生命保険の選び方の解らないを解決!賢く損をしない選び方とは

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生命保険に加入している方で、その保険が自分に合っているのか解らないと言う方が多くいます。また、これから生命保険に加入しようと考えている方は、どれくらいの金額の保障があれば良いのかわからないと言う方が多いです。生命保険は種類も多く、どの保険が良いのか正直解りづらいですよね。

しかし、生命保険の基本と自分の置かれている状況を理解すれば、自分に合った生命保険を準備する事は難しい事ではありません。

今回は、数多くの保険を見てきた立場から、保険の賢い見直し方や自分に合った保険の加入の仕方を紹介していきます。

保険の基本を理解した上で、自分の現在の生活状況などを整理して、損をしない賢い生命保険を準備し、より良い生活を送れるお手伝いになればと思います。

目次

1.生命保険のわからない

1.1生命保険の加入のしかた

1.2生命保険の保険金額(保障される金額)

1.3保険会社の選び方

2.生命保険の賢い選び方

2.1生命保険の基本

2.2医療保険

2.3死亡保険

3.生命保険の損をする選び方

3.1定期付き終身保険

4.生命保険の選び方の基準

4.1医療保険の日額設定

4.2死亡保険

5.保険会社の選び方

5.1経営状態で選ぶ場合

5.2保険商品で選ぶ場合

6.生命保険会社のランキングとは?

6.1顧客満足度ランキング

6.2保険会社評判ランキング

7.まとめ

1.生命保険の解らないa1640_000181

生命保険の加入や、見直しなどを考えている方で比較的多い悩みが、「生命保険の選び方が解らない」や「自分に必要な保障の金額が解らない」と言ったことが非常に多く見受けられます。

また、これ以外のも生命保険と聞くだけで、難しいモノと言うイメージが有るために、解らないという事が多くありますので、ここでは、どのような悩みがあるのかを具体的に書いていこうと思います。

1.1生命保険の加入のしかた

生命保険の加入の仕方と書きましたが、これは選び方と言ってもいいと思います。

生命保険の基本は「終身保険」「定期保険」「養老保険」の3タイプしかないという事は、様々なサイトで書かれている事なので、ご存知の方も多くいらっしゃると思います。

解らないというのは、どの保障をどのタイプの保険で加入すればいいかと言うことなのです。

実は、簡単な事なのですが、「医療保障には医療保障の」「死亡保障には死亡保障の」「貯蓄には貯蓄の」など、保障によって選ぶものはある程度決まってきます。

また、保険に加入する目的によっても決めることが出来るので、案外簡単に解決できるのです。

1.2生命保険の保険金額(保障される金額)

次に解らない事で多いのが、保険金額の設定です。

保険金額と言うのは、死亡保険金や入院給付金などの保険会社から貰える金額の事です。

保険会社からお金をもらう時は、保険事故と言われる、死亡や病気をした時であり、健康な時にはどのようなリスクがあるのかを想像することが難しいため、多くの方がこの金額の設定に困惑されます。

しかし、この問題はご自身の生活をよく理解していれば、解決できるのです。

病気で入院した時には、治療費以外の心配事は入院中の雑費(食事代・交通費など)や働けなくなることで考えられる収入の減少になってくると思います。

しかし、会社員の方であれば、健保組合などで月の給料7割を補償されているので、残りの部分をカバーすればいいのです。

また死亡保険金の設定は、残された家族への責任がいつまで・いくらあれば良いのかを考えれば良いのです。

1.3保険会社の選び方insurance

保障内容や加入の仕方もそうですが、数ある保険会社のなかで保障内容や保険料もあまり変わらない場合には、保険会社の選び方も迷うという方もいると思います。

保険会社への心配事は「万が一の時に保険金を支払える能力があるか」や「生命保険会社が万が一破綻した時に保険はどうなるのか?」という事だと思います。

これに関しては、ソルベンシー・マージン比率という指標が保険会社には存在します。

このソルベンシー・マージン比率と言うのは、保険会社の保険金支払い能力を表す指標であり、200%を下回ると金融庁から指導が入ります。

逆に200%以上であれば、健全な経営をしているという事になり、保険会社のパンフレットなどには、この指標が必ずと言っていいほど記載されています。

また、生命保険会社が万が一破綻してしまったときには、「生命保険契約者保護機構」という組織が保険契約を引き受け契約の継続をしてくれますが、保険金額の削減などのマイナス面があります。また引き受け保険会社がある場合には、その保険会社が契約を継続しますが、保険金額や予定利率は変更になります。

保険会社が破綻しても、保険契約自体は継続されるという事です。

2生命保険の賢い選び方policy

それでは、先ほど書いたような「生命保険の解らない」を実際に解消していきましょう。

ここでは、保険の種類別の選び方を実際に紹介していく事で、「わからない」の本質を解決していきます。

2.1生命保険の基本

先に生命保険の基本について、少しだけ説明しておきます。

生命保険には先ほども書いた通り「終身保険」「定期保険」「養老保険」の3タイプしか存在しません。また、近年では3つ目の「養老保険」は主力ではないので、頭の片隅に置いておくだけで良いと思います。

終身保険と定期保険にはそれぞれ、メリットとデメリットがあるので、保障の種類によって向き不向きが出てきます。

 

終身保険のメリット・デメリット

メリット デメリット
保険料が一生涯上がらない 保険料が高い
一生涯の保障がある 大きな保障が準備しにくい
貯蓄性がある 見直しにくい

 

定期保険のメリット・デメリット

メリット デメリット
保険料が安い 更新があり更新ごとに保険料は高くなる
高額な保障が準備できる 保険期間が過ぎると保障がなくなる
必要な時だけ保障を準備できる 高齢になると更新できない場合がある

 

上記に様な事が大きなメリットとデメリットになります。

これを頭に入れながら、各保障の保険の選び方を説明していきます。

2.2医療保険

医療保険の賢い選び方を解説していきます。

近年、保険会社が力を入れているのは、医療保険とがん保険です。

先ほども少し書いた通り、保険金額(保障額)の設定は、治療費以外の雑費や収入減も補填するのか、治療費の足しだけなのかにより金額が変わってきます。

医療保険の日額の設定方法を説明するに当たり、欠かせないのが日本の公的保険である、健康保険です。この健康保険は、大半の方が加入されている事と思います。また健康保険に加入していれば、風邪などで病院に行っても自己負担は3割で済むという事は皆さん知っている事だと思いますが、健康保険には「高額療養費制度」と言うものがあります。

この「高額療養費制度」と言うのは、同一月の医療費の自己負担額の上限が決まっている制度なのです。解りやすく言うと、同じ月内であれば手術を伴うような入院をして治療費が高額になっても、上限額以上を支払わなくて済むという制度です。

その上限額の計算方法は下記の表になります。

所得区分 ひと月あたりの自己負担限度額(円)
年収約1,160万~ 252,600円+(医療費-842,000円)×1%
年収約770万~1,160万まで 167,400円+(医療費-558,000円)×1%
年収約370万~770万まで 80,100円+(医療費-267,000円)×1%
年収370万まで 57,600円
住民税非課税者 35,400円

所得により、自己負担額が変わりますが、一般的な家庭であれば約9万円で治療費が済むのです。

この金額を入院する日数で割ると、1日いくらの治療費が必要になるかが見えてきます。

例えば、手術を伴い20日間入院した場合の1日の治療費の自己負担額は、4,500円になります。

これだと、治療費の足しにする為だけであれば、入院日額は5,000円あれば足りる計算になります。しかし、病気や手術内容や病院によって入院日数も変わってくるので、一概に5,000円あれば大丈夫とは言い切れません。

その事も踏まえて、保険金を多くするかは選択肢の一つになります。

この様に公的な制度があることなどを知っているだけで、医療保険の入院日額の設定は簡単に出来るようになるのです。

また医療保険を、終身保険にするか、定期保険にするかと言うのも、ごく稀に悩む方がいらっしゃいますが、医療保険と言うのは、病気やケガで入院をするリスクをカバーする商品であることはお分かりだと思います。そのような商品は、病気やケガのリスクが高くなる高齢になるにつれて保険料も高くなります。

先ほどのメリット・デメリットにも書きましたが、終身保険は保険料が一生涯変わることはありませんが、定期保険であれば更新が付きものとなり、更新ごとに保険料が高くなります。そのため、本当に保障が必要な年齢になった時に、高い保険料に悩まされるという事になりません。

その事を踏まえると、終身保険で医療の保障を準備する方が、将来にわたって経済的負担は少なくなると言えるでしょう。

2.3死亡保険ff5b63884aeacf7149f0caa7fd678ab3_s

次は死亡保障の賢い選び方を紹介していきます。

死亡保障への加入は死亡した時の保障ですが、細かく分けると2つの加入目的のパターンがあります。

  1. 子育て期間などの一定期間の死亡保障
  2. 自身の葬儀代や貯蓄などに使う場合

上記の様に分けることが出来ます。

それでは、それぞれ説明し選び方を紹介していきます。

1番目の子育て期間には、子供を育てるという責任が親にはありますよね。そして、万が一生活を支えている、お父さんが無くなってしまった場合には、残された家族はどのように生活をしていけば良いでしょうか?そして、子供の教育費はどうすれば良いでしょうか?

これを考えると、より多くの金額を残さないといけないかな?と思うかもしれませんが、この死亡保険金額も比較的設定しやすいのです。

それは、現在の収入はいくらあるのか、そして生活にいくらかかっているのかをまず把握しましょう。そうすれば、いくらの保障があれば良いのかが解ります。

そして、その保障はいつまであれば良いですか?ご自身が死ぬまで一生涯の保障は必要ですか?先ほども書いた通り、子育ての期間で良いのです。

そうすれば、この子育て期間の大きな保障は、定期保険で良いのです。

そして、2番目の自身の葬儀代や貯蓄に使う場合ですが、これは死亡保険金または解約返戻金を確実に受け取る方法です。

前者の葬儀代などに関しては、死亡保険金になるので一般的な生命保険の使用方法です。

人は生きていくのにもお金が掛かりますが、死んでからもお金が掛かるのです。葬儀代・お墓代など安くても200万円は掛かると言われています。

貯蓄などで葬儀代は問題ないという方は、終身の死亡保険に入る必要はありません。

そして、少しイレギュラーな貯蓄に使う場合です。

保険に関しては様々な記事があり、「生命保険で貯蓄は出来ない」など書いている記事もありますが、使い方と考え方ひとつで貯蓄も出来るのです。

これは、個人年金と同様の老後の資金準備と言う目的で出来る貯蓄です。

終身死亡保険は、名前の通り死ぬまで保障が続きますが、支払期間を有期(60歳支払済み)にする事で、保険料の払い込みが終わった後は、解約返戻金だけが増えていくという仕組みになるのです。解約返戻金は保険料払込期間を過ぎると、支払った保険料よりも多く戻ってきます。この解約返礼率が高ければ高いほど、貯蓄性があると言えます。しかし、この保険が多く売れてしまうと保険会社は大きな損をする可能性がある為に、現在では保険料払込期間が長くなっています。その為に定年退職後の生活費に使ったり、趣味に使ったりなど、将来に向けての貯蓄になるのです。

この保険のデメリットを書いておくと、保険料を支払っている期間に解約をすると、それまで支払った保険料の7割程度しか戻ってこないと言うだけです。

死亡保険も加入目的によって、終身保険が良いのか、定期保険が良いのかがはっきり分かれるのです。

3生命保険で損をする選び方cc0160170531_TP_V

生命保険は目に見えないものであり、保険料を支払う恩恵が解りにくいものである為に、営業マンや保険外交員の言いなりに加入すると、大きな損をする可能性があるという事をここでは書いていきたいと思います。

基本的に生命保険を、「損する・得する」で選ぶこと自体おかしな話なのです。

それは、生命保険は死亡・病気・ケガなどの万が一の時に備える物であり、何もなければ「良かった」と思うものなのです。その事は基本として覚えておいてください。

これから、危険な保険の選び方・加入の仕方をあえて紹介していきます。

全くおすすめの出来ないと言うよりも、もし自分なら加入しない・人に薦めないような内容です。これを見て、危険なものを理解してください。

3.1定期付き終身保険c7ab02dd34797669a2a6a19fd6db8c7e_s

若い方なら一定期間と言う考え方であれば、良いかもしれませんが、医療保険などでこの様な保険に加入して、それがメインの保険であるという場合は、将来にわたって大きな損と老後に大変な思いをします。

この定期付き終身保険と言うのは、名前の通り終身保険と定期保険がセットになった保険です。このように聞けば、「なんかお得な保険」と思いがちですが、定期型という事は更新があり保険料が上がるという事です。

この保険の怖いところは、終身保険の部分は死亡保険金10万円であり、定期保険の部分が医療保障になっているところです。

そうすると、終身部分は更新の必要はないのですが、定期保険の部分は10年ごとに更新をしていかないといけません。この更新の度に、更新時の年齢で保険料が計算されるので、保険料が上がっていくのです。最初の1・2回の更新の時には保険料がそこまで大きく上がりませんが、定年後の60代・70代になった時の保険料は大変なことになります。

実際に知人が、日本生命の保険を勧められたという時に説明をした話をします。

「この生命保険は、20代・30代の若い間は保険料も安いが、将来同じ保障が欲しいとなると、保険料が5倍ぐらいになるよ!」

大袈裟と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、20代で定期付き終身保険に加入し、同じ内容で更新していくと、70代の更新時には約5倍以上の保険料になるのです。

これは、日本生命に限らず住友生命や第一生命などでも売っている商品ですが、もしこの保険の提案書などを見る機会があれば、計算してみてください。

加入時に次回の更新時保険料と次々回の更新時保険料が記載されていると思います。単純にいくら上がっているかの保険料値上がり率を計算していくと、70代などの最後の更新時の保険料がとんでもない数字になるはずです。

また、怖いのは保険料だけではなく、終身保険なのに解約返戻金は殆どありません。

終身保険のメリットには「解約返戻金があり貯蓄性がある」と良く書きますが、この定期付き終身保険は冒頭でも書きましたが、終身保険の部分は死亡保険金が10万円程です。その保険料は全体の10分の1程度です。月々3,000円の保険料であれば、終身の死亡保障の保険料は300円~500円です。これに対して解約返戻金が付くので、解約をしてもほとんど戻ってこないのです。

知らないと、保険は損をします。そしてこのような保険は、お得なように見せるセット販売なので、保険に疎い方は全くと言っていいほど解りません。解らない間に損をさせられているのです。

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それでは、生命保険の選び方の基準を保障別に紹介していきます。

先ほども書いた、賢い選び方と少し重複はしますが、ここでは保険金額をいくらにするのかを詳しく書いていきます。

4.1医療保険の日額設定

近年保険会社が力を入れている医療保険ですが、入院日額の設定の多くは5,000円・10,000円・15,000円・20,000円とラインナップされている保険会社が多いですが、どの金額が妥当なのかが解りづらいですよね。

多く貰えるのであればそれに越したことはないですが、保障額が多いという事は月々の保険料も高くなるのは当たり前の事です。

経済状況もあまりよくなく、収入に見合った保険に加入しなければ、家計が破綻すると言ったこともあります。

それでは、どの金額が良いのか。

先ほども少し説明したとおり、いざ病気で入院した時に困るのは何なのか?を考えれば、治療費になると思います。

病気に罹ると、それまで支出のなかった治療費が家計の負担になるので、それを避けるために医療保険に加入すると思います。

治療費は、高額療養費制度が適応されるので、例えば手術を伴い20日間入院しても実質の負担額は約9万円です。これを20日間で割ると、先ほども書いたように1日あたり4,500円ほどです。治療費だけを考えれば、入院日額は、5,000円あればカバーできます。

その他の給与の不足分やお見舞いに通う家族の交通費なども考えても、会社員の方であれば、入院日額は10,000円あれば、充分と言えます。

また自営業の方は、入院した場合には仕事が出来ないので、収入が途絶える可能性がある為、治療費以外にも収入分を医療保険の日額でカバーする考え方をしますので、最低でも15,000円~20,000円の設定をする費用があります。

4.2死亡保険joseiganhokenfuhu

死亡保険に関しては、先ほど書いた2つのうち子供が独立するまでの期間の保障に関して書いていきます。

これは、残された家族に残すものである為に、基本的にはお父さんの月の給与分を保障額にすれば問題ないです。

この時に加入するのは、近年流行の「収入保障保険」です。

この保険は、定期保険であり保障期間中に保険事故(死亡した場合)が起こった場合に、保障期間中年金のような形で月々保険会社から保険金を受け取ることが出来ます。

その保障額を決める際に必要なのは、現在月々いくらで生活をしているかという事です。

主な家計の支出は、食費・水光熱費・教育資金・住宅ローン・通信費など多岐にわたると思いますが、もしお父さんが亡くなった場合には、お父さんの分の食費や通信費は無くなります。

また住宅ローンをお父さんの名義で組んでいるのであれば、ローンを組む際に団体信用保険(団信)という保険に加入しています。

この保険は、ローンの支払者が無くなってしまった場合には、ローンの残金分の保険金を銀行などの金融機関が受け取ることで、住宅ローンを完済したことになります。

その事から、住宅ローンも無くなります。

そして、遺族年金も受け取ることが出来るので、その事も踏まえて、多くの方は現在の給与と同等か給与より5万~10万円低い金額を保障額にします。

もし、収入保障保険を検討しているのであれば、住宅ローンや遺族年金の事を調べたうえで、適切な金額を出してみてください。

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次に、保険を選ぶポイントの一つになりえる保険会社の選び方を紹介していきます。

保険会社を選ぶ基準は、長年に渡る契約という事で経営状態が一番気になるところだと思います。

また、どのような商品を出しているのか、どんな商品が強いのかを少し紹介していきます。

5.1経営状態で選ぶ場合

保険会社の経営状態はどのように判断するのか。

それは先ほども少し書いた、ソルベンシー・マージン比率と言うのを見ると解ります。

このソルベンシー・マージン比率と言うのは、保険会社の保険金を支払う能力を示しています。

このソルベンシー・マージン比率が200%を下回ると、金融庁から経営の指導が入りますと書きましたが、現状の保険会社でこの200%を下回っている保険会社は存在しないと思っていただいていいです。

しかし、保険会社は保険契約者から集めた保険料の一部を運用し、将来の保険金の支払いや解約返戻金の支払いに充てます。

現在の保険会社は、旧来の日本社(日本生命・住友生命・第一生命)と損保系生命保険会社(損保ジャパン日本興亜ひまわり生命・東京海上日動あんしん生命・三井住友海上あいおい生命)・外資系生命保険(プレデンシャル生命・ジブラルタ生命・メットライフ生命)などに分かれますが、比較的後発と言われる、損保系生命保険会社のソルベンシー・マージン比率は1,500%などの数字になっています。

しかし、今後の経済状況やインフレ・デフレなどの状況次第では、どうなるかわからないのも事実です。

5.2保険商品で選ぶ場合

次に、保険の商品で選ぶ場合について説明していきたいと思います。

保険会社によって力を入れている商品は違います。

医療保険に力を入れている会社や、がん保険に力を入れている会社や、死亡保険に力を入れている会社など様々です。

その中から、どの保険会社がどの保険に力を入れているかを少し紹介していきます。

医療保険に力を入れている会社は数多いいですが、その中でも「オリックス生命」「損保ジャパン日本興亜ひまわり生命」「メディケア生命」の3社は保障内容と保険料を他社と比べても抜きに出ている会社です。

保険料が比較的安く、保障内容は入院・手術・先進医療に加えて、がん治療までカバーできる内容になっているため、この3社以外の医療保険を比較すると保険料の面で勝る保険会社はないと言ってもいいと思います。

がん保険に力を入れている保険会社は「アフラック」と言っても良いでしょう。

アフラックはがん保険のパイオニアと言える保険会社であり、一時は他社の追随に押される時期もありましたが、保障内容を見直した新しい保険を販売する事で、追随他社の保障内容と変わらなくなり、またがん保険に対する経験は他社よりも優れていると言っていいでしょう。

死亡保険に力を入れているのは、「損保ジャパン日本興亜ひまわり生命」「アクサ生命」「ネットライフ生命」の3社と思われます。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の収入保障保険は、保障額の割に保険料が安く設定されています。また、アクサやネットライフ生命は、就業不能保険を販売する事で、死亡以外での就業不能になった場合の保険のラインナップで他社を抜きに出ていると言えます。

この様に、保険会社により、力を入れている商品が違うので、自分に必要な保険を保険会社の商品で選ぶのも1つの手だと言えるのです。

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生命保険会社を調べると、生命保険会社ランキングと言うものが出てくると思います。

このランキングには、満足度ランキングや商品ランキングなど、多種多様のランキングがあると思います。

生命保険を選ぶうえで、少しぐらいはこのランキングを気にする方もいらっしゃると思いますので、少しだけこのランキングについて書いていこうともいます。

6.1顧客満足度ランキング

保険会社が気にするところですが、この顧客満足度ランキングとはどのような基準で選ばれているのか気になりませんか?

これは、正直なところを言うと、保険会社が独自で出したデータをもとに出されるランキングが大半であり、あまり信憑性に欠けるランキングであると思っていただいていいと思います。

顧客満足度ナンバー1などよく言いますが、この様な数字の多くは当社調べなどの文言が小さく入っています。

6.2保険会社評判ランキング

この様なランキングは、比較的一般の方の意見を汲んでいるのですが、加入者の数や契約者の年齢層によっても左右されるランキングであると言えます。

契約者が多いという事は、ポジティブな意見も多いという事で、ランキングの上位に来ることもあり得ます。

この他にも、様々なランキングがありますが、ランキング事態に信憑性を感じることも少ないため保険選びの参考にはなりにくいとは思いますが、参考にする方は、その辺を理解しながら、ランキングなども見てください。

 7まとめtop5

生命保険は知っていれば、損もしないし加入の仕方も簡単なものです。

しかし、生命保険のイメージはとても分かりづらい、複雑なものと言うイメージだけがすごく先行し、またそのイメージがある為に、勧められるままに加入する事も珍しくありません。

そして、いざ見直そうと思った時にはどのような保険に加入すればいいか解らなくなることもしばしばです。

そして、「保険選びの解らない」の多くの意見は、保険金額(保障額)の設定なのです。

今回書いたように、自分の生活を理解して、「自分が病気をした時に困ることは何なのか」「もし亡くなってしまった場合に困るのは何なのか」を理解する事と、それに対してどれだけのお金が必要なのか、また公的な支援はどの様なモノがあるのかを知ることで、意外に大きな保障は必要でないという事も解ってきたと思います。

決して営業マンや外交員の言うような、大きな保障は必要ないというケースもあるのです。

その辺りが、解れば保険選びに苦労する事や、保険が複雑で解りづらいモノと言う概念は薄れるはずです。

保険は、生活を豊かにするものであり、決して自分の首を絞める様なモノではありません。

自分に合った保険を選ぶことは、今の自分を理解する事で、将来の不安も無くし、より積極的に豊かに生活をするためのツールだという事です。

そして、長い期間にわたり多くのお金を使う可能性のある生命保険を、営業マンや外交員の言いなりに加入してもいいでしょうか?

自分で保険の事を理解して、納得し自分の資産は極力自分で守れるようにしておきましょう。

この記事を読んでもらって、少しでも「保険の解らない」を解消してもらえていれば幸いと思います。

長い文章になりましたが、お付き合いいただきありがとうございました。

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