松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
| 「保険ブリッジ」読者が選んだ いま人気の保険相談サービスはこちら！ | |
|---|---|
|
|
| 日本最大級の全国254店舗！店舗がない場合は訪問サービスで受付も可能！ | 公式HP |
|
|
無料相談満足度約９０％！今なら無料相談で人気商品プレゼント！ | 公式HP |
|
|
|
| いいとこ取りオーダーメイド保険 今なら無料相談で仙台熟成牛タンがもらえる！！ | 公式HP |
休業しても、給料の保障がないのです。
収入が安定しない自営業者の生命保険の活用を教えて行きます。
目次
自営業者と勤め人の違い
フリーランスや小売業を営んでる方など、自営業の形態は様々です。
松葉 直隆
公的な社会保険制度
年金
会社に勤めている給与受給者は、国民年金の他、務めている企業の厚生年金基金や厚生年金に加入しています。
2段構え年金システムで、年金の受給は金額が安心できます。
老後の備え一つを見ても、自営業者が国民年金を自力で全額負担し備えているというマイナス面があります。
病気・ケガの保障制度
健康保険（医療保険）
サラリーマンには、大きな企業が用意する「健康保険組合」や、業種ごとにある「全国健康保険協会」があり、会社と健保が折半し、給料から天引きされるシステムとなっています。
サラリーマン世帯では、出産も「手当」が支給され、入院などでも「傷病手当」をあてにできます。
しかも国民健康保険の額は、住む場所によってばらつきがあります。
労災の保険
通勤や勤務中に負ったケガなどを保障するもの。
サラリーマンは、会社や企業が全額負担して用意します。
起業している、個人事業主はこれに代わるお金を用意することとなるでしょう。
雇用の保険
雇用保険も当然自営業者にはありません。
ただで貰えるわけではなく、給料から保険料の1/2を支払っているんです。
ただ、自営業者であってもその会社で従業員を雇っている場合は、雇用主が従業員に雇用保険を掛けさせなければなりません。
亡くなった時の保障制度
遺族基礎年金
国民年金に加入している世帯で加入者が亡くなった際、18歳以下の子供がいる場合は「子」の人数に応じた年金が遺族に支払われます。
サラリーマン家庭は、自営業者よりも遺族基礎年金の金額が大きくなります。
自営業者は、万一のときの子供の為の備えもサラリーマンの方よりも多く確保しておかねばなりません。
自営業者におすすめの保険
自身の力で商売を生業としている方々は、会社勤めのサラリーマンより、たくさんの収入を得て、なお、薄い公的保障を「民間保険会社」で補わなくてはいけません。
松葉 直隆
所得補償保険
所得補償保険とは、就業不能時の損害補償保険で、生命保険とは同一の類ではありません。
稼ぎ頭が稼働できなくなった時に「生活の保障をしてくれる」損害保険です。
保障期間は1年から5年程の短期間しかない物が多く、60歳くらいまで可能な商品もありますが、掛け金はその分高くなします。
松葉 直隆
収入保障保険（総合収入保障保険）
所得補償保険と違い、生命保険になるため、被保険者が死亡すると保険期間満期まで保険金が支払われます。
自営業の家庭は遺族年金額が少なくなりますので、収入保障保険の保険料の安さはおすすめができます。
医療保障保険
入院費用、通院費用が保障され、病気や怪我で一時金が支払われます。
松葉 直隆
貯蓄タイプ・掛け捨てタイプがあり、生活費以外の為に用意される保険です。
終身保険
大きな保険金額で、一生最後まで保障期間がある生命保険の王道とも言えますね。
家族のために、用意しておくといいでしょう。
リスクが大きい自営業には医療保障が良い？
抱えるものが個人単位で大きいと言っても、入院の備えの保障も制限があり、入院日数が少なくなくなってきている現代の医療現場では、入院日数が60日以上のケースが少なくなってきています。
事業が安定するまでの期間だけ、掛けておけば無駄なくリスク回避できます。
まずは、資金を増やすことに重点を置きましょう。
自営業者が保険を選ぶ時のおすすめ保険相談窓口ランキング5選！
保険会社と商品の数が多すぎて、自分や家族に合ったものを自分で調べて選び、比較・検討するのは至難の技じゃないですか？
保険相談検討者
松葉 直隆
今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！
このお得な機会を是非見逃さないで！
訪問型無料相談
保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？
訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！
訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。
近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットになりますね！
訪問型おすすめランキング1位 保険見直しラボ
新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！
- 取扱保険会社約30社とトップクラス
- 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い！
- 何度でも無料で相談できる
保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。
「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！
取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。
相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！
＼1分で完了／
保険見直しラボキャンペーン
保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント！
- ゆめぴりか
- 宮崎県産熟成牛タン
- 高級雪室熟成豚
- タイ料理ペースト
- アルガンオイル
- 日本一醤油セット
- DALLOYAUのマカロン
訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト
保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。
- 2500人以上のプロが全国各地で対応
- 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
- お得な「優待サービス」1年間プレゼントキャンペーン中
保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。
全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。
保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。
保険コネクトキャンペーン
保険コネクトでは今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、30,000種類以上のサービスをお得に受けられる「優待サービス」を1年間無料で利用できるプレゼントキャンペーンを実施中！
利用検討者
保険コネクト利用者の生の声を徹底調査しました！★訪問型無料相談の注意事項
あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。
特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。
逆にカフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、また隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けないかもしれません。
松葉 直隆
また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！
店舗型の無料相談
テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。
- ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
- 気軽に来店できる
- キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK
店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗
100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。
提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。
- 契約実績100万件を突破！
- 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
- しつこい勧誘は営業方針として禁止している
保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！
全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。
保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！
店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。
全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。
- 全国に1200店舗以上のショップと提携
- 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
- しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心
そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。
保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。
保険相談ニアエル(旧ライフル)のメリットとデメリットを徹底解剖！店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。
取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。
- アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
- 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
- キッズルームが用意されている店舗が多い
保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。
相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。
保険代理店の特徴を表で徹底比較！
たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう！
訪問型代理店を表で徹底比較
▼スマホは比較表を横スライドできます
| 代理店名 | 公式 | 特徴 | 取扱数 |
|
|
 |
●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！ |
30社 |
|
|
|
●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●1年間無料可能な優待サービスキャンペーン中！ |
44社 |
松葉直隆
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
▼スマホは比較表を横スライドできます
| 代理店名 | 公式 | 特徴 | 取扱数 |
|
|
|
●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！ |
40社 |
|
|
|
●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可 |
―
|
|
|
|
●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実 |
41社 |
松葉直隆
面倒でも、可能な限り複数の無料相談所を利用するべき！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
保険相談検討者
保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
松葉 直隆
保険相談書で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ。
そして、可能ならば1つの代理店ではなく複数の代理店で相談を受けてみましょう。
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。
保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。
多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。
相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。
- 取扱保険会社約30社とトップクラス
- 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い！
- 何度でも無料で相談できる
保険のことが気になっている今こそ試すとき。
保険見直しラボへ今すぐアクセス！
＼1分で完了／
【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。
さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。
保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。
キャンペーンを利用する
これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。
無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。
ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
複数の保険会社で比較・検討する
先にも説明させて頂きましたが、時間が許す限り複数の窓口での相談、もしくは複数のFPに相談をすることをおすすめします。
複数人に担当してもらうメリット
保険だけに限った話ではありませんが、やはり担当する人の質は代理店によっても違いますし、代理店内であっても違うでしょう。
保険相談検討者
このようなことも鑑みて、様々な代理店で相談が可能ならばしてみるに越したことはありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
代理店やFPによって、提案される保険の商品も違ってくることも想定されますよね。
保険相談検討者
松葉 直隆
可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
個人事業者（中小企業）の守りは事業資金から
個人事業者の定義は、概ね
資本金3億円（又は3億円以下の出資）で、抱える従業員が300人以下（製造業など）
また、
サービス業は従業員が100人以下、小売業者は50人以下で資本金が5,000万円以下
個人経営のリスクを減らす
従業員の退職金や弔意金を黒字決算の利益かた用意すると、申告も当然黒字で、税金も高額になります。
そんな場合でも、企業向け保障保険であれば節税になり、経営しやすくなります。
- 長期平準定期保険（全損金）
- 逓増定期保険（半損金としてしか処理が出来ません）※脱税防止の為
保険金額が高額なので経費にすれば損益が抑えられます。
解約返戻金は、雑収入として経理で計上し従業員や役員の退職金として出せば「損金±益金」として相殺できます。
松葉 直隆
半損金（ハーフタックス）の内
- 支払保険料の1/2 →本金計上
- 支払保険料→1/2 →保険積立て金資産計上
とします。
資金が少ない運営状態では『全損』が出来る保険を選びます。
掛ける保険料を全損するので、決算時に有効です。
保険料金として事業資金から出て行き、法人税としても払わなくてはいけず、会社の資金が悪化していくばかりだからなんです。
従業員と家族を守る為の資金確保の保険
自分一人負債を背負う自由業とは違い、法人ともなると、家族とその従業員の生活も考えなくてはいけません。
掛け方は、被保険者にします。
法人向けの生命保険として「三井住友あいおい生命」の長期平準定期保険と逓増定期保険を例に上げます。
長期平準定期保険
40歳の男性が20年間保険証を払込む場合、年払いですと保険料は3,718,100円になります。
退職金や事業の保障、被保険者が経営者の場合退職後に終身保障を付けられ、相続対策も出来る生命保険。
逓増定期保険
50歳の男性の場合、年払で保険料が6,154,800円の例が下図になります。
保険料は所定の時期が来ると増えていく形になります。
松葉 直隆
ここの場合の損金には、1/2のほか、1/3損金や1/4損金もあります。
全損に出来ない分、「返戻率」はかなり高いですので、資金恐々から税理士とよく相談しましょう。
経営者が死亡した場合に備えて、短期型で全損金の処理が出来る定期保険などにも加入しましょう。
自営業者＞＞20,30代、60代以降
学校を出てから自身で飲食店や美容院などの商売を始めたという事を前提で年代別で見てみましょう。
20代・30代の自営業者
松葉 直隆
まだ若いのであれば、医療保険に関しては貯蓄でしのぎたいところです。
- 終身保険
- 総合収入保障保険（収入保障保険＋所得補償保険）
- 国民年金基金又は小規模企業共済
会社員にあるような遺族厚生年金や傷病手当が無いため、自営業者の世帯では、子供が巣立つまでの年齢である55歳から60歳まで大きく掛けると安心です。
60代以降の自営業者
退職金は無く、下手をすると融資金の返済も残っている方もいらっしゃいます。
松葉 直隆
- 終身保険又はアカウント型保険
- 養老保険
若いうちから上記の終身保険を掛けておき、老後前に負担を軽い物にしたり、満了後に『個人年金保険』へ切り替えると言う手段も老後生活にプラスです。
アカウント型保険も『個人年金保険』に変えられますが、保障期間に積立て部分の金額を資金として持ち出すことも可能です。
保険料、積立て金の金額は、配分を決められます。
毎月30,000円を積立て保険料とした場合
積立の額をカスタマイズでき、お金の変動が大きい自営業者にはありがたい保険です。
更新時に見直しをこころがけましょう。
自営業者＞＞賃貸か持ち家か【居住形態】
賃貸
自営業でも、若い世代では賃貸のマンションなどにお住まいの方も多くいらっしゃると思います。
家族が居る居ないに関わらず、自宅兼事務所としている場合は、家賃を経費として計上します。
将来居住場所以外の出店、事務所設立に向けて貯蓄を増やすことに重点を置きましょう。
家持
店舗以外で持ち家を所持する自営業者は、自宅を担保に融資をしない方が賢明ですが、融資を得る為にはなかなか難しいこともあるかと思います。
松葉 直隆
自営業者の必要な補償の基礎的知識
各業種労災組合の加入
雇うなら、怪我や病気に備えて保険を用意しなければなりません。
労災
従業員の業務（通勤）上の事故（災害）での保障に備えなくてはいけません。
従業員が作業中にケガをして休む場合、事業主の全責任となります。
死亡した場合には、死亡補償で数百万円から数千万円を会社から払わなくてはいけなくなり、こういった補償は労働基準法で義務付けられています。
頻発したら、どんなに資金があっても足りませんよね。
労災保険は、個人事業主のこのようなリスクを救ってくれます。
健康保障
個人事業主は、国民健康保険か、あるいはさまざまな業種で立ちあげている「健康保険組合」に加入します。
そして、従業員も健康保険組合に加入させ、その際従業員の人数が5人以上の場合は「健康保険」と「厚生年金」に加入しなくてはいけません。
ただ、小売業・飲食店などは任意となります。
必要書類は、日本年金機構で確認してください。
雇用保険
極端に短い時間や雇用契約の短い日数、同居している家族や法人取締役などの事由以外の従業員の場合、失業時の用意としてハローワークに届け、保険料の用意をしなければいけません。
小規模企業共済
松葉 直隆
たいていの場合、50人以下ならば加入が可能です。
小規模企業共済
中小企業事業主の退職金として、積立てた掛け金に応じたお金が引退時などに支払われる物です。
松葉 直隆
加入条件は、サービス業なら従業員が5人以下であったり、製造業なら20人以下等、細かいくくりがあるので確認してみましょう。
ただし、掛けた期間が20年未満だと元本割れする可能性もあるので注意が必要です。
国民年金の重要性（障害基礎年金）
老後の為に生命保険に加入することは、厚生年金より少ない額の国民年金の金額を補うのに役立ちます。
日本年金機構より
国民年金に加入している間に初診日（障害の原因となった病気やケガについて、初めて医師の診療を受けた日）のある病気やケガで、法令により定められた障害等級表（1級・2級）による障害の状態にある間は障害基礎年金が支給されます。
※平成28年4月分からの年金額（定額）
975,125円（1級）
780,100円（2級）※18歳到達年度の末日までにある子（障害者は20歳未満）がいる場合は、子の人数によって加算が行われます。
※ 障害基礎年金を受けるためには、初診日の前日において、次のいずれかの要件を満たしていること（保険料納付要件）が必要です。
(1)初診日のある月の前々月までの公的年金の加入期間の2/3以上の期間について、保険料が納付または免除されていること
(2)初診日において65歳未満であり、初診日のある月の前々月までの1年間に保険料の未納がないこと
脱サラして自由業に転身した方は、最初から国民年金の事業主より掛けた年数分多く年金の受け取りが可能となります。
個人年金保険は自営業者にとって必要？不要？
引退前後のお金として
支給される年金は国民年金のみで、さらにリスクにもなり得る保険を考慮するのであれば、控除の面で特を得たいですよね。
個人年金保険の主なパターン
確定年金保険
年金の受け取りが終身にわたり受け取れる形になっています。
有期年金保険
有期年金は期間が一定で、死亡すると保証金は受給できません。
松葉 直隆
終身年金保険
こちらは、国民年金と同じだと思って下さい。
死ぬまで受給されますが、早く亡くなってしまうと、掛け損です。
自営業者としては、申告の際に控除に利用できますので、最終的には得になります。
確定拠出年金
対象枠が2017年から広がり、企業や個人の双方で相当数がこの制度を利用し始めているのが現状です。
企業タイプは掛け金の上限が月に2万円、個人タイプは掛け金の上限が月に6.8万円と別れていて、相互に扶助したお金を積み立てながら信託投資や定期預金などで運用し、増やして行きます。
自営業者の国民年金第1号被保険者が加入が可能で、資格が60歳で無くなるまで運用していきます。
松葉 直隆
まとめ
あらゆる側面から思考し、備えて行くことがどんな業種でも必要という事が、理解していただけたら幸いです。
| 「保険ブリッジ」読者が選んだ いま人気の保険相談サービスはこちら！ | |
|---|---|
|
|
|
| 日本最大級の全国254店舗！店舗がない場合は訪問サービスで受付も可能！ | 公式HP |
|
|
|
無料相談満足度約９０％！今なら無料相談で人気商品プレゼント！ | 公式HP |
|
|
|
|
| いいとこ取りオーダーメイド保険 今なら無料相談で仙台熟成牛タンがもらえる！！ | 公式HP |
