも異なってきます。しかし、実際に必要なのは、必要としているときに保証をしてくれることではないでしょうか？イザという時に助けてくれる物として加入する保険だけに、そのイザに助けてくれるだけの体制やサービスが整っている事は非常に大事な選択肢になります。こうした事は、もしかしたらインターネットでの申し込みでは判断がつかないものかもしれません。人と人の間でのやり取りでしか判断できないものもあります。しかし、だからといって、何もしない、何も準備をしないという事ではありません。加入する方法が楽な人もいれは、保険会社の人と話をした方が安心とう人もいるでしょう。生命保険会社は複数あり、複数の商品を展開しています。その中で、一番、自分にあっているのもが何であるのか？そして、入院という大きな問題に立ち向かうために何が必要であるかを、まず最初に決めておくことこそが、後悔しない保険選びに繋がるということにつきます。入院は、自分も家族にも負担となるものです。こうした負担を少しでも軽くできる方法と商品をぜひ、選んでいただきたいと思います。