がん保険で人気の5つをご紹介!重要な4つのポイントで徹底比較

記事監修者紹介

松葉　直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。

がん保険の加入を考えているけど、各保険の違いが分からない…。

そんな人、いませんか？

そんなあなたの為に今回は、がん保険を選ぶ上で絶対に抑えておくべき4つのポイントをご紹介。

5つの人気ながん保険を、この4つのポイントで比較していきます。

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がん保険の必要性はどのくらい？

まず、がん保険はなぜ必要とされるのでしょうか？

そこからご説明していきたいと思います。

がんの治療は通院が長期に渡る場合がある

人は高齢になるほど免疫力が落ち、がんになりやすくなります。

そのため高齢の方が増えると、がんで亡くなる方も増えるのです。一方で、最近ではがんによる死亡率は減少傾向にあります。

しかし、がんに多くの方が亡くなったり、罹患したりしているのは事実であり、そういった点からがん保険は重要とされています。

まず、最近のがんの入院日数ですが、以下のようになっています。

＜厚生労働省「患者調査」／平成26年＞

この、悪性新生物というのが、がんと呼ばれるものになります。

そして表のように、最近ではがんの入院日数が1ヵ月未満と短期化の傾向にあります。

この通院による治療でも、がんの場合は定期的な通院を長期に渡って続ける可能性があるので、高額療養費制度の適用を受けたとしても、積み重なって高額な治療費になってしまいます。

しかしながら、医療保険は入院給付金を柱とした入院保障に重点を置いた保険になっています。

このようながんの治療と他の病気の治療との違いが、がん保険が必要とされる理由でもあります。

もちろん、医療保険でも特約を付与すれば、ある程度は備えることは出来ます。

ただ、がんの保障に特化したがん保険の方が、当然払った保険料に対してより充実したがんに対する保障を受けられます。

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がん保険に「先進医療特約」はつけるべき?

そのため、何となく付けるものだと考えていませんか?

また治療費が高くなるから、とりあえず付けておいたほうが良いと考えていませんか?

これは間違ってはいませんが、先進医療の一面でしかありません。

したがって、先進医療はその段階では保険適用を受けておらず、3割負担ではなく、先進医療に関わる費用は全額自己負担になってしまうのです。

これが、先進医療が高くつく理由の1つになります。

一方、普段使われている治療法などは標準治療と呼ばれ、科学的根拠に基づきその有効性などが認められた、現在の医療において最良とされる治療が用いられます。

つまり、普通は評価中の先進医療よりも、まず標準治療が選ばれることになります。

これは保険料にも現れていて、極めて安い保険料にも関わらず、保障の内容が2,000万円までの保障など高額な金額を提示していることに現れています。

それほど、使われることのない特約なのです。

しかし、利用する機会があまり無い特約でも、付けておいたほうが良いです。

この特約を付けていれば、高額な先進医療でも選択肢の1つに入れることができるのです。

ただし保険を選ぶ際には、通常の治療の保障を優先すべきなので、この特約を決め手とするのは難しいです。

なお、この特約の注意点としてよくあるのが、主契約の方は終身型でも、特約は更新される場合があること。

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がん保険を比較するとき最重要な4つのポイント

ここからは、がん保険を比較する際、最も重要となる4つのポイントについてご紹介します。

保険料

付けられる特約や、保障の条件などは保険会社毎に違うためです。

そのため比較する保険料としては、まず基本的な保障である主契約に絞ったものと、通院保障もしくは診断一時金に関する特約を付け保障を充実させたものの、2つをご紹介します。

また、保険料免除特約がある保険であれば、それを含めた保険料になっています。

それから、先進医療特約も付けた保険料になっています。

上皮内新生物の保障

また、ステージ診断では第0期になります。

上皮内がんは初期のがんで、基底膜を破ってその下まで浸潤せず、上皮内に留まっているものを指します。

ただし、図にあるようにがんの部位によってはその境界が異なる場合があります。

この上皮内新生物は、保険会社によって、さらに悪化した悪性新生物との取り扱いに違いがある場合があります。

これは、昔のがん保険であればより顕著でした。

最近のがん保険では保険会社によって様々で、悪性新生物と同額保障をしてくれるものもあれば、保障額が下げられるものもあります。そのため、要注意な点になります。

ただし保障額が下げられるのは、この上皮内新生物の段階では、悪性新生物よりも治療費が抑えられるので、合理的な仕組みとも考えられます。

さらに、それによって保険料を抑えることも出来たりします。

そのため、がん保険を考える際には、この上皮内新生物の保障がどのようになっているかをよく確認する必要があります。

診断一時金の条件

例えば、入院保障は通院では保障を受けることが出来ません。さらに手術給付金だと抗がん剤治療を選択した場合は、保障を受けることが出来ません。

将来、新しい治療法が開発された場合に、ある種類の治療法、例えば放射線治療などに給付を限る条件だと保障されない可能性もあります。

しかし、診断されることが条件であれば、どのような治療法を選択した場合でも給付が受けられます。

さらに、保険に合わせて治療を選択したりすることを防ぐこともできます。

このように診断一時金には利点が多いのですが、注意点もあります。

診断一時金の2つの注意点

診断一時金については大きく2つ注意すべき点があります。

まず、給付を受けられる回数が1回限りという保険は、おすすめすることが出来ません。

保険料が例えかなり安くても、充実した保障を考えるのなら避けるべきです。

この条件には、2年に1回などの頻度に関するものや、通院であるか入院であるかなどの条件があります。

なお1回目のときには、すでに上皮内新生物を保障するかどうかで分かれていたりします。

また、診断給付金に類似するような給付金を主体としている保険もあります。

そのため、この比較点ではそれらのことも注意して、ご紹介していきます。

長期に渡る通院の保障

むしろ、ここががん保険の真価を発揮するポイントにもなっています。

したがって、その保険がどのように長期にわたる通院の保障をしてくれるのかを考えることは重要な事になります。

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面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

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複数人に担当してもらうメリット

保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。

このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。

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人気がん保険5選の4つのポイントを徹底比較

では次から、人気のがん保険が、どのように重要な4つのポイントを抑えているか見ていきましょう。

①チューリッヒ生命『終身ガン治療保険プレミアム』

チューリッヒ生命の『終身ガン治療保険プレミアム』は、主契約が他の保険で見られない、以下の2点から成り立っている保険です。

保険料について

保険料は以下の条件で計算し、表のようになります。

また括弧内の金額は、ガン診断特約:50万円を付けた金額になります。

この保険の保険料を他の条件でシミュレーションしたい場合は、公式ホームページのお見積りシミュレータで出来ます。

そのため、保険の内容を調節しなければなりません。

しかし月払保険料では申し込めなくても、年払保険料なら申し込める場合もありますので試してみてください。

上皮内新生物の保障について

チューリッヒ生命の『終身ガン治療保険プレミアム』では、上皮内新生物は保険料払込免除特約を除き、悪性新生物と同額保障となっています。

また、保険料払込免除特約が上皮内新生物を対象としていないのは、欠点かもしれませんが、ほとんどのがん保険も同じく保険料払込免除特約は悪性新生物のみとなっています。

したがって、そこまで大きな欠点とは言い難いです。

診断一時金の2回目以降の条件について

この保険では、特約で診断一時金を付けることが出来ます。

その条件は以下の表のようになっています。

この保険の診断一時金ですが、

• 上皮内新生物も同額保障であること
• 2回目以降の給付金額が1回目と同じ

なのが良い点だといえます。

しかし、2回目以降の給付条件が入院していることになっています。

そのため結局のところ、この診断一時金の条件は特に優れているとはいえません。

それを補うという点では、初回であれば診断確定されるだけで給付されるので、役に立つ特約であるといえます。

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長期の通院保障は？

そのため、これらの治療法を受けている限りは給付され続けるので、長期の通院でも十分な保障をしてくれます。

この治療を受ければ給付される仕組みは、非常に合理的にできています。

また、手術のみの場合だと給付されない可能性も考えられます。

『終身ガン治療保険プレミアム』の特徴まとめ

チューリッヒ生命の『終身ガン治療保険プレミアム』は、放射線治療や抗がん剤治療を受けている限り、給付金がもらえる主契約になっていました。

これは、入院でも通院でも構いません。

これは、診断一時金の特約を付けた場合も同様です。

しかし手術のみの場合は、給付金が貰えないことになります。

ただし、その場合は診断一時金の特約をつけることで、補うことが出来ます。

また手術特約もありますが、診断一時金の方をおすすめします。

このようにある程度、主契約だけだと保障は絞られますが、保険が本当に必要な治療費が高額になる長期間の治療には、手術のみにならない限り対応しています。

そのため、この絞られる部分を良しとするならば、優秀な保険になります。

また絞っている分、保険料を抑えられているとも考えられます。

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②損保ジャパン日本興亜ひまわり生命『勇気のお守り』

次に、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の『勇気のお守り』についてご紹介します。

この保険は、通院や入院など複数の保障がセットになった保険になっています。

保険料について

保険料は以下の条件で計算し、表のようになります。

この保険の保険料を他の条件でシミュレーションしたい場合は、公式ホームページで計算することが出来ます。

ただし、計算できる条件は限定されたものになっています。

つまり、2つの保障内容は基本的に同じであり、加入の仕方だけが違う同一の保険となっています。

ただし、ソレイユは決められたプランしか選ぶことが出来ません。

上皮内新生物の保障について

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の『勇気のお守り』では、上皮内新生物の保障が悪性新生物と全て同額保障になっています。

そのため、上皮内新生物であっても給付を受けやすい保険と言えます。

診断一時金の2回目以降の条件について

この保険では、診断一時金が主契約に組み込まれています。

また、その2回目以降の条件は以下のようになっています。なお、名称はがん診断給付金となっています。

この保険の診断一時金は、2回目以降の給付条件が少しややこしいものとなっています。

この点に注意が必要ですが、全体としては優良な条件になっています。

まず大事なことは、2回目以降は新たに診断確定されたがんでなければいけないことです。

この診断確定された時点が、前回の給付から2年を経過した後であれば、診断確定されるだけで給付されます。

しかし2年以内の場合は、2年を経過した後にがんの治療を受けていないと受け取れません。

つまり、2年を経過した後に診断確定されるか、新たながんに対する所定の治療を受けていれば給付されるということになります。

そのため、入院しているかどうかは問われません。

長期の通院保障は?

この保険の場合、長期の通院に対する保障は2つ考えられます。それは、

1. 診断一時金による給付金
2. 通院保障による給付

です。

その金額は、入院給付金の100倍になっていて、入院給付金が1万円なら100万円を受け取ることが出来ます。

次に、この通院保障は給付される条件を満たした日から1年間で120日を限度に給付されます。

さらに、1年たっても以下の治療を受けていた場合はもう1年延長されます。

• 手術療法
• 放射線療法
• 化学療法
• 疼痛緩和療法

この延長された1年間も120日を限度とします。

しかも、この延長される治療の条件がかなりゆるく、通院すればかなりの確度で保障を受けられることになります。

したがって、この通院保障はかなり優れているといえます。

『勇気のお守り』の特徴まとめ

ただし、当然ですがその分保険料が高くなっています。

なお、このくらいの保障となれば、何処の保険であってもこのくらいの金額になります。

むしろ、保障の条件を加味すると安い方の部類にはなります。

つまり、ある程度保険料が高くても、充実した保障が欲しいとなれば、おすすめできる保険になります。

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③オリックス生命『がん保険Believe』

オリックス生命の『がん保険Believe』は、主契約には入院や手術に関する保障があり、特約で通院の保障もする保険になっています。

保険料について

保険料は以下の条件で計算し、表のようになります。

また、括弧内は通院特約を付けた保険料になります。

さらにこの保険には、50歳~75歳の方限定で基本給付金額5,000円のプランが用意されています。

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上皮内新生物の保障について

オリックス生命の『がん保険Believe』では、上皮内新生物も悪性新生物と同様の保障をしてくれます。

そのため、上皮内新生物でも保障が受けやすい保険だといえます。

診断一時金の2回目以降の条件について

この保険には、初回診断一時金と似たようながん治療給付金があります。

がん治療給付金は初回から給付条件に入院することが含まれています。ここでは、この2つをご紹介します。

基本給付金額が1万円の場合、初回診断一時金は100万円、がん治療給付金は50万円支給されます。

これらは別々の支給条件を持つ給付金になります。

例えば、がんと初めて診断され入院した場合は、150万円給付されることになります。

一方、入院せず通院による治療となった場合は、100万円しか支給されません。

この2つ合わせて考えると、他の保険と同じような診断一時金と似たようなものになります。

また、初回に給付される金額は、2つ合わさる場合があり、その場合は給付金額が大きくなります。

そのため長い目で見た場合には、あまり良い条件とは言えません。

長期の通院保障は?

オリックス生命の『がん保険Believe』では、通院特約を付けることによって、長期の通院にも備えることが出来ます。

また、通院特約の条件は以下のようになっています。

• がん入院給付金の支払事由に当たる入院をし、かつその退院後の1年(通院治療期間)以内の通院
• 通院治療期間あたり60日を限度
• 約款に定められている手術、温熱療法、放射線照射、抗がん剤治療(腫瘍用薬のみとし、経口投与を除く)のための通院(支払い日数無制限)

この条件の内、3番目の条件があることで、入院の有無にかかわらず通院の保障を受けることが出来ます。

ただし、抗がん剤治療の条件がやや厳しいものとなっています。

まず、経口投与の抗がん剤は保障されません。

また、ホルモン剤や生物学的製剤が対象となっていません。つまり、全ての抗がん剤が保障の対象とはならないのです。

『がん保険Believe』の特徴まとめ

この保険は、入院した場合の保障が手厚く、以下の給付金ないし一時金が用意されています。

退院した後も10日以上の入院であれば、退院一時金が受け取れます。

一方で、通院保障はやや条件が厳しいものとなっています。

ここが、この保険の弱点になります。

それから、保険料免除特約がないことにも注意が必要です。

したがって、入院した場合に手厚い保障が欲しく、なおかつ全体的にバランスの取れた保障も欲しいけど、ある程度は保険料を抑えたい特に女性の方なら検討する価値のある保険になります。

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④FWD富士生命『新がんベスト・ゴールドα』

FWD富士生命の『新がんベスト・ゴールドα』は、主契約が診断給付金になっているタイプの保険になります。

保険料について

保険料は以下の条件で計算し、表のようになります。

『新がんベスト・ゴールドα』の他の条件での保険料を計算したい場合は、公式ホームページの保険料お見積で計算することが出来ます。

なお、契約内容が同じであればネットor郵送での申し込みは保険料は変わりません。

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上皮内新生物の保障について

この保険で上皮内新生物を保障してくれないものは、3つあります。

1. 主契約の悪性新生物診断給付金
2. 保険料払込免除
3. 悪性新生物初回診断一時金特約

これらの内、保険料払込免除は、多くのがん保険で同様なので欠点ですが、そこまで大きな問題ではありません。

また、悪性新生物初回診断一時金特約も、初回だけ給付されるだけの保障なのでそこまで重要性は高くない保障となっています。

そのため、これもあまり問題ではありません。

これを補うには、上皮内新生物診断給付金特約を付けるのがおすすめです。

この特約では、主契約の診断給付金より低い金額しか保障してくれません。

ただ、悪性新生物と比較して、上皮内新生物の段階では治療費が大きくはなりづらいことから、このような仕組みは合理的ともいえます。

診断一時金の2回目以降の条件について

この保険では、悪性新生物と上皮内新生物に対する診断一時金が別々になっています。

また、上皮内新生物の給付金額は、悪性新生物の半分か100万円のいずれか低い方までの金額になります。

さらに、どのような治療方法であっても給付を受けることが出来ます。

そのため、保険に合わせて治療方法を選ぶということが起こりません。

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長期の通院保障は?

この保険で長期の通院に備えるには、2つの方法があります。それは、

1. 主契約の給付金で備える方法
2. がん治療給付金特約の給付金で備える方法

です。

まず、主契約であれば、この給付金は入院や通院を問わずにまとまった金額が給付されます。

このまとまった金額をやりくりして、治療費に当てていくというのが主契約で備える方法になります。

この方法では、あらかじめ決まった金額が支給されるので、分かりやすくお金の使い方を考えやすいです。

しかし、その場合は給付金額をあげれば対応できてしまいます。この保障の柔軟さが、診断一時金による保障の魅力になります。

また、他にもがん治療給付金特約を付ける方法が考えられます。

これは、チューリッヒ生命の『終身ガン治療保険プレミアム』の主契約と同等になりますが、この特約をつけると保険料がかなり上がってしまいます。

『新がんベスト・ゴールドα』の特徴まとめ

しかし、当然ですが給付金額をあげれば保険料が上がります。

ここでは、必要最低限と考えられる100万円の給付金額を設定しました。

また、一度にまとまった給付がもらえるとは、つまり給付される金額が限られています。

そのため、足りない時にはどうしようもありません。

したがって、貯蓄によってある程度備えておくことも重要になってきます。

そこを問題ないとするならば、給付を受けやすく、様々な事態に備えられる優秀な保険になります。

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⑤メットライフ生命『GuardX』

最後に、メットライフ生命の『GuardX』についてご紹介します。

この保険は、所定の治療を受けることで一時金をまとまった金額で受けとることが可能なタイプの生命保険です。

保険料について

保険料は以下の条件で計算し表のようになります。

また、括弧内の金額はガン通院サポート給付金:5,000円を付けたものになります。

• 悪性新生物治療給付金:100万円(支払い回数5回)
• ホルモン剤治療給付金:10万円
• 先進医療特約:あり
• 保険料払込免除特約:あり
• 保険料払込期間:終身

この保険の他の条件での保険料を計算したい場合は、公式ホームページの保険料の見積もりで計算することが出来ます。

この公式ホームページで紹介されている保険の内容は、全ての保障が紹介されているわけではありません。

これは、重要な部分ではないかと思われることも抜けていたりします。

上皮内新生物の保障について

一方で、主な保障となる、治療給付金と診断給付金が悪性新生物の半額となっています。

これは、悪性新生物と同額保障してくれる保険と比べると劣っています。

ただし、悪性新生物に比べれば上皮内新生物は治療費を抑えやすいので、全く保障されないよりかは、低くても保障されるのならば良いとも考えられます。

診断一時金の2回目以降の条件について

この保険には、特約の診断給付金と、それによく似た主契約の治療給付金があります。

ここではこの2つをご紹介します。

この内、上皮内新生物治療給付金と悪性新生物治療給付金が、主契約のガン治療給付金になります。

また、残り2つは特約のガン診断給付金になります。

まず、治療給付金は、所定の治療を受ければ給付を受けられるので、入院や通院を問わず給付を受けられます。
ここは、非常に魅力的な点ですね。

例えば、未承認の新開発された抗がん剤を使う自由診療などです。

次に、診断給付金ですが、こちらは悪性新生物と上皮内新生物で、2回目以降の条件に差があります。

これは、診断一時金の条件としては欠点になります。

そのため、この保険の診断一時金の条件はあまり良いとはいえません。

長期の通院保障は?

この保険では、3つの給付金を組み合わせて、長期の通院に備えることになります。

その3つは、

1. 治療給付金
2. ホルモン剤治療給付金
3. ガン通院サポート給付金

です。

まずは治療給付金によって、通院に備えることになります。

しかし、一方で保障される治療法が限定されているという弱点があります。

これは、ホルモン剤治療給付金は年に一回しか給付されず、またその金額が心もとないためです。

これは、他の保険では退院後の通院しか保障されない場合もあるためです。

この給付金の保障日数は1年ごとに60日分が上限となっています。なお、通算の支払日数の上限はありません。

『GuardX』の特徴まとめ

さらに毎年受けとれるので、治療が長期化しても給付を受け続けやすくなっています。

しかし、給付の条件が公的医療保険の対象となる所定の治療法となっており、給付を受けることができる治療法が限定されてきます。

そして、給付される回数も上限があるため、これらがこの商品の欠点になります。

ただ、男性の方は他の保険と比較して保険料が高額ではないので、検討する価値のある保険と言えます。

なお、先進医療特約に関してですが、この保険では更新型となっているので注意が必要です。

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まとめ

今回ご紹介した保険は、大きく3つに分類できます。

がん保険には様々なタイプの保険があり、それぞれに大まかな特徴があり、その上で今回ご紹介したような4つのポイントを使って、個別の特徴も見ていかなくてはなりません。

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