松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
『逓減(ていげん)定期保険』ってどんな保険か知っていますか？
おそらく殆どの方が、よく知らないかと思います。
そこで今回は逓減定期保険の仕組みやメリット・デメリット、逓減定期保険の保険会社比較を元保険外交員の私が徹底解説していきます。
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目次
逓減（ていげん）定期保険とは？
逓減定期保険の仕組み
小さなお子様がいるとします。
お子様が0歳の時点で一家の大黒柱に何かあった場合に、教育費や残された家族の生活費を補うのに、かなりのお金が必要ですよね。
松葉 直隆
しかし必要な金額は、お子様の成長に合わせて変化していきます。
上記の図のように、歳をとるにつれ私たちに必要な保障額は下がり、逓減定期保険の保障額も下がっていくイメージです。
年々保障額が減る逓減定期保険の方が、もちろん保険料は安くなります。
使わない保障のために毎月高い保険料を支払うよりも、自分に合った保障を選びその分だけお金を払う方が、節約にもなりますよね。
逓減定期保険はどんな人に合うのか
逓減定期保険は、
残されたご家族が安心して生活していけるように準備する保険
中でも、まだ小さなお子さんがいる家庭では、大黒柱の方に万が一のことが起きた際、遺族のために必要なお金を準備することができます。
このことからも、逓減定期保険に加入する方は、働き盛りでかつお子様がおられる男性が多いです。
また、お子様がいなくても、奥様のために保障期間を年金がもらえる年齢になるまでの65歳に設定している方もいます。
今後住宅ローンを検討している方も、団体信用保険の加入ではなく、逓減定期保険をお勧めします。
これから住宅ローンを組む方
これから住宅ローンを組む方にも、逓減定期保険はお勧めです。
一般的に住宅ローンを組む際は、資金を貸してくれる金融機関である団体信用保険に加入する方がほとんどですが、近年は逓減定期保険に加入する方も増加傾向にあります。
団体信用保険に加入するとほとんどの場合、保険料もローンに組み込まれます。
松葉 直隆
団体信用保険にこれから加入を検討している方は、一度比較するのも良いかもしれません。
逓減定期保険のメリット
定期保険よりも保険料が安い
定期保険は、高額な保険金額を契約期間の満了まで保障しなくてはいけません。
期間の満了に近づくと同時に被保険者の年齢も高くなります。
すると、保険金の支払いリスクも高くなります。
しかし、保障額が年々下がっていく逓減定期保険は、被保険者の年齢が上がると同時に保障の金額は下がります。
つまり、保険料は安くなると考えられます。
必要な保障額を無駄なく準備できる
定期保険の保険金額は、契約当初から保険期間の満了まで一般的にはずっと変わらず同じです。
保険料も、高額な保障を契約期間満了まで準備しなければいけないため、高額です。
解約返戻金がない、または、あったとしても少額になることが多いです。
ほとんどは掛け捨てになります。
松葉 直隆
そのため、比較的安く保険料の設定がなされています。
掛け捨てのため、保険料を安くした方が無駄がありません。
ほとんどの場合、税金がかかりません
逓減定期保険は保険金を一括で受け取ります。
そのため、税金の種類が「相続税」になりますが、控除などがあるため、かなりの額でない限り課税対象になりません。
つまり、ほとんどは非課税なのです。
しかし注意が必要なのは、契約形態が契約者＝妻・被保険者＝夫・受取人＝妻又は子供の場合、税金の種類は
- 所得税
- 贈与税
となり税金が高くなる可能性があります。
逓減率が決められる
逓減定期保険の最大の特徴である「逓減率」。
保険期間を二段階に分け末子のお子様が大学卒業まで逓減率を低くし、保険金額全体の８割や９割を残すこともできます。
基本的に最終保障ラインは保険金額の２割ほどになりますが、逓減率は最終保障金額になるまで決められます。
あくまで例えとしてご参考にして下さればと思います。
逓減定期保険のデメリット
取り扱っている保険会社が少ない
保障内容が複雑で、多くは普及しませんでした。
もっと簡単な収入保障保険の方が、多く選ばれています。
松葉 直隆
保険料が少し高く設定されている
無駄のない保険ですが、保険料は割高です。
逓減率を選択できるというメリットを活用すると、逓減率が変わり、割高になってしまいます。
掛け捨て
解約返戻金は無いと思っておいた方が良いでしょう。
あってもほんの少しです。
契約期間が終了したあと、保障されません。
逓減定期保険と収入保障保険の違いとは？
①保険金の受け取り方
貯蓄や計画が難しいのであれば、毎月決まった金額を受け取れるタイプの方が安心です。
②受け取り時の税金
逓減定期保険は、相続税が保険金受け取り時に課税されます。
ですが、控除額が大きいため、ほとんどの場合。税金がかかりません。
収入保障保険ですと、相続税のみならず所得税も課税されます。
そこまで高額でなければ、数千円ほどではあります。
逓減定期保険は逓減率が選択可能
逓減率の選択は、逓減定期保険の特徴です。
それによって、毎月の保険料が変わってくる。
逓減定期保険と団体信用保険の違いとは？
①受取人
逓減していく保険の中に「団体信用保険」があります。
住宅ローンを組む際ローンの名義人であるご主人様にもしもの事があった場合に、保険金で残りのローンを支払う
団体信用保険も、ローンの金額に応じて毎年逓減していきます。
しかし、保険金が住宅ローン借入先の金融機関になり、家族は受け取ることが出来ません。
②保険料の計算方法
生命保険の保険料は被保険者の健康状態や保険期間、保険金額や年齢によって決まります。
団体信用保険は、年齢などに関係なく保険料が決定されます。
逓減定期保険に加入する人が増えている背景に、他の保険よりも安価なことが多く、保障内容も範囲が広いことが挙げられます。
③保障開始日
松葉 直隆
民間の生命保険の方が比較的保険料が安価であり、かつ保障の範囲も広く、保障開始も安全と言えます。
住宅ローンを繰り上げ返済するなら「逓減定期保険」がオススメ
逓減定期保険は、完済し終わり解約したら保険料は払わなくて済みます。
繰り上げ返済を考えている方は、保険料を考えると逓減定期保険の方が無駄がありません。
逓減定期保険と逓増定期保険の違いとは？
①『逓減』は主に個人『逓増』は法人向けの保険
『逓減定期保険』と『逓増定期保険』で異なる点は、増減の仕組みもそうですが、
- 保険金の減っていく『逓減定期保険』は主に一般の家庭向け
- 保険金が増えていく『逓増定期保険』は法人(会社)向け
に販売されています。
逓増定期保険は、満期直前に解約すると保険料が逓減定期保険に比べかなり高額になります。
会社に必要な資金を準備でき、保険料の一部が損金算入可能なため、節税にもつながります。
逓減定期保険＝家庭
逓増定期保険＝会社や役員
②保険金額の増減の仕組み
逓減定期保険は、保障金額が決められた割合で逓減していき、逓増定期保険は逓増していく保険です。
逓減定期保険は保険料を安く必要な保障を無駄なく準備できる保険です。
逓増定期保険は、会社の成長と同じく、保障額も増えていきます。
③解約返戻金
解約返戻金が高額ということは、毎月の保険料も高額ということ。
一般家庭で貯蓄目的に、この保険に加入するという選択肢はまずないでしょう。
④保険期間・保険料
退職金にも利用される逓増定期保険は、保険の期間が長いことが特徴として挙げられます。
６０歳・７０歳と年齢で保険期間を決める事が多く、長期に渡って保障されるのです。
加入時の年齢が高いほど、保険料が高額という点は、どちらも同じです。
ですが、逓減定期保険の場合、被保険者の年齢が上がると同時に、保障金額が下がっていきます。
松葉 直隆
逓減定期保険の保険会社比較
保険料の安い『ソニー生命』
逓減定期保険を取り扱っている保険会社のうち数社を同じ条件で比較。
すると、ソニー生命が一番保険料が安く設定されていました。
ソニー生命の非喫煙者割引は禁煙している人は、断然安い保険料となります。
ソニー生命の主な逓減率は【Ⅰ型】と【Ⅱ型】に分けられ、それぞれ逓減の仕方が違います。
【Ⅰ型】の例
保険金６,０００万円 契約年数３０年の場合保険金総額の２割(２０％)である１,２００万円になるまで毎年逓減し続けるタイプ
【Ⅱ型】の例
保険金６,０００万円 契約期間３０年の場合契約期間全体の２割(２０％)まで保険金は６,０００万円のままで、それ以降は保険金額全体の３割になるように毎年逓減していきます。
契約期間全体の２割というと、この場合は５年になりますので加入後５年間は６,０００万円。
６年目から契約期間満了まで保険金額全体の３割(この場合２,０００万円)になるように、毎年逓減していきます。
Ⅰ型よりもⅡ型の方が最低保障ラインが高いので、保険料は高くなります。
また、Ｐ免特約と言われる保険料免除特約は、控除の範囲が広く被保険者が重度の障害状態・ソニー生命の定める要介護状態・三大疾病になった時に以後の保険料を支払わなくても保障を続けることが出来るため、働けなくなってしまっても安心して保障を受ける事が出来ます。
ここまでＰ免の範囲が広い保険会社はあまり多くはありません。
逓減額の低い『アクサ生命』
アクサ生命は、最低の保障ラインの割合が高かったです。
アクサ生命は保険料は比較的安いうえに、最低保証ラインが高めに設定されているので安心です。
アクサ生命の逓減割合は、【Ⅰ型】【Ⅱ型】【Ⅲ型】と３種類あり逓減率や逓減割合は全て同じですが逓減する期間が異なってきます。
- 【Ⅰ型】ご加入後２年経過してから逓減開始
- 【Ⅱ型】ご加入後6年経過してから逓減開始
- 【Ⅲ型】ご加入後１１年経過したから逓減開始
３種類とも逓減率は保険金額の３％で、逓減開始から毎年逓減していきます。
そして、全て最低保障ラインは保険金額全体の４割になります。
逓減割合を９種類から選べる『あいおい生命』
逓減率を選択できる範囲が断トツで広いのが。『あいおい生命』でした。
契約の保障期間を２分割することで、よりリスクを細分化して逓減割合を選択できます。
保障期間を【第１保険期間】【第２保険期間】と２分割し、
パターン１．
【第１保険期間】を全体の8割【第２保険期間】を残りの２割
(例)保険期間が３０年の場合、２５年目までが第１保険期間で２６年目からが第２保険期間パターン２．
【第１保険期間】を全体の6割【第２保険期間】を残りの４割
パターン１・２どちらも第１保険期間終了時の最低保障ラインが9割・8割・7割・６割と選択でき、第１保険期間中は決めた割合になるように毎年逓減し続けていきます。
残りの第２保険期間は、保険金額全体の２割になるまで逓減していきます。
パターン３．
保険期間を分けずに、保険期間の満了まで保障金額全体の２割になるように毎年逓減し続けていきます。
ひとつパターン１の場合で例を挙げてみます。
- 保険期間３０年
- 保障金額６,０００万円
- 第１保険期間の最低ラインを８割に設定(６,０００万円の８割は４,８００万円)
第１保険期間は契約開始から契約後２５年目までで、契約当初は６,０００万円の保険金額ですが、第１保険期間の終了時には４,８００万円まで逓減しています。
残りの第２保険期間は契約後２６年目から保険期間の満了までで、４,８００万円から保障金額全体の２割の金額である１,２００万円まで逓減し続けていきます。
このように、保険期間の満了時には保険金総額の２割まで逓減していきますが、第１保険期間である２５年目までは４,８００万円もの大きな保障を準備することも可能です。
また、パターン３のように保険期間を分けず、最終保障ラインである保険金総額の２割になるまで毎月決まった割合で逓減し続けていくものもありますので、家族の生活設計に合わせて納得のいく逓減率を選択できます。
※例としてあげた金額はだいたいの想定になります。正確な金額は保険の担当者の方にお問い合わせください。
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松葉 直隆
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松葉 直隆
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松葉 直隆
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まとめ
松葉 直隆
ですが、収入保障保険のように、単純ではないため、契約に踏み切れない人もいるでしょう。
逓減率やその方法は、保険会社によって異なります。
保険の専門家に相談しながら決めていきましょう。
