松葉 直隆大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険ブリッジの記事監修を務める。
終身保険は「万が一の事態に備えられる」「高い貯蓄性を持つ」というメリットがありますが、解約返戻金が発生するために解約がしづらいというデメリットも持っています。
では終身保険の解約のリスクとは具体的にどのようなものがあるのでしょうか？
終身保険の解約で損をしないためにも、これを読んでしっかりと事前に確認すべきことは確認し、解約について回るリスクを最小限に抑えましょう。
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目次
「終身保険」って？
生命保険や定期保険・学資保険など保険にはいくつか種類がありますが、終身保険がどんな保険か知っていますか？
終身保険とは、
被保険者（保険に加入している人）が保険に加入中に万が一死んでしまった場合や、高度の障害状態になってしまったときに加入している保険会社から受取人に死亡保険金が支払われる保険
終身保険によっては解約返戻金が発生する保険もあるので、貯蓄変わりとして利用される保険でもあります。
- 高い保障額（保険金）が万が一の際に支払われること
- 保障が解約しない限りずっと続くこと（終身）
上記の理由から保険料は、医療保険や学資保険に比べて割高に設定されています。
そのため終身保険は、「保険料が高い」「保険の見直しがしにくい」
などの理由から、保険加入や保険の見直し・解約にあたりネガティブなイメージを持たれがちな保険です。
松葉 直隆
終身保険の仕組み
終身保険はなぜ保険料が高いのかというと、被保険者に万が一が発生した場合に備えるための保険だからです。
そのため万が一が起こった場合、200万円～数億円単位での保険金が遺族に支払われます。
多くのお金を積立てておかなければいけないので、保険の加入者である被保険者に高い保険料を担ってもらうのです。
また定期保険と違い、終身保険は積立型保険です（一部を除いて）。
つまり、支払った保険料の一部は保険会社の運用費などに充てられてしまいますが、残りは自分の積み立て金として貯蓄されていきます。
松葉 直隆
また終身保険を解約すると、一部の保険を除いて「解約返戻金（カイヤクヘンレイキン）」が発生します。
このお金は、支払った保険料総額と保障金（保険金）などを用いて計算されます。
そのため「保険解約がしにくい」「保険の見直しが難しい」といわれてしまうのです。
終身保険と他の保険の違いは？
- 貯蓄性があること
- 被保険者に万が一のことがあったら受取人に設定している遺族に多額のお金が支払われる
被保険者が死亡した場合に多額のお金が手に入る保険なので、推理小説などでは保険金目当て事件としても終身保険がネタとして使われたりしますね。
ですが被保険者に万が一のことがあっても、保険金が支払われない場合もあります。
滅多にないことではありますが、こういった落とし穴があることも覚えておきましょう。
また保険料が他の保険に比べて割高になっていることも、他とは違う点ですね。
他の保険も特約を付加すれば保険料は割高になりますが、終身保険は元が割高な保障なので特約を付加してもしなくても、ある一定の保険料の高さは覚悟しておく必要があります。
松葉 直隆
もし終身保険と他の保険を比較したい場合は、保険会社を複数取り扱っている『保険見直しラボ』などを利用しましょう。
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終身保険は損ばかり…は5つの点を注意すれば大丈夫！
「終身保険は保険の見直しがしにくい」
「保険料が高い」
「保険料払込期間が長い」
などの理由から「損をする」とネガティブなイメージを持たれている保険です。
ですが保険加入時にきちんと気をつけて加入すれば、損をすることなく保険の運用ができます。
終身保険を損をして終わらせないためにも、以下のことに気をつけて加入や解約・運用をするようにしましょう。
注意点①終身保険は保険料が高い
終身保険は保険料が高いため、継続して加入することが難しい保険です。
加入当初は問題なく支払えていた保険料でも、ライフステージが変化する毎に保険料の支払いが難しくなる可能性があります。
例えば独身だった人が結婚すれば、自分で自由に使えるお金も減りますし、保険とは別に必要な物が年々増えてきます。
この他にもライフステージの変化は、幾度も私たちに訪れます。
松葉 直隆
加入年数が長ければ解約したときに解約返戻金が発生（一部例外あり）しますが、加入年数が短いとそれもあてになりません。
終身保険を損をしない保険にするためには、加入当初から以後のライフステージの変化を考慮した保険料を設定する必要があります。
注意点②終身保険は払込期間が長い場合がある
終身保険の保障期間はその名の通り「終身」です。
つまり被保険者が亡くなるまで続きますが、その分保険料の支払いも亡くなるまで続きます。
終身保険によっては払込期間が60歳払済、65歳払済、70歳…と設定されている保険もありますが、自分で設定しない限りは払込が死ぬまで続きます。
その分「他の払い込み期間に比べて保険料が割安に設定できる」というメリットはありますが、解約したときに上乗せされるお金が無いということでもあります。
松葉 直隆
このように終身保険は、払込期間によって返戻率が変化することも理解しておきましょう。
注意点③終身保険は保険の見直しがしにくい
終身保険は、保険の見直しがしにくいといわれています。
- 払込期間が長いこと
- 加入年数によっては解約返戻金が僅か
ですがこのデメリットは、保険加入時の際にきちんと計画していればデメリットにはなりません。
保険の計画をしっかりと立てていれば、保険の見直しをする必要がないからです。
ですが最初から、保険の見直しが必要ないほど完璧に保険の計画を立てられる人は滅多にいません。
そのため保険のプロであるFPなどに相談し、ライフプランを立ててもらった方が損をする確率も低くすることができます。
注意点④終身保険の早期解約は損ばかり
終身保険は損ばかり、といわれてしまうのはやはりこの「早期解約」にあります。
やはり終身保険は保険料が高いので、支払うことができずに解約してしまうパターンに転がってしまいます。
また、必要が無くなったと思って解約する人もいますね。
終身保険はある払い込んだ保険料から保険会社の運営費などを引いた額を積立金として積立てているイメージですが、この積立て（加入期間）が少ない・短いほど手元に戻ってくるお金はほぼありません。
終身保険を貯蓄用として利用する場合は尚気をつけなければ、貯蓄以前にお金を失うだけということを理解しておきましょう。
注意点⑤商品に気をつけなければ貯蓄もできない
松葉 直隆
例として終身保険に定期保険がくっついている場合で考えてみましょう。
商品としては終身保険の部類となっていても、定期保険が付いている場合、貯蓄性はほぼありません。
その理由は、払い込んだ保険料が定期保険の保障の方に使われてしまうため、積み立て用のお金が残らないからです
このような保険商品の場合「高い保障性がある」というメリットがありますが、貯蓄性が全くないので貯蓄目的で利用していると痛い目をみます。
終身保険と銘打っていても、中にはこういった落とし穴のような商品もあるので、終身保険を貯蓄用として利用しようとしているのなら、加入する前に解約返戻金や返戻率が設定されているかをよく確認するようにしましょう。
終身保険の解約で損をしない方法は？
終身保険を解約するときは、他の保険以上に気をつけなければ損をするだけです。
「終身保険を解約したくても損をするなら…」と悩まなくても済むように、解約時のデメリットや注意点をよく理解しておきましょう。
デメリットを知ることは強みになります。
いざ解約するときに慌てない・損をしない為にも、保険加入の前に解約するときのことも視野に入れて、保険プラン・人生プランを立てるようにしましょう。
契約前に早期解約に陥らないプランを立てましたか？
まず先述した通り、一番終身保険で損をしやすい解約が「早期解約」です。
そのため契約する前に、早期解約に陥らないためのプランを立てておく必要があります。
松葉 直隆
高い保険料を設定していたり、払込期間が長すぎたりしていませんか？
商品によっては払込期間を選べる保険もあります。
払込期間が短いほど返戻率を上げやすいですが、その分保険料は割高になっていきます。
今は問題なく支払えていても、事故で働けなくなったり、仕事をリストラされる可能性も0ではありません。
こういったもしもの時に陥った場合でも保険料を問題なく支払っていけるのかもよく考えて、保険プランを立てるようにしましょう。
また、保険加入後に大きな買い物を控えている場合も同様です。
解約リスクを考えてから加入する
保険を解約する時のために、解約リスクも考えておきましょう。
終身保険を解約するということは、万が一の事態に備えられなくなるということです。
また中には終身保険の必要が無くなったからといって、保険を解約するという人もいるでしょう。
どちらにせよ、今解約を行ったらどんな損をするかという点に目を向けることです。
松葉 直隆
特に保険加入中は、今どんな状態か確認しない人が殆どです。
保険加入中でも自分の加入状況などは定期的にチェックするようにしましょう。
最低この期間は加入していようとする意志を持つ
保険に加入するときは「最低この期間は加入していよう」とする意志を強く持ちましょう。
保険なんてそうそう解約しないと思っていると、痛い目を見ます。
最低何年間加入していると、解約返戻金が発生するのか保険会社に確認しておくと良いです。
解約するなら解約返戻金がまったく貰えないよりもある程度貰えた方が良いですよね。
損は損でも、お金が貰える損の方が良いはずです。解約返戻金が発生する期間までは解約を行わないようにしましょう。
解約タイミングを逃さない
解約するときは、解約のタイミングを逃さないようにすることも大切なことです。
損をしたくないからと保険期間を延ばそうとだらだらと保険加入をするよりも、生活が保険料で圧迫されているなら無理に加入し続ける必要はありません。
松葉 直隆
損をしたくない気持ちも分かりますが、まずは自分の状況をよく判断して解約のタイミングを逃さないようにしましょう。
契約内容や払い込んだ保険料をこまめにチェックしておく
保険の契約中は、契約内容や払い込んだ保険料をこまめにチェックしておきましょう。
もし解約するとなっても、解約返戻金がどのくらいもらえるという目安を知っておけば、それは自分にとって損となるのか判断することができます。
一般的にいわれている損も、自分にとっては得になる場合もあるので、周りの意見に流され過ぎないようにしましょう。
また確認できる書類がない時は、保険会社に問い合わせて書類を貰うようにしましょう。
損ばかりじゃない！終身保険の魅力を解説
損ばかりだといわれている終身保険ですが、その魅力を知らないまま損という言葉一つで片づけてしまうのはいささか勿体ないと思います。
損だと思ってしまうのは、きちんとした保険運用をしない・終身保険についてよく理解していないからです。
終身保険についてよく理解していれば損をするような保険運用はしないですし、将来のライフプランも立てやすくなります。
終身保険のデメリットばかりに目がいかないように、メリットである終身保険の魅力を確認してみましょう。
もしかすると他の保険よりも終身保険を活用した方が良い場合もあります。
保険運用次第では損しかない保険といわれている終身保険をメリットだらけに変えられるように、終身保険についてよく知っておきましょう。
終身保険の魅力①万が一の事態に備えられる
松葉 直隆
稼ぎ頭である被保険者が不慮の事故や病で亡くなってしまったとき、遺された家族は生活費などに困ってしまいます。
遺族年金などが国から支払われるといっても、これまで通りの生活にはなかなか戻ることはできないでしょう。
また子どもが小さいと、遺されたお母さんもすぐにでも外へ働きに出るということは困難な場合が多いです。
そんな万が一の事態に備えることができるのが「終身保険」です。
短い間でも生活資金が十分あると、以後の生活も過ごしやすくなります。
まだ小さいお子さんや共働きでない家庭はもちろん、いざという時に使えるお金があまりない場合には終身保険でいくらかの保障を掛けておいた府が良いでしょう。
終身保険の魅力②貯蓄変わりに利用できる
終身保険は、貯蓄としても利用できます。
終身保険は掛け捨ての保険ではないので、支払った保険料からいくらかのお金が積立てられていきます。
なので解約すると、一部を除いて解約返戻金が発生してしまうのですね。
この解約返戻金目当てで終身保険を利用する人も少なくありませんし、中にはFP自ら学資保険などの代わりとして進めてくる場合もあります。
保険会社の商品によっては返戻率が高い商品があるので、保険料の支払いが困難でないなら返戻率の高い保険を選ぶようにすると貯蓄性がグンと上がります。
また支払期間を短くすることも、返戻率を上げて貯蓄性をアップさせることも可能です。
終身保険の魅力③払った保険料よりも多くの金額を得ることも可能
低解約返戻型保険では、保険料支払い期間中の解約は損をしますが、支払満期さえ迎えてしまえば返戻率は100％を超える数字になっています（商品によって異なる）。
支払った保険料総額を超える金額と聞けば、すごく魅力的ですよね。
しかしこれには、保険加入前にしっかりとその保険の返戻率や保険料についてよく知っておく必要があります。
松葉 直隆
FPや人に任せっきりだという場合には、きちんと話をよく聞いて自分で理解するようにしましょう。
損はメリットに、メリットは損に転がりやすい保険であることは変わらないからです。
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松葉 直隆
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松葉 直隆
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勧めて来られるからには理由があります。
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可能であれば、2社3社、あるいは2名以上のFPに話を聞き、様々な商品に触れてより良い保険を選択できるのがベストだと言えます。
終身保険の解約時に支払われる「解約返戻金」とは？
終身保険には一部を除いて、解約返戻金や返戻率が設定されています。
この解約返戻金についてよく理解していないと損をしてしまうので、良く知らない・分からないという場合にはここでよく理解しておきましょう。
「解約返戻金」とは
解約返戻金とは簡単にいってしまえば、
保険を解約したときに戻ってくるお金のこと
です。
松葉 直隆
解約返戻金は、加入年数が長いほど高額になります。
払い込んだ保険料と解約した時に戻ってくるお金が同等にはなりませんが、低解約返戻型の保険なら払込期間さえ終了すれば返戻率がグンとあがります。
返戻率とは、
支払った保険料に対して解約したときにどれだけのお金が手元に戻ってくるかの割合を示す数値
です。
返戻率は払込期間によっては、100％を超えることも可能です。
それにはやはり払込期間中にきちんと保険料を支払う、払込期間を短くするなどの方法を取る必要があります。
解約返戻金の計算方法
解約返戻金は、払い込んだ保険料総額や支払うべき保険料総額が分かる書類さえあれば、保険会社やFPに聞かずとも自分で計算することができます。
計算式は、
返戻率（戻り率）＝満期保険金÷払い込んだ保険料の総額×100
もし手元にこれらの数字が分かる書類がない場合は、保険会社に確認する必要があります。
保険会社から送られてくる書類は保険の見直しをする際にも必要になりますから、大事に保管しておきましょう。
保険加入期間で左右される解約返戻金
高い保険料を支払ってまで保険に加入すべきか悩みどころですよね。
解約返戻金が全く発生しないケースも！
解約年数が短いor加入して間もない時期に解約すると、それまで保険料を支払っていたとしても解約返戻金が0ということもあります。
もし経済状況が不安定なのに終身保険を契約しようとしているなら、身を滅ぼす可能性があるので止めた方が良いでしょう。
終身保険の保険料は高いです。
- 手を出さない
- 割安である低解約返戻型保険に加入する
- ライフステージの変化を含んだ人生計画をしっかり立てる
まずは終身保険に何のために加入するのかを明確にして、損をしないように計画を立てましょう。
解約返戻金は税金がかかる場合もアリ！
解約返戻金が多額だと、税金が発生することもあるのです。
解約返戻金の税金は所得税の一時所得に分類されます。計算方法は、
一時所得額＝解約返戻金－支払った保険料総額－50万×1/2
解約返戻金が50万円を超えない場合や、支払った保険料総額が解約返戻金を上回る場合には税金はかかりません。
- 返戻率の高い保険を解約した時
- 満期を迎えた保険、昔の利率の高い保険を解約した場合
などには税金がかかる場合があります。
もし不安なら、保険会社に問い合わせてみると良いでしょう。
知らないと脱税などに当てはまってしまうこともあり、税金が未払いになると後々要らないお金まで支払うハメになりますよ。
保険の解約はよく考えてから行おう
終身保険でも定期保険でも、保険を解約するならよく考えてから行うようにしましょう。
軽い気持ちで解約する人は滅多にいないと思いますが、保険の解約にはいくらかの損が付いて回ります。
また保険のプロであるFPや保険相談員が解約を勧めてきても、最終的に判断するのは自分です。
人任せにしないようにして、保険は自分で管理するようにしましょう。
解約前に解約返戻金を確認しましたか？
確認していない場合は、問い合わせて聞いてみましょう。
その際は必要な書類や、送られてくる書類も併せて確認します。
解約返戻金は口座振り込みです。
だいたい1週間ほどで指定の口座に振り込まれる流れですが、いくら解約返戻金が支払われるのか知っておきましょう。
無用なトラブルや疑問を残さないためにも、自分が知りたいことは保険会社に確認しておいた方が、後悔も疑問もなく解約できます。
解約のリスクは十分理解していますか？後悔しませんか
解約する前に、自分によく聞いてみましょう。
- 確認漏れがないか
- 次の保険は決まっているか
- 解約するタイミングは今で良いのか
…など、解約前はどんな些細なことでも確認するようにしましょう。
損をしたくないなら慎重に解約を行うことです。
家族でよく話し合いましたか？
終身保険に入っていることを知っている家族がいる場合は、家族に解約することを相談しましたか？
勝手に解約を行ってしまうといらないトラブルに発展する可能性があります。
「家計が厳しい」「保険料が支払えない」「大きな金額が必要になった」
など解約する理由をきちんと伝えることで、家族も理解がしやすくなります。
まとめ
保険の解約は自分で決めることですが、家族がいる場合は自分だけの問題ではありません。
家族のために加入した保険を、家族に隠して解約するべきではないからです。それを配偶者があてにしている場合もあります。
損をしない以前に、このような無用なトラブルを招かないためにも保険の解約はよく考えてから行うようにしましょう。
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